BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS HOÀNG TÙNG Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Bích Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI7 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 15 1.3 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.3.1 Khái niệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn 24 1.3.2 Nội dung nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn 26 1.3.3 Các tiêu đánh giá kết nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn 28 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietcombank Đắk Lắk 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Đắk Lắk .39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietcombank Đắk Lắk 40 2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK53 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 53 2.2.2 Thực trạng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk .61 2.2.3 Phân tích kết nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 73 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠNTẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 77 2.3.1 Những thành đạt đƣợc công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 77 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 90 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA VIETCOMBANK ĐẮK LẮK .90 3.1.1 Định hƣớng phát triển Vietcombank Đắk Lắk 90 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 91 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK .92 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý tín dụng 92 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thực sách tín dụng quy trình tín dụng 93 3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng 96 3.2.4 Thực có hiệu công tác xử lý, khắc phục tài trợ rủi ro 98 3.2.5 Một số giải pháp bổ trợ khác 99 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 106 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 106 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 108 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Vietcombank 109 3.3.4 Kiến nghị Chính quyền tỉnh Đắk Lắk 112 3.3.5 Kiến nghị khách hàng vay vốn 113 KẾT LUẬN CHƢƠNG 115 KẾT LUẬN 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CIC Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng) GHTD HĐKD NHNN Giới hạn tín dụng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nƣớc NHTG Ngân hàng trung gian NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD QĐ TCTD Phòng giao dịch Quyết định Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ TSCĐ VCSH Tài sản bảo đảm Tài sản cố định Vốn chủ sở hữu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Vietcombank Đắk Lắk Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Vietcombank Nha Trang Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang XHTD Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức máy Vietcombank Đắk Lắk Trang 39 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn Vietcombank Đắk Lắk 47 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Vietcombank Đắk Lắk 47 2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn Vietcombank Đắk Lắk 51 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế Vietcombank Đắk Lắk 51 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo thành phần TSBĐ Vietcombank Đắk Lắk 60 2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế Vietcombank Đắk Lắk 60 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Vietcombank Đắk Lắk 41 2.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay Vietcombank Đắk Lắk 48 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk 52 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 56 2.5 Phân loại mức độ rủi ro theo xếp hạng tín dụng Vietcombank 66 2.6 Biến động cấu nhóm nợ tỷ lệ nợ từ nhóm đến nhóm cho vay trung dài hạn 73 Vietcombank Đắk Lắk 2.7 Mức tăng, giảm nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 74 2.8 Mức tăng, giảm xóa nợ ròng tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 75 2.9 Mức tăng, giảm trích lập dự phòng tỷ lệ trích lập dự phòng cho vay trung dài hạn Vietcombank 76 Đắk Lắk 2.10 Mức tăng, giảm lãi treo cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 77 111 Cũng nhƣ việc hồn thiện quy trình tín dụng, hệ thống xếp hạng tín nhiệm hồn thiện giúp giảm thiểu tối đa rủi ro chọn lọc khách hàng Quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng đóng vai trò quan trọng việc xét duyệt cấp tín dụng, quản lý khoản vay nhƣ nâng cao chất lƣợng khoản vay ngân hàng Vì vậy, để góp phần giúp cho công tác quản lý chất lƣợng khoản vay đƣợc thực tốt hiệu trƣớc hết kết xếp hạng tín nhiệm phải thực có ý nghĩa khơng mang tính hình thức Để làm đƣợc điều phái Vietcombank cần phải có cơng tác nhằm hồn thiện quy trình Nhìn chung, mơ hình cho điểm xếp hạng khách hàng đƣợc Vietcombank xây dựng cách khoa học, đề cập đầy đủ đến nhân tố chi phối tác động đến hoạt động doanh nghiệp Tuy nhiên để mơ hình hồn thiện hơn, thiết thực thực hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động quản lý chất lƣợng khoản vay cần phải quan tâm số vấn đề nhƣ: - Nâng cao chất lƣợng thông tin - Chấm điểm lại có biến động đủ làm thay đổi kết xếp hạng tín nhiệm khách hàng - Kiểm tra chặt chẽ công việc chấm điểm - Xây dựng phận xếp hạng độc lập - Ứng dụng công nghệ đại vào việc chấm điểm c Vietcombank cần cấu lại hệ thống điều kiện cạnh tranh Tái cấu nhu cầu thiết hệ thống NHTM Việt Nam Trong năm qua, hoạt động sáp nhập ngân hàng diễn mạnh mẽ cho thấy tính quan trọng công tác tái cấu nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng bối cảnh kinh tế khó khăn nhƣ Tái cấu giúp Vietcombank thay đổi chất lƣợng đội ngũ cán công 112 nhân viên, quy cách làm việc nhƣ chế quản lý ban lãnh đạo ngân hàng, giúp Vietcombank vận hành cách trơn tru, hiệu tiết kiệm chi phí Đây yếu tố quan trọng yêu cầu cạnh tranh ngân hàng Mặt khác, việc ngân hàng nƣớc ngồi đƣợc hoạt động khơng hạn chế tất nghiệp vụ thị trƣờng Việt Nam vài năm tới điều kiện để thúc đẩy ngân hàng nội địa cạnh tranh phát triển, nhƣng thách thức lớn Các ngân hàng nƣớc đƣợc huy động cho vay rộng rãi với lãi xuất tiền gửi cao hơn, chi phí dịch vụ tốt hơn, thủ tục cho vay thuận tiện hơn, đƣơng nhiên họ thu hút đƣợc nhiều khách hàng Chính vậy, Vietcombank phải đổi mới cạnh tranh đƣợc Để làm đƣợc điều này, có liên quan lớn tới việc thực Đề án tái cấu mà Chính phủ thơng qua, bao gồm ba vấn đề lớn: Đổi chế tổ chức, đổi tài chính, đổi chế hoạt động 3.3.4 Kiến nghị Chính quyền tỉnh Đắk Lắk - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần đƣa định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh cách rõ ràng, cụ thể giúp ngân hàng doanh nghiệp địa bàn có định hƣớng phát triển đắn, bám sát với định hƣớng phát triển địa phƣơng, hạn chế tối đa rủi ro từ môi trƣờng kinh tế - xã hội địa phƣơng đến cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay NHTM - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần có biện pháp hỗ trợ tích cực cho hệ thống ngân hàng hoạt động huy động vốn, nhƣ hỗ trợ hoạt động phát hành trái phiếu, ngân hàng, giúp giải khó khăn hạn chế nguồn vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng địa bàn tỉnh nói chung Vietcombank Đắk Lắk nói riêng - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk với quan hữu quan tỉnh 113 cần có giải pháp tích cực, theo dõi sát tình hình hoạt động doanh nghiệp để nhanh chóng phát hành vi lừa đảo, hay doanh nghiệp yếu cần hỗ trợ để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất điều kiện để đăng ký TSBĐ hay thẩm định hồ sơ cho vay doanh nghiệp, ngƣời dân địa phƣơng đến ngân hàng vay vốn - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần có biện pháp để hạn chế tình trạng dân di cƣ tự ạt, nâng cao tính liên kết làng xã cộng đồng địa bàn tỉnh dân cƣ khơng ổn định liên kết cộng đồng nguyên nhân dẫn đến rủi ro khó thu hồi nợ ngân hàng - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần giữ ổn định tình hình an ninh trật tự tỉnh để ổn định tâm lý ngƣời dân, doanh nghiệp an tâm đầu tƣ sản xuất, mở rộng quy mô, qua giúp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho ngân hàng 3.3.5 Kiến nghị khách hàng vay vốn - Khách hàng cần chọn ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả tài khả quản lý nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay Các dự án xin vay vốn phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu tính hợp pháp, phù hợp với quy hoạch phát triển ngành, lĩnh vực để ngân hàng không thời gian, chi phí vào việc thẩm định dự án khơng đƣợc phép hoạt động - Khách hàng cần bƣớc nâng cao uy tín, quy mơ sản xuất kinh doanh, tiềm lực tài nhƣ khả quản trị rủi ro Đây khơng yếu tố giúp Vietcombank Đắk Lắk giảm thiểu rủi ro ký kết hợp đồng cho vay trung dài hạn mà giúp cho khách hàng có đƣợc điều kiện ƣu đãi quy mô, thời hạn, lãi suất khoản vay 114 - Khách hàng cần tuyệt đối trung thực cung cấp cách đầy đủ, xác thông tin cần thiết cho Vietcombank Đắk Lắk Đây điều kiện vô cần thiết để giảm bất cân xứng thơng tin, giúp Vietcombank Đắk Lắk nhìn nhận khả tài khách hàng, qua sách cụ thể phù hợp với khách hàng Những tƣ vấn, hỗ trợ hợp lý từ Vietcombank Đắk Lắk theo tình hình tài khách hàng giúp khách hàng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh cách hƣớng hiệu - Khách hàng cần đánh giá thực lực tài nhƣ khả quản trị rủi ro trƣớc tham gia vào phƣơng án/dự án kinh doanh Điều giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng nhƣ cho Vietcombank Đắk Lắk tiến hành hỗ trợ vốn cho phƣơng án/dự án sản xuất kinh doanh 115 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua thực trạng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk đƣợc đánh giá Chƣơng 2, nhƣ theo định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk thời gian tới, luận văn đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk nhƣ đề xuất số kiến nghị Vietcombank ban ngành hữu quan nhằm tạo phối hợp đồng công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk Những giải pháp hy vọng đóng góp phần nhỏ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn nhƣ hoạt động tín dụng nói chung Vietcombank Đắk Lắk qua hỗ trợ tích cực cho hoạt động sản xuất kinh doanh tỉnh, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng 116 KẾT LUẬN Có thể nói, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn có ý nghĩa lớn, định thành công hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk nhƣ hỗ trợ hoạt động đầu tƣ chiều sâu, đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân địa bàn tỉnh Đắk Lắk Sau 18 năm hoạt động phát triển, Vietcombank Đắk Lắk với hoạt động cho vay trung dài hạn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng cách tích cực Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk gặp phải nhiều khó khăn, thách thức nhƣ tỷ lệ nợ hạn giảm dần nhƣng mức khơng an tồn, q xem trọng vai trò TSBĐ cho vay, nguồn thơng tin phân tích tín dụng hạn chế, nhiều yếu tố khác từ môi trƣờng bên bên tác động tiêu cực đến chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk Với luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk”, sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, tập trung phân tích thực trạng, đánh giá kết cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk ba năm 2012, 2013, 2014 đƣa giải pháp nhằm phát triển công tác Do thời gian phạm vi nghiên cứu hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định, kính mong đóng góp Q thầy bạn đọc để đề tài đƣợc hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thƣơng, 2012, Nghiệp vụ Tín dụng ngân hàng, TP HCM: NXB Phƣơng Đơng [2] Phan Thị Cúc cộng sự, 2009, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Thống kê [3] Lê Vinh Danh, 2009, Tiền hoạt động ngân hàng, TP HCM: NXB Giao thông vận tải [4] Đỗ Minh Điệp (2013), Các giải pháp nhằm mở trộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh [5] Ernst & Young, Cẩm nang quản lý rủi ro Vietcombank [6] Đinh Thị Thanh Huyền (2012), Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh [7] Nguyễn Đại Lai (2010), Để chế lãi suất thỏa thuận trung dài hạn vào thực tiễn, Báo Thị trường tài tiền tệ, 305, 22 - 25; (2010), Cơ chế lãi suất thỏa thuận trung dài hạn vào thực tiễn sao?, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, 49, 12 - 14 [8] Phạm Kim Loan (2009), Điều chỉnh tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn: Những tác động tích cực, Báo Thị trƣờng tài tiền tệ, 293, 29 - 30 [9] Frederic S Mishkin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Bản dịch, Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật [10] Nguyễn Trọng Nghiệp (2006), Giải pháp chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng trung dài hạn NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Long, Báo Thị trƣờng tài tiền tệ, 216, 33 - 36 [11] NHNN, 31/12/2001, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, V/v ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; 10/08/2009, Thông tư 15/2009/TT-NHNN, Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung dài hạn; 31/12/2009, Thông tư 07/2010/TT-NHNN, Quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng; 20/05/2010, Thông tư 13/2010/TT-NHNN, Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; 21/01/2013, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi; 20/11/2014, Thơng tư 36/2014/TT-NHNN, Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn rong hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc [12] Quốc hội, 2010, Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng [13] Peter S Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, Bản dịch, Hà Nội: NXB Tài Chính [14] Cao Trƣờng Sơn (2013), Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Học viện Ngân hàng [15] Nguyễn Văn Thắng (2006), Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung - dài hạn NHTM, Báo Thị trƣờng tài tiền tệ, 203, 27 - 30 [16] Trịnh Quốc Trung, 2011, Marketing ngân hàng, TP HCM: NXB Lao động xã hội [17] Phạm Anh Tuấn (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân [18] Vietcombank, 22/07/2008, Quyết định 246/QĐ-NHNT.CSTD, V/v ban hành Quy trình tín dụng khách hàng tổ chức, 17/03/2010, Quyết định 117/QĐ-VCB.CSTD, V/v ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, 18/03/2010, Quyết định 118/QĐ-VCB.HĐQT, V/v ban hành Chính sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, 19/05/2010, Quyết định 204/QĐVCB.HĐQT, V/v ban hành Chính sách bảo đảm tín dụng, 20/01/2011, Quyết định 30/QĐ-VCB.CSTD, V/v ban hành Hƣớng dẫn thực Chính sách bảo đảm tín dụng, 30/12/2011, Quyết định 693/QĐ-VCB.CSTD, Sửa đổi bổ sung Quyết định 30/QĐVCB.CSTD Tổng Giám đốc ngày 20/01/2011 v/v ban hành Hƣớng dẫn thực Chính sách bảo đảm tín dụng [19] Viecombank, 2004, Cẩm nang tín dụng Vietcombank [20] Vietcombank, 2012, Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2012; 2013, Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2013; 2014, Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2014 [21] Vietcombank Đắk Lắk, 2012, Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk năm 2012; 2013, Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk năm 2013; 2014, Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk năm 2014 Tiếng Anh [22] Frederic S Mishkin, 1998, The Economics of Money, Banking and Financial Markets, 5th ed, Boston: Addison Wesley Longman Ltd PHỤ LỤC QUY TRÌNH CHO VAY TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK Bước 1: Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn - Khi khách hàng đề xuất vay vốn, cán tín dụng (hoặc trƣởng/Phó pPhòng khách hàng) thơng báo cho khách hàng biết sách cho vay, tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình cho vay, thƣơng thảo điều kiện vay vốn với khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hành - Nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng Cán tín dụng quy định tín dụng hành để kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ hình thức bề ngồi hồ sơ; thu thập thơng tin nhu cầu cho vay vốn, phƣơng án/dự án kinh doanh, nguồn trả nợ, khả thực nghĩa vụ cam kết biện pháp bảo đảm tiền vay; kiểm tra phù hợp nhu cầu vay vốn sách tín dụng - Trƣờng hợp hồ sơ khách hàng chƣa đáp ứng đủ quy định hành, cán tín dụng xin ý kiến Trƣởng Phòng khách hàng để đề nghị khách hàng bổ sung Các trƣờng hợp từ chối khách hàng cần phải có ý kiến Trƣởng/Phó phòng khách hàng Giám đốc/Phó giám đốc - Để theo dõi khách hàng đƣợc liên tục giảm thời gian xem xét cho vay khách hàng có u cầu, cán tín dụng cần có kể hoạch chủ động thu thập loại giấy tờ phản ánh tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cách định kỳ, nhẩt năm lần - Do hồ sơ bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trƣờng hợp phải xử lý TSBĐ cán tín dụng cần thận trọng kiểm định tính pháp lý tính đầy đủ hồ sơ Bước 2: Thẩm định cho vay - Cán tín dụng thẩm định hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp Bên cạnh khảo sát thực tế hay thu thập thêm thông tin từ nguồn khác để tiến hành thẩm định Sau đó, cán tín dụng viết báo cáo thẩm định/tái thẩm định trình Trƣởng/Phó Phòng khách hàng - Đối với khoản vay phức tạp, có giá trị lớn, Trƣởng/Phó phòng khách hàng nên tham gia vào q trình thẩm định cán tín dụng cho vay từ đầu nhằm rút ngắn thời gian thẩm định xuống mức thấp - Trƣởng/Phó Phòng khách hàng chịu trách nhiệm kiểm tra lại thông tin nêu báo cáo thẩm định, giao cho cán tín dụng khác thực tái thẩm định báo cáo thẩm định không đạt yêu cầu khoản vay phức tạp Sau trí, báo cáo thẩm định/tái thẩm định trình lên Giám đốc/Phó Giám đốc Bước 3: Quyết định cho vay Sau nhận đƣợc báo cáo thẩm định toàn hồ sơ khách hàng, Giám đốc/Phó Giám đốc kiểm tra lại thơng tin nêu tờ trình, đánh giá tính thuyết phục khoản vay, phạm vi quyền hạn đƣợc phân công, định đồng ý từ chối cho vay (nêu rõ lý do) yêu cầu bổ sung, kiểm tra lại thông tin số định khác nhƣ: - Yêu cầu tái thẩm định (yêu cầu Phòng khách hàng thực tái thẩm định trƣng cầu ý kiến thẩm định quan chuyên môn) - Thơng qua Hội đồng tín dụng sở - Trình Tổng Giám đốc xem xét định Bước 4: Ký hợp đồng cho vay hợp đồng chấp, cầm cố - Phòng khách hàng chọn mẫu hợp đồng, ký tắt trang gửi khách hàng xem xét ký Trƣờng hợp khách hàng không đồng ý với điều kiện vay vốn phê duyệt, cán tín dụng báo cáo Trƣởng Phòng khách hàng để giải - Đối với hợp đồng chấp, cầm cố, sau đƣợc ký kết nhận hồ sơ gốc từ khách hàng, Phòng khách hàng thực đăng ký giao dịch bảo đảm và/hoặc công chứng/chứng thực theo quy định pháp luật - Cán tín dụng gửi thông báo tác nghiệp mở hợp đồng cho vay tồn hồ sơ đến Phòng quản lý nợ để cập nhật thông tin hệ thống, quản lý, lƣu giữ hồ sơ Phòng quản lý nợ gửi hồ sơ cần thiết tới Phòng kế tốn Bước 5: Giải ngân tiền vay - Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ giải ngân: Cán tín dụng kiểm tra giấy nhận nợ chứng từ kèm theo, trình tồn hồ sơ cho Trƣởng/Phó Phòng khách hàng ký kiểm sốt, sau trình cho Giám đốc/Phó Giám đốc kiểm tra định chấp thuận từ chối giải ngân, chuyển hồ sơ lại cho - Thực giải ngân: Trƣờng hợp chấp thuận giải ngân, cán tín dụng chuyển hồ sơ cho Phòng kế tốn để thực giải ngân Trong trƣờng hợp khác, cán tín dụng dự thảo cơng văn trả lời, trình Trƣởng/Phó Phòng khách hàng ký kiểm sốt trình lên Giám đốc/Phó Giám đốc ký duyệt gửi cho khách hàng Tùy vào hợp đồng mà khoản vay đƣợc giải ngân lần nhiều lần, cán tín dụng cần kiểm tra quy trình giải ngân có theo hợp đồng ký kết - Lƣu giữ hồ sơ giải ngân: Cán quản lý nợ chịu trách nhiệm chuyển giao giấy tờ tới phận có liên quan để thực giải ngân lƣu giữ hồ sơ Bước 6: Giám sát sử dụng vốn vay Đối với tín dụng trung dài hạn, thực kiểm tra vốn vay tháng/lần Kết kiểm tra phải khẳng định đƣợc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, giá trị tài sản hình thành từ vốn vay khơng giá trị giải ngân, phù hợp với cam kết hợp đồng cho vay Cán tín dụng lập báo cáo kết kiểm tra sử dụng vốn vay, đề xuất ý kiến Căn tình hình thực tế nhu cầu khách hàng, Phòng khách hàng đề xuất điều chỉnh khoản vay khách hàng Quy trình phê duyệt điều chỉnh khoản vay giống nhƣ quy trình xét duyện cho vay Bước 7: Thu hồi nợ vay  Đôn đốc thu hồi nợ gốc lãi đến hạn - Kiểm soát chặt chẽ nguồn thu khách hàng để thu hồi nợ vay hạn Khi khách hàng có dấu hiệu khơng trả nợ hay trả nợ khơng hạn cán tín dụng phải báo cáo với cấp để có biện pháp xử lý kịp thời - Trƣờng hợp khách hàng có đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ, cán tín dụng xem xét nhu cầu thực tế, trình Trƣởng/Phó phòng khách hàng Các bƣớc đƣợc thực nhƣ trình tự xét duyệt cho vay - Đến hạn trả nợ, cán tín dụng phối hợp với Phòng kế tốn, Phòng ngân quỹ thực thu nợ, thu thập chứng từ chứng minh việc trả nợ, lƣu hồ sơ đồng thời ghi chép phiếu theo dõi thực hợp đồng  Xử lý nợ có vấn đề - Chuyển nợ hạn: Quá ngày đến hạn mà khách hàng không trả nợ khơng trả đủ nợ, cán tín dụng phối hợp với Phòng kế tốn chuyển nợ q hạn tồn số dƣ thuộc hợp đồng cho vay - Xử lí tài sản bảo đảm để thu nợ: Trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ vay hạn khoản vay có tài sản đảm bảo, cán tín dụng xem xét để xuất xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Bước 8: Thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản bảo đảm Sau toàn nợ đƣợc thu hồi đầy đủ, Phòng quản lý nợ lập thơng báo đóng hồ sơ cho vay giải chấp tài sản bảo đảm Trƣờng hợp hợp đồng cho vay khơng có tài sản bảo đảm có tài sản bảo đảm nhƣng chƣa đủ điều kiện và/hoặc chƣa có nhu cầu nhận lại, cán tín dụng ghi ý kiến ký xác nhận thơng báo đóng hồ sơ vay giải chấp tài sản bảo đảm, gửi lại cán quản lý nợ lƣu hồ sơ Sau lý hợp đồng bàn giao lại hồ sơ tài sản bảo đảm cho khách hàng, Phòng khách hàng làm thủ tục xoá đăng ký giao dịch bảo đảm Bƣớc Trách nhiệm Phòng khách hàng Sơ đồ quy trình Nhận kiểm tra Biểu mẫu áp dụng hồ sơ vay vốn Phòng khách hàng Giám đốc/Phó giám đốc - Phòng khách hàng - Phòng quản lý nợ - Giám đốc/Phó giám đốc - Phòng khách hàng - Giám đốc/Phó giám đốc - Phòng kế tốn - Phòng ngân quỹ Thẩm định cho vay Quyết định cho vay NO YES Ký hợp đồng cho vay hợp đồng chấp, cầm cố Từ chối khách hàng (nêu rõ lí do) vốn vay NO Điều chỉnh khoản vay YES - Phòng khách hàng - Phòng quản lý nợ - Phòng kế tốn - Phòng ngân quỹ - Phòng quản lý nợ - Phòng khách hàng Thu hồi nợNO vay YES Thanh lí hợp đồng, giải chấp tài sản bảo đảm Báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng - Tờ trình đề nghị phê duyệt cấp tín dụng - Thơng báo phê duyệt cấp tín dụng - Thơng báo tác nghiệp mở hợp đồng tín dụng - Thơng báo tác nghiệp mở số CIF - Giấy nhận nợ - Thông báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn Giải ngân tiền vay Giám sát sử dụng Phòng khách hàng Yêu cầu bổ sung, kiểm tra lại thông tin Điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ Xử lý nợ có vấn đề - Báo cáo thẩm định đề xuất điều chỉnh cấp tín dụng (nếu có) - Thơng báo tác nghiệp điều chỉnh hợp đồng tín dụng (nếu có) - Thông báo nợ đến hạn - Báo cáo thẩm định đề xuất điều chỉnh cấp tín dụng (nếu có) - Thơng báo tác nghiệp điều chỉnh hợp đồng tín dụng (nếu có) Thơng báo đóng hồ sơ vay/giải chấp TSBĐ Sơ đồ: Quy trình cho vay Vietcombank Đắk Lắk (Nguồn: Vietcombank Đắk Lắk) ... VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng a Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín. .. luận nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk Chương 3: Giải pháp nâng cao. .. nghiên cứu vấn đề cho vay trung dài hạn NHTM, nhiên đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk” việc