Đang tải... (xem toàn văn)
Đối với các nước đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng, việc tham gia, hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực là xu hướng phát triển tất yếu. Nhận thức xu thế của thời đại, trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam luôn luôn vươn lên để đủ sức cạnh tranh với các nhân hàng đa quốc gia đầy tiềm lực, luôn phải đối mặt với những cơ hội và thách thức. Các NHTM đã không ngừng củng cố và hoàn thiện để thích ứng với nền kinh tế thị trường. Trong đó, chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Thăng Long với phương châm “ Luôn mang đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng” - đã nỗ lực đổi mới công nghệ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng mới. đặc biệt để nhận thức được rằng cung cấp địch vụ ngân hàng sẽ là hoạt động kinh doanh then chốt của các NHTM trong bối cảnh hội nhập, ngân hàng ngày càng chú trọng cung cấp dịch vụ ngân hàng. Một trong những lĩnh vực khá mới mẻ phải kể đến là hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đã được chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long triển khai thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế và góp phần hiện đại hoá ngân hàng.Là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng được coi là phương tiện thanh toán hiện đại, phổ biến ở hầu hết các quốc gia phát triển và đang phát triển trên thế giới - một sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế. Có thể sử dụng không chỉ trên trên thị trường nội địa mà còn trên thị trường quốc tế, tuy nhiên còn khó khăn khi đưa vào phát triển tại thị trường Việt Nam - một thị trường được đánh giá là rất tiềm năng cho phát triển thẻ. Tại Việt Nam, thẻ tín dụng còn được ít người biết đến. Các NHTM Việt Nam chỉ đăng triển khai dịch vụ thẻ như một dịch vụ thử nghiệm. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long trong thời gian qua chưa thực sự gặt hái được nhiều thành công. Do đó, để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế, để thẻ tín dụng phát huy được tính ưu việt trong công tác thanh toán, phục vụ khách hàng một cách an toàn, tiện lợi và nhanh chóng thì ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long nói riêng cần phải không ngừng mở rộng thị trường thanh toán thẻ quốc tế và thẻ nội địa, phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ.Kinh doanh thẻ tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, một sản phẩm dịch vụ có khả năng tạo một bước đột phá trong việc tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội và quản lý kinh tế hiệu quả hơn, tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhiều bất cập cần phải xử lý. Trên cơ sở nhận thức được tính cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Thăng Long, đi sâu vào nghiên cứu tìm hiểu thực tế, em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nháh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Thăng Long”
LỜI MỞ ĐẦU Đối với các nước đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng, việc tham gia, hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực là xu hướng phát triển tất yếu. Nhận thức xu thế của thời đại, trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam luôn luôn vươn lên để đủ sức cạnh tranh với các nhân hàng đa quốc gia đầy tiềm lực, luôn phải đối mặt với những cơ hội và thách thức. Các NHTM đã không ngừng củng cố và hoàn thiện để thích ứng với nền kinh tế thị trường. Trong đó, chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Thăng Long với phương châm “ Luôn mang đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng” - đã nỗ lực đổi mới công nghệ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng mới. đặc biệt để nhận thức được rằng cung cấp địch vụ ngân hàng sẽ là hoạt động kinh doanh then chốt của các NHTM trong bối cảnh hội nhập, ngân hàng ngày càng chú trọng cung cấp dịch vụ ngân hàng. Một trong những lĩnh vực khá mới mẻ phải kể đến là hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đã được chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long triển khai thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế và góp phần hiện đại hoá ngân hàng. Là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng được coi là phương tiện thanh toán hiện đại, phổ biến ở hầu hết các quốc gia phát triển và đang phát triển trên thế giới - một sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế. Có thể sử dụng không chỉ trên trên thị trường nội địa mà còn trên thị trường quốc tế, tuy nhiên còn khó khăn khi đưa vào phát triển tại thị trường Việt Nam - một thị trường được đánh giá là rất tiềm năng cho phát triển thẻ. Tại Việt Nam, thẻ tín dụng còn được ít người biết đến. Các NHTM Việt Nam chỉ đăng triển khai dịch vụ thẻ như một dịch vụ thử nghiệm. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long trong thời gian qua chưa thực sự gặt hái được nhiều thành công. Do đó, để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế, để thẻ tín dụng phát huy được tính ưu việt trong công tác thanh toán, phục vụ khách hàng một cách an toàn, tiện lợi và nhanh chóng thì ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Thăng Long nói riêng cần phải không ngừng mở rộng thị trường thanh toán thẻ quốc tế và thẻ nội địa, phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Kinh doanh thẻ tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, một sản phẩm dịch vụ có khả năng tạo một bước đột phá trong việc tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội và quản lý kinh tế hiệu quả hơn, tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhiều bất cập cần phải xử lý. Trên cơ sở nhận thức được tính cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Thăng Long, đi sâu vào nghiên cứu tìm hiểu thực tế, em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán bằng thẻ tại chi nháh ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Thăng Long” Chương 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Tổng quan về thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán 1.1.1.1 Khái niệm của thẻ thanh toán - Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá , dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ . Thẻ ngân hàng dùng để thanh toán nên thường gọi là thẻ thanh toán . - Đặc điểm chung của thẻ ngân hàng : + Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn lion với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng . + Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá , dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hoá , dịch vụ có ký hợp đồng thanh toán với ngân hàng , hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. + Thẻ ngân hàng còn được dùng để thực hiện nhiều chức năng khác như xem số dư , sao kê tài sản , chuyển khoản , thanh toán một số hoá đơn … thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay còn gọi là ATM. - Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt , mỗi cách diễn đạt nhằm làm nổi bật nội dung nào đó .Sau đây là một số quan niệm về thẻ thanh toán : + Thẻ thanh toán ( thẻ chi trả ) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. + Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi các ngân hàng , các tổ chức tài chính hoặc các công ty. + Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. + Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thông mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng hoặc tổ chức tài chính với các điểm thanh toán ( Merchant).Nó cho phép thực hiện nhanh chóng , thuận lợi , và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán . Tóm lại các cách diễn đạt trên đều phản ánh đây là phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hoặc các máy rút tiền tự động. 1.1.1.2 Đặc điểm của thẻ thanh toán Hiện nay loại thẻ được sử dụng phổ biến ở Việt Nam nói riêng và trên thế giới nói chung đều là thẻ từ, còn thẻ thông minh thì mới sử dụng rất ít do giá thành sản xuất cao . Vì vậy trong phạm vi bài viết này tạm thời chỉ đề cập đến thẻ từ. Hầu hết các loại thẻ thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa cứng (plastic) có hình chữ nhật với kích thước đã được tiêu chuẩn hoá quốc tế 54 mm x 84 mm dày 1 mm, có 4 góc tròn, thẻ có ba lớp, màu sắc thẻ có thể thay đổi khác nhau tuỳ ngân hàng phát hành tuỳ theo qui định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ. Hai mặt của thẻ có những dấu hiệu riêng khác nhau, cụ thể như sau: • Mặt trước của thẻ : + Thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thẻ quốc tế), đồng thời thể hiện loại thẻ: VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, JCB, DINERS CLUB . + Tên tổ chức( ngân hàng) phát hành thẻ: nằm phía trên bên trái thẻ. + Biểu tượng của thẻ + Ngày hiệu lực của thẻ (Valid Date hoặc Good Thru) là thời hạn mà thẻ được lưu hành. + Họ và tên chủ thẻ: in bằng chữ nổi, hàng dưới cùng, thường viết theo lối Anh- Mỹ (tên trước họ sau). + Số thẻ + Số mật mã của đợt phát hành + Một số đặc điểm riêng khác: chẳng hạn sau ngày hiệu lực thẻ có in ngày kí hiệu loại thẻ, số ICA của NHPH thẻ. • Mặt sau của thẻ gồm : + Dãy băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin bảo mật. + Băng chữ ký. + Số thẻ có thể in lại. 1.1.2 Phân loại thẻ Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán : phân loại theo công nghệ sản xuất , theo tính chất thanh toán , theo phạm vi lãnh thổ …………………. • Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ : có 3 loại - Thẻ tín dụng ( Credit Card ) : là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất , theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá , dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh , khách sạn , sân bay , siêu thị…… chấp nhận loại thẻ này.Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay , chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ đặc điểm này mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi Nợ hoãn hiệu (Delayed debit card ) hay thẻ chậm trả. - Thẻ ghi Nợ ( Debit card ) : đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn với tài khoản tiền gửi . Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá , dịch vụ , giá trị những giao dịch này sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng , khách sạn… Thẻ ghi Nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Thẻ ghi Nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ .Có 2 loại thẻ ghi Nợ cơ bản : + Thẻ Online : là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ . + Thẻ Offline : là loại thẻ mà giá trị những giao dịch khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ ngay sau vài ngày. - Thẻ rút tiền mặt ( Cash card ) : là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng .Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền mặt yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được.Thẻ rút tiền mặt có 2 loại : + Loại 1 : chỉ rút tiền mặt tại những máy tự động của ngân hàng (ATM) + Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở NHPH mà còn được sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng tham gia tổ chức thanh toán với NHPH thẻ. • Phân loại theo công nghệ sản xuất: có 3 loại - Thẻ khắc chữ nổi ( Embossing Card ) : dựa trên công nghệ khắc chữ nổi , tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này .Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ và dễ bị giả mạo. - Thẻ băng từ ( Magnetic stripe ) : dưạ trên kỹ thuật thư tín với 2 băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trên thế giới trong hơn 20 năm qua.Cùng với kỹ thuật in chìm nhiều lớp biểu tượng và halogran cộng thêm in ảnh và chữ ký của khách hàng trên thẻ , các tổ chức thẻ và NHPH thẻ đã làm cho loại thẻ này tăng thêm tính bảo mật và an toàn trong khi sử dụng thẻ.Nhưng thẻ cũng bộc lộ một số nhược điểm : do thông tin trên thẻ không tự mã hoá được , thẻ chỉ mang thông tin cố định , không gian chứa ít dữ liệu , không áp dụng được kỹ thuật mã hoá , bảo mật thông tin…… - Thẻ thông minh (Smart Card ) : đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán , thể hiện sự kết hợp thành công những ứng dụng hiện đại của công nghệ thông tin trong lĩnh vực thẻ , đó là việc sử dụng chíp điện tử. Thông thường trên tấm thẻ thông minh được gắn chíp điện tử thay thế cho dải băng từ sau thẻ. Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả chíp điện tử và băng từ . Dựa trên kỹ thuật xử lý tin học thẻ sẽ được gắn chíp bộ nhớ và chíp xử lý số liệu . Trong đó các bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cung cấp cho thẻ trong mỗi lần sử dụng , còn chíp xử lý số liệu có khả năng bổ sung , xoá bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ. - .5 Tiện ích của thẻ thanh toán 2.51.Đối với chủ thẻ Cũng như các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác, người ta sẽ không dùng thẻ thanh toán nếu nó không đem lại những lợi ích nhất định nào đó. Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán đem lại cho chủ thẻ rất nhiều tiện ích khi sử dụng. Điều này thể hiện trên những mặt sau: Thuận tiện Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ thông qua một mạng lưới rộng rãi các đại lý chấp nhận thẻ trong và ngoài nước hay rút tiền mặt khi cần thiết tại các tổ chức tài chính hay ngân hàng trên thế giới hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM với loại tiền phù hợp của nước sở tại. Bên cạnh đó, với một tấm thẻ thanh toán trong tay chủ thẻ không còn gặp tình trạng phải chạy đến ngân hàng trước giờ đóng cửa để rút tiền mặt, mà họ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM được trang bị ở nhiều nơi kể cả nơi công cộng ở trong nước cũng như ngoài nước. Chủ thẻ còn có thể xem số dư tài khoản của mình thông qua các thiết bị điện tử của NHPHT để từ đó có kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn. Đối với thẻ tín dụng, khách hàng còn được ngân hàng cung cấp trước một hạn mức tín dụng nghĩa là có thể sử dụng một khoản tiền ngân hàng đồng ý ứng trước cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng các mở rộng các giao dịch tài chính trong khả năng thu nhập có hạn. Khách hàng sẽ được thực hiện các giao dịch trước, thanh toán sau mà không bị tính lãi trong khoảng thời gian ngắn. Đối với Debitcard, khách hàng thậm chí còn được hưởng một mức thấu chi nhất định trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng. Ngoài ra khi sử dụng thẻ, chủ thẻ còn được hưởng một số dịch vụ khác do NHPHT triển khai áp dụng cho chủ thẻ như dịch vụ khách hàng 24/24, dich vụ trợ giúp toàn cầu 'World Assist ', dịch vụ bảo hiểm lữ hành . An toàn Chủ thẻ là người duy nhất có quyền sử dụng thẻ, chính vì vậy để chống làm giả thẻ cũng như ngăn chặn người khác sử dụng thẻ, thẻ được chế tạo dựa trên kỹ thuật hết sức tinh vi, hiện đại và rất khó làm giả vì vây khi tính an toàn của thẻ rất cao . Đặc biệt từ khi thẻ thông minh được tung ra thị trường, độ an toàn của thẻ được nâng lên rất nhiều. Việc so sánh chữ ký mẫu trên thẻ với chữ ký chủ thẻ kết hợp với các thông tin được mã hoá trên thẻ tạo nên một bức tường vững chắc trước nguy cơ bị người khác lạm dụng. Nhờ vậy chủ thẻ có thể an tâm khi sử dụng thẻ. Khi mất thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ có thể thông báo ngay cho ngân hàng phát hành thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ, đồng thời người nhặt hay lấy cắp thẻ cũng khó có thể sử dụng vì thẻ có chữ ký và thậm chí cả hình của chủ thẻ. Đặc biệt trong điều kiện kỹ thuật công nghệ càng phát triển với sự ra đời các thiết bị kiêm tra thẻ hoạt động hoạt động ngày càng hiệu quả, tính an toàn của thẻ chắc chắn sẽ còn được được tiếp tục nâng cao trong tương lai. Gọn nhẹ, nhanh chóng và hiệu quả Với kích thước gọn nhẹ của thẻ, chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo người , tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm thậm chí với khối lượng chi trả lớn. Khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hoá đơn thanh toán thì coi như việc mua bán hàng hoá đã được hoàn thành, khách hàng chỉ cần nhận hàng hóa hay sử dụng dịch vụ đã mua. Với việc sử dụng thẻ, một cách gián tiếp khách hàng đã tiết kiệm được các chi phí vận chuyển tiền và chi phí kiểm đếm, với số tiền chưa sử dụng đến khách hàng còn được huởng lãi thay vì cất giữ bên mình đối với tiền mặt. Thanh toán thẻ khách hàng có thể thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới nhưng chỉ phải thanh toán cho NHPHT chỉ bằng đồng bản tệ. Văn minh Thanh toán bằng thẻ ngoài tính thuận tiện, gọn nhẹ, nhanh chóng an toàn và hiệu quả đối với chủ thẻ, thanh toán thẻ cũng tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng khi thanh toán. Mặt khác nó còn giúp khách hàng tiếp cận với các phương thức mua hàng gián tiếp hiện nay như đặt hàng qua thư hay điện thoại, mua hàng qua mạng. Đặc biệt đối với thẻ công ty ngoài những tiện ích như trên nó còn giúp công ty giảm các khoản tạm ứng công tác phí, giúp công ty quản lý và kiểm soát hiệu quả chi tiêu của nhân viên, thậm chí công ty còn được cấp ngay một nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn. 2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