Lu n văn t t nghi p TRƯ NG I H C C N THƠ KHOA KINH T & QU N TR KINH DOANH - LU N VĂN T T NGHI P HO T NG TÍN D NG IV I THÀNH PH N KINH T CÁ TH T I N G Â N H À N G C Ô N G TH Ư Ơ N G C H I N H Á N H V Ĩ N H LO N G Giáo viên hư ng d n: Ths NGUY N VĂN DUY T Sinh viên th c hi n: NGÔ PH M DUY MSSV: 4031247 L p: Tài tín d ng 2, K29 C N THƠ 2007 GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p Chương GI I THI U 1.1 S C N THI T NGHIÊN C U Ngày nay, ngân hàng thương m i có vai trị r t quan tr ng, nh hư ng m nh n quan h kinh t Theo nguyên lý chung, tăng trư ng kinh t ph i có v n Th c t cho th y, v n cho tăng trư ng ch y u t h th ng ngân hàng Ngân hàng v i tư cách t ch c trung gian tài huy v n nhàn r i n n kinh t ng ngu n cho vay Trong th i gian qua, ho t ng c a ngân hàng thương m i, mà ó ngân hàng thương m i nhà nư c gi vai trị ch ph n o ã óng góp m t ph n l n cho công cu c y nhanh s nghi p cơng nghi p hóa hi n - i hóa i m i kinh t , góp t nư c Vĩnh Long t nh có i u ki n thu n l i cho phát tri n s n xu t nông nghi p nuôi tr ng thu s n Bên c nh ó, thương m i d ch v phát tri n m nh khai thác có hi u qu ti m ó ịi h i ph i có i u ki n v n m t nh ng i u ki n quan tr ng nh t Trong th i gian qua ngu n v n tín d ng ngân hàng ã áp ng k p th i v n t ch c kinh t su t lao u tư cho ngư i dân ti n hành m r ng s n xu t, c i ti n k thu t, tăng ng t o ngày nhi u s n ph m cho xã h i Nhi u năm qua ngân hàng Công Thương Vĩnh Long bên c nh vi c cung c p v n cho ngành công nghi p thương nghi p ngành khác, ngân hàng ã cung c p v n cho ngư i dân s n xu t ã óng góp m t ph n không nh vào vi c phát tri n kinh t c a t nh nhà, c bi t i v i thành ph n kinh t cá th Kinh t cá th lĩnh v c nông nghi p, ti u th công nghi p, thương m i d ch v phát tri n nhanh, ã góp ph n quan tr ng vào thành t u kinh t xã h i c a t nh nhà Nhà nư c ã có nhi u sách khuy n khích phát tri n c a thành ph n kinh t này, nhi u ngành a phương ã gi i quy t khó khăn v v n, cơng ngh , th trư ng kinh nghi m qu n lý nh m t o môi trư ng thu n l i m r ng s n xu t, kinh doanh nâng cao hi u qu kinh t C th năm 2006, thành ph n kinh t cá th a bàn Vĩnh Long có s tăng trư ng r t cao (hơn 22%) GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p N m b t c nhu c u phát tri n c a ho t a phương, nh ng năm qua ng tín d ng c a ngân hàng Cơng thương Vĩnh Long kinh t cá th chi m t tr ng cao V n i v i thành ph n t cho ho t ng tín d ng ngày có hi u qu mang l i ngu n thu nh p l n cho ngân hàng Do ó, vi c tìm hi u ho t ng tín d ng i v i thành ph n kinh t cá th r t c n thi t, nh m tìm m t ã làm c chưa làm c, t ó có nh ng gi i pháp k p th i phát huy n a th m nh h n ch nh ng t n th t có th x y 1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.2.1.1 M c tiêu chung N i dung c a vi t nh m tìm hi u ho t Cơng Thương chi nhánh Vĩnh Long, nh ng nh hư ng th c t tác c bi t ng n ho t ng tín d ng t i ngân hàng i v i thành ph n kinh t cá th ng tín d ng i v i thành ph n kinh t Sau cùng, vi t xin ưa m t s gi i pháp, ki n ngh h tr phát tri n ho t ng tín d ng th i gian t i 1.2.2 M c tiêu c th Bài vi t i vào tìm hi u m t s n i dung chính: - Th c tr ng ho t - Phân tích y u t ng tín d ng i v i thành ph n kinh t cá th nh hư ng - M t s gi i pháp phát tri n tín d ng i v i thành ph n kinh t cá th - K t lu n ki n ngh - d ng? 1.3 PH M VI NGHIÊN C U 1.3.1 Không gian: ngân hàng Công Thương chi nhánh Vĩnh Long 1.3.2 Th i gian S li u phân tích năm 2004, 2005, 2006 1.3.3 i tư ng nghiên c u GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p Bài vi t i sâu vào tìm hi u ho t ng tín d ng i v i thành ph n kinh t cá th ây thành ph n kinh t r t có ti m phát tri n a bàn 1.4 GI THUY T VÀ CÂU H I NGHIÊN C U 1.4.1 Gi thuy t Gi s t i ngân hàng Công Thương Vĩnh Long ho t ng u tư tín d ng i v i thành ph n kinh t cá th hi u qu ngân hàng ang có xu hư ng m r ng ho t ng tín d ng 1.4.2 Câu h i nghiên c u - Ho t ng tín d ng cá th di n th nào? Nó mang l i hi u qu th cho ngân hàng? - Các y u t ã nh hư ng Các bi n pháp c n c n ho t t ng tín d ng này? nâng cao hi u qu ho t ng tín 1.5 LƯ C KH O TÀI LI U Trư c b t tích ho t u nghiên c u em ã tham kh o lu n văn “Phân ng tín d ng ng n h n” c a ch Võ Th Phương Châm Qua vi t này, em ã tham kh o c cách phân tích m t lu n, ch tiêu c n ưa phân tích hi u qu ho t t i ng tín d ng, phương pháp so sánh s tương i, áp d ng so sánh tình hình th c hi n tín d ng qua năm Tuy nhiên, vi t i tìm hi u ho t ng tín d ng c a t t c thành ph n kinh t d a nh ng i u ki n phát tri n kinh t t i t nh Long An Còn vi t c a em v “Ho t i v i thành ph n kinh t cá th ”, em ch ng tín d ng nghiên c u th c tr ng ho t ng tín d ng c a riêng thành ph n kinh t cá th , d a s phát tri n kinh t c a t nh Vĩnh Long hư ng n ho t i sâu ng tín d ng tìm hi u nh ng y u t i v i thành ph n kinh t này, nh ng khó khăn mà ngân hàng ang g p ph i t nh ng th i tìm hi u ó ưa gi i pháp nh m kh c ph c nh ng khó khăn này, nâng cao n a hi u qu ho t ng tín d ng cá th th i gian t i GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p Chương PHƯƠNG PHÁP LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 2.1 PHƯƠNG PHÁP LU N 2.1.1 Tín d ng i v i thành ph n kinh t cá th 2.1.1.1 Khái ni m tín d ng Tín d ng quan h kinh t c bi u hi n dư i hình thái ti n t hay hi n v t, ó ngư i i vay ph i tr cho ngư i cho vay c g c lãi sau m t th i gian nh t nh 2.1.1.2 Thành ph n kinh t cá th Thành ph n kinh t cá th hay h cá th m t ơn v kinh t t ch , bao g m h dân cư cá nhân có s n xu t, kinh doanh hay không s n xu t kinh doanh N u xét theo m c ích vay v n kinh t cá th bao g m h gia ình cá nhân có nhu c u vay v n cho m c ích sau: - Vay v n cho m c ích s n xu t, như: h gia ình s n xu t nơng nghi p, s s n xu t m t hàng th c ph m, tiêu dùng, th công m ngh - Vay v n cho m c ích kinh doanh, ây ti u thương kinh doanh nhi u lo i hàng hóa - Vay v n cho m c ích tiêu dùng như: mua s m trang thi t b , d ng c ti n nghi gia ình, nhu c u du l ch, h c t p,… - Vay v n cho m c ích s a ch a, xây d ng nhà 2.1.2 Các hình th c tín d ng 2.1.2.1 Tín d ng ng n h n: Là kho n tín d ng có th i h n t năm tr xu ng 2.1.2.2 Tín d ng trung dài h n: Là kho n tín d ng có th i h n năm GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p 2.1.3 Nguyên t c tín d ng Các nguyên t c tín d ng c b t ngu n t b n ch t tín d ng, c kh ng nh th c ti n ho t ng c a ngân hàng c pháp lý hoá Trong kinh doanh ti n t , ngân hàng ph i d a nguyên t c xây d ng, th c hi n x lý nh ng v n liên quan xem xét, n ti n vay Khách hàng vay v n ph i tuân th b ràng bu c b i yêu c u t theo xu hư ng mà nguyên t c òi h i H p ng tín d ng c a ngân hàng ph i tuân th nguyên t c sau: - Nguyên t c 1: Ti n vay c s d ng úng m c ích ã th a thu n h p ng tín d ng Theo nguyên t c i h i ti n vay ph i c s d ng úng cho nhu c u ã c bên vay trình bày v i ngân hàng c ngân hàng ch p nh n Ngân hàng có quy n thu h i v n v n vay không c s d ng úng m c ích ã th a thu n Vi c s d ng v n vay sai m c ích th hi n s th t tín c a bên vay h a h n nh ng r i ro cho ti n vay Do ó, tuân th nguyên t c này, cho vay ngân hàng có quy n yêu c u bu c bên vay ph i s d ng ti n vay úng m c ích ã cam k t thư ng xuyên giám sát ho t ng c a bên vay b i hi u qu s d ng v n vay g n li n v i hi u qu cho vay c a ngân hàng - Nguyên t c 2: Ti n vay ph i c hoàn tr tho thu n h p y úng h n ã ng tín d ng Nguyên t c b t ngu n t b n ch t tín d ng giao d ch cung c u v v n Tín d ng ch giao d ch quy n s d ng v n m t th i gian nh t nh Trong kho ng th i gian cam k t giao d ch, ngân hàng s chuy n giao quy n s d ng m t lư ng giá tr nh t nh cho bên vay Khi k t thúc kỳ h n, bên vay ph i hoàn tr n g c m t s ti n lãi cho ngân hàng Trên phương di n h ch toán, nguyên t c nguyên t c v tính b o t n c a tín d ng: ti n vay ph i c m b o thu h i c y tri n kinh t xã h i c n có sinh l i Nguyên t c m b o cho s phát nh, m i quan h c a ngân hàng c phát tri n theo xu th an toàn m r ng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p 2.1.4 H p H p ng tín d ng ng tín d ng h p ng kinh t mang tính ch t dân s , c ký k t giãi ngân hàng v i m t pháp nhân hay th nhân vay v n u tư hay s d ng v n cho m t m c ích h p pháp ó Liên quan n ho t ng tín d ng, h p ó, h p ng tín d ng có nhi u lo i h p ng kinh t như: h p ng th ch p, c m c tài s n, h p ng b n Ho t ng c a bên tham gia vào quan h tín d ng q trình th c hi n h p ng kinh t khác có liên quan ng tín d ng h p ng b o lãnh… u ch u s chi ph i c a h p ng tín d ng 2.1.5 i u ki n cho vay Có y l c pháp lu t, l c hành vi dân s trách nhi m dân s theo quy nh Có kh tài m b o tr n th i gian cam k t Có m c ích s d ng v n vay h p pháp Có d án s n xu t, kinh doanh kh thi, có hi u qu Có h kh u thư ng trú ho c cư trú thư ng xuyên a bàn nơi có ngân hàng óng tr s Th c hi n bi n pháp m b o ti n vay theo quy (tr trư ng h p cho vay khơng có tài s n b o m nh c a ngân hàng i v i cán b công nhân viên t ti n lương thu nh p khác kèm theo) Tài s n - Gi y t m b o có th là: có giá có tính kh thi cao (trái phi u, c phi u, s ti t ki m,…) quy t nhà có giá tr kinh t , gi y t s d ng s h u y theo nh c a pháp lu t - Phương ti n giao thông v n t i như: ô tô, xe máy, tàu thuy n có ăng ký b o hi m - Kim lo i quý, quý GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p 2.1.6 i tư ng cho vay Ngân hàng cho vay i tư ng sau: - Giá tr v t tư, hàng hoá, máy móc, thi t b kho n chi phí hàng th c hi n d án s n xu t, kinh doanh, d ch v , i s ng khách u tư phát tri n - S ti n tr cho t ch c tín d ng ang th i gian thi công Ngân hàng không cho vay i tư ng sau: - S ti n thu ph i n p (tr thu xu t kh u, nh p kh u) - S ti n tr n g c lãi vay cho t ch c tín d ng khác - S ti n vay tr cho t ch c tín d ng cho vay 2.1.7 m b o tín d ng 2.1.7.1 Khái ni m: m b o tín d ng m t phương ti n t o cho ch ngân hàng có m t s b o r ng s có m t ngu n v n khác m hồn tr hay b o chi n u công vi c cho vay b phá s n 2.1.7.2 mb o iv t a) Khái ni m: mb o i v t hình th c xác có c nh ng quy n h n nh t nh nh nh ng s pháp lý ngân hàng i v i tài s n c a khách hàng vay v n nh m t o ngu n thu n th hai khách hàng khơng có kh tr n b) Các hình th c mb o iv t - C m c : vi c ngư i vay v n dùng tài s n h u c a giao cho ngân hàng c t gi th hai cho ngân hàng Tài s n c m c thư ng ng s n thu c quy n s m b o ch c ch n ngu n thu n ng s n d di chuy n nên ngân hàng ph i n m tài s n ó Khi khách hàng vay không tr n h p ng tín d ng, ngân hàng c quy n bán tài s n c m c GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t úng h n theo thu n SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p Nh ng lo i tài s n c m c thu n : + Hàng hoá + Các gi y t có giá + Ti n g i + Vàng + Các kho n ph i thu +H p ng nh n th u - Th ch p: vi c bên vay v n dùng tài s n b t s h u c a ng s n thu c quy n m b o th c hi n nghĩa v tr n ngu n thu th nh t b m t Nh ng lo i tài s n th ch p: +B t ng s n: Nhà , cơng trình xây d ng g n li n v i t,khách s n, s s n xu t kinh doanh… Hoa l i, l i t c, kho n ti n b o hi m quy n phát sinh t b t ng s n th ch p + Giá tr quy n s d ng 2.1.7.3 mb o t i nhân a) Khái ni m: mb o i nhân m t h p ng, qua ó m t ngư i - ngư i b o lãnh, cam k t v i ngân hàng r ng s th c hi n nghĩa v tr n cho ngân hàng trư ng h p ngư i vay v n m t kh tốn b) Các hình th c - Căn c vào mb o i nhân an toàn c a b o lãnh, ngư i ta chia thành hai lo i: + B o lãnh tài s n m b o: thư ng dùng cho doanh nghi p hay cá nhân có kh tài v ng m nh có uy tín thương trư ng hay i v i ngân hàng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p + B o lãnh b ng tài s n c a ngư i b o lãnh: ngân hàng không quen bi t ngư i b o lãnh ho c khơng tin tư ng uy tín c a ngư i này,ngân hàng yêu c u ngư i b o lãnh ph i th ch p tài s n c a m b o vi c thi hành nghĩa v b o lãnh.Trư ng h p ngư i b o lãnh không tr n thay cho ngư i c b o lãnh, ngân hàng có th phát tài s n thu h i n - Căn c vào ph m vi b o lãnh,ngư i ta chia lo i: + B o lãnh riêng bi t hình th c b o lãnh cho m t vay c th theo phương th c cho vay theo s dư + B o lãnh liên t c (duy trì): hình th c b o lãnh cho m t h n m c tín d ng t i a hay m t m c th u chi t i a Phương th c b o lãnh thư ng dùng phương th c cho vay theo h n m c tín d ng Ngư i b o lãnh ch ph i tr n thay cho ngư i c b o lãnh s n th c t không tr c n u s n nh m c b o lãnh t i a 2.1.8 Quy trình cho vay t i NHCT Vĩnh Long Khách hàng (6) Th qu (1) Cán b tín d ng (2) (5) Trư ng phịng (3) (4) Giám c K tốn (1) Cán b tín d ng nh n h sơ vay v n g m: + Gi y ngh vay v n, ơn xin vay v n GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 10 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p 4.3.4 N h n i v i m i kho n tín d ng c p cho khách hàng ngân hàng mong mu n ng v n mà ã b s c thu h i úng h n ây s m b o cho s t n t i phát tri n c a ngân hàng Tuy nhiên, th c t cho th y ho t d ng ch a ng khơng r i ro cho ngân hàng Khơng có th ch n t t c kho n tín d ng s c thu h i cho dù c m b o ch c m b o b ng tài s n th ch p, c m c hay b o lãnh Có r t nhi u nguyên nhân d n thua l c a khách hàng, n h m t i ngu n thu nh p tr n n t n ng tín n kh l i kho n ng ngân hàng Khơng m t ngân hàng có th tránh kh i tình tr ng làm th h n ch n m c th p nh t kho n n h n, làm lành m nh ngu n tài ngân hàng ln m i quan tâm l n nhà qu n lý ngân hàng, c bi t i v i ban lãnh iv i o ngân hàng Công Thương Vĩnh Long ngân hàng s p c c ph n hoá vào tháng 10/2007 4.3.4.1 N h n kinh t cá th theo th i gian i v i kho n cho vay cn n kỳ h n tr n mà khách hàng không tr úng h n có th chuy n sang n h n N u khách hàng nh ng nguyên nhân khách quan nên không tr cn úng h n có th làm ơn xin gia h n ho c i u ch nh kỳ h n n n u c ngân hàng ng ý c i u ch nh kỳ h n n ho c c gia h n n Sau h t th i gian gia h n ho c i u ch nh kỳ h n n mà khách hàng v n không tr c n cho ngân hàng n ó c chuy n sang n q h n Cịn n u khách hàng khơng có ơn xin gia h n ho c i u ch nh kỳ h n n t t y u ngân hàng chuy n n ó sang n h n sau h t h n N q h n, n khó ịi nh ng bi u hi n rõ nét c a ch t lư ng tín d ng Khi phát sinh n h n ng nghĩa v i kho n vay c a ngân hàng ã b r i ro Vì v y, ngân hàng c n tìm nguyên nhân phát sinh n h n ng th i tìm gi i pháp thi u r i ro cho ngân hàng h n ch n h n, nh m gi m ng nghĩa v i nâng cao hi u qu ho t ng cho ngân hàng Trong năm qua tình hình n h n t i chi nhánh ngân hàng Công Thương Vĩnh Long sau: GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 48 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p B ng 13: TÌNH HÌNH N QUÁ H N KINH T CÁ TH THEO TH I GIAN VT: Tri u N QUÁ H N 2004 2005 ng 2006 Ng n h n 7.136 5.628 4.552 Trung & dài h n (T&D h n) 4.807 4.807 3.552 T ng n h n (NQH) 11.943 10.435 8.104 NQH ng n h n/dư n ng n h n (%) 2,4 1,7 1,1 NQH T&D h n/dư n T&D h n (%) 3,2 3,8 3,7 N h n/t ng dư n (%) 2,7 2,3 1,6 Ngu n: Phòng khách hàng T l (%) 4,0 3,5 3,0 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 0,0 NQH ng n h n/dư n ng n h n NQH T&D h n/dư n T&D h n N h n/t ng dư n Năm 2004 2005 Hình 10: T L N 2006 QUÁ H N KINH T CÁ TH THEO TH I GIAN Cho vay cá th thơng thư ng có h n m c tín d ng th p nên r i ro c phân tán h n ch , ngân hàng không g p ph i trư ng h p nh ng vay l n t p trung vào m t khách hàng Trong năm qua n h n có nh ng chuy n bi n t t T l n h n liên t c gi m t 2,7% xu ng cịn 1,6% Trong ó, kho n n h n ng n h n ch chi m t l th p ang có xu hư ng gi m t 2,4% xu ng 1,1% i v i dư n trung & dài h n, t l n h n l i cao có xu hư ng tăng sau ó l i gi m Năm 2004 t l n h n 3,2%, sang năm GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 49 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p 2005 t l tăng lên 3,8%, n năm 2006 gi m 3,7% M c dù ngu n v n cho vay trung & dài h n ngu n v n cho vay ng n h n t l n h n l i cao Ch ng t ho t ho t ng tín d ng trung dài h n khơng hi u b ng ng tín d ng ng n h n Do ó, ngân hàng c n xem xét th n tr ng n a phương án s d ng v n vay trung & dài h n c a khách hàng, nâng cao n a ch t lư ng ho t ng tín d ng trung & dài h n 4.3.4.2 N h n theo m c ích s d ng v n N h n theo t ng m c ích s d ng v n có xu hư ng gi m qua năm Năm 2004, d ch cúm gia c m bùng phát a bàn t nh, làm cho nhi u h chăn nuôi gia c m m t i ngu n thu nh p chính, gây nhi u kho n n t n ng cho chi nhánh ngân hàng Qua năm 2005, c s h tr v v n c a ph , ngân hàng c phép xoá i kho n n x u cúm gia c m gây ra, ó, n x u ã gi m t 6.741 tri u ng xu ng 6.285 tri u ng ưa t l n h n t 3,4% xu ng 3,1% (xem b ng 14) V i m c tiêu y lùi n x u, làm lành m nh ngu n tài chính, ngân hàng ã tích c c công tác thu n x lý tài s n m b o, ưa t l n h n gi m 2,1% B ng 14: TÌNH HÌNH N ÍCH S Q H N KINH T CÁ TH THEO M C D NG V N VT: Tri u N QUÁ H N 2004 2005 ng 2006 S n xu t - T l NQH (%) 6.741 3,4 6.285 3,1 4.542 2,1 Kinh doanh 5.090 4.052 3.471 - T l NQH (%) 2,2 1,7 1,3 Tiêu dùng - T l NQH (%) 112 1,0 98 0,6 91 0,5 - 0 11.943 10.435 8.104 Nhà T ng Ngu n: phòng khách hàng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 50 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p i v i lĩnh v c kinh doanh, n h n gi m t 5.090 tri u 3.471 tri u ng xu ng ng làm cho t l n h n gi m t 2,2% xu ng 1,3% Như v y, có th th y ho t v c s n xu t ng tín d ng lĩnh v c kinh doanh hi u qu so v i lĩnh i v i lĩnh v c cho vay tiêu dùng, i tư ng khách hàng c vay tiêu dùng b h n ch , h n m c cho vay tín ch p cịn th p nên n q h n t n ng ngân hàng th p hai lĩnh v c cho vay s n xu t kinh doanh S n h n m c th p ang có xu hư ng gi m qua năm (t 1,0% gi m xu ng 0,5%) i u cho th y lĩnh v c cho vay tiêu dùng hi u qu , ngân hàng nên m r ng u tư n a lĩnh v c cho vay ây th trư ng c d báo nhi u ti m phát tri n th i gian t i Riêng lĩnh v c cho vay ph c v nhu c u v nhà , ngân hàng m i ti p c n lĩnh v c cho vay s lư ng khách hàng vay h n ch nên khơng có n q h n % 4,0 3,5 3,0 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 0,0 S n xu t Kinh doanh Tiêu dùng Nhà Năm 2004 2005 Hình 11: T L N 2006 QUÁ H N KINH T CÁ TH THEO M C ÍCH S D NG V N Ngu n: phòng khách hàng i v i kho n tín d ng khơng có kh thu h i (các kho n n h n t 360 ngày tr lên) ngân hàng thư ng dùng bi n pháp tho thu n v i khách hàng bán tài s n mb o cho ngân hàng ã ch thu h i n M t s khách hàng có thi n chí tr n ng tìm cách bán tài s n theo yêu c u c a ngân hàng có ti n tr n vay Dùng bi n pháp x lý có l i cho ngân hàng ngân hàng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 51 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p không ph i ki n khách hàng tồ án, khơng ph i t n kho n chi phí cho vi c xét x phát tài s n Khi khách hàng ch u h p tác kh thu h i v n nhanh ngân hàng xoá c kho n n h n Tuy nhiên, m t s khách hàng khác l i c tình khơng mu n tr n cho ngân hàng, không ch u b t c tho thu n c a ngân hàng v vi c bán tài s n mb o tr n vay iv i khách hàng ngân hàng ã s d ng bi n pháp cu i ki n án, nh quan có th m quy n cho phép phát tài m b o thu h i n Cách làm m t th i gian ã giúp ngân hàng ph n gi m c kho n n x u Ngoài ra, ngân hàng cịn dùng bi n pháp trích qu d phịng r i ro tín d ng bù p kho n n không th thu h i Nh v y, kho n n h n ã gi m k Hi n nay, m t s khách hàng sau c vay v n ngân hàng ã khơng s d ng tồn b v n vay cho phương án s n xu t, kinh doanh ã trình bày v i ngân hàng Khi c ki m tra v vi c s d ng v n sau vay h cho bi t ch m t ph n v n vay th t s c s d ng theo úng m c ích vay ban u, ph n khác dùng cho m c ích s a nhà, mua s m v t d ng, th m chí tiêu xài cá nhân, n x y s vi c làm ăn thua l không kh tr n , th phát sinh n x u ây h c cho ngân hàng ã h i h t ph n ki m tra s d ng v n Nhìn chung, ho t ng tín d ng cá th th i gian qua hi u qu , t l n h n hàng năm m c ch p nh n c Qua vi c tăng lên c a doanh s cho vay s dư n c a năm v a qua cho th y ngân hàng ang có xu hư ng m r ng ho t ng tín d ng M t m c tiêu ho t năm t i c a ngân hàng ti p t c theo xu hư ng m r ng c bi t khác, ho t ng tín d ng y m nh tăng trư ng tín d ng cá th i tư ng khách hàng nâng cao ch t lư ng tín d ng, lĩnh v c s n xu t kinh doanh cá th Cũng ho t ng tín d ng ng tín d ng cá th cịn g p nhi u khó khăn ịi h i ngân hàng ph i có nh ng gi i pháp kh c ph c GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t ho t ng tín d ng cá th ngày hi u qu 52 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p Chương M TS GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG IV I THÀNH PH N KINH T CÁ TH 5.1 NH NG T N T I VÀ NGUYÊN NHÂN Bên c nh nh ng k t qu ã t c trình ho t ng kinh doanh, ngân hàng v n nh ng m t h n ch c n ph i nhanh chóng tìm nh ng bi n pháp kh c ph c như: - Công tác huy ng v n t i chi nhánh ngân hàng m c dù t t th c t s v n huy ho t ng c chưa áp ng t c k t qu nhu c u v n cho ng tín d ng c a ngân hàng, ngân hàng v n thư ng ph i s d ng v n i u chuy n t nơi khác n v i m c lãi su t cao, làm cho chi phí trã lãi c a ngân hàng tăng lên làm nh hư ng l i nhu n Vi c huy Vĩnh Long mà t c c a ngân hàng ng v n khó khăn khơng ch i v i ngân hàng Cơng Thương i v i ngân hàng khác hi n ngư i dân ngày linh ho t vi c u tư v n c a như: m c a hàng kinh doanh, m nhà hàng, quán ăn, quán gi i khát, ng s n, x s , mua s m u tư v n i xu t kh u lao ng, u tư b t dùng ti n nghi sinh ho t, nhu c u vui chơi, h c t p,… Ngoài ra, s có m t c a cơng ty b o hi m, ti t ki m bưu i n ã làm nh hư ng ngu n v n huy ng c a ngâ hàng Nhi u h gia ình tham gia mua b o hi m nhân th , b o hi m h c t p cho ho c l a ch n hình th c g i ti n ti t ki m qua bưu i n So v i ngân hàng, b o hi m có ưu th huy ng v n ch có nhân viên b o hi m n t ng nhà v n gia b o hi m, bưu i n có l i th ngân hàng r ng hơn, th i gian ho t ng ngư i dân tham ch : m ng lư i bưu i n ng ngày dài hơn, khách hàng có th rút ti n b t kỳ bưu i n V i nh ng l i th trên, nhi u khách hàng ã ch n d ch v c a bưu i n hay b o hi m mà không l a ch n ngân hàng i kênh huy - i u ã làm m t ng v n cho ngân hàng M c dù theo xu hư ng m r ng khách hàng c vay tiêu dùng nhà GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t i tư ng khách hàng s lư ng b h n ch Ngân hàng m i ch cho 53 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p vay ch y u i v i cán b , công nhân viên ch c nhà nư c ngân hàng có th n m v ng thu nh p c a h Tuy nhiên, hi n vi c cho vay tín ch p iv i cán b cơng ch c nhà nư c cịn m t khó khăn, ó ngân hàng ch xét cho vay v n có mư i ơn yêu c u vay v n tr lên i u ã làm h n ch s lư ng khách hàng vay t i ngân hàng - Khâu ki m tra s d ng v n sau gi i ngân cho khách hàng chưa c cán b ngân hàng tr ng, v n x y tình tr ng khách hàng sau vay v n ã khơng s d ng tịan b v n vay cho phương án s n xu t, kinh doanh ã trình bày v i ngân hàng n x y n x u, h m i tìm bi n pháp gi i quy t - M c dù t l n h n c a thành ph n kinh t cá th hi n m c cho phép s n h n cao Nguyên nhân c a kh an n h n ho t ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng b thua l d n m t kh toán n ngân hàng Hi n nay, ho t n ng s n xu t kinh doanh cá th cịn mang tính riêng l , t phát, thư ng x y tình tr ng cung s n ph m vư t so v i m c c u v s n ph m, b ngư i mua ép giá, s n ph m làm thư ng không n nh, kh sinh l i chưa cao M t khác cơng tác tìm hi u th trư ng, công tác th m nh, xem xét hi u qu c a phương án s n xu t kinh doanh c a cán b ngân hàng chưa t t, gián ti p gây kho n n t n ng ngân hàng - Vi c x lý n t tài s n ngân hàng quy vi c ch m b o gây nhi u nhi u khó khăn cho nh c a pháp lu t chưa h tr t t cho ngân hàng ng x lý tài s n h p ng tín d ng b vi ph m 5.2 GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG I V I KINH T CÁ TH Trong xu th h i nh p kinh t qu c t c nh tranh gay g t hi n có th t n t i ng v ng th trư ng òi h i t ng ngân hàng ph i có nh ng gi i pháp, bư c i c th úng hư ng T cu i năm 2006 a bàn t nh ã xu t hi n m t s ngân hàng thương m i c ph n như: ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn Thương Tín, ngân hàng ơng Á, Ngân hàng c ph n Sài Gòn th i gian t i ch c ch n s xu t hi n thêm nhi u ngân hàng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 54 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p thương m i khác, i u s nh hư ng th ph n ho t ng c a chi nhánh Do ó, chi nhánh c n s m tìm hư ng i hi u qu Sau ây m t s gi i pháp phát tri n ho t ng ngân hàng th i gian t i Th nh t, v công tác huy ng v n Ngân hàng c n th c hi n t t công tác huy ng v n, thu hút ngu n ti n nhàn r i xã h i c uv n u tư cho n n kinh t t nh nhà ph c v t t nhu y m nh công tác gi i pháp t cho ngân hàng là: - Tuyên truy n, qu ng cáo h p d n khách hàng n g i ti n b ng nhi u hình th c như: t ng quà, x s trúng thư ng theo s th t c a s ti t ki m, s tài kho n ti n g i,… - M d ch v tài kho n ti t ki m cho m c ích u tư h c t p thơng qua tài kho n s d ng th Khách hàng tham gia d ch v có th b ti n vào bao thư ghi rõ a ch , s ti n, s tài kho n g i vào máy ATM Hơm sau, khách hàng có th quay l i ki m tra s ti n ã g i thông qua th s d ng máy ATM Làm v y ngân hàng có th thu hút thêm lư ng v n dài h n dân cư Gi i pháp giúp khách hàng ch ng v m t th i gian h ch c n th c hi n thao tác máy ATM vào nh ng lúc rãnh r i ch không c n n giao d ch v i ngân hàng vào gi hành Hơn n a, hi n Ngân hàng Công thương, ngân hàng u tư & phát tri n ngân hàng c ph n Sài Gòn ã c n i m ng v i Do ó, khách hàng có th hàng ây s l i th n giao d ch t i máy ATM c a ngân ngân hàng Công thương Vĩnh Long m r ng d ch v ti n ích thông qua th ATM - H p tác v i công ty xu t kh u lao ng, thông qua h tuyên truy n v d ch v cung c p v n cho nh ng khách hàng có nhu c u xu t kh u lao ng d ch v h tr ngu n ti n ngo i h i chuy n v cho gia ình, ngư i thân, b n bè Ngân hàng có th thu hút ngu n ki u h i k chuy n v g i hàng i u s ngân óng góp m t ph n khơng nh vi c gia tăng ngu n v n phí d ch v cho ngân hàng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 55 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p ng tín d ng cá th Th hai: v ho t - Hi n nay, ngân hàng ch cho vay tín ch p i v i cơng nhân viên ngân hàng có th n m rõ ngu n thu nh p c a h Tuy nhiên khơng ch có cơng nhân viên mà nhân viên c a nhi u cơng ty ngồi qu c doanh có thu nh p n nh có nhu c u vay v n cho m c ích tiêu dùng tâm lý c a h thích vay tín ch p vay th ch p Do ó, ngồi cán b , công nhân viên nhà nư c, ngân hàng c n m r ng i tư ng ph c v tín d ng tiêu dùng xu hư ng tín d ng tiêu dùng s tr thành xu hư ng phát tri n t t y u n n kinh t ngày phát tri n Ngân hàng nên m r ng hình th c d ch v tr lương cho nhân viên c a công ty tư nhân a bàn t nh, thơng qua ó làm s m r ng tín d ng tiêu dùng dân cư Trong b i c nh h i nh p hi n nay, ngân hàng nư c xu t hi n Vi t Nam ngày nhi u t t y u th i gian không xa s xu t hi n a bàn t nh Vĩnh Long Các ngân hàng nư c ngồi có nhi u ưu th v v n, cơng ngh , kinh nghi m qu n lý nghi m v ho t m r ng c bi t kinh ng tín d ng tiêu dùng Do ó chi nhánh c n s m nghiên c u i tư ng khách hàng cho vay tiêu dùng tránh tình tr ng khách hàng c a ngân hàng ch y sang ngân hàng khác - Cán b tín d ng ngân hàng c n n m b t nhanh thông tin th trư ng di n hàng ngày thơng qua phương ti n báo chí truy n thơng s có thêm ánh giá phương án s n xu t, kinh doanh c a khách hàng Báo chí kinh t có nh ng vi t ch a ng nhi u thơng tin có tính ch t d báo, phân tích ánh giá sâu s c Hơn n a xu t phát t tính ch t khách quan c a thơng tin báo chí nên có th thu th p c nh ng thơng tin tương i xác v khách hàng Báo chí khơng nh ng tun truy n v nh ng nhân t tích c c mà cịn phê phán nh ng tiêu c c, nh ng ki u làm ăn gian d i c a m t s i tư ng Cán b tín d ng có th l y ó làm kinh nghi m h tr ph c v t t công tác th m nh khách hàng - h n ch kho n n h n, ngân hàng c n th c hi n t t công vi c sau: + Th c hi n t t công tác th m nh khách hàng Ngân hàng c n xây d ng h th ng tiêu chu n ánh giá khách hàng, c n có tiêu chí c th GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 56 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p m c tính i m c th làm s cho cán b tín d ng vi c ánh giá khách hàng Các tieu chu n v khách hàng c n c ánh sau: • Uy tín khách hàng: xem xét tín nhi m c a khách hàng qua giao d ch trư c ó như: khách hàng có tr n • úng h n khơng? Có gia h n n khơng? Năng l c c a ngư i vay: c n xem xét c l c pháp lý l c tài c a ngư i vay như: kh ch u trách nhi m trư c pháp lu t v vi c th c hi n ký k t h p ng giao d ch, trình h c v n c a ngư i vay, s dư tài kho n ti n g i c a ngư i vay, s v t ch t s n có tham gia vào phương án s n xu t kinh doanh • Ngu n ti n tr n : xem xét ngu n thu nh p tr n ngân hàng, ngu n thu nh p t phương án s n xu t kinh doanh xem khách hàng ngu n thu khác? • Tài s n th ch p, c m c hay b o lãnh: quy n s h u, s d ng i v i tài s n, kh mua bán tài s n th trư ng • Mơi trư ng kinh doanh: xem xét ngành ngh s n xu t kinh doanh, kh c nh tranh th trư ng, nh ng quy nh c a pháp lu t v lĩnh v c kinh doanh,… D a k t qu thu th p c ánh giá khách hàng theo t ng m c ích vay v n, cho i m t ng kho n m c theo thông tin c a khách hàng T xác ó nh m c tín d ng h p lý, tho thu n cách th c, th i gian tr n phù h p, t o i u ki n thu n l i cho c khách hàng ngân hàng + Thư ng xuyên ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng, tránh tình tr ng khách hàng s d ng v n sai m c ích làm nh hư ng n hi u qu c a phương án s n xu t, kinh doanh ã trình bày ph n m c ích vay v n Cán b tín d ng ph i thư ng xuyên có báo cáo v vi c s d ng v n vay cho trư ng phòng khách hàng có bi n pháp x lý k p th i khách hàng không s d ng v n vay theo úng m c ích ghi h p ng tín d ng + Ti n hành phân lo i n h n theo nguyên nhân, c n làm rõ nguyên nhân d n n n h n GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t có hư ng x lý thích h p cho t ng N u 57 SVTH: Ngơ Ph m Duy Lu n văn t t nghi p nguyên nhân thu c v trách nhi m c a cán b tín d ng ph i có nh ng hình th c x ph t c th N u nguyên nhân thu c v khách hàng ho c nh ng nguyên nhân khách quan không lư ng trư c c ngân hàng ph i th a thu n v i khách hàng tìm ngu n thu khác tr n N u khơng cịn bi n pháp kh c ph c c ngân hàng c n s m ti n hành phát tài s n + mb o thu h i n i v i khách hàng có n h n nguyên nhân khách quan hi n t i h có kh tr n c n v n khôi ph c s n xu t kinh doanh, ngân hàng có th xem xét t m khoanh n cũ, cho vay thêm khách hàng vư t qua khó khăn, có i u ki n tr n ngân hàng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 58 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p Chương K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N T thành l p cho t i nay, ngân hàng Công Thương Vĩnh Long không ng ng n l c vươn lên ã t o óng c v th c a m t ngân hàng thương m i l n a bàn t nh Thơng qua ngu n v n tín d ng h nng năm chi nhánh ã óng góp m t phàn không nh vào s phát tri n kinh t c a t nh nhà Có c nh ng thành t u ngày hôm nh vào s c g ng ph n u c a t p th cán b , nhân viên ngân hàng M i cán b ngân hàng ã th m nhu n tư tư ng: “m c tiêu ho t ng khách hàng”, “thành công c a khách hàng thành công c a ngân hàng” M i nhân viên ln ni m n , nhi t tình hư ng d n, tư v n m i th t c, h sơ vay, toán,… Nh v y, ngân hàng ã t o c uy tín d i v i khách hàng s ngư i n giao d ch t i ngân hàng ngày m t nhi u Trong năm qua, ho t ng kinh doanh c a ngân hàng ang i theo chi u hư ng t t M c dù cịn g p nhi u khó khăn k t qu ho t ng kinh doanh c a ngân hàng ln có lãi Ngu n thu nh p c a ngân hàng v n t ho t u tư tín d ng, ó tín d ng cá th chi m t tr ng cao nh t thành ph n kinh t n m chi n lư c c n t i y m nh ho t i tư ng khách hàng chi m s lư ng iv i ng ng ây ng th i gian o ho t ng tín d ng i tư ng khách hàng hàng năm v n mang l i ngu n thu nh p l n cho ngân hàng 6.2 KI N NGH - i v i Chính ph B : c n s m ban hành văn b n pháp lu t cho phép t ch c tín d ng c tồn quy n x lý tài s n mb o thu h i v n có nh ng bi n pháp h tr cơng tác c ti n hành nhanh chóng ngu n v n ho t - mb o ng cho ngân hàng i v i Ngân hàng nhà nư c: c n s m có nh ng h tr phát tri n i m ch p nh n tốn th khuy n khích ngư i dân s d ng th giao d ch mua bán thay cho ti n m t, t o thói quen s d ng ti n ích ngân hàng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 59 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p hi n i i s ng xã h i i u s h tr r t l n cho ngân hàng thương m i nói chung, chi nhánh ngân hàng Cơng Thương nói riêng có th n m rõ tình hình thu nh p c a khách hàng t m c tín d ng phù h p v i t ng ó có nh ng sách áp d ng h n i tư ng khách hàng, h n ch nh ng t n th t tín d ng có th x y - i v i chi nhánh ngân hàng: + Ngân hàng c n y m nh ho t ng tuyên truy n, qu ng bá s n ph m d ch v ti n ích mang l i cho khách hàng Ti n hành phát t rơi gi i thi u tính t ng s n ph m d ch v ch d n c n thi t v quy n nghĩa v c a khách hàng m t cách ng n g n, d hi u, giúp khách hàng hi u c b n v d ch v s s d ng ch ng tìm n ngân hàng có nhu c u + Ngân hàng c n ưa vào d ch v chi tr lương cho cán b hưu thông qua máy ATM Hàng tháng cán b hư ng lương hưu thư ng y quy n cho cháu i nh n lương h H ph i ph i m t th i gian x p hàng ch n úng ngày t i U ban nhân dân phư ng i Làm v y s th a mãn nhu c u khách hàng nh ng lúc khơng có th i gian tâm ti n lương hưu t i lãnh ti n lương h v n hồn tịan n ng chuy n vào tài kho n Khi c n ti n h ch c n t i máy ATM ngân hàng có m t kênh huy n rút ng v n t m th i nhàn r i + Ngân hàng nên m thêm d ch v nh n thu ti n h c phí cho sinh viên trư ng h c, cao ng t nh thông qua tài kho n th E-PARTNER S CARD, th dành riêng cho i tư ng sinh viên Làm v y s ti n l i cho c nhà trư ng, sinh viên ngân hàng Nhà trư ng v a không m t th i gian t ch c thu ti n v a h n ch ph i x p hàng ch i c vi c thu ti n gi Sinh viên khơng n lư t vào óng ti n Cịn ngân hàng v a áp ng nhu c u cho khách hàng v a hư ng phí d ch v + Làm t t công tác cán b , b i dư ng, nh n th c v t m quan tr ng c a công tác hư ng n khách hàng; giúp cán b ngân hàng c n có nh n th c tồn di n v khách hàng, nâng cao ý th c t giác phát tri n trình GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 60 chuyên SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p môn, nghi p v , ngo i ng , am hi u s n ph m m i, quy ch nh liên quan ng áp ng nhu c u c a khách hàng + i v i s s n xu t s d ng d ch v toán nhi u nh t, nhì năm ngân hàng nên th hi n s c m ơn khách hàng c a b ng cách mi n l n phí d ch v năm sau có th t ng cho khách hàng l ch, i v i khách hàng cá nhân, ngân hàng ng h treo tư ng ho c t ng áo i mưa có logo c a ngân hàng Nh ng vi c làm nh s l i nh ng tình c m t t p lòng khách hàng + Thành l p phòng ho c b ph n chuyên trách v ho t có th nói ngày ho t trương ho t ng ti p th có nh hư ng r t l n ng ti p th , n vi c khuy ch ng kinh doanh c a m i ngân hàng Do ó ngân hàng Cơng Thương Vĩnh Long nên quan tâm n khâu n a, khơng nên có quan ni m ngư i cho vay mà ch cung c p ti n ích tín d ng cho khách hàng Nên ch ng n v i h , tìm hi u thăm dị nhu c u th hi u c a khách hàng T phân nhóm khách hàng theo tiêu chu n chi n lư c phù h p v ngu n v n, c i m, i u ki n c a t ng nhóm ó có ng th i tho mãn t i a nhu c u c a khách hàng v s lư ng ch t lư ng c a tín d ng GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 61 SVTH: Ngô Ph m Duy Lu n văn t t nghi p TÀI LI U THAM KH O Nghi p v ngân hàng, so n: th c sĩ Thái Văn i Qu n tr ngân hàng thương m i- so n: Th c sĩ Thái Văn Phương hư ng ho t i ng kinh doanh năm 2007 c a chi nhánh ngân hàng Công Thương T p chí ngân hàng s 2/2005 T p chí ngân hàng s 9/2005 T p chí ngân hàng s 7/2007 Thông tin ngân hàng Công Thương Vi t Nam s 2/2007 GVHD: Ths Nguy n Văn Duy t 62 SVTH: Ngô Ph m Duy ... u Long, Ngân hàng thương m i c ph n Á Châu, ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, ngân hàng K thương, ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam, ngân hàng Công thương Vi t Nam, T i chi nhánh ngân hàng Công Thương. .. 1988, Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long ch m t chi nhánh c a Ngân hàng nhà nư c t nh, không ph i ơn v kinh doanh ph thu c vào Ngân hàng Nhà nư c t nh Vĩnh Long Ho t c l p mà ng tín d ng c a Ngân hàng. .. ngân hàng, ó, ngân hàng Cơng Thương Vĩnh Long chi m 22% th ph n, Ngân hàng u Tư & Phát Tri n chi m 16%, ngân hàng Nông Nghi p & phát tri n nông thôn chi m 54%, l i c a ngân hàng thương m i khác