Đang tải... (xem toàn văn)
Những giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ thanh toán để hạn chế sử dụng tiền mặt tại Việt Nam
PHẦN MỞ ĐẦU LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hiện nay, giới hình thức tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phổ biến chiếm tỷ lệ ngày cao khối lượng điều động tài nguyên ký thác ngân hàng Mỗi hình thức tốn có cơng dụng riêng thích hợp cho đối tượng loại hình giao dịch đa dạng phong phú Việc đưa hình thức toán phù hợp vừa nhiệm vụ, vừa mục đích kinh doanh trọng điểm cạnh tranh ngân hàng Cho đến Việt Nam áp dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đó hình thức thẻ ATM Đến trước năm 2004 việc sử dụng thẻ ATM khu vực dân cư Việt Nam phát triển khiêm tốn chưa sử dụng rộng rãi Gần theo đà phát triển giới, việc sử dụng thẻ ATM trở nên phổ biến, gần gũi với người dân sử dụng nhiều Việt Nam công dụng riêng mà thẻ đem lại.Tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ ATM ngày cao, quy mô, số lượng phát hành sử dụng ngày lớn Tuy nhiên bên cạnh tiện ích to lớn việc sử dụng thẻ tồn vấn đề hạn chế cần quan tâm bên cạnh trạng bùng nổ thẻ tồn vấn đề giới hạn địi hỏi phải có giải pháp thích hợp Lý chọn chuyên đề “Những giải pháp nâng cao hiệu sử dụng thẻ toán để hạn chế sử dụng tiền mặt VN” muốn người đọc hiểu biết nhiều trạng phát hành thẻ ngân hàng nhu cầu sử dụng người dân Đồng thời qua giải pháp giúp cho việc phát hành sử dụng khắc phục hạn chế, phát huy mạnh từ mở rộng MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Phân tích, đánh giá việc sử dụng thẻ ATM Việt Nam Đưa số biện pháp nhằm thúc đẩy việc sử dụng thẻ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Thu thập thông tin qua mạng báo, tạp chí, internet Sau xử lý thơng tin để có nhìn tồn cảnh vấn đề nghiên cứu GIỚI HẠN PHẠM VI NGHIÊN CỨU Chỉ nghiên cứu phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM không sâu nghiên cứu kỹ thuật xung quanh việc hình thành thẻ PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: SƠ LƯỢC VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Khái niệm Thẻ toán- Payment Card phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thơng qua hệ thống giao dich tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.2 Hình thức thẻ Hầu hết loại thẻ ngân hàng làm nhựa cứng, có hình chữ nhật chung kích cỡ 84mm x 54mm x 0.76mm có góc trịn gồm mặt với nội dung sau: Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ Số thẻ (Card number) Ngày hiêu lực thẻ (Expiry date) Họ tên chủ thẻ (Cardholder) Dãy băng từ (Magnetic Stripe) chứa thơng tin mã hố theo thể thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác Băng giấy ghi chữ ký Ngồi cịn có thơng tin khác để tăng tính an tồn thẻ như: số mật mã đợt phát hành, ký hiệu riêng tổ chức, hình chủ thẻ… Biểu tượng số thẻ ngân hàng thông dụng giới 1.3 Phân loại Phân loại thẻ có nhiều phân loại, phân loại theo tính chất chủ yếu, thẻ toán chia làm loại là: Thẻ tín dụng Thẻ Ghi nợ 1.3.1 Thẻ tín dụng- Credit Card Thẻ Tín dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau hay nói cách khác hình thức cấp tín dụng (cho vay) cho chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng.Do đó, khách hàng có hạn mức tín dụng khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà toàn số dư nợ cuối kỳ chưa tốn cho ngân hàng chủ thẻ chịu khoản phí lãi trả chậm Khi tồn số tiền phát sinh hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất “tuần hồn” thẻ tín dụng Khoảng thời gian từ thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hóa, dich vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Tại VN nay, có nhiều thương hiệu Thẻ tín dụng quốc tế như: Master Card, Visa Card, American Express, … Công ty Tài Chính nước ngồi làm chủ thươg hiệu Các Ngân hàng VCB, ACB, Eximbank, …… đại lý phát hành thẻ tín dụng cho Cơng ty 1.3.1 Thẻ ghi nợ- Debit Card Thẻ Ghi nợ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, phát hành dựa việc ghi nợ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ Với khái niệm trên, điểm khác biệt so với thẻ tín dụng thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng mà hạn mức sử dụng số tiền có TK tiền gửi Mức tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoảng qua hệ thống kết nối trực tiếp để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy rút tiền tự động ATM Ngân hàng gữi vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ thu phí dịch vụ Đối với thể ghi nợ, ngân hàng khách hàng khơng diễn q trình cho vay, khơng có việc phân loại khách hàng để hưởng hạn mức tín dụng nên khách hàng cần có tìa khoản ngân hàng tiếp cận với tới sản phẩm ghi nợ khách hàng * Thẻ ATM Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác máy rút tiền tự động ATM, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in kê, xem thông tin quảng cáo Hệ thống máy ATM đại cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM tự thực dịch vụ ngân hàng khác Sự tiện lợi đặc điểm quan thẻ ATM Bằng cách nhập mã số cá nhân(PIN), chủ thẻ tiếp cận tài khoản cá nhân ngân hàng nơi, lúc, 24/24h ngày ngày tuần Điều nàu có nghĩa với thẻ ATM, hệ thống ATM cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả giao dịch làm việc, trụ sở ngân hàng khả tự phục vụ Theo thời gian, tổ chức chủ động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng ATM khu vực, cho phép ngân hàng thực giao dịch nhiều máy ATM Hiện nay, hai hệ thống ATM lớn giới CIRRUS MasterCard PLUS Visa, sẵn sàng cho phép thẻ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên mạng lưới rộng khắp toàn cầu 1.4 Quy trình làm thẻ 1.4.1 Điều kiện phát hành thẻ 1.4.1.1 Đối với thẻ cá nhân - Chủ thẻ : + Có lực pháp luật lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định của pháp luật + Có khả tài đảm bảo việc thực đầy đủ hạn nghĩa vụ tài liên quan đến việc sử dụng thẻ chủ thẻ chủ thẻ phụ + Sẵn sàng cung cấp tài liệu cần thiết ngân hàng có yêu cầu + Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ người thứ ba chấp, cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh toán thay Người thứ ba phải có lực hành vi dân (đối với cá nhân) Trường hợp phát hành thẻ khơng có tài sản đảm bảo thực theo quy định ngân hàng theo thời kỳ - Chủ thẻ phụ : + Có lực pháp luật chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật + Sẵn sàng cung cấp tài liệu cần thiết ngân hàng có yêu cầu + Được chủ thẻ đề nghị cấp thẻ văn Riêng với chủ thẻ cá nhân người nước phải có thời hạn cư trú làm việc Việt Nam thời hạn sử dụng thẻ cộng với 60 ngày 1.4.1.2 Đối với thẻ công ty - Công ty xét cấp hạn mức tín dụng thẻ phải + Có lực pháp luật dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật + Có khả tài đảm bảo viêc thực đầy đủ hạn nghĩa vụ tài liên quan đến việc sử dụng thẻ cá nhân công ty đề nghị cấp thẻ + Sẵn sàng cung cấp tài liệu cần thiết khác ngân hàng có yêu cầu + Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ bên thứ ba chấp cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh tốn thay Người thứ ba phải có lực pháp luật dân ( pháp nhân ), có lực pháp luật lực hành vi dân (đối với cá nhân ) Trường hợp phát hành thẻ khơng có tài sản đảm bảo thực theo quy định HĐTD ngân hàng thời kỳ Ngồi cơng ty phải có tài khoản mở ngân hàng khác Việt Nam 1.4.2.Quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ Việc phát hành thẻ tuân theo quy trình sau: Bước 1: Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cần thiết theo quy định để phát hành thẻ cho khách hàng, giấy tờ tuỳ theo quy định ngân hàng, quốc gia chứng minh nhân dân khách hàng, khả toán khách hàng tổ chức cá nhân có quan hệ Bước 2: Sau thẩm định hồ sơ, khách hàng đủ điều kiện làm thẻ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng hướng dẫn cách sử dụng bảo quản thẻ Bước 3: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ đại lý phải kiểm tra khả toán thẻ cách xin chuẩn chi ngân hàng tốn Nếu thẻ khơng vấn đề gì, ngân hàng cấp phép chuẩn chi báo cho đơn vị chấp nhận thẻ biết Bước 4: Đơn vị chấp nhận thẻ yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hoá đơn (đảm bảo chữ ký hoá đơn phải giống chữ ký thẻ) cung cấp hàng hoá, dịch vụ hay ứng rút tiền mặt cho khách hàng Bước 5: Đơn vị chấp nhận thẻ nhận tiền toán từ ngân hàng toán sau nộp lại hoá đơn cho ngân hàng (nếu máy cà thẻ), sau tổng kết thiết bị đọc thẻ điện tử bị trừ khoản chiết khấu đại lý Bước 6: Ngân hàng tốn thực địi tiền từ ngân hàng phát hành thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trường hợp ngân hàng phát hành ngân hàng tốn khơng hệ thống), nhiệm vụ tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ vào tài khoản ngân hàng phát hành ghi có cho ngân hàng toán Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàng phát hành nhận file liệu kê chi tiết hoạt động chủ thẻ kỳ, sau ngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi cho chủ thẻ u cầu tốn Trong q trình sử dụng, phát hành toán thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng toán tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm giải tất khiếu nại, tra sốt, địi bồi hồn sử lý tranh chấp khác 1.5 Vai trị hình thức toán thẻ 1.5.1 Đối với kinh tế Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thơng để tốn khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sôi động, phát triển tất nước, loại hình tốn khơng địi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do tiết kiệm khối lượng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức tốn đại, nhanh chóng, an tồn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới 1.5.2 Đối với toàn xã hội Thẻ cơng cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” nhà nước hút khách du lịch nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân cư ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn tốn thẻ tạo điều kiện cho hồ nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xã hội lĩnh vực tiền tệ 1.6 Lợi ích rủi ro việc áp dụng thẻ tốn 1.6.1 Lợi ích thẻ 1.6.1.1 Đối với chủ thẻ Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng taị sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng toán thẻ ngồi nước Khi dùng thẻ tốn, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), thực dịch vụ mua bán hàng hoá nhà An tồn: Các loại thẻ tốn làm cơng nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt sản xuất 1.6.1.2 Đối với sở chấp nhận thẻ Cung ứng dịch vụ có chấp nhận toán thẻ giúp bán nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận toán thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an tồn thuận tiện quản lí tài kế tốn 1.6.1.3.Đối với ngân hàng - Ngân hàng phát hành thẻ Thực tham gia tốn thẻ, ngân hàng đa dạng hố dịch vụ mình, thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, tốn thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lãi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ - Ngân hàng toán thẻ Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thơng qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động tốn đại lí Qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.6.2 Rủi ro thẻ 1.6.2.1 Rủi ro khâu phát hành - Đơn xin phát hành với thơng tin giả Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng với thông tin giả mạo không thẩm định kỹ thông tin khách hàng hồ sơ xin phát hành thẻ Tuy khẳng định tỷ lệ phát sinh loại rủi ro thấp, thực tế, khác với nhiều loại hình kinh doanh khác hợp đồng thẻ dễ kiểm chứng có đảm bảo cao (có chấp có số dư tiền gửi ngân hàng có theo dõi dịng thu nhập chủ thẻ) Trường hợp rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH chủ thẻ sử dụng thẻ mà khơng có khả tốn khoản chi tiêu họ, có hành vi lừa đảo - Thẻ giả Thẻ tổ chức tội phạm cá nhân làm giả vào thơng tin có từ chứng từ giao dịch thẻ thẻ cắp, thất lạc Theo quy định tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch thẻ giả có mã số (PIN) NHPHT Đây loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm khó quản lý nằm ngồi tiên liệu NHPH - Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi Rủi ro phát sinh ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện thẻ bị đánh cắp đường gửi Thẻ bị sử dụng chủ thẻ khơng hay biết việc thẻ gửi cho Nếu khơng có biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu rủi ro giao dịch thực trường hợp - Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng Rủi ro phát sinh thời điểm ngân hàng gia hạn phát hành thẻ Ngân hàng phát hành nhận thông báo thay đổi địa chủ thẻ yêu cầu gửi thẻ địa Do khơng kiểm tra tính xác thực thông báo nên ngân hàng phát hành thẻ gửi thẻ đến địa thao yêu cầu thực khơng phải u cầu chủ thẻ đích thực Tóm lại, nâng cao trình độ giáo dục, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động Marketing việc đào tạo nhận thức cho khách hàng, giúp việc tuyên truyền quảng cáo sản phẩm thẻ ngân hàng phát huy tác dụng mạnh mẽ 3.2.1.4 Phối hợp đấu tranh chống gian lận Trong hoạt động kinh doanh thụôc ngành hàm chứa rủi ro Hoạt động kinh doanh thẻ tổ chức tài chính, tín dụng, ngân hàng khơng nằm quy luật Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, thân ngân hàng quan tâm mức vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây nên Đối mặt với rủi ro nguy loại tội phạm này, tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ thẻ ATM phải tham vào để đưa hàng loạt biện pháp khuyến cáo ngăn ngừa tình trạng gian lận thẻ Trong trường hợp phát hiện tượng bất thường trình sử dụng thẻ để rút tiền, khách hàng cần thơng báo cho đường dây nóng ngân hàng để kịp thời xử lý Người sử dụng thẻ cần phải cảnh giác tuyệt đối không cung cấp thông tin cá nhân, thông tin thẻ ATM cho người khác Đặc biệt, cần phải cảnh giác thư, e-mail yêu cầu tương tự e-mail có dấu hiệu lừa đảo như: thông báo trúng thưởng, mời tham gia hoạt động website đó… Các ngân hàng thường xuyên giám sát chặt chẽ quy trình, thủ tục hoạt động mình, cẩn trọng khâu tuyển chọn chí phải áp dụng biện pháp luân chuyển cán nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy Các ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước khách hàng tạo mối liên hệ chắn chẽ với với lực lượng chống tội phạm thẻ 3.2.1.5 Đẩy mạnh thương mại điện tử, thúc đẩy hoạt động toán thẻ Internet Các dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ ngân hàng sử dụng máy tính cá nhân (PC-Based Banking) giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng thơng qua mạng vi tính nối trực tiếp ngân hàng khách hàng Và đặc biệt dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet Những công cụ với thành tựu công nghệ thơng tin hình thành dịch vụ ngân hàng di động (tức khách hàng từ địa điểm thông qua mạng viễn thông để truy cập hệ thống ngân hàng thực giao dịch cần thiết) Nhiều người giới chuyên môn đánh giá cao tiềm loại dịch vụ ngân hàng ảo dự báo có bước phát triển mạnh năm tới Thị trường trung tâm mua sắm phát triển mạnh mẽ địa bàn tạo điều kiệu thuận lợi dụng máy Pos điểm Thuận tiện cho người dân đưa thẻ toán gần đời sống người dân Đặc điểm hệ thống ngân hàng ảo là: khơng cịn tương quan khối lượng dịch vụ số lượng chi nhánh; khơng cịn phí đầu tư cho mạng lưới chi nhánh giảm thiểu chi phí lao động; có khả cung ứng dịch vụ thời điểm nào, khách hàng nơi đâu Hệ thống giao dịch qua mạng giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh (tính hệ số chi phí thu nhập) giảm chi phí nghiệp vụ Số liệu phân tích chi phí giao dịch hiệu kinh doanh ngân hàng Mỹ vài năm gần chứng minh cho đánh giá Theo phân tích cho thấy, với trình độ phát triển cơng nghệ thơng tin Việt Nam nay, có nhiều thuận lợi để triển khai việc toán thẻ ngân hàng qua mạng Internet Đây tiện ích bổ sung tính hấp dẫn dịch vụ thẻ ngân hàng khách hàng 3.2.2 Giải pháp vi mơ 3.2.2.1 Nâng cao tính hấp dẫn dịch vụ thẻ Tính hấp dẫn thẻ yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đáp ứng nhu cầu họ Nhìn chung loại thẻ dù đâu tìm cách hướng tới góc tối ưu, nhiên điều lúc khả thi Vậy nên cần tìm cách nâng cao tính hấp dẫn thẻ cho ngân hàng khách hàng có lợi Cụ thể là: - Điều chỉnh mức ký quỹ (đối với thẻ tín dụng): Hiện nay, việc sử dụng tài khoản cá nhân chưa phát triển, nên phát hành thẻ phải ký quỹ, chấp tài sản, làm ảnh hưởng không nhỏ tới việc phát hành thẻ Vì ngân hàng cần tìm mức ký quỹ phù hợp - Điều chỉnh mức phí lãi: Với phần đông người Việt Nam nay, thẻ ngân hàng sản phẩm lạ lẫm, họ chưa hiểu chưa biết khai thác hết tiện ích vốn có thẻ Trong điều kiện vậy, việc quy định mức phí với lãi cao không hợp lý để phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ Mặc dù mức phí, lãi hồn tồn tương xứng với tiện ích mà thẻ mang lại khách hàng chưa hiểu hết nên việc phát triển dịch vụ thẻ khó khăn Tạm thời, để kiến tạo thị trường ban đầu, ngân hàng xem xét giảm bớt mức phí, lãi áp dụng để tăng tính hấp dẫn khách hàng Khi trình kinh doanh vào ổn định xem xét việc tăng mức phí, lãi sau Tuy nhiên, thẻ tín dụng quốc tế, ngân hàng điều chỉnh lãi vay tín dụng khơng thể điều chỉnh phí - Kéo dài thời hạn hiệu lực thẻ tín dụng: Do yêu cầu quản lý việc sử dụng thẻ nên thẻ tín dụng có thời hạn hiệu lực vịng năm, khách hàng muốn sử dụng tiếp phải xin gia hạn thẻ ngân hàng in thẻ cho khách hàng Như vậy, ngân hàng phải thêm chi phí in thẻ gửi thẻ, ngồi gây phiền hà cho khách hàng phải đổi thẻ liên tục (nhất khách hàng nước mà thẻ bị hết hiệu lực) Hiện nay, thẻ ngân hàng phát hành thời gian hiệu lực vơ hạn Nhưng cịn số thẻ cũ hay ngân hàng Agribank ... kiện làm thẻ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng hướng dẫn cách sử dụng bảo quản thẻ Bước 3: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ đại lý... việc áp dụng thẻ tốn 1.6.1 Lợi ích thẻ 1.6.1.1 Đối với chủ thẻ Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng taị sở chấp nhận toán thẻ, máy... chủ yếu, thẻ toán chia làm loại là: Thẻ tín dụng Thẻ Ghi nợ 1.3.1 Thẻ tín dụng- Credit Card Thẻ Tín dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau