TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH Khoa Ngân Hàng ---------------------------------- TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGUYÊN LÝ VÀ THỰC HÀNH BẢO HIỂM Đề tài: BẢO HIỂM HOẢ HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN_ NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN Danh sách nhóm: lớp NH4 1. Trịnh Thị Nga 2. Lê Thị Hồng Nhung 3. Trương Minh Phú 4. Nguyễn Thị Minh Phẩm 5. Đinh Thị Kim Trúc 6. Nguyễn Anh Tuấn Tháng 9/2010 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG Nhận xét của Giảng viên: . . . . . . . . . . . . . . . Điểm : Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 2 2 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG MỤC LỤC Lời mở đầu I. Phần 1: Thuật ngữ và cơ sở Luật .Trang 5 1. Một số thuật ngữ 5 2. Cơ sở Luật .6 II. Phần 2: Một số góc nhìn về bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở tư nhân ở Việt Nam 1. Một số nhân tố ảnh hưởng đến khả năng hỏa hoạn nhà ở tư nhân ở Việt Nam 7 1.1 Kiến trúc nhà ở tư nhân 7 1.2 Khí hậu, thời tiết 10 2. Thống kê tình hình hỏa hoạn nhà ở tư nhân trong những năm qua và khả năng khắc phục 11 2.1 Thống kê tình hình hỏa hoạn nhà ở tư nhân trong những năm qua .11 2.2 Các biện pháp phòng và khắc phục hậu quả hỏa hoạn nhà tư nhân ở nước ta 13 2.2.1 Người dân Việt thường làm gì để phòng và khắc phục hậu quả hỏa hoạn nhà ở 13 2.2.2 Khả năng của lực lượng cứu hỏa Việt Nam 14 2.2.3 Bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở tư nhân 15 3. Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn .16 4. Tóm lược một số nguyên nhân bảo hiểm hỏa hoạn ở Việt Nam chưa phát triển 17 III. Phần 3: Giải pháp phát triển bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở tư nhân ở Việt Nam 1. Đối với Nhà nước 18 2. Doanh nghiệp bảo hiểm .19 3. Nâng cao ý thức của người dân .20 IV.Kết Luận .22 Danh mục tham khảo 23 Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 3 3 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG LỜI MỞ ĐẦU Cuộc sống xung quanh ta luôn chứa đựng những rủi ro, những nguy cơ mà chúng ta không thể nào có thể lường trước được. Vì thế mà mỗi người cũng đã có những cách phòng tránh theo ý nghĩ riêng của mình.Và có lẽ, cách tốt nhất là bạn hãy để cả cộng đồng chia sẻ những tổn thất với bạn thông qua việc tham gia vào các loại hình bảo hiểm phù hợp. Ngày nay, trên thị trường các sản phẩm bảo hiểm rất phong phú và đa dạng, tuy nhiên có một sản phẩm bảo hiểm rất cần thiết với tất cả chúng ta nhưng hiện tại nó chưa được phổ biến và đón nhận bởi đông đảo người dân, đó là loại hình sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam. Thông qua bài nghiên cứu này, nhóm chúng tôi trình bày một số kiến thức của mình về sản phẩm bảo hiểm này cũng như một vài giải pháp để có giúp phát triển hơn sản phẩm này tại Việt Nam. Dù đã hết sức cố gắng nhưng bài nghiên cứu vẫn không thể tránh khỏi nhiều thiếu sót. Nhóm thực hiện rất mong nhận được sự góp ý chân thành của Thầy và các bạn. Chân thành cảm ơn! Nhóm thực hiện lớp Ngân hàng 4_K33 Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 4 4 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG PHẦN I: THUẬT NGỮ VÀ CƠ SỞ LUẬT 1. Thuật ngữ Nhà ở tư nhân Theo Từ điển Việt Nam, nhà ở có nghĩa là chỗ ở do sự kiến trúc mà thành, chung quanh có tường, có vách trên có mái che. Hoả hoạn Theo webbaohiem.net, hỏa hoạn là việc bén, bốc lửa thành ngọn. Để rủi ro cháy được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tài sản, hoả hoạn phải là lửa gây hại, không phải là lửa hữu ích. Hay theo từ điển Việt Nam, hỏa hoạn được định nghĩa là nạn cháy nói chung. Hỏa hoạn được hiểu rộng hơn là cháy nhà, nó có thể bao gồm việc cháy do nổ, sét… Định nghĩa về bảo hiểm Theo các nhà kinh tế bảo hiểm, một định nghĩa đầy đủ và thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành một quỹ tiền tệ (quỹ bảo hiểm), sự hoán chuyển rủi ro, và thêm nữa, phải bao gồm cả sự kết hợp số đông các đơn vị đối tượng riêng lẻ và độc lập, chịu cùng một rủi ro như nhau thành một nhóm tương tác. Tuy nhiên, bảo hiểm, do đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn của con người vốn dĩ rất phong phú và nhiều biến động, nên cũng rất đa dạng. Rất khó tìm kiếm một định nghĩa về bảo hiểm cho nhiều góc nhìn khác nhau, tương ứng với các lĩnh vực khác nhau của đời sống kinh tế- xã hội. Các nhà Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 5 5 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG nghiên cứu kinh tế, xã hội, các học giả bảo hiểm đã lần lượt đưa ra nhiều định nghĩa khác nhau. Có thể ghi nhận một vài định nghĩa như sau: Định nghĩa 1: “Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” (theo Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994) Định nghĩa 2: “Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại dựa theo các phương pháp của thống kê” (theo Monique Gaultier, Géneralite sur l’assurance, Project d’assur, L’ école superieur des Finances et de la Comptabilite de Hanoi FFSA, Hanoi-1994) Các định nghĩa trên hoặc quá thiên về góc độ xã hội, hoặc thiên về góc độ kinh tế cũng như kỹ thuật và ít nhiều có sự khiếm khuyết các yếu tố cần thiết của một định nghĩa đầy đủ. Một định nghĩa vừa đáp ứng được khía cạnh xã hội (dùng cho bảo hiểm xã hội) vừa đáp ứng được khía cạnh kinh tế (dùng cho bảo hiểm thương mại) và vừa đầy đủ về khía cạnh kỹ thuật và pháp lý có thể phát biểu như sau : “Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyền được hưởng trợ cấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro. Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại dựa theo các phương pháp của thống kê”. (theo Monique Gaultier, Géneralite sur l’assurance, Project d’assur, L’ école superieur des Finances et de la Comptabilite de Hanoi FFSA, Hanoi-1994) 2. Cơ sở luật Luật phòng cháy chữa cháy 2001 Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17-01-1989 của Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành Quy tắc về bảo hiểm hoả hoạn. Đánh dấu mốc sự ra đời của bảo hiểm hoả hoạn ở Việt Nam. Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 6 6 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08-11-2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. PHẦN II: MỘT SỐ GÓC NHÌN VỀ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM 1. Một số nhân tố ảnh hưởng đến khả năng hoả hoạn nhà ở tư nhânViệt Nam 1.1 Kiến trúc nhà ở tư nhân: Kiến trúc nhóm nhà ở dân gian miền Bắc Thông thường, nhà ở dân gian miền Bắc được xây dựng kiểu hai mái với mặt bằng bố cục đối xứng và số gian lẻ (3, 5, 7), bao gồm ba gian giữa và hai gian buồng nằm về hai phía của gian giữa. Phía trước nhà thường có thêm một hàng hiên chạy dài suốt chiều ngang mặt đứng. Bên trong nhà, giữa gian giữa và hai gian buồng được ngăn cách bởi vách ngăn bằng gỗ (bức thuận), mặt hướng ra gian giữa được chạm trổ công phu. Phía trong cùng của gian giữa là nơi đặt bàn thờ tổ. Không gian hai bên và phía trước của bàn thờ được đặt các bộ phản hoặc bàn ghế là nơi tiếp khách và chỗ ngủ của chủ nhà. Vì kèo là yếu tố cơ bản để tạo nên cấu trúc của một ngôi nhà. Mỗi bước cột có hai vì kèo nằm theo chiều sâu của nhà với cột được đặt trực tiếp lên chân đá tảng. Thông thường trong một vì kèo, câu đầu là ranh giới phân chia vì thân và vì nóc. Đối với vì thân có thể chia thành năm loại hình cơ bản dựa Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 7 7 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG trên bố cục của các cột trong một vì kèo. Bên cạnh đó, vì nóc cũng được chia thành bốn loại hình chính. Cấu tạo kiến trúc liên kết giữa cột cái, kẻ ngồi và câu đầu được sử dụng kỹ thuật chồng đè, ít sử dụng đến kỹ thuật xẻ mộng. Vì thân loại 1 có số lượng hiếm (dưới 10%), chỉ xuất hiện chủ yếu ở Bắc Ninh và một số ít tại Hà Tây. Có thể nói đây là hình thức ít phổ biến. Một số ngôi nhà có hình thức này có thể đã được xây dựng vào cuối thế kỷ 17 hoặc đầu thế kỷ 18 nhưng cho đến nay vẫn chưa tìm thấy những cơ sở xác thực để chứng minh năm xây dựng này. Tuy nhiên, dựa trên những đánh giá về hiện trạng cũng như kỹ thuật kết cấu vẫn có thể kết luận đây là hình thức vì kèo cổ điển nhất của nhà ở dân gian miền bắc. Khác với loại 1, vì thân loại 2 được xuất hiện khá phổ biến tại Bắc Ninh và Hà Tây. Hình thức này xuất hiện ở cả những ngôi nhà với qui mô lớn, vừa và nhỏ. Xét dưới góc độ kết cấu, loại hình này có cấu trúc ổn định hơn nhiều so với vì thân loại 1. Trên thực tế, vì thân loại 2 đã sử dụng cột có đường kính nhỏ hơn và dài hơn. Kể cả các thành phần cấu kiện khác (kẻ ngồi, xà) cũng có kích thước mảnh mai hơn so với loại 1. Kết hợp những yếu tố trên và việc loại 2 đã sử dụng những kỹ thuật tiên tiến hơn loại 1 có thể kết luận rằng loại hình này đã được ra đời sau loại 1 và được phổ cập trong một khoảng thời gian dài. Vì thân loại 3, là hình thức vì kèo trốn cột, được xuất hiện phổ biến. Nhìn chung, vì thân loại này được xuất hiện trong những ngôi nhà với qui mô nhỏ. Việc trốn đi một hoặc hai cột trong một vì kèo, cũng như lược bớt một vài thanh xà đã thể hiện một bước tiến vượt bậc về mặt kỹ thuật kết cấu so với các hình thức loại 1 và loại 2. Dựa trên những số liệu điều tra về năm xây dựng, có thể cho rằng loại hình này bắt đầu được xây dựng phổ biến từ khoảng đầu thế kỷ 19. Vì thân loại 4 cũng được xuất hiện, nhưng có số lượng ít hơn 5% so với các loại khác. Nó thường được xây dựng tại những ngôi nhà có qui mô vừa phải. Việc lược bỏ xà lòng liên kết giữa hai cột cái trong vì kèo đã làm cho hình thức này có nét đặc trưng tương đồng với kiến trúc được sử dụng phổ biến trong các công trình tín ngưỡng công cộng như đình, đền, chùa. Trên thực tế, một số các ngôi nhà ban đầu được xây dựng với hình thức vì thân loại 2 về sau khi chuyển đổi chức năng sử dụng từ nhà ở sang Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 8 8 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG nhà thờ họ, hoặc khi trong nhà có người thi đỗ trạng nguyên họ đã tháo bỏ đi xà lòng. Cũng có không ít những ngôi nhà được xây dựng với vì thân loại 4 ngay từ ban đầu, và được gọi là nhà lòng thuyền. Mặc dù hình thức này đã được phổ biến trong các công trình công cộng từ trước đó rất lâu, nhưng nó mới được du nhập và phổ cập trong kiến trúc nhà ở dân gian từ khoảng nửa sau thế kỷ 19, khi chế độ phong kiến cuối cùng ở nước ta bước vào giai đoạn suy thoái. Tại Bắc Ninh và Hà Tây, vì thân loại 5 đa số được sử dụng để xây dựng nhà tiền tế hoặc nhà thờ. Thông thường chúng đều có qui mô nhỏ ba gian. Ngược lại, tại Nam Định và Thanh Hóa nó được xây dựng như những ngôi nhà ở năm gian thông thường. Điều này cho thấy, hình thức vì thân này đã được sử dụng để xây dựng những công trình có chức năng sử dụng khác nhau. Tuy nhiên, cho đến nay chưa tìm thấy trường hợp nào sử dụng loại vì thân này được xây dựng vào trước thế kỷ 19. Tóm lại, có thể khẳng định rằng vì thân loại 1 và loại 2 là những hình thức cổ truyền đặc trưng cho kiến trúc nhà ở dân gian miền Bắc, chúng đã được sử dụng để xây dựng những ngôi nhà cổ với qui mô lớn. Bên cạnh đó, những hình thức vì kèo loại 3, loại 4 và loại 5 được coi như là những hình thức mới được xây dựng phổ cập ở Nam Định và Thanh Hóa, những nơi cho đến nay không tìm thấy dấu vết của các vì thân loại 1 và loại 2. Ngoài ra, tại Bắc Ninh, vì kèo loại 5 hầu như chỉ được sử dụng để xây dựng nhà tiền tế ba gian, trong khi đó tại Nam Định và Thanh Hóa lại được phổ cập để xây dựng nhà ở. Kiến trúc nhóm nhà ở dân gian miền Trung và miền Nam Đặc trưng trong bố cục mặt bằng của nhà ở dân gian miền Trung và miền Nam là tổng thể nhà ở bao gồm nhiều nếp nhà được xây dựng với mái liền kề. Trong đó nhà trên là nơi đặt bàn thờ tổ tiên và nhà dưới là không gian dành cho sinh hoạt thường nhật. Tại miền Trung, nhà trên và nhà dưới thường được bố cục vuông góc với nhau và cùng hướng về sân phơi phía trước nhà. Ngược lại, tại miền Nam, nhà trên và nhà dưới được bố cục thẳng hàng với nhau theo chiều ngang hoặc chiều dọc. Giữa nhà trên và nhà dưới thường được nối với nhau bằng nhà cầu. Đa số các nhà được xây dựng với hình thức bốn mái có đầu hồi. Qui mô của nhà ở miền Trung và miền Nam cũng lớn hơn Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 9 9 GVHD: TS.NGUYỄN TẤN HOÀNG nhiều so với miền Bắc. Nhà trên thường có qui mô từ năm đến bảy gian và nhà dưới từ ba đến năm gian. Không gian nhà trên cũng được bố cục đối xứng bao gồm gian giữa là nơi đặt bàn thờ tổ tiên và các gian buồng hai bên là chỗ ngủ hoặc là kho chứa đồ. Tại miền Nam, do vì kèo thường có bước cột lớn và chiều sâu của nhà gấp đôi so với các địa phương khác, nên mặt bằng thường được chia theo bố cục trước sau, nhưng vẫn đảm bảo tính đối xứng. Khác với miền Bắc, tại miền Trung và miền Nam đã sử dụng kèo chồng tạo nên một cấu trúc vì kèo mang tính thống nhất. Đặc trưng của cấu trúc kèo chồng đó là các thanh kèo được đặt nằm nghiêng theo chiều dốc của mái liên kết các đầu cột với nhau và đầu của thanh kèo nằm phía dưới được gác lên đuôi của thanh kèo nằm phía trên.Nét đặc trưng này đã được thể hiện thông qua chính tên gọi của nó. Nhận xét Kiến trúc nhà ở 3 miền tuy có đôi chút khác biệt nhưng đều có chung đặc điểm cấu trúc hợp lý, tiện dụng, thong thoáng và mát mẻ. Nhìn ở góc nhìn này, nhà ở dân gian Việt Nam hạn chế được khả năng phát sinh hoả hoạn và cũng tạo điều kiện cho việc chữa cháy, khắc phục hậu quả khi hoả hoạn xảy ra. Tuy nhiên lối kiến trúc như trên đặc trưng cho nhà ở nông thôn, nơi nhà cách nhà cái giậu mồng tơi như thơ Nguyễn Bính hoặc cách nhau cái lương, cái rạch nơi sông nước miền Tây. Ở những nơi ấy, nếu hoả hoạn có xảy ra thì khả năng ảnh hưởng liên hoàn được hạn chế, thiệt hại sẽ ít hơn khi xảy ra hoả hoạn ở những căn hộ chung cư của người thành phố. 1.2 Khí hậu, thời tiết Khí hậu Việt Nam là khí hậu nhiệt đới gió mùa. Lãnh thổ Việt Nam nằm trọn trong vùng nhiệt đới, đồng thời nằm ở rìa phía đông nam của phần lục địa châu Á, giáp với biển Đông (một phần của Thái Bình Dương), nên chịu ảnh hưởng trực tiếp của kiểu khí hậu gió mùa mậu dịch, thường thổi ở các vùng vĩ độ thấp. Việt Nam có bốn miền khí hậu chủ yếu, bao gồm: miền khí hậu phía Bắc, miền khí hậu phía Nam, miền khí hậu Trung và Nam Trung Bộ, miền khí hậu biển Đông. Chuyên Đề :BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG GÓC NHÌN VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 10 10 . TP. HỒ CHÍ MINH Khoa Ngân Hàng -- -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- - -- TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGUYÊN LÝ VÀ THỰC HÀNH B O HIỂM Đề tài: B O HIỂM HOẢ HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN_. nha nước đối với hoa t động kinh doanh ba o hiểm hỏa hoa n nha tư nhân, tiến tới thực hiện các Chuyên Đề :B O HIỂM HỎA HOẠN NHÀ Ở TƯ NHÂN-NHỮNG