LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội hoàn thành báo cáo thực tập, cố gắng thân, giúp đỡ ban lãnh đạo, anh chị cán công nhân viên chi nhánh Hà Nội đặc biệt hướng dẫn tận tình thầy giáo Lê Đức Tố, tơi có điều kiện nắm bắt tổng qt chung tình hình hoạt động ngân hàng, giúp tơi tìm hiểu sâu vấn đề nghiên cứu, tiến hành hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Mặc dù tơi cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu trình thực tập nghiên cứu đề tài này, hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên khóa luận có thiếu sót, hạn chế Tơi mong nhận đánh giá thầy giáo, cô giáo để khóa luận tơi hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Sinh viên thực Nguyễn Xuân Dũng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội Hình 2: Tình hình tiền gửi tốn TCKT Hình 3:Tiền gửi tiết kiệm Hình 4: Tiền gửi TCTD Hình 5: Doanh số cho vay theo thời hạn Hình 6: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn Hình 7: Doanh số thu nợ theo thời hạn Hình 8: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn Hình 9: Dư nợ theo thời hạn Hình 10: Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn Hình 11: Nợ xấu theo thời hạn Hình 12: Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn Hình 13: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Hà Nội DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ đầy đủ TMCP Thương Mại Cổ Phần ATM Automated Teller Machine NHTM Ngân Hàng Thương Mại TSCĐ Tài Sản Có Định NVHĐ Nguồn Vốn Huy Động Sacombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín HĐKD Hoạt Động Kinh Doanh GTCG Giấy Tờ Có Giá VNĐ TĐH TCKT Việt Nam Đồng Trung Dài Hạn Tổ Chức Kinh Tế TCTD Tổ Chức Tín Dụng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày xã hội ngày phát triển, khoa học kỹ thuật ngày đại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đời sống người dân ngày nâng cao Hơn nữa, đất nước ta trình hội nhập, thành phần kinh tế sức đầu tư phát huy nguồn lực để góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Cùng với đời hàng loạt doanh nghiệp, nhà máy, khu chế xuất, khu cơng nghiệp…thì hoạt động ngân hàng không phần náo nhiệt Việt Nam bắt đầu ngày tháng lộ trình thực cam kết gia nhập vào lĩnh vực tài Các hoạt động ngân hàng bán lẻ thật sơi động có tính cạnh tranh ngân hàng nội địa ngân hàng nước (HSBC, Standard Chartered Bank, ACB, Sacombank, ABBank…) Hòa với xu phát triển chung, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đánh giá cánh chim đầu đàn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động đại hóa chi nhánh ngân hàng Với chiến lược xây dựng Sacombank thành ngân hàng bán lẻ, đại, đa hàng đầu Việt Nam, toàn thể lãnh đạo cán nhân viên Sacombank nói chung Sacombank chi nhánh Hà Nội nói riêng phấn đấu đổi không ngừng để gia tăng giá trị khách hàng, cổ đông nhà đầu tư Hiện hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín phong phú đa dạng Trong phải kể đến hoạt động huy động vốn – vấn đề quan trọng hàng đầu kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn giúp cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh mà góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Nhất giai đoạn nay, ngân hàng phải cạnh tranh với để tồn phát triển Vấn đề đặt để huy động nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất tương ứng với nhiều kì hạn khác sử dụng nguồn vốn cách hiệu Nhận thức vấn đề quan trọng việc huy động vốn ngân hàng thời điểm em chọn đề tài “Các giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng CP Sài Gòn Thường Tín chi nhánh Hà Nội ” làm luận văn, từ đưa số giải pháp nhằm giúp Sacombank – chi nhánh Hà Nội nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, đồng thời phát huy mạnh sẵn có tương lai Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Thường Tín chi - nhánh Hà Nội Nhận dạng thành công vấn đề tồn nguyên nhân hoạt động huy động vốn - NHTMCP Sài Gòn Thường Tín chi nhánh Hà Nội Trên sở phân tích thực trạng, kết hợp với phân tích yếu tố mơi trường kinh doanh đơn vị thực tập, đưa kết luận đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh cơng tác huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Thường Tín chi nhánh Hà Nội Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài nghiên cứu này, sử dụng phương pháp nghiên cứu - sau đây: Phương pháp thu thập liệu Thực khóa luận, dùng liệu thu thập từ nguồn sau: Thực vấn chuyên gia - Thực vấn chuyên gia NHTMCP Sài Gòn Thường Tín chi nhánh Hà Nội + Giáo trình, tài liệu hoạt động NHTM, quy định pháp luật TCTD, điều luật liên quan đến lĩnh vực huy động tiền gửi NHTM - Số liệu thực tế báo cáo tài NHTMCP Sài Gòn Thường Tín chi nhánh Hà Nội + Trong giai đoạn năm 2014 – 2016 - Phương pháp xử lý liệu: + Phương pháp thống kê tổng hợp: Thống kê tổng hợp liệu thứ cấp thu thập + Phương pháp so sánh kết hợp bảng biểu: Các liệu thu thể tăng giảm tiêu qua năm, so sánh với kế hoạch, tiêu đề để đánh giá thành công hay hạn chế - Phương pháp phân tích: Kết hợp phương pháp để tổng hợp phân tích liệu, đánh giá thực trạng huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Thường Tín chi nhánh Hà Nội thơng qua liệu ngoại vi để phân tích tác động yếu tố bên bên Kết hợp so sánh để từ đưa giải pháp khắc phục Bố cục khóa luận Về kết cấu, ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Định hướng số đề xuất hoàn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại nơi nhận tiền ký thác, tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Theo điều 20 Luật Các Tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua tháng 12/1997 có nêu: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Hiện Việt Nam, NHTM tồn nhiều dạng khác nhau: - Ngân hàng thương mại Nhà nước: Đây ngân hàng giữ vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng nước ta, Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước - Ngân hàng thương mại cổ phần: Là NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định ngân hàng Nhà nước Loại hình ngân hàng nhỏ ngân hàng thương mại Nhà nước quy mô số lượng nhiều ngày tỏ động nhanh chóng đổi công nghệ nhằm mục tiêu hội nhập - Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng thành lập sở hợp đồng liên doanh Vốn điều lệ vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngồi, có trụ sở Việt Nam chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quyền nghĩa vụ pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan pháp luật Việt Nam Bất hình thức hoạt động NHTM bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ mơi giới trung gian (dịch vụ tốn, tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng Ngân hàng thương mại đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hóa, kinh tế ngày phát tiển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2 Chức NHTM Trong trình hoạt động mình, NHTM thực chức sau: - Chức làm trung tín dụng Với chức trung gian tín dụng, NHTM làm "cầu nối" người thừa vốn người thiếu vốn khơng đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Với chức này, ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh - Chức trung gian toán Chức trung gian toán có nghĩa ngân hàng thực tốn hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thơng qua chức ngân hàng đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức ngân hàng ngày mở rộng Thông qua chức trung gian tốn, hệ thống NHTM góp phần phát triển kinh tế Khi khách hàng thực toán qua ngân hàng làm giảm rủi ro, giảm chi phí tốn cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu sử dụng vốn khách hàng tăng Đối với NHTM, chức góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng thông qua việc thu lệ phí tốn Hơn nữa, lại tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền NHTM - Chức tạo tiền hạn, phải thực tốt cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn điều kiện trước tiên Nhận xét chung: Đi đôi với cơng tác huy động vốn hoạt động tín dụng nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng Tình hình sử dụng vốn ngày có chuyển biến tích cực: doanh số cho vay, dư nợ doanh số thu nợ tăng, ngân hàng cần tiếp tục giữ vững nhịp độ đồng thời quan tâm đến cơng tác phòng chống rủi ro tín dụng khoản nợ xấu có xu hướng gia tăng tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thấp Xác định đối tượng khách hàng truyền thống cá nhân, hộ kinh tế gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa nên ngân hàng cần tập trung phát triển chiều sâu vào hệ khách hàng này, đẩy mạnh phương thức ưu đãi nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nắm phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Đây đối tượng có tiềm tương lai phát triển số lượng hiệu kinh doanh chúng Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn với tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ,vì với cho vay ngắn hạn Ngân hàng kiểm sốt rủi ro quay đồng vốn nhanh Bên cạnh đó, Ngân hàng cần trọng cho vay trung dài hạn kết hợp với công tác thẩm định chặt chẽ nhằm mang lại lợi nhuận cao 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng (2014-2016) Lợi nhuận tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh ngân hàng thương mại Hơn nữa, ngân hàng lại lĩnh vực nhạy cảm với thị trường nên tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì mục tiêu làm để đạt lợi nhuận cao mức độ rủi ro thấp mà đảm bảo chấp hành quy định NHNN vấn đề quan tâm ngân hàng nói chung ngân hàng Sacombank nói riêng Để thấy rõ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua, ta xem xét bảng số liệu sau: Bảng 22: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 I Tổng thu nhập 85.279 104.084 119.057 Thu nhập từ lãi 81.538 99.734 112.173 + Thu từ hoạt động tín dụng 81.195 99.360 111.780 + Thu lãi tiền gửi TCTD 343 374 393 Thu nhập lãi 3.741 4.350 6.884 + Thu dịch vụ toán & quỹ 2.854 3.578 4.715 + Thu nhập bất thường 672 495 847 + Hoạt động khác 215 277 1.322 II Tổng chi phí 72.858 88.832 102.765 Chi trả lãi 65.180 80.219 92.256 + Lãi điều hòa vốn 41.930 46.996 52.109 + Lãi huy động 23.250 33.223 40.147 Chi phí ngồi lãi 7.678 8.613 10.509 + Dịch vụ toán & quỹ 334 380 665 + Chi hoạt động khác 383 258 498 + Chi điều hành 6.879 7.902 9.265 + Nộp thuế phí 82 73 81 Lợi nhuận 12.421 15.252 16.292 ( Nguồn: Phòng Hành Chánh ) Bảng 23 :So sánh tình hình hoạt động kinh doanh 2014-2016 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2015/2014 2016/2015 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Thu nhập 18.805 22,05 14.973 14,39 Chi phí 15.974 21,93 13.933 15,69 Lợi nhuận 2.831 22,79 1.040 6,82 * Về thu nhập: Nguồn thu nhập gồm nguồn thu từ hoạt động tín dụng, lãi tiền gửi TCTD, thu dịch vụ toán quỹ, thu nhập bất thường thu từ hoạt động khác thu nhập từ hoạt động tín dụng chủ yếu Nhìn chung, tình hình thu nhập qua năm không ngừng tăng lên, nhiên tốc độ tăng thu nhập năm 2015 so với năm 2014 cao tốc độ tăng năm 2016 so với năm 2015 Cụ thể, tổng thu nhập năm 2014 đạt 85.279 triệu đồng, sang năm 2015 số tăng lên 104.084 triệu đồng tương đương tăng 18.805 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 22,05% so với năm 2014 Sang năm 2016, tổng thu nhập Sacombank chi nhánh Hà Nội 119.057 triệu đồng, tăng 14.973 triệu đồng, tương đương 14,39% so với năm 2015 Tổng thu nhập ngân hàng tăng liên tục qua năm thể phát triển ngân hàng việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng, bên cạnh phải kể đến nổ lực nhiệt tình cán nhân viên ngân hàng Tốc độ tăng trưởng năm 2016 giảm so với năm 2015 đảm bảo tình hình hoạt động ngân hàng đạt kết tốt * Về chi phí: Đi đơi với thu nhập tăng chi phí Chi nhánh tăng lên Cụ thể, năm 2014 tổng chi phí 72.858 triệu đồng, tăng 21,93% vào năm 2015 88.832 triệu đồng, tăng 15,69 % vào năm 2016 102.765 triệu đồng Trong chi trả lãi ngân hàng tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng chi phí, nguyên nhân việc sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở ngày tăng nhằm đáp ứng đầy đủ vốn hoạt động nghiệp vụ chi phí huy động vốn tăng tăng lãi suất huy động cạnh tranh với ngân hàng khác Thực tế chi phí lãi điều hòa tăng 5.066 triệu đồng, chi phí lãi huy động tăng 9.973 triệu đồng năm 2015 năm 2016 chi lãi điều hòa tăng 5.113 triệu đồng tăng 10,88%, chi lãi huy động tăng 6.924 triệu đồng tăng 20,84% so với 2015 Điều cho thấy nguồn vốn mà Ngân hàng huy động năm 2016 tăng lên so với năm 2015, vốn điều chuyển Ngân hàng mà Ngân hàng chủ động nguồn vốn mình, phần lãi điều hòa có phần hạn chế Mặt khác, chi phí ngồi lãi hàng năm năm sau cao năm trước ngân hàng có nhiều chương trình khuyến dành cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng tặng nón bảo hiểm, rút thăm trúng thưởng,…ngày tăng Trong khoản mục chi phí ngồi lãi chi phí điều hành chiếm tỷ trọng cao Khoản mục tăng qua năm công tác quản lý ngân hàng phức tạp, số giá tăng phí quản lý chi phí lương tăng để góp phần tăng chất lượng cơng tác quản lý ngân hàng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung * Về lợi nhuận: Qua bảng số liệu ta thấy ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận ngân hàng biến động qua năm với tốc độ tăng trưởng không ổn định Năm 2015 lợi nhuận ngân hàng đạt 15.252 triệu đồng, tăng gần 22,79% so với năm 2014 2.831 triệu đồng Bước sang năm 2016 số tuyệt đối lợi nhuận tăng tương trưởng thấp so với năm 2015, cụ thể tăng 1.040 triệu đồng tương đương tăng 6,82% Nguyên nhân năm 2016 ngân hàng chủ trương hi sinh phần mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận để chống lạm phát, mục tiêu thay đổi từ tăng tốc nhanh, hiệu đến tập trung cao cho mục tiêu an toàn hoạt động: khoản, quản lý rủi ro, tăng trưởng tín dụng…để đảm bảo khả tăng trưởng dài hạn Điều thể qua biểu đồ sau: 140.000 120.000 100.000 80.000 Tri đồng 60.000 40.000 20.000 2014 2015 2016 Năm Thu nhậpChi phíLợi nhuận Hình 13: Kết quả- hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Hà Nội Nhìn chung hoạt động kinh doanh ngân hàng ln có lãi thời gian qua tốc độ tăng thu nhập cao tốc độ tăng chi phí Có thể nói lợi nhuận yếu tố quan trọng đảm bảo trì ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn lực quan trọng để phát triển ngân hàng mặt Trong năm vừa qua, Hà Nội xuất ngày nhiều ngân hàng cạnh tranh, giá thị trường biến động mạnh mẽ… khiến cho môi trường kinh doanh Sacombank chi nhánh Hà Nội trở nên khắc nghiệt Chúng ta kể đến như: cạnh tranh ngân hàng lãi suất huy động khiến cho chi phí lãi huy động tăng cao, làm tăng chi phí kinh doanh, giảm lợi nhuận Đây bất lợi mà ngân hàng phải chấp nhận, đòi hỏi ngân hàng cần có sách hoạt động hiệu đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 2.4 Những tồn nguyên nhân công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội Mặc dù đạt thành công định, chi nhánh Hà Nội bộc lộ số hạn chế công tác huy động vốn sau: - Nhu cầu tín dụng dài hạn tổ chức, dân cư ngày tăng nhu cầu đầu tư theo chiều sâu kinh tế Nguồn tiền gửi tiết kiệm có xu hướng ngày tăng, Ngân hàng chủ yếu tập trung vào sản phẩm phục vụ cho tiền gửi theo kỳ hạn Điều dẫn đến khó khăn việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng truyền thống, nhằm phân tán - rủi ro Năng lực, trình độ quản lý cán hạn chế, điều ảnh hướng lớn đến q trình phát triển Ngân hàng Ngồi ra, nhân viên đa số người trẻ, chưa cho nhiều kinh nghiệm, chưa theo kịp với phát triển chung kinh tế, điều khơng ảnh có tác động tiêu cực đến hoạt động huy động vốn mà tới kết - kinh doanh ngân hàng Hoạt động huy động vốn Ngân hàng tập trung chủ yếu huy động đồng nội tệ Trong tâm lý dân chúng ưa chuộng cách giữ tiền vàng đơla nguồn vốn huy động qua kênh ngân hàng chưa đạt hiệu tối đa so với - nguồn lực Nước ta trình phát triển mạnh, hình thức huy động vốn đại với mạng lưới huy động cần phải triển khai mạnh mẽ, điều dường chưa ý ngân hàng Đây điểm cần phải ý thời gian tới Chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng cao lại có xu hướng giảm thay vào chi phí phi lãi lại tăng cao, dẫn đến tổng chi phí huy động ngân hàng mức cao lại không thu hút khách hàng sức hút lãi suất Nguyên nhân cho hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng bao gồm nguyên nhân khách quan chủ quan sau: - Nguyên nhân khách quan: nguồn vốn huy động qua năm thông qua báo cáo tài bảng số liệu phân tích chưa đạt mức cao tiềm lực lợi sẵn có ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội Có thể nói, có nhiều cố gắng tránh khỏi nhân tố bên ngồi 65 ảnh hưởng khơng nhỏ tới khả huy động vốn đặc biệt ảnh hưởng kinh tế bị suy thoái kéo dài ảnh hưởng khơng nhỏ tới việc đưa sách định tới trần lãi suất hưởng trực tiếp tới khả huy động vốn ngân hàng, số tiền nhàn dỗi dân cư không đem lại lợi nhuận cao họ thường chọn phương án an tồn rủi ro, cộng thêm việc ngân hàng nhà nước áp dụng tăng vốn điều lệ điều ảnh hưởng không nhỏ tới hệ thống ngân hàng, đặc biệt ngân hàng nhỏ bị sát nhập họ phải đưa sách marketing ngân hàng, mơi trường cạnh tranh ngân hàng ngày cạnh tranh - cách khốc liệt Nguyên nhân chủ quan : Mặc dù nói năm gần mơi trường kinh tế vĩ mơ ảnh hưởng lớn khả huy động vốn ngân hàng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ngân hàng bị ảnh hưởng khơng nhỏ có lợi quy mơ có đội ngũ nhân viên chun nghiệp có áp lực lớn tiêu doanh số lý ảnh hưởng không nhỏ tới đội ngũ nhân viên Cụ thể, hàng ngày tiếp xúc nhiều với khách hàng nước nên có khách hàng người nước ngồi đến thực giao dịch với ngân hàng, nhân viên tư vấn gặp phải vấn đề giao tiếp, lại phải nhờ đến chuyên viên phòng toán quốc tế xuống trợ giúp, thành trình tốn bị kéo dài, ảnh hưởng đến uy tín khách hàng Thêm vào đó, cơng tác đa dạng hoá sản phẩm chưa trọng đầu tư cách liệt, nhiều tập khách hàng tiềm chưa hướng tới Ví dụ nhà đầu tư nước ngồi khơng cư trú Việt Nam muốn mở tài khoản để tham gia giao dịch thu chi phép có liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiến Việt Nam, ngân hàng Sacombank lại chưa có sản phẩm này, thế, mà ngân hàng bỏ lỡ lượng vốn huy động lớn để bổ sung vào nguồn vốn huy động Thêm nữa, ngân hàng tập trung quảng cáo, tiếp thị trang website mà chưa quảng cáo, tiếp thị qua khác, tiếp thị phát tờ rơi, tư vấn trực tiếp tuyến phố đông người, khu dân cư Nếu thực tốt phương pháp tiếp thị này, ngân hàng đứa sản phẩm tới với khách hàng có cầu Ngồi ra, mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh Hà Nội tập trung quận Hai Bà Trưng, điều vơ hình gói gọn tập khách hàng ngân hàng lại, ngày mở rộng chưa thực đáp ứng hết nhu cầu tiền gửi có sẵn cộng đồng dân cư CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ NỘI Định hướng cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội 66 3.1 Một số định hướng ngắn hạn Năm 2017 dự đoán năm kinh tế phát triển mạnh, nhanh vững năm 2016, nhiều dự án kinh tế thực thi, hiệp định thương mại quốc tế được, nhiều khu cơng nghiêp hình thành thu hút nhiều vốn đầu tư nước nước ngoài, tốc độ tăng trưởng kinh tế tháng đầu năm có xu hướng tăng so với kỳ, hoạt động thương mại mở rộng phát triển Chính lý này, hoạt động huy động vốn NHTM nói chung ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần phải ý, đưa biện pháp, chương trình, hoạt động để tăng nguồn vốn huy động, từ đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức nước nước Chính ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi - nhánh Hà Nội đề định hướng hoạt động năm 2017 với nội dung sau: Nguồn vốn huy động tăng trưởng: 26% Dư nợ cho vay tăng trưởng: 10% Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn/ tổng dư nợ: 45% Tỷ lệ nợ xấu: 3%/ tổng dư nợ Lợi nhuận tăng 5% so với năm 2016 Những đối tượng đầu tư mà Ngân hàng hướng tới năm là: - Tham gia đồng tài trợ với NHTM khác để đầu tư vốn vào dự án bất động sản địa bàn Hà Nội nói chung Quận Hai Bà Trưng nói riêng, bám sát chương trình - kinh tế thành phố để đầu tư hướng có hiệu Ưu tiên vốn tín dụng cá nhân mua nhà, mua xe, doanh nghiệp hoạt động - lĩnh vực kinh doanh, buôn bán, lĩnh vực chợ Trời Ngoài lĩnh vực trọng điểm trên, Ngân hàng trọng cho vay hệ thống dịch vụ thương mại; khách hàng doanh nghiệp hoạt động thương mại, hộ đăng ký kinh doanh địa bàn thành phố Cho vay thương mại dịch vụ chiếm tỷ lệ tổng dư nợ chi nhánh, khoản nợ phần lớn thuộc nhóm 1, vòng quay vốn tín dụng tương đối nhanh, chi nhánh trọng kiểm tra giám sát vốn vay để đảm bảo an tồn tín 3.2 3.2.1 dụng Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn chìa khóa quan trọng để giúp ngân hàng tăng lượng vốn huy động Trong điều kiện kinh tế phát triển, đời sống xã hội nâng cao, hiểu biết dân chúng ngày rộng lớn Càng nhiều hình thức huy động, tạo nhiều dịch vụ thuận lợi hơn, đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng 67 Một thực trạng NHTM Việt Nam cho thấy, ngân hàng phát triển giới thực khoảng 6000 nghiệp vụ ngân hàng khác Việt Nam chẻ nhỏ đếm kĩ ngân hàng thực khoảng 200 nghiệp vụ Hiện tại, dịch vụ hình thức huy động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội tương đối phong phú đa dạng, song dừng lại số gần 200 sản phẩm dịch vụ Với nhu cầu không ngừng tăng lên khách hàng, đồng thời với cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng, việc đổi mới, tiến hành nghiên cứu triển khai nhiều loại hình huy động vốn thực cần thiết Mỗi đối tượng khách hàng với suy nghĩ khác nhau, tâm lý tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tư khác Do mà tùy đối tượng chiến lược khách hàng mà chi nhánh cần phải nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với ngành nghề yếu tố người ln đóng vai trò quan trọng hàng đầu định thành bại hoạt động Vì thế, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán công việc sớm chiều mà phải trình lâu dài từ tuyển dụng tới đào tạo Thứ nhất, cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng, lựa chọn thí sinh có đủ lực, trình độ chun mơn ngoại ngữ, vi tính, có đạo đức, phẩm chất tốt, tác phong nhanh nhẹn Chi nhánh cần đưa tiêu chí tuyển lựa theo tính chất cơng việc cụ thể, tránh kiểm tra dàn trải, không liên quan đến công việc cần tuyển, coi trọng kết kiểm tra, vấn khơng dựa cấp Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải yêu cầu ứng viên thời gian thử việc để kiểm nghiệm thực tế Thứ hai, sau tuyển dụng cán bộ, chi nhánh cần tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dụng đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách tồn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Ngồi ra, thời đại nay, trình độ chun mơn thơi chưa đủ mà cần phải có nhìn sâu sắc tồn diện Do đó, việc đào tạo phải kết hợp với việc tổ chức buổi hội thảo, giao lưu, tìm hiểu sách pháp luật, khách hàng, thông tin kinh tế Đào tạo nước kết hợp với đào tạo nước ngồi để tiếp cận với công nghệ thông tin đại học hỏi phương pháp hoạt động tiên tiến Hơn nữa, đào tạo trình độ chun 68 mơn nghiệp vụ thơi chưa đủ, việc đào tạo phải kết hợp với việc đào tạo phong cách, thái độ tiếp xúc với khách hàng, nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng xây dựng hình ảnh người cán ngân hàng lịch sự, cởi mở, cư xử văn minh Thứ ba, ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Việc đào tạo cán ngân hàng công việc quan trọng có lợi ích lâu dài Do đó, chi nhánh cần tổ chức theo dõi sát công việc để đạt hiệu cao 3.2.3 Mở rộng hoạt động huy động vốn vàng ngoại tệ Trong năm tới, Việt Nam tham gia vào “sân chơi” quốc tế, việc giao dịch vàng, ngoại tệ chắn có đột biến lớn Vậy nên, công tác huy động vốn đồng nội tệ, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn vàng ngoại tệ, để từ đáp ứng nhu cầu cá nhân, tổ chức nước nước Ngân hàng cần phải đưa mức lãi suất cạnh tranh hơn, phải có chương trình mang tầm cỡ để huy động nguồn vốn Từ đó, tạo bước đà để đẩy mạnh phát triển Ngân hàng, nâng vao doanh thu, chung tay phát triển đất nước ngày giàu đẹp 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng trình tư hướng tới lợi nhuận Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý đơn vị để đạt mục tiêu mình, nhận thức, tiền hành cơng việc thơng qua kế hoạch, kiểm soát nguồn cải vật chất nhằm thích ứng với mơi trường, thị trường để thỏa mãn nhu cầu lựa chọn khách hàng để đạt mục tiêu sinh lợi cao Do đó, tổ chức marketing ngân hàng khơng làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận ngân hàng, hỗ trợ tất dịch vụ ngân hàng Vì vậy, để hoạt động marketing ngân hàng không làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận ngân hàng, hỗ trợ tất dịch vụ ngân hàng Vì vậy, để hoạt động marketing mang lại hiệu cao cần phải tổ chức hoạt động cách toàn diện sâu rộng nhiều mặt Thứ nhất, chi nhánh cần có chiến lược quảng cáo sâu rộng việc đạt chứng chất lượng, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng phát thanh, truyền hình, internet, tạp chí, thiết kế băng rơn, áp phích quảng cáo, hiệu, in tờ rơi với kích thước gọn nhẹ bắt mắt Các dịch vụ cần quảng cáo cụ thể không chung chung chi nhánh Cụ thể thời điểm định trọng quảng cáo đến dịch vụ cụ thể định, dịch vụ Chi nhánh cần xây dựng hình ảnh gần gũi thân thuộc đối tượng khách hàng 69 Thứ hai, chi nhánh cần thực văn thương mại Đối với ngân hàng văn minh thương mại điều vơ quan trọng giúp khách hàng cảm thấy thoải mái, tiện dụng sử dụng dịch vụ ngân hàng thấy thỏa mãn dịch vụ cung cấp Do đó, chi nhánh cần đưa yếu tố văn hóa vào marketing ngân hàng, tạo nét riêng thái độ phục vụ đồng phục, tạo phong thái làm việc chuyên nghiệp động Thứ ba, chi nhánh cần có đội ngũ nhân viên Marketing chuyên nghiệp, tích cực đầu tư cho quảng cáo sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu khách hàng Đội ngũ Marketing phải thực sâu sát vào đối tượng khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho khách hàng Hơn thế, để thực thành cơng marketing ngân hàng, ngồi phận chun trách phải cần đóng góp cơng sức toàn cán nhân viên chi nhánh Chi nhánh cần trọng bồi dưỡng nghiệp vụ marketing nội bộ, đặc biệt nhân viên quầy, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Chính hiểu biết, phục vụ tận tình nhân viên phương thức quảng cáo tốt nhất, với chi phí thấp nhất, tạo hình ảnh tốt chi nhánh tâm trí khách hàng Thứ tư, chi nhánh cần tăng cường hình thức khuyến tặng quà, quay số trúng thưởng, thi tìm hiểu sản phẩm qua nhằm thu hút ý khách hàng nhằm giới thiệu sản phẩm Trên thực tế, nhiều ngân hàng có lãi suất chi trả thấp có sách marketing phù hợp hoạt động có hiệu với nhiều ưu đãi hấp dẫn nhiều khách hàng lựa chọn Hiện nay, hoạt động marketing chi nhánh hoạt động phòng dịch vụ khách hàng chưa thực cách toàn diện triệt để Vì vậy, để nâng cao hoạt động marketing chi nhánh cần phải thành lập phòng marketing riêng biệt để hoạt động marketing mở rộng nghiên cứu sâu sắc 3.2.5 Đẩy mạnh đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn có Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Với kế hoạch phát triển mạng dịch vụ thu hút tiền gửi thơng qua dịch vụ thẻ, SCB nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần đầu tư vào nghiên cứu hệ thống máy ATM hệ mới, đảm bảo tính sách an toàn cao cho khách hàng ngân hàng, đặc biệt với quy định sử dụng thẻ chip tổ chức thẻ quốc tế 70 Các phần mềm quản lý tiền gửi cần nâng cấp đem lại tiện ích hoạt động cán cơng nhân viên, đảm bảo việc quản lý thuận tiện, xác an tồn Đối với khách hàng công nghệ bảo mật tiên tiến phong cách làm việc chuyên nghiệp điểm giao dịch biếu tạo nên ấn tượng tốt tin tưởng Chi nhánh không cần nâng cao độ bảo mật nội hệ thống công nghệ thông tin mà việc áp dụng giải pháp bảo mật tiên tiến nơi giao dịch Một số công nghệ xác thực số PIN, vân tay; công nghệ PalmSecure (nhận dạng tĩnh mạch lòng bàn tay); thẻ sinh mã dùng lần RSA- công nghệ bảo mật tiên tiến an toàn – với mã số cho thẻ thay đổi sau phút, người dùng yên tâm trước thủ đoạn ăn cắp mật tội phẩm, chữ ký số nghiên cứu áp dụng nhiều ngân hàng Việt Nam Tất công nghệ đảm bảo an toàn cần ngân hàng nghiên cứu triển khai để bắt kịp với xu hướng tạo dựng niềm tin khách hàng Cơng tác huy động vốn tốn có tác động hỗ trợ lẫn Thanh tốn tốt thu hút nguồn vốn tổ chức kinh tế, dân cư mở tài khoản toán cho qua hệ thống toán ngân hàng; đồng thời tạo cho vốn ngân hàng tăng lên giảm lượng tiền mặt lưu thông Muốn vậy, chi nhánh phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa, cơng nghệ hóa kế tốn ngân hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng tổ chức mang tính chất cung cấp dịch vụ Do đó, việc tiếp cận với đối tượng khách hàng mang ý nghĩa vôn quan trọng Để tiếp cận với nhiều khách hàng, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh phục vụ để dễ dàng thu hút nhiều nguồn tiền gửi Trong thời đại cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng đua phát triển mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch cách rầm rộ gây khó khăn cho chi nhánh việc mở rộng mạng lưới hoạt động Do vậy, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh cần phải thực cách kỹ chu mang lại hiệu cao Trước hết, chi nhánh cần mở rộng mạng lưới nơi có tiềm thu hút tiền gửi chưa phát Muốn thực điều này, chi nhánh cần phải tổ chức thăm dò thị sát khu vực, xác định đối tượng khách hàng, dụ đốn tình hình phát triển kinh tế khu vực lâu dài, từ khoanh vùng để tiến hành xem xét trình mở rộng mạng lưới Thứ hai, để thu hút nhiều khách hàng, chi nhánh mở thêm phòng giao dịch nơi đơng đúc dân cư, khu phố mua sắm buôn bán, khơng nên mở 71 thêm phòng giao dịch chi nhánh cấp nơi có nhiều ngân hàng tổ chức tài Thứ ba, ngân hàng nên thành lập ban chuyên trách phát triển mạng lưới hoạt động để chuyên nghiệp hóa trình phát triển mạng lưới Thứ tư, việc phát triển mạng lưới hoạt động cần phải kết hợp với hoạt động khác hoạt động Marketing, hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm để đưa phát triển đồng kết hợp hiệu Thứ năm, việc phát triển mạng lưới thường gây chi phí ban đầu tốn kém, đó, chi nhánh cần tích cực việc đàm phán, chủ yếu sử dụng hình thức thuê hoạt động thuê tài với việc ký kết hợp đồng mang tính chất lâu dài Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, mở thêm nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ bồi dưỡng kiến thức cho cán chi nhánh Thực chế thông thoáng đào tạo đơn vị Tổ chức nhiều hình thức trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh địa bàn Thực giao kế hoạch định biên lao động linh hoạt, mềm dẻo để chi nhánh đảm bảo nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu hoạt động chi nhánh thời kỳ Đặc biệt cho chi nhánh chủ động định việc định biên đơn vị để phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động kinh doanh theo chế khoán thí điểm 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Sự ổn định mơi trường vĩ mơ: mơi trường vĩ mơ có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuật lợi hay làm cản trở, hạn chế công tác hy động vốn ngân hàng Nhìn chung ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng, đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Sự ổn định tiền tệ, tốc độ lạm phát: điều kiện quan trọng cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn Điều chỉnh sách tiền tệ, sách tài khố đồng nhịp nhàng, công cụ lãi suất, tỉ giá phải thực phù hợ với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Hoàn thiện hệ thống thông tin thị trường, tạo điều kiện hỗ trợ, tư vấn cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế NHTM 72 Thiết lập môi trường kinh tế lành mạnh, ổn định giá trị đồng tiền, sách lãi suất hợp lý, kích thích cá nhân TCKT gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Các quan quản lý nhà nước địa phương cần có sách thúc đẩy sản xuất kinh doanh địa bàn, mở rộng hoạt động du lịch, xây dựng trung tâm văn hoá, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất địa bàn, từ tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động 3.3.2 kinh doanh cảu ngân hàng Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước ngân hàng thuộc cấp quản lý tầm vĩ mô, hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Nội chịu quản lý trực tiếp ngân hàng nhà nước nhằm thực mục tiêu, đường lối, sách, chương trình kinh tế đặt ra, nhiên chi nhánh Hà Nội cần độc lập hoạt động kinh doanh để tận dụng nhiều hội hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng nhà nước Việt Nam cần tạo điều kiện NHTM ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đặc biệt chi nhánh Hà Nội mở rộng kinh doanh, phạm vi, quyền hạn Từ đó, chi nhánh nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng nhu cầu xã hội 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần tạo điều kiện mặt nhân để giúp chi nhánh phát triển nữa, không cần đảm bảo mặt số lượng mà chất lượng cần ý, để từ tạo bàn đạp vững cho chi nhánh phát triển sau Ngồi ra, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần phải đa dạng hố sản phẩm huy động vốn, sách lãi suất hợp lý tăng cường quảng bá để sản phẩm đến với khách hàng có nhu cầu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần tạo điều kiện mặt pháp lý tài để giúp chi nhánh Hà Nội tìm kiếm xây dựng thêm phòng giao dịch mới, khang trang đại Điều cách thức quảng bá danh tiếng ngân hàng, tạo lòng tin làm cho khách hàng ý đến ngân hàng 73 KẾT LUẬN Trong xu hướng toàn cầu hố kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, khóa luận hồn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Hệ thống hóa số sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Nghiên cứu tổng quát hiệu huy động vốn tạingân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội thời gian gần đây, qua đánh giá khả huy động vốn PGD định hướng tương lai để hoạt động huy động vốn hiệu Do có giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Các giải pháp đưa chủ yếu góc nhìn thân nên chưa đánh giá đầy đủ, phù hợp với thực trạng Chi nhánh Hà Nội Do vậy, mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo toàn thể anh/chị ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội để đề tài hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các tài liệu, báo cáo tổng kết (2014-2016) ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội Giáo trình quản trị tác nghiệp NHTM – Đại học Thương Mại Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng đại – Nguyễn Minh Kiều (2007) 4.Giáo trình nghiệp vụ thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi 5.Giáo trình tín dụng ngân hàng - PGS.TS Phan Thị Cúc, Nhà xuất thống kê 6.Luật Tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung năm 2004), NXB Chính trị Quốc gia Tiền tệ - Ngân hàng - Nguyễn Ninh Kiều, Nhà xuất thống kê 2006 8.Tạp chí ngân hàng năm 2014, 2015, 2016 9.Website Tổng cục thống kê www.gso.gov.vn 10.Website Bộ tài www.mof.gov.vn 75