BỘ GIÁO D ỤC VÀ ĐÀO T ẠO ĐẠI HỌC ĐÀ N ẴNG HỒ THỊ THU HÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG TH ƯƠNG BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà N ẵng – N ăm 2014 BỘ GIÁO D ỤC VÀ ĐÀO T ẠO ĐẠI HỌC ĐÀ N ẴNG HỒ THỊ THU HÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH ƯƠNG BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã s ố: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà N ẵng – N ăm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên c ứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung th ực ch ưa công b ố cơng trình khác Tác giả Hồ Thị Thu Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Câu h ỏi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiênứcu Ý ngh ĩa khoa học th ực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Tổng quan tài li ệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LU ẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Dịch vụ bảo lãnh n ước NHTM 1.1.3 Rủi ro dịch vụ bảo lãnh n ước NHTM 15 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA NHTM 21 1.2.1 Quan niệm n ội dung hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước 21 1.2.2 Các tiêu phản ánh kết hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh n ước 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh n ước 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC TẠI VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Bình Định 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý c Vietinbank Bình Định 36 2.1.3 Môi tr ường kinh doanh 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 46 2.2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh n ước chi nhánh 46 2.2.2 Các biện pháp mà chi nhánh thực để hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh n ước 53 2.2.3 Kết hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh n ước chi nhánh 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG V Ề HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA CHI NHÁNH 60 2.3.1 Thành công nguyên nhân 60 2.3.2 Tồn nguyên nhân hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh nước 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP T ĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC TẠI VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ M ỤC TIÊU H ẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA CHI NHÁNH 3.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank Bình Định 67 3.1.2 Định hướng m ục tiêu hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh 68 3.2 GIẢI PHÁP T ĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA CHI NHÁNH 3.2.1 Tiếp tục hoàn thi ện việc chuyển đổi mơ hình qu ản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh 69 3.2.2 Nâng cao ch ất lượng thẩm định đảm bảo thực quy trình bảo lãnh ch ặt chẽ 69 3.2.3 Thực tốt việc cập nhật qu ản lý thông tin kho ản bảo lãnh hệ thống liệu 73 3.2.4 Hạn chế việc quan trọng hóa tài s ản đảm bảo, quan tâm h ơn việc sử dụng công c ụ bảo hiểm 73 3.2.5 Nâng cao n ăng lực ch ất lượng kiểm tra phận kiểm tra kiểm soát nội 74 3.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan thực thi pháp luật 76 3.2.7 Nâng cao ch ất lượng nguồn nhân l ực 76 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà n ước 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công th ương Việt Nam 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LI ỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI DANH MỤC CÁC KÝ HI ỆU, CÁC CH Ữ VIẾT TẮT BL Bảo lãnh HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng th ương mại NHNN Ngân hàng Nhà n ước NHVN Ngân hàng Vi ệt Nam NH Ngân hàng NH TMCP CT VN Ngân hàng Th ương mại cổ phần Công th ương Việt Nam NQH Nợ hạn RRTD Rủi ro tín dụng RRTN Rủi ro tác nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài s ản đảm bảo TSTC Tài s ản chấp VIETINBANK Ngân hàng Th ương mại cổ phần Công th ương Việt Nam Ngân hàng Th ương mại cổ phần Công th ương Việt Nam – Chi nhánh BìnhĐịnh DANH MỤC CÁC B ẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên ảbng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Bình Định từ năm 2010-2012 41 2.2 Tình hình dư nợ Vietinbank Bình Định qua năm 2010-2012 43 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Định từ năm 2010 đến năm 2012 45 2.4 Tình hình hoạt động bảo lãnh c Vietinbank Bình Định qua năm 2010-2012 50 2.5 Bảng phân tích k ết hoạt động bảo Vietinbank Bình Định theo loại bảo lãnh 51 2.6 Kết hạn chế rủi ro bảo lãnh t ại Vietinbank Bình Định lãnh c 59 DANH MỤC CÁC S Ơ ĐỒ Số hiệu Sơ đồ Tên ơs đồ Trang 1.1 Bảo lãnh tr ực tiếp 10 1.2 Bảo lãnh gián tiếp 11 1.3 Bảo lãnh xác nhận 12 1.4 Đồng bảo lãnh 13 2.1 Cơ cấu tổ chức qu ản lý c Vietinbank Bình Định 37 2.2 Tình hình huy động vốn Vietinbank Bình Định 42 2.3 Tình hình dư nợ tai Vietinbank Bình Định 44 2.4 Kết hoạt động bảo lãnh n ước 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Một đất nước muốn có m ột kinh tế phát triển phải có m ột hệ thống ngân hàng v ững mạnh Ngân hàng th ực chức tích tụ, tập trung phân ph ối vốn, ngồi c9òn th ực nhiều dịch vụ tài thúc đẩy q trình luân chuyển vốn làm t ăng hiệu kinh tế Bất xã h ội cần đến ngân hàng, doanh nghi ệp c ũng vay vốn từ ngân hàng để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, cá nhân, ngân hàng m ột kênhđể đầu tư vay tiêu dùng, cácổt chức cần đến tài tr ợ ngân hàng Trong giai đoạn cơng nghi ệp hố - đại hoá Việt Nam, thị trường chứng khoán chưa phát triển nên ngân hàng kênh huy động vốn doanh nghiệp khơng ch ỉ vốn ngắn hạn tài tr ợ cho tài s ản lưu động mà c ả vốn trung dài h ạn đầu tư vốn lưu động thường xuyên tài sản cố định Ngân hàng đóng vai tr9òh ết sức quan trọng kinh tế đất nước Sự phá ảsn ngân hàng s ẽ có hi ệu ứng lây lan ph ản ứng dây chuyền làm suy y ếu hệ thống ngân hàng làm suy thoái n ền kinh tế ảnh hưởng tất lĩnh vực kể đời sống xă hội Ngân hàng ho ạt động lĩnh vực tài g ặp nhiều rủi ro dịch vụ cung c ấp rủi ro vĩ mô, rủi ro khác… nh trênđã th tácđộng ngân hàng kinh tế Vì mà ngân hàng kiểm sốtđặc biệt, an tồn ph ải ưu tiên trênếht, ngân hàng ph ải hạn chế ủri ro cách chặt chẽ Ở Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công th ương Việt Nam m ột ngân hàng th ương mại lớn Ngân hàng TMCP Công th ương Việt Nam thực phong phú, đa dạng loại hình dịch vụ ch ất lượng dịch vụ đánh giá cao Trongđó có d ịch vụ bảo lănh ngân hàng, m ột dịch vụ thuộc tài s ản ngoại bảng NHCT VN cung cấp chiếm thị phần chủ yếu nước ta Hoạt động bảo lănh thực dựa lực tài uy tín 74 TSĐB ngu ồn thu nợ yếu có r ủi ro bảo lãnh x ảy ra, nên thẩm định phương án bảo lãnh không tr ọng đến tính khả thi việc thực phương án Vì có r ủi ro xảy ra, thời gian chờ xử lý TS ĐB để thu hồi nợ kéo dài Việc coi trọng tài s ản chấp, ngân hàng s ẽ bỏ qua số phương án/dự án hiệu (khách hàng khơng có tài s ản chấp), dẫn đến không phát triển dịch vụ bảo lãnh Bên cạnh đó, đề xuất ngân hàng ph ải quan tâm h ơn việc sử dụng công c ụ bảo hiểm Cụ thể, ngân hàng c ần phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm trình xây dựng b ảo hiểm cơng trình ( dự ánđầu tư), bảo hiểm TSĐB, bảo hiểm hàng hóa c ả việc mua bảo hiểm cho đối tượng ngân hàng b ảo lãnh… B ởi lẽ, có r ủi ro bảo lãnh x ảy ra, chẳng hạn nguyên nhân cháy ổn, thiên tai… gây ngân hàng v ẫn có nguồn bồi thường thiệt hại từ cơng ty b ảo hiểm nhằm hạn chế tối đa tổn thất có th ể xảy 3.2.5 Nâng cao n ăng lực ch ất lượng kiểm tra phận kiểm tra kiểm soát nội Hiện nay, VietinBank xây hệ thống kiểm tra kiểm soát nội độc lập theo khu vực, theo cụm ừtng địa bàn B ộ phận kiểm soát nội thiết lập cáchđộc lập khách quan nhân s ự, lương, chế độ đãi ng ộ hội sở trực tiếp quản lý, b ổ nhiệm, miễn nhiệm khơng b ị áp ựlc từ phía giámđốc chi nhánh chi phối định nên hạn chế làm gi ảm, sai lệch kết kiểm tra, kiểm soát Tuy nhiên,ộbphận kiểm tra kiểm soát chưa kiểm tra sâu sát vào nội dung bên kiểm tra mặt hình thức văn bản, mẫu biểu áp dụng Bộ phận kiểm tra, kiểm sóat n ội phải ngày m ột nâng d ần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhi ệm vụ giao, thật trở thành công c ụ quản lý có hi ệu Ban lãnh đạo Vietinbank 75 Để công vi ệc kiểm tra kiểm sốt nội có hi ệu quả, đòi h ỏi cánộb làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội phải thỏa yêuầcu sau: · Phải có s ự hiểu biết thông su ốt pháp luật, quy trình, quy định ngành c ũng hệ thống; · Phải có trình độ lực chun mơn cao; • Phải có kh ả nhận định phân tích tình hình tài t ốt; Ngồi vi ệc cán kiểm tra kiểm soát nội phải thỏa yêu cầu trên.Trên thực tế, trình kiểm tra giám sát cònđòi h ỏi cán kiểm tra kiểm soát nội phải: · Phát huy vai trò việc kiểm sốt hồ sơ tín dụng; · Đảm bảo tuân th ủ quyđịnh pháp luật, quyđịnh quy chế cho vay hệ thống; · Công vi ệc kiểm tra giám sát phải phản ánh cách trung thực k ịp thời, phát hồ sơ có sai sót ph ải có bi ện pháp chỉnh sửa khắc phục Trường hợp khơng kh ắc phục phải báo cáoềvcấp trênđể có bi ện pháp chấn chỉnh x lý k ịp thời, tránh trường hợp cánộb làm cơng tác kiểm tra giám sát vìảcnể, e dè, sợ va chạm mà b ỏ qua rủi ro bảo lãnh có th ể xảy Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội thực tốt điều chắn chất lượng hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh s ẽ có hi ệu ngày nâng cao Cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh th ường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãt hi ện sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ k ịp thời có nh ững điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro có th ể xảy Trong q trình kiểm tra, có th ể kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánhếyu Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội phải ngày m ột nâng d ần chất, phát triển nhân l ực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, thật trở thành cơng c ụ quản lý có hi ệu 76 3.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan thực thi pháp luật Khi có r ủi ro xảy ngân hàng c ần phối hợp với quan thực thi pháp luật Tòa án, Thi hành ánđể xử lý tài s ản chấp thu hồi nợ xấu Chi nhánh BìnhĐịnh cần phải thiết lập mối quan hệ tốt với quan thức thi pháp luật, xảy rủi ro quan s ẽ tạo điều kiện tốt hơn, không nên để có r ủi ro xảy đến quan nh phối hợp 3.2.7 Nâng cao ch ất lượng nguồn nhân l ực Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược người, tuyển dụng không đạt yêu cầu khơng có cán giỏi phải thời gian chi phí cho cơng tác đào t ạo: - Cần tuyển dụng nhân s ự có trình độ nghiệp vụ, có n ăng lực để bố trí vào công vi ệc thẩm định để hạn chế rủi ro bảo lãnh - Có hi ểu biết xã h ội kh ả giao tiếp, điều s ẽ có nh ững ưu điểm tác nghiệp: xem xét đầy đủ, xác cácộni dung cần thẩm định, khả thu thập x lý thông tin t ốt Đào t ạo bồi dưỡng Để đảm bảo tính chun nghiệp cơng tác thẩm định, cần tổ chức ớlp tập huấn nghiệp vụ để nâng cao k ỹ phân tích, k ỹ thẩm định để hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh, trọng đào t ạo chuyên môn đạo đức để xây d ựng đội ngũ cán có ph ẩm chất tốt, tinh thông ngh ề nghiệp Cần đẩy mạnh đào t ạo theo chuyênđề, cần cử cán tham gia chương trình tập huấn Vietinbank tổ chức Ngồi đào t ạo chun mơn, cần có s ự nâng cao v ề trình độ cho cán ngân hàng v ề tin học lu ật pháp Phải có k ế hoạch th ực triển khai liên ụtc chương trình đào tạo nghiệp vụ cho cán cấp để đápứng kịp thời nhu cầu nhân s ự 77 thực mở rộng mạng lưới hoạt động, tránh trường hợp thiếu nguồn nhân lực dẫn đến việc sử dụng cán không phù h ợp với trình độ chun mơn, vị trí cơng tác dồn việc nhiều vào m ột số cán bộ, điều d ẫn đến việc cán khơng có th ời gian để kiểm tra qu ản lý t ốt hồ sơ khoản vay Công tác đào t ạo nhân s ự quan tâm mực góp ph ần cho việc hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh có th ể xảy Nâng cao ph ẩm chất đạo đức, ý th ức trách nhiệm: Yêu cầu cán ngân hàng ph ải t ự giác tu dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp mình, phải có ý th ức trách nhiệm công vi ệc, nh ững cán trực tiếp làm công tác tín dụng lĩnh vực cơng tác nhạy cảm d ễ bị sa ngã nh ất cám dỗ đồng tiền v ật chất có trước mắt Vì đòi h ỏi ngân hàng ph ải đặc biệt trọng đến phẩm chất đạo đức người cán ngân hàng, m ột yếu tố quan trọng để có th ể hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh x ảy Bố trí phân cơng cơng vi ệc hợp lý Để phát huy hết mạnh h ạn chế nhược điểm cán để họ có th ể cống hiến nhiều Công tác thẩm định ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động bảo lãnh Vì th ế ngân hàng ph ải bố trí cán có lực trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, có đạo đức nghề nghiệp Khen thưởng Ngân hàng ph ải có ch ế độ đãi ng ộ, khen thưởng hợp lý, k ịp thời, cơng cán có n ăng lực, có thành tích xu ất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt tinh thần lẫn vật chất tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng l ương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán sai phạm tùy theo mức độ mà có th ể giáo dục thuyết phục xử lý k ỷ luật Có k ỷ cương hoạt động tín dụng nói chung, ho ạt động bảo lãnh nói riêng uy tín ngân hàng s ẽ ngày nâng cao 78 chất lượng bảo lãnh ch ắc chắn cải thiện đáng kể Số lượng nhân viên tín dụng có kinh nghi ệm chi nhánh, phòng giao ịdch VietinBank thi ếu, ngân hàng m ới thành l ập lại thu hút nhân s ự với sáchđãi ng ộ tốt d ẫn đến tình trạng chảy máu chất xám tình hình khan hi ếm nhân l ực giỏi ngành tài ngân hàng nh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà n ước a Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ Môi tr ường kinh tế phát triển ổn định lành m ạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung ho ạt động bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã h ội ln đem lại rủi ro bất khả khángđối với ngân hàng khách hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh V ới vai trò điều tiết, thúc đẩy kinh tế, cần quản lý t ốt nhân tố vĩ mơ, Chính phủ cần ổn định mơi tr ường trị xã h ội môi tr ường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn ch ỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Làm nh vậy, Chính phủ trì môi tr ường thuận lợi, lành mạnh cho hoạt động ngân hàng, t ạo môi tr ường kinh doanh cạnh tranh định hướng thị trường tốt b Hồn thi ện mơi tr ường pháp lý Chính phủ Ngân hàng Nhà n ước cần hoàn thi ện hệ thống pháp luật, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, ch ặt chẽ thu ận lợi cho hoạt động bảo lãnh c ngân hàng Nh ững năm gần đây, hành lang pháp lý v ề hoạt động ngân hàng dần hoàn thi ện, nhiên, ĩlnh vực bảo lãnh quy định sơ sài Ở nước ta chưa có lu ật dành riêng cho hoạt động bảo lãnh Trong l ĩnh vực tín dụng ngân hàng, b ảo lãnh ch ỉ đề cập đến số văn luật NHNN nên tínhổn định khơng cao b ị 79 vô hi ệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nênựs chồng chéo quản lý r ủi ro cho bên tham gia hoạt động Do đó, c ần sớm ban hành lu ật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt động đồng Bên cạnh đó, quan hữu quan, đặc biệt Ngân hàng Nhà n ước, cần sớm có m ột chuẩn chung nghiệp vụ bảo lãnh để tránh tình trạng đơn giản hóa giao d ịch bảo lãnh m ột số trường hợp có s ự tùy tiện số ngân hàng th ời gian qua Bởi tình trạng khơng ch ỉ gây ảnh hưởng đến ngân hàng thực nghiêm túc hoạt động gây nên rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng Vi ệc ban hành m ột chuẩn mực chung không nh ững giúp cho ngân hàng thực cáchđồng bộ, mà giúp cho vi ệc quản lý, ki ểm tra giám sát ủca quan chức hoàn ch ỉnh th ống Ngân hàng Nhà n ước cần có s ự tham khảo thông lệ chu ẩn mực quốc tế ban hành chu ẩn mực c Sự thay đổi sáchủca Nhà n ước cần cơng b ố rõ ràng có th ời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi tr ường kinh tế, xã h ội Khi có b ất kỳ thay đổi v ề sách kinh ết, xã h ội Nhà nước tácđộng đến hoạt động ổt chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà n ước khơng thơng báo trước có th ể dẫn đến thiệt hại không k ịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với sách điều nằm kh ả dự báo ngân hàng, v ậy rủi ro khách hàng d ẫn đến hậu ngân hàng ph ải gánh chịu Do thay đổi sách kinh tế, xã h ội Nhà nước cần công b ố công khai nội dung dự kiến thay đổi có m ột khoảng thời gian cần thiết định để ổt chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực 80 liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà n ước có bi ện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà n ước d Xây d ựng, đại hệ thống thông tin qu ốc gia công khai Hiện nước phát triển có h ệ thống thơng tin qu ốc gia công khai Hệ thống xây d ựng tảng công ngh ệ thông tin hi ện đại, kết nối từ địa phương đến trung ương, dễ dàng cho vi ệc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có nh ững loại thơng tin tra cứu tự do, có nh ững loại thơng tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thống t ạo điều kiện vô thu ận lợi cho ngân hàng vi ệc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm ki ếm Ở Việt Nam nay, thông tin n ằm rải rácở quan quản lý Nhà nước mà ch ưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin gi ữa quan Mặt khác thông tin chưa tin học hóa mà ch ủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thông tin r ất khó kh ăn, nhiều thời gian, thơng tin c ũ có th ể bị thất lạc mờ, nát, Do ngân hàng thương mại thường khơng có đầy đủ thơng tin v ề lịch sử khách hàng Ví dụ: để tìm hiểu thơng tin c cá nhân, ngân hàng ph ải liên hệ với địa phương nơi cá nhân cư trú thu thập thông tin s sài nh tình trạng nhân, có ti ền án, tiền hay không, nh ững người có tên số hộ nh ững thông tin v ề sở hữu tài s ản, giao dịch tài s ản khứ hay mối quan hệ họ hàng c cá nhân đó,… không m ột quan l ưu giữ Đăc biệt việc tìm hiểu thơng tin t quan Nhà n ước thuế, công an,… r ất khó kh ăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trường hợp phổ biến báo cáo tài ủca doanh nghiệp gửi quan thuế lỗ, nợ đọng thuế báo tài gửi cho ngân hàng v ẫn có lãi mà ngân hàng không h ề biết không th ể biết Do việc triển khai xây d ựng hệ thống thông tin Qu ốc gia vô 81 cần thiết, trước hết ph ục vụ cho công tác quản lý Nhà n ước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng e Nâng cao ch ất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín d ụng Trung tâm thơng tin tín d ụng (CIC) m ột kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó v ới vấn đề thông tin không cân x ứng, từ góp ph ần nâng aao ch ất lượng phân tích tín d ụng CIC có nhi ệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp, cá nhân thơng tin khác có liên quanđến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng t ổt chức tín dụng, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi n ước, văn quy phạm pháp luật Trên sở cung c ấp thông tin đápứng yêu cầu ổt chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm thơng tin tín d ụng cung cấp năm qua chưa đápứng mặt số lượng ch ất lượng Đây m ột nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín d ụng ngân hàng thương mại Việt Nam Nâng cao h ơn chất lượng thông tin t ại trung tâm thơng tin tín d ụng NHNN nhằm đápứng yêu cầu thông tin đầy đủ, cập nhật, xác khách hàng Chất lượng thơng tin cao r ủi ro hoạt động tín dụng nói chung, ho ạt động bảo lãnh nói riêng ổt chức tín dụng gi ảm Vì việc hoàn thi ện hoạt động Trung tâm thơng tin tín d ụng r ất cần thiết, cần trọng đến việc đổi hi ện đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tin tín d ụng thơng su ốt kịp thời Ngân hàng Nhà n ước cần tuyển chọn đào t ạo cán làm công tác quản lý m ạng CIC không ch ỉ am hiểu công ngh ệ thông tin nh khai thác thông tin qua m ạng công cụ hỗ trợ khác mà phải có kh ả thu thập thơng tin, phân tích, t hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo ốthng kê khô khan cho ngân hàng thương mại tham khảo 82 f Tăng cường công tác tra, kiểm soát Ngân hàng Nhà n ước thường xun thực cơng tác tra, kiểm sốt hình thức để kịp thời phát ng ăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nói chung c ũng hoạt động bảo lãnh nói riêng nhằm đưa hoạt động ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật Chương trình tra cần xây d ựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích k ỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nênđược cải tiến, chương trình tra bảo đảm kiểm sốtđược ngân hàng thương mại, thể vai trò c c ảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng th ương mại Cần xây d ựng phương án bổ sung hoánđổi cán tra chi nhánh NHNNđể đảm bảo tính khách quan tạo môi tr ường hoạt động đa dạng cho cán tra kiểm tra trau d ồi nghiệp vụ Cần xây d ựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghi ệp vụ kiểm tra, có ph ẩm chất đạo đức tốt,cập nhật thơng tin v ề sách, pháp ậlut, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng, mặt khácđưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng th ương mại nâng cao hi ệu hoạt động g NHNN cần có c chế cho NHTM có quy ền chủ động xử lý phát tài sản thu hồi nợ Kiến nghị Ngân hàng Nhà n ước nghiên cứu trình Quốc hội, đưa vào Luật Tổ chức tín dụng, quyền trực tiếp phát tài sản bên bảo đảm trình thu hồi nợ Nhằm giúp NHTM chủ động việc phát tài sản thu hồi nợ, không lệ thuộc vào nhi ều ngành, gây khó khăn chồng chéo, kéo dài thời gian xử lý n ợ 83 h NHNN cần chống cạnh tranh lành mạnh ngân hàng th ương mại Với mở rộng tính tự chủ t ự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giúp cho NHTM phát huy tính sángạo tvà ch ủ động HĐKD Tuy nhiên,đã xu ất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn nói chung, khách hàng có nhu c ầu cấp bảo lãnh nói riêng ngân hàng : hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN c ần có s ự kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doang NHTM,đảm bảo phát triển bền vững an toàn 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công th ương Việt Nam a Thiết lập quan hệ với văn phòng lu ật sư Trên giới, ngân hàng c ũng có vài lu ật sư tư vấn, văn phòng lu ật sư giúp soạn hợp đồng, chứng từ pháp lý thư bảo lãnh Từ nhận chứng ISO 9001: 2008, quy chế, quy trình Vietinbank ban hành, có s ự tham gia phòng ban nghiệp vụ kể Phòng Pháp chế để phòng tham gia m ỗi góc độ liên quan Song, chủ yếu tham gia ý ki ến chuyên môn nghiệp vụ, sâu v ề chuyên môn, nhiều s hở hay non pháp lý Hệ thống tư pháp Việt Nam phải hội nhập vào khu v ực qu ốc tế Thủ tục tố tụng số nước thường không cho bên nguyênđơn b ị đơn tham gia trực tiếp Tòa, mà ph ải có lu ật sư đại đại diện dự Tòa b Nâng cao k ỹ nghiệp vụ bảo lãnh b ằng chiến lược đào t ạo tồn di ện Mục đích việc đào t ạo để cấp Vietinbank nhận thức đầy đủ rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh để phòng ng ừa mức, tác nghiệp chuẩn xác, ừtng bước nâng t ầm lên so với cácđồng nghiệp khu vực giới 84 c Nâng cao n ăng lực đội ngũ cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hiện nay, công tác kiểm tra, giám sát ộni ngân hàng c VietinBank nâng cao VietinBank dần hồn thi ện mơ hình qu ản trị ngân hàng để tiếp cận với thông l ệ quốc tế, để đạt kết tốt đòi h ỏi Ban kiểm tra kiểm toán nội bộ, HĐQT phải nâng t ầm chức Ban theo hướng không ch ỉ giới hạn phạm vi kiểm tra, giám sát tính tn thủ q trình hoạt động mà ti ến tới việc phải đánh giáđược mức độ khả có th ể xảy rủi ro phận hoạt động, kinh doanh ngân hàng Thực tế, có m ột số cán kiểm tra kiểm soát nội khu vực yếu nghiệp vụ Nguyên nhân bố trí cán vào b ộ phận h ầu nh ững cán yếu nghiệp vụ, khơng có kinh nghi ệm thực tế, cán tuyển dụng,… (v ừa thực kiểm tra vừa nghiên cứu chế độ) Như vậy, rõ ràng nh ững cán ch ưa nắm rõ quy trình, quy định nghiệp vụ tín dụng, tài tr ợ thương mại… khó có th ể phát sai phạm hồ sơ cấp bảo lãnh Cho nên, đề xuất Ngân hàng TMCP Công th ương Việt Nam tuyển dụng nhân s ự bố trí nhân s ự cho phòng ki ểm tra kiểm soát nội bộ, cần phải chọn người đào t ạo chuyên ngành, nắm vững quy chế, quy trình tác nghiệp, có kinh nghi ệm để tiến tới chuyên nghiệp hóa kiểm tra, giám sát d Bảo hiểm khoản bảo lãnh Bảo hiểm khoản bảo lãnh c ũng m ột biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietinbank nên th ực hình thức : + Vietinbank nênđề nghị khách hàng Vietinbank cấp bảo lãnh tham gia mua bảo hiểm tín dụng Khi mà khách hàng rơi vào tình tr ạng thất 85 nghiệp, phá ảsn… khơng có kh ả trả nợ vay ngân hàng cơng ty b ảo hiểm trả Đây bi ện pháp hạn chế rủi ro bảo lãnh c ần quan tâm, đặc biệt điều kiện hoạt động + Vietinbank trực tiếp mua bảo hiểm ổt chức bảo hiểm chuyên nghiệp s ẽ bồi thường thiệt hại gặp rủi ro hoạt động tín dụng nói chung, ho ạt động bảo lãnh nói riêng 86 KẾT LUẬN Dịch vụ bảo lãnh c ngân hàng th ương mại m ột dịch vụ đặc biệt Rủi ro bảo lãnh gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguy c lây lan ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã h ội Công tác hạn chế rủi ro bảo lãnh n ằm cơng tác quản lý r ủi ro tín dụng m ột nội dung quan trọng công tác quản trị ngân hàng Trong môi kinh t ế chưa ổn định, diễn biến phức tạp, tình hình tài doanh nghiệp ch ưa minh bạch, giao dịch kinh tế ch ưa chặt chẽ, không b kịp biến động kinh tế nên lâm vào tình trạng làm ăn thua lỗ lúc nào, mức độ rủi ro cao, hệ số tin cậy thấp, môi trường pháp lý sơ hở Hoạt động ngân hàng l ĩnh vực kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, r ủi ro tín dụng, rủi ro bảo lãnh nh ững rủi ro gây nên bất định khơng mong đợi NHTM, gây nên đỏ vỡ dẫn đến phá ảsn gây thi ệt hại cho kinh tế Như vậy, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, khơng ch ấp nhận rủi ro không th ể tạo hội đầu tư kinh doanh Hoạt động kinh doanh ngân hàng th ương mại hoạt động kinh doanh khác khơng tránh khỏi rủi ro Do h ạn chế rủi ro m ột yêu cầu tất yếu đặt trình ồtn phát triển Ngân hàng Vì th ế để hạn chế rủi ro có hi ệu ngân hàng c ần sử dụng cách linh hoạt biện pháp hạn chế rủi ro, để đạt mục tiêu ngân hàng c ũng hạn chế đến mức thấp ủri ro có th ể xảy Thơng qua vi ệc nghiên cứu “H ạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định”, tác giả nêu số vấn đề lý lu ận lẫn thực tiễn hoạt động bảo lãnh, h ạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh n ước Vietinbank Bình Định DANH MỤC TÀI LI ỆU THAM KHẢO [1] Báo cáoổ ngt kết Vietinbank Bình Định năm 2010 [2] Báo cáoổ ngt kết Vietinbank Bình Định năm 2011 [3] Báo cáoổ ngt kết Vietinbank Bình Định năm 2012 [4] TS Hồ Diệu (2001) “Tín d ụng ngân hàng”, NXB Th ống kê [5] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2012) “Qu ản trị ngân hàng th ương mại”, NXB Phương Đông [6] NHNN Việt Nam (2012) Thông t số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 Ngân hàng Nhà n ước Việt Nam “Quy định bảo lãnh ngân hàng” [7] Ngân hàng TMCP Công th ương Việt Nam (2011) Quyết định số 1168/QĐ HĐQT-NHCT35, “ Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng” [8] Ngân hàng TMCP Cơng th ương Việt Nam (2012) Quyết định số 1695/ 2012/QĐ-HĐQT-NHCT35, “ Quy ết định ban hành Quy định bảo lãnh khách hàng” [9] Ngân hàng TMCP Công th ương Việt Nam (2010) Quyết định số 3162/ QĐ HĐQT-NHCT35, “ Quyết định việc ban hành Quy trình c ấp bảo lãnh” [10] Một số trang web tham khảo như: http://www.vietinbank; www.sbv.gov.vn/; ... 1.1.3 Rủi ro dịch vụ bảo lãnh n ước NHTM 15 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA NHTM 21 1.2.1 Quan niệm n ội dung hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước ... LU ẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG N ƯỚC CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Dịch vụ bảo lãnh n ước... TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 46 2.2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh n ước chi nhánh 46 2.2.2 Các biện pháp mà chi nhánh thực để hạn chế rủi ro dịch