Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn: Làm rõ cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của NHTM. Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của NHLD Việt Thái hiện nay, chỉ ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân hạn chế. Đề xuất phương hướng và giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHLD Việt Thái trong những năm tới. Mời các bạn tham khảo!
i MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.3 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.4 Huy động vốn Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIError! Bookmark not de 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Error! Bookmark not defined 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốnError! Bookmark not defined 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Error! Bookmark not defined 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNError! Bookmark not d 1.3.1 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI Error! Bookmark not defined 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁIError! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình phát triển Ngân hàng Liên doanh Việt TháiError! Bookmark not defined 2.1.2 Kết hoạt động Ngân hàng Liên doanh Việt TháiError! Bookmark not defined 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI Error! Bookmark not defined 2.2.1 Các biện pháp huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Việt TháiError! Bookmark not defi 2.2.2 Quy mô cấu vốn huy động Error! Bookmark not defined ii 2.2.3 Chi phí huy động vốn chênh lệch lãi suất bảnError! Bookmark not defined 2.2.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốnError! Bookmark not defined 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI Error! Bookmark not defined 2.3.1 Đánh giá chung Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI Error! Bookmark not defined 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Liên doanh Việt TháiError! Bookmark not def 3.1.2 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Việt TháiError! Bookmark not defined 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHLD VIỆT THÁI Error! Bookmark not defined 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn linh hoạtError! Bookmark not defined 3.2.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ, hoạt động ngân hàngError! Bookmark no 3.2.3 Đảm bảo số lượng nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lýError! Bookmark not define 3.2.4 Cải thiện cấu tiền gửi Error! Bookmark not defined 3.2.5 Hạn chế rủi ro lãi suất rủi ro khoảnError! Bookmark not defined 3.2.6 Các giải pháp kỹ thuật Error! Bookmark not defined 3.2.7 Huy động vốn tự có Error! Bookmark not defined 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Error! Bookmark not defined 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Bảo hiểm tiền gửi Việt NamError! Bookmark not def KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined PHỤ LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN iii Tính cấp thiết đề tài Năm 2007 năm Việt Nam thực thi cam kết lĩnh vực Ngân hàng trở thành thành viên WTO vào tháng 11/2006 Sự xuất Ngân hàng nước Việt Nam Tạo canh tranh gay gắt khốc liệt NHTM nước NHTM nước Tại văn kiện Đại hội IX Đảng Cộng sản Việt Nam ta nêu rõ nhiệm vụ chủ yếu kế hoạch là: “Tăng nhanh vốn đầu tư phát triển Kinh tế - xã hội …” Cùng với phát triển đổi đất nước, vấn đề vốn cho cơng nghiệp hóa, đại hóa Nhà nước ta vơ quan tâm Việc huy động vốn từ nội lực đặt lên hàng đầu, thị trường tài tiền tệ chưa phát triển mạnh, thị trường vốn NHTM đóng vai trị quan trọng, kênh dẫn vốn cho kinh tế, phải tìm cách “Tận khơi” tiềm lực vốn vấn đề đặc biệt quan tâm NHLD Việt Thái NHLD Việt Nam, có vai trị quan trọng việc đáp ứng yêu cầu vốn cho đầu tư phát triển, nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển kinh tế Nhà nước ta Tuy nhiên, trước sức ép tăng trưởng tín dụng, nhu cầu huy động vốn Ngân hàng lớn để đáp ứng nhu cầu nhiều dự án quốc gia cần với lượng vốn lên đến hàng trăm triệu USD kỳ giải ngân NHLD Việt Thái gặp khó khăn phát triển ổn định vốn khơng có biện pháp tăng cường hiệu huy động vốn để góp phần đáp ứng nhu cầu kinh tế Đứng trước hội thách thức cạnh tranh sau Việt Nam gia nhập WTO, NHTM nước bước nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc tăng vốn điều lệ, phát triển mạng lưới, phát triển cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ … Đặc biệt, điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, có nhiều tổ chức tín dụng ngồi nước, tổ chức tài phi Ngân hàng Bảo hiểm, Tiết kiệm Bưu điện, Cơng ty chứng khốn… tham gia tiếp cận nguồn vốn huy động Chính địi hỏi NHLD Việt Thái cần phải tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu vốn huy động để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế giai đoạn nhu iv cầu sử dụng vốn Ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu thực tế cấp thiết trên, tác giả xin chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Thái VINASIAM BANK” làm luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu luận văn - Làm rõ sở lý luận hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn NHLD Việt Thái nay, thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất phương hướng giải pháp tăng cường huy động vốn NHLD Việt Thái năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu luận văn huy động vốn hiệu huy động vốn NHLD Việt Thái Với số liệu nghiên cứu hoạt động từ năm 2008 - 2010 Phương pháp nghiên cứu Nhằm mục đích nghiên cứu để giải ý tưởng đề tài đặt ra, vận dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử có kết hợp lý luận thực tiễn, sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu trình nghiên cứu Kết cấu đề tài Luận văn phần mở đầu kết luận gồm chương: Chương 1: Tổng quan hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn NHLD Việt Thái Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHLD Việt Thái v CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Bao gồm nhiều loại hình tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Sự đời hệ thống NHTM có tác động lớn đến q trình phát triển kinh tế hàng hóa ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển hoạt động NHTM ngày hoàn thiện ngân hàng trở thành tổ chức thiếu kinh tế 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng huy động vốn kinh tế từ nhiều kênh khác Bao gồm: Vốn chủ sở hữu; Hoạt động huy động tiền gửi; Hoạt động vay; Hoạt động huy động vốn khác Hoạt động sử dụng vốn (Hoạt động cho vay hoạt động đầu tư): Ngân hàng thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng xã hội để doanh nghiệp cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Hoạt động dịch vụ trung gian tài chính: Ngân hàng đóng vai trị trung gian tốn cho khách hàng thơng qua hình thức séc, thẻ tốn ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng dựa việc hạch toán vào tài khoản có liên quan đến đối tượng Có nghiệp vụ như: Nghiệp vụ bảo lãnh; Cung cấp tài khoản giao dịch và thực toán; Bảo quản vật có giá; Các nghiệp vụ trung gian khác Các hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy vi động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng qua tạo điều kiện cho việc huy động có hiệu 1.1.3 Nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM quan trọng, khoản hình thành nên tài sản ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động cách hiệu Là giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó phân chia thành nhiều loại khác dựa tiêu thức định như: Theo thời gian (vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn); theo nguyên tệ (vốn nội tệ vốn ngoại tệ); theo đặc điểm vốn bao gồm nợ tiền vay Trên bảng tổng kết tài sản nguồn vốn NHTM chia thành vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay nguồn khác Vốn chủ sở hữu: Vốn góp ban đầu; Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia; Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn tiền gửi: TGTT; TGCKH; TGTK; Phát hành chứng từ có giá Vốn từ tiền vay (Vay từ TCTD khác vay từ NHTW) Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu để NHTM thực hoạt động kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng trường hợp cần thiết, ngân hàng vay TCTD khác NHTW Các nguồn vốn khác (Vốn ủy thác vốn toán): Các nguồn vốn thường không lớn, việc gia tăng nguồn nằm sách tăng nguồn thu cho ngân hàng bị ảnh hưởng lớn khả thực mở rộng loại hình dịch vụ khác 1.1.4 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Khái niệm huy động vốn Là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, số tiền mà NHTM có từ nghiệp vụ nhận tiền gửi, vay nghiệp vụ khác Nguồn vốn huy động biểu bảng cân đối kế toán, tài khoản TGTT, TGTK, phát hành giấy tờ có giá, vay NHNN TCTD khác, nguồn khác 1.1.4.2 Các hình thức huy động vốn NHTM có nhiều hình thức để huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm khách hàng; tiền gửi tốn; phát hành chứng từ có giá; tiền gửi TCTD vii khác; … chủ yếu hình thức: Phương thức huy động; đối tượng huy động; loại tiền huy động; thời gian huy động 1.1.4.3 Chính sách huy động vốn CSHĐV NHTM yếu tố định tới thành công hoạt động huy động vốn Bởi thời điểm khác nhau, nhu cầu vốn NHTM có thay đổi khác Vì mà CSHĐV thường xuyên có điều chỉnh cho phù hợp với tình hình ngân hàng Có nhiều nhân tố cấu thành CSHĐV, bao gồm: Chính sách thu hút khách hàng; CSLS; Chính sách mở rộng mạng lưới chi nhánh; Chính sách mở rộng quan hệ với cá nhân, TCTD tổ chức khác; Chính sách marketing ngân hàng; Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng; Chính sách chăm sóc khách hàng 1.1.4.4 Biện pháp huy động vốn Gồm biện pháp Biện pháp kinh tế; Biện pháp kỹ thuật; Biện pháp tâm lý 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Nhờ đó, nguồn vốn huy động có quy mơ tăng trưởng ổn định, đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời xác nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn Vốn sở tảng để tiến hành tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu vốn lớn giúp cho Ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa dạng thị trường 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Quy mô vốn hợp lý tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hiệu huy động vốn nói riêng Cơ cấu nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến cấu tài sản định chi phí ngân hàng Nó phân chia thành nhiều tiêu chí khác phụ thuộc vào mục đích ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh thông qua tỷ trọng loại vốn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng viii Tính ổn định nguồn vốn phản ánh qua kỳ hạn danh nghĩa nguồn Kỳ hạn danh nghĩa dài ổn định cao đồng thời chi phí bỏ cho huy động vốn cao Nếu môi trường kinh tế vĩ mơ khơng ổn định việc thu hút nguồn vốn có kỳ hạn dài khó khăn Chí phí huy động vốn NHTM thể khoản chi phí trả lãi, với khoản chi phí không dạng lãi suất mà NHTM phải bỏ để huy động vốn Chi phí huy động = Lãi phải trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Nguồn vốn có chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay điều kiện thỏa mãn yêu cầu tương xứng huy động sử dụng vốn phương diện quy mơ, thời hạn, tính chất ổn định Tăng lợi nhuận mà cần thiết phải chấp nhận rủi ro cao áp lực tăng chi phí vốn Tính ổn định coi tiêu quan trọng đánh giá hiệu huy động vốn Nó biểu khía cạnh số lượng ổn định thời gian 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 1.2.4.1 Nhân tố khách quan Môi trường kinh tế; Môi trường pháp lý; Cơ chế sách hoạt động ngành ngân hàng; Tâm lý tập quán dân cư… 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan Chiến lược huy động vốn; Tổ chức quản lý Ngân hàng; Trình độ đội ngũ cán quản lý công nghệ; Điều kiện sở vật chất, kỹ thuật trang thiết bị; CSLS; Hiệu hoạt động cho vay, đầu tư ngân hàng; Các hình thức huy động ngân hàng; Uy tín thương hiệu ngân hàng… ix CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHLD VIỆT THÁI 2.1.1 Quá trình phát triển NHLD Việt Thái Ngân Hàng Liên Doanh Việt Thái - VINASIAM BANK (VSB), tiền thân NHLD VinaSiam, thành lập vào ngày 20/04/1995 theo giấy phép Kinh doanh ngân hàng số 19/NH-GP NHNN Việt Nam Thời gian hoạt động ngân hàng 30 năm kể từ ngày cấp giấy phép NHLD Việt Thái có trụ sở đóng số 02C đường Phó Đức Chính, P Nguyễn Thái Học, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh Tính đến ngày 31/12/2010 có vốn điều lệ 61 triệu USD; Liên doanh đối tác NHNo&PTNT Việt Nam; NHTM Thái Lan (Siam Commercial Bank SCB) Tập Đoàn Charoen Pokphand (CP Group) Thái Lan 2.1.2 Kết hoạt động NHLD Việt Thái Tính đến ngày 31/12/2010, Tổng nguồn vốn huy động 203,036 triệu USD; Tổng dư nợ cho vay 132,434 triệu USD; Tổng thu nhập đạt 22,484 triệu USD; Tổng chi phí đạt 18,288 triệu USD Lợi nhuận sau thuế đạt 3,139 triệu USD Dư nợ trung dài hạn tăng qua năm, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm, năm 2008 dư nợ ngắn hạn chiếm 63% tổng dư nợ; năm 2009 chiếm 59%; năm 2010 giảm xuống 44% Dư nợ trung dài hạn có chiều hướng tăng từ 37% năm 2008 lên 56% năm 2010 Dư nợ hạn ngân hàng từ thành lập năm 2010 mức giao động từ 0,89% đến 2%, đến cuối năm 2010 tỷ lệ nợ hạn ngân hàng 2% tổng dư nợ Kết hoạt động kinh doanh: Thu nhập: Năm 2008 15,977 triệu USD đến năm 2010 tăng lên 22,484 triệu USD Chỉ tiêu từ thu từ lãi cho vay chiếm tỷ lệ lớn tăng nhanh qua năm hoạt động tín dụng phát triển tốt bền vững Đây nguồn thu quan trọng kết tài ngân hàng quan tâm trước tiên Chi phí: Bao gồm chi phí trả lãi huy động vốn; chi trả dịch vụ; chi lương cho cán nhân viên; khoản chi phí quản lý khác; chi dự phòng rủi ro khoản chi khác… Hoạt động huy động vốn ngân hàng năm gần gặp nhiều khó khăn x 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHLD VIỆT THÁI 2.2.1 Các biện pháp huy động vốn NHLD Việt Thái 2.2.1.1 Các hình thức huy động vốn Để tạo lập nguồn vốn NHLD Việt Thái sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhận tiền gửi, vay nhận vốn uỷ thác đầu tư Chủ yếu phần lớn nguồn vốn huy động NHLD Việt Thái huy động từ dân cư TCKT Cung cấp cho khách hàng sản phẩn dịch vụ huy động vốn Tài khoản TGKKH; Tài khoản TGCKH; Tài khoản tiền gửi vốn chuyên dùng; Tài khoản giữ hộ; Tài khoản ký quỹ 2.2.1.2 Marketing huy động vốn NHLD Việt Thái triển khai số chương trình tuyên truyền, quảng cáo khuyếch trương nhằm quảng bá hình ảnh giúp khách hàng nắm thủ tục, thể lệ ưu đãi hưởng tiến hành giao dịch với ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, dễ chịu cho khách hàng Các hoạt động mang hình ảnh ngân hàng đến với đông đảo dân cư, khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng 2.2.1.3 Chính sách lãi suất huy động Lãi suất mà ngân hàng đưa mặt dựa sở lãi suất NHNN nước cơng bố, tình hình lãi suất thị trường để đảm bảo tính cạnh tranh so với đối thủ, mặt khác phải đảm bảo kinh doanh có lãi Đã đưa biểu lãi suất huy động tiền gửi tương đối hấp dẫn, cao mức lãi suất tiết kiệm bình qn thị trường Chính sách lãi suất hợp lý, điều chỉnh sát mức với quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ tỷ lệ lạm phát thực tế thị trường Ngân hàng giải tương hợp mối quan hệ như: quan hệ lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay 2.2.2 Quy mô cấu vốn huy động Sự tăng trưởng quy mô nguồn vốn tiêu quan trọng cho thấy khả hoạt động kinh doanh ngân hàng Do năm qua, NHLD Việt Thái nỗ lực việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đáp ứng nhu cầu đầu tư, phát triển kinh tế Cơ cấu tiền gửi theo hình thái tiền tệ: xi Nguồn vốn huy động nội tệ chiếm tỷ trọng 80% tổng nguồn vốn huy động Về quy mơ khối lượng vốn tăng qua năm, năm 2008 đạt tương đương 120,332 triệu USD; năm 2009 tăng so với 2008 tương đương 5,815 triệu USD (tỷ lệ tăng 4,83%); năm 2010 tăng so với 2009 tương đương 38,786 triệu USD (tỷ lệ tăng 30,75%) Tỷ trọng nguồn vốn nội tệ giảm dần qua năm từ 94,7% năm 2008, giảm xuống 89,3% năm 2009 81,2% năm 2010 Sự chuyển dịch cấu huy động vốn theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngoại tệ dịch vụ toán quốc tế Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng 20% so với tổng nguồn vốn huy động qua năm Có tăng trưởng tương đối khối lượng vốn tỷ trọng như: năm 2009 tăng gần gấp lần so với năm 2008, đạt số dư 15,074 triệu USD (từ 6,755 triệu USD lên 8,309 triệu USD với tỷ lệ tăng 122,8%); năm 2010 tăng gấp lần so với năm 2009 23,029 triệu USD với tỷ lệ tăng 152.77% Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHLD Việt Thái năm qua tăng trưởng nhanh, chủ yếu huy động đồng Việt Nam quy đổi tương USD Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế: Tiền gửi tiết kiệm dân cư có biến động giảm qua năm Năm 2008 26,417 triệu USD, năm 2009 24,277 triệu USD, giảm 8,10% so với năm 2008; năm 2010 23,010 triệu USD, giảm 5,22% so với năm 2009 Tiền gửi TCTD khác có tốc độ tăng trưởng nhanh Số dư tiền gửi năm 2008 72,192 triệu USD Năm 2009 57,289 triệu USD, giảm 20,64% so với năm 2008 Năm 2010 136,598 triệu USD, tăng 138,44% so với năm 2009 Ngược lại với hai loại tiền gửi trên, tiền gửi TCKT có tốc độ tăng Năm 2009 tăng 109,40%, số tiền 31,167 triệu USD so với năm 2008 Năm 2010 giảm xuống 27,20%, tương đương 16,227 triệu USD so với năm 2009 So với loại tiền gửi khác, tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng từ 22,4% đến 42,2% qua năm tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Tiền gửi TCKT chủ yếu TGTT Sự tăng trưởng loại tiền gửi thời gian qua chứng tỏ dịch vụ toán ngân hàng ngày tốt lên, đáp ứng nhu cầu tốn khách hàng Vì nguồn vốn huy động từ TCKT, tiền gửi TCTD khác tăng đối ứng qua năm nên tổng nguồn vốn huy động NHLD Việt Thái tăng Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 127,097 triệu USD; năm 2009 141,221 triệu USD, tăng 14,124 triệu USD tốc độ tăng xii 11,11% so với năm 2008; năm 2010 203,036 triệu USD, tăng 61,815 triệu USD tốc độ tăng 43.77% so với năm 2009 Số dư tiền gửi huy động gia tăng qua năm, chứng tỏ thị phần hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, uy tín ngân hàng nâng cao nên ngân hàng không thu hút nguồn vốn TCKT mà TCTD khác Điều chứng tỏ khả huy động NHLD Việt Thái cịn tiếp tục mở rộng năm tới Cơ cấu tiền gửi phân theo kỳ hạn: TGKKH năm 2008 đạt 14,870 triệu USD, chiếm 11,7% tổng nguồn tiền gửi Năm 2009 đạt 27,232 triệu USD, tăng 83,13% (12,362 triệu USD) so với năm 2008, chiếm 19,3 % tổng tiền gửi Năm 2010 đạt 27,759 triệu USD, tăng 1.94% (0,527 triệu USD) so với năm 2009 chiếm 13,7% tổng nguồn tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng (tiền gửi ngắn hạn) năm 2008 đạt 78,559 triệu USD, chiếm 61,8% tổng nguồn vốn ngân hàng huy động Năm 2009 79,792 triệu USD, tăng 1,57% (tăng 1,233 triệu USD) so với năm 2008, chiếm 61,8% tổng tiền gửi Năm 2010 122,694 triệu USD, tăng 53,77% (42,902 triệu USD) so với năm 2009, chiếm 60,4% tổng tiền gửi Tiền gửi trung dài hạn năm 2008 33,668 triệu USD, chiếm 26,5% tổng tiền gửi ngân hàng huy động Năm 2009 34,197 triệu USD, tăng 1,57% (0,529 triệu USD) so với năm 2008, chiếm 24,2% tổng tiền gửi Năm 2010, tiền gửi trung dài hạn tiếp tục tăng trưởng khá, chiếm 25,9% tổng tiền gửi (52,583 triệu USD), so với năm 2009 loại tiền gửi tăng 53,77% (tăng 18,386 triệu USD) Tổng nguồn tiền gửi NHLD Việt Thái huy động được, TGCKH 12 tháng chủ yếu; TGCKH từ 12 tháng trở lên tăng trưởng qua năm chậm tỷ trọng tăng năm 2010 53,77%, so với năm 2009 TGKKH chiếm tỷ trọng thấp có tốc độ tăng trưởng không cao, năm 2010 tăng 1,94% so với năm 2009 2.2.3 Chi phí huy động vốn chênh lệch lãi suất Từ năm 2008 - 2010 để huy động 100 đồng, chi phí trả lãi tiền gửi giảm từ 7,72 đồng năm 2008 đến 7,38 đồng năm 2009 giảm xuống 5,66 đồng năm 2010 Thu nhập từ lãi cho vay ngân hàng qua năm lớn chi phí huy động vốn, thu từ hoạt động tín dụng khơng bù đắp chi phí huy động vốn mà cịn đem lại nguồn thu cho ngân hàng Chứng tỏ hoạt động sử dụng vốn NHLD Việt Thái thời gian qua có hiệu tốt Chênh lệch thu lãi cho vay chi phí huy động vốn: Năm 2008 2,4 triệu USD; năm 2009 2,1 triệu USD năm 2010 5,7 triệu USD Tỷ lệ chi phí xiii trả lãi bình qn: Năm 2008 7,72%; năm 2009: 7,38% năm 2010: 5,66% Tỷ lệ thu lãi cho vay bình quân: Năm 2008 23,94%; năm 2009: 14,25% 15,64% Chênh lệch lãi suất đầu ra, đẩu vào: Năm 2008 16,22%; năm 2009: 6,87% năm 2010: 9,98% 2.2.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Năm 2008, tổng huy động lớn dư nợ 66,332 triệu USD Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng tiền gửi ngân hàng 52,9%, 100 đồng vốn huy động, ngân hàng cho vay 52,9 đồng Năm 2009, tổng vốn huy động lớn dư nợ 33,086 triệu USD Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn tiền gửi 76,6% Ngân hàng cho vay 76,6 đồng 100 đồng vốn huy động Năm 2010, nguồn vốn huy động lớn dư nợ tín dụng, ngân hàng hồn tồn đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn trung dài hạn Phần vốn chưa sử dụng đến ngân hàng phải trả lãi, chi phí lãi huy động cao Hiệu đầu tư đồng vốn huy động biến động tăng, giảm qua năm Năm 2008 đạt 52,9 đồng, năm 2009 tăng lên 76,6 đồng năm 2010 giảm xuống 62,5 đồng (nhưng cao năm 2008) Hoạt động tín dụng giai đoạn có tốc độ tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng năm 2009 so với năm 2008 77,93% năm 2010 so với năm 2009 22,47% Kết hoạt động huy động vốn NHLD Việt Thái thời gian qua có tốc độ tăng trưởng nhanh tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng (tốc độ tăng trưởng vốn huy động năm 2009 so với năm 2008 11,11% năm 2010 so với năm 2009 43,77%) 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHLD VIỆT THÁI 2.3.1 Đánh giá chung Thứ nhất, Quy mô vốn tăng trưởng nhanh: Tổng nguồn vốn hoạt động đến 31/12/2010 đạt 271,15 triệu USD, tăng 74,5% so với đầu năm, tăng chủ yếu nguồn vốn huy động tiền gửi từ TCKT, dân cư vốn điều lệ Thứ hai, Cơ cấu vốn tương hợp với sử dụng vốn: Cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào góp phần đáng kể vào việc giảm lãi suất bình quân đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu Thứ ba, Áp dụng sách lãi suất linh hoạt sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo: Luôn bám sát diễn biến thị trường nhằm đưa mức lãi suất phù hợp, có xiv thể cạnh tranh với ngân hàng khác để thu hút lượng tiền gửi từ dân cư TCKT Mức phí toán điều chuyển vốn nội điều chỉnh linh hoạt Thứ tư, Chú trọng đầu tư phát triển công nghệ: Luôn trọng đầu tư phát triển công nghệ đại chuyển sang sử dụng chương trình Smartbank có nhiều tiện lợi nhanh chóng cơng tác xử lý nghiệp vụ nhanh chóng kịp thời làm hài lòng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Thứ năm, Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, nâng cao chất lượng phục vụ: Đã đưa nhiều sản phẩm TGTK tiết kiệm lãi suất hấp dẫn, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, góp phần thu hút tiền gửi ngân hàng Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế: Thứ nhất, chưa làm tốt công tác hoạt động marketing ngân hàng Thứ hai, sản phẩm tiết kiệm chưa thật đa dạng, việc triển khai Corebanking bước vào giai đoạn 2, việc áp dụng chương trình Smartbank phục vụ cho giao dịch TGTK cịn hạn chế Thứ ba, tính thực sản phẩm dịch vụ hạn chế Thứ tư, hoạt động huy động ngoại tệ chưa khai thác tiềm thị trường, chưa đáp ứng nhu cầu mức độ phức tạp khách hàng Nguyên nhân: Thứ nhất, môi trường kinh tế - xã hội có nhiều biến động Thứ hai, thương hiệu NHLD Việt Thái chưa có nhiều khách hàng biết đến ngân hàng người dân có thói quen gửi tiền ngân hàng có tên tuổi Thứ ba, mức lãi suất huy động vốn NHLD Việt Thái đặt cao thấp số ngân hàng khác địa bàn Thứ tư, cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nước Chia nhỏ thị phần nguồn vốn ngân hàng liên tục đưa nhiều hình thức tiết kiệm khuyến hấp dẫn để lơi kéo khách hàng phía Thứ tư, Các phương tiện, dịch vụ phục vụ cho dịch vụ TTKDTM máy ATM hạn chế Thứ năm, Lãi suất huy động vốn ngân hàng thời gian cao nên để có lợi nhuận, ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay xv CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHLD VIỆT THÁI 3.1.1 Định hướng phát triển chung NHLD Việt Thái NHLD Việt Thái đề nhiều giải pháp để công tác huy động vốn thời gian tới tiếp tục tăng trưởng như: - Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu nhằm nâng cao uy tín ngân hàng thị trường, từ gia tăng lượng tiền gửi TCKT dân cư - Xây dựng phong cách kinh doanh mới, hướng tới phục vụ đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài khách hàng - Tiếp tục triển khai loại hình tiền gửi có ngân hàng tiết kiệm tích góp, tiết kiệm bậc thang…đẩy mạnh cơng tác quảng cáo sản phẩm tiết kiệm đến khách hàng - Phát triển thẻ tín dụng riêng mạng lưới ATM chi nhánh - Mở rộng mạng lưới chi nhánh tỉnh, thành phố lớn - Tiếp tục đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Nâng cao hiệu công tác quản trị điều hành, kiểm sốt rủi ro nội tồn hệ thống, để tăng hiệu kinh doanh kiểm soát rủi ro - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh vàng, chứng khoán, đầu tư dự án, kiều hối hoạt động khác để tăng hiệu kinh doanh - Chú trọng nâng cao lực tài chính, tăng thêm vốn điều lệ, hướng tới mở rộng thị phần nước 3.1.2 Mục tiêu huy động vốn NHLD Việt Thái Cơ cấu, củng cố, xếp lại chi nhánh theo định hướng Ban lãnh đạo nhằm tạo lập giữ vững mạnh hệ thống, thích ứng với chế thị trường, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh góp phần thực mục tiêu chung cho phát triển kinh tế xã hội theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Cơ cấu lại tài sản Có; Cơ cấu lại hệ thống quản lý; Hiện đại hóa ngân hàng; Đào tạo đào tạo lại cán bộ; Xây dựng sở vật chất kỹ thuật xvi 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHLD VIỆT THÁI 3.2.1 Hoàn thiện sở pháp lý Xây dựng hồn chỉnh theo chuẩn mực, thơng lệ quốc tế, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho ngân hàng đại 3.2.2 Hồn thiện sách - Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý có liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ huy động vốn - Đổi cách điều hành sách huy động vốn (chính sách lãi suất) 3.2.3 Giải pháp khách hàng Phát triển sản phẩm dịch vụ - ngân hàng chiều rộng lẫn chiều sâu 3.2.4 Huy động vốn tự có Tạo vốn tự có từ nội bộ: xác định khả tăng trưởng vốn tự có từ lợi nhuận định sách hợp lý, từ tính tốn xác khả bổ sung vốn tự có từ lợi nhuận giữ lại, tăng vốn điều lệ … 3.2.5 Chiến lược huy động vốn - Linh hoạt điều chỉnh mức lãi suất - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi đồng thời mở rộng thị phần cho sản phẩm có (Đa dạng hóa kỳ hạn gửi, loại hình tiền gửi, hình thức huy động) - Phát triển thị trường thẻ ATM - Đa dạng hóa gia tăng chất lượng dịch vụ ngân hàng - Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 3.2.6 Đảm bảo số lượng nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý NHLD Việt Thái cần có quan tâm đầu tư nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn, hoạt động độc lập, sáng tạo, có đạo đức nghề nghiệp khả thích ứng với phương tiện làm việc đại 3.2.7 Các giải pháp kỹ thuật - Cải thiện sở vật chất thái độ phục vụ khách hàng - Kết nối hệ thống toán với hệ thống TTKDTM xvii 3.2.8 Cải thiện cấu tiền gửi - Áp dụng mức lãi suất thấp khoản tiền gửi rút trước hạn 3.2.9 Hạn chế rủi ro lãi suất rủi ro khoản Hạn chế rủi ro lãi suất: Chuyển dịch cấu thu nhập chủ yếu từ lãi cho vay sang thu nhập từ dịch vụ, áp dụng lãi suất thả khoản tín dụng Dự đốn đưa mức lãi suất hợp lý sát với thực tế tình hình hoạt động ngân hàng Ưu tiên lãi suất khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm định nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Linh hoạt điều chỉnh mức lãi suất cách hiệu Sử dụng công cụ tài phái sinh phịng chống rủi ro lãi suất Hạn chế rủi ro khoản: Căn vào tình hình huy động sử dụng vốn thực tế để định lượng nhu cầu khoản, có kế hoạch trì lượng khoản thích hợp thơng qua việc điều chỉnh số lượng tài sản Có có tính lỏng cao Duy trì phần tài sản Có cho nhu cầu khoản, tạo dựng uy tín mối quan hệ tốt thị trường tiền tệ vay mượn thị trường tiền tệ để tiết giảm chi phí Dự trữ số lượng tài sản Có có khả khoản mức độ thích hợp mà an toàn trước nhu cầu khoản đột xuất 3.2.10 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Nắm rõ tư vấn khách hàng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hướng dẫn cho khách hàng sản phẩm phù hợp, tiết kiệm chi phí thời gian Tạo nên ấn tượng tốt cho khách hàng hình ảnh tốt đẹp từ phía ngân hàng mắt khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.1.1 Môi trường phát triển kinh tế Cần phải tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định thông qua việc kiểm sốt lạm phát, hạn chế tình trạng thất nghiệp, ổn định giá trị đồng tiền; Đảm bảo lạm phát ln mức thấp, để kích thích kinh tế tăng trưởng, vừa giữ sức mua đồng tiền Có người dân an tâm gửi tiền vào ngân hàng họ khơng lo sợ đồng tiền giá xviii 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý Xây dựng quy định cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng; Đối với hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.1.3 Tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng Thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm bảo vệ người gửi tiền, ngăn chặn tình trạng khơng có khả chi trả ngân hàng, tạo an tâm cho người gửi tiền bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 3.3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ban hành quy chế đạo NHTM hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động phù hợp với thông lệ quốc tế Tạo điều kiện để Ngân hàng tăng quy mô vốn việc tăng quy mô vốn cần phải có quản lý Nhà nước phù hợp với yêu cầu phát triển; Có điều kiện nhu cầu đủ vốn hoạt động lành mạnh, nợ hạn 5% tiếp tục tăng vốn, mở rộng mạng lưới hoạt động 3.3.2.2 Đối với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Mức chi trả tiền gửi tối đa 50 triệu đồng để xử lý có rủi ro xảy cho người gửi tiền; Phục vụ cho loại hình tiền gửi bằng vàng ngoại tệ; Cần cải tiến quy chế bảo hiểm tiền gửi mở rộng đối tượng bảo hiểm, loại tiền bảo hiểm gia tăng số tiền tối đa quan bảo hiểm trả cho người gửi tiền trường hợp xảy rủi ro xix KẾT LUẬN Việt Nam trình xây dựng phát triển Trong đó, huy động vốn cho thành phần kinh tế vấn đề quan trọng giai đoạn mở rộng phạm vi toàn quốc Sự phát triển đất nước liên thông với hệ thống ngân hàng nước, khuôn khổ giám sát NHNN Việt Nam Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu; luận văn hoàn thành nhiệm vụ đặt ra: Trên sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng, thông qua kênh huy động vốn ngân hàng, tập trung vào chất hình thức huy động nó, luận văn phân tích kỹ lưỡng nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Luận văn khái quát trình phát triển hoạt động huy động vốn NHLD Việt Thái Việt Nam, kết đạt ngân hàng Luận văn nghiên cứu vấn đề khác có liên quan đến hiệu huy động vốn phạm vi đề tài Trên sở đánh giá thành tựu ưu điểm NHLD Việt Thái hạn chế vướng mắc cần khắc phục thời gian tới nguyên nhân tồn Qua phân tích thực trạng, tồn nguyên nhân, định hướng phát triển NHLD Việt Thái hình thức huy động vốn liên quan, luận văn đưa nhóm giải pháp phát triển nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Luận văn đề xuất kiến nghị với nhà nước, ngành liên quan nhằm phát triển hệ thống toán kết nối hệ thống toán khơng dùng tiền mặt có liên quan đến vấn đề huy động vốn Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp quan tâm đến đề tài này./ 20 ... chung Ngân hàng Liên doanh Việt TháiError! Bookmark not def 3.1.2 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Việt TháiError! Bookmark not defined 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI... cường huy động vốn NHLD Việt Thái năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu luận văn huy động vốn hiệu. .. nhuận, ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay xv CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT THÁI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHLD VIỆT THÁI