Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt LỜI CAM ĐOAN Trong thời gian từ 06/02/2012 đến 28/04/2012 em thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chi nhánh Thăng Long với đề tài “ Công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phẩn Bắc Á Chi nhánh Thăng Long - Thực trang giải pháp giai đoạn 2009 - 2011 “ Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em Những số liệu nêu luận văn trung thực, trích dẫn từ tài liệu Chi nhánh Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Nếu có sai sót Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan NHTM .6 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan .19 CHƯƠNG II 21 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THĂNG LONG 21 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP – chi nhánh Thăng Long 21 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long năm 2009 – 2011 .22 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh 25 2.2.1 Các sản phẩm tiền gửi ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2009 - 2011 25 2.2.2 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh .27 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long 39 2.3.1 Kết đạt 39 2.3.2 Hạn chế tồn 40 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt 2.3.3 Những nguyên nhân tồn hạn chế 40 CHƯƠNG III .42 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THĂNG LONG 42 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP chi nhánh Thăng Long 42 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long 42 3.2.1 Củng cố mạng lưới có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn vốn để thu hút nguồn tiền gửi dân cư 43 3.2.2 Tăng cường marketing ngân hàng nhằm phát triển sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 44 3.2.3 Đổi đại hóa công nghệ ngân hàng 45 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 46 3.2.5 Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn 47 3.2.6 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng, trì mối quan hệ với khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng dự án 49 3.2.7 Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực 49 3.3 Một số kiến nghị 51 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 51 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ 52 3.3.1 Kiến nghị NHTMCP Bắc Á 52 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 LỜI MỞ ĐẦU SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt Đối với hoạt động ngân hàng vốn yếu tố chủ yếu định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thương mại vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn ổn định Do vậy, khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trò to lớn định đến khả hoạt động phát triển ngân hàng Tại Việt Nam huy động vốn việc khai thác lượng tiền nhàn rỗi cơng chúng hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại nhiều vấn đề cần giải Làm để giảm chi phí, có quy mơ ổn định, phù hợp việc tài trợ cho danh mục tài sản, tăng khả sinh lời cho ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Do việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng ngân hàng Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trò ngân hàng thương mại, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hóa đại hóa Để thực tất nghiệp vụ ngân hàng phải có nguồn vốn Với xuất tổ chức tài nước ngồi, tổ chức tài nước bảo hiểm hay chứng khoán làm cho nguồn vốn chảy ngân hàng ngày giảm dần Chính , muốn tồn đứng vững môi trường mới, ngân hàng luôn cần có nguồn vốn dồi Khi đó, huy động vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho ngân hàng thương mại thực chiến lược SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á qua 18 năm hoạt động đạt thành tựu đáng kể công tác huy động vốn, cơng tác tín dụng Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng vốn huy động để nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế Chính Em định chọn đề tài “ Công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long, thực trạng giải pháp giai đoạn 2009 – 2011 “ để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn chia làm ba chương sau: Chương 1: Tổng quan NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHTMCP Bắc Á - chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, Em nhận hướng dẫn, bảo tận tình giáo Thạc Sĩ Đặng Thị Ái, đồng thời giúp đỡ anh chị nhân viên ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo anh chị nhân viên giúp đỡ Em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu khơng lợi ích riêng thân NHTM mà phát triển chung kinh tế Có nhiều khái niệm khác Ngân hàng thương mại: Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng l0/1998: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan ” Nghị định Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước “ Theo luật Tổ Chức Tín Dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt Mặc dù có nhiều quan điểm khác NHTM, hiểu tổng quát: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động tiền gửi hình thức khác khách hàng, sở nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu ngân hàng để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực nghiệp vụ tốn, mơi giới, tư vấn số dịch vụ khác cho chủ thể kinh tế 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn Cũng doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh phải có vốn Tạo lập vốn nhiệm vụ quan trọng NHTM Ngoài số vốn tự có hình thành từ vốn điều lệ, quỹ dự trữ lợi nhuận giữ lại ngân hàng thương mại tạo lập vốn thơng qua việc huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội Nghiệp vụ tạo lập vốn nghiệp vụ NHTM NHTM “góp nhặt” nguồn vốn nhàn rỗi xã hội hình thức tiền vàng huy động thơng qua hình thức: tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vốn vay NHNN TCTD khác Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để đảm bảo hộ người gửi tiền với cam kết hồn trả hạn Để tìm thu hút khoản tiền gửi ngân hàng thương mại thường đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn, kèm theo chương trình khuyến khích gửi tiền phần thưởng cho khách hàng gửi tiền quay giải thưởng Sau thu hút vốn ngân hàng “ gián tiếp” thu “phí” thơng qua thu nhập việc sử dụng khoản tiền Hoạt động tạo lập vốn hoạt động sở tiền đề cho hoạt động cho vay Bất kỳ ngân hàng muốn cho vay phải huy động vốn Huy động vốn vừa sinh lời cho cá nhân, tổ chức gửi tiền SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt vừa tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn ngân hàng thương mại bao gồm: Dữ trữ, Đầu tư cho vay  Dự trữ ngân hàng thương mại : bao gồm Tồn quỹ, Tiền gửi ngân hàng trung ương, tiền gửi TCTD khác Bên cạnh dự trữ bắt buộc, NHTM phải có khoản dự trữ để đáp ứng nhu cầu toán ngày Phần dự trữ nhiều hay phụ thuộc vào thời hạn khoản nợ, cam kết giải ngân nhu cầu tốn thơng thường hàng ngày khách hàng Phần dự trữ sinh lời thấp khơng sinh lời có tính lỏng cao nhằm đảm bảo khả toán an toàn hoạt động kinh doanh khác ngân hàng  Đầu tư : Là lĩnh vực kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Hoạt động đầu tư có quy mơ tỷ trọng nhỏ có ý nghĩa quan trọng việc tạo điều kiện cho NHTM thâm nhập vào kinh tế Các ngân hàng phép đầu tư chứng khốn, đầu tư tài  Cho vay : mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Hoạt động cho vay mặt mang lại thu nhập cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Nếu cho vay cách có hiệu bù đắp chi phí huy động vốn thu lợi nhuận Ngược lại cho vay không hiệu làm ảnh hưởng đến khả khoản tính chất an tồn hệ thống ngân hàng Do vậy, yêu cầu ngân hàng thương mại SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt phải xây dựng thực sách tín dụng đắn khơng ngừng đa dạng hóa loại hình cho vay 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh hoạt động tạo lập vốn, sử dụng vốn ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ khác như: dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ quản lý ngân qũy, bảo quản vật có giá, cho thuê tài sản …  Dịch vụ mua bán ngoại tệ Dịch vụ mua bán ngoại tệ ngân hàng thực hiện, ngân hàng đứng mua bán loại tiền chẳng hạn VNĐ, USD để lấy loại tiền khác EURO, JYP … hưởng phí dịch vụ Có phương thức mua bán ngoại tệ như: hợp đồng mua bán trao ngay, hợp đồng mua bán có kỳ hạn, hợp đồng mua bán tương lai, hợp đồng mua bán quyền chọn  Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn TCTD ( bên bảo lãnh) với bên có quyền ( bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ( bên bảo lãnh) khách hàng không thực hay thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ trả nợ cho TCTD số tiền trả thay.Trong thương mại quốc tế, Bảo lãnh ngân hàng xem loại hình tài trợ ngoại thương nhằm chống đỡ tổn thất người thụ hưởng bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ bên đối tác có liên quan Có nhiều loại bảo lãnh phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: + Căn vào phương thức phát hành bảo lãnh, bảo lãnh chia làm hai loại bảo lãnh trực tiếp bảo lãnh gián tiếp + Căn vào mục đích bảo lãnh có bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hồn tốn loại bảo lãnh khác SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt  Dịch vụ kinh doanh vàng, bạc, đá quý Các ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ kinh doanh vàng bạc, đá quý theo quy định ngân hàng trung ương Do đặc thù riêng nghiệp vụ này, NHTM phải tổ chức phận kinh doanh riêng Các nghiệp vụ kinh doanh như: + Gia công chế tác vàng, bạc, đá quý + Mua bán vàng, bạc, đá quý + Cho vay kim loại quý  Dịch vụ kinh doanh chứng khoán Thực nghiệp vụ này, ngân hàng phải tổ chức phận kinh doanh riêng thành lập cơng ty chứng khốn phụ thuộc Các cơng ty chứng khốn thực nhiều hoạt động khác chứng khoán như: Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục vốn đầu tư, tư vấn đầu tư chứng khoán Khi thực hoạt động kinh doanh chứng khoán, ngân hàng phải tuân theo quy định ngân hàng nhà nước Ngồi ra, ngân hàng thương mại có dịch vụ khác như: dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ quản lý tài sản có giá, dịch vụ thông tin tư vấn… 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM Vốn huy động NHTM hình thức tiền ( nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ ba phận: Vốn huy động từ tiền gửi, vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá vốn vay 1.2.1.1 Vốn huy động từ tiền gửi Để huy động vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực toán Căn vào SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 10 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP chi nhánh Thăng Long Trải qua 18 năm hoạt động, chi nhánh Thăng Long gặt hái nhiều thành tựu to lớn, phát triển kinh doạnh có hiệu Tiếp tục phát triển môi trường hội nhập với sứ mệnh ngân hàng Bắc Á “ Tư vấn phục vụ cho hệ doanh nghiệp phát triển bền vững, tạo giá trị cốt lõi, mang lại giá trị đích thực cho cộng đồng thân thiện với môi trường” Chi nhánh Thăng Long định hướng tiếp tục nâng cao công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu mục tiêu ngân hàng Bắc Á đề Kế hoạch đề chi nhánh Thăng Long năm 2012 là: - Phấn đấu đến hết năm 2012 tổng nguồn vốn huy động chi nhánh 905.000 triệu đồng, tăng 15% so với kỳ năm 2011 - Tỷ lệ tiền gửi dân cư tiếp tục chiếm tỷ trọng cao so với tiền gửi tổ chức kinh tế - Dự kiến sang năm 2012 chi nhánh có đợt phát hành chứng tiền gửi để tăng nguồn vốn huy động 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long Hoạt động kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại chịu áp lực thị trường, nguyên nhân chủ quan khách quan mà hoạt động kinh doanh, ngân hàng tồn định, huy động vốn khơng nằm ngồi tác động Xuất phát từ thực trạng cơng tác huy động vốn Bắc Á Thăng Long đưa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 42 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt 3.2.1 Củng cố mạng lưới có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn vốn để thu hút nguồn tiền gửi dân cư Để có quy mơ nguồn vốn lớn có tính ổn định cao, ngân hàng Bắc Á Thăng Long coi việc huy động từ khoản tiền gửi dân cư Vì nguồn vốn chi phí huy động rẻ mà ổn định Trong phân tích thực trạng nguồn vốn, thấy nguồn tiền gửi có kỳ hạn dân cư liên tục tăng trưởng Tuy nhiên tiền gửi không kỳ hạn dân cư chiếm tỷ trọng nhỏ Đây nguồn vốn khơng ổn định lại có chi phí huy động rẻ chí ngân hàng khơng chi phí huy động Để thu hút tiền gửi dân cư tăng lên ngân hàng nên tăng lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn đa dạng hóa hình thức huy động vốn Thực tế nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Bắc Á Thăng Long Tuy nhiên nguồn tiền nhàn rỗi dân cư lớn, ngân hàng cần thực tốt giải pháp sau : - Mở kênh thu hút tiền gửi, cung cấp dịch vụ toán, ngân quỹ cách tiện lợi nhằm thỏa mãn tốt yêu cầu khách hàng tiện ích, xác kịp thời tạo tin tưởng khách hàng - Cải tiến thủ tục toán cho thật đơn giản gọn nhẹ không để khách hàng phải đợi lâu : việc vay vốn ngân hàng, khách hàng có nhu cầu vay vốn hay không giải thời gian ngắn - Từng bước đại hóa hệ thống thơng tin, phát triển dịch vụ toán điện tử, máy rút tiền tự động Ngân hàng đến đơn vị, trường học đầu tư đặt máy rút tiền tự động sau phát hành thẻ ATM để thu hút người sử dụng Củng cố phát triển dịch vụ tốn tiện lợi nhanh chóng - Cần tăng cường mạng giao dịch có cách thành lập thêm phòng giao dịch địa điểm có khả phát triển, bên cạnh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 43 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt cần cải thiện dần sở vật chất điểm giao dịch để tăng lòng tin cho khách hàng Cơ sở vật chất yếu tố bên ngồi tạo lòng tin cho khách hàng, sở vật chất tốt chứng tỏ ngân hàng có tiềm lực tài mạnh, mà ngân hàng khơng ngừng cải thiện sở vật chất - Cần trang bị thêm kiến thức huy động vốn, văn hóa giao tiếp cho cán trực tiếp tiếp xúc với dân cư Điều để lại ấn tượng lòng khách hàng cách phục vụ nhân viên Họ cảm thấy thoải mái đến nhân viên niềm nở, tận tụy nhiệt tình giúp đỡ họ Vì vậy, Bắc Á Thăng Long văn hóa giao tiếp phải xem trọng - Kiên đạo lãi suất theo chế thị trường, bước tăng dần chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào, trích đủ, kịp thời khoản dự phòng rủi ro 3.2.2 Tăng cường marketing ngân hàng nhằm phát triển sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Việc marketing ngân hàng quan trọng, giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng khác đòi hỏi ngân hàng phải nắm bắt cách xác nhu cầu họ Việc marketing khơng phải ngân hàng làm tốt, ngân hàng cần có kế hoạch chiến lược cụ thể để thực marketing có hiệu mà tiết kiệm chi phí Thật vậy, hình thức marketing ngân hàng quảng cáo Quảng cáo thực truyền đạt thông tin ngân hàng tới khách hàng, kết hợp với quảng cáo uy tín ngân hàng làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng giao dịch với ngân hàng kết có nhiều người biết đến ngân hàng Do vậy, việc tổ chức đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chuyên nghiệp việc cần thiết ngân hàng Bắc Á Thăng Long giai đoạn SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 44 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mãi, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn phong phú cho quảng cáo Một ngân hàng đưa hình thức khuyến đa dạng, hay vào thời điểm thích hợp tạo thích thú với khách hàng, khách hàng khơng hưởng lãi suất cao mà hưởng dịch vụ khuyến đem lại Ví dụ ngân hàng tặng quà trả lãi suất ưu đãi cho khách hàng giao dịch với khối lượng vốn lớn thường xun từ hình thành nên mối quan hệ vững gắn bó mật thiết ngân hàng khách hàng Ngoài ra, ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thăng Long cần dành quan tâm tới mạng lưới thơng tin quảng cáo, phải tích cực tun truyền sâu rộng phạm vi địa bàn xa nhằm đưa thông tin kịp thời xác hoạt động ngân hàng tới người dân, đáp ứng nhu cầu giải thắc mắc người dân 3.2.3 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng không máy móc chuyên dụng, trang thiết bị, nhà cửa đơn mà bao gồm chế tốn, hệ thống thông tin tư liệu, thủ tục giấy tờ áp dụng trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Bắc Á Thăng Long quan trọng Trước hết, ngân hàng cần ưu tiên tập trung vốn đầu tư vào đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng để làm tăng lượng vốn tiền gửi khách hàng ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng có nghĩa ngân hàng Bắc Á Thăng Long phải bước đưa dịch vụ toán qua thẻ vào áp dụng rộng rãi phổ biến Mỗi thẻ tiết kiệm tài khoản cá nhân khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tốn, theo người gửi phát hành séc, sư dụng thẻ điện tử hay áp dụng SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 45 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác để toán cho người thụ hưởng mà khơng thiết phải có mặt ngân hàng quỹ huy động vốn sở Bên cạnh việc đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, ngân hàng Bắc Á Thăng Long cần phải xây dựng cho hệ thống thơng tin tư liệu hồn chỉnh , chứa đầy đủ thơng tin khách hàng ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng cách kịp thời từ đề biện pháp phù hợp hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Mặt khác giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn không để lỡ hội kinh doanh 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tác động đến quy mô, cấu ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Trong đó, quy mơ, tính ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng có nhu cầu chủ yếu gửi tiền nhận dịch vụ Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hóa loại hình dịch vụ khách hàng, ngân hàng cần có số sản phẩm phù hợp với yếu cầu quản lý tài sản - Cho khách hàng thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu phí dịch vu, mặt khác khai thác thơng tin khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng, bạc đá quý hay gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi - Đối với tiền gửi có kỳ hạn trường hợp khách hàng rút trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời hạn gửi ngân hàng vượt - Hiện nay, ngân hàng thực hiên chi trả lương cho hộ gia đình công nhân viên số công ty thời gian tới mở rộng dịch vụ sang với SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 46 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt doanh nghiệp lớn khác Từ tăng lượng tài khoản số tiền gửi lớn từ doanh nghiệp người có thu nhập - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản Bảo hiểm nhân thọ - Dịch vụ toán tiền điện nước cho doanh nghiệp 3.2.5 Chú trọng cơng tác phân tích nguồn vốn Phân tích nguồn vốn việc làm quan trọng cần thiết nhằm giúp cho ngân hàng tiếp cận nguồn vốn có quy mơ cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động vốn Phân tích quy mô cấu trúc huy động vốn : Quy mô cấu trúc huy động vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo cho mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng Bắc Á Thăng Long Nó khơng phải u tố bất biến mà thay đổi với thay đổi ngân hàng thời kỳ định Hơn nữa, nguồn vốn trung dài hạn có u cầu chi phí, khoản, thời hạn hồn trả Do đó, ngân hàng phải quan sát, đánh giá xác loại nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ cụ thể Muốn vậy, ngân hàng Bắc Á Thăng Long cần ý tới số yếu tố sau - Việc phân tích, đánh giá dựa vào số tiêu: Khả cho vay ( hiệu sử dụng vốn), mức độ tăng trưởng nguồn vốn số tiêu khác - Cần gắn chặt công tác huy động vốn sử dụng vốn Điều khơng có nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà đòi hỏi ngân hàng phải linh hoạt việc sử dụng vốn cho phù hợp với thời kỳ cụ thể - Chú phân tích khách hàng tiềm năng: Điều có nghĩa ngân hàng Bắc Á Thăng Long cần có quan tâm tròn việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất chủ thể hay nhóm người liên quan đến SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 47 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt việc tạo định giao dịch với khách hàng Ngân hàng phân tích khách hàng tiềm kỹ, có nhiều giải pháp, chiến lược phù hợp Từ thu hút khách hàng, mở rộng quy mơ vốn nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Như vậy, phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn giải pháp hữu hiệu giúp ngân hàng Bắc Á Thăng Long tiếp cận cách khoa học hệ thống với nguồn vốn, sở để ngân hàng đưa sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất nguồn vốn - Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý: Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động từ tầng lớp dân cư Do đó, sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh cần thiết ngân hàng Việc thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý để kích thích dân chúng gửi tiền Bởi lẽ, mục đích chủ yếu khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để sinh lời Do đó, với mức lãi suất thấp không bù đắp giá khoản tiền gửi không đảm bảo kinh doanh ngân hàng Do vậy, lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, điều khơng có nghĩa lãi suất huy động cao tốt Điều xuất phát từ lý đơn giản huy động lãi suất cao, dân chúng tập trung vào việc gửi tiền ngân hàng để hưởng lãi không quan tâm đến đầu tư sản xuất Khi cầu vốn giảm cung vốn lại tăng ngân hàng gặp khó khăn việc giải đầu Song muốn cơng cụ lãi suất phát huy vai trò mình, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất theo hai nguyên tắc: + Thứ nhất, lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu ( lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất cho vay để định lãi suất huy động vốn, đảm bảo kinh doanh có lãi) SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 48 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt + Thứ hai, áp dụng lãi suất phân biệt loại kỳ hạn (lãi suất trả trước, lãi suất trả sau) 3.2.6 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng, trì mối quan hệ với khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng dự án Cần ổn định, giữ vững khách hàng truyền thống như: Kho bạc nhà nước, doanh nghiệp địa bàn có tiềm lực vốn, khách hàng thân thiết lâu năm ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan trọng, lẽ chi phí huy động vốn tương đối thấp, chí khơng Do dùng nguồn vốn cho vay có lợi nên chiến lược phát triển trước mắt lâu dài, ngân hàng cần khai thác triệt để nhóm khách hàng này, biến họ thành khách hàng thường xuyên ổn định Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở rộng thêm khách hàng như: tổ chức đoàn thể xã hội, hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần đồng thời nâng cao tỷ lệ vốn đầu tư vào tài sản sinh lời tiếp tục quản lý khả toán, nâng cao chất lượng dịch vụ Dành phần chi phí thích đáng cho hoạt động quảng cáo phương tiện thơng tin báo chí, đặt lịch Hàng năm, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng, đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng từ kịp thời giải điều chỉnh hoạt động mình, tổ chức điều hành hoạt động ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 3.2.7 Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực Hoạt động kinh doanh chiến lược khách hàng thành công ngân hàng không thường xuyên đào tạo chất lượng đội ngũ cán cơng nhân viên Cơng tác đào tạo phải nhiều cấp độ khác tùy SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 49 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt thuộc chức quy hoạch tương lai Nhưng dù lĩnh vực nghiệp vụ cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tụy, chu đáo với nghiệp vụ đơn vị Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ từ thực thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xuyên lâu dài Để nâng cao trình độ cán công nhân viên, ngân hàng Bắc Á Thăng Long nên tổ chức đào tạo theo nội dung sau: - Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh ngành kinh tế liên quan từ nhằm nâng cao tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kỳ Trình độ cán cần phải tồn diện, bao gồm trình độ nghiệp vụ ngân hàng, trình độ ngoại ngữ, vi tính - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp - Trang bị thêm kiến thức, lý luận marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào hoạt động kinh doanh việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ, tiểu chủ động khách hàng đa dạng Vì vậy, cần phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định khách hàng khách hàng mua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục hiệu Cụ thể, buổi tập huấn đột xuất ngân hàng nên tổ chức nhiều buổi tập huấn chi nhánh Thăng Long tổ chức, tham gia liên kết đào tạo với đơn vị sở đào tạo khu vực tổ chức SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 50 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt Bên cạnh ngân hàng cần trọng việc chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho cán nhân viên, tổ chức nhiều giao lưu thể thao tham quan, gắn cơng tác đồn thể với cơng tác chun mơn Con người yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức, doanh nghiệp Vì cơng tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý tác nghiệp, có chất lượng cao để thực thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Để thành công việc mở rộng nâng cao công tác huy động vốn, bên cạnh nỗ lực từ phía ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thăng Long, cần phải có môi trường thuận lợi cho việc huy động vốn, mơi trường có từ hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng TMCP Bắc Á Vì vậy, để cơng tác huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á Thăng Long đạt hiệu cao hơn, Em xin đưa đề xuất kiến nghị sau : 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước  Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn không dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng, thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Đồng thời khách hàng họ nhận nhiều tiện lợi thông qua hoạt động so với toán tiền mặt: nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm vận chuyển  Hoàn thiện phát triển thị trường vốn nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực: Tăng trưởng ngày cao, đòi hỏi nhu cầu vốn nhiều Thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn NHTM thông SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 51 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt qua phát hánh chứng khoán Việc phát triển thị trường vốn thực thơng qua sơ giải pháp : - Cải cách thị trường tín dụng theo hướng đa dạng hóa hình thức gửi tiền hình thức cho vay - Nâng cấp thị trường nội tệ liên ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tận dụng đến mức tối đa khả điều hòa vốn - Phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng theo hướng tạo thêm tiềm lực vốn VND cho NHTM thông qua hoạt động mua bán ngoại tệ  Khởi tạo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong đó, cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi cho đầu tư sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh Ngân hàng nhà nước cần dùng lãi suất làm “ đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ Phát triển thị trường chứng khoán: Trong thị trường chứng khốn non trẻ biến động bất thường, Chính Phủ cho phép NHTM phát hành cơng cụ nợ chuyển nhượng để tăng cường khả huy động vốn cho đầu tư phát triển NHTM Hiện nay, ngân hàng thương mại chủ yếu phép phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Điều làm hạn chế nhiều đến hấp dẫn dịch vụ khách hàng Việc cho phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vơ danh chuyển nhượng mặt cho phép NHTM động công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng tài sản, mặt khác việc làm thúc đẩy trình hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị NHTMCP Bắc Á - Ngân hàng TMCP Bắc Á cần ban hành quy chế huy động vốn toàn hệ thống NHTMCP Bắc Á Việt Nam để phù hợp với trình đại SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 52 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt hóa ngân hàng, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng - Cần ban hành lãi suất huy động vốn bám sát thị trường để thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh so với ngân hàng thương mại khác - NHTMCP Bắc Á cần thống quản lý lãi suất huy động chi nhánh hệ thống - NHTMCP Bắc Á cần xem xét lại tỷ lệ dự trữ toán lãi suất điều chuyển vốn dự trữ toán nhằm giảm giá đầu vào vốn khả dụng - NHTMCP Bắc Á nên giao quyền chủ động cho đơn vị việc đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập - NHTMCP Bắc Á cần cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng lớn SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 53 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt KẾT LUẬN Việc đánh giá hiệu huy động vốn phải xem xét nhiều góc độ ln gắn liền với hiệu kinh doanh ngân hàng Theo tăng cường công tác huy động vốn lúc huy động nhiều tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với quy mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lời thân ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Tuy nhiên, ảnh hưởng nhiều nguyên nhân khác mà NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long đạt thành tựu tồn số hạn chế cơng tác huy động vốn mở rộng tín dụng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn tình hình huy động vốn NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long, em thấy đơn vị ngân hàng có hoạt động lĩnh vực huy động vốn cao, tuan thủ nguyên tắc, quy chế theo qui định ngành Đồng thời nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng nhận thấy có dấu hiệu ẩn phát sinh tương lai làm giảm sút chất lượng huy động vốn so với năm này, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp tầm vĩ mô vi mơ nhằm tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thăng Long Nhận thấy vấn đề quan trọng liên quan đến mặt hoạt động ngân hàng thương mại gắn với môi trường kinh doanh Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn chế nên viết Em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Song Em hy vọng giải pháp, ý kiến đề xuất đề tài đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hoạt SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 54 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt động huy động vốn Bắc Á Thăng Long Vì vậy, Em mong có góp ý chân thành cảm thơng thầy, giáo toàn thể bạn đọc quan tâm đề tài Một lần Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện thầy giáo Học viện Tài chính, đặc biệt Thạc sĩ Đặng Thị Ái anh chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long giúp đỡ Em hoàn thành luận văn Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 55 Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài nghiệp Luận văn tốt TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật TCTD 2010, Luật Ngân hàng nhà nước, văn pháp luật liên quan Một số báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011: báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo cơng tác tín dụng, Bảng cân đối tài khoản chi tiết, báo cáo huy động vốn NHTMCP Bắc Á Giáo trình : nghiệp vụ ngân hàng Thương mại – NXB Học Viện Tài Chính 2008 Giáo trình Quản trị ngân hàng Thương mại – NXB Học Viện Tài Chính 2008 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 56 Lớp: CQ 46/15.01 ... hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHTMCP Bắc Á - chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long Để... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THĂNG LONG 42 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP chi nhánh Thăng Long. .. Các sản phẩm tiền gửi ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2009 - 2011 25 2.2.2 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh .27 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn