Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH ẢNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung – dài hạn và vai trò của tín dụng trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .8 1.1.2 Khài niệm tín dụng trung – dài hạn 11 1.1.3 Đặc điểm tín dụng trung – dài hạn .11 1.1.4 Vai trò tín dụng trung – dài hạn nền kinh tế thị trường 13 1.2 1.1.4.1 Vai trò nền kinh tế 13 1.1.4.2 Vai trò doanh nghiệp 14 1.1.4.3 Vai trò ngân hàng thương mại 15 Chất lượng tín dụng trung – dài hạn hoạt động của ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Định nghĩa chất lượng tín dụng trung – dài hạn .16 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn 17 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 17 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng .18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 20 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .29 2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng NN & PTNT ĐN .29 SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc 2.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam .29 2.1.2 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng 30 2.1.3 Nhiệm vụ và chức của chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng32 2.1.3.1 Chức của chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng 32 2.1.3.2 Nhiệm vụ của chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng 32 2.1.4 Cơ cấu tổ chức và chức các phòng ban của chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng 34 2.1.4.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng 34 2.1.4.2 Chức và nhiệm vụ phòng ban của chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng .35 2.1.5 Tình hình hoạt đợng kinh doanh của NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng ba năm 2010 – 2012 39 2.2 2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn .39 2.1.5.2 Hoạt động tín dụng .40 2.1.5.3 Kết quả hoạt động kinh doanh .41 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng 43 2.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn theo chỉ tiêu định tính 43 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn theo chỉ tiêu định lượng 44 2.2.2.1 Chỉ tiêu về dư nợ tín dụng trung – dài hạn và cấu dư nợ tín dụng trung – dài hạn 44 2.2.2.2 Chỉ tiêu về doanh số cho vay 47 2.2.2.3 Chỉ tiêu vòng quay sử dụng vốn 48 2.2.2.4 Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn 48 SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập 2.2.2.5 2.3 GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu .49 Đánh giá thực trạng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng .51 2.3.1 Những kết quả đạt được hoạt động tín dụng trung – dài hạn .51 2.3.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng trung – dài hạn .53 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung – dài hạn 53 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 53 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 54 2.3.3.3 Những nguyên nhân khác .55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 57 3.1 Nhận định chung về tình hình kinh tế năm 2013 .57 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng 58 3.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng .58 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng 61 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng 65 3.3.1 Đối với nhà nước 65 3.3.2 Đối với NHNN 67 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam .67 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TP : Thành phố TGDC : Tiền gửi dân cư TGTCKT : Tiền gửi tổ chức kinh tế TGKB : Tiền gửi kho bạc TG : Tiền gửi TT : Tỷ trọng TL : Tỷ lệ DN : Doanh nghiệp NV : Nhân viên KH : Khách hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH ẢNH SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng năm 2010 – 2012 ··············································································· 39 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng năm 2010 – 2012 ········································································· 41 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng năm 2010 – 2012 ········································································· 42 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng trung – dài hạn chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng ························································································ 45 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng trung – dài hạn chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng················································································ 46 Bảng 2.6: Doanh số cho vay chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng ······························································································· 47 Bảng 2.7: Vòng quay sử dụng vốn·················································· 48 Bảng 2.8: Hệ số sử dụng vốn························································ 48 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng ······························································································· 49 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng ······························································································· 50 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng ······························································································· 50 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng········· 51 Hỉnh 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng ······························································································· 34 LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế hội nhập nay, với phát triển kinh tế thị trường ngân hàng coi trung gian tài quan trọng bậc kinh tế Song song với phát triển kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam lớn mạnh không ngừng quy mô lẫn chất lượng dịch vụ cung cấp Sự hoạt động hiệu tiền đề cho việc luân chuyển, phân bổ sử SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc dụng hiệu nguồn lực tài kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Trong danh mục dịch vụ ngân hàng thương mại cấp tín dụng hoạt động truyền thống,diễn thường xuyên mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng tín dụng trung – dài hạn đóng vai trò khơng nhỏ phát triển ngân hàng kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng trung – dài hạn, ngân hàng thương mại đóng góp vai trò lớn việc mở rộng, phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững hiệu Chính tầm quan trọng bậc hoạt động cho vay, nên nâng cao chất lương tín dụng yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại, đặc biệt môi trường kinh tế suy thoái cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống trung gian tài Việt Nam Hiện chịu tác động bất ổn kinh tế giới kinh tế Việt Nam, ngân hàng thương mại gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Tại ngân hàng nợ xấu tăng cao nên công tác huy động vốn đạt nhiều kết tốt việc mở rộng tín dụng bị hạn chế thị trường cần nguồn vốn, nguồn vốn trung – dài hạn để khơi phục kinh doanh, vượt qua khủng hoảng Trước tình hình việc đánh giá, nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn điều cấp thiết ngân hàng Cũng năm xu phát triển chung, hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Đà Nẵng có vấn đề khó khăn hạn chế, chưa phát huy hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, chất lượng tín dụng trung dài hạn nhiều hạn chế cần giải Sau thời gian thực tập tìm hiểu, em chọn tìm hiểu đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng” để đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Từ lý luận tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng thương mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân đề giải pháp để khắc phục hạn chế NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung – dài hạn NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng từ năm 2010 đến năm 2012 Bài viết kết cấu thành ba phần: Chương I: Tín dụng trung – dài hạn chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Đà Nẵng Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Đà Nẵng Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy giáo, ban giám đốc ngân hàng để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Đinh Bảo Ngọc toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Đà Nẵng, đặc biệt anh chị phòng tín dụng suốt q trình thực tập để em hồn thành tốt chun đề thực tâp Đà Nẵng, tháng năm 2013 CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung – dài hạn và vai trò của tín dụng trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Tín dụng (credit) , xuất phát từ tiếng Latinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh tiếng Pháp lấy từ gốc này, viết Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng vay mượn lẫn Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác tùy theo bối cảnh cụ thể Trong quan hệ tài chính: tín dụng hiểu giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể phương pháp chuyển dịch từ quỹ cho vay sang người vay số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng (còn gọi cho vay) Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, ta có loại Tín dụng thương mại, Tín dụng ngân hàng, Tín dụng nhà nước, Tín dụng hợp tác, Tín dụng quốc tế Trong hình thức tín dụng nói trên, Tín dụng ngân hàng loại hình tín dụng phổ biến nhất, có quy mơ phạm vi hoạt động rộng rãi có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội nước - Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng chủ thể kinh tế khác kinh tế xã hội Trong mối quan hệ này, ngân hàng đóng vai trò trung gian, vừa người vay, vừa người cho vay - Theo chức hoạt động ngân hàng, Tín dụng ngân hàng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay bên vay, đó, bên cho vay chuyển dịch tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Như mặt hình thức: vay mượn kinh tế người cho vay ngân hàng người vay (khách hàng) tổ chức hay cá nhân hộ gia đình Về mặt nội dung kinh tế, tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị biểu tiền vật từ chủ thể sang chủ thể khấc với điều kiện phải hoàn trả theo thỏa thuận trước hai bên Nội dung thỏa thuận là: Thời hạn phải trả, số tiền lãi phải trả, cách thức trả lãi SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Theo luật ngân hàng nước: tín dụng định nghĩa: Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động thái qua người đưa hứa đưa vốn cho người khác dùng cam kết chữ kí cho người đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền Định nghĩa nêu lên trường hợp: Cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp, cho vay tiền), Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền, Cho vay qua chữ kí Mỗi loại cho vay có đặc thù riêng, thủ tục pháp lý khác nhau, mức độ an toàn đảm bảo khác Theo Luật Tổ chức tín dụng ban hành ngày 05/2010 Việt Nam: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng khác Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giap cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Bao tốn hình thức cấp tín dụng cho bên khách hàng bên mua hàng thông qua việc mua lại bảo lưu quyền truy đòi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng theo tỏ chức tín dụng cam kết với bên nhận bão lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khôn thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Chiết khấu việc mua có kỳ hạn mua có bảo lưu quyền truy đòi cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn tốn” Từ định nghĩa trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập - GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn, yếu tố quản trị tín dụng - Giá trị hồn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương Tuy nhiên lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nên số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp tỷ lệ lạm phát, ngoại lệ tồn thời gian ngắn - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên vay đến hạn toán Dựa vào tiêu thức khác mà phân chia tín dụng thành loại sau: - Căn theo mục đích sử dụng: Theo tiêu chuyển cho vay phân biệt dựa vào mục đích sử dụng vốn vay để làm Ví dụ: Cho vay tiêu dung, cho vay phục vụ lĩnh vực kinh doanh sản xuất… - Căn theo thời hạn cho vay: Cho vay theo thời hạn việc tín dụng cấp dựa vào thời hạn khoản vay Đó cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn - Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo hình thức tín dụng phân chia dựa vào tiêu thức khả bảo đảm hoàn trả gốc lãi khoản vay Đó cho vay có bảo đảm, cho vay khơng có bảo đảm cho vay có bảo lãnh bên thứ ba - Căn theo phương thức hồn trả: Theo hình thức cho vay NHTM vào cách thức chi trả vốn gốc lãi cho ngân hàng Ví dụ: cho vay có thời hạn, cho vay khơng có thời hạn SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc hạn chế, giải hạn chế tồn tại ngân hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn 3.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh Đà Nẵng Để nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn việc cần thiết tách rời Để mở rộng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thực biện pháp sau:  Tăng cường huy động nguồn vốn trung – dài hạn cách hoàn thiện và đa dạng hóa các hình thức huy đợng vốn trung – dài hạn Về bản, thu nhập tích luỹ người dân có xu hướng tăng lên NH nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn, nhằm thu hút phận tiền gửi dài hạn cách đảm bảo thực sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng Bên cạnh ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức huy động tiết kiệm có thời hạn năm tiết kiệm học đại học, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm xây dựng tổ ấm gia đình… cách thức huy động vốn cách thức huy động vốn trực tuyến… làm tăng lựa chọn thuận tiện cho khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức, kì hạn tiền gửi, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, xây dựng quy chuẩn định cách ứng xử, tiếp xúc với khách hàng Thường xun có chương trình tri ân khách hàng lâu năm quảng bá thương hiệu, tiếp cận khách hàng Mở rộng hoạt động huy động vốn ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế làm phong phú nguồn vốn loại tiền tệ, phục vụ cho nhu cầu vay vốn ngoại tệ trung – dài hạn Đa dạng hóa kì hạn huy động vốn ngoại tệ với mức lãi suất hợp lý, hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Kết hợp với huy động vốn ngoại tệ vay, ngân hàng nên đẩy mạnh kinh doanh ngoại hối toán quốc tế để tạo lợi nhuận tránh rủi ro hối đối Đối với tiền gửi ngoại tệ có kì hạn dài dạng chứng tiền gửi, ngân hàng thực nghiệp vụ chiết khấu ngắn hạn khách hàng có nhu cầu SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Phát hành trái phiếu ngân hàng loại trung dài hạn, kì phiếu ngân hàng có mục đích nội tệ ngoại tệ Trái phiếu với lãi suất huy động cao hình thức gửi tiền kỳ hạn người dân ưa thích Nhưng ngân hàng nguồn vốn phát hành trái phiếu có giá cao ngân hàng nên phát hành trái phiếu có nhu cầu bổ sung vốn cho vay đầu tư vào dự án lớn có tính khả thi cao Khi phát hành trái phiếu ngân hàng nên tổ chức thành nhiều đợt để giãn bớt nhu cầu tiền mặt tâp trung vào thời điểm trái phiếu đáo hạn Ngân hàng nên thực nghiệp vụ chiết khấu trái phiếu, chuyển nhượng quyền sở hữu cá nhân thông qua hoạt động mua bán, biếu tặng trái phiếu vô danh hay đăng kí quyền sở hữu trái phiếu kí danh để tăng thêm tính hấp dẫn trái phiếu  Đa dạng hóa các hình thức và đối tượng tín dụng trung – dài hạn Theo lý thuyết kinh tế, đa dạng hóa biện pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro Do ngân hàng cần mở rộng thêm hình thức cho vay trung – dài hạn tín dụng thuê mua, bảo lãnh tài trợ xuất nhập khẩu, tiến hành đồng tài trợ… ; đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh, đối tượng khách hàng ngân hàng vừa mở rộng tín dụng trung – dài hạn vừa nâng cao chất lượng hoạt động phân tán rủi ro Ngân hàng cần ln cải tiến, hồn thiện đổi hình thức đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng khách hàng kinh tế, tạo tiện dụng để thu hút khách hàng Tăng cường hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh  Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá Liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Cho đến doanh nghiệp nước ta hiểu biết lĩnh vực đầu tư, đầu tư vào cơng trình chưa thu hút kết mong muốn, SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc rủi ro đầu tư Để phổ biện rộng khắp, giải đáp thắc mắc, Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư cơng trình, hướng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triền nhanh hơn, điều làm cho Ngân hàng phát triển, thúc đẩy toàn kinh tế phát triển Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Chú trọng hoạt động  quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng Xây dựng chương trình marketing cụ thể rõ ràng, thực công tác định vị khách hàng, phân loại khách hàng, tập trung trọng vào phân khúc thị trường trọng điểm Thực hiện, tham gia tài trợ chương trình mang tính rộng khắp để đưa hình ảnh ngân hàng đến với người, nâng cao niềm tin khách hàng ngân hàng Ln tìm hiểu, cập nhật thị trường thường xuyên để có giải pháp đáp ứng nhu cầu thay đổi thị trường Hoàn thiện, rút gọn, đơn giản hóa thủ tục cho vay.Ngân hàng nên  đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt cho dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong khách hàng vay vốn trung dài hạn Ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống khách hàng lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Vì hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có điểm trùng ngân hàng nên xem xét, giảm bớt thủ tục trùng lặp, từ rút ngắn thời gian xét duyệt, tạo điều kiện cho khách hàng, Việc làm áp dụng với khách hàng thường xun khuyến khích khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng, đơn vị lần đầu phải đảm bảo đầy đủ thủ tục Việc đơn giản hóa làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu q lâu Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Song song với việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn, ngân hàng cần thực biện pháp sau để nâng cao chất lượng khoản tín dụng mở rộng  Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Xét quan điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng Để tăng hiệu công tác này, đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn, xét duyệt cho vay, cán thẩm định cần đặc biệt ý tới điều kiện sau: - Coi trọng tính pháp lí pháp nhân vay vốn - Đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xem xét khả tài dùng cho hồn trả vốn vay xu hướng phát triển doanh nghiệp năm tới - Thẩm định dự án xin vay cách chi tiết đầy đủ, tính tốn tiêu kinh tế kĩ thuật quan trọng dự án, so sánh với định mức ngành nhà nước giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi dự án xác Đồng thời nên phát huy vai trò tư vấn cho doanh nghiệp  Bồi dưỡng, nâng cao lực của nhân viên tín dụng.Con người nhân tố định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Cán tín dụng người phải chịu trách nhiệm việc đưa định cho vay Do việc bồi dưỡng, nâng cao lực nhân viên tín dụng điều khơng thể thiếu để nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Trong năm qua, chi nhánh bổ sung thêm nhiều cán trẻ, song so với nhu cầu chưa đạt, việc phát huy nguuồn lực Ngân hàng điều cần thiết - Ngân hàng nên tiến hành đào tạo đào tạo lại, để tránh tình trạng lạc hậu nghiệp vụ, Ngân hàng thường xuyên cử cán dự lớp học, tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ ngắn ngày Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam mở Trong số lĩnh vực liên quan trực tiếp đên công việc mời thuê chuyên gia, cán kỹ thuật giảng cho cán Ngân hàng - Chun mơn hố đội ngũ cán Ngân hàng: Nền kinh tế đa dạng phức tạp, số lượng cán Ngân hàng hạn chế khơng thể dàn trải lĩnh vực Vì SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc vậy, Ngân hàng nên nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực Ví dụ nhóm phụ trách xây dựng, nhóm phụ trách khí chế tạo Việc chun mơn hố giúp cho cán tín dụng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thể Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác  Xử lý linh hoạt các tình hoạt đợng cho vay Đây thực chất giải pháp mang tính chất "chữa cháy" tính chất "phòng ngừa" Thực giải pháp này, cán tín dụng thường xuyên phải theo sát tình hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ, lãi hạn, tuyệt đối không để khách hàng có cảm giác Ngân hàng khơng quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi Tuy nhiên, thu nợ sớm đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi vốn vừa không làm lòng khách hàng Trong trường hợp, khách hàng khơng trả nợ, khả phát triển họ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng, cán tín dụng lập bảng tường trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàng  Tăng cường cơng tác giám sát kiểm tra tình hình khách hàng việc sử dụng vốn và sau được giải ngân Sau giải ngân, cơng tác giám sát, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng đóng vai trò quan trọng việc quản trị chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng cần chủ động, tăng cường hoạt động giám sát tình hình sử dụng vốn khách hàng, không nên đợi báo cáo khách hàng kiểm tra lại để đảm bảo nguồn vốn sử dụng mục đích, phát huy hiệu kế hoạch đề phát sớm vấn đề phát sinh để kịp thời đề giải pháp khắc phục  Thường xuyên kiểm tra, đánh giá các khoản tín dụng trung – dài hạn, đảm bảo cập nhật kịp thời biến động của khoản vay, từ có giải pháp trích lập dự phòng rủi ro kịp thời Ngân hàng phải thườn xuyên tổ chức kiểm tra đánh giá lại khoản tín dụng trung – dài hạn, điều chỉnh khoản tín dụng thực trạng nó, thực nghiêm túc trích lập dự phòng khoản tín dụng có chiều hướng xấu; kịp thời với khách hàng xem xét SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc vấn đề trở ngại trình sử dụng nguồn vốn để đưa giải pháp hợp lý, đảm bảo khoản vay tạo lợi nhuận để khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng  Xây dựng, thực hiện chế khen thưởng, xử phạt hợp lý, nghiêm túc Bên cạnh việc bồi dưỡng kiến thức, nâng cao kĩ nghiệp vụ cho cán tín dụng ngân hàng phải xây dựng sách hợp lý để khích lệ tinh thần làm việc cho nhân viên Ngân hàng phải có sách khuyến khích thoả đáng với cán cơng nhân viên: Người cán tín dụng người đứng mũi chịu sào, làm việc lợi ích tập thể, lại chịu trách nhiệm cá nhân có rủi ro xảy ra, Ngân hàng phải có sách động viên Có thể hàng tháng , hàng quý bầu xét thi đua Với cán làm tốt nhiệm vụ thưởng hay cho mức lương cao cán khác Đồng thời Ngân hàng có hình thức kỷ luật (phạt, trừ lương, cảnh cáo, buộc việc…) cán thiếu trách nhiệm, lợi dụng chức quyền để mưu lợi cá nhân Chính sách thưởng phạt phân minh, quuyền lợi gắn liền với trách nhiệm, động lực thúc đẩy cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc Thường xuyên kiểm tra đôn đốc công việc nhân viên Theo dõi khoản cấp tín dụng theo nhân viên, phát hiện, xử lý kịp thời sia phạm cơng tác cấp tín dụng nhân viên tín dụng  Ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung – dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe dọa ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suất trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Vì tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu đề xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt  Mở rợng hình thức bảo hiểm cho các khoản tín dụng – trung dài hạn Khi cấp tín dụng trung – dài hạn, ngân hàng nên thực bảo hiểm cho dự án có rủi ro cao hay khách hàng kinh doanh sản xuất thuộc lĩnh vực có rủi ro cao bất động sản, nông nghiệp, nuôi trồng thủy hải sản, đánh bắt xa bờ… Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để phòng ngừa rủi ro Rủi ro xảy khách quan xảy thiên tai, hoả hoạn chủ quan ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi vốn vay Hiện nay, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Đà Nẵng việc tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn cho dự án nước gần Vì vậy, cần tiến hành phân tích, nghiên cứu số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rủi ro cao mà thực quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng khó cho vay Nhưng theo quy luật dự án có rủi ro cao lại đem lại tỷ lệ sinh lời lớn, ngân hàng tính tốn để tham gia bảo hiểm cho khoản vay gặp rủi ro Nhờ vậy, ngân hàng ngoại thương cho dự án vay vốn, mặt để thu lợi nhuận, mặt phòng ngừa rủi ro thơng qua hình thức bảo hiểm cho khoản vay Như vậy, vơ hình chung ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn thông qua tăng doanh số cho vay trung dài hạn vừa hạn chế rủi ro dự án gặp phải khó khăn việc thu hồi nợ 3.3 Mợt số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng 3.3.1 Đối với nhà nước SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập  GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt đợng Do tình hình Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, luật lệ nước ta chưa ổn định, thay đổi luôn không tạo sở vững cho Ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Riêng lĩnh vực Ngân hàng, có hai Luật Ngân hàng (Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng) sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực kinh tế quốc doanh, khiến cho dư nợ thành phần kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm nhiều khách hàng vay Việc hồn thiện mơi trường pháp lý cần thiết Các Luật không chồng chéo lên mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép  Nhà nước cần có biện pháp đồng bợ để khơi phục nền kinh tế Thực tốt nhiệm vụ tái cấu kinh tế, đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu khả cạnh tranh Trong thực có kết lộ trình cấu lại hệ thống tài chính, ngân hàng mà trọng tâm tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng dịch vụ, hiệu kinh doanh bảo đảm an toàn hệ thống; thực giải pháp xử lý phù hợp nhóm ngân hàng yếu kém, đồng thời bảo đảm quyền lợi người gửi tiền Thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trường chứng khốn dịch vụ tài chính, đảm bảo công khai, minh bạch Đẩy mạnh thực tái cấu doanh nghiệp nhà nước, trọng tâm tập đồn, tổng cơng ty nhà nước theo hướng xác định rõ vai trò, chức năng, nhiệm vụ doanh nghiệp nhà nước để khu vực doanh nghiệp nhà nước có cấu tổ chức hợp lý, nâng cao hiệu sức cạnh tranh, thực tốt vai trò, nhiệm vụ giao SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập  GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Thành lập công ty mua bán nợ xấu Hình thức cơng ty mua bán nợ xấu xuất từ lâu nhiều nước giới như: Nhật Bản, Hàn Quốc… Các công ty hình thành khách quan kinh tế thị trường có nhiều khoản nợ xuất nở tổ chức tín dụng khác Bản chất chúng công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay tổ chức tín dụng để thu lợi nhuận Với tình hình nợ xấu tăng cao tổ chức tín dụng việc thành lập công ty mua bán nợ xấu điều cần thiết để giúp tổ chức tín dụng giảm áp lực nợ xấu nới rộng hoạt động tín dụng  Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đơi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Hiện nước ta có hệ thống kiểm tốn Nhà nước, nhiều cơng ty kiểm tốn độc lập, song hiệu hoạt động công ty chưa cao, phần quan niệm doanh nghiệp thường ngại thực kiểm toán nhiều lý khác nhau: sợ kiểm tốn phát sai sót kế tốn hay kiểm toán phát điều mà doanh nghiệp cần giấu kín Đề nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiểm toán Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thơng lệ kiểm tốn quốc tế Tiến tới, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư 3.3.2 Đối với NHNN SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập  GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc NHNN tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ và linh hoạt để ưu tiên kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức phù hợp; thị trường tiền tệ, ngoại hối ổn định phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô; hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) an tồn, tn thủ theo quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng  Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát ngân hàng để bảo đảm tổ chức tín dụng tuân thủ quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro quy định an tồn hoạt động tín dụng  Ngân hàng Nhà nước chủ động phối hợp với các Bộ, ngành liên quan để triển khai số giải pháp hỗ trợ khác triển khai chương trình tín dụng phù hợp, đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Công an đẩy nhanh tiến độ xây dựng văn hướng dẫn quy định xử lý tài sản bảo đảm, đạo xử lý dứt điểm vụ việc, vụ án có liên quan đến hoạt động ngân hàng để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ, giảm nợ xấu có sở để mở rộng tín dụng cho kinh tế 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam  Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có các văn bản, chế đợ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng  Các chương trình đào tạo đợi ngũ cán bộ tín dụng cần được tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cỏn tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng  Thường xuyên tổ chức kiểm tra, đánh giá lại các khoản tín dụng cấp, kiểm tra việc trích lập dự phòng chi nhánh; giám sát chặt chẽ, thường xuyên tổng hợp hoạt động cấp tín dụng chi nhánh cấp I, cấp II đặc biệt tín dụng trung – dài hạn, đảm bảo chi nhánh thực quy trình tín dụng SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc cấp tín dụng với quyền hạn nhằm đảm bảo mở rộng tín dụng trung – dài hạn nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao chất SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc lượng tín dụng trung – dài hạn NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng” để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề nhiều sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng Nhưng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đưa phương hướng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay Ngân hàng Một lần em chân thành cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Đinh Bảo Ngọc toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Đà Nẵng đặc biệt anh chị phòng tín dụng suốt thời gian thực tập SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại đạ, Trường ĐH Kinh tế TP Hồ Chí Minh Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Văn Dờn NXB Phương Đông Xuất năm 2010 Nghiệp vụ ngân hàng đại, TS Nguyễn Minh Kiều NXB Thống Kê Xuất năm 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TS Nguyễn Minh Kiều NXB Thống kê Xuất năm 2009 Bài giảng Quản trị hoạt động ngân hàng I, TS Hồ Hữu Tiến, năm 2011 Bài giảng Quản trị hoạt động ngân hàng II, PGS TS Lâm Chí Dũng, ThS Võ Hồng Diễm Trinh, năm 2009 Các văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc Các viết TC-NH cổng thông tin điện tử www.cafef.vn, www.vneconomy.vn, www.vietstock.vn, www.agribank.com.vn, www.sbv.gov.vn năm 2011, 2012 Sổ tay tín dụng NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp kết nghiên cứu riêng Các thơng tin viết hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Nguyễn Thanh Nhật Linh SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 Chuyên đề thực tập SVTH: Nguyễn Thanh Nhật Linh – Lớp 35k07.1 GVHD: TS Đinh Bảo Ngọc ... em chọn tìm hiểu đề tài Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng” để đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền... thành ba phần: Chương I: Tín dụng trung – dài hạn chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển... chế NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung – dài hạn NHNNo & PTNT TP Đà Nẵng từ năm 2010 đến năm 2012 Bài viết kết cấu thành ba phần: Chương I: Tín dụng