ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH THẢO PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng 09 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu Truyền thông, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nước ta ngày phát triển, sống người ngày cải thiện, nhu cầu mua sắm phục vụ nhu cầu người ngày gia tăng thêm Tuy nhiên, thực tế người tiêu dùng khơng thể trả tồn ộ nhu cầu mua sắm mình, đặc biệt đò dùng có giá trị lớn như: nhà cửa, xe cộ Trên thực tế phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” người tiêu dùng đồng thời NHTM nơi cung cấp dịch vụ cho vay Vậy nên, tơi định lựa chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Đề tài dựa sở lý luận phân tích thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh Quảng Bình, từ đưa đánh giá thực tiễn, giải pháp, để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Quảng Bình Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lí luận CVTD ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá tình hình thực trạng CVTD Chi nhánh Vietinbank -Quảng Bình năm 2016-2018 - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank-Quảng Bình Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đề tài tập trung nghiên cứu hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Khơng gian: Tình hình CVTD Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình + Thời gian: Số liệu thu thập phòng ban Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn vận dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu cụ thể phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích so sánh, đối chiếu nhằm đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình ố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài nghiên cứu gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng CVTD chi nhánh NHCT Quảng Bình Chương 3: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu Hoàn thiện cho vay tiêu dùng đề tài nhiều tác giả nghiên cứu nhiều phương diện tình hình khác nhau: - Luận văn:“Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Trung Yên” (2014), tác giả Vũ Quang Huy - Luận văn: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội” (2014), tác giả Nguyễn Thị Thanh Minh - Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả Lương Thị Nhật Thương, Đại học Đà Nẵng, năm 2015 - Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Vân”, tác giả Lê Thị Phương Thảo, năm 2015 Tuy nhiên đề tài chưa sâu đến nghiên cứu giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng, khoảng thời gian có đổi quản lý cách thức phát triể Do đó, việc nghiên cứu cách có hệ thống tiêu đánh đánh giá việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bối cảnh cần thiết CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng  Về mục đích: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, khơng nguồn từ mục đích hoạt dộng kinh doanh  Quy mơ khoản vay nhỏ: Giá trị khoản vay xác định giá có trước hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu mua sắm thị trường  Về lãi suất Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc”, nhu cầu vay khách hàng nhạy cảm với lãi suất cho vay lãi suất cao  Độ rủi ro khoản vay thƣờng cao: Rủi ro biến cố không mong đợi xảy dẫn đến tổn thất tài sản ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến phải bỏ thêm khoản chi phí để hồn thành nghiệp vụ tài định  Chi phí lớn: Đặc điểm khoản vay tiêu dùng thường có quy mơ nhỏ, thời gian vay thường dài, nên ngân hàng phải chịu số chi phí như: chi phí theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, chi phí quản lý khoản vay 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng a) Căn theo thời hạn cho vay - Vay tiêu dùng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn 12 tháng - Vay tiêu dùng trung hạn: khoản vay có thời hạn 12 tháng 60 tháng - Vay tiêu dùng dài hạn: khoản vay có thời hạn 60 tháng trở lên b) Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay có ảo đ m ằng tài sản - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo c) Căn vào hình thức tài trợ ngân hàng - Vay tiêu dùng gián tiếp - Vay tiêu dùng trực tiếp: d) Căn theo mục đích vay khách hàng - Vay tiêu dùng cư trú - Vay tiêu dùng phi cư trú e) Căn theo phương thức cho vay - Vay tiêu dùng lần - Vay tiêu dùng trả góp 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng a) Đối với ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng ngoại giao với khách hàng, từ làm gia tăng nguồn huy động vốn từ loại tiền gửi từ khách hàng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá phát triển sản ph m kinh doanh để từ làm tăng nguồn thu phân tán mức độ rủi ro kinh doanh b) Đối với khách hàng Cuộc sống người ngày phát triển, nhu cầu cung cấp dịch vụ người ngày tăng c) Đối với kinh tế tr n th trường Cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích cho người tiêu dùng nhà sản xuất Người tiêu dùng có hàng hố dịch vụ mà họ mong muốn, để cải thiện đời sống thân gia đình Nhà sản xuất tiêu thụ lượng hàng hoá dịch vụ tồn kho nên tăng cường sản xuất hơn, nhà sản xuất lại có cạnh tranh gay 1.2 “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI” 1.2.1 Phân tích cơng tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Tại NHTM công tác tổ chức ln có tầm quan trọng đặc biệt chìa khố để giúp ngân hàng thực tốt mục tiêu ảo đảm phát triển bền vững Công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng dựa nhân tố: Con người, máy quản lý quy chế hoạt động 1.2.2 Các tiêu phản ánh đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Các tiêu định lượng phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại :  Doanh số cho vay: Doanh số cho vay phản ảnh kết việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng  Doanh số thu nợ: Doanh số thu hồi nợ cao thể khả thu hồi nợ tốt từ khoản cho vay tốt, tăng thu nhập cho Ngân hàng cav bảo đam mục tiêu hoạt động an toàn Ngân hàng đồng thời nâng cao hiệu cho vay ngân hàng.”  Dƣ nợ cho vay Phản ánh tổng dư nợ cho vay ngân hàng thời điểm định, thường cuối kỳ kinh doanh Tổng dư nợ cho vay bao gồm tổng dư nợ nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn.” - Mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Mức tăng dư nợ CVTD tuyệt đối = Dư nợ CVTD kỳ sau Dư nợ CVTD - kỳ trước + Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng xác định: Dư nợ CVTD kỳ sau- Dư Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = CVTD (%) nợ CVTD kỳ trước Tổng dư nợ cho vay kỳ x 100% trước  Tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn (%) Nợ hạn CVTD = x 100% Dư nợ CVTD  Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng “Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thời điểm tỉ lệ để đánh giá chất lượng cho vay NHTM.” Tỷ lệ nợ xấu(%) Nợ xấu CVTD = x Dư nợ CVTD 100%  Số lƣợng khách hàng “Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng: Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ bình quân = khách hàng Tổng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng  Thị phần cho vay tiêu dùng: Thị phần tín dụng cho vay tiêu dùng xác định:” Thị phần cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng = Tổng dư nợ CVTD toàn hệ thống ngân hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD 1.3.1 Các nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế - Mơi trường trị - Mơi trường văn hố – xã hội - Môi trường pháp lý - Môi trường kỹ thuật – công nghệ - Các yếu tố thuộc khách hàng 1.3.2 Các nhân tố chủ quan - Quy mơ vốn ngân hàng - Chính sách tín dụng “Đội ngũ cán ộ nhân viên - Chiến lược marketing KẾT LUẬN CHƢƠNG 11 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Vietinbank-Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 (Đơn vị: Triệu đồng) Năm Năm Năm Các tiêu 2015 2016 2017 Tổng dƣ nợ cho vay 2.801.000 3.606.000 4.800.000 - Cho vay ình quân đầu người 31.122 36.060 40.000 - Trong đó: Nợ xấu (nhóm 3+4+5) 16.100 16.700 18.42 - Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ 0,58% 0,40% 0.38% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT QB) c) Kết hoạt động kinh doanh: Bảng 2.3: Tình hình cho vay Vietinbank - Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 (Đơn vị: Triệu đồng) TT Các tiêu Tổng thu nhập - Thu nhập từ hoạt động tín dụng - Thu nhập từ DV ngân hàng, thu khác Tổng chi phí Lợi nhuận Lợi nhuận bình quân/ 01 lao động Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 308.970 417.561 518.100 299.762 407.756 506,449 7.245 9.805 11.651 271.998 36.972 375.694 41.867 452.1 66.030 410.8 418.67 550.25 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 12 NHCT QB) Nguồn thu dịch vụ tăng trưởng năm thể Chi nhánh phục vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nên doanh thu bán chéo sản ph m tăng lên 2.1.4 Đánh giá chung Vietinbank-Quảng Bình so với ngân hàng hác địa bàn Ngồi việc tăng trưởng quy mơ tiêu kinh doanh, Vietinbank-Quảng Bình tăng thị phần địa bàn, chứng tỏ khả cạnh tranh, uy tín thương hiệu Vietinbank-Quảng Bình tăng lên rõ rệt, khách hàng dần chấp nhận sản ph m dịch vụ Vietinbank 2.2 “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CVTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH” 2.2.1 Phân tích thực tê cơng tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank-Quảng Bình Để xây dựng đội ngũ cán ộ nhân viên có lực chun mơn, có tư cách đạo đức có tâm huyết cơng việc giao nhằm phục vụ cho trình mở rộng mạng lưới đ y mạnh hoạt động kinh doanh mơi trường cạnh tranh khốc liệt, Vietinbank-Quảng Bình ln trọng đến việc xây dựng hồn thiện sách quản lý phát triển nguồn nhân lực  Đặc điểm sản ph m: Cho vay mua nhà đất: Bảng 2.6: Đặc điểm sản phẩm cho vay nhà đất TS Đ hình thành từ vốn vay Tối đa 70% giá án/ giá chuyển nhượng 13 Tối đa 80% giá án/giá chuyển nhượng Theo loại tài sản bảo đảm TS Đ độc lập với khoản vay Mục đích sử dụng vốn vay Bất động sản 70%/giá trị TSBĐ Giấy tờ có giá Theo sản ph m GTCG Chứng khốn Theo sản ph m chứng khoán Thời hạn cho vay tối đa Mua/nhận chuyển nhượng QSDĐ mua nhà, nhận QSDĐ đồng thời xây dựng/sửa chữa nhà 240 tháng Xây nhà 240 tháng Sửa chữa nhà 120 tháng (Nguồn: CV quy định sản phẩm nhà đất Vietinbank) Cho vay tiêu dùng khác: Bảng 2.7: Đặc điểm sản phẩm cho vay ti u dùng có tài sản bảo đảm Loại Tài sản bảo Mức cho vay tối đảm đa Bất động sản 70% giá trị TSBĐ Thời hạn vay tối đa 60 tháng 14 Ơ tơ Giấy tờ có giá 50% giá trị TSBĐ Theo quy định 60 tháng 60 tháng (bao nghiệp vụ cho vay gồm thời hạn cầm cố GTCG quay vòng Thẻ tiết kiệm khơng vượt q thời hạn lại loại GTCG khác) (Nguồn: CV quy định sản phẩm Vietinbank) 2.2.1 Phân tích kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình a) Tăng trưởng quy mơ cho vay tiêu dùng * Về dư nợ cho vay Chi nhánh cần trì tăng trưởng mức ổn định, vững thời gian tới * Về số lượng khách hàng Số lượng khách hàng vay TD Chi nhánh giảm dần qua năm chứng tỏ Chi nhánh chưa làm tốt công tác phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng Mặc dù số lượng Khách hàng vay tăng lên năm số lượng KH vay TD lại giảm Chi nhánh cần có giải pháp để hồn thiện cơng tác CVTD * Về dư nợ bình quân khách hàng Chỉ tiêu dư nợ ình quân khách hàng cho vay tiêu dùng giúp đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh có kết khả quan, mục tiêu 15 a) Phân tích cấu cho vay ti u dùng Đặc điểm vay ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay thành tài sản đảm ảo, khách hàng khả trả nợ, ngân hàng thực án tài sản đảm ảo khả thu hồi nợ * Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Chi nhánh cho vay tiêu dùng chủ yếu trung dài hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn tăng dần qua năm b) Phân tích th phần cho vay ti u dùng Về thị phần VietinBank Quảng Bình cần có giải pháp liên quan tới sách ưu đãi lãi suất nữa, mở rộng giao dịch tăng cường quảng để tiếp xúc nhiều với khách hàng, khách hàng nơng thơn, từ vươn lên vị trí cao theo mục tiêu đề c) Phân tích chất lượng cung ứng d ch vụ cho vay ti u dùng Những dịch vụ nhận hài lòng cần khắc phục thời gian tới thời gian xử lý giao dịch; hồ sơ, thủ tục lãi suất áp dụng d) Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng Với việc trích lập dự phòng tỷ lệ nợ xấu nằm kế hoạch đề thấy Chi nhánh thực iện pháp định việc kiểm soát nợ xấu e) Thực trạng thu nhập từ cho vay ti u dùng Tỷ trọng chưa cao giảm dần qua năm Mặc dù thu từ hoạt động tín dụng tăng nhanh chóng qua năm thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng lại ngày xuống, Chi nhánh cần đ y mạnh thêm hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới để tăng thêm thu nhập 16 2.3 “ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG ÌNH” 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - CN hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh hàng năm hoạt động CVTD đóng góp phần không nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh chi nhánh - Quy trình cho vay nói chung CVTD nói riêng thực cách mềm dẻo linh hoạt, đầy đủ, quy định - Chất lượng CVTD cải tiến dần qua năm, sản ph m CVTD đa dạng phù hợp với nhu cầu thị trường - Cơ cấu dư nợ CVTD ổn định phù hợp với định hướng mục tiêu NH đặt giai đoạn - Việc kiểm soát rủi ro CVTD tương đối tốt CN đặt lên hàng đầu, tỷ lệ nợ xấu mức thấp 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank QB a Hạn chế - Một là, thời gian qua CVTD quan tâm trọng tăng trưởng quy mơ tăng trưởng tín dụng song chưa tương xứng với tiềm kinh tế tỉnh nguồn lực NH - Hai là, Tỷ trọng sản ph m cấu cho vay tiêu dùng thấp Sản ph m cho vay tiêu dùng chưa có khác iệt đa dạng NHTM CP khác - Ba là, việc sử dụng tài sản ảo đảm động sản dè chừng tính rủi ro nó, chi nhánh chủ yếu nhận tài sản ảo đảm ất động sản - Bốn là, công tác truyền thơng, marketing, chăm sóc khách 17 hàng cho vay tiêu dùng chưa thật chi nhánh trọng - Năm là, đội ngũ nhân phòng tín dụng thiếu, lực lượng cán ộ tín dụng mỏng so với nhu cầu thực tế - Sáu là, mức phán PGD thấp - Bảy là, áp lực công việc áp lực kế hoạch giao khốn, đơi lúc CBTD thực chưa số ước quy trình cho vay dễ dẫn đến sai sót gây tổn thất cho ngân hàng b) Nguy n nhân hạn chế * Nguyên nhân bên - Thời gian qua hoạt động nhiều doanh nghiệp địa àn tỉnh lâm vào tình trạng khó khăn, thu nhập người lao động giảm sút, việc làm, điều có tác động lớn đến hoạt động CVTD - Lãi suất có ổn định - Tâm lý e ngại người tiêu dùng: Do nhận thức người dân lợi ích sử dụng sản ph m dịch vụ NH hạn chế - Sự cạnh tranh gay gắt: Trong xu hội nhập, nhiều NH liên tục thành lập làm giảm thị phần NH - Nguyên nhân xuất phát từ kho khăn liên quan đến trình tự, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, tài sản hình thành tương lai - * Nguyên nhân bên Công tác truyền thơng hoạt động CVTD hạn chế Đối tượng mức CVTD tín chấp hạn chế Thực tế NH trọng đến TSBĐ ất động sản khách hàng vay cá nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHCT QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG QUẢNG ÌNH 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng thƣơng mại Quảng Bình Cơng tác tín dụng chi nhánh khơng ngừng tăng trưởng Chất lượng tín dụng chi nhánh mức tốt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xếp hạng AA Với phương châm khơng chạy theo tăng trưởng tín dụng mà tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng vào dự án, dư nợ tín dụng nằm tầm kiểm soát nên doanh số cho vay, dư nợ tín dụng chi nhánh tăng cao 3.1.2 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Quảng Bình - “Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ ngân hàng.” - “Hồn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng cho đối tượng khách hàng vay tiêu dùng.” - “Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng phát triển thêm đối tượng khách hàng mới.” 19 - “Đảm bảo chất lượng khoản vay tiêu dùng mức cao hoàn thiện sản ph m cho vay tiêu dùng - “Đa dạng hoá sản ph m hoạt động cho vay tiêu dùng - “Thực nghiên cứu ngành hàng, phân đoạn thị trường khách hàng để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản ph m cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, khách hàng mới, quan, đơn vị - Xây dựng chi tiết kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG QUẢNG ÌNH 3.2.1 Hồn thiện thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoàn thiện quy trình cho vay có nghĩa đưa quy trình hợp lý, chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng Quy trình đơn giản, nhanh gọn yếu tố thu hút giữ khách hàng lại với ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hố hình thức, phƣơng thức đối tƣợng cho vay tiêu dùng - Về phương thức cho vay tiêu dùng Hiện chi nhánh áp dụng cho vay lần, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng Đây phương thức 20 cho vay chủ yếu, chi nhánh cần nghiên cứu triển khai linh hoạt - Về hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh tập trung cung cấp hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp chủ yếu mà chưa trọng đến cho vay tiêu dùng gián tiếp - Về đối tượng cho vay tiêu dùng Việc mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng sở xác định đối tượng trọng tâm tạo hội cho khách hàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu Trong cho vay tiêu dùng, chi nhánh phải xác định rõ đối tượng khách hàng cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ổn định có khả toán khoản vay cao 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Tất doanh nghiệp muốn tăng doanh thu lợi nhuận Tuy nhiên phía sau tăng doanh thu lợi nhuận cần đối tượng khách hàng trung thành Chỉ có khách hàng trung thành định tăng trưởng doanh thu tương lai doanh nghiệp.” 3.2.5 Tăng cƣờng áp dụng công nghệ ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Ngồi ra, chi nhánh nên nghiên cứu cơng nghệ, học hỏi công nghệ ngân hàng nước vận dụng phù hợp với điều kiện riêng 21 3.2.6 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Một nguyên nhân khiến thị phần cho vay tiêu dùng chi nhánh ngày đứng sau ngân hàng địa bàn mức lãi suất cho vay cao 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn.” - Dành phần vốn để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám.” - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế.” - Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán bộ.” - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công tránh tượng tiêu cực.” - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý.” 3.2.8 Làm tốt công tác quản lý quan hệ khách hàng Quản trị quan hệ khách hàng phương pháp toàn diện để thiết lập, trì mở rộng quan hệ khách hàng 22 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc “Phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp - Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực phát triển 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc - NHNN cần sớm hoàn thiện văn ản pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM 23 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người – hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành cơng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đưa danh mục sản ph m cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng áo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 24 KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm đòn y phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Trong năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung chi nhánh NHCT Quảng Bình nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển thu nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên bên cạnh tồn nhiều khó khăn Vì việc đưa thực giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu cần thiết ngân hàng Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Quảng Bình, với chuyên đề tổng hợp số vấn đề ản hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Quảng Bình sở đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Khoa Quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... Khơng gian: Tình hình CVTD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình + Thời gian: Số liệu thu thập phòng ban Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Phƣơng... văn Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả Lương Thị Nhật Thương, Đại học Đà Nẵng, năm 2015 - Luận văn Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng. .. Tổng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng  Thị phần cho vay tiêu dùng: Thị phần tín dụng cho vay tiêu dùng xác định:” Thị phần cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng = Tổng dư nợ