BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HỒI THẢO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HỒI THẢO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Đắc Hƣng TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 i TĨM TẮT Luận văn “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận” thực để nghiên cứu lý luận hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, đánh giá thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận Với đề tài này, phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính thống kê mơ tả, phân tích tổng hợp, so sánh điều tra, khảo sát, sử dụng kỹ thuật phân tích để tìm hiểu ngun nhân, kết vấn đề nghiên cứu, đưa giải pháp phù hợp Việc nghiên cứu theo phương pháp gắn với thực tiễn hoạt động TTKDTM qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận Kết nghiên cứu, mặt lý luận khái quát hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, trình bày tổng quan hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, nêu khái niệm, đặc điểm, vai trò, chức hoạt động TTKDTM qua ngân hàng, phương tiện TTKDTM qua ngân hàng, yếu tố tác động đến hoạt động TTKDTM qua ngân hàng, nêu lên kinh nghiệm phát triển hoạt động TTKDTM số nước giới từ rút học kinh nghiệm cho phát triển TTKDTM Việt Nam Về thực trạng, khái quát ngắn gọn tình hình chung hoạt động TTKDTM qua ngân hàng Việt Nam; thực trạng hoạt động TTKDTM qua ngân hàng địa bàn giai đoạn 2014-2017, nêu khái quát phát triển mạng lưới ngân hàng thương mại, tình hình TTKDTM, đưa kết khảo sát thực trạng hoạt động TTKDTM đánh giá kết hoạt động TTKDTM qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuân thời gian từ năm 2014 đến năm 2017; đồng thời đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt động TTKDTM qua ngân hàng địa bàn kiến nghị liên quan Từ kết nghiên cứu trên, đề tài cung cấp thêm nhìn tồn diện thực trạng hoạt động TTKDTM qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận Điều giúp cho quan quản lý địa phương Ngân hàng ii Nhà nước chi nhánh tỉnh Bình Thuận (NHNN Bình Thuận) đưa giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động TTKDTM địa bàn tỉnh nói riêng Việt Nam nói chung Do thời gian nghiên cứu hiểu biết tác giả có giới hạn, nên đề tài giới hạn nghiên cứu hoạt động TTKDTM qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận gắn với thực trạng NHNN Bình Thuận iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận” chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực Không có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực hiện, ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 10 năm 2018 Nguyễn Thị Hoài Thảo iv LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình động viên tơi suốt q trình học nghiên cứu hồn thành luận văn Chân thành cảm ơn tất quý thầy cô hướng dẫn, truyền đạt cho kiến thức thời gian học trường Tôi xin đặc biệt cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng - Ngân hàng nhà nước Việt Nam, người hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn học viên hồn thành luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn cảm ơn đồng nghiệp hỗ trợ tơi q trình học tập thời gian thực đề tài TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 10 năm 2018 Nguyễn Thị Hồi Thảo v MỤC LỤC TĨM TẮT i LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ xi PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN .8 KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG .8 1.1 Lý luận chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động toán 1.1.1.2 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm, vai trò, chức hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 1.1.2.1 Đặc điểm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 1.1.2.2 Vai trò hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 1.1.2.3 Chức hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng .10 1.2 Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 11 1.2.1 Thanh toán Séc .11 1.2.2 Thanh toán Ủy nhiệm chi .12 1.2.3 Thanh toán Ủy nhiệm thu hay nhờ thu 12 1.2.4 Thanh toán thẻ ngân hàng 13 1.2.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử 14 vi 1.3 Những yếu tố tác động đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 15 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.1.1 Môi trường kinh tế xã hội 15 1.3.1.2 Môi trường pháp luật .16 1.3.1.3 Tiến khoa học công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng thương mại 16 1.3.2 Nhân tố chủ quan ngân hàng thương mại 17 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới học cho Việt Nam .18 1.4.1 Trung Quốc .18 1.4.1.1 Các hệ thống toán Trung Quốc 18 1.4.1.2 Kinh nghiệm phát triển toán di động Trung Quốc .20 1.4.2 Pháp 23 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam .26 Kết luận chƣơng 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH THUẬN .28 2.1 Tình hình chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Việt Nam 28 2.1.1 Các tổ chức cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng 28 2.1.2 Tình hình kết hoạt động hệ thống toán qua ngân hàng 30 2.1.2.1 Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 31 2.1.2.2 Hệ thống toán bù trừ điện tử/ bù trừ giấy 34 2.1.2.3 Hệ thống toán Ngân hàng thương mại chủ trì, vận hành .35 vii 2.1.2.4 Hệ thống chuyển mạch, toán bù trừ toán thẻ liên ngân hàng 36 2.1.2.5 Tổng hợp kết hoạt động toán kinh tế 38 2.2 Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận 46 2.2.1 Sự phát triển mạng lưới ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Thuận .46 2.2.2 Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Bình Thuận 48 2.2.2.1 Đánh giá hệ thống toán địa bàn Bình Thuận .48 2.2.2.2 Tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt Bình Thuận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Bình Thuận 52 2.2.3 Kết khảo sát thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Bình Thuận 56 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận .60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế, tồn 62 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 66 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 66 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 66 Kết luận Chƣơng 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH THUẬN 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận .69 3.1.1 Quan điểm chiến lược phát triển dịch vụ toán phát triển dịch vụ ngân hàng Bình Thuận 69 viii 3.1.2 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Bình Thuận 69 3.1.2.1 Định hướng chung 70 3.1.2.2 Định hướng cụ thể phát triển tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn 70 3.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Thuận .71 3.2.1 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm phương thức lạ, hấp dẫn, đại .71 3.2.2 Phát triển hạ tầng sở đầu tư công nghệ đại 72 3.2.3 Mở rộng sản phẩm dịch vụ theo hướng đa dạng hoá, phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 73 3.2.4 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phù hợp với điều kiện nông thôn, miền núi 74 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực 75 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 75 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ quan quản lý .76 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành .76 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bình Thuận .89 Kết luận Chƣơng 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC a b 10 Bạn sử dụng loại thẻ ngân hàng đây?  Thẻ ghi nợ (thẻ ATM, Visa, Master,…)  Thẻ tín dụng (Visa, Master,…)  Không sử dụng thẻ ngân hàng 11 Bạn sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nào?  Thẻ ngân hàng  Internet banking  SMS banking  Mobil banking  Khác (ghi rõ: ) 12 Bạn sử dụng thẻ ngân hàng để làm gì?  Rút tiền mặt  Thanh toán tự động (điện, nước, điện thoại)  Thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ (vé máy bay, taxi, mua hàng siêu thị,…)  Chuyển khoản 13 Bạn quan tâm đến điều dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt?  Tiện ích dịch vụ  An toàn  Thuận tiện  Chất lượng dịch vụ  Tất ý 14 Bạn có thấy an tồn sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng?  Rất an tồn  An tồn  Khơng an tồn 15 Bạn có thấy thuận tiện sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng?  Rất thuận tiện  Thuận tiện  Không thuận tiện 16 Bạn thấy chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nay?  Rất tốt  Tốt  Bình thưởng  Chưa tốt 17 Những phiền tối làm bạn khó chịu sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt:  Mất thời gian  Không thuận tiện  Khơng an tồn  Ngại đến Ngân hàng c  Chất lượng dịch vụ không tốt  Khác (nêu rõ): ……………… 18 Theo bạn tác phong phục vụ Nhân viên ngân hàng nơi bạn giao dịch:  Rất tốt  Tốt  Bình thưởng  Chưa tốt 19 Thời gian xử lý thủ tục hồ sơ Ngân hàng:  Nhanh  Bình thường  Chậm  Rất chậm 20 Theo bạn mức phí dịch vụ toán ngân hàng nay:  Rất cao  Bình thường  Thấp 21 Tiêu chí để bạn chọn ngân hàng thực giao dịch:  Uy tín, thương hiệu ngân hàng  Chất lượng dịch vụ  Mạng lưới ngân hàng  Cơ sở hạ tầng  Phí dịch vụ 22 Để chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng tốt hơn, xin bạn vui lòng cho biết ý kiến đóng góp khác (nếu có): d Phụ lục Kết khảo sát Tuổi bạn giới hạn nào?  Dưới 25  Từ 26 đến 40  Từ 41 đến 55  Trên 55 Hiện bạn có giao dịch với ngân hàng khơng?  Có  Khơng Bạn thường tốn tiền hàng hóa dịch vụ hình thức nào?  Bằng tiền mặt  Qua ngân hàng Bạn có biết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng không?  Biết rõ  Biết chút  Khơng biết Bạn biết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng kênh thông tin nào?  Internet, báo chí, truyền hình  Bạn bè  Nhân viên ngân hàng tư vấn  Tại ngân hàng thực giao dịch khác Bạn có nhu cầu sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng khơng?  Rất cần  Cần  Có khơng  Không cần Bạn sử dụng loại dịch vụ Ngân hàng?  Thẻ ngân hàng  Chuyển khoản  Gửi tiết kiệm  Vay ngân hàng Bạn sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng chưa? 55 100 80 50 19,3% 35,1% 28,1% 17,5% 281 98,6% 1,4% 270 125 94,7% 43,9% 155 126 54,4% 44,2% 1,4% 155 87 132 148 54,4% 30,5% 46,3% 51,9% 125 102 46 12 43,8% 35,8% 16,1% 4,2% 278 235 45 135 97,5% 82,5% 15,8% 47,4% e  Đã sử dụng  Chưa sử dụng Lý bạn sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng?  Những tiện ích (an tồn, thuận tiện )  Theo phong trào 10 Bạn sử dụng loại thẻ ngân hàng đây?  Thẻ ghi nợ (thẻ ATM, )  Thẻ tín dụng  Khơng sử dụng thẻ ngân hàng 11 Bạn sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nào?  Thẻ Ngân hàng  Internet banking  SMS banking  Mobil banking  Khác (nêu rõ): Không sử dụng 12 Bạn sử dụng thẻ ngân hàng để làm gì?  Rút tiền mặt  Thanh tốn tự động (điện, nước, điện thoại)  Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ (vé máy bay, taxi, mua hàng siêu thị,…) 250 35 87,7% 12,3% 250 87,7% 278 111 97,5% 38,9% 2,5% 278 225 250 125 97,5% 78,9% 87,7% 43,9% 2,5% 282 115 98 98,9% 40,4% 34,4%  Chuyển khoản 13 Bạn quan tâm đến điều dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt?  Tiện ích dịch vụ  An tồn  Thuận tiện  Chất lượng dịch vụ  Tất ý 14 Bạn có thấy an tồn sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng?  Rất an tồn  An tồn  Khơng an tồn 15 Bạn có thấy thuận tiện sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng?  Rất thuận tiện  Thuận tiện  Không thuận tiện 235 82,5% 125 280 98 112 282 43,9% 98,2% 34,4% 39,3% 98,9% 86 191 30,2% 67,0% 2,8% 204 46 35 71,6% 16,1% 12,3% f 16 Bạn thấy chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nay?  Rất tốt  Tốt  Bình thường  Chưa tốt 17 Những phiền tối làm bạn khó chịu sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: 190 48 36 11 66,7% 16,8% 12,6% 3,9%  Mất thời gian  Không thuận tiện  Không an toàn  Ngại đến Ngân hàng  Chất lượng dịch vụ không tốt  Khác (nêu rõ): ……………… 18 Theo bạn tác phong phục vụ Nhân viên Ngân hàng nơi bạn giao dịch:  Rất tốt  Tốt  Bình thường  Chưa tốt 19 Thời gian xử lý thủ tục hồ sơ Ngân hàng:  Nhanh  Bình thường  Chậm  Rất chậm 20 Theo bạn mức phí dịch vụ tốn ngân hàng nay:  Rất cao  Bình thường  Thấp 21 Tiêu chí để bạn chọn ngân hàng thực giao dịch:  Uy tín, thương hiệu ngân hàng  Chất lượng dịch vụ  Mạng lưới ngân hàng  Cơ sở hạ tầng  Phí dịch vụ 65 32 94 102 22,8% 11,2% 2,8% 33,0% 35,8% 1,1% 56 145 64 20 19,6% 50,9% 22,5% 7,0% 60 135 75 15 21,1% 47,4% 26,3% 5,2% 195 90 68,4% 31,6% 115 255 125 95 135 40,4% 89,5% 43,9% 33,3% 47,4% g 22 Để chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng tốt hơn, xin bạn vui lòng cho biết ý kiến đóng góp khác (nếu có) ……………………………………………………… ……………………………………………………… CONG HOA XA HOI CHU NGHiA VI~T NAM DQc I~p - TV - Hanh phuc TRUONG D~I HQC NGAN HANG TP HO CHi MINH TP H6 Chi Minh, 18 thong 12 ndm 2018 ? BAN CAM DOAN CHiNH sir A LuAN • vAN T6i ten la: Nguy~n Thi Hoai Thao Nam/Nir: Nfr Sinh ngay: 02/1011981 Nai sinh: Binh Thu~n Ma hoc vien: 020118160187 Nganh: Tai chinh ngan hang Khoa: 18 Mil s6: 8.34.02.01 Lap: CH18A Nien khoa: 2016 - 2018 Dien thoai lien lac: 0908620656 Email: nguyenhoaithao@gmail.com La rae gia IL1~nvan voi d~ tai: Phat tri~n hoat dQng toan khfing dung ti~n m?t qua ngan h~lI1gtren dia ban tinh Binh Thuan Chuyen nganh: Tai chinh ngan hang Mil nganh: 60.34.02.01 Bao v~ ngay: 05 thang 12 nam 2018 Di~11lbao v~ luan van: 6,7 diem T6i cam doan chinh sua n