Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh LỜI CAM ĐOAN - - Tôi xin cam đoan nội dung báo cáo thực tập tốt nghiệp: “Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Agribank chi nhánh Hải Châu” hoàn toàn trung thực, số liệu có nguồn gốc rõ ràng, khơng chép nghiên cứu khác cơng bố, ngoại trừ tài liệu trích dẫn Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Sương SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh LỜI CẢM ƠN - - Để có kết báo cáo thực tập ngày hơm nay, ngồi nỗ lực thân, tơi nhận hướng dẫn nhiệt tình Th.S Trịnh Thị Trinh – Giảng viên Khoa Ngân hàng suốt q trình tơi thực báo cáo Qua cho gửi đến cô lời cảm ơn chân thành Tôi xin gửi lời biết ơn đến tất thầy, cô giáo Khoa Ngân hàng tham gia giảng dạy, truyền đạt cho nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian học tập trường Tiếp theo xin cảm ơn anh chị phòng phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Châu nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực tập cho lời khuyên bổ ích, có hướng cụ thể với đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, song thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên tránh khỏi sai sót định Vì vậy, tơi mong nhận thơng cảm ý kiến đóng góp Q thầy giáo để tơi hồn chỉnh đề tài tốt Kính chúc thầy, anh chị hướng dẫn đơn vị thực tập mạnh khỏe, hạnh phúc thành công sống! Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn Đà Nẵng, ngày tháng năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Sương SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh DANH MỤC VIẾT TẮT - NHNNVN Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương Mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTCKT Tiền gửi tố chức kinh tế TGTCTD Tiền gửi tổ chức tín dụng TGKHCN Tiền gửi khách hàng cá nhân TGKKH Tiền gửi không kì hạn T-DH Trung - dài hạn NH Ngắn hạn SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh DANH MỤC CÁC BẢNG - Bảng 1: CƠ CẤU HUY ĐỘNG THEO TIỀN GỬI CỦA CHI NHÁNH Bảng 2: TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI CHI NHÁNH QUA NĂM Bảng 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH .11 Bảng 4: QUY MÔ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG QUA NĂM 15 Bảng 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG 16 Bảng 6: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI THEO LOẠI TIỀN .18 Bảng 7: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI THEO KỲ HẠN 19 Bảng 8: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM THEO SẢN PHẨM TIỀN GỬI 20 DANH MỤC BIỂU ĐỒ - Hình 1: BIỂU ĐỒ TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 14 Hình 2: BIỂU ĐỒ PHÂN BỐ TIỀN GỬI THEO ĐỐI TƯỢNG (2012 - 2014) 16 Hình 3: BIỂU ĐỒ TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG TIỀN GỬI THEO LOẠI TIỀN 18 SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh MỤC LỤC - - PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI CHÂU 13 1.2Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM .13 1.3Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng 13 1.4Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 14 4.1.Phương hướng, nhiệm vụ năm 2015: 23 4.2.Mục tiêu định hướng: 23 4.3.Nhiệm vụ kinh doanh năm 2015: 23 5.1.Kiến nghị với Chính phủ NHNN: 24 5.2.Kiến nghị với Agribank-Chi nhánh Hải Châu 24 SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh LỜI MỞ ĐẦU - Đất nước ta thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa, hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng đặc biệt cơng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa Đảng nhà nước ta chủ trương “Phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trò quan trọng.” Đồng thời trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, sẻ diễn khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM đặt thiết Các ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu”mà phải tính đến “như nào”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng lại đòi hỏi chi phí thấp Qua trình tìm hiểu tình hình kinh tế xã hội thực tế địa phương hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank-Chi nhánh Hải Châu, giúp đỡ cô chú, anh chị ngân hàng hướng dẫn giáo viên hướng dẫn em định chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Agribank - Chi nhánh Hải Châu” làm báo cáo tốt nghiệp Số liệu năm thu