BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ ĐINH THỊ DUNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dân khoa học: TS Cấn Quốc Hưng HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn hoàn toàn trung thực Các đánh giá, kết luận khoa học luận văn không chép chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đinh Thị Dung MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN VÀ HỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò nguồn vốn huy động .4 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động 1.1.2 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.2 Khái niệm tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 14 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng .15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Các nhân tổ chủ quan ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại hiệu huy động vốn học rút Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội 27 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hà Nội 27 1.4.2 Bài học rút Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội .29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI (GIAI ĐOẠN 2012-2014) 33 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội 33 2.1.1 Sự hình thành cấu tổ chức 33 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 37 2.2 Thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội .43 2.2.1 Kết huy động vốn theo cấu 43 2.2.2 Những nội dung liên quan đến hiệu huy động vốn 48 2.2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 56 3.1.1 Định hướng 56 3.1.2 Muc tiêu 57 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội 58 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .58 3.2.2 Chính sách khách hàng 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ứng dụng công nghệ ngăn hàng đại 62 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý thời điểm cụ thể 64 3.2.5 Xây dựng kế hoạch huy động sử dụng vốn hiệu .65 3.2.6 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế .68 3.2.7 Phòng ngừa rủi ro huy động vốn 68 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên .69 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội .69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam .70 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .71 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ ngành có liên quan .72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán nhân viên DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NHCT : Ngân hàng công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NN : Nhà nước NQD : Ngoài quốc doanh NSNN : Ngân sách nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSCĐ : Tài sản cố định VNĐ : Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội (giai đoạn 2012-2014) 37 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh thành phố Hà Nội (giai đoạn 2012-2014) 39 Bảng 2.3: Kết thu phí dịch vụ (giai đoạn 2012-2014) 41 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội (giai đoạn 2012-2014) .44 Bảng 2.5: Vốn huy động theo thành phần kinh tế (giai đoạn 2012-2014) .44 Bảng 2.6: Vốn huy động theo kì hạn (giai đoạn 2012-2014) 46 Bảng 2.7: Vốn huy động theo loại tiền (giai đoạn 2012-2014) 47 Bảng 2.8: Giá thành huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội (giai đoạn 2012-2014) 48 Bảng 2.9: Phân tích chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội(giai đoạn 20122014) 48 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội (giai đoạn 2012-2014) 49 Bảng 2.11: Thị phần huy động vốn Ngân hàng TMCP Công 50 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội 42 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Tình hình kinh tế khó khăn thời gian qua với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế gây áp lực lớn ngân hàng nước khả tồn tại, cạnh tranh phát triển bền vững Để đứng vững trước tình hình kinh tế khó khăn, nhiều biến động, ngân hàng thương mại nước đưa sản phẩm hữu ích, nâng cao chất lượng quản trị Một nội dung quan trọng hoạt động ngân hàng, ngân hàng quan tâm trước tiên cơng tác huy động vốn Thông qua việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, bước đại hóa ngân hàng, sản phẩm huy động vốn ngày phong phú, đa dạng, mang tính chất "đột pháchiến lược”, thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam, có nhiều thành cơng cơng tác huy động vốn thị trường tài Tuy nhiên, bối cảnh chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam không tránh khỏi với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế, cạnh ừanh khốc liệt thị trường tài - ngân hàng cơng tác tái cấu ngành ngân hàng nói chung Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hà Nội nói riêng chủ yếu từ huy động vốn kinh tế Huy động vốn định tồn phát triển ngân hàng thương mại ngân hàng “đi vay vay”, tìm nguồn vốn rẻ, ổn định, phù họp với nhu cầu sử dụng vốn, ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội thời gian qua coi trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội, nên nguồn vốn dồi tương đối ổn định, phát triển Tuy nhiên, chi phí huy động vốn cao, nguồn vốn có chi phí thấp chưa nhiều, cấu nguồn vốn chưa hợp lý chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng Xuất phát từ lý sở lý luận huy động vốn, Tôi chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội” làm đề tài luận văn Thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa luận điểm, luận nghiên cứu lý luận chung ngân hàng thương mại, huy động vốn ngân hàng thương mại, tiêu so sánh, đánh giá hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại - Thu thập số liệu, phân tích thực trạng huy động vốn, hiệu huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội thời gian qua; Đánh giá thành công, tồn tại, hạn chế nguyên nhân huy động vốn - Trên sở mặt hạn chế thực trạng huy động vốn, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu sở lý luận liên quan đến huy động vốn, hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu thực trạng huy động vốn, hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại rổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội từ năm 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp thống kê hệ thống, luận giải, so sánh, phân tích để thực luận văn Kết cấu luân văn Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu theo chương Chương 1: Cơ sở lý luận liên quan đến huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thành phố Hà Nội năm 2012-2014 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN VÀ HỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò nguồn vốn huy động 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động 1.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại Theo quan niệm vốn nhà kinh tế học cổ điển Mác hiểu vốn theo hai nghĩa: Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng toàn tài sản tồn tất hình thái mà xã hội, quốc gia có thời điểm hay thời kỳ định chi phối sử dụng cho cơng việc xây dựng, phát triển đất nước, hoạt động doanh nghiệp nhu cầu hộ gia đình Trong kinh tế thị trường, vốn hiểu cách đầy đủ, nhận thức cách hồn chỉnh Nó thể chỗ cho rằng: vốn phạm trù rộng lớn bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý nhiều vốn hữu hình hay vốn vơ hình khác như: Phát minh, sáng chế quyền kinh doanh, trình độ cơng nhân Như vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động kinh tế Vốn kinh doanh NHTM có hai điểm khác với vốn loại hình kinh doanh khác là: Một là, vốn giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua huy động, vay vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Hai là, thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà bàn thực thu hộ thuế ngân sách nhà nước Các sản phẩm thẻ ATM, thẻ tín dụng triển khai với nhiều chương trình khuyến hấp dẫn dành cho khách hàng Để thu hút khách hàng nữa, chi nhánh cần tìm thêm địa điểm đặt máy ATM thuận lợi cho khách hàng siêu thị, chung cư, khu cơng nghiệp có khả phục vụ 24/24 Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh sản phẩm kinh doanh ngoại tệ nhằm tăng khả mua ngoại tệ từ khách hàng, tạo nguồn ngoại tệ cung ứng Dịch vụ tư vấn tài chính: cần phát triển để giúp cho doanh nghiệp lập kế hoạch tài chính, phân tích tài lập kế hoạch thuế Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thơng tin: Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi Trong việc tham gia thị trường tiền tệ ngân hàng tư vấn cho khách hàng với số lượng vốn định thời gian cần thiết để tham gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãi suất cao Ngoài ra, chi nhánh cần mở rộng triển khai dịch vụ tiện ích mạng lưới giao dịch nhà, đon vị, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ chuyển tiền trực tiếp, dịch vụ chi trả kiều hối dịch vụ giúp đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, làm khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, tạo khả thu hút thêm khách tiềm Khi đó, ngồi việc ngân hàng thu hút nhiều lượng tiền gửi khách hàng mối quan hệ, hội kinh doanh tương lai Để ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng khả cạnh tranh mặt, có cơng tác huy động vốn, ngân hàng tập trung đại hóa đổi cơng nghệ Ngân hàng Việc đầu tư phát triển công nghệ cần lượng vốn đầu tư tương đối, quan trọng ngân hàng phải lựa chọn công nghệ phù hợp phát huy hiệu cơng nghệ Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị theo hướng đại, có khả mở rộng nâng cấp đáp ứng theo chiến lược phát triển chung toàn ngành nhu cầu chi nhánh, để đảm bảo không tụt hậu Hiện đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng giải pháp quan trọng để làm tăng lượng vốn trung Ngân hàng Mặc dù, công nghệ áp dụng ngân hàng chưa tận dụng phát huy hết mạnh Vậy để phát triển cơng nghệ này, chi nhánh phải bước đưa hình thức toán thẻ vào áp dụng, phải đảm bảo cho khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi cơng việc tốn thực mạng máy tính thơng suốt tồn hệ thống, cung cấp thơng tin cập nhật xác Mỗi thẻ tiết kiệm tài khoản cá nhân khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tốn, theo người gửi tiền chi nhánh phát hành séc, sử dụng thẻ điện tử hay áp dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác để chi trả cho người thụ hưởng mà khơng thiết phải có mặt chi nhánh 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý thời điểm cụ thể Thời gian tới để cấu nguồn vốn huy động theo hướng hợp lý hơn, chi nhánh cần thực thi sách lãi suất theo hướng: Xây dựng chương trình phân tích chi phí đầu vào, đầu ra, thông tin dự báo để hoạch định sách lãi suất phù họp với thời kỳ sau trình lên Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam đế có chế lãi suất huy động họp lý nhất, phù hợp với thực tế Theo dõi sát tình hình diễn biến lãi suất thị trường để điều chỉnh lãi suất kịp thời linh hoạt, đảm bảo lãi suất thực dương Lãi suất huy động danh nghĩa phải cao tỉ lệ lạm phát dự kiến Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản số dư tối thiểu tài khoản khách hàng đạt giá trị hưởng thêm cho tỷ lệ phần trăm lãi suất tùy thuộc vào thời gian trì số dư Có sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên, số dư tiền gửi lớn, ổn định Tùy vào đặc điểm, cấu nguồn vốn để đề sách lãi suất phù hợp, nhằm cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng hợp lý Chẳng hạn chi nhánh thiếu nguồn vốn huy động ngoại tệ nên cần nghiên cứu mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh, hiệu để thu hút nguồn vốn Bên cạnh sách lãi suất linh hoạt cần có hình thức khuyến mại tập trung vào kỳ hạn dài, đối tượng mà ngân hàng cần huy động Để thu hút giữ vững khách hàng, ngân hàng cần đưa sách khuyến hấp dẫn linh hoạt thời kỳ tặng quà tặng thẻ mua hàng, tặng thẻ ATM 3.2.5 Xây dựng kế hoạch huy động sử dụng vốn hiệu - Đối với khách hàng định chế tài chính: Chi nhánh tập trung vào số khách hàng định chế tài lớn: Kho Bạc, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm tiền gửi, Ngân hàng phát triển, Công ty đầu tư kinh doanh vốn nhà nước, Công ty Cho thuê tài Do đặc thù khối khách hàng phụ thuộc lớn số dư tiền gửi để TCTD chế sách nhà nước, thường trì hạn mức định chi nhánh TCTD Để đảm bảo ổn định cấu vốn, chi nhánh nên tập trung khai thác đối tượng khác, không tăng thêm khách hàng định chế tài mà tập trung trì tốt mối quan hệ với khách hàng có, đảm bảo trì ổn định số dư - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Trong điều kiện kinh tế có nhiều khó khăn doanh nghiệp sử dụng tối đa nguồn vốn tự có để trì hoạt động, hạn chế vay ngân hàng, từ nguồn vốn doanh nghiệp chi nhánh giảm mạnh Do đó, chi nhánh cần phấn đấu khai thác tối đa nguồn tiền gửi doanh nghiệp, nhằm chuyển dịch cấu vốn theo hướng gia tăng tiền gửi doanh nghiệp, giảm dần tỷ trọng nguồn vốn định chế tài Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm huy động vốn phù hợp đáp ứng tối đa nhu cầu đầu tư sử dụng khách hàng; Bám sát khoản tiền gửi đáo hạn, đặc biệt khoản tiền gửi lớn, có kế hoạch làm việc kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng thời gian đảm bảo tiếp tục quay vòng chi nhánh Thường xuyên giám sát dòng tiền nhằm thực cam kết chuyến doanh thu qua ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam, đồng thời có kế hoạch phát triển, tìm kiếm đơn vị có tiềm tiền gửi để có sách tiếp cận hiệu - Đối với khách hàng cá nhân: Hiện nay, cạnh tranh địa bàn ngày cao phương thức canh tranh ngày phức tạp Với tính chất nguồn vốn ổn định có nhiều khoản tiền gửi lớn, kỳ hạn ngắn, tập trung địa bàn nhỏ, thông tin đến với khách hàng nhanh chuyển dịch lớn, nhánh cần cố gắng trì giữ chân khách hàng đồng thời huy động thêm khách hàng để dự phòng sụt giảm khách hàng lớn Chi nhánh cần xác đinh lại khách hàng có, phân loại đánh giá lực hoạt động khách hàng tình hình mới, khả mở rộng hoạt động, khối lượng giao dịch dự kiến năm từ áp dụng sách phù hợp túi dụng, ưu đãi phí, chương trình chăm sóc khách hàng nhằm củng cố thắt chặt mối quan hệ với khách hàng nhằm tối ưu hóa lợi ích ngân hàng khách hàng Đồng thời, tiếp tục khảo sát nghiên cứu sản phấm giao dịch, phân khúc thị trường đánh giá tiềm giai đoạn tới mà ngân hàng chưa khai thác hiệu từ xây dựng chương trình khai thác cụ thể, triển khai liệt - Chuyển dịch cấu kỳ hạn: Chi nhánh cần trì tiền gửi doanh nghiệp để đảm bảo toán Đây sản phẩm tiền gửi ngày đa dạng cho phép khách hàng tính toán vừa đảm bảo toán cho hoạt động kinh doanh kịp thời, vừa đạt hiệu tối ưu quản lý nguồn vốn Do đó, khoản tiền gửi doanh nghiệp trì phần khơng kỳ hạn phần gửi ngắn hạn Việc huy động nguồn vốn trung dài hạn tới chủ yếu tăng từ tiền gửi dân cư, nhánh tập trung nhiều biện pháp để triển khai hình thức huy động vốn từ dân cư để bù đắp sụt giảm kỳ hạn dài định chế tài Thường xuyên tổ chức khảo sát địa bàn trú đóng phòng giao dịch chi nhánh, đánh giá thị trường tiềm dòng sản phẩm để có hướng ưu tiên triển khai đẩy mạnh mức độ phù hợp Tìm hiểu sản phẩm đổi thủ cạnh tranh địa bàn hoạt động, mức độ đạt đơn vị khác từ xác định vị trí phòng địa bàn trú đóng có phương án tiếp tục khai thác trì ổn định khách hàng Đồng hành với công tác huy động vốn, chi nhánh cần thực kế hoạch sử dụng vốn hiệu Chủ yếu hỗ từ doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, tham gia đầu tư triển khai, thi cơng xây dựng nhiều cơng trình, dự án kinh tế- xã hội quan trọng thành phố, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn Qua nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng, nâng cao uy tín chất lượng thương hiệu chi nhánh địa bàn Ưu tiên vốn cho vay ngành, lĩnh vực nhà nước ưu tiên hạn chế cho vay đổi với lĩnh vực rủi ro cao kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khốn, xây lắp Ngồi ra, chi nhánh cần phát triến hoạt động bán lẻ đế tăng dư nợ khách hàng cá nhân cho phù hợp vốn có 3.2.6 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế *Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - Về lãi suất: Có mức lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng - Về sản phấm: Đa dạng hóa dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, giảm thiểu chi phí, nâng cao chất lượng phục vụ phòng - Về thị trường: Phối kết hợp với siêu thị, trung tâm thương mại dịch vụ thẻ, tiếp cận trường học, doanh nghiệp, khu công nghiệp địa bàn Ngân hàng Vì nơi có lượng người từ nhiều quê quán tập trung lại nên nhu cầu chuyển khoản cao - Về người: Tạo điều kiện cho cán công nhân viên tập huấn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt *Quản lý nguồn vốn dự án 3.2.7 Phòng ngừa rủi ro huy động vốn Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng eo hẹp, phần lớn doanh nghiệp Nhà nước, vốn cho vay lớn chưa động Các ngân hàng thương mại cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với tất thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh Biện pháp phân tán rủi ro tránh tập trung lớn vào lĩnh vực đầu tư, vào mặt hàng khơng có sức mạnh cạnh tranh để đến doanh nghiệp khơng có khả trả nợ ngân hàng khơng chịu ảnh hưởng lớn Vì Ngân hàng thương mại phải phân tán rủi ro cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác với nhiều lĩnh vực khác 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Tổ chức lớp, khóa học, đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn lực cho đội ngũ cán bộ, nhân viên; giúp cho nhân viên làm quen sử dụng tốt công nghệ ngân hàng đại hoạt động tác nghiệp Lực lượng cán bộ, nhân viên cần bố trí người, việc, phù hợp với lực người đế nâng cao hiệu làm việc hạn chế rủi ro tác nghiệp yếu tố người gây Thường xuyên giáo dục đạo đức tư tưởng, tác phong nghề nghiệp cho toàn thể đội ngũ cán bộ, nhân viên để qua nâng cao uy tín ấn tượng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam khách hàng tới làm việc Các nhân viên phải nắm bắt thông tin đối thủ cạnh tranh địa bàn toàn chi nhánh phòng giao dịch nơi trú đóng Phát huy cán kênh thông tin, có tống hợp, nhìn nhận đánh giá sát với thị trường, từ xác định lực đon vị mình, tiếp tục điều chỉnh giải pháp kinh doanh phù hợp Áp dụng chế lương, thưởng, phạt rõ ràng, cơng minh, kịp thời nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc người lao động 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội - Luôn đảm bảo đủ số lượng chất lượng người lao động nhằm đáp ứng yêu cầu khối lượng công việc Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đối kinh nghiệm hoạt động chi nhánh - Cần tiếp tục nghiên cứu mô hình tín dụng, huy động vốn áp dụng năm qua để tìm hiểu có khắc phục kịp thời sai sót, tồn xảy vướng mắc chế, cách quản lý; tăng cường công tác kiếm tra, giám sát - Nâng cao trình độ cơng tác dự đốn, dự báo nhằm đánh giá tình hình kinh tế địa bàn nơi chi nhánh đặt trụ sở phòng giao dịch, doanh nghiệp, địa phương, hộ gia đình, cá nhân để đầu tư tín dụng thích họp thực thi nhiệm vụ khác - Kết hợp chặt chẽ với ban ngành có liên quan để có biện pháp thu hồi nợ hạn, nợ đọng hỗ trợ công tác cho vay tổ chức kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh - Đa dạng hóa sản phẩm dich vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống phát triển sản phẩm dịch vụ Đối với sản phẩm dich vụ cần chuẩn bị kỹ lưỡng để hạn chế tối đa lỗi phát sinh từ chương trình tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng Nâng cấp chất lượng sản phẩm dich vụ tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng màng lưới đế tiếp cận giao dịch, giới thiệu sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Thường xuyên không ngừng hồn thiện quy trình tác nghiệp theo hướng nhanh, gọn, xác, đạt hiệu cao cơng việc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Là quan quản lý tồn hệ thống, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng chế, quy chế kể hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có ké hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội thiết yếu cần có giúp đỡ, hỗ trợ quan tâm đạo từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam như: - Cần tạo điều kiện đế chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ phù họp với quy mô đặc điểm chi nhánh - Xây dựng sách lãi suất hợp lý, lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng, làm mức lãi suất quy định vừa đảm bảo tính cành tranh với ngân hàng bạn, vừa hấp dẫn người gửi tiền, khơng tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm tiện ích thích hợp với đối tượng khách hàng - Để đạt hiệu cao kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng bạn vươn xa trường quốc tế yếu tố quan định yểu tố người Vì ngân hàng cần quan tâm công tác cán chiến lược kinh doanh như: Thường xuyên đào tạo đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu công việc; Tăng cường công tác Thanh tra, kiểm tra, giám sát; Bố trí đủ lao động xếp cơng việc phù họp với lực, sở trường - Trang bị đầy đủ thiết bị đại, công nghệ tiên tiến đảm bảo phuc vụ tốt công tác đáp ứng nhanh, gọn, thuận lợi, kịp thời, xác an toàn tài sản, đồng thời tăng sức cạnh tranh thương trường 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần tăng cường phối hợp với ban ngành quản lý, quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ phi phủ nhằm động viên nguồn vốn nước ngồi vào Ngân hàng thương mại - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn, đề thực thi sách linh hoạt huy động vốn - Củng cố lại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với ngân hàng khu vực giới, việc cải cách củng cố lại hệ thống ngân hàng Việt Nam hữu ích Thực đạo Chính Phủ, NHNN cần đẩy nhanh, mạnh tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm xây dựng lại hệ thống ngân hàng vững mạnh, ổn định, bên vững hoạt động ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng điều kiện kinh tế nhiều biến đổi nay, giảm thiếu rủi ro tài cho kinh tế nước nhà - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước cần phối hợp quan chức đế xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ quyền lợi Ngân hàng khách hàng gửi tiền Việc ban hành hệ thông pháp lý đồng bộ, tạo niềm tin cho dân chúng Đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi tiền ngân hàng - Ổn định tiền tệ: Khi đồng nội tệ tạo ổn định, tạo niềm tin người dân cơng tác huy động vốn thuận lợi Muốn đòi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức họp lý, đảm bảo mức lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ ngành có liên quan - Nắm bắt kịp thời chưa cụ thể, chưa quán chủ trương, sách hệ thống pháp luật đế từ có biện pháp sửa đối, ban hành cho phù hợp với tình hình thực tiễn, hướng tới xây dựng mơi trường pháp lý hồn thiện phát triển Qua tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, nhà đầu tư hoạt động - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng để mở rộng huy động vốn Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát, ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Ồn định trị: Duy trì ổn định trị điều quan thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có cấu họp lý, quần chúng nhân dân tin tưởng ủng hộ đường lối, sách Đảng, Nhà nước đưa dễ dàng thực Nếu ngược lại tạo nên hoài nghi quần chúng nhân dân nhà đầu tư nước, điều khiến họ khó lòng tin tưởng bỏ đồng vốn vào đầu tư kinh tế - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư phù hợp, tinh giảm hệ thống quản lý hành chồng chéo, cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp thực tiễn Quan tâm lợi ích ngân hàng nữa, cho phép ngân hàng thương mại hưởng sách ưu đãi đầy đủ doanh nghiệp khác kĩnh vực đầu tư đại hóa cơng nghệ cho phép ngân hàng thương mại vay vốn trung dài hạn để đầu tư doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, luận văn phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội giai đoạn từ năm 2012-2014 Qua đó, tìm mặt hạn chế, tồn cơng tác huy động vốn Bài luận văn đưa số giải pháp chủ yếu mang tính đồng bộ, nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội nói riêng hệ thống ngân hàng TMCP Cơng thương việt Nam nói chung Với mục tiêu, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn đế mở rộng hoạt động kinh doanh, luận văn mạnh dạn đề xuất, kiến nghị với Nhà nước, với NHNN, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phổ Hà Nội, số vấn đề có liên quan nhằm góp phần thúc đẩy, đưa hoạt động kinh doanh toàn hệ thống thuận lợi, nâng cao chất lượng huy động vốn, phục vụ khách hàng ngày hiệu hơn, đáp ứng phương châm kinh doanh “An toàn-hiệu quả-bền vững” KẾT LUẬN Trong xu phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ln có vai trò quan trọng việc khuyến khích, thúc đẩy, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Để nâng cao khả cạnh tranh bối cảnh hội nhập kinh tế, ngân hàng TMCP cần đẩy nhanh, đẩy mạnh, vững hoạt động kinh doanh Vì vậy, thiết hệ thống ngân hàng phải có nỗ lực lớn việc giải vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Có vậy, ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Chính điều này, việc mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn nội hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng Luận văn sâu phân tích, đánh giá, đơng thời đưa vài nhận xét ý kiến mở rộng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội Qua thời gian học trường thời gian thực tế làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội, luận văn đề cập sổ nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống vấn đề có tính lý luận vốn huy động Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội nói riêng - Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội, sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Luận văn rút số kết quả, tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hà Nội - Nêu số giải pháp kiến nghị Luận văn hoàn thành, với mong muốn góp phần tìm giải pháp nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hà Nội thời gian tới Bản thân có nhiều cố gắng, nghiên cứu lý luận thực tiễn liên quan đến đề tài luận văn Song thời gian, kiến thức kinh nghiệm hạn chế, đề tài luận văn rộng, phong phú, nên không tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận nhận xét ý kiến đóng góp Thầy, Cơ giáo đế luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình Thầy, Cơ giáo hướng dẫn, giúp Tơi hồn thành luận văn này! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Đặng Hữu Mần, Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học cơng nghệ Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng; Thời báo Ngân hàng Tiền tệ thị trường tài Tác giả Fresic S.Mishkin Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng” - ĐH Kinh Doanh Cơng Nghệ Hà Nội Giáo trình “Nguồn vốn Ngân hàng thương mại” - ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Báo cáo Tài Ngân hàng Cơng thương Việt Nam năm 2012, 2013, 2014 10 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương Việt Nam-Chi nhánh thành phố Hà Nội năm 2012,2013,2014 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Đống Đa, Ngân hàng Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình năm 2012,2013,2014 12 Website www.vietinbank.vn ... trạng huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thành phố Hà Nội năm 2012-2014 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ. .. đến huy động vốn, hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu thực trạng huy động vốn, hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại rổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hà. .. nhánh Thành phố Hà Nội 27 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hà Nội 27 1.4.2 Bài học rút Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh