BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐÌNH HUY NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐÌNH HUY NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã ngành: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM PHÚ QUỐC TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 TÓM TẮT Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) có vai trò quan trọng phát triển kinh tế, xã hội quốc gia nào, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Tuy nhiên nay, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, từ ảnh hưởng đến phát triển doanh nghiệp Luận văn với đề tài: “Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận” thực với mục tiêu nghiên cứu yếu tố tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV, để từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Nghiên cứu xây dựng, phân tích số liệu thứ cấp thu thập từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận, Cục Thống kê tỉnh Ninh Thuận, Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Ninh Thuận, … số liệu sơ cấp thu thập cách vấn trực tiếp 160 DNNVV địa bàn tỉnh Ninh Thuận Bằng phương pháp thống kê mơ tả sử dụng mơ hình Binary Logistic Kết hồi quy khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV phụ thuộc vào yếu tố: Kinh nghiệm người quản lý, thời gian quan hệ giao dịch với ngân hàng, Khả toán ngắn hạn, Tỷ suất sinh lời (ROA), Hệ số nợ, tài sản bảo đảm vốn chủ sở hữu Để nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, DNNVV cần trọng nâng cao lực sản xuất kinh doanh, lực tài doanh nghiệp (vốn tự có), cần minh bạch tài hoạt động kinh doanh, tích cực tận dụng nguồn hỗ trợ Bộ, ngành, Chính quyền địa phương hiệp hội Bản thân DN cần tìm hiểu, chủ động tiếp cận với nguồn vốn hỗ trợ từ Quỹ phát triển DNNVV hỗ trợ vay vốn Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV để bảo lãnh vay vốn Ngân hàng Thương mại LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Đình Huy Sinh ngày 22 tháng 05 năm 1982 Quê qn: Xã Hòa Hiệp Bắc - Huyện Đơng Hòa - Tỉnh Phú Yên Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tháp Chàm, Ninh Thuận Là học viên lớp Cao học khóa XIV - Lớp 19B1- Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: “Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận” Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Người hướng dẫn khoa học: Tiến sỹ Phạm Phú Quốc Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan, luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 04 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Đình Huy LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh trang bị cho tảng kiến thức cần thiết khả nghiên cứu suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Tiến sỹ Phạm Phú Quốc tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi q trình thực để hoàn thành luận văn Để hoàn thành luận văn này, bên cạnh nổ lực thân Tôi xin cảm ơn đến Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Ninh Thuận, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Ninh Thuận, Cục Thống kê tỉnh Ninh Thuận, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận tận tình giúp đỡ việc cung cấp tài liệu, thông tin doanh nghiệp để phục vụ cho việc thực đề tài Và xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè anh chị đồng nghiệp động viên, quan tâm hỗ trợ giúp đỡ tơi để tơi hồn thành ln văn Xin chân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Đình Huy MỤC LỤC TĨM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .1 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .1 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.2 ĐẶC ĐIỂM, VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3 NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.3.1 Từ phía doanh nghiệp 12 1.3.2 Từ phía ngân hàng 15 1.3.3 Nhân tố khác 17 1.4 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU .19 1.4.1 Một số mơ hình nghiên cứu liên quan nước 19 1.4.2 Một số mơ hình nghiên cứu liên quan giới 20 1.5 MƠ HÌNH LOGISTIC 21 Tóm tắt chương 22 CHƯƠNG 2: KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN 24 2.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên 24 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội địa phương năm 2018 25 2.1.3 Định hướng phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020 26 2.2 KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN 28 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn .28 2.2.2 Doanh nghiệp phân theo loại hình 29 2.2.3 Doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế 30 2.2.4 Quy mô vốn loại hình doanh nghiệp 31 2.2.5 Quy mô lao động doanh nghiệp 31 2.2.6 Doanh thu SXKD bình quân theo ngành kinh tế 32 2.3 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN 32 2.3.1 Tình hình chung 32 2.3.2 Tình hình huy động vốn 33 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay ngân hàng 34 2.3.3.1 Dư nợ cho vay phân theo khối ngân hàng .34 2.3.3.2 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn 35 2.3.3.3 Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 35 2.3.3.4 Dư nợ phân theo đối tượng cho vay 36 2.4 ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TỈNH NINH THUẬN 36 Tóm tắt chương 38 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 3.1 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 39 3.1.1 Nghiên cứu định tính 39 3.1.1.1 Thiêt kế nghiên cứu định tính .39 3.1.1.2 Kết nghiên cứu định tính 40 3.1.2 Nghiên cứu định lượng 40 3.2 MẪU NGHIÊN CỨU 41 3.3 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH DỮ LIỆU 41 3.4 CÁC GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU 42 3.4.1 Biến phụ thuộc 44 3.4.2 Vốn chủ sở hữu 44 3.4.3 Tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp (ROA) 44 3.4.4 Khả toán ngắn hạn 45 3.4.5 Hệ số nợ 45 3.4.6 Tài sản bảo đảm 46 3.4.7 Số năm thành lập doanh nghiệp (Tuổi doanh nghiệp) 47 3.4.8 Thời gian quan hệ giao dịch doanh nghiệp ngân hàng 47 3.5 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 47 3.5.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 47 3.5.2 Mơ hình hồi quy Logistic 48 3.6 PHƯƠNG PHÁP ĐƯA BIẾN ĐỘC LẬP VÀO MƠ HÌNH HỒI QUY LOGISTIC 50 3.7 CÁC KIỂM ĐỊNH TRONG MƠ HÌNH HỒI QUY LOGISTIC 50 3.7.1 Phân tích tương quan để kiểm tra đa cộng tuyến biến độc lập mơ hình 50 3.7.2 Kiểm định độ phù hợp mô hình 51 3.7.3 Kiểm định ý nghĩa thống kê hệ số .51 3.7.4 Kiểm định mức độ phù hợp tổng quát 52 Tóm tắt chương 52 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU, PHÂN TÍCH 53 4.1 Phân tích thống kê mơ tả 53 4.1.1 Thống kê mô tả thông tin chung mẫu nghiên cứu 53 4.1.2 Thông tin chung kết nghiên cứu 54 4.2 Phân tích tương quan 56 4.3 Phân tích hồi quy Logistic 58 4.3.1 Kiểm định Chi Square 59 4.3.2 Kiểm định độ phù hợp mơ hình 59 4.3.3 Kiểm định ý nghĩa hồi quy hệ số hồi quy tổng thể 60 4.3.4 Kết kiểm định giả thuyết 63 Tóm tắt Chương 64 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP 65 5.1 KẾT LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .65 5.2 ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TẠI TỈNH NINH THUẬN 67 5.2.1 Giải pháp vốn chủ sở hữu 67 5.2.2 Giải pháp tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp 68 5.2.3 Giải pháp tài sản bảo đảm 68 5.2.4 Giải pháp tỷ lệ nợ tổng tài sản 70 5.2.5 Giải pháp thời gian quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng 70 5.2.6 Các giải pháp mang tính bổ trợ cho DNNVV 71 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 74 Tóm tắt chương 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC A: PHIẾU THAM VẤN Ý KIẾN CỦA CÁC NGÂN HÀNG (Định tính) PHỤ LỤC B: PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG PHỤ LỤC C: THỐNG KÊ MƠ TẢ PHỤ LỤC D: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN, HỒI QUY 73 - Có hoạt động Marketing: để DNNVV nắm bắt chương trình, sách mà ngân hàng dành cho DNNVV nhằm nâng cao tính hợp tác q trình quan hệ tín dụng - Thường xuyên cập nhật biến động thị trường: nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kỳ cho hoạt động cấp tín dụng tồn kinh tế nói chung DNNVV nói riêng Ngân hàng phải đánh giá tình hình kinh tế, biến động bất thường xảy Qua đó, nhận định ngành nghề kinh doanh nào, đối tượng DNNVV gặp phải rủi ro Từ đó, giúp đánh giá khách hàng có uy tín, giảm nợ xấu, nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng cho đối tượng DNNVV - Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng DNNVV: ngân hàng thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng, xếp hạng tín dụng cho khách hàng thường xuyên, trước cho vay định kỳ trình cho vay ngân hàng Các thông tin phải cập nhật thường xuyên sát với tình hình thực tế doanh nghiệp, khơng nên dựa số liệu báo cáo - Hợp tác với tổ chức, hiệp hội việc cho vay hỗ trợ DNNVV: Tiếp tục thực mơ hình liên Ngân hàng - Doanh nghiệp nhằm gắn kết quan nhà nước, doanh nghiệp với ngân hàng - Ngân hàng thương mại đưa gói sản phẩm cung ứng tài cho DN, phát triển thị trường tín dụng dành cho DNVVN đưa gói tín dụng phù hợp với loại hình DN, phát triển hoạt động cho vay khép kín từ khâu vay thu mua, sản xuất đến chế biến xuất cho nhóm doanh nghiệp theo chuỗi giá trị Ngân hàng thuận lợi việc kiểm sốt dòng tiền doanh nghiệp định cho vay - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV; đào tạo cán chuyên biệt phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư, để có đánh giá xác tính khả thi dự án Điều giúp cho trình xét duyệt cho vay xác hơn, tránh tình trạng cho vay phương án, dự án không khả thi lại từ chối dự án tốt Phân công cán theo lực sở trường giúp phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cho công việc 74 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO Bên cạnh đó, đề tài nghiên cứu có số giới hạn từ gợi ý cho nghiên cứu tương lai sau: Thứ nhất, phương pháp chọn mẫu nghiên cứu giới hạn thời gian địa bàn nghiên cứu, với việc chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện DNNVV hoạt động Ninh Thuận nên tính đại diện chưa tối ưu Thứ hai, kích thước mẫu nhỏ nên cần tăng kích thước mẫu mở rộng để đảm bảo tính đại diện, khái qt hóa cao điều nên làm nghiên cứu Nghiên cứu tương lai tăng quy mô mẫu Thứ ba, đề tài nghiên cứu đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV có hay khơng, chưa nghiên cứu lượng vốn vay doanh nghiệp sách nhà nước tác động Những hạn chế hướng nghiên cứu đề tài Trong nghiên cứu dự kiến triển khai nghiên cứu từ hai phía DNNVV, Ngân hàng sách nhà nước để đánh giá khách quan tồn diện TĨM TẮT CHƯƠNG Trên kết nghiên cứu phân tích yếu tố tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Chương 4, tác giả tóm tắt lại kết nghiên cứu, từ đưa gợi ý sách nhằm giúp DNNVV Ninh Thuận có điều kiện nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Đây hội cho NHTM địa bàn tỉnh Ninh Thuận đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cho vay doanh nghiệp nói chung DNNVV nói chung, hỗ trợ nguồn vốn cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mơ hoạt động, góp phần phát triển kinh tế địa phương thời gian đến TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Chính phủ 2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Chính phủ 2016, Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 Chính phủ Về hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, Hà Nội Chính phủ 2016, Nghị số 19/2016/NQ-CP ngày 28/04/2016 Chính phủ Về nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia hai năm 2016 - 2017, định hướng đến 2020, Hà Nội Chính phủ 2018, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Cục Thống kê tỉnh Ninh Thuận, Niêm giám Thống kê 2016 2017, NXB Thống kê, Hà Nội Dịch vụ tài IFC 2009, Cẩm nang kiến thức dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (“SME”), Tổ chức Tài Quốc tế (IFC) Đinh Phi Hổ 2014, Phương pháp nghiên cứu kinh tế & viết luận văn thạc sĩ, NXB Phương Đông Hà Diệu Thương Nguyễn Thu Ngà 2014, Nghiên cứu khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thừa Thiên Huế, Tạp chí Kinh tế Phát triển, số 202 (04/2014), trang 60 -68 Hoàng Thị Bảo Ngân 2014, Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 10 Hồng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc 2008, Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS tập tập 2, NXB Hồng Đức, TP Hồ Chí Minh 11 Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung 2007, Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Ninh Thuận, Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015, 2016, 2017, 2018 13 Nguyễn Hồng Hà, Huỳnh Thị Ngọc Tuyền Đỗ Cơng Bình 2013, Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Trà Vinh, Tạp chí Khoa học xã hội nhân văn, số (06/2013), trang 37-45 14 Nguyễn Minh Tâm 2014, Nghiên cứu khả tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Nha Trang 15 Nguyễn Quốc Nghi 2012, Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí Khoa học xã hội nhân văn, số (03/2012), trang 37-45 16 Nguyễn Thị Hiền 2017, Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng, truy cập tại [truy cập ngày 20/03/2018] 17 Nguyễn Thị Thu Hiền 2016, Đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Cà Mau, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 18 Nguyễn Thu Thủy Nguyễn Thị Hiếu 2018, Yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, truy cập http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/yeu-toanh-huong-den-kha-nang-tiep-can-von-ngan-hang-cua-doanh-nghiep-nho-vavua-146353.html, [ truy cập ngày 12/01/2019] 19 Nguyễn Văn Lê 2014, Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 20 Phan Thị Thanh Diễm 2014, Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 21 Quốc hội 2017, Luật số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội 22 Thúy Hà 2017, Vì DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng?, truy cập , [ truy cập ngày 08/04/2018] 23 Thùy Linh 2017, Giải pháp vốn cho DNNVV, truy cập , [truy cập ngày 20/04/2018] 24 Trần Thị Hồng Thúy 2016, Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thị xã Dĩ An tỉnh Bình Dương, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Quốc tế Hồng Bàn 25 Trịnh Kim Anh 2011, Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 26 UBND tỉnh Ninh Thuận, Định hướng phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020, truy cập , [truy cập ngày 15/02/2018] 27 UBND tỉnh Ninh Thuận, Điều kiện tự nhiên xã hội, truy cập , [truy cập ngày 15/02/2018] 28 Võ Thành Danh 2006, Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân đồng Sơng Cửu Long, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, trang 367 Tài liệu tham khảo tiếng Anh Berger, A.N & Udell, G.F 1995, Relationship Lending and Lines of Credit in Small Firm Finance, Journal of Business, Vol.68 (3), pages 351-381, July Dao, H.T.T., et al, 2014, Accessibility to credit of small medium enterprises in Viet Nam, , [15 September 2018] Pandula, G., 2011, An empirical investigation of Small and Medium Enterprises’ Access to Bank Finance: The case of an emerging economy, ASBBS Annual Conference: Las Vegas, Vol 18 Number 1, pages 255-273, February Bebczuk, R.N., 2004, What Determines the Access to Credit by SMEs in Argentina?,Universidad Nacional de La Plata Argentina, Documento de Trabajo Nro.48 Stiglitz, J E., & Weiss, A 1981, Credit rationing in markets with imperfect information, American Economic Review, 71(3), 393-410 Zhao, Hongjiang cộng sự, 2006, What Factors Affect Small and MediumSized Enterprise’s Ability to Borrow from Bank: Evidence from Chengdu City, Capital of South-Western China’s Sichuan Province, Business Institute Berlin at the FHW Berlin-Berlin School of Economics, (23) PHỤ LỤC PHỤ LỤC A: PHIẾU THAM VẤN Ý KIẾN CỦA CÁC NGÂN HÀNG (Định tính) Xin chào anh/chị Tơi tên Nguyễn Đình Huy, người nghiên cứu đề tài “Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận” Rất cảm ơn mong anh/chị dành thời gian trao đổi số suy nghĩ anh/chị góp ý kiến cho nghiên cứu vấn đề Những ý kiến anh/chị sử dụng cho nghiên cứu khoa học giữ bí mật Đối với yếu tố tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV, xin anh/chị cho biết có thêm mới, loại bớt yếu tố hay điều chỉnh tên gọi yếu tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng DNNVV hay khơng? Các yếu tố tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV, gồm: (1) Vốn chủ sở hữu (2) Tỷ suất lợi nhuận (ROA) lợi nhuận ròng tổng tài sản doanh nghiệp (3) Tài sản bảo đảm thể tài sản cố định hữu hình tổng tài sản (4) Khả toán ngắn hạn (5) Tỷ lệ nợ tổng tài sản bao gồm nợ ngắn hạn nợ dài hạn tổng tài sản (6) Tuổi doanh nghiệp hay số năm thành lập doanh nghiệp (7) Thời gian quan hệ giao dịch doanh nghiệp ngân hàng ….………………………………………………………………………………… ….………………………………………………………………………………… ….………………………………………………………………………………… ….………………………………………………………………………………… PHỤ LỤC B: PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Mẫu số: ………… Ngày vấn: … / … / 201 … PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Xin chào q doanh nghiệp, tơi tên Nguyễn Đình Huy, người nghiên cứu đề tài “Nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận” Xin q doanh nghiệp vui lòng giúp tơi tìm hiểu số thơng tin nhằm hồn thiện nội dung đề tài nghiên cứu Tôi trân trọng biết ơn giúp đỡ quý doanh nghiệp cam đoan thông tin nhằm dùng công việc nghiên cứu, khơng sử dụng cho mục đích khác, giữ bí mật tuyệt đối cho quý doanh nghiệp (Q Ơng/bà vui lòng đánh dấu X vào ô chọn ghi thông tin vào phần ba chấm) Câu 1: THÔNG TIN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP - Tên doanh nghiệp: ……………………………………………………………… - Năm thành lập doanh nghiệp: ………………… - Địa chỉ: …………………………………………………………………………… - Mã số doanh nghiệp: ………………………………… - Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp  Nông lâm, ngư nghiệp  Công nghiệp xây dựng  Thương mại dịch vụ  Ngành nghề khác (ghi rõ): ……………………… - Số lao động sử dụng thường xuyên:  Từ 10 lao động trở xuống  Từ 10 lao động đến 200 lao động  Từ 200 lao động đến 300 lao động - Giới tính chủ doanh nghiệp:  Nam  Nữ - Năm sinh chủ doanh nghiệp: ………… - Trình độ học vấn chủ doanh nghiệp:  Từ trung cấp trở xuống  Cao đẳng  Đại học  Sau đại học - Thời gian làm quản lý chủ doanh nghiệp: …… năm Câu 2: Anh chị vui lòng cho biết số thông tin doanh nghiệp anh chị tính đến thời điểm theo báo cáo tài gần STT Tiêu chí Đơn vị Vốn chủ sở hữu doanh nghiệp Triệu đồng Tổng tài sản doanh nghiệp Triệu đồng - Tài sản ngắn hạn Trong - Tài sản cố định hữu hình Nợ phải trả doanh nghiệp - Nợ ngắn hạn Trong - Nợ vay (Vay ngắn hạn + dài hạn) Doanh thu doanh nghiệp Lợi nhuận ròng (LN sau thuế TNDN) doanh nghiệp Thời gian quan hệ giao dịch doanh nghiệp với ngân hàng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Năm Câu Doanh nghiệp có vay vốn ngân hàng khơng?  Có (tiếp câu 4)  Chưa (chuyển sang câu câu 8) Câu Trong q trình hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp có nhu cầu vay thêm vốn ngân hàng khơng?  Có  Không Câu Doanh nghiệp sử dụng vốn vay để làm  Bổ sung vốn hoạt động kinh doanh  Thanh toán lương cho nhân viên  Đầu tư trang thiết bị  Mở rộng nhà xưởng, xí nghiệp, sở kinh doanh  Khác (ghi rõ): …………………………………………………………………… Câu Doanh nghiệp có tài sản chấp (bao gồm tài sản bên thứ bảo lãnh cho khoản vay) đáp ứng quy định ngân hàng vay vốn  Có  Khơng Câu Doanh nghiệp khơng muốn vay vốn Ngân hàng (khơng có nộp đơn vay vốn), xin vui lòng cho biết lý do:  Khơng có nhu cầu  Nghĩ Ngân hàng không chấp thuận cho vay (Quy mô DN nhỏ)  Không xây dựng phương án (kế hoạch) kinh doanh để vay vốn  Khơng có tài sản bảo đảm theo quy định  Chi phí vay cao (lãi suất vay)  Thủ tục vay phức tạp  Khác (ghi rõ): …………………………………………………………………… Câu Doanh nghiệp muốn vay vốn Ngân hàng (có nộp đơn vay vốn) Ngân hàng khơng chấp thuận cho vay do:  Khơng có tài sản bảo đảm theo quy định  Phương án (kế hoạch) vay vốn khơng hiệu  Khơng có quan hệ giao dịch với ngân hàng (ngân hàng thiếu thông tin DN)  Khả tài doanh nghiệp hạn chế  Hồ sơ vay vốn chưa hồn thiện  Khác (ghi rõ): …………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ DOANH NGHIỆP VÀ KÍNH CHÚC THÀNH CÔNG PHỤ LỤC C: THỐNG KÊ MÔ TẢ Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation VCSH 150 426 27056 4924.51 5391.62 ROA 150 -.4749 1814 0465 0797 TSBD 150 0000 8648 3069 1992 KNTT 150 7411 9.5233 1.8850 8190 HSN 150 0676 9382 4687 1620 TDN 150 18 7.75 3.728 MQH 150 14 5.55 3.178 KNTCV 150 69 465 Valid N (listwise) 150 PHỤ LỤC D: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN, HỒI QUY Correlations VCSH VCSH ROA TSBD KNTT HSN TDN MQH KNTCV TSBD KNTT 160 316** -.065 -.142 175* 272** 400** 050 000 429 082 032 001 000 150 150 150 150 150 150 150 150 160 -.022 020 010 056 130 326** 050 150 150 785 150 810 150 902 150 493 150 112 150 000 150 316** -.022 -.171* -.205* 067 137 212** 000 150 785 150 150 036 150 012 150 414 150 094 150 009 150 -.065 020 -.171* -.461** 011 -.090 197* 429 150 810 150 036 150 150 000 150 897 150 271 150 016 150 -.142 010 -.205* -.461** 018 050 -.325** 082 150 902 150 012 150 000 150 150 831 150 546 150 000 150 175* 056 067 011 018 854** 376** 032 150 493 150 414 150 897 150 831 150 150 000 150 000 150 272** 130 137 -.090 050 854** 480** 001 150 112 150 094 150 271 150 546 150 000 150 150 000 150 400** 326** 212** 197* -.325** 376** 480** Sig (2-tailed) 000 000 009 016 000 000 000 N 150 150 150 150 150 150 150 Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation ROA ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) HSN TDN MQH KNTCV 150 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step 113.067 000 Step Block 113.067 000 Model 113.067 000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square a 73.455 529 744 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Observed Step KNTCV Khong tiep can duoc von Tiep can duoc von Overall Percentage a The cut value is 500 Predicted KNTCV Khong tiep Tiep can can duoc von duoc von Percentage Correct 41 87.2 95 92.2 90.7 Bảng Variables in the Equation lần Các biến KNTT, TDN vi phạm Sig>0,05 làm ảnh hưởng đến biến khác nên loại bỏ Variables in the Equation S.E Wald df B VCSH Step a Sig Exp(B) 001 000 7.603 006 ROA 12.253 5.892 4.324 038 209551.023 TSBD 4.580 2.035 5.067 024 97.512 KNTT 508 488 1.082 298 1.662 HSN -12.2827 3.174 14.977 000 000 TDN 023 142 025 874 1.023 MQH 487 190 6.557 010 1.627 -11.848 2.869 17.049 000 000 Constant 1.001 a Variable(s) entered on step 1: VCSH, ROA, TSBD, KNTT, HSN, TDN, MQH Bảng Variables in the Equation lần B VCSH Step 1a Variables in the Equation S.E Wald df Sig Exp(B) 001 000 7.820 005 ROA 12.112 5.774 4.400 036 181983.142 TSBD 3.918 1.843 4.521 033 50.276 -10.674 2.491 18.359 000 000 511 133 14.769 000 1.668 -9.942 1.903 27.301 000 000 HSN MQH Constant a Variable(s) entered on step 1: VCSH, ROA, TSBD, HSN, MQH 1.001 ... tích khả tiếp cận vốn vay tín dụng ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Ninh Thuận, tìm yếu tố tác động đến khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV từ đưa giải pháp giúp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng. .. 22 CHƯƠNG 2: KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN 24 2.1.1 Vị trí địa lý, điều... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐÌNH HUY NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH