BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN LÊ THÚY AN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CAO BẰNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỚI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thanh Phương ` Tác giả luận văn Trần Lê Thúy An ii LỜI CẢM ƠN Tôi muốn dành lời cảm ơn đến thầy, cô giáo Khoa Sau đại học – Trường Đại học Thương mại Hà Nội, giáo sư, tiến sĩ trực tiếp tham gia giảng dạy quản lý Chương trình Thạc sỹ Tài - Ngân hàng khóa 21B năm học 2015-2017, trường ĐH Thương Mại Trong suốt trình học tập, với giúp đỡ tận tình thầy, cô giáo, tiếp thu nhiều kiến thức quý báu tảng, sở để tơi nghiên cứu hồn thành luận văn áp dụng công việc thực tiễn, nghiên cứu sau Tơi muốn bày tỏ lòng biết ơn TS Nguyễn Thanh Phương người tận tình, trực tiếp hướng dẫn thực luận văn Nhân xin gửi lời cảm ơn chân thành hỗ trợ, giúp đỡ nghiên cứu tơi từ phía lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng Đây người cho thông tin kiến thức bổ ích, giúp tơi có sở để đặt vấn đề, so sánh, kiểm chứng phát triển đề tài nghiên cứu luận văn tạo điều kiện để học tập nghiên cứu suốt thời gian chương trình Thạc sỹ Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình tạo điều kiện cho yên tâm học tập nghiên cứu, đưa góp ý bổ ích động viên kịp thời suốt q trình tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO i LỜI CẢM ƠN ii Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh BIDV Cao Bằng 41 ix Bảng 2.1 - Quy mô nguồn vốn huy động BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 45 ix Bảng 2.2 - Dư nợ cho vay BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 46 ix Bảng 2.3 - Kết hoạt động dịch vụ BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 47 ix Bảng 2.4 - Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 48 ix Đồ thị 2.1 – Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 55 ix Bảng 2.5- Cơ cấu huy động vốn theo tiêu chí khác BIDV Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 56 ix Đồ thị 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 58 ix Đồ thị 2.3 – Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 59 ix Đồ thị 2.4 – Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 61 ix Bảng 2.6 - Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn Cao Bằng giai đoạn 2014- 2016 62 ix Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình quân BIDV chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 63 ix Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh BIDV Cao Bằng 41 ix Bảng 2.1 - Quy mô nguồn vốn huy động BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 45 ix Bảng 2.2 - Dư nợ cho vay BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 46 ix Bảng 2.3 - Kết hoạt động dịch vụ BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 47 x iv Bảng 2.4 - Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 48 x Đồ thị 2.1 – Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 55 x Bảng 2.5- Cơ cấu huy động vốn theo tiêu chí khác BIDV Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 56 x Đồ thị 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 58 x Đồ thị 2.3 – Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 59 x Đồ thị 2.4 – Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 61 x Bảng 2.6 - Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn Cao Bằng giai đoạn 2014- 2016 62 x Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình qn BIDV chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 63 x Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh BIDV Cao Bằng 41 x Bảng 2.1 - Quy mô nguồn vốn huy động BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 45 x Bảng 2.2 - Dư nợ cho vay BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 46 x Bảng 2.3 - Kết hoạt động dịch vụ BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 47 x Bảng 2.4 - Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 48 x Đồ thị 2.1 – Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 55 x Bảng 2.5- Cơ cấu huy động vốn theo tiêu chí khác BIDV Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 56 xi Đồ thị 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 58 xi v Đồ thị 2.3 – Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 59 xi Đồ thị 2.4 – Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 61 xi Bảng 2.6 - Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn Cao Bằng giai đoạn 2014- 2016 62 xi Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình quân BIDV chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 63 xi 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CAO BẰNG 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng 41 Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh BIDV Cao Bằng 41 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 44 Bảng 2.1 - Quy mô nguồn vốn huy động BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.2 - Dư nợ cho vay BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2.3 - Kết hoạt động dịch vụ BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.4 - Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 48 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CAO BẰNG 49 Đồ thị 2.1 – Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 55 vi Bảng 2.5- Cơ cấu huy động vốn theo tiêu chí khác BIDV Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 56 Đồ thị 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 58 Đồ thị 2.3 – Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 59 Đồ thị 2.4 – Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 61 Bảng 2.6 - Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn Cao Bằng giai đoạn 2014- 2016 62 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình quân BIDV chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 63 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CAO BẰNG 64 2.3.1 Những kết đạt 64 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CAO BẰNG 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG TRONG GIAI ĐOẠN 2018-2020 70 3.1.1 Định hướng công tác huy động vốn 70 3.1.2 Quan điểm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng 71 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CAO BẰNG 74 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn cách hợp lý 74 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm huy động vốn để nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng 78 vii 3.2.5 Triển khai việc khen thưởng công tác huy động vốn tạo nguồn động lực cho nhân viên 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 85 viii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT BIDV HĐV NHNN NHTM TMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam : Huy động vốn : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại : Thương mại cổ phần ix DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ BẢNG Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh BIDV Cao Bằng 41 Bảng 2.1 - Quy mô nguồn vốn huy động BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 45 Bảng 2.2 - Dư nợ cho vay BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 .46 Bảng 2.3 - Kết hoạt động dịch vụ BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.4 - Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 48 Đồ thị 2.1 – Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 55 Bảng 2.5- Cơ cấu huy động vốn theo tiêu chí khác BIDV Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 56 Đồ thị 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 .58 Đồ thị 2.3 – Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 .59 Đồ thị 2.4 – Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 .61 Bảng 2.6 - Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn Cao Bằng giai đoạn 2014- 2016 62 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình quân BIDV chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2014 -2016 63 HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh BIDV Cao Bằng 41 Bảng 2.1 - Quy mô nguồn vốn huy động BIDV Cao Bằng giai đoạn 20142016 45 Bảng 2.2 - Dư nợ cho vay BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 .46 77 hoạt động kinh doanh ngân hàng, BIDV Cao Bằng cần xây dựng sách gửi tin nhắn chúc mừng sinh nhật, tặng quà vào dịp đặc biệt Đối với khách hàng tổ chức, chi nhánh áp dụng nhiều hình thức chăm sóc gửi thư mời tham gia hội nghị khách hàng, thực sách ưu đãi khác cho vay, huy động vốn theo lãi suất thỏa thuận 3.2.2 Bám sát thường xuyên diễn biến thị trường áp dụng linh hoạt chế điều hành lãi suất Công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác lãi suất Chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn đẩy mạnh việc thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, đồng thời thu hút khách hàng vay vốn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Việc quy định lãi suất ngân hàng bị ảnh hưởng lớn yếu tố cạnh tranh đối thủ cạnh tranh khác Do đó, BIDV Cao Bằng cần phải xây dựng thực sách lãi suất hợp lý sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro khoản tiền gửi/tiền vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, đảm bảo hài hòa quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng BIDV Cao Bằng cần phải nhanh nhạy, linh hoạt thống đạo, điều hành lãi suất huy động cho vay đảm bảo sát với diễn biến lãi suất thị trường để thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn gia tăng thị phần huy động vốn, đồng thời phải đảm bảo hiệu sử dụng vốn Tuy nhiên, không nên áp dụng cứng nhắc mà cần phải linh hoạt trường hợp cần thiết Mặt khác, cần phải thường xuyên bám sát diễn biến tình hình lãi suất địa bàn giá mua bán vốn Trụ sở để có điều chỉnh linh hoạt, kịp thời Bên cạnh đó, việc quy định lãi suất cần phải tính tốn đến yếu tố cung - cầu vốn thị trường nói chung địa bàn hoạt động nói riêng thời điểm cụ thể Nói tóm lại tuỳ theo điều kiện cụ 78 thể mà BIDV Cao Bằng định mức lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm huy động vốn để nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng Việc mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực Nhất giai đoạn mà cạnh tranh NHTM ngày gia tăng liệt Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng Vì thế, BIDV Cao Bằng có chiến lược Marketing phù hợp thu hút nhiều người dân đến giao dịch BIDV Để đẩy mạnh hoạt động Marketing, BIDV Cao Bằng cần thực biện pháp sau: - Cần phải tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, lãi suất, kỳ hạn… để đông đảo tầng lớp dân cư địa bàn biết sản phẩm, dịch vụ - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, thoải mái yên tâm đến giao dịch gửi tiền Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng khai báo thông tin lần đầu đến ngân hàng giao dịch; tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; giải đáp thắc mắc khách hàng - Thực phân đoạn thị trường khách hàng để xác định thị trường khách hàng mục tiêu, từ xây dựng chiến lược kinh doanh nói chung chiến lược huy động vốn nói riêng cho phù hợp - Xây dựng chiến lược, kế hoạch Marketing phù hợp với nhóm sản phẩm dịch vụ cụ thể, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích 79 sản phẩm dịch vụ này, đồng thời tạo tính chủ động cho cấp tác nghiệp trực tiếp triển khai thực với hiệu mang lại cao - Cơng bố cơng khai thơng tin tài có liên quan đến BIDV để người dân có điều kiện tiếp cận, nắm bắt thông tin cách minh bạch, từ tạo uy tín nhằm thu hút người dân đến quan hệ với ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro không mong muốn thơng tin Trong q trình triển khai thực kế hoạch Marketing, ngồi phận chun trách phân tích, lập kế hoạch triển khai trực tiếp cần phải có tham gia tất cán nhân viên, Ban lãnh đạo BIDV Cao Bằng theo phương châm cán BIDV kênh thông tin BIDV công tác tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm dịch vụ, phải coi công tác tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng gắn với nhiệm vụ cụ thể cán nhân viên Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo BIDV cần phải quan tâm trọng đến việc giáo dục phong cách, thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch quầy trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, nâng cao tinh thần trách nhiệm, từ tạo ấn tượng lòng tin tốt đẹp với khách hàng Thái độ phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng tạo nên ấn tượng khách hàng ngân hàng Bằng việc phục vụ tận tình mình, cán nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing BIDV 3.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực Con người yếu tố then chốt hoạt động Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, cơng nghệ ngân hàng, máy móc thiết bị sản phẩm, dịch vụ tương đối giống nhau, nên trình độ, trình độ, lực đội ngũ cán yếu tố quan trọng định thành công kinh doanh BIDV Cao Bằng Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng điều kiện để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng Cán BIDV Cao Bằng phải có chun mơn tốt để 80 quản lý tốt nguồn vốn, thực tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn Nguồn nhân lực yếu tố đóng vai trò quan trọng để phát triển kinh doanh ngân hàng Điều quan trọng phải tạo nên khác biệt lợi cạnh tranh lâu dài kinh doanh nguồn nhân lực, đội ngũ cán tham gia cung ứng sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Chính vậy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quan trọng Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng cán Việc tuyển dụng cán đóng vai trò định tới chất lượng nguồn nhân lực Vì thế, đòi hỏi q trình tuyển dụng cán BIDV phải nên tổ chức thi tuyển cách nghiêm túc, khách quan, tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Việc tuyển chọn cán đòi hỏi phải đảm bảo sức khỏe, hình thức, đảm bảo đủ số lượng, chất lượng đồng thời thu hút đối tượng có lực để đảm bảo cho hội nhập quốc tế Xây dựng đội ngũ cán chi nhánh vừa tinh thông nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp Mỗi cán nắm bắt am hiểu chuyên sâu sản phẩm dịch vụ BIDV để tư vấn cho khách hàng bán chéo sản phẩm, đồng thời cầu nối để nắm bắt ý kiến phản hồi từ khách hàng từ giúp BIDV Cao Bằng cải tiến mở rộng sản phẩm huy động vốn đa dạng phù hợp với thực tiễn đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bố trí cán người, việc, phù hợp với trình độ chun mơn, lực, sở trường công tác để phát huy mạnh cán công việc đem lại hiệu cao Thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, nâng cao nhận thức công việc cho cán nhân viên, thường xuyên tổ chức cho cán tham gia tập huấn khóa đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, vừa giỏi xử lý tác nghiệp, vừa giỏi xử lý quan hệ giao tiếp với khách hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ, BIDV Cao Bằng phải thường xuyên quan tâm đến tác phong, thái độ phục vụ khách hàng giao dịch viên việc cải thiện mối quan hệ khách hàng ngân hàng Yếu tố 81 then chốt để giữ vững thị trường, giữ vững khách hàng chi nhánh phải nắm bắt trước nhu cầu, lợi ích mong muốn khách hàng để có đề xuất phù hợp, liên kết chế tạo lợi nhuận cho ngân hàng lợi ích khách hàng 3.2.5 Triển khai việc khen thưởng công tác huy động vốn tạo nguồn động lực cho nhân viên Trong thời gian qua, BIDV Cao Bằng quan tâm trọng triển khai chế động lực, khen thưởng công tác huy động vốn, điều có tác dụng kích thích cán nhân viên tham gia có hiệu cơng tác huy động vốn, góp phần làm tăng số dư huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, việc triển khai chế động lực, khen thưởng thực chưa thường xuyên liên tục, để tăng thêm động lực, tính hấp dẫn chế thưởng huy động vốn, tạo điều kiện tối đa cho tập thể, cá nhân cán ngân hàng trình tiếp cận khách hàng huy động vốn, BIDV Cao Bằng cần tập trung triển khai mạnh mẽ ưu tiên ngân sách để tạo chế động lực, khuyến khích đẩy mạnh cơng tác huy động vốn; có sách động viên, khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân trực tiếp tham gia cơng tác huy động vốn có thành tích xuất sắc, đóng góp vào kết tăng trưởng huy động vốn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại,… Trong sách tài khóa sách tiền tệ có vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khó khăn cơng tác huy động vốn 82 Đối với Việt Nam nay, nội dung việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ việc kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, đảm bảo an sinh xã hội Thực tế thời gian vừa qua cho thấy Chính phủ ngành, cấp, có điều hành Ngân hàng Nhà nước kiểm soát sách tiền tệ phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát để ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả; hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý: mặt lãi suất giảm góp phần kiềm chế trì tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết, quan trọng cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Chính phủ cần quản lý tốt thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Thị trường vốn phát triển nguyên nhân làm cho việc khai thác tiềm vốn dân chưa mức Chính Phủ cần đạo liệt tập trung đẩy mạnh việc thực chủ trương tái cấu kinh tế theo hướng nâng cao suất, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh, hướng đến mục tiêu phát triển bền vững Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước bước cần thiết để thị trường vốn sớm hoàn thiện phát huy tác dụng - Tiếp tục hồn thiện mơi trường hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Với chế kinh tế thị trường nước ta nay, thành phần kinh tế tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh phạm vi ngành nghề mà pháp luật không cấm, doanh nghiệp tự cạnh tranh với phải bình đẳng có kiểm sốt, quản lý Nhà nước Để kiểm soát, quản lý tốt hoạt động doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, Nhà nước cần thường xuyên rà soát hệ thống sách, quy định nhằm hồn thiện hệ thống mơi trường, hành lang pháp lý với mục tiêu định hướng hoạt động cho thành phần kinh tế tạo chủ động cho ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh an tồn có hiệu 83 Với vai trò cầu nối, huyết mạch kinh tế, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro có tác động lớn đến phát triển kinh tế - xã hội Vì vậy, việc Nhà nước ban hành sách, quy định để củng cố hoàn thiện hệ thống pháp lý không tạo niềm tin công chúng Các văn Luật luật cần ban hành cách có hệ thống kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ pháp luật hố, tạo nên mơi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho ngân hàng Song song với việc ban hành văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, cần kết hợp với việc ban hành hoàn thiện văn quy phạm pháp luật điều chỉnh ngành, lĩnh vực có liên quan khác thuế, đầu tư,… để tạo hệ thống môi trường pháp luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Thực xây dựng điều hành sách tiền tệ linh hoạt: Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó, NHNN cần xây dựng sách tiền tệ đắn, linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ để giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng Do đó, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Với định hướng điều hành sách tiền tệ NHNN thời gian tới phải thận trọng, linh hoạt để đảm bảo tăng trưởng hợp lý kinh tế vĩ mô, tạo lòng tin người dân ổn định phát triển kinh tế đất nước 84 - Chính sách lãi suất: Cần tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình khing tế xã hội thời điểm để phục vụ cho phát triển kinh tế hỗ trợ công tác huy động vốn ngân hàng thương mại - Đẩy mạnh triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt: Để triển khai thành cơng đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNN, đồng thời phát huy hiệu đầu tư trang thiết bị hệ thống ATM NHTM, đề nghị NHNN tiếp tục tham mưu kiến nghị, đề xuất với Chính phủ việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN, để ngân hàng thương mại chủ động xây dựng kế hoạch triển khai lắp đặt máy ATM phục vụ Đồng thời, đề nghị NHNN tiếp tục có văn đạo NHTM đẩy mạnh áp dụng phương thức toán mới, đại (thanh toán qua internet, điện thoại di động…) phù hợp với xu hướng tốn tốn tồn giới, đảm bảo tốn nhanh chóng, an tồn, tiện lợi, phát triển hình thức tốn điện tử việc tốn loại cước phí định kỳ (điện, nước, điện thoại…) thay dần việc nhân viên thu ngân phải thu tiền kiểm đếm nhà - Tăng cường thực tra, giám sát hoạt động TCTD: Việc tra, giám sát hoạt động ngân hàng phải tiến hành thường xuyên để đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Chính cần có tra, giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, giám sát, NHNN yêu cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin, mặt giúp cho hoạt động ngân hàng lành mạnh hơn, mặt khác, giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt - NHNN cần có sách thúc đẩy công ty bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò mình: Bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng gửi tiền trường hợp rủi ro xảy Hoạt động bảo hiểm tiền gửi làm tăng niềm tin quàn chúng vào ngân hàng, từ tăng cường huy động lượng tiền mặt nhàn rỗi kinh tế NHNN nên có sách hỗ 85 trợ công ty bảo hiểm tiền gửi bắt buộc NHTM phải gửi báo cáo tài hàng năm để công ty bảo hiểm tiền gửi nắm rõ hoạt động ngân hàng đưa biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn NHNN giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng TCTD khác có nghiệp vụ nhận tiền gửi 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phẩn Nhà nước nắm quyền chi phối Trụ sở Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam trung tâm hoạch định, điều hành, triển khai, giám sát tình hình thực chiến lược kế hoạch kinh doanh, kiểm soát rủi ro chung cung cấp số dịch vụ trực tiếp cho khách hàng - Để tạo chủ động cho BIDV Cao Bằng cơng tác huy động vốn BIDV cần có biện pháp tính tốn phù hợp mối quan hệ Trụ sở BIDV Cao Bằng việc quản lý vốn tập trung Trụ sở quản lý phân tán chi phí huy động chi nhánh - Trụ sở cần phải tăng cường công tác nghiên cứu dự báo thay đổi sách lãi suất NHNN trần lãi suất huy động để chi nhánh chủ động triển khai thực - Ban hành chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động địa bàn, vùng miền Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo - Tăng cường kiểm tra, giám sát nâng cao hiệu quản trị rủi ro quản lý nguồn vốn, đồng thời hỗ trợ kịp thời chi nhánh việc hạn chế rủi ro công tác huy động vốn sử dụng vốn 86 - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh, khắc phục sai sót phòng ngừa rủi ro - Đẩy mạnh việc quảng bá, nâng cao hình ảnh BIDV nói chung BIDV Cao Bằng nói riêng nhằm tạo cho người dân thân quen với thương hiệu BIDV, từ có nhiều lợi q trình huy động vốn TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong chương luận văn, tác giả đưa phương hướng tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Cao Bằng Những phương hướng đạo hoạt động điều hành, hoạt động kinh doanh sách huy động vốn BIDV Cao Bằng thời gian tới Đồng thời đề tài đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu chất lượng huy động vốn BIDV Cao Bằng giai đoạn tới (2018-2020) giải pháp chất lượng dịch vụ, giải pháp tổ chức, cấu, giải pháp nâng cao lực, chất lượng cán bộ, nhân viên, giải pháp kinh doanh Từ đó, chương đưa số kiến nghị cụ thể quan có thẩm quyền Ngân hàng nhà nước, Quốc hội, Ngân hàng BIDV để thực nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng nói riêng 87 KẾT LUẬN Huy động vốn mấu chốt hoạt động kinh doanh tiền tệ, q trình hoạt động, ngân hàng thương mại quan tâm đến công tác huy động vốn, xem nguồn vốn nhân tố quan trọng định mở rộng quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng, định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường, định đến lực cạnh tranh ngân hàng đánh giá ngân hàng mạnh, có tiềm lực Trong giai đoạn nhiều năm tới nước ta, việc tạo lập tập trung nguồn lực để phục vụ cho nghiệp CNH, HĐH đất nước cấp bách Với vai trò “ cầu nối” cung cầu vốn xã hội, thông qua nghiệp vụ huy động vốn mình, NHTM góp phần quan trọng việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tếxã hội Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên BIDV Cao Bằng có chủ động việc cân đối vốn mở rộng tín dụng đầu tư phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông dân nông thôn BIDV Cao Bằng đảm bảo đủ nguồn vốn để đầu tư, chưa để xảy tình trạng khách hàng có đủ điều kiện vay vốn mà khơng vay vốn Từ tạo niềm tin khách hàng BIDV Cao Bằng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành mục tiêu chung đề là: Khái quát hóa vấn đề có tính lý luận vốn cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn BIDV: Kết đạt công tác huy động vốn: Chi nhánh động 88 khơi tăng nguồn vốn, sản phẩm huy động vốn BIDV Cao Bằng ngày đa dạng, phong phú hình thức, thời hạn gửi, lãi suất gửi bước phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng Công tác huy động vốn BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014-2016 đạt kết khả quan Nguồn vốn tăng trưởng ổn định, năm sau tăng trưởng cao năm trước ln hồn thành vượt mức kế hoạch đặt Tồn hạn chế công tác huy động vốn BIDV Cao Bằng: Nguồn vốn mà BIDV Cao Bằng huy động chưa đáp ứng cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng cho vay chi nhánh, dẫn đến việc ngân hàng chưa chủ động hoàn toàn nguồn vốn vay mà phải vay vốn ngân hàng cấp Các hình thức huy động vốn, sản phẩm huy động vốn BIDV Cao Bằng chưa phong phú so với ngân hàng khác, chậm việc triển khai sản phẩm huy động Lãi suất huy động chưa linh hoạt, thường thấp lãi suất huy động ngân hàng cổ phần địa bàn Công tác khách hàng chưa trú trọng thường xun, chưa có nhiều sách khuyến mại với khách hàng có số dư tiền gửi lớn Các dịch vụ ngân hàng đại, tốn điện tử hạn chế lớn mức độ sử dụng, chưa tương xứng với tiềm Nguyên nhân: Do công tác thông tin tiếp thị tuyên truyền sản phẩm tiết kiệm BIDV Cao Bằng chưa sâu rộng đơng đảo khách hàng Quy trình gửi tiền nhiều phức tạp gây tốn thời gian, làm giảm suất, tăng chi phí ngân hàng Việc điều hành lãi suất huy động BIDV Cao Bằng thực theo đạo BIDV Cao Bằng, nên lãi suất chưa thực linh hoạt, thường thấp lãi suất huy động NHTM khác địa bàn, chưa tăng khả cạnh tranh với NHTM khác Đề xuất số giải pháp tổng thể nhằm tăng cường công tác huy động vốn BIDV Cao Bằng là: Giải pháp gắn chặt với tính đặc thù BIDV Cao Bằng địa bàn Các giải pháp phân tích thị trường sách 89 khách hàng Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ công tác huy động vốn Giải pháp thực sách lãi suất linh hoạt Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, thân cố gắng nghiên cứu Song trình độ có phần hạn chế, nên luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết, hạn chế Vì vậy, tác giả luận văn mong nhận nhận xét, đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo cán BIDV Cao Bằng để luận văn hoàn chỉnh Đồng thời nêu lên số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam để tạo điều kiện thực thi giải pháp 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Chính trị quốc gia Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng (2014, 2015,2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2014, 2015,2016), Cao Bằng 10 Thủ tướng Chính Phủ (2006), Nghị định 141/2006/NĐ-CP ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/11/2006 11 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2011), Luật bảo vệ người gửi tiền Hàn Quốc năm 1995, sửa đổi năm 2007, (Tài liệu dịch tham khảo xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi), Hà Nội 12 Chính phủ (1999), Nghị định số 89/NĐ-CP ngày 01/9/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội 91 13 Chính phủ (2005), Nghị định 109/NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số Điều Nghị định số 89/NĐ-CP ngày 01/9/1999, Hà Nội 14 Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29-12-2006 Chính phủ Giao dịch bảo đảm, Hà Nội 15 Chính phủ (2010), Nghị định 83/2010/NĐ-CP Chính phủ đăng ký giao dịch đảm bảo, Hà Nội 16 Dodd Frank Mỹ (2010), Luật cải cách tài phố Wall, Những điều khoản liên quan đến hoạt động bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội 17 Lương Thanh Đức (2008), “Những rủi ro từ việc cầm cố thẻ tiết kiệm”, Tạp chí Ngân hàng, (23) 18 Lê Thị Hồng Hạnh (2007), “Kinh nghiệm Ba Lan Mỹ hỗ trợ tài Bảo hiểm tiền gửi”, Tạp chí Ngân hàng, (24), tháng 12 19 Học viện Ngân hàng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Hà Nội 20 Nguyễn Lan Hương (2014), Quyền nghĩa vụ chủ thể hoạt động BHTG theo pháp luật Việt Nam, Luận văn thạc sỹ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội 21 Đỗ Thế Mãi (2008), “Nhận cầm cố/ chấp sổ tiết kiệm ngân hàng phát hành phải an tồn”, Tạp chí Ngân hàng, (21) 22 Nguyễn Thị Mùi (Chủ biên), Trần Thị Thu Hiền - Đặng Thị Ái (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định số 1160/2004/QĐNHNN việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Bản dịch – Luật ngân hàng thương mại số nước, Tài liệu dịch Học viện Ngân hàng, Hà Nội 25 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Điều lệ hoạt động, Hà Nội 26 Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng (2014), Báo cáo kết kinh doanh năm 2014, Cao Bằng 27 Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng (2015), Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, Cao Bằng 28 Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cao Bằng (2016), Báo cáo kết kinh doanh năm 2016, Cao Bằng ... PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CAO BẰNG 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN... sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng 41 Hình... tác động đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt