11/12/2018 Tại cần quản lý TCCN TCHGĐ? TS Nguyễn Đăng Tuệ, CFA Các nhận định sau hay sai? • Tài cá nhân bao gồm việc quản lý chi tiêu ngày • Khơng cần học tự quản lý TCCN • Nếu biết quản lý TCDN tự nhiên quản lý TCCN giỏi • Chỉ người nghèo cần quản lý cá nhân, người giàu có nhiều tiền nên khơng cần? • Làm tiền nên khơng cần quản lý? Các nhận định sai lầm TCCN &TCHGĐ • Khơng cần học tự quản lý TCCN Không TCCN đòi hỏi kỹ cách tiếp cận phù hợp Nhiều người gặp khó khăn quản lý TCCN “Cứ bốn người có người “chịu áp lực tài chính” gặp khó khăn phải đương đầu với cố tài tương lai” (HSBC,2017) • Mọi người phải đương đầu với vấn đề tài cá nhân • Vấn đề tài ảnh hưởng tới mối quan hệ • Vấn đề tài ảnh hưởng tới sống cá nhân, hộ gia đình Các nhận định sai lầm TCCN &TCHGĐ Bảo hiểm Đầu tư Xác định mục tiêu tài Lập ngân sách • Tài cá nhân bao gồm việc quản lý chi tiêu ngày Các nhận định sai lầm TCCN &TCHGĐ • Nếu biết quản lý TCDN tự nhiên quản lý TCCN giỏi • Khơng Đó vấn đề khác Nhiều nhà quản lý tài giới sử dụng dịch vụ tư vấn TCCN 99% cổ phần Facebook, trị giá tương đương 45 tỷ USD làm từ thiện 11/12/2018 Các nhận định sai lầm TCCN &TCHGĐ • Chỉ người nghèo cần quản lý cá nhân, người giàu có nhiều tiền nên khơng cần? “Tơi phát trải qua 870 máy bay năm ngối 1.000 năm nay… Có điều tơi khơng muốn chết văn phòng mình, tơi muốn chết bãi biển” • Khơng Người có nhiều tiền cần quản lý tài cá nhân để tiền sử dụng mục đích tối đa hóa lợi ích Các nhận định sai lầm TCCN &TCHGĐ Trần Anh Khoa sinh ngày 28/7/1991 Anh chơi vị trí tiền vệ CLB Đà Nẵng từ mùa giải 2013 Tuy nhiên, chơi bóng chuyên nghiệp năm, tiền vệ sinh năm 1991 phải chia tay nghiệp sau pha vào bóng đồng nghiệp Quế Ngọc Hải (SLNA) trận đấu ngày 13/9/2015 Chi phí điều trị chấn thương: 800 triệu đồng Thời gian điều trị: năm • Chỉ người nghèo cần quản lý cá nhân, người giàu có nhiều tiền nên không cần? Các nhận định sai lầm TCCN &TCHGĐ • Chỉ người nghèo cần quản lý cá nhân, người giàu có nhiều tiền nên khơng cần? • Khơng Người có nhiều tiền cần quản lý tài cá nhân để tiền sử dụng mục đích tối đa hóa lợi ích Các nhận định sai lầm TCCN &TCHGĐ • Làm tiền nên khơng cần quản lý? • Khơng Nếu khơng quản lý tốt khơng tích lũy tài sản • Khơng Người có nhiều tiền cần quản lý tài cá nhân để tiền sử dụng mục đích tối đa hóa lợi ích Quản lý tài cá nhân tài hộ gia đình có tác dụng gì? • Hiểu rõ tình trạng tài • Quản lý nguồn lực tài để đạt mục tiêu tài • Tối ưu hóa lợi ích giá trị đồng tiền Đặc điểm tài cá nhân tài hộ gia đình 11/12/2018 Tài doanh nghiệp Đặc điểm tài cá nhân Tài cá nhân lợi nhuận+giá trị DN lợi ích+giá trị tinh thần có khung đánh giá chung khơng có khung đánh giá chung khách quan chủ quan Ý chí cá nhân Đặc điểm tài cá nhân Quyết định phụ thuộc vào cá nhân Giống Trách nhiệm Đặc điểm tài hộ gia đình Liên quan đến giáo dục, đạo đức Thành cơng tài đo lường việc đạt mục tiêu tài Giúp cá nhân nhận thức cách quản lý tài có hợp lý hay khơng So sánh tài cá nhân tài hộ gia đình • Quản lý tốt dòng tiền để đem lại lợi ích lớn • Đạt mục tiêu tài Khác • TCHGĐ gắn cá nhân với gia đình •  đề cao tính trách nhiệm •  định tài đặt mối quan hệ với thành viên hộ gia đình Quản lý nguồn thu nhập chi tiêu Các vấn đề TCCN TCHGĐ Đặt mục tiêu tài đầu tư - tối đa hóa lợi ích Lên kế hoạch cụ thể cho mục tiêu đặt Lựa chọn sản phẩm tài phù hợp Các khái niệm liên quan đến TCCN TCHGĐ 11/12/2018 Do cá nhân tự đặt Mục tiêu tài Mỗi cá nhân có mục tiêu tài riêng Ngắn hạn Dài hạn Mục tiêu tài Thay đổi theo thời gian hồn cảnh Mục đích cuối TCCN TCHGĐ: đạt mục tiêu tài Mục tiêu tài dài hạn Mục tiêu tài ngắn hạn • Cần thực thời gian dài • Đòi hỏi ngân sách lớn • Phức tạp, khơng thể đưa kế hoạch cụ thể, chi tiết • Có thể thay đổi tùy thuộc vào hoàn cảnh, nhận thức, mơi trường • Cần làm hồn thiện • Ví dụ: Mua hộ phòng ngủ, hưu trí • Thực thời gian ngắn • Ngân sách nhỏ • Đơn giản, đưa kế hoạch cụ thể, chi tiết thời điểm loại mục tiêu tài ngắn hạn: - Mục tiêu tiêu dùng muốn đạt theo hoàn cảnh (ví dụ: mua mẫu điện thoại mới) - Các cột mốc tài giúp thực mục tiêu dài hạn (ví dụ: tham gia khóa học tiếng Anh  tăng lực ngoại ngữ  xin học bổng  học nước ngoài) Dài hạn Mục tiêu tài Cột mốc tài mục tiêu dài hạn Ngắn hạn Mục tiêu tiêu dùng ngắn hạn Mục tiêu dài hạn Mục tiêu ngắn hạn Sinh viên trường Xây dựng danh mục đầu tư Tham gia khóa học nâng cao kỹ Đạt cấp cao học thuật Thuê hộ Mua phương tiện lại (xe máy) Độc thân, độ Thiết lập danh mục đầu tư Tạo quỹ dự trữ cho trường hợp khẩn tuổi 20-30 Mua nhà riêng cấp Mua xe tơ Tham gia khóa học kỹ bổ trợ cho công việc (vd: ngoại ngữ, tin học, ) Giảm chi tiêu lãng phí 10% Đã kết hơn, có con, gần bước sang độ tuổi 40 Đi du lịch nước ngồi Đa dạng hóa danh mục đầu tư Đã kết hơn, có Giúp có cơng việc ổn định lớn, độ tuổi Đầu tư thêm hộ khác 40-50 Lên kế hoạch nghỉ hưu Sửa sang nhà cửa mua đồ nội thất Mua bảo hiểm nhân thọ Cho học Tìm kiếm cơng việc làm sau nghỉ hưu Mua đồ nội thất 11/12/2018 Khi đặt mục tiêu tài phải Tại phải thiết lập mục tiêu tài chính??? Cụ thể • Giúp định hình ước muốn • Thúc đẩy cá nhân thực hiện, hồn thành mục tiêu tài • Đem lại ý nghĩa sống Mục tiêu TC cần xác định rõ kết muốn đạt Hoạt động: Lập mục tiêu tài • Lập bảng Mục tiêu tài cá nhân tập hợp mục tiêu ngắn dài hạn • Trong bảng bao gồm nội dung: o Nhóm mục tiêu thành loại ngắn dài hạn o Đưa mức ưu tiên mục tiêu nhỏ (cao, trung bình, thấp) o Thời gian đạt mục tiêu o Chi phí ước tính Đo lường Biết bước cần làm Khả thi Mục tiêu phải nằm khả Phù hợp Mục tiêu cần phù hợp với cá nhân hoàn cảnh cá nhân Các mốc thời gian quan trọng tới • 7/2018: thực tập • 4/2019: tốt nghiệp • 5/2019: xin việc học tiếp cao học Thời hạn Xác định thời hạn hồn thành mục tiêu Profile • • • • Tên: Nguyễn Minh Giới tính: Nam Năm sinh: 1997 Tình trạng tại: sv năm cuối đh Bách Khoa Các mục tiêu tài cá nhân Tên: Nguyễn Minh Mục tiêu Ngày: 20/4/2018 Mức độ ưu tiên Ngày đạt mục tiêu Chi phí ước tính Mức độ ưu tiên cao Các mục tiêu ngắn hạn Mua quần áo công sở làm 6/2018 3,000,000 Sửa laptop 27/4/2018 1,000,000 Đi chơi chia tay lớp đại học + kỷ yếu 12/2018 3,000,000 Những mục tiêu dài hạn Mua hộ Kế hoạch nghỉ hưu 2042 2056 3,000,000,000 - Đi du lịch nước 2037 250,000,000 mang lại giá trị tính tiền lớn Mức độ ưu tiên mang lại giá trị tinh thần cao Hành vi tài 11/12/2018 Mức độ ưu tiên cá nhân Hành vi tài Mức độ ưu tiên Người A Mức độ ưu tiên Người B Hành vi tài Người A Hành vi tài Người B Ăn uống đầy đủ, bổ dưỡng, hợp vệ sinh Chi tiêu đồ dùng hàng ngày Tiết kiệm cho dịp quan trọng Đi chơi với bạn bè Mua sắm thứ thích Mua sắm thứ thích Chi tiêu đồ dùng hàng ngày Đi chơi với bạn bè hội nhóm Ăn uống đầy đủ Tiết kiệm • Tiết kiệm tối đa • Hướng tới mục tiêu thiết thực, đảm bảo mức sống tiêu chuẩn lành mạnh  Mang lại giá trị tính tiền lớn  Thích hợp với mục tiêu tiết kiệm mua tài sản lớn • Hướng tới mục tiêu hưởng thụ sống • Dành phần nhiều chi tiêu cho tiêu dùng thứ đồ theo sở thích chi tiêu  Đem lại giá trị tinh thần lớn  dễ rơi vào tình trạng cạn nguồn tài Mức độ ưu tiên hộ gia đình Hành vi tài Gia đình C Gia đình D Gia đình C Gia đình D Chi tiêu cho thứ thiết yếu (điện, nước, đồ ăn, ) Chi tiêu thoải mái để đảm bảo chất lượng hưởng thụ sống: ăn ngon, mặc đẹp, dùng đồ tốt, tiệc tùng Phát sinh mối quan hệ: hiếu hỉ, ma chay, cúng giỗ, Tiết kiệm Chi tiêu cho thứ thiết yếu (điện, nước, đồ ăn, ) Tiết kiệm cho ốm đau, mua sắm tài sản lớn, du lịch, Phát sinh mối quan hệ: hiếu hỉ, ma chay, cúng giỗ, Chi tiêu, ăn uống • Chi tiêu rộng rãi, hướng tới mức sống cao cho • Khoản tiết kiệm, dự phòng bị hạn chế  Mang lại giá trị tinh thần lớn  Dễ gặp khó khăn tài có biến cố xảy • Tiết kiệm tối đa • Hướng tới mục tiêu rủi ro tương lai  Mang lại giá trị tính tiền lớn  Khả đạt mục tiêu tài cao Lập kế hoạch tài 11/12/2018 Phân biệt kế hoạch chi tiêu kế hoạch tài Tăng thu • Kế hoạch Chi tiêu • Liệt kê khoản chi dự kiến mức giới hạn để cân đối thu chi • Kế hoạch Chi tiêu mang tính ngắn hạn (theo tuần, tháng năm) •Kiếm thêm cơng việc phụ •Đầu tư Kế hoạch Chi tiêu • Kế hoạch Tài • Xem xét tồn diện vấn đề tài như: thu nhập, chi tiêu, nghiệp, đầu tư, chương trình - sản phẩm tài (bảo hiểm, chương trình hưu trí …) • Mang tính dài hạn lý chi Giảm •Quản tiêu chi •Tiết kiệm Kế hoạch cho nghiệp Kế hoạch tài Sự nghiệp Đầu tư Chương trình sản phẩm tài • Kế hoạch nghiệp ln song hành với kế hoạch tài nguồn thu từ công việc nguồn tiền vào bạn Bạn lên kế hoạch tài tốt khơng đảm bảo nguồn tiền vào ổn định • Kế hoạch nghiệp trình xun suốt đời Khi hồn cảnh sống thay đổi, thường cân nhắc lại công việc Công việc gây nhàm chán, không hào hứng => khơng có động lực phát triển => khơng gia tăng nguồn thu nhập từ công việc Các vấn đề thường gặp • Quyết định lựa chọn cơng việc đầu tiên: Nên học hay làm không? Nên chọn cơng việc nào? • Quyết định vấn đề để bổ trợ cho cơng việc tại: Có nên học thêm kỹ khơng? • Quyết định vấn đề q trình làm việc: Có nên nhận thăng chức khơng, Có nên đổi việc khơng? Có nên làm thêm cơng việc khác khơng • Quyết định đánh đổi cơng việc: Có nên bỏ thời gian làm việc để dành cho gia đình khơng? Có nên làm xa nhà không? Tác động kế hoạch nghiệp đến kế hoạch tài Cơng việc biến động => nguồn thu nhập không ổn định Công việc không phù hợp với thân => hạn chế điểm mạnh, bộc lộ điểm yếu => nguy việc => nguồn thu nhập Công việc nguy hiểm => cần đầu tư vào bảo hiểm => trích giảm phần tiền thực sử dụng 11/12/2018 Lựa chọn cơng việc Điểm mạnh Điểm yếu Tình trạng Xác định nhiệm vụ Cơ hội Rủi ro Hành động Kết đạt Kế hoạch tài Sự nghiệp Đầu tư Chương trình sản phẩm tài Đầu tư nào? Xem xét khía cạnh - Mức độ rủi ro - Khả sinh lời - Lượng vốn ban đầu cần thiết - Thời gian thu hồi vốn Đầu tư Gửi tiết kiệm ngân hàng Gửi tiết kiệm ngân hàng Đầu tư cổ phiếu - Nếu lạm phát tăng cao, tiền tiết kiệm giá lãi suất ngân hàng không bù lạm phát - Nếu ngân hàng phá sản  rủi ro khơng bồi hồn tồn số tiền gửi tiết kiệm Đầu tư cổ phiếu Mức độ rủi ro - Công việc kinh doanh không thuận lợi - Môi trường kinh doanh cạnh tranh, sách cho kinh doanh ngặt nghèo - Kinh tế phát triển Kế hoạch tài Sự nghiệp Đầu tư Chương trình sản phẩm tài 11/12/2018 Sản phẩm, chương trình bảo hiểm Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thương mại Chế độ hưu trí bảo hiểm xã hội Chế độ tử tuất bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm y tế Các chế độ bảo hiểm xã hội khác (ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp) Phân nhóm đối tượng TCCN &TCHGĐ Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm hưu trí Chương trình hưu trí bổ sung tự nguyện Bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm sinh kỳ Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm trả tiền định kỳ Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm hỗn hợp Bảo hiểm liên kết đầu tư Cơ sở phân chia nhóm đối tượng • Nhu cầu hành vi tiêu dùng người độc thân người có gia đình có khác biệt rõ rệt  nhóm đối tượng: độc thân lập gia đình • Người độc thân  TCCN • Người có gia đình  TCHGĐ • Sơ đồ nhóm tuổi: nhu cầu hành vi giai đoạn sống Sơ đồ nhóm tuổi 0-18 Chưa tạo thu nhập, cần có người giám hộ 18-25 Đã tạo thu nhập, chưa ổn định chưa kết 26-35 Gia đình trẻ 35-45 Đã có đến độ tuổi học 46-60 sau 55 sau 60 Con lớn làm Nghỉ hưu Mốc tuổi 18 đánh dấu việc cá nhân có quyền cơng dân Cơ sở chia nhóm tuổi Mốc tuổi 25 độ tuổi kết trung bình Việt Nam (Theo thống kê năm 2017) Mốc tuổi 60 mốc tuổi nghỉ hưu dành cho nam giới, theo đề xuất mốc tuổi nghỉ hưu cho nam giới 62, nữ 60 Nhóm tuổi 18-25 11/12/2018 Đặc điểm Nhóm tuổi 18-25 • • • • • Đã có quyền công dân, độc lập tương đối Nguồn thu nhập chưa ổn định Phần lớn chưa kết hôn Chủ yếu hướng tới mục tiêu tài ngắn hạn Chưa ý nhiều đến vấn đề tiết kiệm quản lý dòng tiền Vấn đề • Chi tiêu "lặt vặt" mà hết tiền? • Tiền đâu? • Làm để tiết kiệm? • Tình trạng "cháy túi", "khơng biết tiền đâu", "ăn mỳ gói cuối tháng", Xử lý • Hình thành thói quen ghi chép khoản thu chi  biết tiền đâu • Lên kế hoạch tiết kiệm  tránh tình trạng "cháy túi” • Đặt mức độ ưu tiên chi tiêu  hạn chế chi tiêu vượt mức Các câu hỏi hay đặt trả nợ Nhận lương chơi với bạn bè "Đại gia" tái nghèo Vay tiền chi tiêu "lặt vặt" Chu kỳ sử dụng tiền tháng "Đại gia" tạm thời Mùa bội thu "Cháy túi" nào??? Làm chủ cảm xúc mua sắm Các phương pháp chi tiêu khơn ngoan Khi đứng trước hàng, liên tục đặt câu hỏi: • Thật có cần hàng hay khơng? • Ba ngày sau cần hàng hay khơng? • Mua hàng phần trăm thu nhập? • Nếu chưa thể định, quay trở lại vào ngày hôm sau  Phần lớn không quay trở lại để mua hàng 10 11/12/2018 Phương pháp "đơn giản" Phương pháp "Phí bản" • Đối tượng áp dụng: Những người chưa có thu nhập ổn định người muốn tiết kiệm tối đa • Ngun lý: Xác định chi phí tối thiểu hàng tháng Cân đối để xem chi bao nhiều cho thứ quan trọng Chi phí dư để tiết kiệm nhắm tới thứ quan trọng Phương pháp "tiêu theo tuần" • Đối tượng áp dụng: Những người hay rơi vào tình trạng "cháy túi" trước ngày nhận lương người muốn tiết kiệm • Nguyên lý: Xác định chi phí hàng tháng đặt mục tiêu tiết kiệm Xác định số tiền tiêu tuần Chi tiêu hợp lý khoản tiền đề ra, khơng vượt q khoản tiền • Đối tượng áp dụng: Những người không muốn nghiêm khác với thân • Nguyên lý: Phân loại khoản chi tiêu cố định, bắt buộc cần để trì sống Lấy thu nhập trừ khoản chi phí bắt buộc Chi tiêu hợp lý khoản chi phí lại Phương pháp 50/30/20 • Đối tượng áp dụng: Những người có thu nhập ổn định khơng quản lý tài • Ngun lý: • Xác định dòng thu nhập • Phân loại khoản chi tiêu theo mức độ ưu tiên • Phân chia nguồn tiền theo tỷ lệ 50/30/20 • 50% cho chi phí bản, thiết yếu • 30% cho chi tiêu quan trọng • 20% để tiết kiệm Nhóm tuổi 26-35 11 11/12/2018 Đặc điểm • Thường vợ chồng cưới • Có ý định lên kế hoạch có có nhỏ • Có ý định mua nhà, riêng Độc thân kết hôn Những mối quan tâm hàng đầu • • • • • Làm quen với sống gia đình (những ràng buộc, nghĩa vụ) Tập cách quản lý dòng tiền gia đình (Tổng thu nhập = thu nhập vợ chồng) Lên kế hoạch tiết kiệm cho mục tiêu chung gia đình (cả ngắn hạn dài hạn) Lên kế hoạch cho khoản tiền để nuôi nhỏ Thuê nhà hay mua nhà? Ở chung hay riêng? Các sản phẩm tài • Vay mua nhà • Tín dụng, dịch vụ thẻ, thấu chi • Các gói tiết kiệm Thuê nhà hay mua nhà??? Nhu cầu: • riêng (tự chịu trách nhiệm bảo trì) • thuê bất tiện (tuân theo quy định luật lệ chủ nhà đưa giá điện nước cao, giấc vào, khơng có vật nuôi, riêng tư tự bị hạn chế,…) Điều kiện: • Tình hình tài có cho phép hay khơng? • Có gánh nặng vấn đề khác hay khơng? • Tình trạng cơng việc có ổn định khơng? Lên kế hoạch mua nhà • Dựa vào tình hình tài để tìm hộ thích hợp • Lên kế hoạch trả góp, vay cụ thể • Dự đốn khả đột xuất xảy • Tận dụng sản phẩm tài hỗ trợ Nhóm tuổi 36-45 • Đặc điểm: Đa phần có (có thể nhiều hơn) độ tuổi học • Mối quan tâm hàng đầu: • Các khoản chi phí phát sinh cho ăn học • Lên kế hoạch tiết kiệm để mua tài sản lớn nhà, xe, • Xem xét việc đầu tư (khi có khoản tích lũy định) • Các sản phẩm tài chính: Các sản phẩm bảo hiểm tích lũy Tương lai Học vấn cho con, tích lũy cho Mục đích Kinh doanh, Chương trình Chăm sóc Sức khỏe Y tế 12 11/12/2018 Nhóm tuổi 46-60 Mơi trường, chất lượng học tập Quan niệm xã hội người lớn tuổi nhà Tương thích với mơi trường sống Việt Nam Tiêu chí chọn trường Chi phí chi phí chìm • Đặc điểm: Đa phần gia đình có lớn, đến độ tuổi làm • Mối quan tâm hàng đầu: o Giúp có cơng việc ổn định o Chuẩn bị tài sản có giá trị cho (ứng dụng với môi trường Việt Nam, bố mẹ thường chuẩn bị nhà cho trai để lấy vợ) o Lên kế hoạch cho vấn đề hưu trí • Các sản phẩm tài chính: Các gói bảo hiểm tích lũy Hưu trí già; Chương trình Chăm sóc Sức khỏe Y tế Nhóm tuổi sau 60 Đặc điểm đối tượng: Nhóm tuổi sau 60 Kiến thức tài cá nhân giúp ích • Đa phần hưu, khơng tạo thu nhập • Bớt nhiều gánh nặng trách nhiệm • Nhận khoản tiền lương hưu (nếu đóng đủ bảo hiểm xã hội), nhận lãi từ khoản đầu tư (nếu có đầu tư), trợ cấp từ cái, Mối quan tâm hàng đầu: • Luồng thu nhập thường kỳ để trì mức sống • Quan tâm chi tiêu phần lớn cho vấn đề sức khỏe • Vấn đề phân chia tài sản, thừa kế Các sản phẩm tài • Các gói bảo hiểm sức khỏe Độ tuổi khác  Nhu cầu khác  Kế hoạch tài khác • Lập kế hoạch quản lý tài cho thân • Tư vấn cho khách hàng: • Dịch vụ ngân hàng • Đầu tư chứng khốn • Bảo hiểm 13 11/12/2018 Bạn thực kế hoạch tài nào? • Thành cơng tài cá nhân thực mục tiêu tài cá nhân • Mục tiêu tài cá nhân khác biệt người • Mỗi cá nhân có phong cách tài riêng • Các phương pháp quản lý tài cá nhân giúp cá nhân đạt mục tiêu • Các nhóm tuổi khác có nhu cầu tài khác 14 ... tiêu tài cá nhân • Mục tiêu tài cá nhân khác biệt người • Mỗi cá nhân có phong cách tài riêng • Các phương pháp quản lý tài cá nhân giúp cá nhân đạt mục tiêu • Các nhóm tuổi khác có nhu cầu tài. .. lý tài cá nhân tài hộ gia đình có tác dụng gì? • Hiểu rõ tình trạng tài • Quản lý nguồn lực tài để đạt mục tiêu tài • Tối ưu hóa lợi ích giá trị đồng tiền Đặc điểm tài cá nhân tài hộ gia đình. .. điểm tài cá nhân Quyết định phụ thuộc vào cá nhân Giống Trách nhiệm Đặc điểm tài hộ gia đình Liên quan đến giáo dục, đạo đức Thành cơng tài đo lường việc đạt mục tiêu tài Giúp cá nhân nhận thức cách