Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Cúc Sinh ngày 13/02/1994 Là sinh viên lớp CQ50/15.04, chuyên ngành Ngân hàng, khoa Ngân hàng Bảo hiểm Học viện Tài Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp với đề tài « Các giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương » tôi, số liệu, kết khóa luận tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Cúc SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG KHÓA LUẬN CNH - HĐH CNTT IMF KCN NHCT NHTM NHNN NHTƯ PGD TMCP TTKDTM WB Cơng nghiệp hóa - đại hóa Cơng nghệ thơng tin Quỹ tiền tệ quốc tế Khu công nghiệp Ngân hàng Công thương Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Trung ương Phòng giao dịch Thương mại cổ phần Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng giới SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phận thiếu kinh tế thị trường Đó đòi hỏi khách quan q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa Nền kinh tế hàng hóa phát triển, ln đòi hỏi phải có thay đổi phương tiện tốn, mua bán hàng hóa: Từ việc trao đổi hàng hóa thơng qua thân hàng hóa đó, đến vật ngang giá (những sản phẩm có tính phổ biến, dễ chấp nhận: đồng tiền kim loại vàng , bạc) Khi sản xuất hàng hóa phát triển nữa, việc sử dụng tiền vàng có nhiều bất tiện (nặng, khó vận chuyển mua khối lượng hàng hóa lớn, nhà nước phải dự trữ khối lượng vàng lớn) Do tiền giấy đời, tiện cho việc chia nhỏ, lưu thông, cất giữ Đây hình thức tiền tệ sử dụng phổ biến giới, tiền pháp định quốc gia Nhưng kinh tế giới có thay đổi lớn nay, giới kinh tế khổng lồ, thống nhất, không giới hạn danh giới địa lý, quốc gia “khơng thể” tự tách khỏi Sự gắn kết có nhờ hệ thống cơng nghệ thơng tin đại, cụ thể mạng internet tồn cầu Do đòi hỏi phải có hình thức tiền tệ mới, thỏa mãn yêu cầu: gọn nhẹ, bảo đảm, an tồn, dễ dàng tốn lúc nơi, mà lại sinh lời Đó hình thức “thanh tốn kín điện tử” hay gọi thuật ngữ “thanh tốn khơng dùng tiền mặt” Thanh tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm khối lượng tiền mặt có lưu thơng, giảm chi phí khâu in ấn, kiểm đếm, vận chuyển giảm chi phí lao động xã hội, đảm bảo cho dòng vốn kinh tế xã hội tập trung phân phối nhanh, đáp ứng có hiệu tốn kinh tế, từ thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Vì lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt nên tơi chọn đề tài “Các giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương” làm đề tài tìm hiểu để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đối tượng mục đích nghiên cứu: 2.1 Đối tượng nghiên cứu: Đề tài lấy quy trình TTKDTM Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương làm đối tượng nghiên cứu 2.2 Mục đích nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu sở lý luận văn pháp luật liên quan đến TTKDTM Ngân hàng thương mại; nghiên cứu thực trạng TTKDTM Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương; từ đưa giải pháp nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu thực trạng phát triển TTKDTM Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương giai đoạn 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, so sánh, phân tích…nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu Kết cấu đề tài: Ngồi phần LỜI MỞ ĐẦU Khóa luận có kết cấu gồm chương: Chương 1: Tổng quan phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: TKDTM hình thức tốn tiền, hàng hóa dịch vụ khách hàng thơng qua vai trò trung gian Ngân hàng cách trích từ tài khoản chuyển trả vào tài khoản khác theo lệnh chủ tài khoản Như TTKDTM nghiệp vụ trung gian Ngân hàng Ngân hàng thực tốn có lệnh chủ tài khoản, bao gồm tổ chức kinh tế, đơn vị cá nhân mở tài khoản Ngân hàng TTKDTM thơng thường gồm có bên: − Bên mua hàng hay nhận dịch vụ cung ứng − Bên bán, tức bên cung ứng hàng hóa dịch vụ − Các trung gian toán NHTM phục vụ bên mua hàng bên bán 1.1.2 Đặc điểm: Đặc điểm TTKDTM sử dụng tiền ghi sổ Đây đặc điểm TTKDTM Việc tốn thực trích tiền từ tài khoản tiền gửi người phải trả sang tài khoản tiền gửi người thụ hưởng ngân hàng Vì để tiến hànkh toán qua trung gian Ngân hàng, chủ thể tham gia toán bắt buộc phải mở tài khoản Ngân hàng Đặc điểm thứ hai TTKDTM tiền tệ hàng hóa vận động ngược Việc tốn khơng phải thực cách trao trả trực tiếp tiền - hàng người mua người bán mà thực trích chuyển vốn từ tài khoản tiền gửi người mua sang tài khoản tiền gửi người bán sau hàng hóa vận chuyển từ người bán sang người mua Đặc điểm thứ ba toán khơng dùng tiền mặt khoản tốn có nên tham gia: người trả tiền, người thụ hưởng trung gian SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài tốn Người trả tiền người mua hàng, người nhận dịch vụ, người nộp thuế, trả nợ chuyển nhượng khoản tiền Người trả tiền đóng vai trò định tốn Người trả tiền có nhiệm vụ trả hạn số tiền phải trả, tôn trọng thủ tục cần thiết lập, nộp chứng từ toán theo mẫu theo thời hạn quy định, thỏa thuận trước Người trả tiền có quyền từ chối toán chủ thể khác vi phạm cam kết hay quy định thỏa thuận bên Người thụ hưởng người hưởng khoản tiền giao hàng, cung ứng dịch vụ, luật định, thiện chí người khác Nếu người thụ hưởng người bán hàng hay cung ứng dịch vụ sở để toán chứng từ liên quan đến giao nhận hàng cung ứng dịch vụ Nếu người nhận tiền chủ nợ sở tốn hợp đồng tín dụng hay khế ước nhận nợ… Bên thứ ba tham gia vào toán trung gian tốn, NHTM Đây tổ chức cung cấp dịch vụ toán cho người trả tiền, người thụ hưởng hưởng lệ phí tốn Các Ngân hàng có trách nhiệm: − Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục toán, giám sát khả chi trả khách hàng, cung cấp đầy đủ kịp thời loại giấy tờ toán cần thiết theo khách hàng theo chế độ quy định − Thông báo đối chiếu thường xuyên với chủ tài khoản số dư tài khoản tiền gửi − Khi nhận chứng từ toán khách hàng gửi tới, Ngân hàng phải kiểm tra khả toán chủ tài khoản trước thực tốn có quyền từ chối tốn tài khoản không đủ tiền Ngân hàng phải tốn kịp thời, xác đảm bảo an tồn tài sản cho khách hàng Nếu thiếu sót gây hại cho khách hàng Ngân hàng phải bồi thường vật chất cho bên bị hại tùy theo mức độ vi phạm mà bị xử lý theo quy định pháp luật Khi thực dịch vụ toán cho khách hàng, Ngân hàng thu phí cung cấp dịch vụ phù hợp với quy định Thống đốc NHNN SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 1.1.3 Vai trò: TTKDTM có vai trò to lớn kinh tế quốc dân, đặc biệt chế thị trường nay: Thứ nhất, TTKDTM phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội, tiền tệ vừa khởi đầu vừa kết thúc chu kỳ sản xuất Thứ hai, TTKDTM đẩy mạnh tiết kiệm chi phí lưu thông Thứ ba, TTKDTM tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý kiểm tra trình sản xuất lưu thông kinh tế Thứ tư, TTKDTM tạo điều kiện cho Ngân hàng Tổ chức tín dụng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng: Cung cấp dịch vụ TTKDTM mặt cho khách hàng kinh tế tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng thu nhập từ thu phí dịch vụ Từ thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập, nâng cao khả tài chính, khả cạnh tranh tạo phát triển bền vững Hoạt động TTKDTM mang lại hiệu kinh tế to lớn cho Ngân hàng thương mại, nhờ việc khai thác sử dụng linh hoạt nguồn vốn tiền gửi toán tổ chức kinh tế cá nhân tài khoản tiền gửi tốn Đồng thời kích thích hoạt động dịch vụ Ngân hàng liên quan phát triển: dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền điện tử, toán trực tuyến Đây điều kiện để thu hút, hấp dẫn khách hàng quan hệ với Ngân hàng Thông qua hoạt động TTKDTM, Ngân hàng nắm thông tin tình hình tốn, hoạt động khách hàng, thơng tin có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng 1.1.3.2 Đối với khách hàng: Thanh tốn qua Ngân hàng mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí phát sinh (chi phí vận chuyển, chi phí kiểm đếm…) Từ đó, giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Sử dụng hình thức TTKDTM bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, xác, an tồn, bảo mật cho khách hàng Đặc biệt giai đoạn mức độ ứng dụng công nghệ thơng tin NHTM hoạt động tốn ngày cao Cụ thể: lệnh chủ tài khoản, giao dịch thực không kể không gian địa điểm giao dịch nhờ công nghệ mạng, công nghệ chuyển tiền điện tử cơng nghệ online Đây tiện ích dịch vụ tốn nói chung TTKDTM nói riêng ứng dụng công nghệ thông tin Sự đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng lĩnh vực toán (nhất loại thẻ ngân hàng), tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn việc sử dụng dịch vụ cho có lợi nhất: tiện ích chi phí giao dịch thấp Đối với khách hàng doanh nghiệp, TTKDTM đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ chu chuyển vốn trình tái sản xuất hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn tài sản, tránh rủi ro 1.1.3.3 Đối với kinh tế: Hiệu hoạt động TTKDTM mang tính vĩ mơ, có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao: Thứ nhất, TTKDTM tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng khai thác tốt chức trung gian toán kinh tế, thực trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, khai thác sử dụng nguồn vốn kinh tế Thứ hai, TTKDTM tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh chóng, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa Cuối cùng, TTKDTM góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông thị trường, hạn chế lạm phát, lưu thông tiền tê, ổn định giá trị đồng tiền; tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nước thực tốt nhiệm vụ điều hòa lưu thơng tiền tệ, kiểm sốt giao dịch TTKDTM Ngân hàng khác hệ thống, thường xuyên nắm khối lượng chu chuyển tiền tệ không tiền mặt, nâng cao hiệu lực thi hành sách tiền tệ quốc gia SV: Nguyễn Thị Cúc Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 1.1.4 Quy định tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại: TTKDTM có tác dụng to lớn với nề kinh tế Tuy nhiên, việc TTKDTM qua Ngân hàng phải tuân thủ theo quy định chặt chẽ nhằm tạo điều kiện tổ chức cơng tác tốn an tồn, nhanh chóng, thuận tiện, xác Các Thơng tư, Quyết định Chính phủ Thống đốc NHNN văn pháp lý điều chỉnh hoạt động toán lãnh thổ Việt Nam 1.1.4.1 Quy định chung: Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, đơn vị vũ trang, công dân Việt Nam người nước ngoại hoạt động lãnh thổ Việt Nam quyền lựa chọn Ngân hàng để mở tài khoản giao dịch thực toán Khi toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán, người sử dụng dịch vụ toán phải tuân theo quy định hướng dẫn tổ chức cung ứng dịch vụ toán việc lập chứng từ toán, phương thức nộp lĩnh tiền tổ chức cung ứng dịch vụ toán Tổ chức cung ứng dịch vụ tốn (chính Ngân hàng) phải kiểm sốt chứng từ toán khách hàng trước hạch toán toán, đảm bảo lập thủ tục quy định, dấu chữ kí chứng từ tốn với mẫu đăng kí ngân hàng với chữ kí điện tử ngân hàng cấp, khả tốn khách hàng đủ để chi trả số tiền chứng rừ hay không? Tuỳ theo quan hệ giao dịch mua bán, cung ứng dịch vụ với mà khách hàng lựa chọn số dịch vụ toán mà Ngân hàng cung cấp 1.1.4.2 Quy định bên chi trả: Để đảm bảo việc toán theo quy định pháp luật, chủ tài khoản (bên trả tiền) phải có đủ số dư tài khoản tiền gửi Ngân hàng Trong trường hợp chi số dư (nếu không phép) chậm trễ toán bị xử lý theo quy định pháp luật 10 SV: Nguyễn Thị Cúc 10 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Để đạt điều nay, công tác Marketing Chi nhánh trước mắt tập trung vào giá dịch vụ (ở phí mở tài khoản) xúc tiến khách hàng (quảng cáo khuếch trương sản phẩm đến khách hàng): − Có thể bước đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch cơng cụ TTKDTM qua Chi nhánh Như số NHTM nay: mở thẻ ATM khơng cần có số dư tài khoản; trả lãi tiền gửi toán để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật − Việc thu hút khách hàng để gia tăng khối lượng tài khoản cá nhân tiền đề phát triển khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân − Mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn đầu cần đặt sau mục tiêu khách hàng để phát triển số lượng khách hàng Những chi phí Chi nhánh bỏ giai đoạn đầu chiến lược mở rộng thị trường bù đắp lượi nhuận thu từ sử dụng tỷ lệ định tiền gửi toán phát triển ổn định − Sau thời gian dịch vụ Ngân hàng khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, thời kì để Chi nhánh chuyển sang thu phí dịch vụ mở tài khoản, xử lý thông tin tư vấn khách hàng Trong giai đoạn này, thực thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh lợi ích khách hàng trọng ngang có nhiều hội để cải thiện, nâng cao − Tham gia tài trợ chương trình lớn có nhiều khách hàng tham gia, đến nơi tập trung nhiều khách hàng tiềm để khuếch trương sản phẩm Chi nhánh cần chủ động làm tốt công tác tiếp thị tới trường Đại học, Cao đẳng bao gồm Nhà trường nhu cầu cán bộ, sinh viên…, đầu tư máy móc, thiết bị, bố trí cán bộ, mở quầy giao dịch riêng cho trường; chí mở chi nhánh cấp II Phòng giao dịch, lắp đặt máy ATM trường Ngoài ra, Chi nhánh đẩy mạnh truyền thông, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, trường thơng qua áp phích, buổi hội thảo, đồng thời miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên, đặc biệt nộp tiền học phí 63 SV: Nguyễn Thị Cúc 63 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài − Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng miễn phí, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đài Ngân hàng Cần có sách rõ ràng, ưu tiên khách hàng có hoạt động thường xun, có số dư tài khoản tốn ổn định Chi nhánh nên đưa chương trình bốc thăm trúng thưởng số hiệu tài khoản cảu khách hàng nhằm tạo động lực vật chất để thu hút khách hàng 3.2.1.5 Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân: Hiện việc mở rộng tài khoản cá nhân VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương có tăng khơng đáng kể Chi nhánh cần khuyến khích cá nhân mở tài khoản việc: thời gian định cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán qua tài khoản tiền gửi toán Chi nhánh Chi nhánh cung cấp đầy đủ loại chứng từ miễn phí khơng phải nộp khoản phí thực nghiệp vụ TTKDTM 3.2.1.6 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hợp lý: Hoạt động Ngân hàng khách hàng lớn lên nhờ tác động hai chiều nhu cầu khách hàng lực đáp ứng Ngân hàng Mối quan hệ Ngân hàng – khách hàng trở thành mục tiêu chiến lược tổ chức tế nhị Dịch vụ TTKDTM nói riêng dịch vụ Ngân hàng nói chung có đặc điểm thường xuyên có giap tiếp nhân viên Ngân hàng với khách hàng Vì thái độ phục cụ phong cách phục vụ nhân viên quan trọng Nhận thức điều này, năm qua, NHCT Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương quan tâm, hướng dẫn nhân viên có thái độ phục vụ tốt, tạo ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng Để có kết tốt hơn, Ngân hàng nên tổ chức nói chuyện, hướng dẫn nhân viên quy tắc cư xử với khách hàng giao dịch quy tắc cư xử phổ biến lĩnh vực dịch vụ khác không ăn uống trước mặt khách hàng,… Mặt khác, cần có quy định chặt chẽ tác phong làm việc không làm việc khác để khách hàng phải chờ đợi, mặc đồng phục, khơng nói chuyện riêng nhân viên giao tiếp với khách hàng… Đồng thời, nhân viên Ngân 64 SV: Nguyễn Thị Cúc 64 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hàng phải ln có thái độ nhiệt tình, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Những khách hàng đến giao dịch chưa quen giao dịch với Ngân hàng thường phải đến đâu, gặp để thực giao dịch Họ thường phải hỏi nhân viên Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng cần có bảng hướng dẫn vị trí từngphòng ban cụ thể hức hoạc dịch vụ cung cấp cổng Ngân hàng, phòng nên có bảng hướng dẫnvề quy trình giao dịch nghiệp vụ Phòng kế tốn, bàn giao dịch nên ghi rõ chức năng, nhiệm vụ nhân viên toán viên giao dịch, tốn viên điện tử, tốn viên thẻ, phó phòng Kế tốn… lập bảng hướng dẫn nghiệp vụ chính, khách hàng muốn giao dịch cần gặp phải làm Bảng hướng dẫn đồng thời quảng cáo với khách hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng Ngồi ra, Chi nhánh cần phân nhóm đối tượng khách hàng Đối tượng thướng xuyên sử dụng phương tiện TTKDTM với số lượng giao dịch nhiều, doanh số lớn cấn giảm phí cho khách hàng, có ưu tiên trình giao dịch phục vụ khách hàng tới điểm giao dịch Chi nhánh VietinBank KCN Hải Dương Đối tượng khách hàng thường xuyên rút tiền mặt tốn khuyến khích họ chuyển tiền cách miễn phí chuyển tiền thời gian Đến khách hàng thấy tiện ích TTKDTM thường xuyên sử dụng dịch vụ TTKDTM 3.2.2 Giải pháp giải khó khăn tồn hình thức tốn: 3.2.2.1 Về Séc: − Đối với Séc chuyển khoản: NHCT Việt nam chi nhánh KCN Hải Dương nên cho phép khách hàng VIP, có khả tài tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín quan hệ tốn với Chi nhánh phát hành Séc hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức TTKDTM Đây coi loại cho vay ngắn hạn để toán Séc chuyển khoản Điièu vừa tăng 65 SV: Nguyễn Thị Cúc 65 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài dư nợ cho vay ngắn hạn, thu lãi, vừa thu hút khách hàng có khả tài tốt − Đối với Séc bảo chi: Theo quy định hành, KHÁCH HÀNG muốn sử dụng Séc bảo chi phải kí quỹ lượng tiền mệnh giá Séc vào tài khoản riêng NHCT Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương Điều gây ứ đọng vốn cho Doanh nghiệp toán Để linh hoạt cho khách hàng, NHCT VIệt Nam chi nhánh KCN Hải Dương cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc bảo chi nhằm tránh ứ đọng vốn doanh nghiệp, phần lịch thích hình thức phát triển Đến người thụ hưởng Séc bảo chi yêu cầu Ngân hàng toán mà tài khoản đơn vị bảo chi Séc khơng đủ tiền coi loại cho vay để toán 3.2.2.2 Về Ủy nhiệm chi - Lệnh chi: Ủy nhiệm chi hình thức toán chiếp tỷ trọng cao tổng phương tiện TTKDTM Chi nhánh lợi ích Tuy nhiên để hình thức ngày phát triển nên áp dụng “Ủy nhiệm chi có phạt trả chậm” Cụ thể: Sau nhận hàng hóa dịch vụ chậm sau ngày người mua phải hồn thành việc tốn tiền cho người bán Nếu sau ngàymới lập Ủy nhiệm chi gửi cho Ngân hàng để đề nghị tốn Ngân hàng tính phạt chậm trả ngày thứ Lãi suất phạt = 150%lãi suất vay áp dụng cho doanh nghiệp Trường hợp người mua lập nộp Ủy nhiệm chi vào Ngân hàng phạm ci thời hạn Ủy nhiệm chi số dư tài khoản tiền gửi người mua không đủ tiền tốn Ngân hàng lưu giữu Ủy nhiệm chi ghi nhập “Sổ theo dõi Ủy nhiệm chi hạn: Khi tài khoản tiền gửi người mua đủ tiền xuất “Sổ theo dõi Ủy nhiệm chi hạn” để hạch toán thu tiền cho người bán tính phạt trả chậm 66 SV: Nguyễn Thị Cúc 66 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Dể Ngân hàng biết hạn tốn hay chưa gửi Ủy nhiệm chi vào Ngân hàng phục vụ người mua phải đính kèm theo hóa đơn mua hàng để đối chiếu với ngày mua ghi hóa đơn 3.2.2.3 Về Ủy nhiệm thu - Nhờ thu: Trên thực tế khách hàng sử dụng Ủy nhiệm thu hạn chế chủ yếu áp dụng khoản thu mang tính chất định kì thường xuyên như: tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại… Dó quy trình tốn hình thức long vòng Vì Chi nhánh nên đơn giản hóa thủ tục tốn người bán cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho người mua lập Ủy nhiệm thu gửi trực tiếp đến Ngân hàng phục vụ người mua để thu hộ Khi lập Ủy nhiệm thu, người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt trả chậm để đảm bảo lợi ích chủ động tốn Ngồi Chi nhánh nên mở rộng phạm vi tốn như: thu phí bảo hiểm từ loại hình bảo hiểm (đặc biệt Bảo hiểm xã hội), thu tiền trả góp, thu lãi hay lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán 3.2.2.4 Về Thẻ Ngân hàng: − Đối với Thẻ tốn nói chung: Phương thức toán áp dụng VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương nên chư sử dụng rộng rãi Tuy nhiên qua số thăm dò, thử nghiệm, kết đạt khả quan, khuyến khích phát triển thị trường đầy hứa hẹn Để phát triển thị trường VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương nên: Đa dạng hóa loại Thẻ tốn như: Thẻ tín dụng, Thẻ ghi nợ, Thẻ rút tiền, Thẻ phát hành Séc,…, có mức quy định tối thiểu khác số tiền mở tài khoản sử dụng Thẻ để phù hợp với mức thu nhập khác khách hàng, từ đo khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng Thẻ ngày nhiều Chi nhánh đưa sản phẩm đặc biệt, lạ để đa dạng hóa danh mục Thẻ có Chi nhánh như: sản phẩm Thẻ ghi nợ kết hợp với dịch vụ khác bảo hiểm; thêm số tính vào sản phẩm Thẻ rút tiền mặt, 67 SV: Nguyễn Thị Cúc 67 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chuyển tiền, xem số dư… mạng lưới ATM; phân loại Thẻ theo mức: Vàng, Chuẩn Đặc biệt;… Hiện đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận Thẻ phần phải trả phí Ngân hàng, thông thường mức 1.98% đến 3% doanh số tốn Vì thế, số đơn vị chấp nhận Thẻ dù kí hợp đồng chấp nhận Thẻ với Ngân hàng tìm nhiều cách hạn chế giao dịch Thẻ khách hàng đê máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt Để khuyến khích đơn vị chấp nhận Thẻ chấp nhận toán Thẻ, Ngân hàng nên đưa sách ưu đãi cho đơn vị chấp nhận Thẻ giảm phí, thưởng theo doanh số toán, quay số trúng thưởng, trả lãi suất cao hơn,… đơn vị chấp nhận Thẻ − Đối với Thẻ ATM: Hiện thẻ ATM VietinBank toán tiền điện, vé tàu, vé máy bay, nộp thuế,… số lĩnh vực dịch vụ thực cách triệt để thơng qua thẻ tốn tiền nước, điện thoại, loại phí, vé xe cơng cộng… Vì cần tiến hành liên kết với đơn vị toán (ngành nước, ngành xăng dầu…) để tăng tiện ích cho thẻ ATM − Đối với Thẻ Visa/Master: Hiện nay, chủ thẻ Visa/Master toán tiền Internet đối mặt với nguy bị đánh cắp thông tin thẻ để rút tiền, gây thiệt hại cho chủ thẻ Đã có nhiều thẻ Chi nhánh VietinBank KCN Hải Dương bị đánh cắp để toán mạng Điều gây thiệt hại cho khách hàng ảnh hưởng lớn tới hình ảnh thương hiệu VietinBank Để loại bỏ nguy này, tạo thẻ Visa/Master ảo dùng toán vài lần hủy, bảo đảm an toàn tiền tìa khoản chủ thẻ 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 68 SV: Nguyễn Thị Cúc 68 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Để hồn thiện phát triển dịch vụ TTKDTM Việt Nam nói chung, VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương nói riêng, tơi xin kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam Ngành có liên quan số kiến nghị sau: Hoàn thiện sở hạ tầng pháp lý Xây dựng sở hạ tầng pháp lý chuyện sớm chiều mà phải quan tâm, nghiên cứu lâu dài, cặn kẽ, quan tâm phối hợp nhiều ban, ngành điều quan trọng phải điều chỉnh dần trình áp dụng vào thực tế Theo quy định cuả nước, quy định liên quan đến TTKDTM phải có mặt Bộ luạt Ngân hàng khơng phải văn bổ sung luật mà thực ngày Những điều luật phải thiết kế có tính hệ thống từ xuống dưới, đảm bảo tính tồn diện, phân định rõ ràng, tránh chồng chéo Điển hình Nhà nước cần có văn pháp luật làm rõ vấn đề pháp lý sau: − Cơ chế tra, giám sát thông tin mạng − Quy định bảo mật quyền nghĩa vụ bên tham gia mạng − Quy chế khiếu nại đòi bồi thường có rủi ro NHNN cần hồn thiện Luật giao dịch điện tử áp dụng cho hoạt động giao dịch điện tử nói chung cho hoạt động tốn Ngân hàng nói riêng nhằm khác phục tình trạng nay, hạn chế rủi ro xảy tốn NHNN Chính phủ cần có sách đầu tư sở hạ tầng, công nghệ viễn thông đảm bảo chất lượng đường truyền thơng cho hoạt động Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, giảm giá cước thuê bao đường truyền, khuyến khích dịch vụ tốn đại, trang bị máy laser tốc độ cao cho hệ thống Ngân hàng Chính phủ ngành có liên quan nên đầu tư cho hệ thống viễn thông quốc gia đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm cung cấp dịch vụ viễn thông với giá cước đa dạng hợp lý từ thúc đâye việc NHTM ứng dụng cơng nghệ thơng tin hệ thống tốn NHNN cần hỗ trợ Ngân hàng nhanh chóng hồn thiện thủ tục, mở ộng dự án WB đại hóa Ngân hàng hệ thống tốn Đồng thời chủ động 69 SV: Nguyễn Thị Cúc 69 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài đề nghị với ngành có liên quan phối hợp với Ngân hàng thực việc hoàn thiện mở rộng hình thức TTKDTM Nghiên cứu đề hướng dẫn chung, thống phát triển kĩ thuật tin học Tổ chức tín dụng đẻ tạo thuận lợi cho kết nối mạng toán sau Chủ động kêu gọi giúp đỡ WB, IMF Tổ chức Tài tiền tệ khác giới khu vực với nghiệp đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Việt Nam Cần có suy nghĩ thực cách nghiêm túc, xác đáng chế độ tiền lương, thu nhập người lao động nước ta để có đủ mức thu nhập cần thiết phù hợp với chi tiêu tối thiểu chi cho ăn uống, học phí cho cái, chi cho sức khỏe,… việc mở tài khoản cá nhân Ngân hàng họ có ý nghĩa thiết thực Tiền kương thu nhập người đân định mức sống họ Do vậy, để dân cư có điều kiện sử dụng dịch vụ người nói chung dịch vụ TTKDTM nói riêng, vấn đề đặt Chính phủ cần đưa sách tiền lương phù hợp với thực tế mà giá mặt hàng không ngừng tăng Đối với đối tượng khác doanh nghiệp thương nhân: Hiện đối tượng phần lớn mở tài khoản Ngân hàng nhiều lý khác thường xun tốn tiền mặt Vì Chính phủ quy định khoản tốn từ mức trở lên bắt buộc phải tốn qua Ngân hàng Các khoản nộp thuế khoản nộp khác vào Kho bạn Nhà nước áp dụng quy tắc bắt buộc toán qua Ngân hàng Đối với khoản quy định Ngân hàng thu phí Phí bù đắp tiền lương tiết kiệm số lượng lớn nhân viên thu tiền Chi cục Thuế Kho bạc Nhà nước có thê tinh giảm nhờ áp dụng quy định Các khoản học phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, khoản phải nộp có tính chất định kì hộ, tổ chức kinh tế, xã hội thành phố, thị xã phải thực toán qua Ngân hàng Các vùng thị tứ khác áp dụng phạm vị hẹp 70 SV: Nguyễn Thị Cúc 70 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Tuy vậy, kiến nghị mang ý nghĩa mở rộng việc TTKDTM xã hội Bởi việc tốn tiền mặt khơng thể bị hạn chế tốn, ngồi theo luật pháp Nhà nước ta quy định đồng tiền Việt Nam đồng tiền pháp định, không tổ chức, cá nhân từ chối nhận toán đồng Việt Nam Do vậy, điều khiến tổ chức, cá nhân hạn chế sử dụng tiền mặt toán xuất họ nhận thức TTKDTM tện lợi, an tốn khơng phải biện pháp hành chính, lệnh 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam: Để hoạt động tốn thơng suốt nhanh chóng có cách đưa CNTT nói chung, cơng nghệ tốn nói riêng vào vận hành tất yếu tổ chức TTKDTM kinh tế phát triển, hạn chế việc sử dụng tiền mặt giao dịch, mua bán Khi thuê dường truyền công nghệ nên quan tâm tới chất lượng đường truyền, đảm bảo đường truyền thông suốt Thứ nhất, cần triển khai nhanh sản phẩm thể chíp chuẩn EVM đưa vào ứng dụng thay thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng Thứ hai, đầu tư công nghệ phần cứng cần cân nhắc tính đại cơng nghệ Thứ ba, cần tập trung nguồn vốn đủ lớn để đầu tư công nghệ phần cứng Thứ tư, tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Và cuối cùng, tăng cường hợp tác với Ngân hàng bạn Ngoài ra, Chi nhánh nên mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM Giải pháp cần lượng vốn đầu tư ban đầu lớn song tác dụng hiệu phát huy thời gian dài, đặc biệt mạnh uy tín Ngân hàng lên cao Đồng thời làm tăng thêm uy tín Ngân hàng nói chung trng TTKDTM nói riêng Ngân hàng thỏa mãn nhu cầu rút tiền khách hàng Mặt khác, việc tạo thói quen ý thức cho người dân việc sử dụng hình thức TTKDTM Song song với việc mở thêm điểm đặt máy ATM việc để máy ATM phục vụ khách hàng 24/24 ngày, từ nâng co khả phục vụ khách hàng 71 SV: Nguyễn Thị Cúc 71 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Cho phép Ngân hàng chi nhánh mở thêm Phòng giao dịch Mở thêm PGD tu làm tăng chi phí có tác dụng tạo hình ảnh Ngân hàng có quy mơ lớn, từ tạo niềm tin cho khách hàng việc sử dụng Ngân hàng người trung gian toán Đồng thời, việc tăng số lượng PGD làm cho Ngân hàng đến gần với người co tiềm nhu cầu toán, giúp họ hiểu nhận thấy lợi ích việc TTKDTM, mặt khác tạo nhanh chóng, linh hoạt cho khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Song song với việc cho phép chi nhánh mở thêm PGD việc mở rộng chức PGD nâng cao chất lượng phục vụ PGD này, ví dụ cho phép PGD tham gia tốn chuyển khoản với tài khoản tổ chức Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho bộ, nhân viên Chi nhánh để đáp ứng u cầu cơng gnhệ TTKDTM nói riêng ngành Ngân hàng nói chung Sự ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật linhc vực Ngân hàng cao lĩnh vực kinh tế chịu đứng vị trí thứ hai sau lĩnh vực quân xét tất lĩnh vực hoạt động người Các cán bộ, công nhân viên Ngân hàng phải làm chủ thiết bị đại ngày bắt chúng phục vụ tốt cho cơng việc Các thiết bị máy móc đại hậu từ sai sót việc sử dụng lớn Có sách tăng cường cho vay tiêu dùng Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp tốt để mở rộng TTKDTM Ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng có mạng lưới Chi nhánh rộng khắp NHCT Việt Nam Ngồi cách truyền thống thường làm Ngân hàng kí kết hợp đồng với Cơng ty có điều khoản thỏa thuận việc Cơng ty bán hàng trả góp cho khách hàng mình, khách hàng phải mở tài khoản cá nhân Ngân hàng định kì trả nợ qua việc nộp tiền vào tài khoản Ngân hàng, Ngân hàng tiến hành trích chuyển tài khoản từ tài khoản người mua trả góp sang tài khoản Cơng ty bán hàng 72 SV: Nguyễn Thị Cúc 72 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Có sách khuến khích mở tài khoản cá nhân sử dụng toán qua Ngân hàng dân cư 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương: Để khuyến khích người sử dụng dịch vụ toán qua Ngân hàng, VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương nên thực số giải pháp sau: Do vị trí địa điểm trụ sở Chi nhánh NHCT KCN Hải Dương nằm khuất đường Đức Minh, phường Thanh Bình, đơi khó gây ý khách hàng, đặc biệt khách hàng chưa giao dịch với Ngân hàng lần Vì theo tơi, Ngân hàng nên đẩy mạnh sách khuếch trương giới thiệu hình ảnh Ngân hàng, gây ý khách hàng Tổ chức thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng có giao dịch toán thường xuyên với Ngân hàng vào dịp quan trọng Lễ, Tết, ngày thành lập Ngân hàng, Phối hợp quan chức Nhà nước địa bàn để thúc đẩy chấp nhậncác hình thức TTKDTM cách rộng rãi, phổ biến dân chúng Cử cán xuống tận vùng nông thôn địa bàn tỉnh để tuyên truyền, vận động bà gửi tiền vào Ngân hàng, sử dụng dịch vụ Ngân hàng cung cấp Tập trung nguồn vốn, tự thân vận động trang bị cho Chi nhánh đầy đủ sở vật chất kĩ thuật đại, đặc biệt hệ thống máy tính VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương nên thành lập phận cán chuyên trách nghiên cứu hoạt động Ngân hàng đại nhằm đưa lại cho khách hàng dịch vụ tốt nhất, từ xây dựng hệ thống thương mại điện tử kinh tế mạng Chi nhánh cần thiết trang bị điện thoại liên lạc ngoại tỉnh cho cán toán điện tử để dễ dàng xử lý nhầm lẫn xảy Rút ngắn khoảng chênh lệch trình độ với Ngân hàng bạn địa bàn việc tập trung hóa, đại hóa cơng nghệ tốn CNTT, cần thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao để kịp thời xử lý cố xảy 73 SV: Nguyễn Thị Cúc 73 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Nên cơng khai niêm yết quy định mới, cách thức mở tài khoản,…với giá phí cụ thể để khách hàng có hội tìm hiểu lựa chọn Với phương châm “Khách hàng thượng đế”, cán bộ, công nhân viên Ngân hàng cần thực tốt sách chăm sóc khách hàng, có thái độ đón tiếp niềm nở,phục vụ tận tình, chu đáo, gây thiện cảm với khách hàng khách hàng tín nhiệm họ người quảng cáo tốt cho Ngân hàng Ngoài ra, thời gian tới Chi nhánh nên có sách cụ thể cử cán toán điện tử học tập tiếp thu tinh hoa từ Ngân hàng giới toán điện tử, tổ chức “Cán toán giỏi” phát huy tinh thần học hỏi phấn đấu làm việc cán bộ, công nhân viên Như vậy, tốn kinh tế nói chung TTKDTM qua hệ thống Ngân hàng nói riêng Việt Nam vấn đề quan tâm, tổ chức toán thương mại điện tử phát triển khơng biên giới Vì cần tìm giải pháp huwũ hiệu nhằm đáp ứng cơng tác tốn nói chung TTKDTM nói riêng nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro Chỉ đặt giải pháp tổng thể giải pháp cung quốc gia, lúc Ngân hàng thực thành trung tâm toán thành phần kinh tế, thu hút toàn nguồn vốn kinh tế dân cư, tạo nguồn lực để đầu tư, phát triển kinh tế Việt Nam, nần cao nằn lực cạnh tranh mở cửa thị trường tài theo Hiệp định AFTA Hiệp định thương mại Việt - Mỹ Kết luận chương 3: Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với thành tựu đạt khó khăn tồn công tác TTKDTM VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương thời gian qua, chương khóa luận xác định định hướng công tác TTKDTM Chi nhánh Trên sở khóa luận mạnh dạn đề nghị số giải pháp mở rộng TTKDTM Chi nhánh nhằm nâng cao lực cạnh tranh góp phần tăng lợi nhuận VietinBank nói chung Chi nhánh KCN Hải Dương nói riêng 74 SV: Nguyễn Thị Cúc 74 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 75 SV: Nguyễn Thị Cúc Học viện Tài 75 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN TTKDTM có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương đạt số kết đáng khích lệ Doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an toàn tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ thấp Nó xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía Nhà nước, phía Ngân hàng khách hàng Nhận biết nguyên nhân này, từ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nưa, phấn đấu đưa TTKDTM công cụ bắt buộc dân chúng phải sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Kinh nghiệm kiến thức tôt lĩnh vực Ngân hàng chưa nhiều, khóa luận khơng tránh khỏi thiêu sót, đề tài quen thuộc này, ln đòi hỏi sáng tạo mới, cách nhìn vấn đề mới, phát Trong khả có giới hạn với nỗ lực định, tơi hồn thành khóa luận với nghiên cứu giải pháp mang tính xây dựng, với mong muốn góp phần làm hồn thiện hoạt động TTKDTM VietinBank chi nhánh KCN Hải Dương mà Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Q thầy Học viện Tài chính, người đac tận tình giảng dạy tơi suốt năm Đại học đặc biệt PGS.TS Đinh Xuân Hạng – người tận tậm hướng dẫn tơi hồn thành khóa luận 76 SV: Nguyễn Thị Cúc 76 Lớp: CQ50/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 SV: Nguyễn Thị Cúc 77 Lớp: CQ50/15.04 ... Tổng quan phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nh nh khu công nghiệp... kinh tế xã hội tập trung phân phối nhanh, đáp ứng có hiệu tốn kinh tế, từ thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Vì lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt nên tơi chọn đề tài Các giải pháp nh m phát triển. .. lúc nơi, mà lại sinh lời Đó h nh thức thanh tốn kín điện tử” hay gọi thuật ngữ thanh tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm khối lượng tiền mặt có lưu thơng, giảm chi