thập, nghiên cứu trình bày dạng bảng biểu Quá trình tổng hợp phân tích thực cơng thức thống kê Nội dung đề tài gồm phần: PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM– CHI NHÁNH HẢI CHÂU SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương -1- Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Giới thiệu tổng quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 1.1 Lịch sử đời: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Agribank thành lập ngày 26 tháng năm 1988 Lúc thành lập, ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1990, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Đến năm 1996, ngân hàng lại đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngày 30/01/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) có Quyết định số 214/QĐ-NHNN chuyển đổi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thành công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên (TNHH MTV) Nhà nước làm chủ sở hữu, tên đầy đủ tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; Tên gọi tắt tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp; Tên giao dịch quốc tế tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development; Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank 1.2 Mạng lưới đơn vị trực thuộc Agribank ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp toàn quốc với gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch kết nối trực tuyến Năm 2010, Agribank bắt đầu mở rộng mạng lưới nước ngồi thức khai trương chi nhánh Vương quốc Campuchia Với vai trò trụ cột kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực thị trường tài nơng nghiệp, nơng thơn, Agribank trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng vùng, miền đất nước dễ dàng an toàn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đơng đảo với hàng triệu hộ sản xuất hàng chục nghìn doanh nghiệp Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên mạnh vượt trội Agribank việc nâng cao sức cạnh tranh giai đoạn hội nhập nhiều thách thức Nhằm đáp ứng yêu cầu toán xuất, nhập khách hàng ngồi nước, Agribank ln trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý khu vực quốc tế Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng 92 quốc gia vùng lãnh thổ Agribank tiến hành ký kết thỏa thuận với Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực tốn biên mậu, đem lại nhiều ích lợi cho đơng đảo khách hàng bên tham gia SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương -2- Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Là ngân hàng thương mại hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, với gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch nước Chi nhánh nước Campuchia, Agribank có cơng ty con, là: Tổng Công ty Vàng Agribank (AJC) - CTCP, Công ty TNHH thành viên Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABSC), Cơng ty Cổ phần chứng khốn Ngân hàng Nông nghiệp(Agriseco), Công ty TNHH thành viên Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VJC), Công ty Cổ phẩn Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), Công ty cho thuê Tài I (ALC I), Cơng ty cho th Tài II (ALC II), Cơng ty TNHH thành viên Thương mại đầu tư phát triển Hải Phòng, Cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản Agribank Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hải Châu 2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Hải Châu – thành phố Đà Nẵng có trụ sở số 107 Phan Châu Trinh, Quận Hải Châu, Thành phố Đà Nẵng Là đơn vị hạch toán phụ thuộc hệ thống Agribank Việt Nam, hoạt động Agribank chi nhánh Hải Châu đánh giá qui mô thuộc loại lớn hệ thống Agribank địa bàn Đà Nẵng Kể từ đời phát triển nay, trình hoạt động Agribank chi nhánh Hải Châu đánh giá qua số cột mốc thời gian cụ thể sau: +Trong giai đoạn chuyển từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước chuyển mơ hình ngân hàng cấp vừa thực chức quản lý vừa thực chức kinh doanh sang mơ hình ngân hàng hai cấp nhằm tách riêng chức quản lý chức kinh doanh Ngày 01/01/1988 thành lập Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Quảng Nam-Đà Nẵng sau thành lập chi nhánh ngân hàng thành phố, huyện, thị trực thuộc Hoạt động chủ yếu ngân hàng giai đoạn phục vụ doanh nghiệp, hộ cá thể liên quan đến lĩnh vực Nông-Lâm-Thủy-Hải sản +Ngày 20/4/1991, Agribank Việt Nam thành lập thêm Sở Giao dịch III Agribank Việt Nam thành phố Đà Nẵng theo định số 66 Thống đốc NHNN Việt Nam Chi nhánh NHNo tỉnh Quảng Nam-Đà Nẵng (và sau gọi Agribank quận Hải Châu) với nhiệm vụ kinh doanh địa bàn thành phố Đà Nẵng địa bàn lân cận, lĩnh vực hoạt động chủ yếu nông nghiệp +Ngày 19/10/1992 NHNN Việt Nam định sát nhập chi nhánh NHNo tỉnh Quảng Nam-Đà Nẵng vào Sở giao dịch III-NHNo Việt Nam Đà Nẵng theo định số 267/QĐ-HĐQT +Thực chủ trương địa giới hành tách tỉnh Quảng Nam-Đà Nẵng thành TP Đà Nẵng tỉnh Quảng Nam phủ, ngày 16/12/1996 Agribank Việt SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương -3- Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Nam định tách sở giao dịch III Đà Nẵng Chi nhánh Agribank tỉnh Quảng Nam theo định số 515/QĐ tổng giám đốc Agribank Việt Nam +Ngày 26/3/1999 Agribank Việt Nam tách chi nhánh Agribank quận Hải Châu khỏi Sở giao dịch III nâng cấp thành chi nhánh Agribank thành phố Đà Nẵng theo định số 208/QĐ/HĐQT +Ngày 12/09/2007, chủ tịch hội đồng quản trị Agribank Việt Nam có định số 954/QĐ/HĐQT-TCCB “Mở chi nhánh Agribank Hải Châu phụ thuộc Agribank Việt Nam” 2.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng nơng nghiệp Hải Châu: 2.2.1 Chức • Trực tiếp kinh doanh địa bàn theo phân cấp Ngân hàng nơng nghiệp • Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm toán nội theo đạo Agribank Việt Nam • Cân đối điều hòa vốn kinh doanh, phân phối thu nhập theo quy định NHN0&PTNT Việt Nam • Thực đầu tư hình thức liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Ngân hàng nơng nghiệp cho phép • Thực công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, thi đua khen thưởng theo phân cấp ủy quyền Ngân hàng nơng nghiệp • Thực nhiệm vụ giao 2.2.2 Nhiệm vụ Agribank Hải Châu tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ khác Hoạt động thường xuyên ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng, hoàn trả sử dụng số tiền vay hộ sản xuất hộ kinh doanh, cho vay doanh nghiệp quốc doanh địa bàn thành phố, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Với phương châm vay vay, Agribank Hải Châu dùng nguồn vốn huy động vốn tự có tổ chức kinh tế, cá nhân vay vốn ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng thực cho vay trung dài hạn tổ chức kinh tế nhằm mục đích xây dựng mới, cải tạo khôi phục thay tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, nâng cao trình độ cơng nghệ Bên cạnh hoạt động tổ chức tốn không dùng tiền mặt thông qua công cụ toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu…cho khách hàng cách nhanh chóng, xác, kịp thời nhằm góp phần điều hòa lưu thơng tiền tệ, phát triển kinh tế địa phương • Huy động vốn: nhận tiển gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam Ngoại tệ, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương -4- Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh • Cho vay: cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đồng Việt Nam Ngoại tệ cá nhân tổ chức kinh tế thuộc thành phần, lĩnh vực kinh doanh • Kinh doanh ngoại hối: mua bán ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối phủ, ngân hàng nhà nước ngân hàng nơng nghiệp • Kinh doanh dịch vụ: thu, chi tiền mặt, dịch vụ máy rút tiền tự động, thẻ tín dụng, nhận cất giữ chiết khấu loại giấy tờ có giá, nhận ủy thác cho vay dịch vụ khác ngân hàng nhà nước ngân hàng nông nghiệp cho phép • Dịch vụ ủy thác đầu tư ngồi nước • Bảo lãnh thực hợp đồng • Tài trợ xuất nhập toán quốc tế • Kinh doanh ngoại hối • Tài trợ tín dụng thuê mua 2.3 Tổ chức máy ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Namchi nhánh Hải Châu Giám đốc Phó giám đốc Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng giao dịch Thuận phước Phòng kế tốn ngân quỹ Phòng giao dịch Hòa Cường Phó giám đốc Phòng kinh doanh ngoại hối Phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương Phòng kiểm sốt nội Phòng dịch vụ & Mar Phòng giao dịch Nguyễn Văn Linh Phòng tổ chức hành Phòng giao dịch 2/9 Agribank Hải Châu đơn vị hạch toán phụ thuộc Agribank Việt Nam, có đội ngũ cán cơng nhân viên gồm 72 người Ban giám đốc gồm người, có phòng: Phòng Kế tốn ngân quỹ, Phòng kế hạch kinh doanh, Phòng tổ chức hành chính, Phòng dịch vụ &Marketing, Phòng kinh doanh ngoại hối, Phòng kiểm sốt nội phòng giao dịch SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương -5- Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Bảng 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG (ĐVT: triệu đồng) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch 2013/2012 Tỷ Số tiền lệ (%) I.Tiền gửi 768,10 99.32 1,039,223 99.28 1,374,167 99.14 271,119 35.30 334,944 32.23 II.Phát hành GTCG 3,773 0.49 6,464 0.62 10,342 0.75 2,691 71.32 3,878 59.99 III.Đi vay 1,521 0.20 1,027 0.10 1,515 0.11 -494 -32.48 488 47.52 100 1,046,714 100 1,386,024 100 2,197 0.28 339,310 32.42 Năm 2012 Chỉ tiêu 773,39 TỔNG Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2014/2013 Tỷ Số tiền lệ (%) (Nguồn: Trích từ phòng kế tốn Ngân hàng Agribank-chi nhánh Hải Châu) Trong cấu vốn huy động, tiền gửi chiếm tỷ trọng cao đóng vai trò quan trọng Trong tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất, sau tiền gửi TCKT TCTD Tỷ trọng nguồn vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá thấp (luôn 1%), song tăng trưởng Phần vốn vay thay đổi không ổn định chiếm tỷ trọng thấp Điều cho thấy lượng tiền gửi đáp ứng tốt hoạt động tíndụng ngân hàng Do đặc điểm vốn huy động, sau tập trung phân tích nguồn vốn huy động từ tiền gửi đặc biệt trọng đến tiền gửi tiết kiệm 2.2.1 Tình hình huy động tiền gửi phân theo đối tượng Hình 2: BIỂU ĐỒ PHÂN BỐ TIỀN GỬI THEO ĐỐI TƯỢNG (2012 - 2014) Đơn vị tính: triệu đồng SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương - 16 - Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Trong cấu huy động tiền gửi nguồn TG dân cư tiêu quan trọng Đây hình thức huy động truyền thống Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao so với tiền gửi TCTD tiền gửi TCKT Chính biến động nguồn vốn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tổng số tiền gửi dân cư chi nhánh ba năm vừa qua chiếm 75% tổng nguồn vốn huy động (bao gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán) Trong năm 2013 tiền gửi dân cư 821,107 triệu đồng so với năm 2012 tăng 33.74% tức tăng 210,512 triệu đồng, năm 2014 chi nhánh huy động 1,056,325 triệu đồng so với năm 2012 tăng 28.65% tức tăng 235,248 triệu đồng Kết có ý nghĩa với ngân hàng nhằm đảm bảo tính chất ổn định để thực hoạt động kinh doanh, đầu tư vào dự án trung dài hạn Tiền gửi TCTD TCKT chủ yếu nhằm mục đích tốn sử dụng dịch vụ ngân hàng tiền gửi khơng kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng khoảng 70 đến 80% Đối tượng loại nguồn vốn doanh nghiệp kinh doanh thuộc lĩnh vực Khi doanh nghiệp hoạt động ngày hiệu nguồn vốn nhỏ ngày ổn định Trong năm qua, chi nhánh huy động phần lớn TCKT có số dư tiền gửi lớn địa bàn Qua năm cho thấy tăng trưởng hoạt động ngân hàng Nhìn chung, tiền gửi dân cư đặc biệt tiền gửi tiết kiệm dân cư có tỷ trọng vai trò quan trọng so với tiền gửi với mục đích tốn tiền gửi khác Do phân tích cụ thể áp dụng cho loại tiền gửi tiết kiệm chủ yếu 2.2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo loại tiền Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo loại tiền bao gồm: VNĐ ngoại tệ USD Tỷ trọng xu hướng phát triển loại tiền tệ phản ánh biểu đồ bảng số liệu bên Qua đó, ta thấy nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Nội tệ: Năm 2013 số vốn huy động nội tệ tăng cao 616,612 triệu đồng tăng 44.34% so với năm 2012 Sang năm 2014, tiêu tiếp tục tăng 216,929 tức tăng 35.18% so với năm 2013 Ngoại tệ: Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn ngoại tệ huy động chủ yếu qua cơng tác thu đổi ngoại tệ có số đơn vị gửi vào ngân hàng qua việc kiểm tra, thu giữ ngành chức Năm 2012 nguồn ngoại tệ huy động 37,434 triệu đồng qua năm 2013 lại giảm xuống 27,202 triệu đồng, giảm 27.33% so với năm 2012 Sang năm 2014 tiêu tăng vọt đạt 41,732 triệu đồng, kết hệ việc tăng cường hoạt động ngoại hối chi nhánh Nhìn chung, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ tổng nguồn SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương - 17 - Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh vốn huy động chi nhánh ổn định Tuy chi chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Hình 3: BIỂU ĐỒ TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG TIỀN GỬI THEO LOẠI TIỀN Đơn vị tính: triệu đồng Bảng 6: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI THEO LOẠI TIỀN Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Số tiền TGTK 427,191 VND TGTK 37,434 USD (Quy đổi sang VND) TỔNG 464,625 Tỷ trọng (%) 91.9 Năm 2013 Số tiền Năm 2014 Số tiền Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 189,421 44.3 216,929 35.2 616,612 Tỷ trọng (%) 95.8 833,541 Tỷ trọng (%) 95.2 8.1 27,202 4.2 41,732 4.8 (10,232) -27.3 14,530 53.4 100 643,814 100 875,273 100 179,189 38.6 231,459 36 (Nguồn : Trích từ phòng Kế tốn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Hải Châu) SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương - 18 - Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh 2.2.3 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn Bảng 7: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI THEO KỲ HẠN Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2012 Tỷ trọng (%) Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền 0.002 0.001 464,615 99.998 643,807 99.999 192,221 41.37 155,196 270,498 58.22 1,896 464,624 Chỉ tiêu TGTK không kỳ hạn TGTK có kỳ hạn *TGTK có kỳ hạn bé 12 tháng *TGTK có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng *TGTK có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên TỔNG Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch 2013/2012 Tỷ Số tiền lệ (%) Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 0.001 (2) -22.22 14.29 875,265 99.999 179192 38.57 231458 35.95 24.11 192,451 21.99 -37025 -19.26 37255 24.01 486,893 75.63 681,311 77.84 216395 80.00 194418 39.93 0.41 1,718 0.27 1,503 0.17 (178) -9.39 (215) 12.51 100 643,814 100 875,273 100% 179190 38.57 231459 35.95 (Nguồn: Trích từ phòng kế tốn Ngân hàng Agribank-chi nhánh Hải Châu) Qua bảng số liệu ta thấy tỷ trọng TGTK khơng kì hạn chiếm tỷ trọng thấp so với TGTK có kỳ hạn gần khơng đáng kể, chiếm bình qn 0.002% so với tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng TGTK có kỳ hạn tăng qua năm Năm 2012 số vốn huy động đạt 464,615 triệu đồng, năm 2013 đạt 643,807 triệu đồng tăng 179,192 triệu đồng tương ứng 38.57% so với năm 2012 Đến năm 2014, đạt 875,265 triệu đồng tăng 35.95% so với năm 2013 Trong TGTK có kỳ hạn tiền gửi từ 12 tháng đến 24 tháng chiếm tỷ trọng cao so với tiền gửi 12 tháng tiền gửi 24 tháng Nguyên nhân tổng nguồn vốn huy động chi nhánh TGTK ln chiếm tỷ trọng cao mà mục đích người dân gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi, thời hạn huy động dài NHTM áp dụng lãi suất cao Có thể nói hoạt động huy động vốn chi nhánh có bước phát triển vượt bậc Đạt thành tích chi nhánh áp dụng biện pháp kịp thời, phù hợp với điều kiện kinh tế nhiều thành phần, đưa biểu lãi suất cạnh tranh áp dụng nhiều chương trình khuyến Rõ ràng năm 2014 công tác huy động vốn cuả chi nhánh có nhiều hiệu so với năm trước, thể mức độ tín SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương 19 Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh nhiệm ngày cao khách hàng ngân hàng Việc trần lãi suất huy động liên tục giảm khiến cho vấn đề huy động vốn trung dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống ngân hàng nước ta Trong đó, chi nhánh kết nêu điều đáng khích lệ 2.2.4 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo sản phẩm tiền gửi Bảng 8: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM THEO SẢN PHẨM TIỀN GỬI Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu TGTK thường TGTK bậc thang TGTK dự thưởng TGTK gửi góp TỔNG Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ trọn g (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 221,03 47.6 % 52.1 % 228,308 35.5% 290,218 33.2% 7,283 3.3% 61,910 27.12% 412,925 64.1% 581,422 66.3% 170,828 70.6% 168,497 40.81% 952 0.2% 1,400 0.2% 2,451 0.3% 448 47.1% 944 67.43% 550 0.1% 1,182 0.2% 1,182 0.2% 632 106 8.97% 464,624 100 % 643,815 100% 875,273 100% 179,191 114.9 % 38.6% 231,458 35.95% 242,10 (Nguồn: Trích từ phòng kế tốn Ngân hàng Agribank-chi nhánh Hải Châu) Trong bảng số liệu, ta thấy TGTK thường có tăng trưởng tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động lại giảm liên tục qua năm Cụ thể 2012 đạt 221,025 triệu đồng tương ứng 47.571%, 2013 đạt 228,308 triệu đồng tương ứng 35.462%, năm 2014 đạt 290,218 triệu đồng chiếm tỷ trọng 33.16%trong tổng nguồn vốn huy động Ngược lại, TGTK bậc thang lại có tăng trưởng cao chiếm 50% tổng nguồn vốn huy động Năm 2012 TGTK bậc thang 242,097 triệu đồng, qua năm 2013, TGTK bậc thang có mức tăng đột biến 412,925 triệu đồng, tăng 170,828 triệu đồng so với năm 2012 tương ứng 70.56% Đến năm 2014, mức tăng 168,497 triệu đồng tương ứng 40.81% TGTK bậc thang có mức lãi suất linh hoạt điều nguyên nhân cho tăng trưởng vượt bậc Nhờ chương trình khuyến ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn huy động khiến cho TGTK dự thưởng tăng qua năm Năm 2012, TGTK dự thưởng chiếm 0.205% sang năm 2014 0.27% tổng nguồn vốn huy động, đạt 2,451triệu đồng Ngồi ra, TGTK gửi góp có mức tăng trưởng qua năm SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương 20 Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Những thuận lợi khó khăn tình hình huy động vốn Agribank-chi nhánh Hải Châu 3.1 Những kết đạt được: Trong bối cảnh kinh tế giới nước có nhiều biến động, thực Nghị 11/NQ-CP Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, năm 2014 vừa qua, Agribank triển không ngừng nỗ lực triển khai tốt hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn góp phần đảm bảo tốt cơng tác giảm nghèo, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2015, Agribank xác định mục tiêu hàng đầu quan trọng trọng đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn, đưa Agribank trở thành ngân hàng thương mại Nhà nước giữ vai trò chủ lực thị trường tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn; phát triển sản phẩm tiện ích đại cho thị trường nơng nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ hộ nông dân Thứ nhất, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn Vốn huy động có xu hướng tăng lên qua năm mà chủ yếu tiền gửi dân cư Và nay, chi nhánh bước thay đổi, đa dạng hóa kênh huy động vốn, thu hút nguồn vốn từ nhiều thành phần xã hội Việc huy động vốn không ngừng tăng lên số tuyệt đối qua năm từ năm 2012-2014, ngân hàng khơng ngừng nâng cao tỷ trọng tiền gửi dân cư tiền gửi Việt Nam đồng ngoại tệ Có kết nhờ vào đạo Ban giám đốc, trưởng phòng ban đưa sách canh tranh hấp dẫn lãi suất huy động vốn linh hoạt, gửi tiền có thưởng, đa dạng hóa loại tiền gửi, thái độ cán nhân viên ân cần, văn minh, lịch thiệp Thứ hai, dư nợ xấu giảm dần qua năm, doanh số thu nợ xấp xỉ gần doanh số cho vay, tăng qua năm Đó tín hiệu đáng mừng thời gian có nhiều biến động thị trường, chi nhánh lại có bước tiến tương đối vững chứng tỏ chi nhánh có số sách hợp lý hoạt động kinh doanh vào ổn định Thứ ba, ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn, có phẩm chất đạo đức, làm việc nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao, ngồi phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, cán chi nhánh luôn bám sát kế hoạch kinh doanh, tìm kiếm nghiên cứa thị trường để cung cấp dich vụ ngân hàng để tăng thu nhập cho chi nhánh Thứ tư, ngồi vai trò trung gian tài chính, cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn kinh tế, giúp cho nguồn vốn kinh tế sử dụng có hiệu quả, nâng cao q trình tái sản suất kinh doanh cho thành phần kinh tế-xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương 21 Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Nhờ đầu tư tín dụng hướng, chi nhánh phát huy lực tài chính, lực cạnh tranh, góp phần thực đắc lực chương trình xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế xã hội, trình Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa, nâng cao hình ảnh chi nhánh kinh tế 3.2 Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết đạt chi nhánh qua năm 2012-2014 có hạn chế sau: Yếu tố bên ngồi : • Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế người dân thắt chặt chi tiêu, đồng thời lãi suất tiền gửi không thực hấp dẫn kênh đầu tư, việc người dân gửi vốn vào ngân hàng ngày khó khăn • Trước suy thối kinh tế tồn cầu, NHNN liên tục điều chỉnh sách tiền tệ để quản lí kinh tê vĩ mô Các văn hướng dẫn nhiều bất cập, chồng chéo nhau, điều tạo khơng khó khăn cho ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất vừa phù hợp với quy định NHNN vừa đáp ứng nhu cầu lãi suất khách hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng • Thói quen sử dụng tiền mặt người dân tạo khó khăn việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư • Việc cạnh tranh không lành mạnh NHTM với nhau: Một số NHTM quốc doanh ngằm thỏa thuận mức lãi suất huy động khách hàng gửi tiết kiệm, vượt trần lãi suất so với quy định NHNN Trong đó, Agribank-Chi nhánh Hải Châu ln chấp hành quy định NHNN, từ làm lượng vốn huy động từ TGTK khách hàng Yếu tố bên : • Hình thức huy động vốn chưa đa dạng hóa, chưa thu hút nhiều khách hàng làm cho nguồn vốn huy động thấp • Chưa có chiến lược quan hệ với khách hàng Trong trình thực dịch vụ chưa có tham khảo lấy ý kiến từ khách hàng, việc tìm hiểu thăm dò khách hàng truyền thống khách hàng tiềm việc cung cấp sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn cho đối tượng khách hàng số lượng chất lượng chậm trễ • Đội ngũ nhân viên Ngân hàng đa số trẻ, thiếu kinh nghiệm khả xử lí tình giao tiếp khách hàng • Việc huy động vốn dựa vào hình thức truyền thống , chưa đầu tư áp dụng công nghệ thông tin nhiều vào việc phát triển sản phẩm ngân hàng đại Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ chưa phong phú Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn-Chi nhánh Hải Châu năm tới SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương 22 Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 4.1 GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh Phương hướng, nhiệm vụ năm 2015: Năm 2014, Chi nhánh đạt kết tài tốt Nhưng năm 2015, chi nhánh đối phó với nhiều khó khăn thách thức Do chi nhánh cần có nhìn nhận thận trọng tiếp tục phấn đấu để hoàn thành tốt tiêu định hướng kinh doanh năm 2015 4.2 Mục tiêu định hướng: • Nguồn vốn huy động vốn tăng 15% • Dư nợ cho vay tăng 10% • Tỷ lệ nợ xấu 3% • Tỷ lệ dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 30% tổng dư nợ • Tỷ lệ cho vay hộ sản xuất chiếm 10% tổng dư nợ • Tỷ lệ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chiếm 80% cấu nguồn vốn cho vay theo quy định NHNN • Tỷ lệ thu ngồi tín dụng đạt 15% tổng thu nhập ròng • Đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương theo quy định trung ương 4.3 Nhiệm vụ kinh doanh năm 2015: • Đẩy mạnh tốc độ tăng nguồn vốn huy động đồng thời hạn chế tốc độ tăng trưởng dư nợ, từ tạo cân đối huy động cho vay để giảm áp lực sử dụng vốn trung ương Tăng cường công tác huy động vốn từ dân cư thành phần kinh tế kinh tế, đặc biệt nguồn vốn giá rẻ nguồn vốn toán tổ chức kinh tế cá nhân • Phát huy hiệu hoạt động phòng giao dịch nhằm mở rộng quy mô mạng lưới chi nhánh, tăng khả cạnh tranh huy động vốn Bên cạnh đó, cần có biện pháp kiểm tra giám sát nhằm phát kịp thời điều chỉnh sai sót sảy • Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình cá nhân, từ gắn kết chặt chẽ hoạt động tín dụng với phát triển sản phẩm dịch vụ Cần có phối hợp chặt chẽ phòng tín dụng, phòng giao dịch với phòng dịch vụ Marketing để cung ứng sản phẩm dịch vụ kết hợp với tăng trưởng tín dụng • Tiếp tục tăng cường quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân theo dõi quản lý dòng tiền khách hàng để thu hồi nợ gốc thu lãi đầy đủ, tăng tỷ lệ thu lãi Đối với khách hàng có dư nợ cao ảnh hưởng phần lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh, cán tín dụng phải có biện pháp quản lý dư nợ, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo khánh hàng nhằm có biện pháp phòng ngừa từ xa, tham mưu kịp thời với Ban giám đốc để hướng xử lý SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương 23 Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh • Quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng tình hình nợ xấu chi nhánh Bám sát kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro, thực trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Rà sốt lại tồn dư nợ xử lý rủi ro có biện pháp thu hồi sở phối hợp phòng ban • Kiện toàn máy KTKSNB, phận hậu kiểm để kiểm tra, kiểm sốt, giám sát tồn hoạt động kinh doanh nhằm phát ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh, bảo đảm an tồn hiệu hoạt động ngân hàng Hoàn thành đề cương kiểm tra chuyên đề đạt chất lượng, thời gian quy định • Nâng cao nhận thức tồn thể cán nhân viên chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ Phát triển công tác marketing, tư vấn dịch vụ ngân hàng, hỗ trợ tốt cho phận chuyên môn khác huy động, cho vay… nâng cao hình ảnh Chi nhánh nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp nói chung Cán nhân viên phòng chuyên đề cần phải linh hoạt việc tìm kiếm tiếp cận với khách hàng tiềm năng, tăng cường tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng • Nâng cao chất lượng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt; phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng đại, mở rộng thị phần chi nhánh địa bàn Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp đẩy mạnh huy động ngân hàng Agribank-Chi nhánh Hải Châu 5.1 Kiến nghị với Chính phủ NHNN: Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại tồn Quyết định, thể chế có liên quan đến việc huy động vốn NHTM để từ có kế hoạch sửa đổi bổ sung Bộ Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức Tín dụng cho thật phù hợp với chế thị trường, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đất nước thời kỳ Có tạo hành lang pháp lý cho NHTM nói chung Agribank-Chi nhánh Hải Châu nói riêng hoạt động tốt hơn, đồng thời bảo vệ lợi ích an toàn cho người dân gửi tiền tiết kiệm, tạo tâm lý tin tưởng vào hệ thống Tài ngân hàng tác động tích cực lên mức huy động nguồn vốn nước 5.2 Kiến nghị với Agribank-Chi nhánh Hải Châu Qua thời gian thực tập ngân hàng, em xin đưa số kiến nghị sau: − Ngân hàng nên có quầy lễ tân tiếp đón khách hàng, tư vấn cho khách hàng thủ thục cần thiết quy trình tiến hành … góp phần tiết kiệm thời gian công sức cho giao dịch viên khách hàng giao dịch − Qua buổi thực tập, em nhận thấy hệ thống máy tính đơi lúc bị lỗi mạng, treo máy, nhân viên nhập/ xuất liệu khiến cho việc giao dịch bị châm lại, nhiều gây phiền hà cho khách hàng, khiến khách hàng khơng vui Nếu tình trạng diễn nhiều gây giảm uy tín ngân hàng Do đó, em xin có kiến nghị ngân hàng nên nâng cấp lại hệ thống máy tính hệ SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương 24 Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh thống phần mềm để đảm bảo giao dịch tiến hành nhanh chóng, thuận tiện xác SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương 25 Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh KẾT LUẬN - Cùng với phát triển toàn hệ thống, NHTM thực hòa nhập vào mơi trường kinh doanh mới, đầy cạnh tranh đầy sức hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước đòi hỏi khối lượng vốn lớn Do vậy, vai trò tạo vốn ngành Ngân hàng coi hoạt động then chốt Hoạt động huy động vốn hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu NHTM Mặc dù tồn khó khăn định công tác huy động vốn, song NHTM Việt Nam gặt hái kết khả quan Trong đề tài tốt nghiệp này, em khái quát vấn đề huy động vốn số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Agribank- Chi nhánh Hải Châu Với kiến thức thời gian học tập hạn hẹp thời gian thực tập hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em hy vọng nhận ý kiến đóng góp từ q thầy cơ, cô chú, anh chị Em xin chân thành cảm ơn giáo Trịnh Thị Trinh tồn thể chú, anh chị Agribank Chi nhánh Hải Châu giúp em hoàn thành tốt Chuyên đề tốt nghiệp Đà Nẵng, ngày 15 tháng năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Sương SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương 26 Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh TÀI LIỆU THAM KHẢO - • Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Châu • “ Bài giảng Phân tích tín dụng cho vay” – ThS Nguyễn Ngọc Anh – Giảng viên trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng • Trang web http://www.agribank.com.vn/default.aspx trang web liên quan khác SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP - Đà Nẵng, ngày….tháng 04 năm 2015 ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký tên, đóng dấu) SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - Đà Nẵng, ngày….tháng 04 năm 2015 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Trịnh Thị Trinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN - Đà Nẵng, ngày….tháng 04 năm 2015 GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Nguyễn Thị Thu Sương Lớp: 37K07.1 ... ngân hàng Agribank- Chi nhánh Hải Châu, giúp đỡ cô chú, anh chị ngân hàng hướng dẫn giáo viên hướng dẫn em định chọn đề tài: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Agribank - Chi nhánh Hải. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI CHÂU Vai trò vốn huy động 1.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp muốn hoạt. .. toán chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, có nguồn vốn lớn ngân hàng dễ dàng huy động huy động vốn mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả cạnh tranh