Đang tải... (xem toàn văn)
Về mục tiêu nghiên cứu của lụân văn: Thứ nhất, tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề về hoạt động cho vay và quy trình cho vay của các ngân hàng thương mại. Thứ hai, tác giả phân tích việc xây dựng và thực hiện quy trình cho vay tại TPBank. Từ đó, tác giả đánh giá các kết quả đạt được và những hạn chế trong việc thực hiện quy trình cho vay tại ngân hàng. Cuối cùng, tác giả đưa ra các đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình cho vay và việc thực hiện quy trình cho vay cho vay tại TPBank.
TÓM TẮT LỤÂN VĂN Luận văn thạc sỹ kinh doanh quản lý Tên luận văn: "Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong" Nghiệp vụ tín dụng coi nghiệp vụ chủ yếu NHTM; lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao tổng lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên hoạt động phức tạp hàm chứa nhiều rủi ro ngân hàng Do ngân hàng phải tiến hành hàng loạt hoạt động kiểm tra trước, sau trình cho vay để đảm bảo thu lại khoản tiền gốc lãi khoản tiền cho vay Quy trình, quy chế cho vay vấn đề mà ngân hàng ln quan tâm hồn thiện để đảm bảo hoạt động cho vay diễn an tồn Hồn thiện quy trình cho vay cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, từ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong ngân hàng TMCP non trẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam Thành lập năm 2008, tính đến TPBank tuổi, trải qua nhiều “sóng gió” Vào giai đoạn 2011-2012, vào hoạt động năm, TPBank rơi vào trạng thái mức nợ xấu lên tới 6%; máy hoạt động hiệu quả, gặp khó khăn khoản, có nguy vốn điều lệ quy định, TGĐ cũ vướng vào vòng lao lý… Trước tình hình đó, TPBank buộc phải thay đổi TPBank ngân hàng NHNN chấp thuận phương án tự tái cấu Trải qua năm hoạt động cơng tái cấu, nói TPBank thay da đổi thịt, bước lớn mạnh Quy trình cho vay TPBank ban hành theo quy định pháp luật, có tham khảo quy trình ngân hàng nước Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng không tránh khỏi vấn đề vướng mắc, dẫn tới nguy vốn cho ngân hàng hay có phản hồi khơng tốt từ phía khách hàng Chính vậy, hồn thiện quy trình cho vay, thực tốt quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, giảm thiểu rủi ro vấn đề ln TPBank quan tâm Cũng sở này, tác giả chọn đề tài “Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm đề tài luận văn thạc sỹ Về mục tiêu nghiên cứu lụân văn: Thứ nhất, tác giả hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay quy trình cho vay ngân hàng thương mại Thứ hai, tác giả phân tích việc xây dựng thực quy trình cho vay TPBank từđó, tác giả đánh giá kết đạt hạn chế việc thực quy trìnhcho vay ngân hàng Cuối cùng, tác giả đưa đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay việc thực quy trình cho vay cho vay TPBank Về đối tuợng, không gian, thời gian nghiên cứu luận văn: tác giả nghiên cứu hoạt động cho vay quy trình cho vay NHTM, cụ thể ngân hàng TMCP Tiên Phong Tác giả thu thập xử lý số liệu giai đoạn 2013 - 2015, đồng thời đưa giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2016 - 2020 Để phục vụ nghiên cứu, tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp tư logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu thập tổng hợp số liệu phân tích liệ Về kết cấu luận văn, phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung luận văn kết cấu gồm 04 chương: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu cho vay quy trình cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu để tạo thu nhập NHTM Bởi đề tài ln quan tâm, có nhiều cơng trình nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay, hoàn thiện công tác QTRR hoạt động cho vay, mở rộng cho vay… đề tài phổ biến Một số đề tài tác giả tham khảo bao gồm: - Đề tài luận án tiến sĩ “Chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam (Lấy thực tế từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam)” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2016, tác giả Nguyễn Thị Bích Vượng) - Đề tài luận án tiến sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế thị trường Việt Nam” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2015, tác giả Nguyễn Tú) - Đề tài luận án tiến sĩ “Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” (Trường Đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, năm 2013, tác giả Trần Trọng Huy) - Đề tài luận văn cao học “Phát triển hoạt động cho vay HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Phạm Duy Cận) - Đề tài luận văn cao học “Hồn thiện cơng tác QTRR hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2013, tác giả Đào Xuân Sơn) - Đề tài luận văn cao học “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Sơn La” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả - ) Đề tài luận văn cao học “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương - chi nhánh Hoàn Kiếm” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Trương Bích Ngọc) - Đề tài luận văn cao học “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2011, tác giả Lê Thị Bích Lan) - "Phát triển tín dụng tiêu dùng an tồn hiệu quả" ngày 23/11/2011 trang tin Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http://www.vnba.org.vn - Luận văn thạc sĩ: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hòa Vang”, học viên cao học Đinh Viết Châu Khoa, Đại học Đà Nẵng, năm 2012 Trên sở công trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy cơng trình nghiên cứu viết kể nói lên tầm quan trọng của quy trình cho vay hoạt động cho vay nói riêng phát triển NHTM nói chung Bởi giải pháp, đề xuất mà tác giả nghiên cứu trước đưa hồn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tuy nhiên đề tài nghiên cứu sâu vấn đề quy trình cho vay, thực tiễn áp dụng quy trình cho vay ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong ngân hàng non trẻ, theo tìm hiểu tác giả chưa có đề tài nghiên cứu quy trình cho vay củ ề quy trình cho vay việc thực quy trình cho vay củ thực tiễn áp dụng quy trình cho vay ngân hàng Chương 2: Những vấn đề cho vay quy trình cho vay ngân hàng thương mại Tại chuơng 2, tác giả hệ thống hoá vấn đề cho vay bao gồm: khái nịêm, vai trò, phân loại hoạt động cho vay phần 2.1 Tiếp đó, tác giả hệ thống hóa vấn đề quy trình cho vay phần 2.2 Cụ thể, mục 2.2.1 tác giả đưa khái niệm quy trình cho vay Mục 2.2.2 tác giả viết cần thiết phải xây dựng thực quy trình cho vay đơn giản mà đảm bảo kiểm sốt rủi ro Mục 2.2.4 tác giả tập trung vào sáu yêu cầu chủ yếu xây dựng thực quy trình cho vay Mục 2.2.5 tác giả nghiên cứu phận cấu thành quy trình cho vay Một quy trình cho vay bao gồm nhiều giai đoạn tùy theo tình hình tổ chức, đặc điểm riêng ngân hàng Bản chất quy trình cho vay kéo dài từ từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ gốc lãi vay khách hàng cho ngân hàng Hầu hết ngân hàng tự thiết kế cho quy trình cho vay cụ thể, bao gồm nhiều giai đoạn khác với kết cụ thể giai đoạn Tuy nhiên, giai đoạn quy trình cho vay là: Lập hồ sơ đề nghị cho vay; Phân tích hồ sơ khoản vay; Quyết đinh cho vay ký HĐTD; Giải ngân; Giám sát khoản vay; Thanh lý HĐTD Mục 2.2.6 tác giả viết nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay NHTM Các nhân tố bên ảnh hưởng tới quy trình cho vay NHTM là: chiến lược hoạt động phát triển ngân hàng; nhân tố người; hệ thống QTRR ngân hàng công nghệ ngân hàng Ba nhân tố bên ảnh hưởng tới quy trình cho vay NHTM là: khách hàng; cạnh tranh NHTM môi trường pháp lý, sách lĩnh vực ngân hàng Nhà nước Dựa thực tiễn làm việc tham khảo nguồn tư liệu khác nhau, tác giả phân tích kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam bao gồm: ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) vàngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank) Vietcombank áp dụng mơ hình phê duyệt & giải ngân phân quyền Theo đó, tùy theo xếp hạng chi nhánh, mà phân quyền phê duyệt hạn mức tín dụng khác Chẳng hạn với chi nhánh cấp khoản cho vay dư nợ cá nhân 20 tỷ đồng tổ chức 45 tỷ đồng thẩm quyền phê duyệt – giải ngân chi nhánh định Trường hợp vượt hạn mức trên, thẩm thẩm quyền phê duyệt – giải ngân hội sở định Tại Vietcombank, CV.KH tham gia chịu trách nhiệm giai đoạn q trình cho vay, từ lập hồ sơ cho vay, phân tích khoản vay, chuẩn bị hồ sơ ký HĐTD, lập hồ sơ giải ngân, giám sát khoản vay tới XLN Mô hình áp dụng Techcombank mơ hình phê duyệt tập trung – giải ngân phân quyền Theo đó, CV.KH tiến hành phân tích khỏan vay lần Khối thẩm định QTRR phân tích lần 2, chịu trách nhiệm trước trình lên cấp phê duyệt hội sở Thẩm quyền phê duyệt không trao cho cán lãnh đạo chi nhánh mà tập trung hội sở với chuyên gia phê duyệt.Sau đó, kết phê duyệt gửi chi nhánh Phòng HTTD chi nhánh chịu trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ ký HĐTD thực thủ tục giải ngân Quy trình cho vay áp dụng HDBank (bắt đầu từ năm 2015) quy trình cho vay theo mơ hình phê duyệt tập & giải ngân tập trung Với mơ hình này, đến bước phê duyệt giống mơ hình áp dụng Techcombank Tuy nhiên, sau có kết phê duyệt, hồ sơ tiếp tục gửi sang trung tâm HTTD hội sở thay chuyển phòng HTTD chi nhánh Cơng tác giải ngân kiểm sốt chặt chẽ so với mơ hình Techcombank Phòng HTTD chi nhánh chịu trách nhiệm việc hồn thiện việc ký kết HĐTD, hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm hay nói cách khác hỗ trợ CV.KH Với chế này, việc giải ngân kiểm tra, kiểm soát kỹ Mặc khác, việc có phận chi nhánh hỗ trợ CV.KH công việc mặt thủ tục giúp CV.KH tập trung chun mơn tìm kiếm khách hàng mở rộng, gia tăng dư nợ Chương 3: Phân tích quy trình cho vay thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong Trước vào phân tích quy trình cho vay thực quy trình cho vay, tác giả đưa thông tin khái quát ngân hàng TMCP Tiên Phong bao gồm: lịch sử hình thành, phát triển; hoạt động cấu tổ chức ngân hàng tình hình hoạt động ngân hàng giai đoạn 2013-2015 Nhìn chung, thành lập năm 2008 trải qua khủng hoảng vào năm 2010-2012, TPBank ngân hàng đươc NHNN chấp thuận phương án tự tái cấu thành cơng Tình hình tăng trưởng TPBank từ năm 2013 ổn định, số năm sau cao năm trước Năm 2015 cột mốc đáng nhớ TPBank, lần sau năm tái cấu, ngân hàng thức xóa hết lỗ lũy kế, đóng thuế thu nhập doanh nghiệp gần 64 tỷ đồng Căn thực tiễn làm việc ngân hàng tìm hiểu thêm, tác giả phân tích việc xây dựng thực quy trình cho vay TPBank Trình tự thủ tục xây dựng quy trình cho vay văn nội khác TPBank Khối tín dụng chịu trách nhiệm triển khai việc soạn thảo, ban hành, đảm bảo số lượng, chất lượng thời hạn xây dựng quy trình cho vay Khối tín dụng xây dựng quy trình cho vay dựa sở pháp luật tình hình thực tiễn hoạt động cho vay TPBank nói riêng Việt Nam nói chung Hàng năm, xuất phát từ kế hoạch hoạt động kinh doanh TPBank, yêu cầu thực tiễn công việc, kết rà soát văn quy định pháp luật liên quan đến chức năng, nhiệm vụ mình, khối tín dụng lập kế hoạch xây dựng văn quản trị đơn vị cho năm gửi phòng pháp chế để đăng ký, sau tổng hợp gửi cấp có thẩm quyền phê duyệt Quy trình cho vay sau khối tín dụng soạn thảo tiếp tục phải chuyển qua phòng pháp chế kiểm sốt để giám sát kiểm tra để đảm bảo quy trình cho vay phù hợp với quy định pháp luật quy định nội có liên quan; phù hợp hình thức văn với nội dung văn bản; phù hợp nội dung văn với thẩm quyền người ban hành văn bản; đảm bảo quy trình cho vay thống với văn nội hành Sau ban hành, định kỳ 06 tháng/lần, khối tín dụng phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn có trách nhiệm thường xun rà sốt, hệ thống hóa quy trình cho vay đơn vị soạn thảo; phát có quy định trái pháp luật, trái với quy định khác TPBank, mâu thuẫn, chồng chéo khơng phù hợp với tổ chức, hoạt động TPBank kiến nghị với cấp có thẩm quyền ban hành kịp thời sửa đổi, bổ sung, thay thế, bãi bỏ đình việc thi hành Quy trình cho vay áp dụng TPBank ban hành từ tháng 10/2014, bao gồm theo đầy đủ bước quy trình cho vay bản, bao gồm khâu theo thứ tự từ Lập đề nghị cho vay -> Phân tích hồ sơ khoản vay -> Phân tích hồ sơ khoản vay -> Quyết định cho vay ký HĐTD -> Giải ngân -> Giám sát khoản vay -> Thanh lý HĐTD Việc thực quy trình cho vay TPBank đạt kết đáng kể Thứ nhất, bước quy trình cho vay ngày tuân thủ chặt chẽ hơn, chất lượng hoạt động phòng/ ban/ phận tham gia hoạt động cho vay có cải thiện theo chiều hướng tốt lên Với quy trình cho vay mới, kết giai đoạn trước tiền đề giai đoạn sau, nên ban lãnh đạo ngân hàng ban hành yêu cầu tất phận hội sở phải ban hành cam kết chất lượng SLAs (Service Level Agreement) nhằm nâng cao trách nhiệm việc cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt, lỗi sai, hạn phòng ban phận từ nâng cao thỏa mãn khách hàng sử dụng dịch vụ Như vậy, trình tác nghiệp, ý kiến cá nhân thuộc phòng ban phận tác nghiệp trình cho vay phải thể qua email văn Đây để xác định trách nhiệm bên đồng thời chứng để đánh giá mức độ làm việc hiệu cá nhân, tập thể Thứ hai, chất lượng khoản vay tăng lên Điều thể qua số như: tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn tăng qua năm, từ tỷ lệ 92,26% vào năm 2012 đến đạt tỷ lệ 97,4% vào năm 2015; tỷ lệ khoản nợ cần ý giảm đi, từ chỗ 4,09 % vào năm 2012 giảm xuống gần nửa 2,10 % vào năm 2013, giảm tiếp xuống 1,54 % vào năm 2014 1,93 % vào năm 2015; TPBank khống chế thành công tỷ lệ nợ xấu, từ chỗ tỷ lệ nợ xấu mức báo động 3,66 % xuống mức 0,66 % vào năm 2015 - số thấp toàn hàng vào năm 2015 Bên cạnh kết đạt được, việc thực quy trình cho vay TPBank tồn điểm hạn chế Thứ nhất, thời gian thực khoản vay chưa rút ngắn Nguyên nhân dẫn đến thời gian thực khoản vay chưa rút ngắn chế phê duyệt giải ngân tập trung dẫn tới hồ sơ phải gửi hội sở Một hồ sơcho vay 100 triệu đồng cho vay 10 tỷ đồng phải trải qua khâu Trong đó, nếuhồ sơ thuộc thẩm quyền phê duyệt ban lãnh đạoĐVKD ban lãnh đạo ĐVKD phê duyệt trực tiếp, phê duyệt qua điện thoại trước, hồ sơ không bị thời gian scan hồ sơ, gửi mail, tải file mà cần chạy qua phòng, chí xin ý kiến đạo lãnh đạo trước.Đối với quy trình cho vay mới, khơng thể có chuyện phê duyệt qua điện thoại, khơng thể có chuyện nợ hồ sơ hay tắt bước, tất hồ sơ hệ thống CV.KH ĐVKD chí khơng thể biết CV.TTĐ người thẩm định lại hồ sơ CV.HTTD.HO người thực thủ tục giải ngân cho khách hàng Điểm hạn chế thứ hai mức độ hài lòng khách hàng giảm Nguyên nhân dẫn đến mức độ hài lòng khách hàng giảm giải thích thời gian thực khoản vay dài hơn, có nhiều người tham gia vào trình cho vay, tiếp xúc liên hệ với khách hàng ảnh hưởng tới khách hàng mặt tâm lý Đối với quy trình cho vay cũ, CV.KH làm việc với khách hàng từ tiếp nhận hồ sơ cho vay đến giải ngân Vềmặt thực tế, gần CV.KH trả lời khách hàng vấn đề khoản vay giải khơng, có kết việc phê duyệt bước nội chi nhánh, công việc chí giải qua điện thoại Trong đó, với quy trình mới, CV.KHhay đến trưởng P.KD, chí kể giám đốc chi nhánh khơng thể nắm bắt xác khoản vay giải ngân bước phòng ban khác nhau, chí khơng thể biết trước CV.TTĐ người thẩm định khoản vay, cấp phê duyệt cụ thể phê duyệt khoản vay, CV.HTTD.HO phê duyệt khoản vay Chương 4: Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay việc thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong Với TPBank, hoạt động kinh doanh năm 2015 đạt kết khả quan, tiêu tài vượt đạt kế hoạch Tính tới tháng 6/2015, TPBank bù đắp toàn lỗ lũy kế khứ, bắt đầu có lợi nhuận thực dương, sớm trước năm so với dự kiến đánh dấu bước phát triển ngân hàng Đây sở quan trọng để hoạt động cho vay TPBank năm thành công Nhận thức vấn đề, TPBank đề phương hướng cụ thể hoạt động cho vay giai đoạn 2016-2020 tinh thần tiếp tục phát huy kết quả, thành tích đạt với nhiều chương trình hành động Quy trình cho vay áp dụng TPBank so với quy trình cho vay cũ góp phần thúc đẩy chất lượng khâu, bước, tăng lên tăngchất lượng tín dụng TPBank Đây thành công lớn ngân hàng Tuy nhiên, điểm tồn thời gian thực khoản vay lại kéo dài mức độ hài lòng khách hàng giảm Bởi vậy, vấn đề đặt TPBank cần phải cải thiện quy trình cho vay theo hướng rút ngắn thời gian thực cho vay, gia tăng chất lượng phục vụ khách hàngmà đảm bảo kiểm soát rủi ro Tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay Nhóm giải pháp thứ xây dựng quy trình cho vay Sau phân tích trường hợp điển hình cơng ty IBM Credit, áp dụng tương tự vào quy trình cho vay TPBank, tác giả nhận thấy nhược điểm quy trình cho vay áp dụng TPBank thời gian thực khoản vay dài, đồng thời mức độ hài lòng khách hàng giảm Những nhược điểm khắc phục theo cách làm IBM Credit Chính lẽ đó, giải pháp tác giả đưa tái cấu trúc trình cho vay, khắc phục cách làm mơ hình quản trị truyền thống, cụ thể bao gồm bước như: Gộp nhiều cơng việc thành một; Thành lập nhóm cơng tác q trình; Trao quyền chủ động cho nơi thực người đảm nhận công việc; Thay đổi hoạt động đào tạo, quan hệ lao động, thù lao lao động, đề bạt; Thay đổi cấu tổ chức Giải pháp tái cấu trúc quy trình cho vay giải pháp mang tính đột phá, việc tái cấu trúc doanh nghiệp, ngân hàng ngân hàng Việt Nam tiến hành theo lối quản trị truyền thống điều vơ khó khăn Bởi vậy, để phù hợp với thực tiễn Việt Nam, tác giả đồng thời đưa nhóm giải pháp thứ hai thực quy trình cho vay bao gồm giải pháp cụ thể như: Hồn thiện cơng tác sàng lọc lựa chọn khách hàng; Linh hoạt phê duyệt khoản vay giải ngân; Hỗ trợ khách hàng sau vay vốn; Chủ động phòng chống nợ xấu Nhóm giải pháp thứ ba mà tác giả đưa bao gồm giải pháp: Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ đại vào hoạt động cho vay; Tăng cường công tác tuyển dụng, đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên tham gia vào trình cho vay; Kết hợp chặt chẽ đồng quy trình cho vay hệ thống quản trị rủi ro Bên cạnh giải pháp trên, tác giả đưa kiến nghị NHNN kiến nghị Chính Phủ NHNN ngân hàng trung ương, ngân hàng Do trước nhất, NHNN cần làm gương cho NHTM NHNN cần xây dựng mơ hình hoạt động, ban hành quy chế cho vay, xây dựng quy trình cho vay chuẩn tắc, quy trình cho vay áp dụng làm định hướng cho ngân hàng khác nói theo NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp lý điều chỉnh trực tiếp hoạt động cho vay; tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng hơn; rà soát lại văn chồng chéo,thiếu đồng bộ,khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao NHNN cần đơn giản thủ tục, quy trình NHTM cần xin ý kiến, tránh chế “hành chính” Đồng thời, NHTM có vấn đề, NHNN cần kịp thời vào cuộc, điều tra để hỗ trợ tối đa cho ngân hàng vận hành Để hoạt động cho vay NHTM Việt Nam theo kịp với giới mở rộng khắp giới, NHNN đẩy mạnh nữa, thể chế hóa việc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế lĩnh vực ngân hàng vào hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Chính Phủ quan quản lý cao nhất, điều hành hoạt động kinh tế nhà nước Lợi nhuận đến từ hoạt động cho vay ngân hàng xét cho có cá nhân, tổ chức vay hoạt động hiệu Hay nói cách khác, thành phần kinh tế xã hội phát triển ngân hàng lên Bởi vậy, kiến nghị với Chính Phủ nhằm hồn thiện quy trình cho vay kiến nghị hướng tới mục tiêu hồn thiện mơi trường pháp lý, phát triển kinh tế - xã hội – văn hóa làm tảng cho hoạt động cho vay diễn an tồn, lành mạnh Chính Phủ cần tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp, hoàn thiện thống văn pháp luật, sách để tạo sở ổn định pháp lý vững cho q trình cho vay Tác giả hồn thành luận văn dựa kiến thức tích lũy trình nghiên cứu với hướng dẫn TS PHẠM THÙY GIANGvà bảo giúp đỡ tập thể thầy cô giáo, giáo sư, tiến sỹ Khoa Quản trị kinh doanh trường Đại học Kinh tế Quốc dân Qua đó, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đưa luận văn góp phần vào việc hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung thời gian tới ... tích quy trình cho vay thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong Trước vào phân tích quy trình cho vay thực quy trình cho vay, tác giả đưa thông tin khái quát ngân hàng TMCP Tiên Phong. .. tài Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong làm đề tài luận văn thạc sỹ Về mục tiêu nghiên cứu lụân văn: Thứ nhất, tác giả hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay quy trình cho vay ngân hàng. .. thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tuy nhiên đề tài nghiên cứu sâu vấn đề quy trình cho vay, thực tiễn áp dụng quy trình cho vay ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong ngân