1 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nơi dung luận văn “ Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” cơng trình nghiên cứu riêng tơi chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Những thông tin số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ánh Tuyết LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo giảng dạy, giúp đỡ tơi suốt q trình học tâp, nghiên cứu trường Đại học thương mại Xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Chử Bá Quyết tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp, người thân, gia đình động viên, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Dù cố gắng trình độ thân hạn chế, thời gian có hạn nên báo cáo tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận góp ý q thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 07 năm 2018 Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các chức chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm đặc trưng dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ .8 1.2.2 Các đặc trưng dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.3 Một số vấn đề tín dụng bán lẻ 12 1.3.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 12 1.3.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 13 1.3.3 Phân loại tín dụng bán lẻ .15 1.3.4 Qui trình cho vay khách hàng cá nhân 16 1.4 Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Khái niệm phát triển TDBL 22 1.4.2 Nội hàm phát triển TDBL NHTM 23 1.4.3 Vai trò phát triển TDBL 27 1.5 Các nhân tố tác động đến phát triển tín dụng bán lẻ .29 1.5.1 Sự tăng trưởng kinh tế tiêu dùng 29 1.5.2 Hệ thống quy định TDBL ngân hàng 29 1.5.3 Đối thủ cạnh tranh thị trường 30 1.5.4 Cơ chế phối hợp khách hàng ngân hàng 30 1.5.5 Chính sách tài tiền tệ Nhà nước 31 1.5.6 Các yếu tố khác 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TDBL TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .36 2.1 Khái quát hoạt động BIDV địa bàn Hà Nội 36 2.1.1.Mạng lưới giao dịch ngân hàng địa bàn Hà Nội 36 2.1.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo mục đích vay KHCN 38 2.2 Giới thiệu chung BIDV chi nhánh Đống Đa 40 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV - CN Đống Đa 40 2.2.2 Khái quát hoạt hoạt động kinh doanh BIDV Đống Đa từ năm 2015 – 2017 42 2.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh .46 2.3 Phân tích thực trạng hoạt động TDBL BIDV chi nhánh Đống Đa 47 2.3.1 Cơ chế sách TDBL .47 2.3.2 Đánh giá hoạt động phát triển TDBL BIDV chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2015 đến 2017 .51 2.3.3 Tín dụng bán lẻ theo sản phẩm 56 2.3.4 Đánh giá hài lòng khách hàng TDBL chi nhánh 61 2.4 Những kết đạt nguyên nhân 62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Các tồn nguyên nhân tồn .63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP CHO PHÁT TRIỂN TDBL TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 70 3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh Đống Đa 70 3.1.1 Định hướng BIDV Hà Nội thời gian tới 70 3.1.2 Định hướng phát triển TDBL chi nhánh Đống Đa 71 3.2 Giải pháp điều kiện để phát triển TDBL BIDV Đống Đa .72 3.2.1 Đa dạng sản phẩm cho vay 72 3.2.2 Mở rộng kênh phân phối 75 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing 76 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 78 3.2.5 Xác định thị trường mục tiêu .80 3.2.6 Nâng cao mức độ hài lòng khách hàng 81 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 82 3.3 Kiến nghị khác 83 3.3.1 Đối với ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam 83 3.3.2 Đối với quyền địa phương 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KÍ HIỆU BIDV CBQLKH CIC CNTT CVCN DNNVV HĐV KHCN NH NHTM NHBL NHNN TCTD TDBL TMCP TCKT TSĐB VHĐ GIẢI THÍCH KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán quản lý khách hàng Hệ thống tín dụng tập trung Công nghệ thông tin Cho vay cá nhân Doanh nghiệp nhỏ vừa Huy động vốn Khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Bán lẻ Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Tín dụng bán lẻ Thương mại cổ phần Tổ chức kinh tế Tài sản đảm bảo Vốn huy động DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Số lượng chi nhánh PGD BIDV, Vietinbank VCB .36 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Hà Nội thời điểm 29/03/2018 39 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn BIDV Đống Đa năm 2015 – 2017 42 Bảng 2.4: Tình hình cho vay BIDV Đống Đa từ 2015 - 2017 .43 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh từ 2015-2017 .46 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng cho vay TDBL BIDV Đống Đa 51 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa 52 năm 2015-2017 52 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu TDBL BIDV Đống Đa so với tổng dư nợ 54 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay TDBL 2015 -2017 55 Bảng 2.10: Thu lãi từ hoạt động cho vay TDBL 55 Bảng 2.11: Tình hình cho vay bán lẻ BIDV Đống Đa theo mục đích sử dụng vốn năm 2015-2017 .57 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 60 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay TDBL theo tài sản đảm bảo 60 BIỂU Đ Biểu 2.1: Số lượng khách hàng vay TDBL năm 2015-2017 52 Biều 2.2: Dư nợ TDBL BIDV Đống Đa từ năm 2015-2017 53 Biều 2.3: Thu lãi từ TDBL BIDV Đống Đa năm 2015-2017 56 SƠ Đ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn cạnh tranh ngày gay gắt điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế ngày sâu rộng Trong sơi động hoạt động tín dụng, NHTM khơng ngừng phát triển mạng lưới, mở rộng hoạt động tín dụng cho vay bán lẻ để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng đồng thời đưa sách tốt với lãi suất hợp lý thủ tục nhanh gọn thu hút khách hàng Qui mô tiêu dùng Việt Nam với 90 triệu dân thời kỳ cấu dân số vàng (nhóm dân số độ tuổi lao động chiếm hai phần ba tổng dân số) thị trường đầy tiềm NHTM đặc biệt lĩnh vực cung cấp sản phẩm dịch vụ bán lẻ Ngày nay, người tiêu dùng Việt Nam có mức thu nhập cải thiện, chi tiêu tiêu dùng hàng chất lượng cao điều kiện để hoạt động ngân hàng bán lẻ có tín dụng bán lẻ có hội phát triển mở rộng thị trường, gia tăng thị phần, đa dạng hố loại hình sản phẩm, tăng khả phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Năm 2017, bối cảnh tái cấu Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai liệt, hướng mặt hoạt động ngày hiệu quả, an toàn bền vững, hoạt động ngân hàng bán lẻ tiếp tục có đóng góp quan trọng nhằm cụ thể hoá mục tiêu chuyển dịch cấu tài sản, cấu khách hàng cấu thu nhập Các tiêu hoạt động bán lẻ có tăng trưởng cao so với mức chung tồn ngành, gia tăng tỷ trọng đóng góp vào hoạt động chung BIDV Trong tín dụng bán lẻ tăng ròng gần 60.000 tỷ đồng, dư nợ loại trừ cầm cố thấu chi tăng 50.000 tỷ đồng tương đương 32.5%, cao tốc độ tăng trưởng toàn ngành (17%) Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tổng dư nợ đạt 27.6% Hiệu tín dụng bán lẻ ngày đóng góp đáng kể vào thu nhập chung toàn hệ thống Được giao nhiệm vụ ba chi nhánh bán lẻ địa bàn Hà Nội gồm: BIDV chi nhánh Đống Đa, BIDV chi nhánh Tràng An, BIDV chi nhánh Hồng Hà, Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Đống Đa xây đựng kế hoạch chiến lược để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo định hướng Hội sở bước chiếm lĩnh thị trường bán lẻ hệ thống NHTM Nhận thức vấn đề trên, xuất phát từ yêu cầu hoàn thành kế hoạch kinh doanh giao thực tế trình tác nghiệp, triển khai nghiệp vụ, tơi nghiên cứu cách tồn diện thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa phân tích để tìm hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp có tính khả thi, tơi chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Đống Đa” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu Phát triển TDBL nhiệm vụ trọng tâm nhiều Ngân hàng thương mại Tín dụng bán lẻ đóng góp cho lợi nhuận Ngân hàng Vì vậy, vấn đề đáng quan tâm, nghiên cứu Thực tế, có số cơng trình nghiên cứu liên quan đến phát triển TDBL Ngân hàng thương mại sau: - Luận văn: “Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6”, luân văn thạc sĩ tác giả Triều Mạnh Đức bảo vệ năm 2009 trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Mức độ hài lòng khách hàng Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Khơng hài lòng Tổng Số phiếu Tỷ trọng (%) 36 128 35 205 17,6 62,4 17,1 2,9 100 Biểu 2.10: Mức độ hài lòng khách hàng Mức độ hài lòng 3.00% 17.00% 18.00% Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Khơng hài lòng 62.00% PHỤ LỤC BẢNG SO SÁNH HẠNG CỦA STANDARD AND POOR’S VÀ BIDV Hạng Standard and Poor’s AAA AA+ AA AAA+ A ABBB+ BBB BBBBB+ BB BBB+ B BCCC/C Hạng BIDV AAA AAA AAA AAA AAA AAA AAA AAA AAA AAA AAA AA+ đến AAA AA- đến AA BB+ đến ABB BB BB- PHỤ LỤC 4: THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chi nhánh: …………… BÁO CÁO THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngày liệu: ………… THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Ngày xếp hạng Tên khách hàng Số cif Số CMND/Hộ chiếu Ngày cấp Địa khách hàng ĐT cố định ĐT di động Khách hàng liên quan Xếp hạng Mục đích vay Sản phẩm vay Tổng điểm THÔNG TIN CHẤM ĐIỂM KHÁCH HÀNG Chỉ tiêu Giá trị Thông tin nhân thân nghề nghiệp người tham gia trả nợ thời điểm v Mã khách hàng (CIF) Tên khách hàng Số CMND/ Số hộ chiếu Địa khách hàng Số điện thoại liên hệ (cố định) Số điện thoại liên hệ (di động) Loại khách hàng Khách hàng liên quan Mối quan hệ với người trả nợ thứ (Chỉ với cho vay tiêu dùng) Năm sinh (Chỉ với cho vay tiêu dùng) Tuổi Giới tính Dân tộc Trình độ học vấn Hình thức sở hữu nhà Hình thức cư trú (tại tỉnh/thành phố chi nhánh cho vay) (Chỉ với cho vay tiêu dùng) Loại hình điện thoại liên lạc khách hàng đăng ký Loại hình quan cơng tác thời điểm vay vốn (Chỉ với cho vay tiêu dùng) Tính chất công việc tại thời điểm vay vốn(Chỉ với cho vay tiêu dùng) Nhóm nghề nghiệp thời điểm vay vốn (Chỉ với cho vay tiêu dùng) Thời gian công tác quan tại thời điểm vay vốn (Chỉ với cho vay tiêu dùng) Loại Hợp đồng lao động tại thời điểm vay vốn (Chỉ với cho vay tiêu dùng) Hình thức nhận lương thời điểm vay vốn (Chỉ với cho vay tiêu dùng) Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế thường xuyên liên tục vào người trả nợ thời điểm vay vốn Tình trạng nhân Tình trạng tham gia bảo hiểm thời điểm vay vốn Thu nhập ổn định bình quân hàng tháng từ tiền lương khoản có tính chất lương thời điểm vay Thu nhập ổn định bình quân hàng tháng từ nguồn khác thời điểm vay Tổng thu nhập ổn định bình quân hàng tháng thời điểm vay Chi phí trả nợ vay bình qn hàng tháng thời điểm vay vốn Chi phí sinh hoạt bình quân hàng tháng thời điểm vay vốn Sở hữu xe tơ Nhân viên thuộc BIDV Loại hình cơng việc/ nghề nghiệp Thời gian làm việc ngành nghề Thông tin Tài sản bảo đảm (chỉ với cho vay SXKD cho vay tiêu dùng có TSBĐ) Loại tài sản bảo đảm Loại tài sản đảm bảo chi tiết Ngày định giá (trước thời điểm giải ngân hạn mức/số tiền vay) Giá trị định giá tài sản bảo đảm thời điểm định giá % giá trị TSĐB đem đảm bảo cho khoản vay đề nghị (0->100%) Giá trị TSBĐ bảo đảm cho khoản vay Đơn vị định giá Chủ sở hữu tài sản bảo đảm Tình trạng hồ sơ tài sản bảo đảm Nguồn hình thành tài sản bảo đảm Tính pháp lý TSBĐ Bảo hiểm tài sản bảo đảm Phạm vi bảo hiểm tài sản bảo đảm Giá trị bảo hiểm tài sản bảo đảm Nhóm tiêu chấm điểm khách hàng Thông tin khoản vay Số lượng sản phẩm vay tại BIDV Tổng dư nợ tại BIDV Số tiền/Hạn mức đề nghị vay Thời gian vay khoản vay/hạn mức đề nghị Nguồn trả nợ Hãng xe (chỉ với cho vay tiêu dùng có TSBĐ - khoản vay mua xe) Mục đích sử dụng xe (chỉ với cho vay tiêu dùng có TSBĐ - khoản vay mua xe) Tình trạng xe (chỉ với cho vay tiêu dùng có TSBĐ - khoản vay mua xe) Năm sản xuất (chỉ với cho vay tiêu dùng có TSBĐ - khoản vay mua xe) Giá xe (chỉ với cho vay tiêu dùng có TSBĐ - khoản vay mua xe) Hạng thẻ (chỉ với cho vay tiêu dùng – thẻ tín dụng) Số lượng thẻ phụ (chỉ với cho vay tiêu dùng – thẻ tín dụng) Hình thức tốn hàng tháng ngày đến hạn (chỉ với cho vay tiêu dùng – thẻ tín dụng) Tổng số tiền phải tốn tối thiểu cho dịch vụ thẻ thời điểm quan sát (chỉ với cho vay tiêu dùng – thẻ tín dụng) Số ngày chậm toán cao tất thẻ tín dụng (chỉ với cho vay tiêu dùng – thẻ tín dụng) Tổng hạn mức tất thẻ tín dụng khách hàng (chỉ với cho vay tiêu dùng – thẻ tín dụng) Số lần chậm toán năm gần tất tổ chức tín dụng (chỉ với cho vay tiêu dùng – thẻ tín dụng) Giá trị bất động sản (chỉ với cho vay tiêu dùng có TSBĐ - sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở) Loại bất động sản (chỉ với cho vay tiêu dùng có TSBĐ - sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở) Năng lực tài người tham gia trả nợ Tổng thu nhập ổn định bình quân hàng tháng thời điểm vay người tham gia trả nợ (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tổng thu nhập ròng hàng tháng người tham gia trả nợ thời điểm vay vốn (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tổng số tiền phải trả thời gian vay (bao gồm gốc lãi cho khoản vay có BIDV ngân hàng khác) thời điểm vay vốn (chỉ với cho vay tiêu dùng) Giá trị (ước tính) tài sản thuộc sở hữu người trả nợ thời điểm vay vốn (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tỷ lệ Tổng thu nhập ròng Hạn mức(số tiền) đề nghị vay (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tỷ lệ Số dư tiền gửi Tổng số tiền phải trả thời gian dự kiến vay (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tỷ lệ Số dư tiền gửi Hạn mức (số tiền) đề nghị vay (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tỷ lệ Tài sản thuộc sở hữu người vay Tổng số tiền phải trả thời gian dự kiến vay (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tỷ lệ Tài sản thuộc sở hữu người vay Hạn mức (số tiền) đề nghị vay (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tỷ lệ Tổng giá trị tài sản bảo đảm Hạn mức (số tiền) đề nghị vay (chỉ với cho vay SXKD tiêu dùng có TSBĐ) Tỷ lệ Tổng chi phí hàng tháng Tổng thu nhập hàng tháng (chỉ với cho vay tiêu dùng) Tỷ lệ nợ phải trả thu nhập (DBR) (chỉ với cho vay tiêu dùng) Quan hệ với BIDV tổ chức tín dụng khác thời điểm vay vốn Tình hình sử dụng sản phẩm phi tín dụng BIDV Số lượng sản phẩm phi tín dụng mà khách hàng sử dụng BIDV thời điểm vay Phân đoạn khách hàng BIDV thời điểm vay Tham gia bảo hiểm khoản vay Số tổ chức tín dụng mà khách hàng có quan hệ tín dụng ngồi BIDV thời điểm vay Tình trạng dư nợ tất tổ chức tín dụng khác BIDV thời điểm vay vốn Lịch sử trả nợ 12 tháng gần trước thời điểm vay tất tổ chức tín dụng Số dư tiền gửi có kỳ hạn BIDV thời điểm vay Số dư tiền gửi toán BIDV thời điểm vay Tổng số khoản vay tất ngân hàng 12 tháng trước thời điểm vay Thời gian quan hệ tín dụng liên tục với BIDV khứ trước thời điểm vay (số năm) Tình hình cung cấp thơng tin khách hàng theo yêu cầu ngân hàng thời điểm vay Số ngày hạn nợ lớn 12 tháng trước thời điểm vay BIDV Số lần cấu lại nợ 12 tháng trước thời điểm vay BIDV Thời gian bắt đầu quan hệ tín dụng với BIDV khứ (từ năm nào) Thời gian gián đoạn với BIDV Tổng dư nợ tất tổ chức tín dụng Số lần khách hàng chuyển nợ xấu năm gần Số tổ chức tín dụng khách hàng có nợ cần ý năm gần Số lần tổ chức tín dụng tra cứu thông tin khách hàng năm gần Thông tin cá nhân/chủ hộ sản xuất kinh doanh (sau gọi chung chủ hộ) (chỉ với Thời điểm bắt đầu sống nơi Thời gian lưu trú địa Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế thường xuyên liên tục vào chủ hộ Quyền sở hữu địa điểm kinh doanh Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh chủ hộ Đánh giá mối quan hệ chủ hộ với cộng đồng (uy tín cơng tác, kinh doanh, địa phương…) Thông tin liên quan đến hộ sản xuất kinh doanh (sau gọi hộ) (chỉ với cho vay SXK Ngành nghề kinh doanh Thời gian bắt đầu hoạt động kinh doanh hộ Thời gian hoạt động kinh doanh hộ Thời gian bắt đầu hoạt động kinh doanh lĩnh vực Thời gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực Khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ thời điểm vay Triển vọng phát triển ngành Mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh vào điều kiện tự nhiên Tính ổn định nguồn nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào (khối lượng, giá cả) Kế hoạch kinh doanh 02 năm Số năm làm việc bình quân người lao động sở sản xuất kinh doanh Tuổi bình quân người lao động Ghi chép sổ sách theo dõi, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh hộ Lĩnh vực kinh doanh có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hay không? Quan hệ với đối tác bên liên quan (vd: nhà cung cấp, người mua hàng, quan hữu quan…) Bảo hiểm hộ kinh doanh Số lượng người lao động hộ thời điểm vay Giá vốn hàng bán hộ kinh doanh Chi phí bình quân năm tính đến thời điểm vay Nợ ngắn hạn hộ kinh doanh Tốc độ tăng trưởng doanh thu bình qn năm gần tính đến thời điểm vay Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân năm gần tính đến thời điểm vay Hàng tồn kho hộ kinh doanh Tài sản ngắn hạn hộ kinh doanh Lợi nhuận ròng hộ kinh doanh Tổng tài sản hộ kinh doanh Phương án kinh doanh (chỉ với cho vay SXKD) Sản phẩm phương án kinh doanh Số năm kinh nghiệm chủ hộ sản phẩm phương án kinh doanh Đối tượng khách hàng phương án kinh doanh Vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh Tổng vốn vay phương án kinh doanh Doanh thu phương án kinh doanh dùng để trả nợ Tổng nguồn thu khác khách hàng dùng để trả nợ cho phương án kinh doanh Tổng chi phí lãi vay phương án kinh doanh Tổng chi phí phương án kinh doanh, bao gồm chi phí lãi vay Thuế phải trả phương án kinh doanh Các khoản phải thu bình quân năm Số ngày bán chịu (số ngày phải thu) bình quân khoản phải thu năm Các biến hệ thống tự động tạo (ẩn) Tỷ lệ nợ đến hạn Giá vốn hàng bán bình quân năm gần (chỉ với cho vay SXKD) Tỷ lệ số dư tiền gửi có kỳ hạn Hạn mức (số tiền) đề nghị vay Tỷ lệ vốn tự có tổng vốn vay phương án kinh doanh (chỉ với cho vay SXKD) Tỷ lệ tổng chi phí tổng doanh thu phương án KD (chỉ với cho vay SXKD) Tỷ lệ tổng chi phí khơng gồm lãi vay tổng doanh thu PAKD(chỉ với cho vay SXKD) Tỷ lệ phải thu bình quân tổng doanh thu PAKD (chỉ với cho vay SXKD) Tổng nguồn thu khác / Tổng doanh thu PAKD (chỉ với cho vay SXKD) Tổng chi phí lãi vay/Tổng chi phí PAKD (chỉ với cho vay SXKD) Giá vốn hàng bán bình quân / người lao động (chỉ với cho vay SXKD) Thuế phải trả tổng doanh thu (chỉ với cho vay SXKD) Tổng doanh thu PAKD (ko gồm nguồn khác)/tổng vốn vay (chỉ với cho vay SXKD) Tổng nguồn thu (gồm doanh thu PAKD nguồn khác)/tổng vốn vay (chỉ với cho vay SXKD) Giá vốn hàng bán bình quân/ hạn mức (số tiền) vay (chỉ với cho vay SXKD) Tổng doanh thu PAKD (ko gồm nguồn khác)/(Vốn tự có + Vốn vay) (chỉ với cho vay SXKD) (Doanh thu PAKD- Tổng chi phí khơng bao gồm lãi vay)/ (Tổng vốn vay + Vốn tự có) (chỉ với cho vay SXKD) (Doanh thu PAKD- Tổng chi phí bao gồm lãi vay)/ (Tổng vốn vay + Vốn tự có) (chỉ với cho vay SXKD) LN trước lãi vay / CP lãi vay (chỉ với cho vay SXKD) (Doanh thu PAKD- Tổng chi phí bao gồm lãi vay - Thuế)/ (Vốn tự có) (chỉ với cho vay SXKD) (Doanh thu PAKD- Tổng chi phí bao gồm lãi vay - Thuế)/ Tổng nguồn thu (chỉ với cho vay SXKD) Tỷ số toán nhanh hộ kinh doanh (chỉ với cho vay SXKD) Tỷ suất sinh lợi tài sản hộ kinh doanh (chỉ với cho vay SXKD) Hệ số biên lợi nhuận ròng của hộ kinh doanh (chỉ với cho vay SXKD) Hệ số vòng quay hàng tồn kho hộ gia đinh (chỉ với cho vay SXKD) Hệ số vòng quay tổng tài sản hộ kinh doanh (chỉ với cho vay SXKD) Tỉ số toán thời hộ kinh doanh (chỉ với cho vay SXKD) Cán QLKH Lãnh đạo phòng QLKH PHỤ LUC 5: HUY ĐỘNG VỐN KHCN THEO NGÀNH NGHỀ KHU VỰC HÀ NỘI TẠI THỜI ĐIỂM 29/03/2018 Đơn vị : Tỷ VND STT 10 11 12 13 14 15 16 17 Ngành nghề Nhân viên văn phòng Nội trợ, hưu trí Bn bán tiểu thương, kinh doanh thương mại Sinh viên, học sinh Nhân viên ngành dịch vụ Công chức nhà nước Nhà giáo Công nhân Nghề y, dược Kế toán, kiểm toán Cán lực lượng vũ trang Cán tài ngân hàng Kỹ sư xây dựng, kiến trúc sư Nghề nông Kỹ sư khí, kỹ sư CNTT Nhân viên thuộc ngành GTVT Khác TỔNG HĐV cuối kỳ 18,382 13,053 12,371 3,861 3,556 3,368 3,053 2,311 2,130 1,850 1,465 1,358 1,011 889 414 289 89,170 158,243 PHỤ LỤC 6: HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV TRÊN ĐỊA BÀN TP HÀ NỘI Đơn vị: Tỷ VNĐ TT Chỉ tiêu TH TH 2017 2016 I Chỉ tiêu quy mơ Dư nợ tín dụng cuối kỳ II Dư nợ bán lẻ cuối kỳ Huy động vốn cuối kỳ Huy động vốn bán lẻ cuối kỳ Chỉ tiêu cấu chất lượng Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/ tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ Tỷ lệ nợ nhóm III Chỉ tiêu hiệu Thu nhập từ tín dụng Thu nhập từ lãi 10 Tổng hòa lợi ích Tháng KH 2018 3/2018 166.130 190.193 190.721 236.500 24,117 300.010 126.961 33.236 345.010 152.298 32.533 359.926 158.243 397.600 94.328 101.289 101,589 1,02% 2.86% 1.4% 2.49% 1.92% 2.13% 379.843 386.843 595.238 244.020 252.846 1.943.65 233.914 243.115 266.099 PHỤ LỤC 7: DƯ NỢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN HÀ NỘI (Thời điểm 29/03/2018) Đơn vị tinh: Tỷ đồng Dư nợ nôi bảng Dư nợ ngắn Nợ xấu Nợ nhóm hạn Dư lãi STT Ngành nghề treo Tổng Tỷ Dư nợ Tỷ lệ Nợ Tỷ lệ Nợ Tỷ lệ dư nợ trọng ngắn dư nợ xấu nợ nhóm nợ CK hạn ngắn xấu nhóm TDN hạn/T DN Vay xây dựng, sửa 19,641 60,4% 1,211 6.2% 454 2,3% 915 4.7% 383 619 1,9% 23 3.8% 18 3,0% 23 3.7% 2,450 7,5% 1,595 65.1% 23 0.9% 37 1.5% đình Vay tiêu 7,388 22,7% 5,662 76.6% 30 0.4% 98 1.3% 27 dùng khác Vay sản 2,434 1,5% 2,105 86.5% 133 5.5% 38 1.6% 105 32,533 100% 10,596 32.6% 659 2,0% 1,110 3.4% 525 chữa , mua nhà để Vay mua sắm phương tiện lại Vay mua sắm thiết bị nội thất gia xuất, kinh doanh TỔNG ... đến phát triển TDBL Ngân hàng thương mại sau: - Luận văn: “Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6”, luân văn thạc sĩ. .. trạng phát triển TDBL Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Định hướng giải pháp cho phát triển tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Đống Đa 7 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG... VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại Sự hình thành phát triển qua hàng trăm năm Ngân hàng thương