BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH *** NGUYỄN NGỌC DUY Lớp: CQ49/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PVCOMBANK ĐỒNG TÂM Chuyên ngành Mã số : Ngân Hàng : 15 NGƯỜI HƯỚNG DẪN : ThS Đặng Thị Ái Hà Nội – 2015 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Duy SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.2.Hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.1.Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân .13 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3.Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3.1.Các nhân tố khách quan 18 1.3.2.Các nhân tố chủ quan .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG TÂM 24 SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.Giới thiệu sơ lược PVcomBank Đồng Tâm 24 2.1.1.Lịch sử hình thành, phát triển 24 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh PVcomBank Đồng Tâm 26 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.1.Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2.Nợ xấu .38 2.2.3.Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân 41 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN PVcomBank Đồng Tâm 42 2.3.1.Kết đạt .42 2.3.2.Các hạn chế nguyên nhân phát sinh hạn chế cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Đồng Tâm 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PVCOMBANK ĐỒNG TÂM .49 3.1 Phương hướng hoạt động PVcomBank Đồng Tâm năm tới .49 3.1.1 Định hướng chung 49 3.1.2 Định hướng cụ thể 50 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Đồng Tâm 50 3.2.1 Nâng cao hiệu thẩm định 50 3.2.2 Giám sát vay chặt chẽ 51 3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân 52 3.2.4 Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng dịch vụ 53 3.2.5 Xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề .53 SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing 54 3.2.7 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn 55 3.3 Các kiến nghị 56 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 56 3.3.3 Kiến nghị với PVcomBank 57 LỜI KẾT 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán Bộ Tín Dụng CLTC : Chênh lệch thu chi CV : Cho vay KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHTM : Ngân Hàng Thương Mại PGD PvcomBank : Phòng Giao Dịch : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam PvcomBank Đồng Tâm : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam PVFC - Phòng Giao Dịch Đồng Tâm : Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí Việt Nam QHKH : Quan Hệ Khách Hàng TCTD : Tổ Chức Tín Dụng TSĐB : Tài Sản Đảm Bảo WTB : Ngân hàng TMCP Phương Tây SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động PvcomBank Đồng Tâm giai đoạn 2012-2014 Bảng Kết cho vay PvcomBank Đồng Tâm giai đoạn 2012-2014 Bảng Kết hoạt động kinh doanh PvcomBank Đồng Tâm giai đoạn 2012-2014 Bảng : Dư nợ cho vay KHCN PvcomBank Đồng Tâm giai đoạn 2012-2014 (Đơn vị tính: triệu đồng) Bảng Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN PvcomBank Đồng Tâm giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính : triệu đồng Bảng Tình hình nợ xấu cho vay KHCN PvcomBank Đồng Tâm giai đoạn 2012-2014 Bảng Vòng quay vốn cho vay KHCN PvcomBank Đồng Tâm giai đoạn 2012-2014 SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm qua, với thành tựu đất nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có đổi sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hoá đất nước Cùng với phát triển kinh tế, việc nâng cao mức sống cho người dân cần thiết Để tạo điều kiện cho họ tiếp cận với nguồn vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư nhà ở, phương tiện lại, du học, … ngân hàng cần có sản phẩm cho vay phù hợp Ngân hàng cầu nối giúp cá nhân, hộ gia đình nâng cao mức sống, dịch vụ Trong hoạt động ngân hàng thương mại, nhóm khách hàng cá nhân thường có tỉ trọng nhỏ khách hàng doanh nghiệp, số lượng lại đông đảo khiến cho công tác thẩm định, phân tích tốn nhiều thời gian, ngân hàng thương mại thường khơng trọng đến nhóm khách hàng Tuy nhiên, xu hướng ngân hàng thương mại trở thành ngân hàng đa năng, bán lẻ Chính thế, nhóm khách hàng cá nhân ngày trở thành nhóm khách hàng tiềm đem lại lợi nhuận khơng so với nhóm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam (PvcomBank) – Phòng Giao Dịch Đồng Tâm cung cấp cho khách hàng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, đặc SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài biệt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam – Phòng Giao Dịch Đồng Tâm bước hồn thiện cơng tác cho vay nhóm khách hàng Tuy nhiên, PGD khơng tránh thiếu sót cho vay khách hàng cá nhân Em sinh viên chuyên ngành ngân hàng, kiến thức tiếp thụ trường cộng với hiểu biết thực tế thực tập PVcomBank Đồng Tâm, em chọn đề tài: “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam – Phòng Giao Dịch Đồng Tâm” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp bậc đại học MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Phân tích sở lý luận hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Xem xét, đánh giá cách tổng quát, có hệ thống hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Đồng Tâm Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Đồng Tâm ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Đồng Tâm giai đoạn năm 2012 – 2014 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong q trình nghiên cứu, khóa luận kết hợp sử dụng phương pháp thu thập thơng tin, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại KẾT CẤU CỦA KHĨA LUẬN Ngồi mở đầu, lời kết, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận có chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Đồng Tâm Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Đồng Tâm Là sinh viên năm cuối, kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế Do vậy, em tráng khỏi sai sót, khiếm khuyết nội dung, phương pháp nghiên cứu Em kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, cán Ngân hàng TMCP Đại Chúng – Phòng Giao Dịch Đồng Tâm bạn đọc để tài liệu hoàn thiện SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài định sáng suốt trình làm việc định vấn đề Để có cán PGD cần liên tục mở huấn luyện nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng pháp luật, định giá tài sản Bên cạnh PGD cần tạo mơi trường tốt cho nhân viên làm việc thuận lợi từ phát huy sức mạnh cá nhân tập thể PGD cần có chế độ đãi ngộ tốt, nhân viên có thành tích xuất sắc cần khen thưởng ngược lại nhân viên có sai phạm cần sử lý người tội tùy theo mức độ PGD nên cử cán học lớp nghiệp vụ kỹ thuật xây dựng Để có đội ngũ nắm bắt thông số kỹ thuật cần thiết, phương thức xác định giá trị tài sản, đặc biệt bất động sản từ nâng cao khả thẩm định dự án khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng dịch vụ Phải sớm triển khai công nghệ đại giúp toán hoá đơn tiền điện nước, điện thoại PGD nên nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu người dân doanh nghiệp, nắm bắt dự đốn tình hình kinh tế nhằm phát triển nâng cấp chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu, cạnh tranh với ngân hàng khác, tăng khả huy động vốn đẩy mạnh hoạt động cho vay PVcomBank nên đa dạng hóa tài sản chấp, nới lỏng điều kiện vay khả chấp nhận đơn giản hóa giấy tờ, thủ tục không cần thiết nhằm nâng cao, đa dạng SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hóa chất lượng sản phẩm, dịch vụ để tăng tính cạnh tranh thu hút thêm nhiều khách hàng PGD cần đề nghị với chi nhánh chủ quản tăng thưởng cho nhân viên Quầy Phòng Kinh Doanh họ có thành tích đặc biệt Một để ghi nhận thành tích, hai khích lệ tinh thần làm việc nhân viên khác 3.2.5 Xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề Trong hoạt động ngân hàng khoản nợ có vấn đề, nợ xấu tồn chưa vấn đề nợ xấu lại trở nên cộm năm trở lại Rất nhiều biện pháp ngân hàng đưa có ngân hàng thành cơng lại có ngân hàng khơng thành công Hậu việc không xử lý tốt nợ xấu làm tăng gánh nặng chi phí cho ngân hàng Một kinh doanh lỗ làm giảm vốn chủ sở hữu, điều đặc biệt nghiêm trọng ngân hàng có vốn điều lệ không cao so với sàn 3,000 tỷ đồng Trong giai đoạn 2012-2014, PVcomBank Đồng Tâm xử lý khoản nợ tốt, nhiên việc nợ nhóm chiếm đa số nợ xấu chứng tỏ PGD cần phải có biện pháp mạnh mẽ tối ưu nữa, PGD áp dụng số biện pháp sau :  Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay KH SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài  Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý KH sử dụng vốn sai mục đích Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra nội ngân hàng  Khi KH có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp  Tn thủ quy trình, quy chế ngân hàng 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing Việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cá ngân hàng cần ý thức cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán cơng nhân viên ngân hàng Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà sản phẩm cho vay mang lại cho họ Đồng thời, cần có ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Tăng cường quảng cáo giúp người dân quen với sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng Để mở rộng cho vay khối khách hàng cá nhân, bên cạnh việc bán chéo sản phẩm cần có chiến dịch quảng bá rộng rãi với nhiều hình thức khác để người dân không ngại vay vốn ngân hàng việc làm cần thiết Công việc thực thông qua phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình đặc biệt báo điện tử Với phát triển thương mại điện tử, kinh doanh qua mạng trở thành hình thức kinh doanh phổ biến, hay chủ động gửi tin quảng cáovào địa email, phương thức mà nhiều hãng kinh doanh nước ngồi thường làm Phòng Giao Dịch cần có trang web riêng để nơi cổng thơng tin tìm hiểu khách hàng 3.2.7 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ cho kinh tế, mà trình cung ứng chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết tới lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không gia tăng sức mạnh hệ thống ngân hàng mà đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội Dưới dây số kiến nghị : NHNN nên ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo môi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động NHTM NHNN cần ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn TCTD Đề nghị NHNN cần xóa nợ cấp bù cho ngân hàng có khoản nợ hạn lý khách quan Trong điều kiện tinh tế nay, trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) nước ta chưa kịp thời đầy đủ, đề nghị NHNN chấn chỉnh hoạt động trung tâm để đảm bảo thơng tin xác kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Hiện sách pháp luật Việt Nam hay thay đổi, không tạo sở vững cho ngân hàng Các luật luật đầu tư, luật đất đai nhà cửa ln bị sửa đổi gây khó khăn cho ngân hàng việc xem xét giấy tờ giấy phép đầu tư, SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài giấy sở hữu nhà đất, từ ảnh hưởng đến việc đưa định cho vay Chính mà Chính phủ cần tạo lập mơi trường kinh tế, trị ổn định,đưa sách hợp lý, phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn thời kỳ, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho người dân doanh nghiệp nước Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, tạo sân chơi bình đẳng, thơng thống cho doanh nghiệp Đặc biệt hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, phải ổn định, minh bạch phải thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, doanh nghiệp yên tâm mạnh dạn tham gia đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN ngân hàng nói chung PVcomBank nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với PVcomBank 3.3.3.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động cho vay ngân hàng, giúp cán tín dụng xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, đánh giá mức độ rủi ro khách hàng có quy định, ưu đãi phù hợp khách hàng có nhu cầu vay Một sách tín dụng hợp lý sách đảm bảo quy định NHNN, làm tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng song hành với việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng xây SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài dựng sách tín dụng PVcomBank cần lưu tâm số điểm sau: PVcomBank cần tập trung củng cố phát triển hoạt động kinh doanh loại bỏ lĩnh vực kinh doanh rủi ro hiệu Ngân hàng nên tập trung tín dụng ngân hàng vào ngành, lĩnh vực mà vừa phù hợp với phương hướng hoạt động ngân hàng vừa nằm nhóm ngành Chính phủ NHNN khuyến khích nằm chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 – 2020 ưu tiên vốn phát triển công nghiệp, phụ trợ, sản xuất – chế biến, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây đối tượng khách hàng tiềm có khả tăng trưởng cao thời gian tới nên nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng cao.Do cần xây dựng sách phù hợp để thu hút khách hàng chất lượng tốt nhóm PVcomBank cần xây dựng chiến lược tạo nên khách biệt so với NHTM, nên hướng tới tăng chất lượng dịch vụ mang lại cho khách hàng xây dựng quy trình tín dụng nhanh chóng, quy định nhân viên hướng dẫn khách hàng chi tiết đầy đủ sản phẩm, có nhiều sản phẩm tiện ích kèm Cần phải hướng tới đa dạng hóa danh mục cho vay, quy định hạn mức tín dụng phù hợp nhóm khách hàng, nhóm ngành kinh tế riêng biệt để tránh rủi ro tập trung 3.3.3.2 Hồn thiện quy trình nội bộ, phân định rõ trách nhiệm, chức phận liên quan SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài PVcomBank cần rà sốt lại quy định hoạt động cho vay ngân hàng chuyên doanh đảm bảo phù hợp có tính khả thi, gộp số quy định nghiệp vụ tín dụng dung chung cho hệ thống để giảm khối lượng văn tránh chồng chéo Cần quy định quy trình phối hợp Trung tâm Xử lý tín dụng tập trung Đơn vị kinh doanh để kiểm tra việc tuân thủ điều kiện phê duyệt, quản lý, theo dõi, kiểm tra giám sát khối lượng, chất lượng tài sản đảm bảo nhằm phát triển khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Rà soát lại số quy định Ngân hàng Định chế tài Quy chế đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, Quy trình phê duyệt tín dụng cho Định chế tài Quy trình kinh doanh tiền tệ, Giao dịch ngoại hối, Xử ly giao dịch,… nhằm tạo thống nhất, logic, nâng cao hiệu kiểm soát, giảm thiểu rủi ro giao dịch ngoại hối liên ngân hàng Thường xuyên cập nhật thay đổi văn quy định NHNN Chính phủ để điều chỉnh kịp thời hệ thống văn quy định PVcomBank đảm bảo ln thích ứng với u cầu, định hướng NHNN SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.3.3.3 Hồn thiện chế mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao lực quản trị PVcomBank cần xây dựng chế, công cụ hỗ trợ, cần có thêm phận giúp việc cho ủy ban quan trọng Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban Thẩm định tín dụng Đầu tư Vì thực tế nhiều hoạt động HĐQT tái thẩm định khoản vay xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, HĐQT thiếu thong tin khách quan nội dung phê duyệt, hầu hết dựa vào giải trình ban điều hành để định mà điều dẫn đến thiếu khách quan minh bạch Có thêm phận công cụ hỗ trợ cho Ủy ban Chiến lược, Ủy ban Quản lý rủi ro giúp cho HĐQT hoạch định chiến lược khách quan hiệu Ngân hàng cần xây dựng quy chế quy định phân định quyền hạn trách nhiệm khối kinh doanh khối hỗ trợ để tránh chức nhiệm vụ chồng chéo, tạo thuận lợi cho khối phối hợp thực quy trình hoạt động hiệu Ngồi ra, ngân hàng phải nâng cao điều kiện, tiêu chuẩn lực quản trị kinh nghiệm công tác trình độ chun mơn chức danh lãnh đạo quản lý chủ chốt ngân hàng Ngân hàng mời người có uy tín, có kinh nghiệm tham gia chức danh thành viên độc lập trung ủy ban thuộc HĐQT để tránh tình trạng cấu khép dễ nảy sinh quyét định có lợi ích cục cho thành viên chủ chốt HĐQT lợi ích chung đại phận cổ đông PVcomBank phải tiến hành triển khai quy trình, sách kinh doanh nội lành mạnh, áp dụng có hiểu SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài phương pháp quản trị, điều hành tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế quy định pháp luật Hơn nữa, việc cấu, xếp lại phận chức kinh doanh, quản trị, điều hành cần thiết; xếp bố trí hợp lý cán quản lý kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp tốt LỜI KẾT Nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay KHCN đỏi hỏi cấp thiết ngân hàng thương mại đặc biệt điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh ngân hàng NHNN Để nâng cao hiệu khơng dựa vào hỗ trợ từ NHNN mà dựa vào sức mạnh nội lực từ thân ngân hàng Mặc dù thành lập vào hoạt động năm hoạt động cho vay KHCN PvcomBank Đồng Tâm nhiều điểm tồn qua thời gian đạt thành tựu đáng kể Hòa nhịp vào phát triển sơi kinh tế thị trường phát triển tồn hệ thống, cho vay KHCN Phòng Giao Dịch khẳng định vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống KHCN Tổng dư nợ cho vay KHCN Phòng Giao Dịch ngày cao Ngồi trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt khoản vay để hạn chế mức độ rủi ro đảm bảo an toàn cho khoản vay SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KHCN Nhờ mà hiệu hoạt động cho vay KHCN Phòng Giao Dịch khơng ngừng nâng cao Đây ý kiến đóng góp số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN PvcomBank Đồng Tâm, mong tương lai, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN Phòng Giao Dịch đạt thành công nữa, nâng cao mức doanh thu, nâng cao uy tín cho Phòng Giao Dịch thị trường nước Hi vọng hoạt động tín dụng trung dài hạn PGD góp phần thúc đẩy q trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nước ta, thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, đưa kinh tế nước ta hòa nhịp vào trình tồn cầu hóa kinh tế Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn tận tình ThS Đặng Thị Ái, anh chị PvcomBank Đồng Tâm thày cô trường tạo điều kiện giúp em hoàn thành khóa luận Hà Nội, ngày 01 tháng 05 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Ngọc Duy SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (đồng chủ biên) (2012), “ Giáo trình tín dụng Ngân Hàng Thương mại ” 2.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (đồng chủ biên) (2011), “ Giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thương mại ”, NXB Tài 3.PGS.TS Hà Minh Sơn, ThS Nguyễn Văn Lộc (đồng chủ biên) (2014) , “ Giáo trình Kế tốn Ngân Hàng Thương mại ”, NXB Tài Chính 4.Tập giảng “ Quản trị nguồn vốn tài sản Ngân Hàng Thương mại ” - Bộ môn Nghiệp vụ Ngân Hàng – Học Viện Tài Chính 5.Luật Các tổ chức tín dụng 2010 6.Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 7.Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 24/4/2007 Thống đốc NHNN Việt Nam sửa đổi bổ sung số điều định 493/2005/QĐNHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 8.Báo cáo Kinh Doanh PVcomBank Đồng Tâm từ năm 2012-2014 9.Tạp chí nội PVcomBank [8,9] – Số – tháng 10/2013 10.Các trang web : http://www.pvcombank.com.vn http://www.sbv.gov.vn SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài http://www.mof.gov.vn SV: Nguyễn Ngọc Duy Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên Nguyễn Ngọc Duy Khóa : CQ49 ; Lớp : 15.04 Đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam – Phòng Giao Dịch Đồng Tâm Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Hà Nội, ngày ….tháng năm 2015 -Điểm - Bằng số - Bằng chữ SV: Nguyễn Ngọc Duy Người nhận xét Lớp: CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập Sinh viên Nguyễn Ngọc Duy Khóa: CQ49; Lớp: 15.04 Đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam – Phòng Giao Dịch Đồng Tâm - Nội dung nhận xét: Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành Đối tượng mục đích nghiên cứu Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Nội dung khoa học - Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: SV: Nguyễn Ngọc Duy Người nhận xét Lớp: CQ49/15.04 ... : Phòng Giao Dịch : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam PvcomBank Đồng Tâm : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đại chúng Việt Nam PVFC - Phòng Giao Dịch Đồng Tâm : Tổng Cơng ty Tài Cổ phần. .. luận chung hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Đồng Tâm Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank... LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Theo