Học viện Ngân Khoỏ lun tt nghip hàng LI NểI ĐẦU Tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh xã hội dân chủ văn minh sản xuất nông nghiệp nước ta liên tục đạt thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến KHKT đưa vào sản xuất lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng.Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới sản xuất lương thực thực phẩm, có kết đóng góp đáng kể hộ kinh tế gia đình Trong trọng tâm hộ nơng dân sản xuất, nơng lâm ngư, diêm nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế Hộ sản xuất giúp cho ngành ngân hàng nói chung, NHNo nói riêng thí điểm mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất, trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh,mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản lượng cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho nhà nước.Tuy nhiên nhiều tồn chế thị trường đòi hỏi cấp , ngành tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ , kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Ninh Giang huyện nơng nghiệp có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm sản xuất nông nghiệp.Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu hút thành tựu to lớn , góp phần vào tăng trưởng chung tỉnh nước.Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế- xã hội Đại Hội Đảng tỉnh Hải Dương lần thứ VIII đề “ phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH ,tập chung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nơng thơn, tồn diện vững ,tận dụng lợi địa phương phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ sản xuất đời sống" Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Khoá luận tốt nghip hàng Học viện Ngân Nhu cu ũi hi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu từ vốn cho kinh tế Hộ để tận dụng khai thác tiềm sẵn có đất đai mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn Hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương CNH HĐH nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn mối nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay Hộ sản xuất có nhiểu rủi ro Bởi mở rộng tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh tế Ngân hàng thực trở thành "Đòn bẩy" thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tế cho vay vốn đến Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHN O&PTNT huyện Ninh Giang, tỉnh Hải Dương" Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Khóa Luận sử dụng phương pháp: Duy vật biện chứng dựa sở học thuyết kinh tế - trị Mác - Lênin Mặt khác chuyên đề dùng phương pháp tổng hợp, so s¸nh, phân tích dựa số liệu thống kê thực tế để luận chứng Kết cầu chuyên đề gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất chất lượng tín dụng Hộ sản xuất ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Ninh Giang Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Khố luận tốt nghiệp hµng Häc viƯn Ng©n Chương III: Mét sè giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Ninh Giang Đề tài rộng phức tạp trình độ thân nhiều hạn chế, việc thu tập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong góp ý thày cô giáo đồng nghiệp NHNO& PTNT huyện Ninh Giang Em xin chân thành cảm ơn! Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Häc viện Ngân Khoỏ lun tt nghip hàng CHNG I H SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- Hé s¶n xuất vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tến nông nghiệp phát triển nông th«n 1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất Sự tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết thấy rõ hộ sản xuất kh«ng cã nước ta mà cã tất sản xuất trªn giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Chúng ta cã thể xem xÐt số kh¸i niệm hộ sản xuất, số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngơn ngữ, Hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế Hộ sản xuất trở thành nh©n tố quan trọng tiến tới CNH-HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo định hướng x· hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển đất nước, phù hợp với chủ trương Đảng nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phụ lục kèm theo định số 499A ngày 02/09/1993 theo đóng kh¸i niệm Hộ sản xuất hiểu sau “ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm hiệu qu hot ộng sn xut ca mỡnh Về thành phần hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ c«ng nghiƯp ë n«ng th«n Như Hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Khố luận tốt nghiệp hµng Häc viƯn Ng©n động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa rạng phát triển ngày mạnh 1.1.2- Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng, tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất,cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách niệm hồn tồn tự giác, sản xuất chủ hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với cách ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa đạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đấu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn Vì thu nhập giải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế Hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất Hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính truyền thống Thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo ®ức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế Hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ KHKT thấp Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Khố luận tốt nghiệp hµng Häc viƯn Ng©n Quy mơ sản xuất hộ thường Hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước nhng thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trêng kinh doanh có mang nặng tính tự cấp tự túc Nếu khơng có hộ trỵ ngân hàng chế sách vèn kinh tế hộ khơng thể chun sang sản xuất hàng hố , khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.3-Vai trò Hộ sản xuất: 1.1.3.1.- Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tư nhân sang kinh tế hàng hoá Phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn phát triển tư nhân sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo gia đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớnđó kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển từ kinh tế tư nhân sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ Hộ gia đình mét hoạt động lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển kinh tế sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.3.2- Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng lao động, giải việc làm nông thôn: Việc làm mét vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nơng thơn Nước ta có 70% dân số nông thôn Với đội ngũ lao động dồi kinh tế quốc doanh Nhà nước trọng mở rộng, song giải việc làm cho mét số lao động nhỏ lao động thủ công lao động nơng nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ công nhận Hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông, lâm nghiệp đồng muối diêm nghiệp, ngụ cư ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp , hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Khố lun tt nghip hàng Học viện Ngân hiu qu nht nguồn lao động sẵn có đồng thời sách tạo đà cho mét số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn, tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa ë nơng thơn 1.1.3.3- Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá: Ngày nay, Hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá Là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, Hộ sản xuất phải xác định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? sản xuất nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, Hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu trường mà khơng sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí… Thêm vào Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để Hộ sản xuất phát triển Như với khả nhậy bén trước nhu cầu thị trường, Hộ sản xuất góp phần đáp ứng đẩy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế Hộ thành phần kinh tế thiếu trình CNH - HĐH xây dựng đất nước Kinh tế Hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách Nhà nước Không Hộ sản xuất người bạn tiªu thụ sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT thị trường nơng thơn Vì Hộ có mối quan hệ mật thiết với NHNo&PTNT thị trường rộng lớn nhiều tiềm Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Khoá luận tốt nghip hàng Học viện Ngân m rng u t tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho suất hiệu kinh doanh cao Kinh tế Hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực: vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hố cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế Hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế Hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu "Dân giµu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh" Kinh tế Hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạmh mẽ sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế Hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2- Hoạt động tín dụng NHTM Hộ sản xuất 1.2.1- Các hình thức tín dụng NHTM Hộ sản xuất Dựa vào tiêu thức khác ta phần loại cho tÝn dông sau: 1.2.1.1- Căn vào thời gian khoản vay: * Tín dụng ngắn hạn: Đây hình thức tín dụng thường có thời hạn tối đa 12 tháng v mc ớch sử dụng khoản vay thường để đáp Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Khoá luận tốt nghiệp hàng Học viện Ngân ng nhu cu thiu ht tm thời phục vụ cho toán tiền hàng hoá, tài trợ vốn lưu động hay toán ngoại thương * Tín dụng trung hạn: Đây hình thức tín dng cú thi hn t 12 tháng đến tối đa 60 tháng Cỏc khon vay ny thng c s dụng để đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao khơng q dài để trả vốn hạn cho Ngân hàng * Tín dụng dài hạn: Đây khoản tín dụng cấp có thời hạn 60 th¸ng thường dùng để xây dựng nhà xưởng, đầu tư dây chuyền cơng nghệ, dự án sản xuất lớn, có thời hạn thu hồi vốn dài Các khoản vay thường đòi hỏi phải có tài sản chấp chịu nhiều rủi ro 1.2.1.2- Căn theo hình thức đảm bảo: * Tín dụng khơng có đảm bảo: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng vay mà khơng cần có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, mà dựa sở uy tín khách hàng Những khách hàng cấp tín dụng thường trả nợ đầy đủ hạn khoản nợ từ trước nay, họ có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả, sản xuất có uy tín thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm, phẩm chất người lãnh đạo doanh nghiệp tốt * Tín dụng có bảo đảm: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa sở có tài sản chấp, cầm cố hay báo lãnh Tài sản dùng để chấp, cầm cố nhà xưởng, xe cộ, khoản phải thu, trang thiết bị, hay tài sản hình thành từ vốn vay, vật có giá giấy tờ có giá Ngồi bảo đảm cho khoản vay thực bảo lãnh bên thứ NH chấp nhận Tín dụng bảo đảm chủ yếu để ngăn ngừa rủi ro, khoản hoàn trả vay đến hạn.Giá trị tài sản bảo đảm thường cao giá trị khoản vay nhằm đề phòng chi phí xử lý tài sản khoản vay cã vấn đề Sự bảo đảm cần Phạm Thị Thắm Lớp : K30B Khoỏ lun tt nghip hàng Học viện Ngân thit khách hàng yếu tài tình hình cơng nợ khơng tốt, trình độ quản lý yếu kém, lợi tức thấp … 1.2.1.3 Căn vào mục đích sử dụng * Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay thường sử dụng để tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp hay tài trợ cho việc xây dựng nhà xưởng mua sắm máy móc thiết bị, mua nguyên liệu vật liệu Các khoản vay thường có giá trị lớn, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, lãi suất thường thấp so với mức lãi suất khoản vay khác * Cho vay tiêu dùng: Chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm tiêu dùng Hộ gia đình cá nhân Các khoản vay dùng để mua sắm phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt cần thiết nhà xưởng, xe máy….Nó thường có giá trị nhỏ, thực sở trả góp Lãi suất khoản vay thường lớn so với lãi suất khoản vay khác Bởi khoản vay cho mục đích tiêu dùng thường nhỏ lại phân tán, phí quản lý chúng lớn Điều rủi ro khoản vay tương đối cao, khả hoàn trả người vay cã thể bị gián đoạn rủi ro xảy đến khách hàng nạn thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn biến cố khác mà không lường trước làm cho khă trả nợ khách hàng khó thực 1.2.1.4 Căn vào phương thức cho vay * Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức tín dụng mà Ngân hàng khách hàng thoả thuận ký kết hợp đồng hạn mức tín dụng Trong quy định khách hàng phép vay tíi møc d nỵ tối đa thời hạn định Phương thức cho vay áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định * Cho vay lần: Đây hình thức tín dụng mà Ngân hàng người vay thoả thuận ký kết hợp đồng riêng khoản vay khách hàng có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng thực lại từ đầu Trong quy định khách hàng phép vay tối Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 10 Khố luận tốt nghiệp hµng Häc viƯn Ng©n - Nâng cao chất chất lượng thẩm định dự án phương án kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung cấp nguyên nhiên liệu, thÞ trường tiêu thụ… Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 3.3.7- Đưa sản phẩm khuyến khích: Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể… Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thÞ phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn Đây khuyết khích vật chất có hiệu 3.3.8 - Duy trì mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng khách hàng: Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt kho bạc Nhà nước, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực… Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 66 Khoỏ lun tt nghip hàng Học viện Ngân 3.3.9- Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn: Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết Ngân hàng nơng nghiệp phải thực giải ngân tốt quỹ đy th¸c dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn 3.3.10 - Ngân hàng nơng nghiệp có sách tín dụng ưu đãi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp vay ngân hàng đầu tư sở vật chất, cấp vật tư kỹ thuật cho hộ sản xuất tỉnh 3.3.11- Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn: Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao tinh thần trách nhiệm cđa cán tín dụng với cơng việc giao Trong tr×nh cho vay cần thực đẩy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHNO&PTNT huyện Ninh Giang sử dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết qu¶ đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm quy chế Biện pháp không áp dụng với cán tÝn dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhằm nhắc nhở cấp thực cơng việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 67 Khoá lun tt nghip hàng Học viện Ngân ca NHNO&PTNT Vit Nam Thực nguyên tắc "Chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng" 3.4- MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 3.4.1- Những kiến nghị để xuất sản xuất: Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có mình, Cung cấp đẩy đủ, thơng tin vỊ tình hình tài chính, hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm qu¸ trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao cơng nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà sắc đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Quá tình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiến kiện để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng, Có ý thức trách nhiệm qua trình quản lý sử dụng vốn vay, sßng phẳng quan hệ tín dụng Khơng mắc tệ nạn xã hội 3.4.2 Những kiến nghị với nhà nước * Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Hộ sản xuất: Đề nghị NHNO&PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: điện, đường, trường học, trạm y tế; Kiên cố hoá kênh mương nội đồng, cho vay góp vốn Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 68 Khoỏ lun tt nghip hàng Học viện Ngân cổ phần đÓ NHNO&PTNT sở thực thống nhất, để mở tín dụng đối tượng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiêm cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng dân v ch cụng tỏc phớ thoả theo hng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế ®é làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD… chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh cán hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chun ngành, có cán tín dụng đu khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết , đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sö dụng vèn vay mục đích, có hiệu an tồn vốn cho vay * Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương: - Đối với cấp uỷ quyền tỉnh cấp huyện: Chỉ đạo ngành chức y nhanh vic khảo sát quy hoch xõy dng vựng chuyên canh sản xuất hàng hoá Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp … có đầu ổn định sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu tránh nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh có quan có thẩm quyền thu hồi giấy Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 69 Khố luận tốt nghiệp hµng Häc viƯn Ng©n phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích , hạn chế rủi ro đạo đức cho khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phòng nơng nghiệp, trạm th y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hơ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiền năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã héi, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất để chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo Sở nông nghiệp phát triển Nơng thơn Chi cục Thống kê hồn việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đãi tìn dụng theo quy định 69 phủ Hồn thành việc xếp lại Doanh nghiệp, Hợp tác xã tạo điều kiện để doanh nghiệp HTX hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiÖn để vay vốn ngân hàng Nghiên cứu khảo sát quỹ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp ngành nghề nông thơn Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác kiểm tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: tệ nạn xã hội như: cờ bạc, số đề, rượu chè, Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 70 Khoỏ lun tt nghip hàng Học viện Ngân nghin hỳt ma tuý… đồng thời kết hợp với đoàn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào thi tồn dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh - Đối với quyền xã: Các nhận thực tế , đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Chỉ đạo hội Kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay * Những kiến nghị để xuất sản xuất: Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có mình, Cung cấp đẩy đủ, thơng tin vỊ tình hình tài , hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm qu¸ trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 71 Khoỏ lun tt nghip hàng Học viện Ngân - Q tình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiến kiện để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng, Có ý thức trách nhiệm qua trình quản lý sử dụng vốn vay, song phẳng quan hệ tín dụng Khơng mắc tệ nạn xã hội Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 72 Häc viƯn Ng©n Khố luận tốt nghiệp hµng KÕt luËn Ngày nay, thành phần kinh tế hộ Đảng Nhà nước quan tâm coi trọng Làm để kinh tế Hộ phát triển mục tiêu mà c¸c cấp quyền, c¸c ban ngành đồn thể cố gắng phấn đấu NHNo&PTNT huyện Ninh Giang bước mở rộng đầu tư vốn cho Hộ sản xuất nhằm tạo “ đòn bẩy “ cho kinh tế Hộ lên, nâng cao trinh độ dân trí, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển Qua trình thực tập NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, em sâu vào tim hiểu t×nh h×nh cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện, em rót nhiều vấn đề cần quan tâm nghiên cu Do vy, em ú nghiên cu ti: Gii pháp nâng cao cht lng tớn dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang “ Khóa luận ®· giải vấn đề sau : Phân tích ton din v k lng v tình h×nh cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang T đánh giá cỏc kt qu t c v cỏc mt hn ch v nguyên nhân ca hạn chế ®ã Chun ®Ị đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi cao nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay Hộ sản Xuất NHNo&PTNT huyện Ninh Giang Hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp em mong muốn gãp phần vào công việc nâng cao hiệu kinh tế NHNo&PTNT huyện Ninh Giang đồng thời tìm giải pháp để đưa vốn tín dụng Ngân hàng đến với đơng đảo bà con, tạo điều kiện cho Hộ sản xuất phát triển kinh tế, nâng cao đời sống Em xin chân thành cm n thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hµng tận tình giảng dạy, hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc phòng Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 73 Häc viƯn Ng©n Khố luận tốt nghiệp hµng ban NHNo&PTNT huyện Ninh Giang tạo điều kiện cho em nghiên cứu, thu thập tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do thời gian nghiên cứu có hạn am hiểu thân em vấn đề chưa thực sâu sắc nên chuyên đề tránh khỏi điểm thiếu sót Em mong thầy cô giáo cấp lãnh đạo giúp đỡ bổ sung sửa chữa điểm hạn chế để chuyên đề hồn thiện áp dụng vào việc mở rộng nâng cao chÊt lỵng cho vay Hộ sản xuất NHNo &PTNT huyện Ninh Giang thi gian sp ti Tháng 03 năm 2008 Sinh viên thực Phạm Thị Thắm Phm Th Thm Lp : K30B 74 Häc viƯn Ng©n Khố luận tốt nghiệp hàng Tài liệu tham khảo 1- Báo cáo trị Đại hội toàn quốc lần thứ X 2- Báo cáo mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Ninh Giang 2005 - 2010 3-Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh NHN 0&PTNT huyện Ninh Giang năm 2005, 2006, 2007 4- Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2007 cđa NHN0 &PTNT ViƯt Nam 5- CÈm nang qu¶n lý tín dụng ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng, 1998 6- Các văn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nôngViệt Nam 1627/2001/QĐHNHN0 06/200/TT/NHNN1 7- Quyết định 67/1999/QĐTTg Thủ tớng Chính phủ Nghị định 178/1999/NĐ-CP 8- Quyết định 72/QĐ-HĐQT NHN0&PTNT Việt Nam 9- Tài liệu tín dụng ngân hàng - TS Hồ Diệu, 2000 10- Tập san Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 11- Tại chí Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 75 Häc viện Ngân Khoỏ lun tt nghip hàng Nhận xét Giám đốc NHN0&PTNT huyện Ninh Giang V ti: Gii pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ s¶n xt NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, tỉnh Hải Dương" Sinh viên: Phạm Thị Thắm Lớp: 30B Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 76 Khoỏ lun tt nghip Học viện Ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM ĐỀ TÀI: Về đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ s¶n xuÊt NHNo&PTNT huyện Ninh Giang, tỉnh Hi Dng" Sinh viờn: Phạm Thị Thắm Lớp: 30B Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 77 Khoá luận tốt nghip Học viện Ngân hàng MỤC LỤC Lêi nói đầu: Chơng I: Hộ sản xuất hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thơng mại: 1- Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất phát triể kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn 1.1.1- Khái niện hộ sản xuất 1.1.2- Đặc điểm hộ sản xuất: 1.1.3- Vai trò hộ sản xuất 1.1.3.1- Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chun 4 nỊn kinh tÕ t nh©n sang kinh tế hàng hoá 1.1.3.2- Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.3.3- Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá 1.2- Hoạt động cho vay Hộ sản xuất NHTM 1.2.1- Các hình thức cho vay NHTM Hộ sản xuất 1.2.1.1- Căn vào thời gian khoản 1.2.1.2- Căn theo hình thức đảm bảo 1.2.1.3- Căn vào mục đích sử dụng 1.2.1.4- Căn vào phơng thức cho vay 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lợng cho vay 9 10 14 Hộ sản xuất 1.2.2.1- Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2- Chỉ tiêu định lợng 14 15 Phm Th Thắm Lớp : K30B 78 Khố luận tốt nghiệp hµng Học viện Ngân 1.2.3- Các nhân tố tác động đến hiệu cho 11 vay Hộ sản xuất 1.2.3.1- Ỹu tè m«i trêng 1.2.3.2- Ỹu tè thc vỊ khách hàng 1.2.3.3- Các nhân tố thuộc Ngân hàng 1.2.3.4- Nhân tố khách quan 2.1.1.2- Đánh giá tình hình ph¸t triĨn kinh tÕ hun 11 12 12 13 20 Ninh Giang 2.1.2- Kh¸i qu¸t vỊ NHN0&PTNT hun Ninh Giang 2.1.2.1- Quá trình hình thành phát triển ngân 22 22 hàng 2.1.2.2- Bộ máy tổ chứccủa Ngân hàng 2.12.3- T×nh h×nh kinh doanh cđa NHN0&PTNT hun 23 24 Ninh Giang năm gần 2.2- Thực trang tín dụng Hộ sản xuất 30 NHN0&PTNT huyện Ninh Giang 2.2.1- Thực trạng hoạt động cho vay Hộ sản 30 xuất NHN0&PTNT huyện Ninh Giang 2.2.1.1- Cho vay trực tiếp tới Hộ gia đình trụ sở 30 Ngân hàng 2.2.1.1.1- Thời hạn cho vay mức cho vay 2.2.1.1.1.2- Ưu điểm phơng pháp cho vay 2.2.1.1.13- Nhợc điểm phơng pháp cho vay 2.2.1.2- Cho vay trực tiếp thông qua tổ nhóm 2.2.2- Kết đầu t vốn 2.2.2.1- Kết cho vay thu nợ 2.2.2.1.1- Quan hệ với khách hàng 2.2.2.1.2- Diễn biến d nợ hộ sản xuất 2.2.2.3- Cơ cấu d nợ thời gian 2.2.2.4- Cơ cấu dự nợ theo ngành nghề 2.2.3- Chất lợng cho vay 2.2.3.1- Tình hình nợ hạn kinh tế hộ 2.2.3.2- Hiệu cho vay kinh tế hộ 2.3- Đánh giá chung tín dụng với hộ sản xuất 32 33 33 33 36 36 36 37 39 41 41 41 44 45 NHN0&PTNT hun Ninh Giang 2.3.1- Nh÷ng kết đạt đợc 2.3.2- Một số tồn tại: 2.3.3- Nguyên nhân tồn 45 47 47 Phm Thị Thắm Lớp : K30B 79 Khoá luận tốt nghiệp hàng Học viện Ngân 2.3.3.1- Về chế nghiệp vụ Ngân hàng 2.3.3.2- Về thực trạng hộ vay vốn 2.3.3.3- Quản lý cấp uỷ, quyền địa phơng Phạm Thị Thắm Lớp : K30B 47 47 48 80 ... đề xuất phát từ thực tế cho vay vốn đến Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Ninh Giang Em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHN O&PTNT huyện Ninh Giang, tỉnh Hải. .. chuyên đề gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất chất lượng tín dụng Hộ sản xuất ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Ninh Giang Phạm Thị Thắm Lớp... sử dụng tiêu Tỷ lệ nợ hạn HSX = Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất chất lượng tín dụng đầu tư cho vay hộ sản xuất Dư nợ hạn nhỏ, tỷ lệ nợ hạn thấp chất lượng tín dụng cao