Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập rèn luyện Khoa Tài Ngân hàng – Trường Đại học Thương mại, với giảng dạy nhiệt tình thầy cô, chúng em tiếp cận trang bị cho nhiều kiến thức từ kiến thức tổng quát kiến thức chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng Tuy nhiên, học đơi với hành, để kiến thức áp dụng thực tế, nhà trường tạo điều kiện cho chúng em đến quan, doanh nghiệp để tiếp cận, tìm hiểu thực tế hoạt động kinh doanh quan, doanh nghiệp Qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương, giúp đỡ bảo tận tình ban lãnh đạo, tập thể cán nhân viên ngân hàng điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, tạo hội cho công tác nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo Tiến Sĩ Nguyễn Thị Minh Hạnh, suốt trình làm khóa luận bảo hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận theo u cầu quy định Trong trình viết bài, lực hạn chế thân với yếu tố khách quan tác động nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung, nâng cao hiệu làm việc, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng MỤC LỤC SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ/bảng biểu Sơ đồ 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Tên sơ đồ/ bảng biểu Số trang Sơ đồ cấu trúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng 2013-2015 Tình hình hoạt động cho vay NHNN&PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng 2013-2015 Bảng kết hoạt động kinh doanh rút gọn NHNo&PTNT huyện Cẩm Giàng 2013-2015 Tình hình sử dụng vốn HSX NHNN&PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương giai đoạn 2013-2015 Tình hình cho vay, thu nợ HSX NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương 2013-2015 Đánh giá tiêu nâng cao hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương 21 23 26 30 33 36 38 DANH MỤC VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng HĐQT Hội đồng quản trị UBND Uỷ ban nhân dân NHTM Ngân hàng Thương mại HSX Hộ sản xuất TNDN Thu nhập doanh nghiệp TGTCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm CBTD CBNV Cán tín dụng Cán nhân viên NQH Nợ hạn TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương em mạnh dạn chọn đề tài: “Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận, sở thực tiễn hoạt động cho vay HSX - Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương -Từ đó, đưa số kiến nghị hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương Địa chỉ: Quốc lộ 5, Thị trấn Lai Cách, Huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương - Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu khoảng thời gian năm từ 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu - Khóa luận nghiên cứu theo phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp với suy luận từ thực tiễn nghiên cứu để từ đưa kết luận - Nghiên cứu luận văn, đề tài, Khóa luận có hướng nghiên cứu - Nghiên cứu số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động, kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương 2013-2015 - Nghiên cứu giáo trình giảng dạy, tài liệu, văn Pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Trung- dài hạn Ngân hàng Thương Mại Kết cấu khóa luận Ngồi mở đầu kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp kết cấu chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương Chương 3: Những giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại khái quát hộ sản SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng xuất 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay * Khái niệm: Hiểu cách khái quát cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với nhau, chủ thể chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thức vật tiền tệ) thời gian định, sau thời gian chủ thể vay phải hoàn trả lượng giá trị lớn ban đầu bao gồm gốc lãi cho bên cho vay Theo Quyết định 1627/2001 127/2005/QĐ- NHNN “Cho vay hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào một mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” * Đặc điểm: - Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tín dụng NHTM Cho vay thường định lượng theo hai tiêu: Doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ - Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, nguồn thu phụ thuộc vào quy mô khoản vay, thời hạn lãi suất khoản vay ba yếu tố có mối liên hệ khăng khít với Tiền cho vay nợ với cá nhân cơng ty nhận vay đó, lại tài sản có ngân hàng mang lại thu nhập cho ngân hàng Nói chung tiền cho vay lỏng so với tài sản Có khác chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay mãn hạn - Hoạt động cho vay, liền với lợi nhuận thu rủi ro tiềm ẩn tổn thất xảy lớn Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao tài sản có khác Do thiếu tính lỏng có rủi ro vỡ nợ cao nên ngân hàng thu lợi tức cao từ hoạt động cho vay 1.1.1.2 Các hình thức cho vay Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay theo tiêu thức sau: * Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập * Phân loại theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào dự án đầu tư * Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác * Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng * Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả khách hàng để trả nợ lúc 1.1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng * Đối với Ngân hàng: Vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng tạo nguồn lợi nhuận lâu dài, giúp trì phát triển hệ thống ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận ngân hàng Sự mở rộng hoạt động cho vay có vai trò tạo móng vững cho phát triển ngân hàng quy mô chất lượng hoạt động * Đối với chủ thể vay: Thơng qua việc vay khách hàng có nguồn vốn cần thiết để phục vụ cho mục đích kinh doanh Việc cung cấp kịp thời nguồn vốn giúp hoạt động kinh doanh diễn dự định, nắm bắt hội kinh doanh mang lại lợi nhuận Để có nguồn vốn kinh doanh, khách hàng có nhiều cách vay người thân, vay tổ chức khác, hùn vốn, góp vốn với cá nhân tổ chức khác, Nhưng khách hàng thường tìm đến ngân hàng để vay vốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh, khoản cho vay có tính ổn định cao, chi phí phù hợp khách hàng chủ động việc trả nợ * Đối với kinh tế: Ngân hàng đóng vai trò cầu nối người có vốn nhàn rỗi người thiếu vốn, ngân hàng giúp sinh lời nguồn vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vốn người có phương pháp sản xuất kinh doanh tốt Việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển Hoạt động cho vay cơng cụ vĩ mơ Nhà nước để tài trợ cho số ngành kinh tế mũi nhọn, vùng kinh tế trọng điểm hỗ trợ cho thành phần kinh tế phát triển SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng 1.1.2 Khái quát hộ sản xuất 1.1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo nghị định Chính phủ số 14/CP ngày 02/03/1993 “Hộ sản xuất quy định bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác doanh nghiệp Nhà nước, thành viên hợp tác xã, tập đoàn sản xuất doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông- lâm-ngư-diêm nghiệp tiểu, thủ công nghiệp nông thôn.” Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế khả phát triển kinh tế vùng, theo phụ lục Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNT ngày 02/9/1993 khái niệm hộ sản xuất thống sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình” 1.1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nông thơn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc - Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình - Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ Vì thu nhập rải - Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có ít, giản đơn Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Quy mơ sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất SV: Phùng Thị Tâm 10 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng lo mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn chi nhánh đến năm 2015 giảm đáng kể mức an tồn chưa ổn định Ln có trường hợp khoản vay không hiệu quả, cố xảy ý muốn dẫn tới rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, áp lực cạnh tranh cán tín dụng khơng xem xét kỹ lưỡng phương án kinh doanh nguồn trả nợ khách hàng mà quan tâm đến tài sản chấp, dẫn tới rủi ro phát sinh q trình cho vay Thứ hai: Hoạt động tín dụng chưa đa dạng hóa, hoạt động dịch vụ chi trả kiều hối, phát hành thẻ toán, kinh doanh ngoại tệ chi nhánh hạn chế, chưa phát triển Do hộ sản xuất chủ yếu phục vụ nhu cầu nước nên chủ yếu toán qua tiền mặt chuyển khoản dùng đến thẻ tốn ngoại tệ Thứ ba: Hầu hết hộ sản xuất nông nghiệp huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương hộ sản xuất nhỏ lẻ, khó khăn, nguồn vốn vay phải đảm bảo tài sản, mà tài sản có giá trị để đảm bảo tiền vay nhà, nguy làm ăn thua lỗ khơng có kinh nghiệm việc quản lý dẫn tới phá sản, đất, dẫn tới việc khó khăn việc thu hồi vốn Thứ tư: Hạn mức thời hạn cho vay nhiều khoản tín dụng chưa phù hợp với nhu cầu HSX Đối với hộ sản xuất có nhu cầu sản xuất kinh doanh với quy mơ lớn, đòi hỏi cần nguồn vốn đầu tư lớn Tuy nhiên, vay với hạn mức lớn Ngân hàng lại khơng thể duyệt nhiều yếu tố tác động lãi suất huy động biến động, lạm phát tăng cao, hay tác động thời tiết đến nông nghiệp Do nhiều NH phải tạm ngừng cấp tín dụng cho khoản vay lớn, mà chấp nhận khoản vay 30 triệu đồng Các thủ tục cho vay cứng nhắc thủ tục cầm cố chấp tài sản Việc cầm cố, chấp tài sản chấp nhận có giấy chứng nhận quyền sở hữu Thứ năm: Chất lượng cán tín dụng: Trong trình xét duyệt định cho vay trình kiểm tra trước sau cho vay nhãng chưa thực sâu, sát vào tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất nên nhiều có dấu hiệu rủi ro, dấu hiệu khó khăn mà hộ sản xuất gặp phải chưa phát kịp thời SV: Phùng Thị Tâm 45 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng Thứ sáu: Nhìn vào thực tế giai đoạn 2013-2015 chi nhánh cho thấy quy mơ tín dụng mở rộng thực nhỏ, tốc độ tăng trưởng chưa cao, cho vay phân tán, chưa tập trung mức vào vùng quy hoạch lĩnh vực mũi nhọn, trọng điểm Cơng tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng kém, định hướng, sách đề chưa triển khai nhiều bất cập, hình thức cho vay nghèo nàn, chưa kết hợp chặt chẽ cho vay với dịch vụ khác ngân hàng, dẫn tới mạng lưới khách hàng bị hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn * Nguyên nhân khách quan: - Môi trường kinh tế năm vừa qua biến động mạnh tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại ngày gay gắt, khiến cho hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Cẩm Giàng vướng phải khơng khó khăn - Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hộ sản xuất thiếu tính đồng thường xuyên thay đổi khiến cho ngân hàng khó khăn việc hoạch định sách kịp thời - Những biến động thiên nhiên, thời tiết gây ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh hộ sản xuất, thời tiết không thuận lợi dẫn đến mùa ảnh hưởng tới ngành nghề khác tác động tiêu cực đến việc thu hồi vốn ngân hàng - Huyện Cẩm Giàng chủ yếu hoạt động nông nghiệp nên việc sử dụng ngoại tệ để tốn nên dịch vụ sử dụng thẻ toán, toán ngoại tệ không phát triển - Một số khách hàng chây ì khơng chịu trả lãi hạn làm ảnh hưởng không nhỏ đến công tác thu hồi nợ góp phần gia tăng nợ xấu ngân hàng * Nguyên nhân chủ quan: - Chưa có đồng sách tín dụng Agribank hội sở chi nhánh, sách hoạt động với sách tín dụng thân chi nhánh, dẫn tới bất cập khó khăn trình mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Agribank huyện Cẩm Giàng SV: Phùng Thị Tâm 46 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng - Quy trình thẩm định hồ sơ vay nói chung phức tạp, nhiều thủ tục khơng cần thiết, nhiều lúc gây tâm lý khó chịu cho khách hàng tiến hành thầm định - Chính sách khách hàng, hoạt động marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng Agribank huyện Cẩm Giàng chưa rõ ràng, thực không thường xuyên, hiệu thấp - Con người vấn đề cốt lõi hoạt động Vì người chủ thể hành động nên người có định lớn tới thành cơng hay thất bại hành động, tới chất lượng sản phẩm tạo thành Ngân hàng Đội ngũ cán NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng chủ yếu sinh trưởng thành từ thời kỳ kinh tế kế hoạch hóa tập trung, bao cấp, kiến thức mà họ có từ thời kỳ bao cấp lạc hậu, lỗi thời, không đầy đủ phù hợp với phát triển kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng Trình độ, chất lượng đội ngũ cán tín dụng khơng đồng chi nhánh, cán tín dụng Sự khác biệt rõ so sánh lớp người trẻ với cán lâu năm Lớp người trẻ đào tạo cập nhật kiến thức khoa học công nghệ, kiến thức chuyên ngành, cán lâu năm quen với công việc cụ thể ngân hàng, khả tiếp cận hạn chế, họ chủ động việc xử lý vấn đề có liên quan tới cơng nghệ đại - Tại chi nhánh, Phòng kế hoạch kinh doanh vừa đảm nhiệm công tác cho vay hộ sản xuất lại vừa đảm nhiệm công tác kiểm tra kiểm soát nội hoạt động cho vay phòng ban, tất nhiên khơng khỏi tính thiếu khách quan Xuất phát từ đặc thù sản xuất nơng nghiệp, vay chủ yếu nhỏ lẻ, số lượng vay hàng năm lớn Hàng năm có khoảng 10.000 vay hàng ngàn hộ vay vốn dẫn đến tải công việc cán tín dụng tham gia vào hoạt động cho vay hộ sản xuất hoạt động kiểm tra giám sốt nội Đồng thời cán lại có trách nhiệm giám sát khoản vay vốn khách hàng từ lập hồ sơ tín dụng kết thúc hợp đồng nên lượng công việc cán lớn Hơn số lượng khách hàng hộ sản xuất nhiều, trải rộng rải rác toàn địa bàn nên việc giám sát SV: Phùng Thị Tâm 47 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng khoản vay thách thức cho chi nhánh với số lượng cán - Trong chiến lược kinh tế Chính phủ, năm gần tỷ trọng vốn đầu tư cho nông nghiệp, nơng thơn ngày tăng, q tải cán tín dụng điều đáng lo ngại lực lượng quan trọng giải ngân cho kinh tế, đảm bảo chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn, lành mạnh hệ thông ngân hàng SV: Phùng Thị Tâm 48 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CẨM GIÀNG TỈNH HẢI DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng háo đại hoá hoạt động dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên cho trồng, vật ni theo hướng sản phẩm hố, vùng chuyên canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ cơng truyền thống cho vay theo hướng tập trung, có thị trường ổn định nước Ưu tiên vùng sản xuất hàng hoá tập trung, vùng sinh thái ni trồng đặc sản, đồng sơng Hồng lương thực, rau quả, chăn nuôi lợn gà, trâu bò Hộ gia đình khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác Trên sở xây dựng sở pháp lý đảm bảo phát huy nguồn lực chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng nhằm thực vai trò chủ lực chủ đạo hệ thống tín dụng nông nghiệp 3.1.2 Định hướng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương Trên bình diện chung, kinh tế Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới Vì vậy, kinh tế huyện Cẩm Giàng chịu tác động kinh tế đất nước Xuất phát từ yêu cầu định trình phát triển kinh tế, Đảng SV: Phùng Thị Tâm 49 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng nhân dân huyện Cẩm Giàng tập trung đạo khắc phục tồn tại, khai thác mạnh huyện nhà nhằm phát triển ổn định đồng Trong nghiệp phát triển kinh tế huyện Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Cẩm Giàng có vị trí vai trò đặc biệt quan trọng Căn vào định hướng phát triển chung huyện Cẩm Giàng, với nhu cầu thị trường khả thân Với phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu ”, NHNo&PTNT huyện Cẩm Giàng đề mục tiêu phấn đấu là:  Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 20%  Tổng dư nợ phấn đấu đạt tăng bình quân 22%  Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu mức 1% tổng dư nợ thời điểm  Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định  Kinh doanh Phát triển - An toàn - hiệu giữ vững phát triển phong trào thi đua 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương 3.2.1 Cho vay tập trung có trọng điểm, tổ chức vay có hiệu Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc ‘thận trọng’ cần Ngân hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn ni, trồng ăn quả, chế biến nông sản Khôi phục làng nghề truyền thống đặc biệt đặc sản Vải thiều, bánh đậu xanh, Các ngành tiểu thủ cơng nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nên phát triển chậm, cần cẩn trọng cho vay Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi suất áp dụng , thực kiểm tra sau vay SV: Phùng Thị Tâm 50 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng Tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định trình cho vay HSX Tun truyền thơng tin chủ trương, sách, quy chế cho vay khách hàng Điều tra thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, theo định hướng phát triển kinh tế địa phương để tổng hợp xây dựng dự án, phương án đầu tư Xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản Căn vào định hướng phát triển kinh tế tỉnh, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phải chủ động xây dựng dự án, phương án khả thi nhằm kêu gọi vốn tổ chức nước ngồi để có thêm nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển địa phương Cán tín dụng phối hợp với UBND xã, phường lập “hồ sơ kinh tế địa phương”, nắm vững yếu tố sau: Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xã hội năm, khung giá đất UBND tỉnh quy định hàng năm làm sở cho việc xem xét, định giá tài sản chấp 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo cơng bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn huyện Cẩm Giàng cán làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Vì SV: Phùng Thị Tâm 51 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng đòi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn hộ sản xuất vay vốn cách hiệu Do CBTD ngồi việc tinh thông nghiệp vụ cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo, Ngân hàng cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đào tạo tiếp thu trình độ Cán tín dụng cần phải có: - Có lĩnh kinh doanh vững vàng: Trong chế thị trường, ln có mặt trái, người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với mặt trái chế nên phải không ngừng rèn luyện lĩnh vững vàng Đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng cách xác, khơng co cụm cho vay, biết tiếp cận, thu hút sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ Trong xử lý nghiệp vụ phải làm chức năng, vai trò, nhiệm vụ giao, có tinh thần cầu tiến, tính tập thể, có kỷ luật tinh thần sáng tạo - Có lĩnh trị vững vàng, có phẩm chất đạo đức, thái độ phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, có trình độ học vấn, lực chun mơn, có khả giao tiếp tốt với khách hàng, có lực điều tra, thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin, phải đổi công tác quản lý tín dụng, phải chặt chẽ khoa học, khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng; việc đào tạo đào tạo lại coi thường xun, liên tục Bên cạnh cơng tác tín dụng đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc, có sách sàng lọc, sử dụng hiệu đội ngũ CBTD Đổi sách đãi ngộ, CBTD thực định chế đôi với chế tài - Tăng cường tính kỷ luật CBTD, thường xuyên quán triệt cho CBTD chức năng, vai trò, nhiệm vụ cơng tác Chấp hành nghiêm minh chủ trương sách Đảng, pháp luật Nhà nước, Ngành quan đề 3.2.4 Giải pháp Marketing Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Dân trí người nơng dân chưa cao, hiểu biết hoạt động Ngân hàng hạn chế SV: Phùng Thị Tâm 52 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cẩm Giàng cần phải tăng cường tuyên truyền quảng cáo sản phẩm hình ảnh để NH trở nên gần gũi với người nông dân 3.2.5 Giải pháp bán chéo sản phẩm - Sản phẩm Ngân hàng sản phẩm tài bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng việc bán bổ sung sản phẩm dịch vụ tài hỗ trợ cho sản phẩm dịch vụ mà khách hàng mua Đối với khách hàng vay vốn Agribank vào tính chất nghề nghiệp khách hàng mục đích vay vốn tư vấn cho khách hàng sử dụng thêm sản phẩm khác như: Mở tài khoản, mở thẻ ATM, loại hình tiết kiệm, mua bảo hiểm,… nhiệm vụ cán ngân hàng phải tuyên truyền giải thích cho khách hàng biết tiện ích lợi ích sản phẩm mang lại, từ tạo gắn bó ngân hàng khách hàng - Bán chéo sản phẩm thông qua hoạt động liên kết: Hiện Agribank liên kết với Công ty Cổ phần bảo hiểm NHNo Abic cung ứng sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong bảo an tín dụng sản phẩm ưu việt khách hàng sử dụng rộng rãi Ngoài Agribank liên kết với Cơng ty tài mua bán nợ, để giảm thiểu rủi ro hoạt động đầu tư cho vay 3.2.6 Tích cực triển khai chế sách cấp Đẩy nhanh cho vay Nghị định 41/2010/NĐ- CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp- nơng thơn sách loạt sách nhằm phục vụ chủ trương, định hướng phát triển nông nghiệp- nông thôn mà Đảng Nhà nước khởi động từ nhiều năm trước 3.2.7 Hồn thiện quy trình cho vay - Quy trình tín dụng giao dịch cửa có điểm chưa hợp lý sau: + Theo chương trình giao dịch cửa, NH TW triển khai mô hình CBTD thực tồn khâu cho vay: từ tiếp nhận hồ sơ, đến thẩm định phê duyệt giải ngân quản lý thu nợ + Trong khâu quy trình chưa xây dựng bước công việc cụ thể, việc giải khoản vay với thời gian nhanh hay chậm bước công SV: Phùng Thị Tâm 53 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng việc khơng kiểm sốt - Cần thiết phải hồn thiện quy trình tín dụng theo ngun tắc: + Rút ngắn thời gian vay vốn, quy trình xét duyệt vay + Tăng cường trách nhiệm phân công rõ trách nhiệm công việc + Giảm thiểu hồ sơ, thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay vốn, nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.8 Phòng ngừa hạn chế rủi ro Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng nên áp dụng: - Các đơn vị tích cực đạo việc thu lãi, thu gốc đến hạn để hạn chế chuyển nhóm nợ - Giao tiêu thu nợ rủi ro từ đầu năm, đồng thời đạo liệt việc thu rủi ro để đảm bảo kế hoạch đảm bảo tài - Ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng, không nên dồn vốn đầu tư vào vài khách hàng - Ngân hàng cần tiến hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay tổ chức tín dụng, tổ chức bảo hiểm khác với khoản vay có giá trị lớn nhằm san sẻ bớt rủi ro nhờ phần tận dụng chuyên môn kinh nghiệm đặc thù ngân hàng, tổ chức tín dụng - CBTD cần tiến hành kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản vay cấp, kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề, trả hạn Đối với khoản vay có lý đáng kiến nghị ngân hàng cấp hỗn nợ, xóa nơ phần, … với khách hàng cố ý khơng trả hạn hay sử dụng sai mục đích thu nợ trước hạn, kết thúc hợp đồng tín dụng sớm 3.2.9 Giải pháp hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng - Hồn thiện quy trình vận hành, định kinh doanh ngân hàng như: quy trình cho vay, quy trình thẩm định dự án tín dụng, quy trình cơng tác toán ngoại hệ thống đảm bảo an tồn vốn ngồi nước, quy trình kế tốn, quy trình kiểm tra kiểm sốt, giám sát hoạt động tiền tệ tín dụng, quy trình thơng tin phòng ngừa xử lý rủi ro… Các quy trình này, thực thông qua công nghệ tin học tạo tiền đề kinh tế, pháp lý đảm bảo cho hoạt động SV: Phùng Thị Tâm 54 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng ngân hàng trơi chảy, an tồn nhanh chóng Muốn nội dung phải rõ ràng, thống dễ hiểu để người thực dễ dàng - Trang bị kỹ thuật tin học, hệ thống thu thập liệu xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, loại hình thơng qua cơng nghệ thông tin cần thiết giai đoạn tương lai Làm điều này, ngân hàng có lợi cạnh tranh kinh tế thị trường 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Trung Ương Vốn tự có NHTM Nhà nước nhỏ so với quy mô hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng kinh tế, NHTW cần có biện pháp để giải vấn đề Trong kinh tế thị trường, việc cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật tất yếu vừa động lực phát triển Hoạt động NHTM phải chấp nhận cạnh tranh liệt để tồn phát triển Tuy nhiên cạnh tranh Ngân hàng bên cạnh mặt tích cực bộc lộ số tồn đáng lo ngại, cụ thể: Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tình nên có biện pháp quản lý Ngân hàng thương mại địa bàn nhằm ngăn chặn NHTM dùng biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với ngành liên quan * Đối với quyền cấp Tỉnh cấp huyện Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn Chỉ đạo quản có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mơ kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người không thực ngành nghề, hàng hóa kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phòng nơng nghiệp trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ SV: Phùng Thị Tâm 55 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp ủy quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng * Đối với quyền địa phương Cần đơn giản hóa loại giấy tờ cơng chứng thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi, đảm bảo mặt thời gian người dân có nhu cầu vay vốn Về việc phát tài sản chấp khách hàng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý, văn thi hành án chậm Bộ tư pháp nên hướng dẫn, đạo, đôn đốc quan thi hành án bàn giao nhanh cho Ngân hàng để xử lý thu hồi nợ, cần có phối hợp tốt Ngân hàng với tòa án nhằm xử lý khoản nợ tồn đọng hiệu Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn, chế độ cơng tác phí thỏa đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại ) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt CBTD, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chun ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững SV: Phùng Thị Tâm 56 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt cơng việc cán tín dụng Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt mức phán chi nhánh bời thời gian quan trọng có nhu cầu cần thiết Thêm vào nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, tạo lên thơng thống cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho cán bộ, công nhân viên nắm vững công việc thực hiện, đảm bảo an tồn tín dụng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing, tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nhằm nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh nói chung mở rộng cho vay trung- dài hạn nói riêng Để đáp ứng với giao dịch đại cần nhanh chóng đầu tư thiết bị cơng nghệ Ngân hàng, trước mắt cần triển khai chương trình World bank trang bị máy rút tiền tự động ATM tới nhiều địa điểm nữa, đáp ứng nhu cầu rút tiền người dân Đề nghị NHNo Việt Nam CN huyện Cẩm Giàng trang bị máy vi tính đại, đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh Ngân hàng kịp thời đại Thường xun mở lớp tập huấn chương trình tín dụng Ngân hàng cho cán Chi nhánh Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Đối với tài sản chấp có giá trị dễ biến động theo thị trường đòi hỏi cán tín dụng ngân hàng phải thẩm định kỹ lưỡng giá trị tài sản thường xuyên kiểm tra chúng để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro xảy SV: Phùng Thị Tâm 57 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế quan trọng kinh tế thị trường, phát triển kinh tế hộ sản xuất cách toàn diện với cấu hợp lý điều kiện cần thiết để phát triển kinh tế đất nước có kinh tế chủ yếu sản xuất nông nghiệp nước ta Với xuất phát điểm thấp, sản xuất nông nghiệp lạc hậu, khả tích lũy để mở rộng đầu tư hạn chế, đặc biệt kinh tế hộ sản xuất Chính vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy hộ sản xuất phát triển Trong năm qua NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương có sách quan tâm thích đáng hộ sản xuất, coi hộ sản xuất khách hàng quan trọng chủ chốt, cung cấp vốn tạo điều kiện cho hộ sản xuất mua sắm yếu tố đầu vào phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực chủ yếu nơng nghiệp, hỗ trợ sách xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên nhiều nguyên nhân mà hoạt đồng cho vay hộ sản xuất tồn số hạn chế định nợ hạn HSX chiếm tỷ trọng cao, khó kiểm tra hoạt động sau cho vay,… Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài nhà nước Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tương lai, HSX trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều NHTM, nên việc mở rộng cho vay HSX cần thiết Trong khóa luận này, với thực tế nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động hộ sản xuất, thực trạng cho vay hộ sản xuất, tìm số hạn chế nguyên nhân Do thời gian nghiên cứu trình độ hiểu biết thực tế hạn chế, nên viết em không tránh khỏi sai sót, em mong đóng góp ý kiến quý thầy, để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Phùng Thị Tâm 58 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương năm 2013-2015 Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương năm 2013- 2015 Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, năm 2011 Nghị định Chính phủ số 14/CP ngày 02/03/1993 quy định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển Nông- Lâm- Ngư- Diêm Nghiệp kinh tế nông thôn Quyết định 1627/2001 127/2005/QĐ- NHNN 1 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Tạp chí ngân hàng số năm 2005, ”Hộ sản xuất quan hệ tín dụng với NHTM” Tín dụng kinh tế hộ Việt Nam, PGS.TS Đỗ Tất Ngọc , năm 2006 Trang web: www.Agribank.com.vn SV: Phùng Thị Tâm 59 MSV: 12D180340 ... CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CẨM GIÀNG TỈNH HẢI DƯƠNG 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh. .. vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng, ... trình hình thành phát triển NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng Tên viết tắt: