BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Kim Xuân TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 TĨM TẮT Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng Việt Nam nói chung tỉnh Gia Lai nói riêng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế … Tuy nhiên, DNNVV khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng TMCP, khó khăn xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan liên quan đến nhiều chủ thể DNNVV, ngân hàng TMCP, Nhà nước tổ chức có liên quan khác Nghiên cứu thực nhằm mục đích phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng, xác định nhân tố, làm rõ nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng cho DNNVV Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai Kết nghiên cứu rằng: mức tăng trưởng tín dụng DNNVV chưa tương xứng với nhu cầu tiềm phát triển Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai Tuy có mạng lưới rộng số lượng DNNVV quan hệ tín dụng với chi nhánh hạn chế, đặc biệt khu vực tư nhân Ngồi ra, Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai cho vay doanh nghiệp chủ yếu cho vay vốn ngắn dài hạn, cho vay trung hạn thấp Đối với doanh nghiệp nguồn vốn trung hạn nhu cầu cần thiết hoạt động đầu tư phát triển doanh nghiệp, nhiên nhu cầu chưa đáp ứng cách đầy đủ Do khả mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hạn chế định Chi nhánh trọng vào việc cho vay có đảm bảo tài sản, coi tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cho vay, chưa có tin tưởng vào DN, Chi nhánh bỏ qua số hội tốt DN khơng có tài sản để chấp Điều làm hạn chế việc mở rộng cho vay DN Sản phẩm cho vay đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, chưa đưa sản phẩm mới, chưa đa dạng phương thức, quy trình cho vay cịn thiếu linh hoạt dịch vụ trợ giúp cho vay kèm chưa phát triển Do tập trung đáp ứng vốn cho khách hàng truyền thống, có uy tín nhánh chưa trọng mở rộng cho vay khách hàng kinh doanh Bên cạnh đó, quy trình thủ tục cho vay khách hàng chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến vay vốn Mặc dù tập trung cho chiến lược Marketing Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai chưa có sách marketing ngân hàng hiệu quả, mang tính đặc thù chi nhánh, mà chi nhánh dựa vào sách marketing ngân hàng cấp triển khai Cuối cùng, dựa việc phân tích thực trạng, nghiên cứu đề xuất giải pháp góp phần giúp DNNVV Gia Lai tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Lê Tuấn Anh Sinh ngày 01 tháng 02 năm 1990 Hiện học viên cao học Khóa 19 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên 020119170009 Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Gia Lai” Người hướng dẫn: TS Lê Thị Kim Xuân Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 10 năm 2018 Tác giả Lê Tuấn Anh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Thị Kim Xn, Cơ tận tình hướng dẫn em suốt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô Khoa Sau Đại Học – Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh truyền đạt cho em kiến thức bổ ích làm tảng cho q trình nghiên cứu luận văn ứng dụng công việc chuyên môn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đông Gia Lai tạo điều kiện cho em học tập hoàn thành luận văn Cuối em xin kính chúc Quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trơng người cao q Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Agribank chi nhánh Đông Gia Lai mạnh khỏe đạt nhiều thành công công việc sống Trân trọng! Lê Tuấn Anh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam NNNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VCCI Vietnam Chamber of Commerce and Industry - Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TDNH Tín dụng Ngân hàng WB Worldbank - Ngân hàng giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp nhỏ vừa số nước giới Bảng 1.2 Bảng tiêu xếp loại DNVVV Bảng 1.3 Bảng tiêu xếp loại DNVVV Bảng 2.1 Thống kê tình hình thành lập doanh nghiệp giai đoạn 2013-2017 32 Bảng 2.2 Số lượng doanh nghiệp quan hệ vay vốn TCTD 34 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Đông Gia Lai từ 2015-2017 38 Bảng 2.4 Tình hình cho vay theo thời gian, ngành kinh tế thành phần kinh tế (2015-2017) .41 Bảng 2.5 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Đông Gia Lai 43 Bảng 2.6 Số lượng NHTM địa bàn tỉnh Gia Lai 45 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHDN NHTM địa bàn 46 Bảng 2.8 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo thời hạn cho vay 50 Bảng 2.9 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo 51 Bảng 2.10 Dư nợ Doanh nghiệp theo phương thức cho vay 52 Bảng 2.11 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo loại hình DN 53 Bảng 2.12 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo lĩnh vực kinh doanh .54 Bảng 2.13 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo địa bàn 55 Bảng 2.14 Thu nhập từ cho vay Doanh nghiệp 56 Bảng 2.15 Nợ xấu cho vay Doanh nghiệp Agribank chi nhánh Đông Gia Lai 57 Bảng 2.16 Số lượng doanh nghiệp quan hệ vay vốn Agribank 58 Bảng 2.17 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo loại hình DN 59 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1 Quy trình cho vay Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai .48 MỤC LỤC CHƢƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa .2 1.1.2.1 Tiêu chuẩn xác định số quốc gia giới 1.1.2.2 Tiêu chuẩn xác định Việt Nam 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .7 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.5 Tính tất yếu phải phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.2 Mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Các phương thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.4 Mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.6 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3 Nội dung mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .23 1.3.1 Mở rộng đối tượng cho vay .23 76 xem xét cho vay có bảo đảm tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai 3.2.4.2 Quan tâm nghiên cứu rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp đề nghị vay vốn lúc giải ngân Mặc dù thời gian từ lúc đề nghị vay vốn giải ngân doanh nghiệp cải thiện so với trước đây, nhiên cịn khơng trường hợp kéo dài nguyên nhân mang tính chủ quan từ phía ngân hàng, nên làm nản lịng hội kinh doanh doanh nghiệp Để rút ngắn thời gian, ngân hàng thực sau:  Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin ngân hàng  Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng  Ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng thẩm định sơ bộ, thấy đạt u cầu thơng báo cho doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ cần thiết để tiến hành thẩm định thực tế doanh nghiệp, hồ sơ thực tế khơng có vấn đề tiến hành thủ tục cần thiết để giải ngân cho doanh nghiệp Trường hợp hồ sơ khơng đạt u cầu thơng báo cho doanh nghiệp để doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác 3.2.4.3 Quản lý thẩm định chặt chẽ yếu tố ảnh hƣởng đến tính lành mạnh quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng cần linh hoạt việc xem xét tính pháp lý tài sản đảm bảo giấy tờ đất, nhà khơng thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng đảm bảo mà số trường hợp cần có hợp đồng mua bán (ví dụ đất mua dự án hay nhà chung cư …) Khi xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần trọng vào yếu tố khác như: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả cạnh 77 tranh doanh nghiệp, lực quản lý kinh nghiệm ban lãnh đạo, yếu tố định khách hàng có trả nợ cho ngân hàng hay khơng 3.2.4.4 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đảm bảo thực quy trình trƣớc giải ngân Những tồn định công tác thẩm định chủ yếu trình độ, lực chun mơn cán tín dụng chưa cao, thẩm định, cán tín dụng cần tập trung số vấn đề sau:  Năng lực pháp lý lực tài doanh nghiệp định thành lập đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng…; khả độc lập, tự chủ sản xuất kinh doanh, khả tốn, khả hồn trả nợ vốn vay …  Đánh giá uy tín, tư cách doanh nghiệp nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan doanh nghiệp gây để phát âm mưu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng doanh nghiệp Muốn xem xét uy tín doanh nghiệp, cán ngân hàng tìm hiểu thơng qua giá cả, chất lượng sản phẩm, thị phần doanh nghiệp, quan hệ toán với khách hàng, nhân viên, thuế  Thẩm định phương diện thị trường nhằm phân tích khả tiêu thụ sản phẩm mặt giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu người tiêu dùng, xem xét hợp đồng số lượng sản phẩm, chủng loại, giá cả, thời hạn phương thức toán … Chú ý doanh nghiệp cung cấp hàng hoá cho thị trường nhà tiêu thụ nhất, doanh nghiệp thiếu tính chủ động nên dễ gặp rủi ro tiêu thụ hàng hóa tất yếu dẫn dến rủi ro tài có biến động thị trường tiêu thụ  Đặc biệt khâu thẩm định dự án có ý nghĩa định đến việc cấp tín dụng ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu dự án đầu tư để định cho vay Ngân hàng tiến hành thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài thơng qua tiêu như: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn giá trị thuần, tỷ suất hoàn vốn nội bộ… Thẩm định phương diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mơ dự án có phù hợp với 78 lực, tiêu thức sản phẩm doanh nghiệp không, thẩm định mặt số lượng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục thiết bị, dây chuyền sản xuất lực có doanh nghiệp so với quy mô dự án Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu nơi tiêu thụ hay tiện lợi giao thơng vận tải hay khơng Ngồi nội dung trên, thẩm định cịn có yếu tố mơi trường xã hội, thẩm định phương diện tổ chức quản lý thực vận hành dự án … Trong trình thẩm định dự án phương án vay vốn doanh nghiệp, có vấn đề mà cán ngân hàng chưa có đủ điều kiện trình độ để thẩm định cần phải phối hợp với quan chức có thẩm quyền giúp đỡ để thẩm định đạt chất lượng cao như: thẩm định phương diện kỹ thuật, thị trường dự án trung, dài hạn Để công tác thẩm định đầy đủ, xác, ngân hàng cần thu thập thơng tin từ nhiều phía, nhiều phương diện, ngồi thơng tin doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng cần phải thu thập thơng tin từ bên ngồi thông tin chiến lược phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen … thông tin từ quan có liên quan với DNNVV, thơng qua đó, cán tín dụng phân tích, xử lý thơng tin để đưa định đắn cơng tác tín dụng Trong hoạt động thẩm định tín dụng, cán ngân hàng phải triệt để tuân thủ quy trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp xử lý cán có hành vi sai trái dù việc chưa gây rủi ro cho ngân hàng Tùy vào mức độ sai phạm cán bộ, ngân hàng sử dụng biện pháp xử lý 3.2.5 Mở rộng đối tƣợng, kỳ hạn cấp tín dụng Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay loại hình doanh nghiệp tổng dư nợ cho vay DNNVV 79 Nâng cao hoạt động đầu tư tín dụng trung dài hạn: Dư nợ tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Đông Gia Lai thời gian qua chủ yếu dư nợ ngắn hạn, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn cịn thấp Để tháo gỡ khó khăn mở rộng cung tín dụng DNNVV, doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhân việc giải vấn đề vốn trung dài hạn Cần xem xét nâng tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn DNNVV lên mức ngang chênh lệch nhỏ so với dư nợ ngắn hạn Tăng cường tiếp cận dự án đầu tư theo hướng chủ động thay phong cách bị động ngồi chờ khách hàng; trọng dự án trung dài hạn đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm thiết bị dây chuyền công nghệ DNNVV để tiến hành thẩm định cho vay phương án, dự án mang tính khả thi 3.2.6 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Hiện có nhiều phương thức cho vay như: cho vay lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi… Tuy nhiên, phương thức cho vay áp dụng rộng rãi DNNVV Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai cho vay lần, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đánh giá thuận tiện hiệu lại áp dụng Vì cần thực cách triệt để phương thức cho vay DNNVV, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên, ổn định nhằm hạn chế việc phải lập hồ sơ nhiều lần gây thời gian công sức cho khách hàng, nên trọng áp dụng phương thức cho vay khách hàng làm ăn có uy tín, sản phẩm có thị trường tiêu thụ ổn định, khả luân chuyển vốn nhanh 3.2.7 Tổ chức điều tra xếp loại khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tiến hành phân tích đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV địa bàn số lượng đơn vị có, số lượng đơn vị thành lập; số lượng đơn vị hoạt động có hiệu quả, số lượng đơn vị hoạt động hiệu quả, thua 80 lỗ có hướng lựa chọn khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch với ngân hàng Tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhằm mục đích nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hộ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu… ngân hàng khác để phòng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin khách hàng Phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư… để nắm bắt thông tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư tín dụng có hướng xử lý rủi ro xảy Ngoài ra, cần áp đẩy mạnh phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Mở rộng tín dụng phải đơi với việc tăng cường biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro rín dụng, tn thủ quy trình tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.8 Giải pháp công tác đào tạo tổ chức cán Quán triệt cho toàn thể cán nhân viên đơn vị tránh tình trạng phân biệt đối xử quan hệ tín dụng doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp tư nhân Đồng thời, đẩy mạnh công tác tuyển dụng, chọn lọc, bổ sung nhằm tăng cường lực lượng cán tín dụng (kể cán điều hành cán tác nghiệp trực tiếp); thực đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ cho cán tín dụng quan điểm đào tạo có trọng tâm, trọng điểm, ngồi nghiệp vụ chun mơn cần có sách đào tạo kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật… Đồng thời, cần phổ biến quán triệt đến toàn thể cán nhân viên ngân hàng phương châm “hướng tới khách hàng để phục vụ, thành công khách hàng mang lại thành cho ngân hàng” Ngoài ra, cần bố trí sử dụng đội ngũ cán tín dụng cách hợp lý, giao người, việc, phân chia cán tín dụng phụ trách theo loại doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể nhằm tạo chun mơn hố 81 Tăng cường gắn kết trách nhiệm cán tín dụng việc giải cho vay với hiệu khoản vay, có chế thưởng phạt hợp lý, rõ ràng, gắn trách nhiệm với quyền lợi vật chất tạo cho họ động linh hoạt việc tiếp cận dự án, thực tốt quy định nghiệp vụ tín dụng Mở rộng chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch đến địa bàn cần thiết để dễ dàng tiếp cận với khách hàng Hồn thiện mơ hình ngân hàng lưu động để tiếp cận đến vùng sâu, vùng xa nhằm tiếp khai thác tối đa mạng lưới khách hàng 3.2.9 Giải pháp gia tăng nguồn vốn Phần tác giả phân tích đánh giá quy mơ tín dụng Agribank chi nhánh Đông Gia Lai DNNVV năm qua có tăng trưởng khơng ổn định Một nguyên nhân chủ quan ngân hàng khó khăn nguồn vốn Vì thời gian tới, muốn gia tăng quy mô tín dụng (trong giới hạn tiêu tăng trưởng tín dụng quy định hàng năm Ngân hàng Nhà nước), Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai cần gia tăng nguồn vốn huy động Nghiên cứu áp dụng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn linh hoạt Để hình thành nguồn vốn này, cần sử dụng biện pháp kích thích người gửi tiền cơng cụ lãi suất coi biện pháp quan trọng có hiệu lực nhanh chóng Bên cạnh cần nghiên cứu, triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ huy động vốn mới, đa dạng có tính linh hoạt cao, để khởi tăng nguồn vốn huy động cho Cụ thể là: Mở rộng hoạt động nâng cao chất lượng toán thẻ: Để gia tăng khối lượng khách hàng tham gia dịch vụ thẻ, Agribank trọng vấn đề sau đây:  Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng  Áp dụng mức phí thích hợp, đảm bảo tính cạnh tranh  Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận toán thẻ  Mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động phân bổ hợp lý, trọng nơi trường học, bệnh viện, khách sạn, doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, khu 82 vui chơi giải trí, khu chế xuất, khu cơng nghiệp khu dân cư đông đúc  Nâng cao chất lượng máy, hạn chế tối đa trục trặc rủi ro sử dụng  Giải nhanh trường hợp khách hàng gặp vấn đề (quên mật khẩu, bị giữ thẻ, bị tiền, bị thẻ, thẻ hư hỏng ) sử dụng thẻ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ gửi tiền: Trong điều kiện lãi suất bị hạn chế trần Agribank cần đặc biệt quan tâm nghiên cứu áp dụng đa dạng sản phẩm, dịch vụ gửi tiền khách hàng để góp phần mở rộng nguồn vốn huy động Để thu hút vốn huy động, ngân hàng cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt hơn, ví dụ khách hàng gửi tiền gặp khó khăn tài thời cho phép người gửi rút tiền hưỡng lãi suất khách hàng nộp lại ngày qua ngày hôm sau Việc áp dụng cho khách hàng có uy tín, có quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng khách hàng phải trình bày phương án khả thi, hợp lý việc sử dụng nộp lại cho ngân hàng Ngân hàng dùng hình thức khuyến khích cho điểm khách hàng gửi tiền vào số tiền gửi Chẳng hạn khách hàng gửi tiền tiết kiệm hàng tháng, triệu đồng hàng tháng điểm, với điều kiện khách hàng không rút trước hạn Như vậy, khách hàng gửi tiền tích lũy điểm, ngân hàng liên kết với số đơn vị kinh doanh để cung cấp sản phẩm dịch vụ, vào số điểm khách hàng ngân hàng quy đổi hàng có giá trị để khách hàng lựa chọn họ có nhu cầu Tăng cường liên kết, hợp tác với doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, doanh nghiệp bán lẻ, trường học, bệnh viện để cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho người lao động, học sinh, sinh viên bệnh nhân thơng qua hình thức toán thẻ ATM với chế độ ưu đãi giảm giá hàng bán, giảm học phí, viện phí Như kích thích hoạt động sử dụng thẻ toán ATM ngân hàng huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn khách hàng mở thẻ Để thực việc này, ngân hàng cần phải ký hợp đồng với đơn vị liên kết, phải ràng buộc tất hoạt động tốn (học phí, viện phí, hàng hóa, dịch vụ khác ) phải thực 83 qua ngân hàng (thanh toán thẻ ATM) đổi lại ngân hàng phải thực quảng bá hình ảnh, giới thiệu hàng hóa, dịch vụ đơn vị liên kết chi nhánh hoạt động Nghiên cứu triển khai sản phẩm tiết kiệm mua nhà, mua xe, du học với lãi suất hấp dẫn giá ưu đãi, từ thu hút khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm Để thực sản phẩm này, ngân hàng cần liên kết với công ty kinh doanh bất động sản, kinh doanh xe Các đơn vị liên kết phải cam kết bán hàng cung cấp dịch vụ với giá ưu đãi (thấp giá thị trường) cho khách hàng có gửi tiết kiệm ngân hàng Như vậy, với sản phẩm đơn vị liên kết, ngân hàng khách hàng gửi tiết kiệm có lợi Phát triển dịch vụ toán trực tuyến khách hàng Để tận dụng khả khơi tăng nguồn vốn này, ngân hàng hoạt động tuyên truyền, quảng bá, phải nghiên cứu áp dụng biện pháp phục vụ tốt khách hàng mình, tạo an tồn hài lịng tối đa sản phẩm cung ứng để thu hút lượng khách hàng tham gia ngày nhiều 3.2.10 Hoàn thiện điều kiện cho vay số sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Trong thực tế, đối tượng khách hàng DNNVV ngân hàng thương quan tâm cung ứng sản phẩm cho vay tín chấp Thực trạng gây khó khăn khơng nhỏ việc bổ sung kịp thời nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt cho DNNVV, ảnh hưởng định kết sản xuất kinh doanh loại hình doanh nghiệp Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng nên xem xét giải cho DNNVV vay hình thức tín dụng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn (như: trả lương công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế thu nhập cá nhân, thuế giá trị gia tăng ….) để hỗ trợ DNNVV trang trải khoản chi phí sản xuất kinh doanh Các chi phí thường không lớn, xuất thời gian ngắn lại cần thiết để bù đắp kịp thời nhu cầu vốn DNNVV Khi giải cho vay tín chấp, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm việc thẩm 84 định hồ sơ tín dụng giải cho vay DNNVV đáp ứng tối thiểu điều kiện sau đây:  Đối tượng vay bao gồm yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, khoản chi hợp lý phải có chứng rõ ràng, minh bạch  Nguyên nhân làm nảy sinh khoản vay khách quan  Doanh nghiệp phải có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng  Doanh nghiệp có lực tốt tài chính, quản lý  Doanh nghiệp mở tài khoản toán ngân hàng có giao dịch thường xuyên  Sản phẩm, dịch vụ kinh doanh doanh nghiệp thời kỳ phát triển Trong thực tế, NHTMCP triển khai cho vay tín chấp khách hàng cá nhân vào thu nhập bình qn tháng cá nhân Vì vậy, thời gian tới ngân hàng thư cần xem xét sản phẩm cho vay tín chấp DNNVV, đặt biệt doanh nghiệp siêu nhỏ dựa lợi nhuận sau thuế bình quân tháng doanh nghiệp khai báo với quan thuế nộp thuế thu nhập doanh nghiệp 3.3 Kiến nghị với Agribank, ban ngành 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Tài trợ chuỗi cung ứng giải pháp giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng mà không cần dựa vào tài sản bất động sản làm tài sản chấp cho khoản vay, mà dựa vào trình hoạt động chuỗi cung ứng dựa điểm tín dụng nhà cung cấp lớn, dựa lịch sử toán khoản phải thu khách hàng Tại Việt Nam, Tài trợ chuỗi cung ứng phát triển vài năm gần Để tạo điều kiện cho hoạt động này, Chính phủ ban hành Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn (thay Nghị định 41), có quy định riêng cho vay liên kết theo chuỗi giá trị Gần Luật Hỗ trợ DNNVV 2017, Điều 19-Hỗ trợ DNNVV tham gia cụm liên kết ngành, chuỗi giá trị 85 Nhiều ngân hàng triển khai thí điểm mơ hình cho vay theo chuỗi liên kết khép kín từ khâu sản xuất – thu mua – chế biến – bảo quản – đến tiêu thụ sản phẩm Đề nghị Agribank nghiên cứu học kinh nghiệm để triển khai thí điểm mơ hình cho vay theo chuỗi liên kết khép kín từ khâu sản xuất – thu mua – chế biến – bảo quản – đến tiêu thụ sản phẩm công nghiệp hay chăn nuôi địa bàn tỉnh Gia Lai 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Chi nhánh tỉnh Gia Lai quan, ban ngành địa bàn tỉnh Gia Lai  Triển khai “Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp” địa bàn Trong năm qua, “Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp” , điển hình TP.Hồ Chí Minh khởi động triển khai từ năm 2012, vào thời điểm DN khó khăn điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng, TP.HCCM thực thành cơng, tháo gỡ khó khăn hỗ trợ cho doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh tiếp cận nguồn vốn vay rẻ, ưu đãi từ tổ chức tín dụng Để phát huy kết đạt “Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp”, ngày 30/3/2017, NHNN có Cơng văn số 2174/NHNN –VP yêu cầu Giám đốc NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố, Chủ tịch Hội đồng quản trị (hoặc Hội đồnh thành viên), Tổng giám đốc tổ chức tín dụng tiếp tục triển khai “Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp” Do đề nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Gia Lai, NHNN chi nhánh tỉnh Gia Lai nghiên cứu triển khai “Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp” nhằm tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho DN nói chung DNNVV nói riêng địa bàn tỉnh Gia Lai tiếp cận vốn tín dụng  Phát huy vai trị “Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương” việc cho vay có bảo lãnh Quỹ theo quy định Nghị đinh số 34/2018/NĐ-CP ngày 08/3/2018 Chính phủ 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương 3, sở thực trạng quy mơ tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh Đông Gia Lai thời gian qua Định hướng phát triển DNNVV Việt Nam, tỉnh Gia Lai, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng quy mơ tín dung DNNVV Agribank Chi nhánh Đông Gia Lai thời gian tới, đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV phát triển lớn mạnh xu hội nhập quốc tế ngày sâu rộng 87 KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh quy mô lẫn lực sản xuất, DNNVV Việt Nam ngày lớn mạnh chiếm vị trí quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế đất nước Tuy nhiên thực tế, việc mở rộng tín đụng đối tượng khách hàng nhiều hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV Vì vậy, việc mở rộng quy mơ tín dụng cho DNNVV Việt Nam nói chung DNNVV địa bàn tỉnh Gia Lai nói riêng vấn đề cấp thiết Với ý nghĩa đó, luận văn giải vấn đề sau: Thứ nhất, Nghiên cứu sở lý luận chung DNNVV, phương thức tín dụng ngân hàng DNNVV, xác định nhân tố ảnh hưởng đến q trình mở rộng tín dụng DNNVV tiêu đánh giá việc mở rộng quy mơ tín dụng DNNVV để làm sở phân tích thực trạng chương Thứ hai, Phản ánh thực trạng hoạt động DNNVV, hoạt động cung tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Đông Gia Lai từ năm 2014 đến năm 2017, qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Đơng Gia Lai thời gian qua Đây sở thực tiễn để đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng quy mơ tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Đông Gia Lai thời gian tới Thứ ba, Trên sở định hướng chiến lược phát triển DNNVV Việt Nam tỉnh Gia Lai, kết hợp với thực trạng hoạt động cung tín dụng DNNVV địa bàn tỉnh Gia Lai, luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Đông Gia Lai DNNVV địa bàn đến năm 2020 năm Hy vọng qua luận văn này, với giải pháp đưa tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh Đông Gia Lai mở rộng hoạt động cung tín dụng DNNVV địa bàn cách hiệu thời gian tới Mặc dù cố gắng khả nghiên cứu thân hạn chế 88 nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Quý Thầy Cô tất người quan tâm đến lĩnh vực này./ 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt [1] Agribank chi nhánh Đông Gia Lai (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh kinh doanh; [2] Agribank (09/3/2017), Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội; [3] Agribank ( 9-2004), Số tay tín dụng, Hà Nội; [4] Cục thống kê tỉnh Gia Lai (2015, 2016, 2017), Niên giám thống kê, Gia Lai; [5] Võ Việt Hùng (2008), Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn TP.HCM, Tạp chí Kinh tế phát triển, số 168, trang 35; [6] Nghị định số 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ DNNVV thay Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2018; [7] Luật số 04/2017/QH14 - Luật Hỗ trợ DNNVV Quốc hội khóa 14 ban hành ngày 12/6/2017; [8] Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, ngày 30/6/2009 Chính phủ; [9] NHNN Việt Nam (31-12-2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội; [10] NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; [11] Philip Kotler, (2009), Quản trị marketing, NXB Lao động – Xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh; [12] Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp, Hà Nội [13] Văn số 618/CP-KTN ngày 20/6/1998 Chính phủ; [14] Viện Quản lý Kinh tế Trung ương, (2003) “ Phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam ” Biên tập bởi: An, Đinh Văn Hà nội: Nhà xuất 90 thống kê; [15] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân Hàng Hiện Đại, NXB Thống Kê; [16] Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê; [17] Trương Quang Thông (2010), Tài Trợ Tín Dụng Ngân Hàng Cho Các Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa - Một Nghiên Cứu Thực Nghiệm Tại Khu Vực Thành Phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Tài chính; Tài liệu tiếng Anh [18] European Commission (1996) Commission Recommendation of April 1996 concerning the definition of small and medium-sized Enterprises.Official Journal of the European Communities, L 107/4.Retrieved on 1/29/20015 from: http://ec.europa.eu/enterprise/; [19] Group, Independent Evaluation, (2008) Financing micro, small, and medium Enterprises: An Independent Evaluation of IFC’s experience with Financial intermediaries in frontier Countries The World Bank Retrieved on 01/29/2015 from http://econpapers repec.org/repec:wbk:wbpubs:6485; [20] Henrik Hansen ,John Rand & Finn Tarp, (2009), Enterprise Growth and Survival in Vietnam: Does Government Support Matter?, The Journal of Development Studies , Volume 45, Issue 7, pp 1048-1069; ... VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... mơ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Các phương thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh. .. Agribank chi nhánh Đông Gia Lai Chương 3: Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Đông Gia Lai 1 CHƢƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN