BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THÚY LOAN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐAKLAK LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng– Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THÚY LOAN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐAKLAK Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS Hoàng Tùng Đà Nẵng– Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Thúy Loan MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 ĐẶC ĐIỂM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng .15 1.2.3 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 16 1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 17 1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng .19 1.2.6 Phân loại cho vay tiêu dùng .21 1.2.7 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng 24 1.2.8 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động CVTD 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 30 1.3.1 Nhóm nhân tố bên 30 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG .36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 37 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .37 2.1.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV Đăk Lăk .44 2.2 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂKLĂK 54 2.2.1 Bối cảnh hoạt động CVTD BIDV ĐăkLăk thời gian qua 54 2.2.2 Các quy định hoạt động cho vay tiêu dùng 55 2.2.3 Thực trạng hoạt động CVTD BIDV ĐăkLăk .56 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 70 2.3.1 Thành tựu 70 2.3.2 Hạn chế 73 2.3.3 Nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG .80 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂKLĂK 81 3.1 ĐỊNH HƢỚNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂKLĂK 81 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới 81 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng 83 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỌAT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐĂKLĂK 85 3.2.1 Hồn thiện quy trình, thủ tục 85 3.2.2 Chú trọng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu khách hàng địa bàn .86 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất phù hợp, cạnh tranh với NHTM khác 87 3.2.4 Chú trọng công tác tuyển chọn, bồi dƣỡng quản lý cán 88 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động quảng cáo, truyền bá sản phẩm 89 3.2.6 Tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất, đổi đại hóa cơng nghệ hoạt động ngân hàng 91 3.2.7 Tăng cƣờng, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng 91 3.2.8 Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng .92 3.2.9 Tiếp tục phát triển mạng lƣới, mở rộng kênh phân phối 93 3.3 KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 94 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 95 3.3.3 Đối với BIDV 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG .98 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV ĐăkLăk Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh ĐăkLăk NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng KH Khách hàng CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng TSĐB Tài sản đảm bảo ĐVT Đơn vị tính PGD Phòng giao dịch VNĐ Việt Nam Đồng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Trang sơ đồ 2.1Sơ đồ máy tổ chức BIDV Đăk Lăk 42 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Tình hình cho vay theo đối tƣợng khách hàng 48 2.2 Tình hình cho vay thời gian 49 2.3 Tình hình cho vay theo loại tiền 50 2.4 Chênh lệch thu chi BIDV Đăk Lăk từ năm 2012-2014 53 2.5 Số lƣợng Khách hàng vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk 61 88 áp dụng phƣơng thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên số ngƣời buôn bán kinh doanh, nguồn thu phát sinh không đặn, phƣơng thức lại gây khó khăn cho họ đến kỳ trả nợ Hoặc ngƣời có thu nhập không trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Để giải khó khăn này, Chi nhánh cần xem xét, đánh giá nguồn thu nhập thực tế khách hàng xây dựng kế hoạch trả nợ cho khách hàng cách hợp lý, đảm bảo khả thu nợ gốc, lãi hạn cho Ngân hàng Đối với vay có thời hạn dài, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thả đƣợc thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Hoặc áp dụng lãi suất cố định năm đầu, sau áp dụng lãi suất thả để linh hoạt cho khách hàng việc hƣởng lãi suất ƣu đãi ngân hàng 3.2.4 Chú trọng công tác tuyển chọn, bồi dƣỡng quản lý cán Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, vai trò cán quan trọng, họ ngƣời am hiểu sản phẩm, trực tiếp giới thiệu bán sản phẩm cho khách hàng Vì vậy, sản phẩm dịch vụ bán lẻ có đƣợc khách hàng sử dụng hay khơng phần tính sản phẩm, mặt khác trình độ, kỹ bán hàng cán ngân hàng Do đó, cơng tác bồi dƣỡng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm tới chiến lƣợc phát triển Một số giải pháp giúp Chi nhánh nâng cao chất lƣợng cán tín dụng thực cơng tác cho vay tiêu dùng nhƣ sau: - Xây dựng tiêu chuẩn hóa loại cán thực nghiêm túc hệ thống tiêu chuẩn việc tuyển dụng, đào tạo sàng lọc cán Chi nhánh để nâng cao chất lƣợng lao động từ khâu tuyển dụng nhằm lựa chọn đƣợc ứng viên đáp ứng đƣợc yêu cầu cán tín dụng bán lẻ 89 - Cán cho vay tiêu dùng Chi nhánh có tới 30% cán với thời gian công tác dƣới năm, kinh nghiệm hạn chế, chƣa thật đáp ứng đƣợc yêu cầu cơng tác Vì vậy, Chi nhánh cần thƣờng xun tổ chức buổi tập huấn, khóa đào tạo nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, kiến thức pháp luật hiểu biết lĩnh vực có liên quan, kỹ bán hàng, kỹ đàm phán với phƣơng thức nội dung đào tạo đổi nhƣ tổ chức dƣới hình thức thi, buổi tập huấn chuyên gia… tránh gây nhàm chán hình thức nhằm nâng cao hiệu đào tạo Bên cạnh đó, cán tín dụng bán lẻ phải tự ý thức đƣợc tầm quan trọng việc tự đổi thân tác phong làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm cao công việc, không ngừng tự học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, rèn luyện kỹ cần thiết… - Bố trí cán vào vị trí cơng việc phù hợp với khả năng, trình độ sở trƣờng họ, tạo điều kiện môi trƣờng làm việc tốt nhất, đồng thời cần có chế quản lý lao động, sách đãi ngộ hợp lý, sách thi đua khen thƣởng công kịp thời nhằm phát huy tối đa suất hiệu làm việc nhƣ khuyến khích khả tƣ duy, sáng tạo cán 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động quảng cáo, truyền bá sản phẩm Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động quảng cáo, truyền bá sản phẩm cần thiết Thông qua sách này, ngân hàng tìm kiếm hội đầu tƣ, tìm kiếm khách hàng, hoạt động cho vay ngày đƣợc mở rộng Chi nhánh cần đẩy mạnh biện pháp sau: Tiếp tục xây dựng phát triển kênh phân phối truyền thống có Chi nhánh, bao gồm phòng giao dịch thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc thỏa mãn nhu cầu đa dạng tài Bên cạnh đó, 90 cần trọng tới việc thiết kế không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng bán lẻ, góp phần làm đẹp hình ảnh Chi nhánh mắt khách hàng - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trƣờng để nắm bắt đƣợc xu hƣớng tâm lý, nhu cầu khách hàng, nhƣ nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đƣa đƣợc chƣơng trình bật mà phù hợp với ngân hàng mình, cho đời sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng cao, chi phí thấp, cạnh tranh với ngân hàng khác đáp ứng nhu cầu khách hàng - Đẩy mạnh việc giới thiệu, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng kết hợp với quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu Chi nhánh với hình thức khác nhƣ: quảng cáo truyền hình, báo chí, đài phát thanh, internet, tờ rơi, băng rôn, bảng hiệu… tham gia tài trợ cho chƣơng trình từ thiện, chƣơng trình văn hóa nghệ thuật, thể dục thể thao… với nội dung ngắn gọn, dễ hiểu, gây ấn tƣợng thu hút ngƣời xem Tuy nhiên chiến dịch quảng cáo không nên tiến hành cách ạt, dàn trải nhằm hạn chế chi phí, mà cần triển khai đồng vào thời điểm hợp lý, tạo đƣợc điểm nhấn ấn tƣợng khách hàng - Xây dựng cổng toán điện tử (liên minh liên kết với đối tác) để phục vụ thƣơng mại điện tử, phát triển mạnh mơ hình Autobank (ngân hàng tự phục vụ) khu đông dân cƣ với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy POS…Đây phƣơng pháp phát triển kênh phân phối ngân hàng bán lẻ nói chung có hiệu quả, làm tảng thu hút thêm khách hàng cho nhóm sản phẩm tín dụng bán lẻ, từ cung cấp thông tin giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng - Xây dựng “văn hóa BIDV” thể qua trang phục, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ lịch sự, thân thiện nhiệt tình tồn thể đội ngũ cán nhân viên Đây hình thức quảng bá hình ảnh BIDV hiệu khơng tốn chi phí tới khách hàng 91 Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nƣớc Do cạnh tranh NHTM nƣớc, đặc biệt NHTM nƣớc ngồi, đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đến sách quảng cáo, truyền bá thƣơng hiệu, hình ảnh Nếu bỏ qua Ngân hàng khơng khơng thu hút đƣợc lƣợng khách mà khơng giữ đƣợc khách hàng cũ 3.2.6 Tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất, đổi đại hóa công nghệ hoạt động ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng cần đảm bảo yêu cầu kỹ thuật nhƣ: xây dựng sở liệu tập trung, xây dựng hệ thống kết nối liên chi nhánh, kết nối thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thơng tin cơng cộng đảm bảo tính bảo mật, an tồn Cơng nghệ ngân hàng đại đem lại lợi ích to lớn, giúp ngân hàng cạnh tranh thị trƣờng nhờ khả thu thập, cập nhật, xử lý thông tin, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, đảm bảo độ an toàn xác cao Trƣớc mắt, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai có hiệu ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại BIDV đảm bảo hệ thống hoạt động thơng suốt có hiệu Bên cạnh đó, để triển khai ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, yêu cầu đặt sở vật chất Chi nhánh phải đạt yêu cầu tƣơng ứng Do đó, Chi nhánh cần cải thiện, đầu tƣ trang thiết bị làm việc, máy móc đại cách đồng bộ, thống cho phòng ban, phận nghiệp vụ để tác nghiệp hiệu 3.2.7 Tăng cƣờng, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay tiêu dùng Nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm tra nội hoạt động tín dụng việc làm quan trọng nhằm phát khắc phục kịp thời 92 sai sót việc thực quy trình tín dụng, đánh giá lực phẩm chất cán tín dụng để đảm bảo hiệu cho vay tiêu dùng Việc tăng cƣờng, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau : - Xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra định kỳ, đột xuất hoạt động cho vay tiêu dùng, cần xác định rõ mục tiêu đợt kiểm tra cần phải đạt đƣợc - Xây dựng kế hoạch kiểm tra toàn diện, khoa học, bám sát vào quy trình quy định cho vay tiêu dùng, tập trung vào nội dung chính: tn thủ quy trình cấp tín dụng, quy định sản phẩm cho vay tài sản bảo đảm, việc thực trả nợ khách hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng, biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu nhƣ: gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ, công tác báo cáo tín dụng… - Việc phát sai sót, tồn cần phải có biện pháp xử lý kịp thời, kiên việc kiểm điểm, xử lý nghiêm túc trách nhiệm cán có liên quan để ngăn ngừa, hạn chế việc tái diễn sai sót đƣợc phát - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch: thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất cơng tác cho vay dƣới hình thức kiểm tra chéo phòng; quy định phân cấp thẩm quyền phán tín dụng thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng bán lẻ phòng giao dịch phù hợp với quy mơ, tính chất hoạt động phòng giao dịch; thƣờng xuyên theo dõi, tổng hợp yêu cầu báo cáo dấu hiệu rủi ro tác nghiệp hoạt động cho vay: lãi suất, kỳ hạn, số tiền cho vay, thời hạn trả nợ… 3.2.8 Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng Thực tốt sách chăm sóc khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ƣu cho ngân hàng cạnh tranh 93 có đƣợc trung thành khách hàng Do vậy, để thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần: - Tạo tâm lý thoải mái thỏa mãn cho khách hàng giao dịch, ngân hàng cần phải cố gắng phục vụ tốt từ đầu tất khâu để biến khách hàng trở thành tuyên truyền viên tích cực cho mình, khách hàng ln tuyên truyền viên hiệu nhất, rẻ - Tổ chức chăm sóc khách hàng quan hệ cách thƣờng xuyên chu đáo, trƣớc hết, phân nhóm để xác định rõ đối tƣợng khách hàng, sau đó, vào đặc điểm nhóm để đƣa loại hình dịch vụ hình thức chăm sóc phù hợp Đồng thời, cần phải ý đến yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu khách hàng, chẳng hạn yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu khách hàng cá nhân gia đình, độ tuổi, nghề nghiệp, địa vị, điều kiện thu nhập…các yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu doanh nghiệp bao gồm đặc điểm ngành nghề kinh doanh, tình hình hoạt động kinh doanh, cấu vốn, phạm vi thị trƣờng… - Thƣờng xuyên liên hệ trao đổi thông tin, định kỳ bố trí lịch thăm làm việc với khách hàng lớn, tăng cƣờng hình thức giao lƣu thể thao, gửi thiệp, quà chúc mừng nhân kiện quan trọng ngày lễ lớn - Triển khai có hiệu chƣơng trình khuyến mãi, có sách biện pháp nhằm quan tâm thu hút nhiều đối tƣợng khách hàng 3.2.9 Tiếp tục phát triển mạng lƣới, mở rộng kênh phân phối Hiện hệ thông kênh phân phối Chi nhánh có nhiều phòng giao dịch nằm trung tâm thành phố phòng giao dịch đặt trung tâm huyện Cƣmgar Tuy nhiên, địa bàn nhiều tiềm để mở rộng mạng lƣới, Chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu mở rộng mạng lƣới địa bàn lân cận nhƣ khu vực Đạt lý (TP BMT), Cuôr Đăng (huyện 94 CƣMgar), trung tâm huyện Buôn Đôn, Ea Súp…là khu vực có tiềm kinh tế cần đƣợc khai thác 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Có thể nói phát triển cho vay tiêu dùng dần trở thành xu hƣớng tất yếu NHTM Tuy nhiên để đƣa đƣợc sản phẩm, dịch vụ đến đƣợc với ngƣời dân, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày có hiệu thì, ngồi nỗ lực thân NHTM cần phải có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ bộ, ngành Thứ nhất, Chính phủ Quốc hội phối hợp với quan chức cần chỉnh sửa, hoàn thiện ban hành đồng văn pháp luật văn dƣới luật để xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, thống cho hoạt động kinh doanh NHTM Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM đƣợc kiểm sốt cách chặt chẽ có hiệu quy định pháp lý tài sản bảo đảm bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm đƣợc ban hành cách cụ thể, đầy đủ thống nhất, thủ tục hành liên quan tới việc đăng ký giao dịch bảo đảm đƣợc cải cách, hoàn thiện theo hƣớng đơn giản thuận lợi, giúp tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Ngoài ra, pháp luật cần có quy định cụ thể, rõ ràng trách nhiệm quan hữu quan nhằm hỗ trợ cho NHTM việc xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt việc rút ngắn thời gian, chi phí q trình xử lý tài sản bảo đảm thơng qua hình thức khởi kiện, thi hành án, vấn đề việc bán/ chuyển nhƣợng sang tên chủ sở hữu cho bên mua tài sản phát mại Thứ hai, Nhà nƣớc cần phải ổn định môi trƣờng vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, ổn định thị trƣờng, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý… Từ tạo điều kiện cho q trình phát triển kinh tế, nâng 95 thu nhập mức sống ngƣời dân khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN Việt Nam quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, định hƣớng hoạt động cho NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Vì vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, phân tích, hoạch định thực thi sách tiền tệ linh hoạt chủ động, phù hợp với biến động phức tạp thị trƣờng Đồng thời, cần phải đẩy nhanh trình đổi hồn thiện nâng cao hiệu điều hành cơng cụ sách tiền tệ nhƣ: lãi suất chiết khấu, nghiệp vụ thị trƣờng mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu định hƣớng lãi suất thị trƣờng Thứ hai, dựa văn pháp luật Nhà nƣớc, NHNN cần hoàn thiện văn hƣớng dẫn đạo hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Các văn quy định, tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Thứ ba, NHNN đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ cho vay tiêu dùng để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý có điều kiện vay vốn, mức vay nhƣ thời hạn cho vay tối đa Thứ tư, tiếp tục đạo, hỗ trợ NHTM việc xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu, có nợ xấu cho vay tiêu dùng Thứ tư, tăng cƣờng phát triển hệ thống thơng tin ngân hàng nói chung thơng tin tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng việc trao đổi với thông tin khách hàng vay vốn, từ đánh giá đƣợc rủi ro cho vay định cách nhanh chóng 96 3.3.3 Đối với BIDV Thứ nhất, BIDV cần kịp thời ban hành văn cụ thể hóa văn pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay quan quản lý cấp, tránh trƣờng hợp số điều luật bị hiểu theo nhiều hƣớng, gây không đồng hoạt động hệ thồng Thứ hai, hoàn thiện đƣa vào áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Hầu hết NHTM có hệ thống định hạng cá nhân nội Với hệ thống định hạng giúp cho ngân hàng có đánh giá tổng quát, nhìn nhận nhanh cách chung để có hƣớng xử trí phù hợp với tình hình cụ thể Ngoài ra, với hệ thống ngân hàng xây dựng đƣợc sách khách hàng riêng đối tƣợng khách hàng nhƣ: lãi suất, phí, tỷ lệ tài sản đảm bảo … Vì cần khẩn trƣơng hoàn thiện hệ thống định hạng nội khách hàng cá nhân đƣa vào triển khai, áp dụng toàn hệ thống Hệ thống xếp hạn tín dụng nội khách hàng cá nhân cần dựa tiêu chí nhƣ sau: - Thông tin khách hàng: tên, tuổi, nghề nghiệp, địa chỉ, tƣ cách ngƣời vay vốn, trình độ học vấn, nơi công tác, thời gian cƣ trú, tình trạng nhà ở, cấu gia đình, lịch sử quan hệ tín dụng, lịch sử quan hệ với Ngân hàng… - Khả trả nợ ngƣời vay đối tƣợng trả nợ (vợ, bố, mẹ…): tổng thu nhập, hình thức chứng minh thu nhập, mức độ ổn định thu nhập, tỷ lệ nợ phải trả thu nhập… - Đánh giá tài sản bảo đảm: loại tài sản, vị trí tài sản bảo đảm, tình trạng pháp lý, tỷ lệ số tiền vay giá trị tài sản bảo đảm, khả phát mại tài sản… Thứ ba, BIDV cần tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi điểm cứng nhắc, bất hợp lý quy trình cấp tín dụng bán lẻ quy định cụ thể sản 97 phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện thuận lợi việc triển khai áp dụng phù hợp với tình hình thực tế Thứ tư, BIDV tiếp tục nghiên cứu cho đời triển khai áp dụng gói sản phẩm cho vay tiêu dùng ƣu đãi với quy mô lớn nhằm khuyến khích nhu cầu vay tiêu dùng đối tƣợng khách hàng cá nhân hộ gia đình Thứ năm, tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Ngoài ra, BIDV cần thƣờng xuyên tổ chức thi nghiên cứu khoa học vấn đề thực tế phát sinh, hội thi nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhằm phát huy khả sáng tạo trau dồi kiến thức cho cán ngành Trên giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu CVTD ngân hàng Với nỗ lực thân giúp đỡ cấp, ngành liên quan, hy vọng giải pháp, kiến nghị góp phần giúp BIDV ngày hồn thiện, mở rộng, phát triển hoạt động CVTD, góp cơng sức vào cơng phát triển ngành tài ngân hàng nói riêng tăng trƣởng kinh tế đất nƣớc nói chung 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích tổng thể mơi trƣờng kinh doanh thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng BIDV Đăk Lăk, nội dung nêu đƣợc định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV ĐăkLăk thời gian tới Và đƣa giải pháp cụ thể hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng, mở rộng giám sát chặt chẽ khoản vay nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, chƣơng đề xuất kiến nghị Hội sở BIDV, Chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc quan ban ngành để tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ BIDV ĐăkLăk thực có hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 99 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu NHTM Muốn hoàn thiện mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải có nghiên cứu, để từ đƣa giải pháp, sách phù hợp thời kỳ Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk tập trung mở rộng, phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm mục tiêu góp phần phát triển Chi nhánh theo định hƣớng mơ hình ngân hàng bán lẻ đại Với mong muốn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đến với ngƣời dân địa bàn với chất lƣợng tốt, đem lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh cao cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk, luận văn đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk điều kiện phát triển kinh tế Nhận thức đƣợc đề tài phức tạp, liên quan tới hầu hết hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk, đồng thời trình độ nghiệp vụ, khả nhận thức vấn đề kinh nghiệm cơng tác thân hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tính thuyết phục khái qt chƣa cao, có hạn chế định mặt phân tích đề xuất giải pháp Vì vậy, mong nhận đƣợc góp ý, chỉnh sửa thầy để luận văn đƣợc hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phƣơng Đông [2] Học viện Ngân hàng, Giáo trình Thống kê ngân hàng, (2005) [3] Trần Hòa Phú, “Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHTM Ngoại thương chi nhánh Đà Nẵng”, (2010) [4] Ngô Kim Phƣợng (2010), Phân tich tài Tiêu dùng, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đình Kiệm (2008), Giáo trình tài Tiêu dùng, NXB Tài Chính [6] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [7] Nguyễn Văn Luân (chủ biên), Trần Viết Hoàng, Cung Trần Việt (2008), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài [8] Cao Minh với đề tài “Giải phâp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Đà Nẵng”, Hiếu (2010) [9] Trần Văn Minh, “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Gia Lai tác giả”, (2010) [10] Nguyễn Đại Nghĩa, “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Quảng Nam”, (2012) [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [12] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, (2005) [13] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 04 năm 2007 sửa đổi bổ sung định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005, (2007) [14] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [15] Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên, (2011, 2012, 2013) [16] Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đắk Lắk Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, (2011, 2012, 2013) [17] Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia [18] Lê Tiến Sơn, “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Liên Việt – Chi nhánh Dak Lak” [19].Phạm Thị Phƣơng Thảo,“Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Dak Lak”, (2011) [20] Lê Văn Tƣ, Ngân hàng thương mại, (2006) Thông tin website www.mof.gov.vn www.bidv.com.vn www.economy.com.vn www.sbv.gov.vn www.mofa.gov.vn www.vietnamnet.com.vn ... tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung tình hình cho vay tiêu dùng tiêu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng. .. TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT... BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV ĐăkLăk Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh ĐăkLăk NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần