Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Sau trình học tập nghiên cứu Khoa Tài ngân hàng, Trường Đại học Thương mại em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy giáo Khoa Tài ngân hàng tận tình giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu khoa Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Thanh Huyền, người tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP TPBank-Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ em thời gian thực tập thời gian hồn thành khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng song thời gian kiến thức hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót.Vì vậy, em mong nhận thơng cảm, góp ý tận tình thầy giáo để khóa luận em hồn thiện SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền MỤC LỤC SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC BẢNG BIỂU SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP: Thương mại cổ phần TPBank: Tiên Phong Bank SXKD: Sản xuất kinh doanh DN: Doanh nghiệp NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại CNTT: Công nghệ thông tin KH: Khách hàng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền LỜI NÓI ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm qua, đất nước ta đà ngày phát triến Nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có bước tiến vượt bậc dành nhiều thành tựu to lớn: tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, lạm phát đươc kiềm chế, tình trạng khủng hoảng kinh tế… Tuy nhiên bên cạnh thành tựu to lớn đạt số mặt hạn chế: quản lí nhà nước kinh tế lỏng lẻo, tình hình xã hội nhiều tiêu cực, số giá tiêu dung đôi lúc tăng đột biến… Đảng Nhà nước xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế đất nước Để đạt điều vai trò ngân hàng thương mại trở nên quan trọng hết, ngân hàng thương mại cần cung cấp nguồn vốn trung dài hạn đủ lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tiên tiến đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh với thành phần kinh tế tạo đà phát triển Cho vay trung dài hạn hoạt động kinh doanh quan trọng chi nhánhTPBank Thăng Long Bởi lẽ, cho vay trung dài hạn tạo nguồn doanh thu lớn cho ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Tuy nhiên hoạt động có đặc điểm thời gian thu hồi vốn dài, số tiền cho vay lớn nên chứa nhiều rủi ro khả toán doanh nghiệp dẫn đến ngân hàng khả thu hồi vốn Vì vậy, cho vay trung dài hạn chiếm tầm quan trọng chiến lược cho vay ngân hàng kể ngắn dài hạn Qua trình thực tập TPBank Thăng Long em nhận thấy hoạt động cho vay trung, dài hạn khách hàng mối quan tâm ban lãnh đạo nhân viên ngân hàng, chi nhánh bước đầu áp dụng số mơ hình tự đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt tồn nhiều bất cập hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh như: quy trình cho vay chưa hoàn thiện: thủ tục rườm rà, thẩm định dự án nhiều thời gian khiến cho việc giải ngân chậm không đáp ứng kịp thời nguồn vốn SXKD cho DN, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng lên cách đáng kể năm vừa qua Do đó, cần thiết có hành động, biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền hạn, vừa nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo lợi nhuận đồng thời giảm thiểu rủi ro Từ vấn đề nêu trên, em định lựa chọn đề tài “Hoạt động cho vay trung , dài hạn NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long” sâu, nghiên cứu hoạt động Chi nhánh Thăng Long làm đề tài Khóa luận tốt nghiệp cho MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn TPBank, chi nhánh Thăng Long phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình cho vay, chất lượng dịch vụ, quản trị cho vay…) - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay trung, dài hạn TPBank Thăng Long - Trên sở phân tích thực trạng cho vay trung, dài hạn TPBank Thăng Long kết hợp với phân tích yếu tố mơi trường kinh doanh TPBank , đề xuất hướng giải vấn đề tồn cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long - Phạm vi nghiên cứu khơng gian: Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long - Phạm vi nghiên cứu thời gian: Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Giai đoạn từ năm 2013-2015 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp thu thập liệu +Đối với liệu sơ cấp: Khóa luận sử dụng phương pháp vấn chuyên gia, thu thập xử lý thông tin +Đối với liệu thứ cấp: Khóa luận sử dụng phương pháp thu thập thông tin, liệu dựa nguồn thứ cấp, qua tổng hợp xử lý, thống kê Em sử dụng nguồn liệu thứ cấp thu thập từ liệu intenet, tạp chí đặc biệt bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh TPBank Thăng Long 4.2 Phương pháp xử lý liệu SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền +Đối với liệu sơ cấp: Để xử lí liệu sơ cấp em tiến hành vấn chuyên gia sau tổng hợp ý kiến, ghi chép lại thơng tin cách đầy đủ xác +Đối với liệu thứ cấp: Để xử lí liệu thứ cấp em tiến hành phân tích tỷ trọng để nghiên cứu biến động tiêu Ngoài em dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích đánh giá Hoặc em dùng biểu đồ, bảng biểu để phân tích so sánh hỗ trợ q trình xử lí liệu thứ cấp KẾT CẤU KHĨA LUẬN Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương Chương 1: Cơ sở lí luận hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Theo Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại- Đại học Thương mại: “Cho vay trung dài hạn Ngân hàng khoản cho vay có thời hạn năm không dài thời gian khấu hao cần thiết cảu tài sản hình thành tổng nguồn vốn vay” Hoặc hiểu theo nghĩa cho vay trung dài hạn loại sản phẩm cho vay có vốn cố định mà đối tượng cho vay chi phí để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đời sống Thời hạn cho vay trung dài hạn quy định cụ thể sau: - Cho vay trung hạn: Thời hạn năm năm - Cho vay dài hạn: Thời hạn từ 60 tháng trở lên, thời gian vay tối đa thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành vốn vay 1.1.2 Các hình thức cho vay trung dài hạn Hình thức cho vay trung dài hạn sử dụng với mục đích chủ yếu để tài trợ cho dự án đầu tư có thời gian thu hồi vốn năm phục vụ cho việc mua sắm máy móc thiết bị dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay trung dài hạn gồm hình thức sau: * Cho vay theo dự án đầu tư: Hiện có nhiều quan niệm khác dự án đầu tư như: quan niệm Ngân hàng Thế giới hay quan niệm theo tiêu chuẩn ISO 8402 Nhìn chung quan niệm vay có điểm khác tếp cận dự án đầu tư Nhưng xem xét dự án đầu tư họ ý đặc trưng sau : -Dự án đầu tư có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới thực -Dự án đầu tư nghiên cứu hay dự báo mà trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi -Dự án đầu tư hoạch định cho tương lai nên có bất ổn định rủi ro định -Các hoạt động dự án đầu tư theo kế hoạch (trong khoảng thời gian ) có giới hạn định nguồn lực SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền Xét mặt hình thức dự án đầu tư tập hồ sơ, tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống chương trình hoạt động chi phí tương ứng để đạt mục tiêu định tương lai Các khoản cho vay dự án chấp sở bảo lãnh theo người chovay khơi phục vốn từ tổ chức thực bảo lãnh dự án không trả nợ kế hoạch định Tuy nhiên, khoản vay cung cấp khơng dựa sơ bảo lãnh, khơng có người đứng bảo lãnh, dự án tồn hay sụp đổ dưa giá trị Trong trường hợp người cho vay đối mặt với rủi ro lớn họ yêu cầu mức lãi suất cao khoản cho vay có đảm bảo Các khoản vay ngân hàng thường đòi hỏi tổ chức tài trợ dự án phải chấp tài sản dự án hồn tất * Cho vay trả góp Đây phương thức cho vay nhằm giúp người vay có điều kiện để mua sắm máy móc thiết bị Theo phương thức ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số tiền lãi phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kì hạn thời hạn vay Phương thức vay thường áp dụng với người vay có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập chắn ổn định * Cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn hình thức cho vay có từ hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Bên cho vay hợp vốn hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với để thực đồng tài trợ cho dự án Bên nhận tài trợ pháp nhân hay tổ chức có nhu cầu bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực dự án.Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn: -Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực dự án bên nhận tài trợ vượt giới hạn cho vay ngân hàng theo quy định hành -Khả tài chínhvà nguồn vốn ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng dự án đầu tư -Nhu cầu phân tán rủi ro ngân hàng -Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn: SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền -Các thành viên tự nguyện tham gia phối hợp với để thực -Các thành viên thống lựa chọn ngân hàng làm đầu mối -Hình thức cấp tín dụng phương thức giao dịch bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải bên thoả thuận ghi hợp đồng cho vay hợp vốn.Trường hợp có vấn đề phát sinh trình hợp vốn, bên tham gia cho vay hợp vốn thoả thuận thống với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng Mọi tranh chấp vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn hợp đồng tín dụng bên giải sở đàm phán thoả thuận Trường hợp không giải bên có quyền khởi kiện theo qui định pháp luật 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nguyên tắc cho vay trung dài hạn Cho vay trung dài hạn phải tuân thủ nguyên tắc tín dụng Cụ thể có nguyên tắc sau -Nguyên tắc 1: Sử dụng vốn mục đích hiệu ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng thường xuyên giám sát hoạt động bên vay có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn doanh nghiệp sử dụng vốn khơng mục đích -Ngun tắc 2: Hồn trả gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Thực nguyên tắc phải sở xác định xác dự án tiền vay tạo nên điều cốt yếu phải tính hiệu dự án -Nguyên tắc 3: Tiền vay phải đảm bảo tài sản chấp vật tư, hàng hóa tiền vay hình thành nên Nguyên tắc vừa đảm bảo thực nguyên tắc thứ vừa đảm bảo mục đích tiền vay, vừa đảm bảo nguyên tắc thứ hai sở để hoàn trả nợ cho ngân hàng 1.2.2 Quy trình cho vay trung dài hạn Quy trình nghiệp vụ cho vay trung dài hạn bắt đầu việc xem xét hồ sơ xin vay định cho vay, sau giải ngân theo dõi khoản tín dụng kết thúc việc thu nợ gốc lãi định khác Quy trình sau: -Khách hàng gửi hồ sơ xin vay cho ngân hàng Hồ sơ xin vay khách hàng bao gồm: đơn xin vay, hồ sơ pháp lí chứng minh 10 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 10 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Để đánh giá cách tổng thể chi tiết khơng thể xét riêng tỷ lệ dư nợ trung dài hạn được, cần xem xét so sánh tỷ lệ tổng dư nợ để thấy rõ biến đổi dư nợ trung dài hạn ngân hàng Bảng 2.5: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền % Tổng dư nợ (trđ) 2.230.596 2.431.764 1.847.890 201.16 9,02 Chênh lệch 2015/2014 Số tiên % 583.87 24,0 Dư nợ trung 177.60 19,1 310.232 369.578 133,9 59.346 dài hạn 132.629 3 (trđ) Tỷ lệ dư 34,2 21,4 20 -12,8 -1,4 nợ (%) (Nguồn :Báo cáo kết hđ kd năm 2013-2015- Ngân hàng TMCP TPBank – chi nhánh Thăng Long) Từ bảng số liệu ta thấy tỷ lệ dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ chiểm tỷ trọng nhỏ,doanh số dư nợ năm sau giảm so với năm trước, chứng tỏ chi nhánh chưa trọng việc mở rộng cho vay khách hàng mà tập trung vào việc huy động vốn Đây vấn đề cần phải thay đổi, chi nhánh cần trọng vào hoạt động cho vay khách hàng hoạt động cốt yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng b.Xét tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn Nợ hạn vấn đề đáng lo ngại ngân hàng làm cho doanh số thu nợ ngân hàng giảm dẫn đến giảm lợi nhuận ngân hàng Nó làm phát sinh chi phí khác vấn đề đòi nợ, xử lý phát mại tài sản chấp Tỷ lệ nợ hạn tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng Tỷ lệ cao khả thu hồi nợ ngân hàng khó, gây tác động xấu, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn Đơn vị: Triệu đồng 31 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 31 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền Chênh lệch 2014/2013 Số tiền % 201.168 9,02 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng dư nợ Nợ hạn từ cho vay trung dài hạn Tỷ lệ nợ hạn % 2.230.596 2.431.764 1.847.890 43.871 20.680 19.326 -23.191 1,97 1,01 2,1 -0,96 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền % -583.874 -24,01 -52,86 -1354 -6,58 +1,09 (Nguồn: Báo cáo kết hđ kinh doanh năm 2013-2015- Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long ) Thông qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn giảm dần qua năm Điều chứng tỏ Chi nhánh thắt chặt việc kiểm tra giám sát vốn vay khách hàng chứng tỏ chi nhánh xác định định kỳ trả nợ phù hợp với vòng luân chuyển vốn Việc làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng lợi nhuận khả tốn uy tín ngân hàng Ngồi chi nhánh khẩn trương xử lý nợ xấu chế tài mạnh theo pháp luật, tránh để nợ xấu kéo dài, tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau cho vay phát xử lý kịp thời nợ xấu, thành lập phận thu hồi nợ chuyên trách để đủ nhân lực giải nhanh khoản nợ xấu Qua đó, Chi nhánh trì nâng cao chất lượng tín dụng mình, giúp phần tạo uy tín, bước nâng cao lực cạnh tranh thị trường c.Thu nhập từ cho vay trung dài hạn Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại mang lại nhiều doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng Thu nhập từ cho vay trung dài hạn qua năm tăng phản ánh phát triển ngân hàng nhiều mặt đặc biệt việc sử dụng vốn cách có hiệu Khi xem xét tỷ trọng thu nhập từ cho vay trung dài hạn tổng thu nhập phần đánh giá hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Bảng 2.7: Thu nhập từ cho vay trung dài hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 32 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 32 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền Số tiền 37.90 % Số tiền % Tổng thu 182.83 59,8 267.770 305.672 488.508 14,15 nhập Thu nhập từ cho vay 75,5 53.554 61.133 107.344 7579 14,15 46.211 trung dài hạn Tỷ lệ thu 19 20,4 22,7 1,4 2,3 nhập (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kd năm 2013-2015- Ngân hàn TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long) Trong năm vừa qua thu nhập từ cho vay trung dài han tăng trưởng Năm 2015 doanh thu trung dài hạn tăng mạnh đạt 107.344 triệu đồng tăng hơm 46.211 triệu đồng so với năm 2014 Mức doanh thu từ cho vay trung dài hạn năm 2013 chưa cao năm 2013 nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ hiệu dẫn đến tình trạng khả tốn cho ngân hàng Với tình hình kinh tế nhiều biến động nay, việc Chi nhánh Thăng Long thu lãi từ hoạt động cho vay trung dài hạn giữ mức tăng qua năm mang ý nghĩa tích cực, phản ánh động việc sử dụng nguồn vốn cách hiệu Đặc biệt hồn cảnh ngày có thêm nhiều ngân hàng thương mại mọc lên cạnh tranh việc giữ vững mức tăng trưởng nỗ lực đáng ghi nhận phận tín dụng nói riêng tồn chi nhánh nói chung 2.4.CÁC KẾT LUẬN PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.4.1 Những kết đạt từ hoạt động cho vay trung dài hạn TPBank chi nhánh Thăng Long Năm 2015 kinh tế có nhiều khởi sắc nhiên số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nhiều Bên cạnh số doanh nghiệp vay vốn để mở rộng quy mô kinh doanh đầu tư vào dự án chưa nhiều Tuy vậy, TPBank có bước phát triển tốt tình hình kinh tế khó khan Cụ thể là: -Thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng đến vay với đầy đủ thành phần kinh tế khác Ngân hàng trọng hướng tới đối tượng khách hàng 33 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 33 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình Doanh số cho vay lien tục tăng cao năm -Thực tốt việc phân loại khách hàng, phân loại theo quy mô dự án cho vay Luôn bám sát chặt chẽ hoạt động sảnxuất kinh doanh dự án đầu tư, kịp thời thu nợ hạn, đảm bảo hiệu chất lượng tín dụng.Từ dẫn đến giảm tỷ lệ nợ hạn từ cho vay trung dài hạn -Mặc dù năm qua kinh tế nhiều biến động việc cho vay trung dài hạn gặp nhiều khó khăn chi nhánh trì tăng đặn mức doanh thu cho vay -Đối với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, Chi nhánh thấu hiểu nhu cầu hội kinh doanh.Vì Chi nhánh đặt yếu tố thời gian lên hàng đầu việc giải dự án vay trung dài hạn -Doanh số cho vay nhỏ thu nhập từ hoạt động đóng góp phần khơng nhỏ vào tổng thu nhập toàn ngân hàng 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế -Tuy doanh số cho vay trung dài hạn tăng so với mặt chung toàn hệ thống ngân hàng tỷ lệ đạt mức trung bình.Nếu tỷ lệ cho vay trung dài hạn tăng lên cao giúp cho doanh nghiệp phân tán rủi ro lãi suất cho vay trung dài hạn thấp nhiều so với lãi suất cho vay ngắn hạn -Thực theo chế tín dụng NHNN, TPBank hội sở, nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay Các doanh nghiệp Nhà nước chuyển đổi sang Công ty Cổ phần, Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối, tài sản chấp chưa đủ điều kiện pháp lý nên khó khăn việc nhận tài sản đảm bảo tiền vay -Việc thu hồi nợ tồn đọng gặp nhiều khó khăn đơn vị xử lý nợ thường khơng có tài sản, hoạt động cầm chừng, khơng có nguồn thu để trả nợ Có đơn vị cam kết trả nợ chậm trễ đổ trách nhiệm cho người tiền nhiệm, khơng chịu trả nợ.Chính mà tỉ lệ nợ xấu cao gây thất vốn ngân hàng -Bên cạnh yếu tố mơi trường kinh tế có nhiều biến chuyển chưa khả quan, doanh nghiệp hoạt động chưa hiệu quả, sử dụng vốn thiếu hiệu 34 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 34 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền chưa tiếp cận nguồn vốn 1yếu tố hạn chế vay trung dài hạn -Ngân hàng TPBank ngân hàng Việt Nam ứng dụng khoa học kĩ thuật vào ngân hàng song so với trình độ phát triển giới khoa học kĩ thuật mức sơ khai nhiều hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng cải tiến 2.4.2.2.Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan - Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng hạn chế: Chưa đáp ứng tốt yêu cầu việc quản lý khối lượng vốn lớn địa bàn rộng, với số lượng khách hàng lớn Do vậy, việc kiểm tra thẩm định dự án cho vay, thu thập xử lý thông tin, kiểm tra, đôn đốc thu nợ, thu lãi không kịp thời đầy đủ Dẫn tới khơng phát sớm vay có tỷ lệ rủi ro cao, nợ hạn cho vay trung dài hạn DN tăng lên qua năm Thiếu kinh nghiệm việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có sản phẩm cho vay trung dài hạn phù hợp - Sản phẩm dịch vụ cho vay chưa phong phú, đa dạng linh hoạt: Chi nhánh chưa có nhiều gói sản phẩm vay vốn trung dài hạn phong phú, phù hợp cho đối tượng DN Bên cạnh điều kiện cho vay vốn trung dài hạn khắt khe , khiến cho nhiều DN khó tiếp cận với nguồn vốn chi nhánh Vì làm cho doanh số cho vay trung dài hạn bị sụt giảm số năm Bên cạnh qua phiếu điều tra phần lớn khách hàng hỏi phàn nàn phương thức cho vay chi nhánh chưa đa dạng - Chiến lược marketing: chiến lược Marketing, điều tra thị trường, công tác tiếp thị, tuyên truyền tới khách hàng ngân hàng chưa thực có hiệu b.Nguyên nhân khách quan Khách hàng doanh nghiệp Khả doanh nghiệp việc đáp ứng yêu cầu vay vốn trung dài hạn ngân hàng thấp Vướng mắc chủ yếu thường gặp phải doanh nghiệp khơng có đủ vốn theo u cầu, khơng đủ tài sản chấp theo quy định doanh nghiệp ngồi quốc doanh, khơng có nhiều dự án khả thi Để đảm bảo nguyên tắc an 35 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 35 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền toàn, ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải có vốn tự có tối thiểu tham gia vào dự án (mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật tối thiểu 10%, xây dựng 30%, phục vụ đời sống 40%) phổ biến doanh nghiệp không thực Về tài sản chấp, theo tính tốn có 20% giá trị tài sản doanh nghiệp sử dụng làm tài sản chấp hợp pháp, số nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Bên cạnh theo định 417 Ngân hàng Nhà nước quy định: Tất doanh nghiệp Nhà nước vay vốn ngân hàng không cần phải có tài sản chấp hay bảo lãnh mà cần có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi vay vốn Điều tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Nhà nước việc vay vốn ngân hàng để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Song ngân hàng, rủi ro lại cao phương án sản xuất kinh doanh dù có tốt đến đâu xảy rủi ro, ngân hàng khơng có đảm bảo cho khoản tín dụng mình.Thêm vào ngân hàng lại khơng có hỗ trợ Nhà nước doanh nghiệp vay vốn ngân hàng gặp rủi ro Môi trường kinh tế Trong năm vừa qua kinh tế gặp nhiều khó khăn lạm phát tăng cao, bất động sản đóng băng, nhiều doanh nghiệp bị phá sản Với tình hình kinh tế nhiều biến động vậy, hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, chi nhánh trở nên thận trọng việc định cho vay Chính sách pháp luật Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng bộ, vướng mắc việc cưỡng chế thi hành theo pháp luật gây trở ngại cho hoạt động cho vay Bên cạnh đó, luật sở hữu tranh cãi, nên doanh nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản chấp gặp nhiều khó khăn Vì chưa có chế tài, sách hướng dẫn đầy đủ, chi tiết nên việc thực phát mại TSĐB để thu hồi nợ nhiều khúc mắc, giá TSĐB thay đổi theo biến động liên tục thị trường Sự kiểm tra, giám sát Nhà nước hoạt động DN chưa thường xuyên bộc lộ nhiều thiếu xót.Trường hợp doanh nghiệp sau đăng kí thành lập ngừng hoạt động hoạt động doanh nghiệp “ma”, quan 36 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 36 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền chức chưa nắm bắt hết Quá trình xử lý sai phạm doanh nghiệp chưa triệt để, mang tính răn đe nên tranh chấp thường xuyên xảy Đối thủ cạnh tranh Hiện địa bàn thành phố Hà Nội, chi nhánh gặp cạnh tranh liệt từ NH khác Số lượng NH Chi nhánh NH nước tăng lên đáng kể khu vực với mật độ ngày dày đặc NH đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank), Sài Gòn Hà Nội (SHB), điều khiến cho hoạt động cho vay trung dài hạn trở nên khó khăn 37 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 37 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TPBANK- THĂNG LONG THỜI GIAN TỚI -Thực cho vay trung dài hạn dự án thực khả thi với phương án thận trọng nhất, ước tính loại rủi ro dự án +Các ngành khuyến khích cho vay như: Ngành than, khống sản, hóa chất, xăng dầu , dầu khí , ngành phân phối thương mại, công nghệ thông tin , ngành liên quan đến y tế dược Các khách hàng cá nhân vay mua nhà, tơ trả góp từ nguồn thu nhập cao ổn định, vay với hộ kinh doanh cá thể +Hạn chế cho vay vay ngoại tệ hoán đổi sang VNĐ, cho vay kinh doanh phân bón cho vay đầu bất động sản, dự án không khả thi, cho vay xây dựng khách hàng -Xem xét dự án đầu tư có thời hạn vay năm, tập trung cho va VNĐ, không cân đối cho vay dài hạn bừng ngoại tệ -Chi nhánh TPBank Thăng Long tập trung tiếp tục mở rộng phát triển cho vay thời gian tới, trì mối quan hệ với khách hàng tại, thực tái cấu với khách hàng có biểu khơng tốt Các khách hàng thường TPBank quan tâm ưu tiên bao gồm: +KH doanh nghiệp: Tập trung vào doanh nghiệp có uy tín, có dự án, có phương án kinh doanh hiệu quả, có quan hệ gắn bó vơi TPBank +KH cá nhân: KH có thu nhập tơt có địa vị xã hội nhiều tài sản có khả trả nợ Cho vay ô tô với KH cá nhân có thu nhập cao, tối đa 70% giá trị ô tô Cho vay tiêu dùng hạn chế cho vay chứng khoán Cho vay hộ kinh doanh cá thể tiểu thương chợ lớn Cho vay mua nhà trả góp với KH cá nhân có thu nhập ổn định, hợp đồng mua bán hợp lệ có cơng chứng , nhà đất có sổ đỏ Trong thời gian tới TPBank Thăng Long tập trung trọng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân để đảm bảo cân đối dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh 38 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 38 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền nghiệp lớn, khách hàng cá nhân 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG  Phát huy lợi sẵn có chi nhánh: Chi nhánh Thăng Long siêu chi nhánh ngân hàng Tiên Phong, với nhiều năm hoạt động chi nhánh tạo uy tín niềm tin cho khách hàng đến giao dịch.Chính vậy, chi nhánh nên tận dụng lợi sẵn có thương hiệu lâu năm, quy mơ, tiềm lực tài mạnh, sở vật chất khang trang; đội ngũ nhân viên nhiệt tình để nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút DN vay vốn trung dài hạn  Đa dạng sản phẩm cho vay trung, dài hạn DN: Đa dạng hóa hình thức cho vay Trước nhu cầu vốn trung va dài hạn ngày cấp thiết DN, NH cần có biện pháp để nâng cao hiệu cho vay, tìm kiếm hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần kinh tế Đa dạng hóa hình thức đầu tư trung, dài hạn, ln cải tiến, hồn thiện, đổi hình thức cho vay đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng khách hàng kinh tế, thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ  Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Chất lượng đội ngũ cán tín dụng, đồng khả làm việc trình độ quản lý điều hành cán lãnh đạo ngày quan trọng hoạt động ngân hàng.Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, đảm bảo chất lượng chuyên môn nghiệp vụ, lực, thích ứng tốt với áp lực cạnh tranh ngày tăng công việc Song song với việc thực đào tạo, đào tạo lại việc tuyển dụng cán tín dụng phải làm tốt, theo quy định ngân hàng, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức, khả giao tiếp tốt khả chịu áp lực công việc cường độ cao  Nâng cao chất lượng thẩm định dự án khách hàng Thẩm định dự án, khách hàng cơng đoạn quan trọng quy trình tín dụng, trước đến định cho vay ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định dự án khách hàng cần thiết để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Trước hết, cán tín dụng cần phải khơng ngừng nâng cao trình độ 39 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 39 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền mình, đa phần tốt nghiệp trường kinh tế nên kiến thức kĩ thuật, xây dựng chưa nhiều Ngân hàng phải ln có thay đổi, tích cực áp dụng phương pháp thẩm định mới, đại sở tham khảo, học hỏi ngân hàng khác hệ thống ngân hàng tiên tiến giới Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng: khách hàng đến vay tiền phải gửi đến ngân hàng báo cáo tài chứng minh tình hình tài chính, lực pháp lý bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết kinh doanh, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng… Cán tín dụng vào để đánh giá cách tổng quát khả tài chính, khả trả nợ nguồn trả nợ khách hàng Ngồi ra, để xác minh thơng tin khách hàng, cán tín dụng cần phải thu thập thêm thơng tin từ bên ngoài, từ người vay vốn bạn hàng họ nữa… Bên cạnh phải kiểm tra thêm tình hình tín dụng trước khách hàng qua trung tâm lưu trữ thơng tin khách hàng, nắm bắt, hiểu rõ khách hàng mình.Nếu khơng, việc định điều kiện thiếu thông tin hay thông tin khơng xác yếu tố tác động khơng nhỏ tới hiệu hoạt động tín dụng  Nhanh chóng thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu DN Như phân tích phần thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn DN, nợ hạn nợ xấu vấn đề nhức nhối, làm ‘’đau đầu’’ lãnh đạo Chi nhánh Việc giải khoản nợ hạn, nợ xấu DN q trình vơ phức tạp, nhiên vấn đề cấp thiết mà TPBank- Chi nhánh Thăng Long phải tâm xử lý Trong ngắn hạn, Chi nhánh cần tập trung nguồn lực sẵn có trợ giúp từ Hội sở để nhanh chóng thành lập “ban xử ly nợ” với nguồn nhân lực có kinh nghiệm việc xử lý khoản nợ hạn nợ xấu Tập hợp kiểm tra cách có hệ thống khoản cho vay nằm diện nợ hạn nợ xấu để có hướng xử lý chuyên biệt Đánh giá mức độ nghiêm trọng khoản nợ, xem xét mức độ để chia cấp xử lý Thơng thường nợ xấu nợ hạn phân tích khía cạnh ngun nhân chia thành nợ có khả thu hồi nợ khơng có khả thu hồi 40 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 40 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền  Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro Trong hoạt động cho vay trung dài hạn ln chứa đựng rủi ro tín dụng, việc khách hàng chậm trả không trả khoản vay Ngun nhân rủi ro tín dụng bắt nguồn từ việc khách hàng hoạt động kinh doanh không hiệu dẫn tới trả nợ khách hàng có tình khơng trả khoản vay cho ngân hàng Để kiểm soát rủi ro nêu hạn chế tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tăng cao nay, chi nhánh cần: - Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro chi nhánh, có phân cơng rõ ràng cá nhân hay phận Tách chức quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập - Tăng cường hiệu hoạt động phòng Quản trị rủi ro Có sách hoạt động cụ thể sát cho phòng quản trị rủi ro nhằm tăng hiệu thẩm định tín dụng đặc biệt khách hàng mới, khách hàng cho vay vượt mức, khách hàng cho vay tài sản đảm bảo… - Ngồi cần đẩy mạnh thêm việc nâng cao hoạt động maketing cải thiện đại hố hệ thống cơng nghệ thông tin 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI TPBANK -Luôn ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn, có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe dọa Chi nhánh Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng.Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc 41 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 41 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suất t rình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay .-Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng Con người yếu tố định việc quản lý an tồn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, TP bank cần tiêu chuẩn hoá cán người lãnh đạo cơng tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động NH Tiêu chuẩn hố cán tín dụng đòi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực cơng tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định -Cần coi trọng công tác thẩm định dự án nhiều Do trình thẩm định chưa tốt dẫn đến dư nợ cao gia tăng, sau chuyển phòng thu hồi nợ, phòng pháp chế, rủi ro xảy ngân hàng không thu lại hay trễ hạn số tiền cho vay Để hạn chế rủi ro, phải người am hiểu khách hàng nhất, nhân viên tín dụng Cần gắn tỷ lệ nợ hạn nhân viên tín dụng thẩm định đề xuất cho vay với khả thăng tiến khả thuyên chuyển lên vị trí cao hơn, bắt buộc họ phải có nhiệm vụ trách nhiệm với khách hàng mà quản lý Trách nhiệm từ khâu thẩm định khách hàng, đề xuất cho vay, đến thu hồi nợ vay Mặt khác, việc nợ hạn mang tính rộng rãi, nên hạn chế tình trạng thẩm định vay tràn lan, tính tốn lợi ích cá nhân 42 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 42 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, nguồn đem lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề cần thiết không riêng Chi nhánh TPBank Thăng Long.Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn TPBank chi nhánh Thăng Long thời gian thực tập Chi nhánh, tiếp với công việc, cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm từ thực tế Và sau thời gian nghiên cứu vấn đề này, khóa luận em hồn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, giới thiệu hệ thống hóa làm rõ vấn đề hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong– Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2013-2015, từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân rút ra, em đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Đồng thời khóa luận đưa số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng TMCP Tiên Phong, Cơ quan quản lý Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay trung dài hạn vấn đề phức tạp với đa dạng thông tin nhiều chiều kiến thức cần nắm bắt phong phú Tuy nhiên thời gian nghiên cứu hạn hẹp thân hạn chế lý luận kinh nghiệm thực tiễn nên ý kiến đưa mang tính chủ quan, đề xuất chưa sát với thực tế Em kính mong nhận đóng góp, bảo thầy cô tất quan tâm để đề tài khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 43 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 43 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, Bộ môn Ngân hàng – Chứng khoán, ĐH Thương Mại Mạc Quang Huy, “Cẩm nang Ngân hàng đầu tư”, NXB Thống Kê, năm 2009 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng năm 2005 NHNN ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Báo cáo tổng kết NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long năm 2013-2015 Website: http://tpbank.com.vn/ http://vef.vn (Diễn đàn kinh tế Việt Nam) http://www.baocongthuong.com.vn 44 SVTH: Vũ Thị Phương Nhung 44 Lớp: K48H6 Khoa: Tài - Ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền PHỤ LỤC CÂU HỎI PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA Để thu thập thông tin hoạt động cho vay trung, dài hạn NHTMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long, giúp cho q trình nghiên cứu khóa luận bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ quý khách hàng, em tiến hành vấn cán nhân viên TPBank – Thăng Long số câu hỏi sau: Anh/ chị cho em biết ngân hàng sử dụng phương thức để khách hàng biết đến thu hút họ sử dụng dịch vụ ngân hàng mình? Anh/ chị nói rõ hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng gặp phải vấn đề khó khăn gì? Anh/ chị cho em biết cách thức ngân hàng quản lý vay, theo dõi tình hình trả nợ khách hàng biện pháp ngân hàng xử lý có nợ xấu? SVTH: Vũ Thị Phương Nhung Lớp: K48H6 ... Kết cho vay trung dài hạn ngân hàng TPBank Thăng Long 2.2.2.1 Tình hình cho vay trung dài hạn TPBank Thăng Long a Xét cấu cho vay theo thời hạn Hoạt động cho vay trung dài hạn TPBank Thăng Long. .. đề tồn cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long -... Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long - Phạm vi nghiên cứu thời gian: Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân