BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH KHÚC MAI AN BÌNH HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NA M TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH KHÚC MAI AN BÌNH HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Đối với ngân hàng thương mại, bên cạnh rủi ro khoản, lãi suất, tỉ giá rủi ro tín dụng khó tránh khỏi Nhằm hạn chế rủi ro, biện pháp quản trị ngân hàng thương mại sử dụng mô hình phân tích để chấm điểm chất lượng, uy tín tín dụng khách hàng, từ chọn lọc có sách phù hợp đối tượng Luận văn “Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận” thực góp phần làm rõ lý luận nâng cao tính ứng dụng xếp hạng tín dụng vào thực tiễn hoạt động ngân hàng nhằm giúp ngân hàng kịp thời đưa sách phù hợp để ngăn ngừa, kiểm soát rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh Đề tài giới hạn đối tượng nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng Agribank thực Agribank chi nhánh Bình Thuận từ năm 2013-2017 sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, tổng hợp phân tích nhằm làm rõ lí luận tính ứng dụng thực tiễn xếp hạng tín dụng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau trình nghiên cứu, luận văn đánh giá số điểm hạn chế tồn hệ thống xếp hạng áp dụng Agribank, đề xuất giải pháp nhằm góp phần hồn thiện hệ thống XHTD Agribank việc ứng dụng xếp hạng tín dụng phạm vi Agribank chi nhánh Bình Thuận Đồng thời kiến nghị với quan có chức năng, tạo điều kiện, sở pháp lí cho việc triển khai thực có hiệu xếp hạng tín dụng nội Agribank chi nhánh Bình Thuận ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: KHÚC MAI AN BÌNH Sinh ngày 09/10/1991 Phan Thiết – Bình Thuận Q qn: Phan Thiết – Bình Thuận Hiện cơng tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận với cơng việc đảm nhận cán kế toán Là học viên cao học khóa XVII trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh niên khóa 2015 – 2017 Mã số học viên 020116140313; cam đoan đề tài “Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận” Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học TS Bùi Diệu Anh; Luận văn thực trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh; Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi! TP Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 01 năm 2019 Học viên thực Khúc Mai An Bình iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu, thầy cô giảng dạy trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, tổ chức, cá nhân truyền đạt kiến thức, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ suốt thời gian học tập trường, trình tìm hiểu kiến thức để thực luận văn Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Bùi Diệu Anh, người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi gia đình, bạn bè, đồng nghiệp sát cánh với tơi q trình hồn thiện luận văn Do điều kiện thời gian trình độ nghiên cứu thân nhiều hạn chế, nên nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy cô bạn để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 01 năm 2019 Học viên thực Khúc Mai An Bình iv MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN III MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu: 1.3 Câu hỏi nghiên cứu: .2 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 1.5 Phương pháp nghiên cứu: 1.6 Ý nghĩa đóng góp đề tài: 1.7 Cấu trúc luận văn: CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tổng quan xếp hạng tín dụng: .6 2.1.1 Khái niệm đối tượng xếp hạng tín dụng: 2.1.1.1 Khái niệm: 2.1.1.2 Đối tượng xếp hạng tín dụng: 2.1.2 Rủi ro tín dụng vai trò XHTD giảm thiểu rủi ro tín dụng: 2.1.2.1 Rủi ro tín dụng: 2.1.2.2 Vai trò XHTD giảm thiểu rủi ro tín dụng: 10 2.1.3 Nguyên tắc quy trình xếp hạng tín dụng ngân hàng: 12 2.1.3.1 Nguyên tắc xếp hạng tín dụng ngân hàng: 12 2.1.3.2 Quy trình xếp hạng tín dụng ngân hàng: 12 2.2 Các tiêu chí đánh giá hệ thống XHTD: 14 2.2.1 Xác lập mơ hình xếp hạng khoa học: 14 v 2.2.2 Có quy trình xếp hạng kiểm tra lại kết xếp hạng: 16 2.2.3 Thông tin cuối kết định hạng 17 2.3 Mơ hình XHTD áp dụng NHTM: 17 2.3.1 Mô hình chấm điểm tín dụng: 17 2.3.2 Phương pháp chuyên gia: 18 2.3.3 Phương pháp so sánh: 18 2.4 Kinh nghiệm XHTD số NHTM học kinh nghiệm rút ra: 19 2.4.1 Kinh nghiệm NHTM (Ngân hàng Công thương Việt Nam Vietinbank; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietcombank): 19 2.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra: .21 CHƯƠNG 3: HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK VÀ ỨNG DỤNG TẠI CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 25 3.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Bình Thuận: 25 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: .25 3.1.2 Cơ cấu tổ chức: 26 3.1.3 Thực trạng hoạt động Agribank chi nhánh Bình Thuận: 27 3.2 Thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng Agribank chi nhánh Bình Thuận: 32 3.2.1 Đối tượng phân nhóm khách hàng thực xếp hạng tín dụng 33 3.2.2 Nguyên tắc chấm điểm: .33 3.2.3 Hạng khách hàng xếp hạng tín dụng: .33 3.2.4 Quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng: 36 3.2.4.1 Các bước chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp: 38 3.2.4.2 Các bước chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân: 47 3.2.4.3 Xếp hạng khách hàng phân loại nợ: 49 3.2.4.4 Ứng dụng dụng kết chấm điểm xếp hạng khách hàng việc định cấp tín dụng giám sát sau cho vay: .52 3.3 Sử dụng kết xếp hạng tín dụng vào cơng tác quản lí Agribank chi nhánh Bình Thuận: 54 vi 3.3.1 Sử dụng kết xếp hạng tín dụng cơng tác cho vay: .54 3.3.2 Đánh giá chung XHTD việc sử dụng kết XHTD Agribank chi nhánh Bình Thuận: 57 3.3.2.1 Những kết đạt hệ thống XHTD: 57 3.3.2.2 Những hạn chế hệ thống XHTD, sử dụng kết xếp hạng số nguyên nhân gây hạn chế: 59 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG 66 TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 66 4.1 Mục tiêu định hướng Agribank chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2017 – 2020: 66 4.1.1 Mục tiêu: 66 4.1.2 Định hướng: .67 4.2 Giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng sử dụng kết xếp hạng tín dụng Agribank chi nhánh Bình Thuận: 70 4.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD Agribank: .70 4.2.1.1 Nhóm giải pháp yếu tố kĩ thuật, chương trình: .70 4.2.1.2 Nhóm giải pháp yếu tố người, cơng nghệ: .71 4.2.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng kết XHTD Agribank: 72 4.3 Kiến nghị góp phần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: 74 4.3.1 Đối với Agribank: 74 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 74 4.3.3 Đối với Tổng cục Thống kê: 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO a PHỤ LỤC e vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CĐTD Chấm điểm tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam CSH Chủ sở hữu CTPTC Chỉ tiêu phi tài CTTC Chỉ tiêu tài DN Doanh nghiệp HĐQT Hội đồng quản trị HĐTV Hội đồng thành viên KTVM Kinh tế vĩ mơ L/C Thư tín dụng (Letter of Credit) NCĐ Người chấm điểm NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NNNT Nơng nghiệp nơng thơn QĐ Quyết định TD Tín dụng TSCĐ Tài sản cố định TW Trung ương Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam XHTD Xếp hạng tín dụng XLRR Xử lý rủi ro viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Số liệu hoạt động Agribank chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2013 – 2017 26 Bảng 3.2 Hệ thống ký hiệu đặc điểm xếp hạng khách hàng 33 Bảng 3.3 Hướng dẫn tính tốn số tiêu phân tích tài chấm điểm XHTD doanh nghiệp Agribank 40 Bảng 3.4 Tỷ trọng điểm theo loại hình sở hữu doanh nghiệp có quan hệ tín dụng 43 Bảng 3.5 Tỷ trọng điểm theo loại hình sở hữu doanh nghiệp khách hàng 43 Bảng 3.6 Điểm trọng số tiêu tài phi tài chấm điểm XHTD doanh nghiệp Agribank 45 Bảng 3.7 Bảng quy đổi mức điểm xếp loại khách hàng 48 Bảng 3.8 Bảng quy đổi điểm số, xếp loại mức đánh giá khách hàng 49 Bảng 3.9 Phân loại nợ từ kết xếp hạng 51 Bảng 3.10.Quyết định cấp tín dụng hạng khách hàng vay Agribank 51 Bảng 3.11 Số lượng khách hàng vay vốn theo mức xếp hạng Agribank Bình Thuận giai đoạn 2013 – 2017 54 Bảng 4.1 Các mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2017 – 2020 63 u 34 Dịch vụ tài chính, tư vấn, thiết kế dịch vụ khác Hoạt động dịch vụ tài Hoạt động pháp luật, kế toán kiểm toán Hoạt động kiến trúc; kiểm tra phân tích kỹ thuật Nghiên cứu khoa học phát triển Quảng cáo nghiên cứu thị trường (Nguồn: Hướng dẫn chấm điểm Doanh nghiệp Agribank) v PHỤ LỤC 04: Một số tiêu chấm điểm khách hàng doanh nghiệp Tên tiêu Xu hướng lưu chuyển tiền Gía trị lựa chọn Điểm đơn vị 100 đơn vị 80 đơn vị 60 đơn vị 40 đơn vị 20 Nguồn trả nợ đáng tin cậy, DN hồn tồn có khả trả nợ hạn Nguồn trả nợ khách hàng theo đánh giá CBTD (nguồn trả nợ bao Nguồn trả nợ khơng ổn định, DN đề gồm từ hoạt động kinh doanh nghị xin cấu lại thời gian trả nợ nguồn trả nợ khác) Nguồn trả nợ khơng chắn DN gặp khó khăn việc tìm nguồn tài trợ Lý lịch tư pháp tốt, chưa có tiền án tiền theo thơng tin mà CBTD có Đã có nghi vấn, khiếu nại khơng Lý lịch tư pháp người đứng đầu thức DN Đã có tiền án, tiền Hiện đối tượng nghi vấn pháp luật bị pháp luật truy tố Trên năm Từ năm đến năm Kinh nghiệm quản lý người trực Từ năm đến năm tiếp quản lý DN Từ năm đến năm 100 60 20 100 80 40 20 100 80 60 40 Dưới năm 20 Trên đại học 100 Đại học Trình độ học vấn người trực tiếp Cao đẳng quản lý DN Trung cấp Dưới trung cấp học khơng có thơng tin Rất tốt Năng lực điều hành người trực tiếp quản lý DN theo đánh giá Tốt CBTD Khá 80 60 40 20 100 80 60 w Trung bình 40 Kém 20 Có mối quan hệ tốt, tận dụng hội tốt cho phát triển DN Quan hệ Ban lãnh đạo với quan chủ quản cấp ngành có liên quan Quan hệ bình thường Quan hệ khơng tốt Rất động, phản ứng nhanh với thay đổi thị trường, đáp ứng yêu cầu thị trường Tính động độ nhạy bén Ban lãnh đạo DN với thay đổi Khá động, tận dụng hội để phát triển thị trường theo đánh giá CBTD Năng động mức bình thường Khơng bắt kịp với thay đổi thị trường 100 60 20 100 80 40 20 Cái quy trình kiểm sốt nội quy trình hoạt động thiết lập, cập nhật kiểm tra thường xuyên, phát huy hiệu cao thực tế Cơ cấu tổ chức tốt 100 Các quy trình kiểm sốt nội thiết lập không cập nhật kiểm tra thường xuyên Cơ cấu tổ chức tốt 80 Môi trường kiểm sốt nội bộ, cấu tổ Các quy trình kiểm soát nội tồn chức DN theo đánh giá CBTD chưa thực toàn diện thực tế Cơ cấu tổ chức có hạn chế định 60 Các quy trình kiểm sốt nội tồn khơng thức hóa hay ghi chép Cơ cấu tổ chức nhiều hạn 40 Khơng có mơi trường kiểm sốt nội tư tưởng tổ chức chưa hoàn thiện 20 Rất tốt Tốt Mơi trường nhân nội DN tìm Khá đánh giá CBTD Trung bình Kém Có tầm nhìn chiến lược kinh doanh rõ Tầm nhìn chiến lược kinh doanh ràng có tính khả thi cao thực tế DN giai đoạn từ đến năm tới Có tầm nhìn chiến lược kinh doanh, 100 80 60 40 20 100 80 x nhiên tính khả thi số trường hợp hạn chế CBTD khơng nắm thơng tin khách hàng từ chối cung cấp lý bảo mật 40 Khơng có mục tiêu, chiến lược cụ thể cho giai đoạn 20 Luôn trả nợ hạn 100 Lịch trả nợ (bao gồm gốc lãi) Đã bị chuyển nợ hạn/ cấu lại khách hàng 12 tháng qua thời gian trả nợ tổng dư nợ có nợ hạn 20 Agribank chưa lần phải thực thay nghĩa vụ cho khách hàng 24 tháng qua; họặc khách hàng khơng có giao dịch ngoại bảng 100 Lịch sử quan hệ cam kết Khách hàng có quan hệ cam kết ngoại ngoại bảng (thư tín dụng, bảo lãnh, bảng lần đầu với Agribank cam kết ngoại bảng chưa đến thời hạn thực cam kết tốn khác ) Khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, bảo lãnh 80 40 Agribank phải thực thay nghĩa vụ cho khách hàng 24 tháng qua 20 Thông tin cung cấp đầy đủ, thời hạn đảm bảo xác theo yêu cầu Agribank Rất tích cực hợp tác việc cung cấp thơng tin 100 Tình hình cung cấp thông tin khách hàng theo yêu cầu Agribank Thông tin cung cấp đạt yêu cầu Hợp tác mức trung bình 12 tháng qua Khơng đầy đủ không hẹn 80 Không hợp tác việc cung cấp thông tin đưa thông tin khơng xác 20 Khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank 100 Khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank với mức độ lớn so với Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Agribank Khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank với mức độ ngân hàng khác Khách hành sử dụng dịch vụ Agribank với mức độ thấp nhiều 40 80 60 40 y ngân hàng khác Khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank không sử dụng năm trở lên Từ năm đến năm Thời gian quan hệ tín dụng với Từ năm đến năm Agribank Từ năm đến năm Dưới năm 20 100 80 60 40 20 Khơng có nợ q hạn/ khơng có dư nợ vay ngân hàng khác 100 Tình trạng nợ hạn ngân Có nợ hạn ngân hàng khác/ hàng khác 12 tháng qua Khơng có dư nợ vay ngân hàng khác không đủ điều kiện vay/ Khơng có thơng tin 20 Phát triển Định hướng quan hệ tín dụng với Duy trì khách hàng theo quan điểm CBTD Thoái lui dần Chấm dứt Đang giai đoạn phát triển cao Triển vọng ngành 100 80 40 20 100 Tương đối phát triển 80 Ổn định 60 Có dấu hiệu suy thối 40 Đang suy thối 20 Rất khó Khó, đòi hỏi đầu tư vốn lao động lớn, Khả gia nhập thị trường (cùng trình độ cao ngành/lĩnh vực kinh doanh) DN theo đánh giá đánh giá Bình thường CBTD Tương đối dễ Rất dễ Rất khó, thị trường chưa có sản phẩm thay vòng năm tới Khả sản phẩm DN bị thay Tương đối khó “sản phẩm thay thế” Bình thường Tương đối dễ 100 80 60 40 20 100 80 60 40 z Rất dễ, thị trường có nhiều sản phẩm thay cho người tiêu dùng lựa chọn Rất ổn định 20 100 Tính ổn định nguồn nguyên liệu Tương đối ổn định có biến động đầu vào/ chi phí đầu vào (khối lượng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và giá cả) lợi nhuận DN 60 Không ổn định, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận 20 Có sách bảo hộ/ khuyến khích/ ưu đãi DN tận dụng sách phát huy hiệu cao hoạt động kinh doanh DN 100 Có sách bảo hộ/ khuyến khích/ ưu đãi Các sách Chính phủ, Nhà DN tận dụng sách hoạt động kinh doanh DN, nhiên hiệu nước mức thấp 80 Khơng có sách bảo hộ, ưu đãi; có DN khơng thể tận dụng để sách phát huy hiệu hoạt động kinh doanh ển 40 Hạn chế phát triển 20 Các sách thị trường xuất thuận lợi; DN cập nhật thường xuyên sách có quy trình hoạt động đảm bảo tuân thủ theo yêu cầu thị Ảnh hưởng sách trường xuất nước - thị trường xuất Thuận lợi DN 100 80 Trung bình/ khơng xuất 60 Khơng thuận lợi 40 Rất khó khăn, có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh DN 20 Rất phụ thuộc Mức độ phụ thuộc hoạt động kinh Có phụ thuộc ảnh hưởng không đáng doanh DN vào điều kiện tự kể nhiên Phụ thuộc nhiều Phụ thuộc hoàn toàn Sự phụ thuộc vào số nhà cung Ít phụ thuộc cấp nguồn nguyên liệu đầu vào Bình thường 100 80 40 20 100 60 aa Phụ thuộc nhiều khó có khả tìm kiếm nhà cung cấp khác để thay cần thiết Nhu cầu sản phẩm thị trường lớn Sự phụ thuộc vào số người tiêu Bình thường dùng (sản phẩm đầu ra) Sản phẩm đầu bán cho số người tiêu dùng định, khó có khả tiêu thụ sản phẩm cho đối tượng khác Hơn 10 năm Số năm hoạt động DN ngành (tính từ thời điểm có sản phẩm thị Từ năm đến 10 năm trường) Từ năm đến năm 100 60 20 100 80 60 Từ năm đến năm 40 Dưới năm 20 Tồn quốc, có hoạt động xuất Tồn quốc, khơng có hoạt động xuất Phạm vi hoạt động DN (phạm vi Trong phạm vi miền tiêu thụ sản phẩm) Trong phạm vi tỉnh Trong phạm vi nhỏ Uy tín DN với người tiêu dùng 20 100 80 60 40 20 Có thương hiệu đăng ký nước, nhận giải thưởng cấp quốc gia/ quốc tế (cho chất lượng, uy tín sản phẩm) 100 Có thương hiệu nhiều người tiêu dùng biết đến nhận giải thưởng cấp tỉnh/ thành phố 80 Người tiêu dùng biết đến mức bình thường 60 Đang tạo lập thương hiệu, người tiêu dùng biết đến 40 Chưa quan tâm đến thương hiệu 20 >= 70 % Mức độ bảo hiểm tài sản Đánh giá trên: Tổng số tiền bảo hiểm bồi Từ 50% đến 70 % thường từ hợp đồng bảo hiểm Từ 30 % đến 50% tài sản cố định hàng tồn kho/ (giá trị tài sản cố định DN + giá trị Từ 10 % đến 30 % hàng tồn kho) (%) < 10% 100 Ảnh hưởng biến động nhân Có biến động, ảnh hưởng tích cực 100 80 60 40 20 bb nội đến hoạt động kinh doanh hoạt động kinh doanh DN DN hai năm gần Có biến động, khơng ảnh hưởng hoạt động kinh doanh DN; khơng có biến động Có biến động ảnh hưởng tiêu cực hoạt động kinh doanh DN 20 Rất dễ dàng, huy động từ nhiều nguồn khác (các ngân hàng, TTCK, vay ưu đãi phủ ) với quy mơ đáp ứng nhu cầu phát triển DN 100 Khả tiếp cận nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh Có thể tiếp cận nhiều nguồn khác nhau, nhiên, quy mơ huy động tồn hạn chế DN Có hạn chế nguồn huy động quy mơ huy động 80 60 Tương đối khó khăn 40 Rất khó khăn, chi phí cao 20 Phát triển nhanh vững đến năm tới Phát triển mức độ trung bình tương đối Triển vọng phát triển DN theo vững đến năm tới đánh giá CBTD Phát triển mức độ trung bình, nhiên có u tố chưa bền vững 100 80 60 Có dấu hiệu suy thoái năm tới 40 Đang suy thoái nhanh 20 Từ đến 20 năm (giai đoạn khai thác) Tuổi đời trung bình nhà máy Từ 20 đến 25 năm (duy trì, bảo dưỡng, tái điện DN đầu tư) Không áp dụng với ngành kinh Từ năm đến năm (giai đoạn hòa vốn) doanh, trừ 01 ngành sau: ngành sản Nhỏ năm (giai đoạn đầu tư) xuất, truyển tải phân phối điện Lớn 25 năm (giai đoạn suy thoái) Lợi vị trí kinh doanh 60 Vị trí, mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Không áp dụng với ngành kinh doanh, trừ 02 ngành sau: ngành dịch Vị trí tương đối phù hợp cho hoạt động kinh vụ lưu trú ngành dịch vụ vui chơi doanh giải trí Vị trí khơng thuận lợi 100 80 60 40 20 100 60 20 cc PHỤ LỤC 05: Bộ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân Chỉ tiêu TT Hệ số Tuổi 0.072 Trình độ học vấn 0.036 Tiền án, tiền 0.048 Tình trạng chỗ 0.072 Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế thương xuyên liên tục vào người vay (trong gia đình) 0.048 Cơ cấu gia đình 0.048 Bảo hiểm nhân thọ 0.048 Gía trị lựa chọn Trên 30 tuổi đến 50 tuổi Dưới 30 tuổi Trên 50 đến 60 tuổi Trên 60 tuổi Trên đại học Đại học Cao đẳng (hoặc tương đương) Trung cấp (hoặc tương đương) Dưới trung cấp Khơng Đã có tiền án tiền Nhà sở hữu riêng Ở nhờ nhà bố mẹ (trừ trường hợp bố mẹ thuê nhà) Nhà thuê Khác Dưới người người người người người/Độc thân Gia đình hạt nhân (1 vợ, chồng, con) Sống chung với bố mẹ Sống chung với gia đình hạt nhân khác Các trường hợp khác Khơng có Điểm 100 80 60 20 100 80 60 40 20 100 20 100 80 40 20 100 80 60 40 20 100 80 60 40 20 dd 10 11 12 Nhỏ 30 triệu VND Từ 30 đến 50 triệu VND Từ 50 đến 100 triệu VND Từ 100 triệu VND trở lên Quản lý, điều hành Cán văn phòng, chun viên Tính chất cơng việc 0.072 Lao động đào tạo nghề Lao động thời vụ không thường xuyên Thất nghiệp Dưới năm Từ năm đến năm Thời gian làm công việc 0.048 Từ năm đến năm Từ năm đến năm Từ năm trở lên Thấp Rủi ro nghề nghiệp (rủi ro thất nghiệp, rủi ro nhân 0.048 Trung bình mạng ) Cao Tốt Đánh giá nhân thân người thân gia đình 0.03 Bình thường Xấu Tốt Đánh giá CBTD mối quan hệ người vay 0.03 Bình thường với thành viên gia đình Xấu Dưới triệu VND Từ đến triệu VND Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng 0.14 Từ đến triệu VND Từ đến 10 triệu VND Từ 10 triệu VND trở lên 40 60 80 100 100 80 60 40 20 20 40 60 80 100 100 60 20 100 60 20 100 60 20 20 40 60 80 100 ee Tỷ lệ nguồn trả nợ số tiền phải trả kỳ (gốc + lãi) theo kế hoạch trả nợ 0.14 Tình hình trả nợ gốc lãi với Agribank 0.1 TT 1 Các dịch vụ sử dụng Agribank Chỉ tiêu Gía trị tài sản bảo đảm/ tổng nợ vay đề nghị 0.02 Hệ số 0.55 Loại tài sản đảm bảo 0.15 Dưới 130% Từ 130% đến 150% Từ 150% đến 250% Từ 250% đến 350% Từ 350% trở lên Luôn trả nợ hạn Đã bị cấu lại nợ, trả nợ tốt Đã có nợ hạn, nhiên trả hết trả nợ tốt Đã có nợ hạn, nhiên khả trả nợ khơng ổn định Hiện có nợ q hạn Sử dụng từ hai loại dịch vụ trở lên Chỉ sử dụng loại dịch vụ ngân hàng Không sử dụng Gía trị lựa chọn Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Đồng Việt Nam TCTD phát hành Tín phiếu kho bạc, vàng, số dư TK tiền gửi, STK, giấy tờ có giá ngoại tệ TCTD phát hành Trái phiếu Chính phủ • Có thời hạn lại từ năm trở xuống • Có thời hạn lại từ năm đến năm • Có thời hạn lại năm Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát 20 40 60 80 100 100 80 60 40 20 100 60 20 Điểm ff Tính chất sở hữu TSĐB Xu hướng giảm giá trị TSĐB 12 tháng qua theo đánh giá CBTD 0.15 0.15 hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá doanh nghiệp phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán Chứng khoán, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán Bất động sản Các loại TSĐB khác Thuộc sở hữu hợp pháp người vay Đồng sở hữu người vay bên thứ Thuộc sở hữu hợp pháp người bảo lãnh TSĐB chưa hoàn thành thủ tục pháp lý 0% Từ 0% đến 5% Từ 5% đến 10% Từ 10% đến 15% Từ 15% đến 20% Từ 20% đến 25% Từ 25% đến 30% Từ 30% trở lên 2 8 gg PHỤ LỤC 06: Kêt chấm điểm xếp hạng Doanh nghiệp A hh ii PHỤ LỤC 07: Kêt chấm điểm xếp hạng cá nhân B ... xếp hạng tín dụng: Xếp hạng tín dụng hình thành phát triển dựa mối quan hệ tín dụng Nếu quan hệ tín dụng khơng phát sinh nhu cầu xếp hạng tín dụng khơng cần thiết Hơn nữa, xếp hạng tín dụng xếp. .. lượng, uy tín tín dụng khách hàng, từ chọn lọc có sách phù hợp đối tượng Luận văn Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận thực...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NA M TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH KHÚC MAI AN BÌNH HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG