Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thân Các liệu, kết nêu luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ Đặng Thị Nhung SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch PH GTCG Phát hành giấy tờ có giá RR Rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SHB Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà Nội SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG TCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế TGDC Tiền gửi dân cư TLSX Tư liệu sản xuất TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo VN Việt Nam SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ LỜI CAM ĐOAN SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Cho vay tiêu dùng khơng xa lạ người dân giới nói chung Việt Nam nói riêng Vào khoảng 15 năm trở trước, hầu hết NHTM tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh nhằm thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước mà không quan tâm đến vấn đề cho vay tiêu dùng, phần điều kiện kinh tế đất nước thời kỳ khó khăn, mặt khác NHTM quên điều rằng: Bất kể sản phẩm đời mục tiêu cuối ln tiêu dùng, trải qua hai giai đoạn sản xuất tiêu dùng, mà NHTM lại tập trung nguồn vốn vay đầu vào trình sản xuất, với điều kiện khó khăn đất nước khơng phải có khả chi tiêu cho hoạt động tiêu dùng Nếu sản xuất mà tiêu dùng khiến cho hàng hóa bị tồn kho, thiệt hại đến tài sản doanh nghiệp, hộ kinh doanh mà nhu cầu người tiêu dùng không đáp ứng, dẫn đến việc kinh tế chững lại, chậm phát triển Cùng với phát triển kinh tế, ngân hàng thành lập ngày nhiều dẫn đến tình trạng canh tranh lẫn gay gắt, NHTM đưa nhiều sản phẩm cho vay khác nhằm thu hút khách hàng, trình cạnh tranh NHTM nhận thấy cho vay tiêu dùng mảng cho vay tiềm năng, mang lại thu nhập cao, đặc biệt thời đại mà mức sống người dân cải thiện Do đó, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay NHTM Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng, thực tập vị trí giao dịch viên em tiếp xúc với cơng việc phận tín dụng nhiều, nắm quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, số quy định khác liên quan, thêm vào cho vay tiêu dùng chiếm mạnh ngân hàng, kết hợp với kiến thức học trường nên em định chọn đề tài: “ Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng” SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu lý thuyết chung cho vay tiêu dùng NHTM - Nghiên cứu loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng SHB Đà Nẵng cung cấp, yếu tố ảnh hưởng đến khả sinh lời cho vay tiêu dùng - Nghiên cứu biến động tiêu liên quan đến cho vay tiêu dùng qua năm từ đưa giải pháp khắc phục Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu thu thập số liệu, phân tích, so sánh, đối chiếu đánh giá Bên cạnh sử dụng mơ hình phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng từ đưa giải pháp khắc phục Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SHB Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phạm vi Đà Nẵng Kết cấu đề tài: Kết cấu đề tài gồm có chương: Chương 1: Khái quát hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn –Hà Nội Chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc CHƯƠNG1: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niêm tín dụng ngân hàng: Sự phân cơng lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân TLSX sơ đời tín dụng Xét mặt xã hội, xuất chế độ sở hữu TLSX sở hình thành phân hóa xã hội: cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhóm người, lại có nhóm người có thu nhập thấp thu nhập không đủ đáp ứng nhu cầu sống Trong điều kiện đòi hỏi đời tín dụng để giải mâu thuẫn xã hội, điều hòa nhu cầu vốn tạm thời sống Tín dụng thể mối quan hệ người vay người cho vay Trong đó, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hóa cho người vay theo điều kiện thỏa thuận trước như: thời hạn cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất cho vay Tín dụng thực dựa sở tin tưởng người cho vay khả hoàn trả gốc lãi vào hạn trả người vay Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng ta có lại tín dụng sau: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác, tín dụng quốc tế Trong tín dụng ngân hàng lọai hình tín dụng phổ biến nay,có quy mơ lớn nhất, động lực thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần thay đổi cấu tái sản xuất, cấu kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cơng tác quản lý điều hòa lưu thơng tiền mặt Có thể định nghĩa tín dụng ngân hàng sau: : “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể khác kinh tế xã hội Trong quan hệ này, ngân hàng đóng vai trò trung gian, vừa người vay vừa người cho vay” 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng: - Vốn vay phải có mục đích, có kế hoạch: SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc Nguyên tắc đảm bảo ngân hàng cho vay nhu cầu hợp pháp, đảm bảo lợi ích kinh tế vĩ mơ, đồng thời đảm bảo lợi ích kinh doanh ngân hàng - Vay vốn phải có đảm bảo Đảm bảo tiền vay nghĩa đảm bảo trả nợ lãi vay cam kết Ngồi nguồn trả nợ thức theo thỏa thuận, người vay phải chứng minh nguồn trả nợ dự phòng Nguồn trả nợ dự phòng chứng minh qua tồn nguồn lực tài người vay (hay người bảo lãnh), qua tài sản cụ thể người vay (hay người bảo lãnh) - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, hạn gốc lãi Đây nguyên tắc kinh doanh NHTM Dòng tiền vào ngân hàng phải đáp ứng đủ nhu cầu dòng tiền ngân hàng ngắn hạn dài hạn Nguyên tắc tảng hoạt động ngân hàng khách hàng vay phải tuân thủ cách triệt để 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng: Một số cách phân loại chủ yếu sử dụng - Theo thời hạn:  Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến năm sử dụng để bổ xung, bù đắp vốn thiếu hụt doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân  Tín dụng trung hạn :Thời hạn cho vay năm đến năm Dùng để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng SXKD, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh dùng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập  Tín dụng dài hạn:Thời gian cho vay từ năm, loại tín dụng dùng để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn - Căn theo đối tượng đầu tư: SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc  Tín dụng vốn cố định: Là khoản cho vay để hình thành vốn cố định doanh nghiệp  Tín dụng vốn lưu động: Các khoản cho vay để hình thành vốn lưu động - Căn theo mục đích sử dụng vốn củ người vay  Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản lĩnh vực thương mại, công nghiệp dịch vụ  Cho vay công nghiệp thương mại: lại cho vay ngắn hạn để bổ xung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ  Cho vay nông nghiệp: Cho vay để trang trải khoản chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu  Cho vay định chế tài chính: cho vay ngân hàng , công ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác  Cho vay tiêu dùng: cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền , trang trãi chi phí sống  Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gồm thuê vận hành thuê tài Tài sản cho thuê thường bất động sản, động sản chủ yếu máy móc - Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay  Cho vay đảm bảo không tài sản: cho vay không cầm cố, chấp tài sản, bảo lãnh bên thứ ba mà thường dựa uy tín lực tài khách hàng (hoặc người bảo lãnh) vay  Cho vay đảm bảo khơng tài sản: hình thức cho vay mà số tiền cấp dựa TSĐB (cầm cố, chấp) Sự đảm bảo SVTH: Đặng Thị Nhung Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc pháp lý để ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ khơng có khơng đủ 1.2 Tổng quan CVTD ngân hàng thương mại: 1.2.1 Khái niệm CVTD: Cho vay tiêu dùng NHTM hình thức ngân hàng tài trợ cho cá nhân, trực tiếp, gián tiếp, tạo cho người tiêu dùng khả toán trước họ tích lũy đủ CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ, du lịch, chăm sóc sức khỏe… Khoảng 15 năm trở trước, CVTD mẻ so với NHTM người dân, tâm lý người dân Việt Nam mang nặng suy nghĩ: thu nhập trước chi tiêu sau, nước phương Tây lại có suy nghĩ ngược lại, không nghĩ đến việc vay để tiêu dùng Nhưng vài năm trở lại hoạt động CVTD phát triển mạnh mẽ, với phát triển kinh tế Mức sống người dân ngày cải thiện, công việc ổn định, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao nên họ nghĩ đến việc vay để tiêu dùng trả nợ sau, vị mà hoạt động CVTD phát triển Có thể định nghĩa CVTD sau: “CVTD việc ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác.” 1.2.2 Đặc điểm CVTD: - Quy mô khoản CVTD nhỏ số lượng lớn Quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ vay kinh doanh, mặt hàng tiêu dùng đa phần có giá trị nhỏ, thêm vào KH vay để bổ xung vào lượng nhỏ thiếu số vốn mà KH có sẵn để phục vụ mục đích tiêu dùng Nhu cầu tiêu dùng người nhiều đa dạng số lượng khoản CVTD lớn SVTH: Đặng Thị Nhung 10 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc O4: Nhu cầu tiêu dùng kinh tế gia tăng mạnh mẽ, không loại trừ khu vực địa bàn thành phố Đà Nẵng, tạo hội lớn cho thị trường có sức tiêu thụ mạnh, cầu vốn tiêu dùng cao  Các lĩnh vực có tiềm phát triển sáng sủa: + Ơ tô: Việt Nam tỷ lệ xe ô tơ đạt 11xe/1000 dân Trung Quốc 50 xe/1000 dân, Thái Lan 152 xe/1000 dân Với đà tăng trưởng kinh tế lộ trình giảm thuế gia nhập WTO chắn nhu cầu mua ô tô tiếp tục tăng mạnh thời gian tới + Nhà đất: theo quy hoạch tổng thể định hướng phát triển đô thị đến năm 2020 dân số đô thị chiếm 45% dân số nước, dẫn đến nhu cầu nhà ở thành phố trung tâm tăng cao + Lĩnh vực du học: với nâng cao mức sống dân trí, nhu cầu nhập dịch vụ du học tăng cao, nhu cầu vay vốn để du học theo tăng - O5: Cơ sở vật chất kĩ thuật, trình độ chun mơn hệ thống ngân hàng ngày nâng cao hoàn thiện hơn, đổi áp dụng nhiều chương trình quản lý đại tiện ích Giúp cho ngân hàng đánh giá khách hàng, kiểm sốt khoản vay tốt - O6: Hội nhập quốc tế thành công đem lại cho thị trường nhiều hội mở rộng thị trường, chi nhánh tận dụng kinh nghiệm quản lý, kế thừa thành tựu khoa học nước trước, tăng khả thu hút vốn đầu tư chuyển giao kỹ thuật công nghệ Đối với chi nhánh SHB Đà Nẵng, thông qua hội nhập quốc tế nắm bắt hội sau:  Thứ nhất, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi cải cách thân chi nhánh, nâng cao lực quản lý cán bộ, tăng cường khả tổng hợp, hệ thống tư xây dựng văn pháp luật hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập thực cam kết với hội nhập quốc tế  Hội nhập quốc tế mở hội trao đổi, hợp tác quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề giải pháp tăng cường giám sát SVTH: Đặng Thị Nhung 52 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc phòng ngừa rủi ro, từ nâng cao uy tín vị chi nhánh giao dịch quốc tế Đồng thời, chi nhánh có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi so sánh để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế mở rộng thị trường nước  Hội nhập quốc tế giúp chi nhánh tiếp cận chun mơn hố nghiệp vụ ngân hàng đại Chính hội nhập quốc tế cho phép ngân hàng nước tham gia tất dịch vụ ngân hàng VN buộc chi nhánh phải chuyên môn hoá sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng nước dự kiến áp dụng VN Hơn nữa, việc mở cửa thị trường cho hàng hoá xuất VN hội tốt để ngân hàng mở rộng kinh doanh Chi nhánh có nhiều hội kinh doanh hơn, có nhiều khách hàng lĩnh vực xuất nhập d Thách thức – Threats - T1: Hệ thống NH TMCP nhiều 56 NH 205 phòng giao dịch so với quy mô tốc độ phát triển TP Đà nẵng Tốc độ phát triển hệ thống PGD tiếp tục phát triển mạnh năm 2011 tạo tính cạnh tranh cao Đặc biệt NH vừa nhỏ thành lập lôi kéo KH NH diển gây gắt - T2: Cuộc khủng hoảng kinh tế giới vẩn đe dọa DN Việt Nam, Hệ thống hoạt động NH ngày biến động lớn Dự báo năm 2011 tính khơng ổn định hoạt động NH vẩn tiếp tục xảy Trong NH TMCP lớn VCB, Công thương, Đầu tư ổn định tính cạnh tranh cao - T3: Cơ chế sách Nhà nước có thay đổi nhằm hạn chế sách cho vay tiêu dùng: tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2011 khơng vượt q 20%, tổng phương tiện toán khoảng 15 – 16%; tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công SVTH: Đặng Thị Nhung 53 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa; giảm tốc độ tỷ trọng vay vốn tín dụng khu vực phi sản xuất, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán tức phận cho vay tiêu dùng - T4: Mặc dù nhu cầu vay tiêu dùng không nhỏ số lượng người tiêu dùng đáp ứng yêu cầu vay vốn Ngun nhân người tiêu dùng khơng có hộ khơng chứng minh nguồn thu Lãi suất cho vay tiêu dùng mức cao: phổ biến mức 16 - 21% điều kiện cho vay ngặt nghèo - T5: Hệ thống quản lý thơng tin cá nhân phát triển, phần tâm lý e ngại tiết lộ thông tin người dân dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn việc tiếp cận thông tin cá nhân khách hàng - T6: Mơi trường pháp lý chưa hồn thiện: số quy định pháp luật chế quản lý nhiều lĩnh vực ví dụ thủ tục cấp sổ đỏ, cấp đăng kí xe tơ… khó khăn, phức tạp, gây tâm lý e ngại cho người tiêu dùng khó khăn cho ngân hàng việc xác định tài sản đảm bảo - T7: Môi trường kinh tế bất ổn: giá hàng hóa, nhà đất, tơ thay đổi biến động liên tục Gây nhiều rủi ro cho ngân hàng việc theo đuổi mục tiêu chi nhánh hệ thống với mục tiêu chung NHNN góc độ kinh tế - T8: Mơi trường văn hóa – xã hội:  Tâm lý người dân e ngại vay nợ ngân hàng, thường vay anh em họ hàng chợ đen  Thói quen dùng tiền mặt mà chưa quen tốn thẻ, qua Internet Ít doanh nghiệp trả lương qua tài khoản (trong điều kiện bắt buộc với số hình thức cho vay) SVTH: Đặng Thị Nhung 54 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP SÀI GÒNHÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Cơ sở đề xuất: 3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh SHB đến năm 2015: 3.1.1.1 Đến hết năm 2012: - Mục tiêu tất trụ sở giao dịch SHB có máy ATM Vì liên kết với hệ thống hệ thống chuyển mạch tài Banknetvn hệ thống Smartlink Theo đó, khách hàng SHB thực giao dịch máy ATM Ngân hàng thành viên toàn quốc - Phấn đấu vươn lên vị trí bảng xếp hạng ngân hàng Thành Phố Đà Nẵng Hiện vị trí thứ thành phố tổng 56 ngân hàng địa bàn Đà Nẵng - Tổng dư nợ Chi nhánh: 1000 tỷ đồng - Dư nợ cho vay KHCN : 500 tỷ đồng - Khống chế tỷ lệ nợ xấu : 2% 3.1.1.2 Định hướng đến năm 2015: Với tảng mạnh sẵn có, SHB xác định chiến lược phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, năm 2015 trở thành Tập đồn tài lớn mạnh Trước định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, SHB phải chuẩn bị cho nhiều yếu tố để khai thác thị trường hoạt động cho vay tiêu dùng 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới: - SHB dự kiến mở rộng cho vay tiêu dùng tất hình thức với cách thức phương pháp khoa học Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao hàm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay tiêu dùng đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian chờ đợi khách hàng ngắn, thời gian phục vụ nhân viên ngắn) đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ xấu ln 2%) SVTH: Đặng Thị Nhung 55 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc - Đa dạng hóa loại hình cho vay sở áp dụng thêm số loại hình cho vay mới: cho vay tín chấp cán cơng nhân viên, cho vay hỗ trợ giải việc làm, , tăng cường mối quan hệ ba bên: công ty xây dựng, ngân hàng khách hàng, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán xe ô tô, đại lý bán lẻ hàng hóa khác… - Nâng cao hiệu hoạt động khả quản trị hệ thống quy mô mạng lưới ngày mở rộng Đầu tư xây dựng, chuẩn hố cơng tác quản trị bình diện tồn hệ thống như: Hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính, cải tổ tồn diện cấu tổ chức nhân sự, xây dựng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế 3.2 Một số giải pháp khắc phục hạn chế cho vay tiêu dùng SHB chi nhánh Đà Nẵng: - Tiếp tục mở rộng mạng lưới CVTD: Mở rộng mạng lưới CVTD xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan điều kiện kinh tế thị trường, song đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Thời gian qua, SHB không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động khắp địa bàn Đà Nẵng với tiêu chí đưa ngân hàng đến gần người dân, tạo cho họ thuận tiện giao dịch với ngân hàng Mạng lưới SHB có 23 chi nhánh 131 PGD 20 tỉnh thành phố nước Và Chi nhánh SHB Đà Nẵng có PGD khắp địa bàn thành phố Với tiêu chí lựa chọn vị trí để đặt chi nhánh, phòng giao dịch dựa theo kế hoạch phát triển mạng lưới tổng thể SHB cần tính đến yếu tố địa lý kinh tế tiềm tốc độ phát triển kinh tế, khu công nghiệp đặc điểm văn hố địa phương Cơng việc cần đảm bảo tính an tồn hiệu quả, khơng mở rộng cách tràn lan Các điểm giao dịch SHB cần bố trí cho thuận tiện giao thơng, đồng thời phải khang trang, đẹp đại - Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng: SVTH: Đặng Thị Nhung 56 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc Ngày thu nhập người dân tăng lên với đời nhiều công ty tài chính, nhiều ngân hàng so sánh, đánh giá chất lượng sản phẩm khách hàng ngân hàng với điều tránh khỏi Để giữ khách hàng, thu hút thêm khách hàng đồng thời cạnh tranh với ngân hàng khác việc hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm việc cần thiết ngân hàng nói chung SHB nói riêng Để thực giải pháp này, SHB cần thực việc sau :  Mở rộng danh mục sản phẩm CVTD  Tăng tính độc đáo, khác biệt sản phẩm: Tính độc đáo sản phẩm khơng thiết tồn q trình cung ứng dịch vụ trọn vẹn kỹ thuật marketing mà vài yếu tố, chí khía cạnh liên quan Ví dụ thơng qua quảng cáo đặc biệt khuếch trương biểu tượng cụ thể dịch vụ CVTD, tập trung vào hình thức CVTD cụ thể; hay tập trung vào cạnh tranh hệ thống phân phối rộng khắp BIDV, AGRIBANK Điều quan trọng khác biệt phải khách hàng nhận biết, lúc chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo vô hữu hiệu - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Bằng việc thành lập phận chuyên trách Marketing, tập trung vào việc nghiên cứu thị trường SHB có phận tham mưu chuyên nghiệp việc xây dựng chiến lược kinh doanh Bộ phận chuyên trách Marketing phối hợp với phận khác để sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật SVTH: Đặng Thị Nhung 57 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc Marketing ứng dụng hoạt động ngân hàng để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, sách sản phẩm, giá cả…có tác dụng giúp SHB giới thiệu, cung ứng loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ CVTD nói riêng đến đơng đảo cơng chúng Điều cần thiết, đặc biệt điều kiện cạnh tranh NHTM thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục gay gắt thời gian tới 3.3 Một số đề xuất: 3.3.1 Đề xuất với Nhà nước: 3.3.1.1 Tiếp tục trì mơi trường kinh tế, trị- xã hội ổn định Về kinh tế, Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế vĩ mơ ổn định hợp lí tạo mơi trường cho tồn kinh tế phát triển cách bền vững với nội dung: điều chỉnh ưu tiên đầu tư công, kiểm sốt tăng trưởng cung tiền tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách.Khủng hoảng toàn cầu 2008 cho thấy quốc gia phải đặc biệt ý xây dựng hệ thống lành mạnh đủ sức tiếp cận an toàn vốn nước ngoài, khai thác tiềm nội lực phát triển kinh tế Nhà nước nên mạnh dạn đóng cửa doanh nghiệp tổ chức tín dụng làm ăn khơng hiệu tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Có thế, ngân hàng tránh biến động bất ngờ, từ hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng 3.3.1.2 Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lí đảm bảo an tồn tín dụng Nhà nước cần ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng huy động vốn cho vay, để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền cho ổn định kinh tế quốc dân Ban hành văn luật hướng dẫn chấp cầm cố bất động sản, đặc biệt đăng kí giao dịch đảm bảo thực địa phương tài sản đất 3.3.1.3 Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Bất kì thay đổi sách kinh tế xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt SVTH: Đặng Thị Nhung 58 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc động cho phù hợp Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước 3.3.1.4 Ban hành đồng hoàn chỉnh khung pháp lý tài Sự minh bạch thơng tin doanh nghiệp tổ chức kinh tế khơng giới hạn báo cáo tài – kế tốn mà bao gồm rõ ràng, đầy đủ quy chế hoạt động, quản lý phân cấp quyền hạn, trách nhiệm ban lãnh đạo chế xây dựng triển khai hệ thông kiểm soát nội đặc biệt chế quản lý xử lý rủi ro hệ thống sách cần hướng tới vấn đề Hiện Bộ Tài xây dựng 26 chuẩn mực kế tốn để kiểm tra, kiểm sốt chất lượng cơng tác kế tốn, 37 chuẩn mực kiểm toán hướng dẫn kiểm toán viên cơng ty kiểm tốn sở, ngun tắc việc đưa ý kiến 3.3.1.5 Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý Nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Các ngân hàng thương mại thường khơng có đầy đủ thông tin lịch sử khách hàng Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô vùng cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng giảm thiểu chi phí khơng cần thiêt 3.3.1.6 Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng nhiều hạn chế, khơng có Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp tổ chức tín dụng có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng SVTH: Đặng Thị Nhung 59 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc 3.3.1.7 Nhà nước nên thành lập quỹ bảo hiểm cho vay mua nhà trả góp để tạo tâm lý ổn định cho người tiêu dùng, đảm bảo sống đầy đủ 3.3.2 Đề xuất với Ngân hàng nhà nước: Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động điều hành vĩ mô tiền tệ, tín dụng NHNN quan đầu mối quản lý vĩ mô nhà nước lĩnh vực tiền tệ.Vì cần có phân tích dự báo thị trường thời kỳ Thơng qua giúp đánh giá dự báo vĩ mô diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao để NHTM có sơ sở tham khảo cách tin cậy hoạch định chiến lược Thứ hai, cần tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn hệ thống ngân hàng theo tiêu mà giới sử dụng, phát dấu hiệu, ngăn chặn xử lý rủi ro cho vay hệ thống NHTM Thứ ba, NHNN cần xây dựng hoàn thiện định chế cơng cụ bảo hiểm tín dụng, cần tích cực nghiên cứu, đề xuất, áp dụng có chọn lọc cơng cụ bảo hiểm tín dụng quyền chi tín dụng, cơng cụ phái sinh để phòng ngừa chống đỡ rủi ro Thứ tư, NHNN cần ban hành chế hành lãi suất trần, trần lãi suất ngăn cản tất khoản cho vay có lãi suất xác định dựa thống kê yếu tố rủi ro người vay cao mức trần Hậu định ngân hàng ngừng hạn chế cho vay tiêu dùng, đẩy phần lớn khách vay khỏi thị trường tín dụng Thứ năm, NHNN cần có sách để trung tâm thơng tin tín dụng CIC hoạt động hiệu nhằm cung cấp thơng tin cho tồn hệ thống ngân hàng Đồng thời cần nghiên cứu để hình thành cơng ty xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhằm phục vụ cho hoạt động phân tích, đánh giá tín dụng Thứ sáu, NHNN nên phối hợp với đơn vị liên quan để thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng nâng cao lực cho cán tín dụng Thứ bảy, cần xây dựng biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước ngồi, tập trung vào chế giám sát cho vay vay ngoại tệ SVTH: Đặng Thị Nhung 60 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc NHTM để tránh rủi ro tỉ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua có dự báo trước cho NHTM Thứ tám, tiếp tục phát huy vai trò hiệp hội ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích thành viên việc đối thoại với phủ, chia sẻ thơng tin thành viên, vận động hành lang đàm phán quốc tế 3.3.3 Đề xuất với hội sở SHB: 3.3.3.1 Khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, SHB sử dụng hệ thống phần mềm đại, yêu cầu cập nhập thông tin phát triển không ngừng Chi nhánh phải không ngừng đổi mới, cải thiện hệ thống thông tin nội Chi nhánh cần trang bị thêm nhiều phần mềm tính tốn tiêu kinh tế cách nhanh chóng xác Hơn với loại thiết bị, máy móc, cơng nghệ, phương tiện chuyên dùng, lắp đặt, bố trí đại, thuận lợi giao dịch khách hàng giúp lưu giữ, bảo mật thông tin hoạt động ngân hàng, từ giảm bớt rủi ro cho chi nhánh 3.3.3.2 Nhanh chóng xây dựng hệ thống ATM cho riêng mình, kèm theo cho đời sản phẩm cho vay tiêu dùng trực tuyến qua thẻ tín dụng Đây bước đột phá cần thiết để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng lại kiểm soát hạn chế phần rủi ro tương lai 3.3.3.3 Công tác đào tạo nội Ngân hàng thường xun có sách gửi cán nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao trình độ chun mơn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc này, cán nhân viên chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hoàn trả hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn SVTH: Đặng Thị Nhung 61 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng, thường xun có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, chế, sách pháp luật, trình đồ thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, …Kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ lực, trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần phải hiểu rõ tầm trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu vay Hồn thiện cơng tác sử dụng cán bộ: tùy theo chức năng, nhiệm vụ, u cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng phù hợp Nhìn chung họ phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng, am hiểu sách pháp luật, trung thực, gắn bó với nghề nghiệp nghiệp Có chế khuyến khích, thưởng phạt vật chất cán làm cơng tác tín dụng: cần thiết có chế độ lương, thường khác nhiệm vụ quan trọng khác Môt đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng, sáng tạo Do vậy, cần áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt nhiệm vụ Bên cạnh đó, cần xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo SVTH: Đặng Thị Nhung 62 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng nên cạnh tranh hoạt động ngân hàng gay gắt; bên cạnh đó, tình hình kinh tế nước ta năm vừa qua có diễn biến phức tạp, tốc độ tăng trưởng chậm lại, giá số mặt hàng tăng cao, thị trường tài chính, tiền tệ có nhiều biến động gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống nhân dân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội ( SHB ) Chi nhánh Đà Nẵng chịu tác động lớn nhân tố Tuy nhiên, trước khó khăn tồn thể ban lãnh đạo cán công nhân viên SHB Chi nhánh Đà Nẵng nỗ lực cố gắng hoàn thành nhiệm vụ giao đạt kết khả quan Đồng thời thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh giúp người dân địa bàn có điều kiện cải thiện đời sống vật chất, tinh thần, giúp họ có động lực làm việc, phấn đấu, yên tâm công tác Tất điều động lực khích lệ giúp Chi nhánh tiếp tục phấn đấu tốt năm 2012 SVTH: Đặng Thị Nhung 63 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: - TS Hồ Hữu Tiến, giảng viên trường ĐH Kinh tế, Đại học Đà Nẵng: “Quản trị hoạt động ngân hàng I”;“Phân tích tín dụng cho vay” - PGS.TS Lâm Chí Dũng, giảng viên trường ĐH Kinh tế, Đại học Đà Nẵng: “Quản trị hoạt động ngân hàng II” Sách tham khảo: - T.S Nguyễn Minh Kiều, giảng viên khoa tài ngân hàng, Đại học TP Hồ Chí Minh: “ Nghiệp vụ ngân hàng đại” Tài liệu nội ngân hàng: - NHTMCP Sài Gòn-Hà Nội: “Bản tin SHB” - NHTMCP Sài Gòn-Hà Nội: “ Biên bảng đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân” - NHTMCP Sài Gòn-Hà Nội: “ Cẩm nang sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân” - NHTMCP Sài Gòn-Hà Nội: “Báo cáo kiểm toán chi nhánh năm 2011” Tài liệu tham khảo từ internet: - http://www.shb.com.vn - http://luattaichinh - http://hanoimoi.com.vn - http://www.baokinhteht.com.vn - SVTH: Đặng Thị Nhung 64 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Đặng Thị Nhung 65 Lớp: 34k07.2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: T.S Đinh Bảo Ngọc SVTH: Đặng Thị Nhung 66 Lớp: 34k07.2 ... quát hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp góp phần thúc đẩy hoạt động. .. Đinh Bảo Ngọc CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NHTMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng: 2.1.1 Tổng quan SHB: Tên đầy... người dân cải thiện Do đó, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, chi m tỷ trọng lớn cấu cho vay NHTM Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng, thực tập vị trí giao dịch