Đang tải... (xem toàn văn)
ND - Hội nhập quốc tế đã mở ra nhiều cơ hội, nhưng cũng đặt ra không ít thách thức đối với các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng khi phải cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng nước ngoài không c
Phát triển dịch vụ ngân hàng đại theo kịp xu hướng giới Đức lấy ND - Hội nhập quốc tế mở nhiều hội, đặt khơng thách thức tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng nước ngồi khơng mạnh tiềm lực tài mà cịn có nhiều kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ ngân hàng (DVNH) đại Ða dạng dịch vụ Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh tổ chức tài ngày lớn, u cầu địi hỏi người sử dụng ngày cao phát triển vũ bão công nghệ thông tin (CNTT), DVNH không ngừng cải tiến DVNH đại đời Các ngân hàng đưa thị trường dịch vụ hồn toàn cung cấp dịch vụ truyền thống theo phương thức có hàm lượng cơng nghệ cao DVNH đại hiểu bao gồm DVNH truyền thống nâng cấp, phát triển tảng công nghệ đại (process innovation) dịch vụ hoàn toàn cung cấp nhằm đem lại tiện ích cho người sử dụng (product innovation) Thời gian qua, phát triển thị trường DVNH đại Việt Nam có thay đổi tích cực Những kết đạt kể đến là: Thứ nhất, với nỗ lực cố gắng không ngừng NHTM, vốn điều lệ NHTM có cải thiện đáng kể Ðến cuối năm 2008, 100% số NHTM cổ phần có vốn điều lệ từ 1.000 tỷ đồng trở lên Ðây sở quan trọng cho NHTM có nguồn tài lực để áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triển DVNH đại Thứ hai, số lượng dịch vụ cung cấp ngày đa dạng số lượng NHTM tham gia cung cấp ngày tăng lên, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Dịch vụ thẻ thời gian qua đem lại hiệu đáng kể cho kinh tế xã hội Ngoài loại thẻ truyền thống, NHTM đưa nhiều loại thẻ tích hợp với nhiều tính làm cho thị trường thẻ thêm phong phú Mạng lưới ATM POS ngày đầu tư mở rộng, dịch vụ gia tăng ATM ngày trọng nhằm đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích Số lượng tài khoản cá nhân, doanh số giao dịch thẻ tăng thời gian qua cho thấy, việc phát triển dịch vụ thẻ làm tăng khối lượng toán qua ngân hàng, người dân quen dần với DVNH nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Thứ ba, hợp tác hoạt động kinh doanh NHTM bước đầu hình thành với đời liên minh Sự liên minh NHTM kinh doanh thẻ cho phép thẻ NHTM phát hành rút tiền mặt máy ATM số ngân hàng khác, thẻ ngân hàng tốn POS số ngân hàng khác liên minh Thứ tư, sở hạ tầng, CNTT nhìn chung có phát triển vượt bậc thời gian qua, tạo sở quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, phát triển dịch vụ mới, nâng cao tính tiện ích chất lượng phục vụ khách hàng Vốn đầu tư cho CNTT không ngừng tăng lên Ðây tảng quan trọng để NHTM nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lý thông tin, tăng cường tính bảo mật, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Chất lượng dịch vụ nhiều hạn chế Bên cạnh kết đạt được, thị trường DVNH đại manh mún, chưa mang tính đồng chưa tạo tiện ích thật đối tượng tiếp cận sử dụng dịch vụ Thứ nhất, vốn điều lệ hoạt động cịn thấp Tuy khơng cịn NHTM cổ phần có mức vốn điều lệ 1.000 tỷ đồng nhìn chung, vốn điều lệ NHTM Việt Nam cịn hạn hẹp Với mức vốn khả trang bị ứng dụng công nghệ đại rõ ràng hạn chế Thứ hai, chất lượng số lượng dịch vụ cải thiện cịn nhiều hạn chế Có thể nói, điểm yếu phổ biến bật NHTM Việt Nam đơn điệu hoạt động kinh doanh Doanh thu NHTM dựa chủ yếu từ cho vay hoạt động cho vay lĩnh vực nhiều rủi ro Ðối với thị trường thẻ - lĩnh vực đánh giá có bước phát triển vượt bậc thời gian qua mang tính rời rạc có khác biệt quan điểm NHTM, liên minh Phạm vi phát hành sử dụng thẻ chủ yếu tập trung số tỉnh, thành phố lớn; đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào đối tượng làm việc lĩnh vực tài ngân hàng, khu cơng nghiệp, khu chế xuất đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước Thứ ba, hiệu tối đa mang lại cho ngân hàng từ việc ứng dụng cơng nghệ đại cịn chưa cao Trên thực tế, việc ứng dụng cơng nghệ cịn nhiều bất cập, mặt trình độ cơng nghệ ngân hàng cịn mức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ ngân hàng xa dẫn đến hai tình trạng trái ngược nhau: ứng dụng cơng nghệ mức độ thấp hạn chế vốn lại chưa khai thác sử dụng hết tính cơng nghệ đại số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụ chưa ban hành đầy đủ Chính điều nguyên nhân khiến ngân hàng khó kết nối với Thứ tư, vấn đề quản lý rủi ro nhiều bất cập Các DVNH đại sử dụng ngày nhiều dấu hiệu khả quan, thành công ngân hàng, song thách thức không nhỏ ngân hàng chưa có khả quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có đủ biện pháp phòng chống gian lận, bảo mật, an tồn tốt có khả rủi ro xảy cho ngân hàng Những nguyên nhân đằng sau bất cập nhiều, nguyên nhân khách quan chủ quan, nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh DVNH đại cịn thiếu, chưa có tính chuyên nghiệp; kỹ xử lý nhân viên ngân hàng thấp; hành lang pháp lý chưa hoàn thiện đồng bộ; hạ tầng sở thơng tin viễn thơng cịn phát triển, thiếu đồng bộ, kết nối ngân hàng, Song thấy, vấn đề lực tài NHTM hạn chế, thiếu vốn để đầu tư sở hạ tầng, CNTT phục vụ cho việc triển khai DVNH đại thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt người dân cộng với lo sợ DVNH đại thường chứa đựng nhiều rủi ro nguyên nhân cản trở phát triển DVNH đại Với thị trường rộng lớn với 85 triệu dân, tiềm to lớn để phát triển DVNH bán lẻ nói chung DVNH đại nói riêng Tuy vậy, thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch tốn hàng ngày khơng dễ thay đổi sớm chiều tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu khiến nhiều người dân chưa muốn tiếp cận với dịch vụ Mặt khác, nhu cầu DVNH đại nhiều phận dân cư không thật cấp bách Ngay dịch vụ thẻ, nhiều người cảm thấy rắc rối phải dùng thẻ thời điểm nay, khả toán thẻ chưa cao, tiện ích thẻ chưa khai thác hết, nhiều người quan niệm thẻ ATM để rút tiền mặt Một hạn chế tâm lý người Việt ngại để người khác biết thu nhập mình, kể trường hợp nguồn thu nhập hoàn toàn hợp pháp chưa nói tới nguồn thu nhập "khơng tên" Vì thế, dù có nhiều phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ, ủy nhiệm chi, séc, khách hàng rút tiền để toán người bán lại mang tiền đến nộp vào ngân hàng Ðể phát triển DVNH đại, bên cạnh nỗ lực NHTM việc tăng vốn, đổi cơng nghệ, đa dạng hóa cá biệt hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao lực quản trị phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh, cần phải tạo hợp tác, liên kết chặt chẽ tổ chức đơn vị có liên quan; phải thực quản lý thống nhất, bảo đảm tính đồng tiện ích việc cung cấp dịch vụ tối ưu cho khách hàng Có vậy, DVNH đại phát triển nhanh chóng trở thành dịch vụ khách hàng ngân hàng chấp nhận loại giao dịch thiếu sống Theo Lao động online Hệ thống TCTD phát triển đa dạng hình thức sở hữu loại hình dịch vụ Quy mô chất lượng hoạt động TCTD ngày tăng; lực tài chính, lực quản trị điều hành, lực cạnh tranh, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin ngày nâng lên Các TCTD thực tốt vai trò trung gian, huy động phân bổ nguồn vốn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn tiện ích kinh tế xã hội Nhờ đó, hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm qua Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ sau trình đổi đến có bước phát triển mạnh mẽ Hiện có ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước, Ngân hàng sách xã hội (NHCS XH), 06 ngân hàng liên doanh, 38 NHTM cổ phần, 47 chi nhánh ngân hàng nước Sự phát triển thể qua tốc độ tăng trưởng tổng tài sản, dư nợ, huy động vốn hệ thống ngân hàng Cơ cấu thu nhập chuyển biến theo hướng tích cực, tỷ lệ thu nhập phi lãi suất tổng thu nhập có xu hướng tăng lên Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại không ngừng phát triển đa dạng phong phú Trước đây, khoảng mươi năm, sản phẩm dịch vụ chủ yếu ngân hàng đơn tín dụng ngày phát triển thành hàng trăm loại sản phẩm, dịch vụ khác Bên cạnh việc đa dạng hóa loại hình sản phẩm truyền thống vay vốn trả góp mua tơ, dịch vụ mua nhà trả góp,… xuất sản phẩm dịch vụ đại khác lưu ký chứng khoán, toán bù trừ chứng khoán, ngân hàng giám sát, nghiệp vụ bao toán, nghiệp vụ hoán đổi quyền chọn, quản lý vốn, dịch vụ ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking, thẻ tín dụng,… Khơng quan tâm đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại mà ngân hàng trọng đến việc tăng cường tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đặt PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Trường Đào tạo & PTNNL VietinBank Thập kỷ qua, với trình đổi hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM) có nhiều thay đổi quan trọng Sự xuất ngân hàng (NH) 100% vốn nước việc loại bỏ dần hạn chế hoạt động chi nhánh NH khiến mức độ cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, buộc NH Việt Nam (VN) phải tái cấu trúc để tiếp tục phát triển số NHTM Nhà nước (NN) thực cổ phần hóa thức hoạt động theo mơ hình đa sở hữu gần hai năm Các NHTM cổ phần (CP) mặt cấu trúc lại, có tham gia nhà đầu tư chiến lược nước ngồi i lộ trình tăng vốn điều lệ lên mức tối thiểu 3.000 tỉ VND ii Tất động thái nhằm hướng tới phát triển bền vững trình hội nhập kinh tế quốc tế Vài nét hệ thống NHTM trình hội nhập Trong vài năm qua, đóng góp hệ thống NHTM VN vào trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố - đại hố lớn Các NHTM khơng tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, mà cịn góp phần ổn định sức mua đồng tiền Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủ yếu NHTM đáp ứng, với tổng tài sản hệ thống lên tới khoảng 140% GDP Cùng với trình cải cách đổi mới, số lượng NHTM VN tăng nhanh iii, bước chuyển dần hướng tới hệ thống tương thích kinh tế phát triển Sự lớn mạnh hệ thống NHTM VN thể tăng lên vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, mức độ đa dạng hóa dịch vụ cung cấp đóng góp ngành vào GDP hàng năm: tổng vốn đăng ký tăng gấp 12 lần, tổng tài sản tiền gửi tăng 16 lần khoản vay tăng khoảng 14 lần iv Bảng 1: Tỷ trọng tổng tài sản NHTM so với toàn hệ thống (%) Loại hình TCTD 2006 2007 2008 2009 6t/ 2010 NHTM Nhà nước 62,3 53,3 51,48 49,4 48,2 NHTM cổ phần 22,8 31,5 32,45 33,2 34,7 Chi nhánh NHNN 9,8 9,6 10,26 11,43 11,89 NH liên doanh 1,1 1,2 1,25 1,36 1,38 Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 NH Nhà nước việc rà soát 10 năm thực Luật TCTD tính tốn tác giả Bảng 2: Thị phần tiền gửi NHTM (%) Loại hình TCTD 2006 2007 2008 2009 NHTM Nhà nước 65,1 53,4 56,91 51,7 NHTM cổ phần 21,3 31,5 31,23 33,2 Chi nhánh NH nước 9,6 9,9 13,22 14,3 NH liên doanh 1,1 1,2 1,43 1,67 Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 NH Nhà nước việc rà soát 10 năm thực Luật TCTD Các NHTM NN tiếp tục đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng vốn, đặc biệt điều kiện khó khăn kinh tế, doanh nghiệp Chính họ kênh chuyển tải nhanh chế sách hỗ trợ Chính phủ cho thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phục hồi phát triển Vì vậy, GDP sáu tháng đầu năm 2010 đạt khoảng 6,4%, mức tăng cao kể từ quí năm 2008 đến Song thị phần nhóm NH bước giảm nhóm NHTM CP, NH nước tăng v, nhờ cam kết mở cửa thị trường Năm 2009, lợi nhuận NH có mức tăng trưởng khá, tỉ suất lợi nhuận tài sản (ROA) NH lớn lên mức 1,9% Tỉ suất năm 2008 1,5%( vi) Tuy nhiên, năm 2010, khó khăn từ kinh tế, ảnh hưởng đến khách hàng có quan hệ tiền gửi tiền vay NH, ảnh hưởng đến tăng trưởng tài sản, tháng đầu năm 2010, nhiều NH chưa đạt tốc độ năm 2009 Về phát triển sản phẩm dịch vụ Hệ thống NHTM VN phát triển nhanh số lượng NH số lượng chi nhánh/phòng giao dịch, với q trình hồn thiện sản phẩm dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ mới, nên doanh số tỷ trọng dịch vụ tăng lên qua năm Cụ thể: Dịch vụ huy động vốn cho vay: Đây dịch vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM có mức tăng trưởng Sơ đồ 1: Tăng trưởng huy động vốn tăng trưởng tín dụng VN Nguồn: Báo cáo hàng năm NHNN Huy động vốn NHTM có tăng trưởng qua năm (trừ năm 2008, có giảm sút, tác động từ khủng hoảng tài tồn cầu) việc đa dạng hóa sản phẩm huy động phát triển mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch Măc dù có mạng lưới rộng thương hiệu mạnh, người dân biết đến, tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHTM CP có bứt phá mạnh, thị phần tăng lên 31,23% so với 21,3% năm 2006, khiến cho thị phần NHTM NN giảm Hoạt động cho vay có tốc độ tăng trưởng cao, chí cịn tăng nóng năm 2007 năm 2008, số NHTM CP có tốc độ tăng từ 60% trở lên Nhưng tháng đầu năm 2010, tăng trưởng tín dụng đạt 10,8%, đến cưới tháng 7, tốc độ tăng trưởng hơn, với mức tăng gần 13,0% vii cho tháng đầu năm 2010 So với tốc độ tăng trưởng kinh tế, tốc độ tăng trưởng tín dụng gấp đến lần cho tăng trưởng nóng, nhìn nhận cách sâu sắc thấy, khơng có tăng trưởng cao tín dụng vài năm qua, khơng có tốc độ tăng GDP ngày hôm Bảng Thị phần tín dụng NHTM (đơn vị %) Loại hình TCTD 2006 2007 2008 2009 NHTM Nhà nước 67,1 59,7 58,2 49,93 NHTM CP 19,6 27,5 26,54 30,4 Chi nhánh NHNN 8,3 8,56 10,27 12,8 NH liên doanh 1,39 1,2 1,3 1,48 Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 NH Nhà nước việc rà soát 10 năm thực Luật TCTD Cho vay theo lĩnh vực kinh tế không thay đổi nhiều qua năm Trong tổng số dư nợ cho vay NH, nông lâm thủy sản chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 30%,tiếp theo công nghiệp, thương mại xây dựng Các dịch vụ phi tín dụng * Dịch vụ toán Trong năm trở lại đây, dịch vụ tốn có bước phát triển quan trọng Nhiều dịch vụ toán đời, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống triển khai tích cực, việc kết nối hệ thống ATM, POS thành hệ thống thống toàn quốc đạt kết kích lệ liên minh thẻ Banknet, VNBC Smartlink kết nối liên thông 10 thành viên NHTM có số lượng thẻ phát hành chiếm 87% tổng số thẻ phát hành tổ chức cung ứng dịch vụ toán 75% số lượng ATM toàn quốc tảng quan trọng cho việc thúc đẩy phát triển dịch vụ Tính đến cuối tháng 7/2010, có 24 triệu thẻ với 48 tổ chức phát hành thẻ 190 thương hiệu thẻ, gần 11.000 ATM phát hành phạm vi nước 37.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS viii Các dịch vụ tiện ích kèm ngày đa dạng hóa thẻ mua xăng dầu, thẻ mua hàng qua mạng, toán tiền điện nước…; việc triển khai thí điểm cung ứng phương tiện tốn “ví điện tử” tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng có bước phát triển nhanh, số lượng phát hành đạt gần 84.500 “ví điện tử” 17 NH tham gia triển khai dịch vụ chấp nhận toán 119 đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ Điều góp phần phát triển mạnh mẽ tốn điện tử thời gian tới, tạo tói quen tốn khơng dùng tiền mặt cho người dân Tỷ lệ tiền mặt tổng tốn có xu hướng giảm, từ 20,3% năm 2004 xuống 14,6% năm 2008 14,5% năm 2009 Sự phát triển Hệ thống toán điện tử liên NH có vai trị quan trọng trọng việc nâng cấp sở hạ tầng cho dịch vụ phát triển Tài khoản cá nhân có mức tăng trưởng hàng năm cao: 150% xét số tài khoản 120% xét số dư Số lượng tài khoản cá nhân tăng từ 135.000 năm 2000 lên khoảng triệu vào năm 2005, triệu vào năm 2007 14 triệu vào cuối năm 2009 Một số vấn đề đặt phát triển hệ thống NHTM giai đoạn tới Trong bối cảnh kinh tế Châu âu bước phục hồi sau khủng hoảng nợ công số quốc gia, việc phục hồi kinh tế Mỹ gặp nhiều khó khăn ix, CPI tháng năm 2010 giảm 0,1% thể tiêu dùng người dân giảm xuống Trước diễn biến này, Fed dự báo, GDP Mỹ năm 2010 tăng 3,0 đến 3,2% thấp dự báo đầu năm, tỷ lệ thất nghiệp 9,2% đến 9,5% cao mức dự báo trước Kinh tế Trung Quốc có dấu hiệu tăng trưởng chậm lại quí II/2010, với mức tăng trưởng tháng đầu năm 11,1% Vấn đề cho thấy diễn biến kinh tế giới khó lường, tiếp tục ảnh hưởng đến vấn đề tăng trưởng kinh tế, lạm phát, xuất nhập VN Như vậy, hoạt động NHTM VN tiếp tục chịu ảnh hưởng không kinh tế VN, mà chịu tác động từ nhân tố từ bên Điều đặt số vấn đề mà NHTM phải quan tâm Thứ nhất, lực cạnh tranh Một hệ thống NH phát triển bền vững, lực cạnh tranh cao bối cảnh lực cạnh tranh kinh tế thấp Về số phát triển tài chính, Báo cáo phát triển tài 2009 Diễn đàn kinh tế giới (WEF) xếp hạng VN đứng thứ 49 52 nước đánh giá Hầu hết số xếp hạng cạnh tranh thấp, có số ổn định tài chính, số quy mô hiệu lĩnh vực NH xếp hạng cao Bảng 4: Chỉ số phát triển tài năm 2008 số nước (xếp hạng 52) Tên nước Xếp hạng Tên nước Xếp hạng Hoa Kỳ Thái Lan 29 Nhật Bản Indonesia 38 Singapore 10 Philippine 48 Malaysia 20 Việt nam 49 Trung Quốc 24 Nguồn: WEF, 2009, Báo cáo phát triển tài So với nước khác khu vực, qui mơ NH VN cịn nhỏ, tổng tài sản mức thấp, số ROA, ROE cuối năm 2009 mức khiêm tốn dựa tiêu chí đánh giá theo thơng lệ quốc tế Bảng 5: So sánh lĩnh vực NH VN với nước khu vực VN Malaysia Indonesia Philippines Tổng tài sản (tỷ USD) 127,66 386,25 213,98 119,52 Tổng dư nợ tín dụng (tỷ USD) 73,10 208,85 119,42 61,59 ROE (%) 9,7 18,5 21,94* 6,91 ROA (%) 1,0 1,5 2,08* 0,77 NPLs (%) 3,5 2,2 3,8 4,51 Nguồn: Chiến lược tổng thể phát triển ngành dịch vụ VN đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025, trang 264 Ghi chú: *: lợi nhuận trước thuế Xét nội ngành NH, có mặt NH nước ngồi làm tăng sức ép cạnh tranh lĩnh vực NH Các NH nước ngồi khơng cạnh tranh với NH nước việc cung cấp dịch vụ NH đại, mà cạnh tranh sản phẩm truyền thống tín dụng, tốn, nhận tiền gửi v.v Mặc dù NH VN có lợi so sánh mạng lưới, khách hàng truyền thống nhờ vai trò lịch sử so lực cạnh tranh với NH nước mức độ đại hóa cơng nghệ NH, nguồn nhân lực, trình độ quản trị hoạt động vấn đề quản lý rủi ro Một số cơng trình nghiên cứu cho rằng: tổ chức tín dụng có khả cạnh tranh cần có đặc điểm sau: (i) Năng lực sáng tạo; (ii) Năng lực phân bổ tái phân bổ danh mục tài sản nợ; (iii) lực cải thiện suất quản lý nguồn lực; (iv) khả toán, vốn khoản; (v) Chủ sở hữu mạnh Điều có nghĩa là, để nâng cao lực cạnh tranh, việc tăng vốn cần chưa đủ mà cần phải tạo lực động lực để cạnh tranh Thứ hai, chất lượng dịch vụ NH Các dịch vụ mà NH VN cung cấp nay, dù đa dạng hoá đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống Các dịch vụ NH đại chưa phát triển phát triển đồng Rất nhiều dịch vụ phát triển chưa xứng với tiềm năng, đặc biệt dịch vụ bán lẻ, dịch vụ dành cho khách hàng thượng lưu, dịch vụ quản lý tài sản, tư vấn hỗ trợ tài chính, trung gian tiền tệ, trao đổi cơng cụ tài chính, cung cấp thơng tin tài dịch vụ chuyển đổi Hoạt động NH đầu tư kênh phân phối điện tử tăng trưởng nhanh chóng tính tiện tích hiệu kinh tế chưa cao Các hoạt động tiền tệ, lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ phát sinh ngoại hối, đầu tư giai đoạn đầu Thị trường dịch vụ NH phát triển mức tiềm năng, mô hình cạnh tranh cịn đơn giản Mức độ đáp ứng nhu cầu xã hội dịch vụ NH chưa cao hạn chế số lượng, chất lượng khả tiếp cận Cạnh tranh chất lượng dịch vụ, công nghệ thương hiệu chưa phổ biến, nên dễ dẫn tới bất ổn thị trường dịch vụ, dễ tạo cạnh tranh giá (lãi suất) để lôi kéo khách hàng Nếu dịch vụ NH không cải tiến mạnh mẽ, phát triển dịch vụ chưa theo định hướng nhu cầu khách hàng, hệ thống NH nước khó trì thị phần mình, phân biệt NHTM nước nước ngồi xóa bỏ vào năm 2011 Lợi truyền thống mạng lưới khó giúp NH nước phát triển dịch vụ dịch vụ phi tín dụng - dịch vụ cần công nghệ kỹ khai thác cán NH Báo cáo HSBC VN cho thấy: doanh thu từ toán quốc tế chiếm 1/3 tổng doanh thu NH Cách năm khách hàng cơng ty VN chiếm 3%, lên tới 50% tổng số khách hàng HSBC, dự đoán đến năm 2012, khách hàng doanh nghiệp VN tăng lên 70% Thời điểm tự hóa hồn tồn thị trường dịch vụ NH VN đến gần, so với phương thức cung cấp dịch vụ GATS, dịch vụ NH VN chủ yếu cung cấp nước Việc cung cấp dịch vụ qua biên giới, diện thương mại diện thể nhân hạn chế Tổng doanh thu từ xuất dịch vụ tài VN chiếm tỷ lệ nhỏ tổng doanh thu xuất dịch vụ VN Thứ ba, lực quản trị công nghệ Đến công tác quản trị rủi ro NH trọng, chưa thực trở thành công cụ hữu hiệu phục vụ quản trị điều hành Tình trạng vay mượn với lãi suất lên xuống thất thường thị trường tiền tệ liên NH thời gian qua suy cho bắt nguồn từ việc NH chưa quản trị tốt tài sản khoản Do yếu từ quản trị tài sản Nợ, tài sản Có thiếu hụt công cụ quản lý hữu hiệu, số NHTM lại muốn sử dụng triệt để phần vốn hoạt động kinh doanh sinh lời, nên xảy thiếu khoản cục số NH Theo kinh nghiệm NH nước ngồi, yếu tố cơng nghệ giúp giảm 76% chi phí hoạt động NH, để có tảng cơng nghệ đại, địi hỏi phải đầu tư lớn, việc khó NHTM VN Do vốn ít, lực tài cịn hạn chế, nên số NH khơng dễ thực x Như vậy, quản trị hoạt động quản trị công nghệ NH thách thức lớn trước sức ép hội nhập hệ thống NH VN Với một thị trường tài cịn non trẻ, chật hẹp, số lượng NH TCTD phi NH không nhỏ Một phân đoạn thị trường có nhiều NH/ chi nhánh ngồi nước khai thác, mức độ canh tranh để giữ thị phần trở nên khốc liệt, đa số NH VN chưa nâng cao chất lượng, tính tiện ích dịch vụ, lợi cơng nghệ trình độ quản lý để cạnh tranh, mà dựa vào lãi suất sách khuyến mại Điều đơi buộc NHNN phải xử lý mệnh lệnh hành chính, để tránh cú sốc nảy sinh từ nguy bất ổn Một số NH CP qui mơ vốn nhỏ, đời chưa có điều kiện khảng định uy tín thương hiệu với khách hàng, chưa có điều kiện để phát triển dịch vụ phi tín dụng, tập trung vào hoạt động tín dụng, phát triển mạnh cho vay tiêu dùng, cho vay chứng khoán bất động sản với lãi suất thỏa thuận, nên tác động không nhỏ đến phát triển thị trường Ttrước số diễn biến bất ổn từ kinh tế, chậm trễ hay can thiệp mức quan quản lý, bất ổn hệ thống NH dễ nảy sinh Một số giải pháp Với mục tiêu đảm bảo an toàn hiệu hoạt động NHTM nói riêng tồn hệ thống nói chung, cần ý đến giải pháp sau: Một là, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho tăng trưởng hoạt động NH, đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật NH phù hợp với cam kết hội nhập Nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn Luật NH Nhà nước xi Luật Các tổ chức tín dụng xii, cần xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung quy định cấp phép diện thương mại, tổ chức, hoạt động, quản trị, điều hành NH ngồi nước hướng tới ngun tắc khơng phân biệt đối xử, phù hợp với cam kết lộ trình gia nhập WTO Tuân thủ nguyên tắc minh bạch hố chuẩn xác thơng tin hoạt động NH Hồn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ phép cung cấp NH nước VN quy định liên quan tới quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán NH phù hợp chuẩn mực kế toán quốc tế quy định tốn khơng dùng tiền mặt Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định dịch vụ NH dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh, hoạt động NH điện tử, quy định hướng dẫn quản lý dịch vụ phái sinh quy định liên quan đến phương thức cung cấp dịch vụ NH qua biên giới, tiêu dùng nước diện thể nhân Cơ chế sách quan quản lý Nhà nước cần ban hành kịp thời, phù hợp với với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ NH Không thế, vấn đề quan trọng cần xác định rõ lộ trình mở cửa thị trường với mốc thời gian cụ thể để đảm bảo tính tiên liệu sách tạo điều kiện cho NHTM hoạt động theo nguyên tác thương mại – thị trường Đây sở đảm bảo hệ thống NH VN hội nhập hiệu Hai là, Nâng cao lực quản trị rủi ro lực giám sát NH Việc NH có cấu quản trị doanh nghiệp vững mạnh quan trọng, NH có vai trị cốt yếu kinh tế quốc gia, NH coi ngành chịu quản lý, giám sát chặt chẽ sử dụng mạng lưới an tồn Chính phủ xiii Vì vậy, quản trị hoạt động NH nói chung quản trị rủi ro nói riêng, cần dựa số nguyên tắc kinh tế thị trường, vận hành phải theo thực tế kinh tế VN Xây dựng văn hố quản trị rủi ro, tạo mơi trường thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc thông lệ quản trị rủi ro Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát nội bộ, để phát tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời Nhưng không nên nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm sốt nội dễ làm tính sáng tạo cơng việc Xây dựng hệ thống khuyến khích hữu hiệu, việc xây dựng mối quan hệ người lao động với người sử dụng lao động, sở chế thu nhập khen thưởng xử phạt nội để khuyến khích người lao động động, sáng tạo, làm việc với suất chất lượng cao Ba là, xây dựng hệ thống thu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy Trong hoạt động NH, thông tin cơng khai cơng bố, minh bạch thơng tin, đảm bảo tính cập nhật, độ chuẩn xác, củng cố niềm tin đông đảo dân chúng Thực tế thiếu thông tin, thơng tin khơng đầy đủ, có chỗ để tin đồn tồn tại, làm đảo lộn thị trường Vì vậy, cần qui định chế cung cấp thông tin đầy đủ, minh bạch, xác, kịp thời với hệ thống liệu đầy đủ, cập nhật, điều không phục vụ cho cơng tác phân tích dự báo, mà phục vụ cho việc điều chỉnh chế sách sát với yêu cầu thực tiễn Chỉ có hệ thống thơng tin tốt, minh bạch, niềm tin tăng lên Bốn là, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao với công nghệ hợp lý Đây yếu tố then chốt để nâng cao khả cạnh tranh cho ngành NH Thực tế VN nay, thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao để quản lý sử dụng công nghệ NH diễn hầu hết NH Do đôi với đầu tư công nghệ phải biện pháp (tạo môi trường cho nguời lao động tự học tập, tổ chức đào tạo chuyên sâu nâng cao, có chế thưởng, phạt thỏa đáng cơng việc… ) để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, giáo dục đạo đức nghề nghiệp Đây việc làm cấp thiết, NH muốn hướng đến việc phát triển ổn định bền vững./ .Các vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.Định nghĩa Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan.Vay tiền người gửi cho công ty cá nhân vay lại Tiền huy động người gửi gọi tài sản “nợ” ngân hàng Tiền cho công ty cá nhân vay lại tiền gửi ngân hàng khác số trái phiếu ngân hàng sở hữu gọi tài sản “có” ngân hàng Phần chênh lệch số tiền huy động số tiền đem cho vay, gửi ngân hàng mua trái phiếu gọi vốn tự có ngân hàng thương mại Phần tài sản có tính khoản giữ để đề phịng trường hợp tiền gửi vào ngân hàng bị rút đột ngột gọi tỷ lệ dự trữ ngân hàng Toàn số vốn ngân hàng chia làm hai loại: vốn cấp vốn cấp Vốn cấp 1, gọi vốn nòng cốt, trở nên gay gắt kinh tế phát triển chậm lại Tuy nhiên, người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng tạo số nguồn thu quan trọng Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư nhân hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh họ Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, ngân hàng phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoản sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Trong ngân hàng có khuynh hướng chun mơn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hường gia tăng việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ khuynh hướng lan rộng cơng ty mơi giới chứng khốn, tập đồn tài khác cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan Một ví dụ tài khoản quản lý tièn mặt Merrill Lynch, cho phép khách hàng mua bán chứng khốn, di chuyển vốn nhiều quĩ tương hỗ, viết séc, sử dụng thẻ tín dụng cho khoản vay tức thời Dịc vụ thuê mua thiết bị Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Ban đầu qui định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phí mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Năm 1987, quốc hội Mỹ bỏ phiếu cho phép ngân hàng quốc gia sở hữu số tài sản cho thuê sau hợp đồng thuê mua hết hạn Điều có lợi cho ngân hàng khách hàng bới tư cách người chủ thực tài sản cho thuê, ngân hàng khấu hao chúng nhằm làm tăng lợi ích thuế Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dùng nói chung cao nên chúng thường thực qua công ty đầu tư, thành viên công sở hữu ngân hàng, với tham gia nhà thầu, thành viên công ty sở hữu ngân hàng, với tham gia nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro Những ví dụ bật loại hình cơng ty đầu tư Bankers Trust Venture Capital anh Citicorp Venture,Inc Bán dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều bảo đảm việc hịan trả trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Trong quy định Mỹ cấm ngân hàng thương mại trực tiếp bán dịch vụ bảo hiểm, nhiều ngân hàng hi vọng đưa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thường hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản ôtô hay nhà cửa tương lai Hiện nay, ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo cơng ty bảo hiểm đồng ý đặt văn phòng đại lý hành lang ngân hàng ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ Một số bang Delawake South Dakota cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm quy định toàn quốc Những ngân hàng hoạt động tồn quốc phép cung cấp dịchvụ bảo hiểm thông qua chi nhánh riêng biệt, quy mơ đầu tư giới hạn mực 10% tổng số vốn chủ sở hữu Gần đây, Citicorp thông báo kế hoạch sáp nhập với công ty bảo hiểm Travelers tromg số nỗ lực nhằm đưa dịch vụ bảo hiêm đa dạng Cung cấp kế hoạch hưu trí: Phịng ủy thác ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn phát lương hưu cho người nghỉ hưu tàn phế Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hưu trí (được biết IRAS Keogle) cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi người sở hữu kế hoạch cần đến Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khốn Trên thị trường tài nay, nhiều ngân hàng phấn đấu để trở thành “bách hóa tài chính” thực sự, cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu địa điểm Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp, ngân hàng mua lại công ty môi giới hoạt động (ví dụ Bank of America mua Robertson Stephens Co.) thành lập liên doanh với công ty môi giới Cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp Do ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi truyền thống với lãi suất thấp, nhiều khách hàng hướng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu tư (investment products) đặc biệt tài khoản quỹ tương hỗ hợp đồng trợ cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi dài hạn cam kết toán khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng ngày định tương lai ( chẳng hạn ngày nghỉ hưu) Ngược lại, quỹ tương hỗ bao gồm chương trình đầu tư quản lý cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn phù hợp với mục tiêu quỹ (ví dụ: Tối đa hóa thu nhập hay đạt tăng giá trị vốn) Trong trình phát triển kế hoạch trợ cấp diễn chậm vụ kiện tụng đối thủ cạnh tranh chống lại mở rộng ngân hàng sang lĩnh vực dịch vụ việc cung cấp cổ phiếu quỹ vốn ngân hàng quản lý chiếm 15% tổng giá trị tài sản quỹ tương hỗ năm 90 Một vài ngân hàng tổ chức chi nhánh đặc biệt để thực nhiệm vụ (ví dụ: Citicorp’s Investment Services) liên doanh với nhà kinh doanh mơi giới chứng khốn Gần đây, hoạt động cung cấp nghiệp vụ quỹ tương hỗ ngân hàng có nhiều giảm sút mức thu nhập khơng cịn cao trước, qui định nghiêm ngắt đồng thời thay đổi quan điểm đầu tư công chúng Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán buôn Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư dịch vụ ngân hàng bán bn cho tập đồn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lại Công ty, mua bán chứng khốn cho khách hàng (ví dụ: bảo lãnh phát hành chứng khốn), cung cấp cơng cụ Marketing chiến lược, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng dấn sâu vào thị trường bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ phủ công ty phát hành để khách hàng vay vốn với chi phí thấp từ thị trường tự hay từ tổ chức cho vay khác Ở Mỹ, dịch vụ ngân hàng đầu tư (như bảo lãnh phát hành chứng khoán) liên quan tới việc mua bán cổ phiếu nợ ngân hàng thương mại thực thay mặt cho công ty bị cấm sau Quốc hội thông qua Đạo luật Glass-Steagall năm 1933 Tuy nhiên, trước áp lực lớn từ công ty ngân hàng nước hàng đầu, thành công đối thủ cạnh tranh nước ngoài, vào năm 80 Cục lữu trữ liên bang bắt đầu nới lỏng quy định việc ngân hàng kinh doanh chứng khốn khách hàng chúng phát hành Thơng qua nghiệp vụ bảo lãnh phát hành, ngân hàng tạo cho công ty kênh huy động vốn bên cạnh hình thức cho vay vốn truyền thống Nhiều công ty đánh giá cao nghiệp vụ ngân hàng, hình thức cho vay truyền thống cung cấp cho họ nguồn vốn dài hạn với chi phí thấp Cho tới cuối năm 90, Cục dự trữ Liên bang Mỹ cấp cho 40 ngân hàng đặc quyền cung cấp dịch vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán Trên thực tế, điều cho phép nhân viên tín dụng ngân hàng cộng tác chặt chẽ với giới kinh doanh chứng khốn q trình tìm nguồn tài trợ cho khách hàng Năm 1996, Cục quản lý tiền tệ Mỹ quy định cho phép ngân hàng có giấy phép hoạt động tồn quốc cung cấp dịch vụ bảo lãnh phát hành dịch vụ thực thông qua công ty con, với điều kiện ngân hàng không đầu tư q 10% vốn cổ phần vịa cơng ty Một nới lỏng lĩnh vực kinh doanh chứng khốn vậy, ngân hàng cung cấp toàn dịch vụ tài trợ tư vấn quản lý hoạt động kinh doanh chứng khoán Một ví vụ gần kiện ngân hàng NationBank mua Mortgetary Security Inc., Bank America mua công ty Robertson Stephens ngân hàng Banker Trust of New York mua công ty Alex Brow Sự thuận tiện: Tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Rõ ràng tất ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tài danh mục dịch vụ mà miêu tả trên, thật danh mục dịch vụ ngân hàng tăng lên nhanh chóng Nhiều loại hình tín dụng tài khỏan tiền gửi phát triển, loại dịch vụ giao dịch qua Internet thẻ thông minh (Smart) mở rộng dịch vụ (như bảo hiểm kinh doanh chứng khoán) tung hàng năm Nhìn chung, dạnh mục dịch vụ đầy ấn tượng ngân hàng cung cấp tạo thuận lợi lớn cho khách hàng Khách hàng hồn tồn thỏa mãn tất nhu cầu dịch vụ tài thơng qua ngân hàng địa điểm Thực ngân hàng trở thành “bách hóa tài chính” kỷ nguyên đại, công việc hợp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, mơi giới chứng khốn… mái nhà xu hướng mà người ta thường gọi Universal Banking Mỹ, Canada Anh, Allginanz Đức, Bancassurance Pháp Tổng quan Ngân hàng dịch vụ Ngân hàng (Phần 3) Các khuynh hướng ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Sự gia tăng nhanh chóng danh mục dịch vụ Như thấy phần trước, ngân hàng mở rộng danh mục dịch vụ tài mà họ cung cấp cho khách hàng Qúa trình mở rộng danh mục dịch vụ tăng tốc năm gần dười áp lực cạnh tranh gia tăng từ tổ chức tài khác, từ hiểu biết đòi hỏi cao khách hàng, từ thay đổi cơng nghệ Nó làm tăng chi phí ngân hàng dẫn đến rủi ro phá sản cao Các dịch vụ có ảnh hưởng tốt đến ngành cơng nghiệp thông qua việc tạo nguồn thu cho ngân hàng – khoản lệ phí dịch vụ khơng phải lãi, phận có xu hướng tăng trưởng nhanh so với nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay Sự gia tăng cạnh tranh Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở lên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài cho doanh nghiệp người tiêu dùng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp người tiêu dùng Đây dịch vụ phải đối mặt với cạnh tranh trực tiếp từ ngân hàng khác, hiệp hội tín dụng, cơng ty kinh doanh chứng khốn Merrill Lynch, cơng ty tài GE Capital tổ chức bảo hiểm Prudential Áp lực cạnh tranh đóng vai trò lực đẩy tạo phát triển dịch vụ cho tương lai Phi quản lý hóa Cạnh tranh trình mở rộng dịch vụ ngân hàng thúc đẩy nới lỏng quy định – giảm bớt sức mạnh kiểm sốt Chính phủ Điều hai thập kỷ trước, xu hướng nới lỏng quy định bắt đầu với việc Chính phủ nâng lãi suất trần tiền gửi tiết kiệm nhằm cố gắng giúp công chúng mức thu nhập từ khoản tiết kiệm Cũng lúc đó, nhiều loại tài khoản tiền gửi phát triển giúp cho công chúng hưởng lãi tài khoản giao dịch Gần đồng thời, dịch vụ mà đối thủ ngân hàng hiệp hội tín dụng cho vay mở rộng nhanh chóng khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức củng cố Các quốc gia hàng đầu Australia, Canada, Anh quốc Nhật Bản gần tham gia vào trào lưu phi quản lý hóa, nới rộng giới hạn pháp lý cho ngân hàng, cho người kinh doanh chứng khoán cho cơng ty dịch vụ tài khác Chi phí rủi ro tổn thất theo tăng lên Sự gia tăng chi phí vốn: Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với gia tăng cạnh tranh làm tăng chi phí trung bình thực tế tài khoản tiền gửi – nguồn vốn ngân hàng Với nới lỏng luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi thị trường cạnh tranh định cho phần lớn tiền gửi Đồng thời, Chính phủ yêu cầu ngân hàng phải sử dụng vốn sở hữu nhiều – nguồn vốn đắt đỏ - để tài trợ cho tài sản Điều buộc họ phải tìm cách cắt giảm chi phí hoạt động khác giảm số nhân công, thay thiết bị lỗi thời hệ thống xử lý điện tử đại Các ngân hàng buộc phải tìm nguồn vốn chứng khốn hóa số tài sản, theo số khoản cho vay ngân hàng tập hợp lại đưa khỏi bảng cân đối kế toán; chứng khoán đảm bảo vay bán thị trường mở nhằm huy đọng vốn cách rẻ đáng tin cậy Hoạt động tạo khoản thu phí khơng nhỏ cho ngân hàng, lớn so với nguồn vốn truyền thống (như tiền gửi) Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Các qui đinj Chính phủ cơng nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả nhận mực thu nhập cao từ tiền gửi, có cơng chúng làm cho hội trở thành thực Và cơng chúng làm việc Hàng tỷ USD trước gửi tài khoản tiết kiệm thu nhập thấp tài khoản giao dịch không sinh lợi kiểu cũ chuyển sang tài khoản có mức thu nhập cao hơn, tài khoản có tỷ lệ thu nhập thay đổi thoe điều kiện thị trường Ngân hàng phát họ phải đối mặt với khách hàng có giáo dục hơn, nhạy cảm với lãi suất Các khoản tiền gửi “trung thành” họ dễ tăng cường khả cạnh tranh phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền nhạy cảm với ý thích thay đổi xã hội vấn đề phân phối khoản tiết kiệm Cách mạng cơng nghệ ngân hàng Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần ngân hàng chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động điện tử thay cho hệ thống dựa lao động thủ công, đặc biệt cơng việc nhận tiền gửi, tốn bù trừ cấp tín dụng Những ví dụ bật bao gồm máy rút tiền tự động ATM, Mỹ có 100.000 chiếc, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi họ 24/24 giờ; Máy toán tiền POS lắp đặt bách hóa trung tâm bán hàng thay cho phương tiện tốn hàng hóa dịch vụ giấy; hệ thống máy vi tính đại xử lý hàng ngàn giao dịch cách nhanh chóng tồn giới Do đó, ngân hàng trở thành ngành sử dụng nhiều vốn chi phí cố định; sử dụng lao động chi phí biến đổi Nhiều chuyên gia tin tòa nhà ngân hàng mít tinh gặp mặt trực tiếp nhà ngân hàng khach shàng cuối trở thành di tích khứ bị thay liên quan giao tiếp điện tử Sản xuất cung cấp dịch vụ hồn tồn tự động Những bước đị giảm đáng kể chi phí nhân cơng hóa ngân hàng gây tình trạng việc làm máy móc thay người lao động Tuy nhiên, kinh nghiệp gần gợi ý ngành ngân hàng hoàn tồn tự động cịn điều xa vời Một tỷ lệ lớn khách hàng ưa chuộng dịch vụ người hội để nhận tư vấn cá nhân vấn đề tài Sự củng cố mở rộng hoạt động mặt địa lý Sử dụng có hiệu q trình tự động hóa đổi cơng gnhệ địi hỏi hoạt động ngân hàng phải có qui mơ lớn Vì vậy, ngân hàng cần pahỉ mở rộng sở khách hàng cách vươn tới thị trường mới, xa gia tăng số lượng tài khoản Kết hoạt động mở chi nhánh ngân hàng diễn Mơ hình cơng ty sở hữu ngân hàng mua lại ngân hàng nhỏ đưa chúng trở thành phận tổ chức ngân hàng mua lại ngân hàng nỏi đưau chúng trở thành phận tổ chức ngân hàng đa trụ sở ngày phổ biến Nhiều vụ đại hợp diễn vụ hợp Chemical Bank Chase Manhttan New York hay Bank of America Nations Bank Số lượng ngân hàng sở hữu độc lập bắt đầu giảm qui mơ trung bình cơng ty ngân hàng tăng đáng kể Cùng lúc đó, số lượng ngân hàng nhỏ Mỹ (tổng tài sản tỷ USD) giảm mạnh 1/3 kể từ thập kỷ 80, số lượng nhân viên giảm 100.000 người thời ký Hơn nữa, thập kỷ 80 90 mở kỷ nguyên bành trướng “liên tiểu bang” hệ thống ngân hàng Mỹ Hơn 300 tổ chức ngân hàng vương khỏi thị trường tiểu bang, thơn tính ngân hàng nhỏ để trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc gia Hiện ngân hàng tìm cách để đạt đa dạng hóa ngân hàng khơng cịn muốn trì mơ hình ngân hàng cổ điển nhấn mạnh vai trị tổ chức tài động, đổi hướng khách hàng Với phát triển tự động hóa, ngày nhiều ngân hàng mở chi nhánh vùng xa với thiết bị viễn thông máy rút tiền tự động – phương pháp mở rộng qui mô thị trường xây dựng sở vạt chất Trong nhiều trường hợp, hệ thống thiết bị vệ tinh cung cấp dịch vụ hữu hạn thay văn phòng chi nhánh đa ngân hàng Q trình tồn cầu hóa ngân hàng Sự bành trướng địa lý hợp ngân hàng vượt khỏi ranh giới lãnh thổ quốc gia đơn lể lan rộng với quy mơ tồn cầu Ngày nay, ngân hàng lớn giới cạnh tranh với tất lục địa Vào năm 80, ngân hàng Nhật, dẫn đầu Dai_I Chi Kangyo Bank Fuji Bank phát triển nhanh hầu hết đối thủ cạnh tranh khắp giới Các ngân hàng lớn đặt trụ sở Pháp (dẫn đầu Caisse Nationale de Credit Agricole), Đức (dẫn đầu Deutsche Bank) Anh (dẫn đầu Barclays PLC) trở thành đối thủ nặng ký thị trường cho vay Chính phủ cho vay cơng ty Q trình phi quản lý hóa giúp tất tổ chức cạnh tranh hiệu so với ngân hàng Mỹ nắm thị phần ngày tăng thị trường toàn cầu dịch vụ ngân hàng Ngày nay, Canada, Mỹ Mexico thực Hiệp ước mậu dịch tư Bắc Mỹ (NAFTA) điều mà cho phép ngân hàng nước sở hữu quản lý chi nhánh ngân hàng nước sức mạnh dịch vụ chi nhánh loại hoàn toàn so sánh với chi nhánh sở hữu ngân hàng nước Rủi ro vỡ nợ gia tăng yếu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Trong xu hướng hợp bánh trướng mặt địa lý giúp nhiều ngân hàng tổn thương điều kiện kinh tế nước đẩy mạnh cạnh tranh ngân hàng tổ chức phi ngân hàng kèm theo khoản tín dụng có ván đề kinh tế ln biến động dẫn tới phá sản ngân hàng nhiều quốc gia giới Xu hướng phi quản lý hóa lĩnh vực tài mở hội cho nhà ngân hàng, tạo thị trường tài xảo trá hơn, nơi mà phá sản, thơn tính thành lý ngân hàng dễ xảy Tổng quan Ngân hàng dịch vụ Ngân hàng (Phần cuối) Phải ngân hàng chết? Gần Mỹ, châu Âu châu Á, hàng trăm ngân hàng tổ chức nhận tiền gửi sáp nhập sụp đổ Người ta bắt đầu lo lắng cho tương lai ngành cơng nghiệp ngân hàng Thậm chí, ngân hàng cịn sống sót, có chứng cho thấy thị phần chúng thị trường dịch vụ tài bắt đầu suy giảm cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, quỹ tương hỗ cơng ty tài đạt tăng trưởng thị phần đáng kể Gần đây, ngân hàng Dự trữ Liên bang St.Louis tính toán tỷ lệ tổng tài sản ngân hàng tổ chức nhận tiền gửi nắm giữ so với tất trung gian tài giảm từ 56% năm 1982 xuống 42% năm 1991 – “sự co rút tự nhiên” theo sau sóng phi quản lý hóa ngành cơng nghiệp với mtộ thị trường tài phức tạp Một số nhà phân tích (ví dụ Beim tuyen bố ngân hàng “chết” Khi thị trường ngày trở nên có hiệu với tiến gần công nghệ, với xu hướng khách hàng lớn tăng cường tìm kiếm phương thức vay nợ (như bán chứng khoán thị trường mở), ngân hàng truyền thống ngày trở nên cần thiết Ít có nhiều ngân hàng - Mỹ có gần 9.000 – có nhiều nguồn lực tập trung vào lĩnh vực ngân hàng Người ta phản đối nhiều ngân hàng đơn giản nhận bảo vệ nâng đỡ Chính phủ hình thức bảo hiểm tiền gửi khoản vay Chính phủ với giá rẻ Có lẽ, sáp nhập đổ vỡ ngân hàng toàn cầu gần đơn giản dấu hiệu cho thấy ngành công nghiệp ngân hàng “quá đông” phải đương đầu sa sút nhu cầu dịch vụ truyền thống Rồi nữa, ngân hàng phải chịu gánh nặng từ qui định Chính phủ hầu hết đối thủ cạnh tranh Trong năm 1990, điều tra Hiệp hội ngân hàng Mỹ ABA ước tính chi phí tuân theo qui định liên bang cảu tiểu bang lên tới 11 tỷ USD (khoảng 60% lợi nhuận hàng năm ngành này) Sự sa sút thị phần ngân hàng thị trường dịch vụ tài gây lo ngại cho nhà hoạch định sách cho khách hàng ngân hàng Trong có người lo sợ tầm quan trọng bị suy giảm ngân hàng có thể: • Làm giảm khả Ngân hàng trung ương việc điều tiết tăng trưởng mức cung tiền tệ việc đạt mục tiêu kinh tế quốc gia • Gây thiệt hại cho khách hàng (chủ yếu doanh nghiệp nhỏ hộ gia đình) người hầu hết dựa vào tiền vay dịch vụ tài khác ngân hàng • Làm cho dịch vụ ngân hàng thuận tiện cho khách hàng chi nhánh ngân hàng bị hợp đóng cửa Nhiều nhà kinh tế phản đối qui định ngân hàng chặt chẽ qui định đối thủ cạnh tranh q chí khơng có Họ cho tăng cườ2ng trình phi quản lý hóa điều cần thực muốn ngân hàng trở nên vững mạnh Rất nhiều ngân hàng, đặc biệt ngân hàng lớn, cố gắng chống lại hay làm chậm lại trình giảm sút thị phần cách: (1) đưa dịch vụ (như bán cổ phiếu cho quĩ tương hỗ, bán hợp đồng bảo hiểm), (2) tính phí sử dụng cao cho dịch vụ không tiền trước đây, (3) cung cấp nhiều dịch vụ qua công ty không bị điều tiết ngân hàng (4) tham gia liên doanh với công ty độc lập (như Dean Witerr với National Bank) nhằm tránh gánh nặng quy định Rồi nữa, có chuyên gia lĩnh vực (như Kaufman Mote) phản đối sa sút ngân hàng mang tính bề chất Bản chất ngành công nghiệp ngân hàng thay đổi nhiều năm gần với phát triển dịch vụ mới, tất chúng thể cân đối kế toán Đồng thời chuyên gia cho cần phải phát triển phương pháp đo lường qui mô ngân hàng để xác định xem tầm quan trọng ngân hàng có thực giảm sút khơng Cùng lúc, chương trình hỗ trợ trợ cấp Chính phủ cho ngân hàng phải đổi cắt giảm Dường Bảo hiểm tiền gửi Chính phủ đánh lừa khách hàng tất ngân hàng an toàn điều cho ngân hàng thuật lợi khơng đáng hoạt động thu hút tiền công chúng Những ngân hàng không lành mạnh phải phép rời khỏi ngành không thiết phải tồn tại, hầu hết ngân hàng tăng khả cạnh tranh chúng phép cung cấp nhiều dịch vụ bảo hiểm tiền gửi định giá cách xác để phản ánh mức độ rủi ro ngân hàng Tóm lại, ngân hàng truyền thống chết ngân hàng tự việc đáp ứng nhu cầu thay đổi không ngừng công chúng dịch vụ mới, chúng không thiết phải chết Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng phát triển tất yếu thời đại yêu cầu khách quan trình phát triển kinh tế xã hội nước Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn nhiều lĩnh vực : trao đổi hàng hóa, dịch vụ, chuyển giao cơng nghệ quốc gia khu vực, lưu chuyển vốn quốc tế,… tạo điều kiện cho quốc gia hợp tác, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật công nghệ,… hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, làm cho trình cạnh tranh ngày gay gắt sâu sắt hơn, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) mạnh hơn, hoạt động kinh doanh có hiệu lành mạnh hơn, tạo thuận lợi cho phát triển tăng trưởng kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi hệ thống ngân hàng VN, tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm vốn, kinh nghiệm quản lý, cơng nghệ, hoạch định sách tiền tệ,… Từ có giải pháp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh thị trường tài quốc tế Trong xu đó, VN có chủ động bước tham gia vào trình hội nhập quốc tế Sau gần 20 năm thực mở cửa tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế đạt số thành tựu đáng khích lệ, tốc độ phát triển kinh tế cao ổn định, kiểm soát lạm phát, đời sống vật chất người dân ổn định Trong lĩnh vực ngân hàng, với chức vai trò kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng khác Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi NHTM VN phải bước chun mơn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng đại, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển ngành ngân hàng kinh tế đại Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng VN 1.1 Dịch vụ huy động vốn: Các NHTM có nhiều hình thức huy động vốn đa dạng phong phú, với nhiều tiện ích như: Gửi nơi rút nhiều nơi, lãi suất linh hoạt hấp dẫn, chuyển khoản dễ dàng, thủ tục nhanh gọn, thuận tiện,… thu hút ngày khách hàng người dân đến gửi tiền Năm 2004 huy động vốn NHTM địa bàn đạt 150.337 tỷ đồng, tăng 31,2% so với năm 2003 tăng 129% so với năm 2001 1.2 Dịch vụ tín dụng: Các NHTM, tổ chức tín dụng (TCTD) ngày phát triển với nhiều hình thức tín dụng như: tín dụng kích cầu, tín dụng tiêu dùng, tín dụng phục vụ phát triển nơng thơn; đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư với nhiều hình thức đầu tư như: cho vay trực tiếp, tài trợ dự án, góp vốn, đầu tư loại giấy tờ có giá,… Kết năm 2004 hoạt động tín dụng đạt 136.624 tỷ đồng, tăng 35,3% so với năm 2003 tăng 143% so với năm 2001 1.3 Dịch vụ toán: Việc ứng dụng công nghệ đại hoạt động tốn tạo khả tốn nhanh, xác, an toàn bảo mật thu hút nhiều tổ chức kinh tế, khách hàng quan hệ giao dịch toán với ngân hàng Tổng số lượng tài khoản cá nhân năm 2004 đạt 447.845 tài khoản, tăng gần lần so với năm 2001, tốc độ mở rộng phát triển tài khoản cá nhân địa bàn ngày tăng, góp phần thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng phát triển 1.4 Dịch vụ ngoại hối: Năm 2004, kết hoạt động ngoại hối sau : - Tổng doanh số mua ngoại tệ đạt 13.924 triệu USD, tăng 47,7% so với năm 2003 tăng lần so với năm 2001 - Tổng doanh số bán ngoại tệ đạt 13.048 triệu USD, tăng 47% so với năm 2003 tăng 97% so với năm 2001 - Thanh toán mậu dịch: Thanh toán hàng nhập đạt 9.016 triệu USD, tăng 32,4% so với năm 2003; toán hàng xuất đạt 6.199 triệu USD, tăng 27,4% so với năm 2003 Bội chi toán mậu dịch : 2.817 triệu USD - Thanh toán phi mậu dịch: Tổng thu đạt 6.708 triệu USD, tăng 19,1% so với năm 2003; tổng chi đạt 5.340 triệu USD, đạt 42,2% so với năm 2003 Bội thu toán phi mậu dịch 1.368 triệu USD 1.5 Dịch vụ ngân quỹ: Hoạt động dịch vụ ngân quỹ NHTM địa bàn ngày phát triển Các NHTM tổ chức thu, chi hộ trực tiếp công ty, tổ chức kinh tế tạo điều kiện cho khách hàng tiết kiệm thời gian an toàn việc thu chi 1.6 Dịch vụ khác: Dịch vụ ngân hàng điện tử (home banking, internet banking, ebanking, …), thẻ ngân hàng (ATM),… Sự phát triển loại hình dịch vụ tạo nhiều thuận lợi, tiện ích an tồn cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động dịch vụ khác kinh tế phát triển như: hoạt động thương mại điện tử, kinh doanh xuất nhập khẩu, du lịch dịch vụ,… Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam bước vào cạnh tranh phát triển dịch vụ với mục tiêu đem đến nhiều tiện ích, dựa cơng nghệ ngân hàng đại, nhằm gia tăng việc thu hút khách hàng, giảm thiểu rủi ro kinh doanh Chiến lược đua cạnh tranh dịch vụ ngân hàng thương mại cổ phần đưa tìm phân khúc thị trường, cơng vào thị trường ngách, đưa sản phẩm dịch vụ độc đáo với liên kết đối tác có nhiều lợi khách hàng, màng lưới công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV quốc tế Đây ngân hàng thương mại tung thị trường Sự kiện đáng ý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các doanh nghiệp quốc doanh - VP Bank vừa tung thị trường hai sản phẩm thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard với hai hình thức: thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Với sản phẩm thẻ này, VPBank ngân hàng thương mại Việt Nam phát hành Việt Nam sản phẩm thẻ Platinum, hạng cao cấp giới Công nghệ đại định sức cạnh tranh Hai sản phẩm thẻ nói chấp nhận toán rộng rãi 24 triệu đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng để rút tiền mặt triệu máy ATM có trưng biểu tượng MasterCard tồn cầu; có 1.000 máy ATM VPBank triển khai lắp đặt Việt Nam Số lượng 1.000 máy ATM nhập từ hãng Dielod tiếng Mỹ đảm bảo an toàn cho khách hàng tiến hành giao dịch Hợp đồng có giá trị 2,0 triệu USD, lơ 250 máy ATM nhập Việt Nam triển khai lắp đặt từ đến hết năm 2007, số lại lắp đặt giai đoạn đến năm 2010 VP Bank tham gia liên minh thẻ ATM Vietcombank chủ trì Liên minh có tới 19 ngân hàng thương mại thành viên, hoạt động có hiệu Việt Nam, chiếm 70% thị phần thẻ Theo loại thẻ VP Bank phát hành sử dụng 3.000 máy ATM Vietcombank 500 máy ATM ngân hàng thương mại khác liên minh Tuy nhiên, dẫn đầu dịch vụ thẻ khối ngân hàng thương mại cổ phần thuộc Ngân hàng Đông Á Ngân hàng đến có 700 máy ATM đưa vào sử dụng, dự kiến đến hết năm 2007 tăng lên 1.000 máy ATM với 2,0 triệu thẻ ATM phát hành cho đông đảo khách hàng khác nước Ngân hàng Đông Á hợp tác với đơn vị cung ứng dịch vụ, thực dịch vụ thu tiền điện, nước qua hệ thống ATM chuyển khoản qua ngân hàng địa bàn Tp.HCM tỉnh Bình Dương Hiện hệ thống máy ATM Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á kết nối toán với số ngân hàng thương mại khác như: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Mạng kết nối với mạng liên kết thẻ lớn VNBC Trung Quốc Dự kiến tới có thêm số ngân hàng thương mại cổ phần khác Cũng cạnh tranh lĩnh vực toán, thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Techcobank ký kết triển khai loạt thoả thuận hợp tác cung ứng dịch vụ, hợp tác với FPT tốn cước phí Internet ADSL; hợp tác với VTC Intecom cung cấp dịch vụ nhắn tin nạp tiền mua game qua điện thoại di động toán tiền mua hàng hoá; hợp tác với Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Minh tốn phí bảo hiểm; Trước đó, Techcombank trở thành ngân hàng thương mại Việt Nam thức đưa vào sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hàng Với sản phẩm F@st i - Bank, khách hàng truy cập qua Internet thực dịch vụ tài khoản như: chuyển khoản toán tiền cho tài khoản hệ thống Techcombank, tài khoản ngân hàng khác, cập nhật giao dịch tài khoản Hiện Techcombank tham gia liên minh thẻ Vietcombank Liên minh, đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu – ACB có quy mơ lớn khối ngân hàng cổ phần thực chiến lược đa dạng hố dịch vụ có tính bật Trong tháng đầu năm 2007, ACB đưa sàn giao dịch vàng vào hoạt động; tăng thời hạn cho khách hàng vay vốn mua nhà nhà từ 10 năm lên đến 15 năm; thành lập Công ty cho thuê tài ACBL; đưa dịch vụ đăng ký làm thủ tục vay vốn qua mạng Internet, dịch vụ làm thủ tục cho vay vốn vòng 24 giờ, khách hàng đến ngân hàng Trong đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn - Thương tín (Sacombank) phát triển dịch vụ theo hướng thành lập công ty chuyên kinh doanh số lĩnh vực dịch vụ Hiện Sacombank có hai cơng ty: Cơng ty Leasing Cơng ty Chứng khốn Sacombank hoạt động có hiệu Mới đây, Sacombank thành lập Công ty Vàng bạc đá quý, dự kiến vào hoạt động cuối năm 2007 Sacombank với đơn vị: Công ty địa ốc Sacombank, Cơng ty Tồn Thịnh Phát, Cơng ty Thành Thành Cơng thành lập Công ty Cổ phần Đầu tư Sài Gịn Thương Tín, với số vốn điều lệ 300 tỷ đồng Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho Sacombank với Ngân hàng ANZ thành lập Công ty Liên doanh Thẻ, dựa hợp tác trước hai ngân hàng dịch vụ thẻ Công ty dự kiến vào hoạt động cuối năm 2007 Sacombank có số vốn điều lệ lớn nhất, tới 4.400 tỷ đồng có màng lưới rộng khối ngân hàng thương mại cổ phần, với gần 180 chi nhánh phòng giao dịch nước Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho Sacombank mở văn phòng đại diện Trung Quốc xúc tiến mở văn phòng đại diện Campuchia Còn ANZ cổ đông chiến lược Công ty Chứng khốn Sài Gịn - SSI Đây Cơng ty chứng khốn có số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch lớn lĩnh vực ANZ xúc tiến mở ngân hàng 100% vốn Việt Nam Hợp tác quốc tế khai thác mạnh Hợp tác với đối tác chiến lược để thơng qua khai thác mạnh bên, cung ứng dịch vụ ngân hàng cho công ty lĩnh vực thương mại, đầu tư tài Đó hướng nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đặt chiến lược kinh doanh Eximbank ký kết thoả thuận bán 500 tỷ đồng vốn điều lệ cho 16 đối tác chiến lược nước tập đồn kinh doanh có uy tín, có đơng đảo khách hàng, có màng lưới kinh doanh rộng thuận tiện Các đối tác bao gồm: Tổng công ty Xuất nhập Tổng hợp 1, Công ty Dịch vụ hàng không Saco, Công ty Đầu tư Masan, Công ty Đầu tư chứng khoán Biển Việt, Quỹ Đầu tư chứng khốn Việt Nam, Tổng cơng ty Thương mại Sài Gịn, Cơng ty Sóng Việt, Cơng ty TNHH Địa ốc Phú Long, Công ty Kiều hối Tân Vạn Hưng, Công ty Tài dầu khí, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu - ACB, Công ty Cổ phần Đầu tư tài Sài Gịn - Á châu, Cơng ty Cổ phần Đầu tư thương mại Nguyễn Kim, Công ty Dịch vụ bưu viễn thơng Sài Gịn, Tập đồn Kinh Đơ Hợp tác với doanh nghiệp nói trên, Eximbank cung cấp dịch vụ thu hộ tiền mặt, toán, cho vay hợp vốn, tài trợ vốn cho dự án, tài trợ vốn tiêu dùng, phát hành thẻ, lắp đặt máy ATM, triển khai hệ thống máy tốn thẻ cho hàng trăm nghìn khách hàng cá nhân toàn quốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế - VIB Tổng công ty Bảo hiểm dầu khí - PVI ký kết thoả thuận hợp tác tồn diện đem lại lợi ích cho hai bên, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn vốn đầu tư, thu phí bảo hiểm tốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - ABBank, chuyển từ ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn lên ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, vừa tung sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng thể nhân tối đa lên tới 200 triệu đồng, thời hạn tối đa lên tới năm lãi suất cho vay cạnh tranh, 1%/tháng Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (ABBank) Công ty Thông tin viễn thông điện lực (EVN Telecom) ký kết hợp đồng việc ABBank thực dịch vụ tư vấn, phát hành, đại lý phát hành bảo lãnh phát hành trái phiếu EVN Telecom ABBank thực dịch vụ toán tiền điện khách hàng qua mạng lưới giao dịch ABBank Ngân hàng gì? Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Vậy mà có nhầm lẫn việc định nghĩa ngân hàng gì? Rõ ràng, ngân hàng định nghĩa qua chức (các dịch vụ) mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ không chức ngân hàng thay đổi mà chức đối thủ cạnh tranh sách ngân hàng không ngừng thay đổi Thực tế là, nhiều tổ chức tài - bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng tymơi giới chứng khốn, quĩ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quĩ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Một ví dụ điển hình nỗ lực tổ chức tài việc cung cấp dịch vụ ngân hàng ghi nhận vào năm 1980 nhiều cơng ty bảo hiểm kinh doanh chứng khốn lớn, bao gồm Merrill Lynch Dreyfus Corporation, Prudential nhảy vào lĩnh vực ngân hàng cách thành lập mà họ gọi “các ngân hàng phi ngân hàng” Họ nhận thức rằng, theo pháp luật nước Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Merrill Lynch tổ chức phi ngân hàng khác nhận định họ né tránh quy định cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho công chúng Tuy nhiên, Cục Dự trữ liên bang (Fed), không muốn thấy xâm phạm vào lĩnh vực ngân hàng “ngân hàng giả”, đưa định rằng: việc cho vay cá nhân hộ gia đình hoạt động ngân hàng tiêu biểu để phân biệt ngân hàng với tổ chức tài khác Điều đưa Merrill Lynch tổ chức tương tự trở thành ngân hàng thực thụ phải tuân theo qui định chặt chẽ Chính phủ Sau cơng ty kinh doanh mơi giới chứng khốn hàng đầu kiện lên tòa liên bang, buộc tội Fed vượt q quyền hạn Năm 1984, tịa án liên bang cơng nhận buộc Fed phải cho phép tồn hình thức “các ngân hàng phi ngân hàng” cho họ tham gia bảo hiểm tiền gửi liên bang Chỉ vòng vài tuần sau phán này, hàng tá đơn xin thành lập “ngân hàng phi ngân hàng” nộp E.F Hutton, J.C.Penney Sears Roebuck cơng ty cung cấp dịch vụ tài hàng đầu tổ chức dạng ngân hàng phi ngân hàng Hơn thế, công ty sở hữu ngân hàng lớn Citicorp Chase Manhattan thành lập “ngân hàng phi ngân hàng” riêng họ với loại ngân hàng họ mở rộng chi nhánh tự qua biên giới bang Năm 1987, Quốc hội hạn chế bành chướng “ngân hàng phi ngân hàng” cách ràng buộc công ty sở hữu ngân hàng phi ngân hàng vào quy định tương tự tổ chức ngân hàng truyền thống Cuối cùng, Quốc hội “bắn phát súng cuối cùng” việc đưa định nghĩa mang tính pháp lý ngân hàng: ngân hàng định nghĩa công ty thành viên Công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang Đây thật thay đổi thơng minh theo luật hành Mỹ, người ta không định ngân hàng sở hoạt động mà sở quan phủ bảo hiểm cho tiền gửi Dịng nước bị vẩn đục Vào năm 1991, quyền tổng thống George Bush đề nghị cho phép ngân hàng với vốn tự có thích hợp quyền cung cấp hàng loạt dịch vụ phép liên kết với công ty môi giới kinh doanh chứng khốn, cơng ty đầu tư (các quĩ tương hỗ); cho phép công ty công nghiệp sở hữu công ty cung cấp dịch vụ tài ( cơng ty điều hành nganhangf cơng ty bảo hiểm); cho phép công ty ngân hàng đầu tư vào ngành cơng nghiệp phi tài sở số điều kiện ràng buộc Do đó, hàng rào pháp lý có tính lịch sử Hoa kỳ phân tách hoạt động ngân hàng với hoạt động kinh doanh khác – điều tồn qua nhiều hệ - bị công sớm đưa đến thay đổi lớn lao việc định nghĩa ngân hàng cung cấp dịch vụ Kết qủa tất thay đổi pháp lý dẫn đến tình trạng có nhầm lẫn cơng chúng phân biệt ngân hàng với số tổ chức tài khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa hạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức nằng tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Sự đa hạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc chúng gọi “Bách hóa tài chính” (financial department stores) người ta bắt đầu thấy xuất hiệu quản cáo tương tự như: Ngân hàng bạn – Một tổ chức tài cung cấp đầy đủ dịch vụ (Your ... cung cấp dịch vụ tài hàng đầu tổ chức dạng ngân hàng phi ngân hàng Hơn thế, công ty sở hữu ngân hàng lớn Citicorp Chase Manhattan thành lập ? ?ngân hàng phi ngân hàng? ?? riêng họ với loại ngân hàng họ... cung cấp dịch vụ tài hàng đầu tổ chức dạng ngân hàng phi ngân hàng Hơn thế, công ty sở hữu ngân hàng lớn Citicorp Chase Manhattan thành lập ? ?ngân hàng phi ngân hàng? ?? riêng họ với loại ngân hàng họ... chất lượng dịch vụ NH Các dịch vụ mà NH VN cung cấp nay, dù đa dạng hoá đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống Các dịch vụ NH đại chưa phát triển phát triển đồng Rất nhiều dịch vụ phát triển chưa