BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN DUY CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐAK ĐOA ĐƠNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN DUY CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐAK ĐOA ĐƠNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Phan Văn Thƣờng TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 TĨM TẮT Đầu tư cho vay phát triển hộ nông dân vai trò quan trọng Việt Nam nói chung Huyện Đak Đoa nói riêng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế … Tuy nhiên, HND khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng TMCP, khó khăn xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan liên quan đến nhiều chủ thể HND, ngân hàng TMCP, Nhà nước, quyền địa phương tổ chức có liên quan khác Nghiên cứu thực nhằm mục đích phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định nhân tố, làm rõ nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng cho HND Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa Đông Gia Lai Kết nghiên cứu rằng: mức tăng trưởng tín dụng HND chưa tương xứng với nhu cầu tiềm phát triển Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa Đơng Gia Lai Tuy có mạng lưới rộng số lượng HND quan hệ tín dụng với chi nhánh hạn chế Ngoài ra, Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa Đông Gia Lai cho vay HND chủ yếu cho vay vốn ngắn hạn, cho vay trung dài hạn thấp Đối với HND nguồn vốn trung, dài hạn nhu cầu cần thiết hoạt động đầu tư phát triển HND, nhiên nhu cầu chưa đáp ứng cách đầy đủ Do khả mở rộng sản xuất kinh doanh HND hạn chế định Chi nhánh trọng vào việc cho vay có đảm bảo tài sản, coi tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cho vay, chưa có tin tưởng vào HND Điều làm hạn chế việc mở rộng cho vay HND Sản phẩm cho vay đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, chưa đưa sản phẩm mới, chưa đa dạng phương thức, quy trình cho vay thiếu linh hoạt dịch vụ trợ giúp cho vay kèm chưa phát triển Do tập trung đáp ứng vốn cho khách hàng truyền thống, có uy tín nhánh chưa trọng mở rộng cho vay khách hàng kinh doanh Bên cạnh đó, quy trình thủ tục cho vay khách hàng chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến vay vốn Mặc dù tập trung cho chiến lược Marketing Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa Đơng Gia Lai chưa có sách marketing ngân hàng hiệu quả, mang tính đặc thù chi nhánh, mà chi nhánh dựa vào sách marketing ngân hàng cấp triển khai Cuối cùng, dựa việc phân tích thực trạng, nghiên cứu đề xuất giải pháp góp phần giúp HND tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Đak Đoa Đông Gia Lai LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Trần Duy Sinh ngày 08 tháng 10 năm 1986 Hiện học viên cao học Khóa 19 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên 020119170030 Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐAK ĐOA ĐÔNG GIA LAI” Người hướng dẫn: TS Phan Văn Thường Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngồi trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 10 năm 2018 Tác giả Trần Duy LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Phan Văn Thường, Thầy tận tình hướng dẫn em suốt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô Khoa Sau Đại Học – Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh truyền đạt cho em kiến thức bổ ích làm tảng cho q trình nghiên cứu luận văn ứng dụng công việc chuyên môn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đông Gia Lai tạo điều kiện cho em học tập hoàn thành luận văn Cuối em xin kính chúc Quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trơng người cao q Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Agribank chi nhánh Đông Gia Lai mạnh khỏe đạt nhiều thành công công việc sống Trân trọng! Trần Duy CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 1.1 Hộ nông dân cho vay hộ nông dân 1.1.1 Hộ nông dân 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nông dân 1.1.1.3 Vai trò hộ nơng dân phát triển kinh tế 1.1.1.4 Nhu cầu vốn sử dụng vốn hộ nông dân 1.1.2 Cho vay HND 1.1.2.1 Phương thức cho vay hộ nông dân 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ nông dân 1.1.2.3 Rủi ro, hạn chế cho vay hộ nông dân 1.2 Phát triển cho vay hộ nông dân 10 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay hộ nông dân 10 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay hộ nông dân 11 1.2.2.1 Phát triển quy mô cho vay hộ nông dân 11 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân 13 1.2.3 Các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay hộ nông dân 17 1.2.4 Kinh nghiệm cho vay hộ nông dân số ngân hàng 20 1.2.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Thanh Sơn 20 1.2.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 21 1.2.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Đak Đoa- Đông Gia Lai 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐAK ĐOA ĐÔNG GIA LAI 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank Huyện Đak Đoa Đông Gia Lai 24 2.1.1 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa …………24 2.1.2 Hoạt động huy động vốn 26 2.1.3 Tình hình cho vay ……………………………………………… …… 28 2.1.4 Công tác ngân quỹ quản lý tài ……………………………… 29 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ khác …………………………30 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh Đak Đoa Đông Gia Lai …………………………………………………… 31 2.2.1 Những quy định cho vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Đak Đoa, tỉnh Gia Lai …………………………… ……… 31 2.2.2 Quy mô hộ vay vốn …………………………………………………… 35 2.2.3 Quy mô dư nợ cấu dư nợ ………………………………….….… 36 2.2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo …………………… …… 38 2.2.5 Nợ hạn nợ xấu 39 2.2.5.1 Nợ hạn 39 2.2.5.2 Nợ xấu 41 2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ nơng dân 42 2.2.7 Hệ số sinh lời bình quân đồng vốn cho vay HND …………………42 2.3 Các nhân tố tác động phát triển cho vay hộ nông dân 43 2.3.1 Nhân tố chủ quan 43 2.3.2 Nhân tố khách quan …………………………………………………… 45 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay 2.4 HND 46 2.4.1 Hạn chế chủ yếu 46 2.4.2 Nguyên nhân ………………………………………………………… 46 2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan …………………………………………… … 46 2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan ………………………………………… … 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG 48 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH ĐAK ĐOA, ĐÔNG GIA LAI 3.1 Cơ sở giải pháp kiến nghị: 49 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank Đak Đoa Đông Gia Lai 49 3.1.2 Cơ sở thị trường thị phần cho vay HND …………………… …… 50 3.2 Giải pháp phát triển cho vay hộ nông dân Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Đak Đoa - Đông Gia Lai 50 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ nông dân 50 3.2.2 Nâng cao khả tiếp cận vốn khách hàng hộ nông dân….….… 55 3.2.3 Chú trọng công tác thẩm định quản lý khoản vay ……… … 57 3.2.4 Quản lý xử lý khoản nợ xấu …………………………… …… 60 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng ……………………….………… 61 3.3 Kiến nghị …………………………………………………………………….… 63 3.3.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 63 3.2.2 Kiến nghị với quyền huyện Đak Đoa ……………………………64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam HND Hộ nông dân KH Khách hàng CBTD Cán tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng CVHND Cho vay hộ nông dân HĐKD Hoạt động kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng NNNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TDNH Tín dụng Ngân hàng 53 - Ngân hàng Agribank huyện Đak Đoa nên đầu tư mở rộng tín dụng vào lĩnh vực rủi ro mục tiêu ngân hàng Vì khách hàng chủ yếu ngân hàng nông dân nông thôn năm qua khu vực kinh doanh thị trấn Đak Đoa nơi mà ngân hàng cần quan tâm thời gian tới Đa số hộ có thu nhập cao, nhu cầu chi tiêu lớn mà ngân hàng cần nắm bắt để tạo điều kiện mở rộng tín dụng Chi nhánh quảng cáo, treo băng rôn khu vực tập trung đông dân thị trấn trung tâm văn hóa, chợ, tuyến đường giao thông đông dân để thu hút khách hàng, ngân hàng nên mạnh dạn cho vay vào lĩnh vực mới, hạ lãi suất cho vay đến mức thấp có thể, nâng thời hạn cho vay điều kiện cho phép - Ngân hàng Agribank huyện Đak Đoa cần tập trung tìm kiếm dự án phát triển địa phương để đầu tư cách tập trung có hiệu Việc lồng ghép cho vay chương trình, dự án xây dựng phát triển sở hạ tầng nơng thơn ngồi mục đích tăng trưởng nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cách an tồn mà nâng cao chất lượng tín dụng Ngun nhân người vay bắt buộc sử dụng vốn vay mục đích theo giám sát địa phương Hơn cho vay có phân kỳ trả nợ, tạo điều kiện cho người vay có nguồn trả nợ Ban quản lý dự án có trách nhiệm thường xuyên ngân hàng đôn đốc thu nợ, lãi theo định kỳ, nên nợ hạn Việc cho vay theo dự án bước giảm tình trạng q tải cán tín dụng có nhiều hộ nơng dân có mục đích xin vay, đối tượng, kỳ hạn trả nợ nên dẽ dàng quản lý, đơn đốc thu nợ Đó đối tượng để ngân hàng đầu tư vốn tín dụng cách đa dạng bước củng cố mở rộng thị trường tín dụng điều kiện có cạnh tranh gay gắt ngân hàng  Mở rộng hình thức cho vay gián tiếp: Cho vay gián tiếp thông qua Tổ vay vốn hình thức cho vay giúp chuyển tải vốn tín dụng đến HND cách nhanh Hình thức cho vay vừa giúp HND tiếp cận nhanh vốn tín dụng,giảm chi phí thủ tục,vừa giúp ngân hàng giảm tải cơng việc 54 cán tín dụng giảm rủi ro cho ngân hàng.Để mở rộng hình thức cho vay qua Tổ vay vốn, ngân hàng phải giải tốt vấn đề sau: Thứ nhất, tăng cường kết hợp với Hội nông dân, Hội phụ nữ,chính quyền xã thơn Trên sở xây dựng, hoàn thiện hệ thống Tổ vay vốn, đặc biệt việc giới thiệu, bình chọn, cơng nhận tổ trưởng Tổ vay vốn Thứ hai, xác định quy mô thành viên Tổ vay vốn mức phù hợp thực tế sở phạm vi địa bàn dân cư, khả quản lý Tổ trưởng tổ vay vốn Thứ ba, thực chế độ phụ cấp Tổ trưởng tổ vay vốn cách khuyến khích sở doanh số tiền lãi cho vay thu Thứ tư, thực chế phối hợp thẩm định nhu cầu vay vốn Theo đó, Tổ trưởng tổ vay vốn tham gia cán tín dụng viêc thẩm định nhu cầu vay vốn thành viên  Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay: Căn vào phương án dự án sản xuất kinh doanh, ngân hàng thỏa thuận với HND áp dụng phương thức cho vay phù hợp Điều vừa tạo điều kiện cho HND, vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hiện chi nhánh áp dụng phương thức cho vay lần HND Đây phương thức cho vay có hạn chế, chưa phù hợp với nhu cầu vay vốn HND ni trồng có tính chất gối vụ Chẳng hạn, ruộng,6 tháng đầu năm trồng lúa,6 tháng cuối năm họ trồng rau.Trường hợp này,ngân hàng phải thẩm định, giải ngân lần không đáp ứng vốn gối vụ cho HND Nếu áp dụng phương thức cho vay lưu vụ, khó khăn giải Bản chất cho vay lưu vụ ngân hàng thỏa thuận trước với khách hàng số dư nợ gốc chu kỳ sản xuất trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sau không vượt chu kỳ Phương thức cho vay lưu vụ phù hợp với nhu cầu vay vốn để ni trồng có tính mùa vụ, lưu gốc, công nghiệp hàng năm 55  Đa dạng hóa thời hạn cho vay: - Ngân hàng Agribank huyện Đak Đoa cần quan tâm nhiều tới lĩnh vực đầu tư trung, dài hạn hộ nông dân đầu tư phát triển kinh tế theo mơ hình VAC, xây dựng hệ thống điện, nước phục vụ sản xuất nông nghiệp Trên thực tế nhu cầu vốn vay trung, dài hạn bà nông dân Huyện lớn doanh số cho vay trung, dài hạn thấp - Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương: Chuyển hướng tích cực cho vay theo dự án kết hợp mở rộng đối tượng đầu tư ngắn hạn đầu tư trung dài hạn, loại bỏ dự án hiệu thường có nợ hạn cao, mở rộng đầu tư dự án nằm mục tiêu phát triển kinh tế Huyện phù hợp với quy chế cho vay NHNo & PTNT Việt Nam; khai thác tiềm mạnh Huyện, kết hợp Phòng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện mở rộng đối tượng đầu tư trung hạn như: mua sắm máy móc xây dựng lò sấy phục vụ sản xuất, xây dựng sở hạ tầng nông thôn, nuôi trồng thủy sản… bước góp phần chuyển đổi cấu trồng, vật ni huyện Đak Đoa  Chính sách lãi suất: Lãi suất điều mà khách hàng quan tâm, ngân hàng phân loại khách hàng theo hạng A, B, C A loại tốt dùng để khách hàng lớn, lâu năm có uy tín thơng qua việc nghiên cứu lịch trả nợ, loại B v.v Thơng qua có sách ưu đãi cho họ, chẳng hạn khách hàng loại tốt cho vay khơng cần tài sản đảm bảo khoản vay khoảng 200 triệu Giữ vững khách hàng truyền thống biện pháp để mở rộng tín dụng nhu cầu khách hàng không dừng lại mà tăng lên tương xứng với tiềm họ 3.2.2 Nâng cao khả tiếp cận vốn khách hàng hộ nông dân : Một là, quản lý tài sử dụng vốn hiệu làm tăng thu nhập hộ nông dân: Hộ sản xuất phải biết tính tốn chi phí sản xuất, phân bổ chí phí sử dụng vốn hợp lý Đồng thời, hộ xác định hình thức sản xuất thích hợp với lực khả 56 sản xuất, số lao động tham gia trực tiếp sản xuất hộ để từ xác định nhu cầu vốn cho phù hợp nhằm bảo đảm an tồn vốn có lãi Cần cải tiến mơ hình sản xuất mở rộng với quy mơ trang trại theo định hướng quy hoạch công nghiệp để nâng cao hiệu sản xuất, tăng thu nhập, bảo đảm khả trả nợ hộ nhằm nâng cao uy tín tạo lập lòng tin tổ chức tín dụng Mặt khác, tổ chức tín dụng thức ngồi việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người vay sử dụng vốn hợp lý, xây dựng phương án phù hợp với chu kỳ sản xuất Hai là, nâng cao lực sản xuất kinh nghiệm sản xuất hộ: Hộ nơng dân phải tự trang bị cho kiến thức kỹ thuật nuôi trồng để nắm vững quy trình học hỏi kinh nghiệm, tham gia lớp tập huấn kỹ thuật ni trồng từ chương trình hỗ trợ tư vấn trung tâm khuyến nông, khuyến ngư tỉnh Thành lập tổ, câu lạc bộ, áp dụng hình thức tập trung như: hợp tác xã, tổ hợp tác,… để thành viên có điều kiện tốt học hỏi kinh nghiệm lẫn Ba là, khắc phục nhược điểm điều kiện nơi sinh sống nông thôn vùng sâu, vùng xa: Để hạn chế cản trở khoảng cách địa lý nơi hộ sinh sống làm ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng, hộ nông dân nên tự giác học tập, bồi dưỡng kiến thức nhiều hình thức như: thường xuyên theo dõi tin tức liên quan đến chương trình khuyến nơng, khuyến ngư để học tập kinh nghiệm, bổ sung kiến thức Mặt khác, hộ nông dân phải thường xuyên quan tâm đến sách tín dụng Nhà nước áp dụng, tìm hiểu thơng tin quy trình thủ tục cho vay, lãi suất, khoản phải trả, quyền lợi nghĩa vụ vay vốn tổ chức tín dụng Bốn là, tạo lập uy tín với tổ chức tín dụng: Những hộ nơng dân vay vốn từ tổ chức tín dụng cần phải thực nghĩa vụ người vay tuân thủ thủ tục quy trình vay vốn, trả nợ hạn nhằm tạo lập uy tín với người cho vay để lần sau thuận tiện Những hộ vay vốn từ tổ chức tín dụng thể uy tín thơng qua việc trả hạn nợ lần vay trước với tổ chức tín dụng trở thành khách hàng truyền thống 57 Năm là, sử dụng thiết bị sản xuất: Hộ nông dân nên hạn chế sử dụng máy móc, nơng cụ ngoại nhập mà nên sử dụng máy móc, thết bị nội địa Việt Nam sản xuất Trước tiên, hộ nông dân nên chọn sản phẩm chất lượng tốt nước để sử dụng, điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng thức theo sách ưu đãi Chính phủ Nơng dân muốn vay vốn, bắt buộc phải mua máy móc, nơng cụ với tỷ lệ nội địa định 3.2.2 Chú trọng công tác thẩm định quản lý khoản vay Theo phân tích chương 2, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Agribank huyện Đak Đoa chậm chưa thực đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dẫn đến hiệu sử dụng vốn chưa được nâng cao nhánh cần tăng cường công tác thẩm định, quản lý khoản vay HND Cụ thể:  Công tác thẩm định: Chất lượng công tác thẩm định dự án sản xuất định chất lượng tín dụng khoản vay HND Tuy nhiên, công tác thẩm định Agribank thời gian qua chưa hiệu quả, nói chi nhánh e dè việc cho mở rộng cho vay mà tập trung cho vay với kỳ hạn ngắn trung hạn, dư nợ tín dụng vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp dư nợ vay HND (dưới 20%) Vì vậy, để có định cho vay đúng, vừa đảm bảo an toàn vốn lợi nhuận, vừa hỗ trợ cho cho HND việc thẩm định cho vay cần thiết Do đặc trưng cho vay HND có độ rủi ro cao nên cơng tác thẩm định tín dụng chi nhánh phải coi trọng.Để nâng cao công tác thẩm định ngân hàng cần quan tâm vấn đề sau: - Khi thẩm định dự án xin vay vốn, điều quan tâm tính khả thi, hiệu bên cạnh tài sản đảm bảo Ngân hàng cần xét đến chi phí dự án kết hợp với vốn tự có khách hàng, ngân hàng cho vay tối đa 90% tổng chi phí dự án, đồng thời thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Nguồn trả nợ khách hàng phải thu nhập dự án Bất kỳ ngân hàng cho vay muốn đồng vốn tham gia với vốn tự có khách 58 hàng vào q trình sản xuất đạt hiệu cao Biểu hiệu lợi nhuận dự án Ngân hàng không nên đặt cao vấn đề tài sản chấp, khách hàng có đủ tài sản đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh phương án trả nợ khơng khả thi cán tín dụng phải từ chối cho vay ngược lại nên cho vay để khuyến khích phương án có hiệu Tuy nhiên cần xem xét kỹ việc lập dự án sản xuất, phương án sản xuất kinh doanh dựa sở khoa học Các cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực phụ trách, dự kiến lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, thị trường tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hoàn vốn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần ý đế thông tin công tác thẩm định bao gồm thơng tin trình độ, phẩm chất đạo đức người vay, tính khả thi dự án cho vay hộ nơng dân Trong q trình thu thập thơng tin, cán tín dụng cần phải kiểm tra, đối chứng độ xác thơng tin, loại bỏ thơng tin nghi ngờ - Về vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định: Hiện Agribank Huyện Đak Đoa chưa phân tách phòng chuyên trách công tác thẩm định riêng mà mà công tác thẩm định phòng tín dụng thực hiện, cán tín dụng phòng kiêm ln vai trò cán thẩm định Đây hạn chế ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định nói chung cơng tác thẩm định dự án cho vay hộ nơng dân nói riêng Vì Agribank Huyện Đak Đoa thành lập phòng chun trách thẩm định riêng Ngồi Agribank Huyện Đak Đoa cần lưu ý khơng nên phân biệt khách hàng lớn khách hàng nhỏ để ưu tiên cơng tác thẩm định dẫn đến rủi ro uy tín ngân hàng Hơn việc thẩm định cần tiến hành sau cho vay  Công tác quản lý khoản vay - Nếu thẩm định dự án khâu đầu tiên, định việc có cho vay hay khơng dự án sản xuất q trình kiểm tra, đơn đốc thu nợ khâu quan trọng Khi sản phẩm tín dụng cho vay theo quy định cơng việc quản lý vốn vay 59 theo dõi, kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích khơng thơng qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…Nếu khách hàng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau, ngược lại, phải xử lý theo chế độ tín dụng - Để tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt khoản cho vay đòi hỏi cán tín dụng có trách nhiệm đơn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn Trong trình giám sát ,cán tín dụng cần xem xét xem khách hàng có sử dụng vốn cam kết hợp đồng tín dụng hay khơng? Hộ nơng dân sử dụng vốn có hiệu hay không? Đây khâu quan trọng góp phần chặn đứng nợ hạn có điều kiện phát sinh Không phải giải ngân khoản vay xong dừng lại chờ đến ngày thu nợ mà cán tín dụng cần theo dõi xem cơng việc làm ăn người vay nào, có gặp trở ngại khơng để kịp thời ngăn chặn từ xa nguy không thu hồi nợ Nhờ khâu giám sát mà ngân hàng phát hộ làm ăn không hiệu kịp thời tư vấn cho họ phương thức khác để thực mục đích có hiệu Kịp thời chấn chỉnh đồng vốn tín dụng đồng thời kiên thu hồi vốn thấy khách hàng làm trái với cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng -Thu nợ khâu cuối vô quan trọng Trong giai đoạn đạt kết tốt tức khách hàng sử dụng vốn có hiệu Đối với nợ đến hạn, cán tín dụng phải chủ động gởi giấy báo nợ đến hộ để đôn đốc nhắc nhở việc trả nợ vay, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ Đối với nợ gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: Chi nhánh có kế hoạch thu thời điểm cụ thể, khơng chờ đến nợ gia hạn đến hạn nợ có ảnh hưởng xấu đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Cần linh động công tác thu nợ, khách hàng khó khăn q trình trả nợ lý khách quan chưa thể trả đến hạn tương lai gần họ hồn tồn có thể, ngân hàng cần phải gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng không nên xiết nợ gắt gao làm cho nông dân rơi vào tình trạng khó 60 khăn họ có khả trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cần phải kiên tình trạng dây dưa không muốn trả nợ ngân hàng họ có khả trả nợ Tuyệt đối chấm dứt quan hệ với hộ phẩm chất đạo đức họ không đạt yêu cầu Như làm tốt công việc hạn chế tối đa rủi ro khách hàng tất nhiên khơng rủi ro cho phía ngân hàng 3.2.3 Quản lý xử lý khoản nợ xấu  Quản lý nợ xấu: - Ngân hàng Agribank Huyện Đak Đoa cần quan tâm việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, số dự phòng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có chi nhánh ngân hàng Chi nhánh trích lập theo tháng, q năm sở số dư nợ hạn kì trước Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro chi nhánh thực tốt thời gian qua nên cần phát huy thời gian tới - Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: Trong cơng tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay hộ nông dân khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng, khách hàng thường né tránh gặp cán tín dụng khách hàng báo cáo sai lệch hiệu dự án…Khi phát khách hàng vay vốn có dấu hiệu Agribank Huyện Đak Đoa áp dụng biện pháp sử lý như: Chi nhánh ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng khơng thất gia hạn nợ  Xử lý khoản nợ xấu: Để xử lý khoản nợ xấu, trước tiên, Agribank Huyện Đak Đoa cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả nợ vay hạn Từ chi nhánh ngân hàng phân tích ngun nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả 61 thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan Agribank Huyện Đak Đoa gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi khơng thể cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu khách hàng vay vốn bổ xung tài sản chấp, cầm cố khách hàng có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ q trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trường hợp khách hàng cố tình chây lì chi nhánh cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc khách hàng giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Trong trường hợp Agribank Huyện Đak Đoa phải tận dụng hội để khơi phục tồn vốn cho vay Nếu sau áp dụng biện pháp khôi phục mà khách hàng khơng trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý nợ biện pháp lý - Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu quả, Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa cần giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán tín dụng phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ q hạn 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp thực cho vay quản lý khoản vay nên đòi hỏi phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng 62 tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, để đáp ứng lực làm việc cho cán tín dụng chi nhánh thân Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ chuyên môn, phong cách làm việc thái độ làm việc - Chi nhánh cần mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán quan hệ khách hàng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm tín dụng số kỹ như: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc - Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngoài ra, cần trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, 63 thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc biệt tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời - Ngoài cần tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán thuộc phòng điện tốn, phòng cơng nghệ thơng tin để họ vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện, công nghệ nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động, từ sáng tạo sản phẩm phần mềm có tính ứng dụng cao hoạt động tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công việc cán tín dụng - Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt mức phán chi nhánh thời gian quan trọng việc giải ngân vốn kịp thời đáp ứng sản xuất kinh doanh Thêm vào đó, nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, tạo nên thơng thống cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt - Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến Hỗ trợ cho chi nhánh Huyện Đak Đoa việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo Đồng thời quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán cho toàn hệ thống 64 3.3.2 Kiến nghị với quyền huyện Đak Đoa Hộ nơng dân có vai trò quan trọng kinh tế, việc đầu tư vốn cho hộ cần thiết, ngành, cấp cần phải có phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho người vay, cụ thể: - Hướng dẫn hộ nông dân nông nghiệp sản xuất Các ngành nơng nghiệp, cơng nghiệp, dịch vụ có kế hoạh tuyên truyền tiến khoa học kỹ thuật, trình độ quản lý, cung cấp giống, giống tốt phù hợp với đặc điểm dịa phương để hộ nông dân nâng cao suất, sản lượng, giảm bớt rủi ro sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn - Nâng cao trình độ dân trí người dân Huyện để người dân nắm rõ thông tin mà Ngân hàng đưa ra, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương - Cần đơn giản hóa loại giấy tờ công chứng thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi, đảm bảo mặt thời gian người dân có nhu cầu vay vốn Huyện Đak Đoa nên quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, trồng, vật nuôi hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương trình bày nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa Nhóm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế phân tích chương dựa định hướng phát triển chung định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Đak Đoa thời gian tới Bên cạnh đó, tác giả trình bày số kiến nghị với nhà nước, với Ngân hàng nhà nước ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nơng thơn quyền huyện Đak Đoa nhằm hỗ trợ phát triển cho vay hộ nông dân 65 KẾT LUẬN Thơng qua luận văn có tên nói trên, Đề tài khái quát, tổng hợp lý luân cho vay hộ nông dân phát triển cho vay hộ nơng dân.Trong đó,đặc biệt tập trung nghiên cứu đặc điểm, tiêu đánh giá phát triển cho vay yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại Đề tài phân tích thực trang hoạt đơng cho vay hộ nơng dân phân tích rõ mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân cho vay hộ nông dân địa bàn huyện Đak Đoa Đồng thời đề tài có nghiên cứu rút đươc học định cho vay hộ nông dân số chi nhánh ngân hàng nông nghiệp bạn Trên sở thực tiễn lý luận, đề tài đề xuất giải pháp cần thiết nhằm phát triển cho vay hộ nông dân địa bàn huyện Đak Đoa, phù hợp với đặc điểm, điều kiện thực tế ngân hàng.Để thực giải pháp, đề tài đưa kiến nghị hỗ trợ cần thiết cấp, ngành 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Đak Đoa Đông Gia Lai (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Cục thống kê huyện Đak Đoa (2015, 2016, 2017), Niên giám thống kê Đinh Phi Hổ Nguyễn Văn Phương (2015), Kinh tế phát triển: nâng cao, Nhà xuất kinh tế TP.HCM Luật tổ chức tín dụng 2010 Lê thị Huyền Diệu (2000), “Văn hoá kinh doanh ngân hàng”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ”, số 03/2000 Phạm Ngọc Phong (2008), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư phát triển chi nhánh ngân hàng Phát triển Vĩnh Long, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Quyết định số: 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/11/2014 Hội đồng thành viên NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam “Về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng Hệ thống NH nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Quyết định số: 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam về: “Cho vay khách hàng Hệ thống NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Quyết định số: 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam về: “Cho vay khách hàng cá nhân Hệ thống NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” 10 Nguyễn Đăng Dờn (2015), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 67 11 Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 12 Vũ Văn Thực (2014) Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Tạp chí Phát Triển Hội Nhập Số 19 (29) Tháng 11-12/2014 Website: http://www.agribank.com.vn: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam https://dakdoa.gialai.gov.vn: Cổng thông tin điện tử Huyện Đak Đoa-Gia Lai ... triển cho vay hộ nông dân - Đề xuất giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng hộ nông dân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đak Đoa Đông Gia Lai CÂU... Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Vietinbank Ngân hàng. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN DUY CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐAK ĐOA ĐƠNG GIA LAI