Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn, khóa luận, đề tài, chuyên đề, thạc sĩ, tiến sĩ
Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ Chương 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Nền kinh tế giới năm gần lâm vào khủng hoảng, với hàng loạt quốc gia bị lạm phát tàn phá nghiêm trọng kinh tế họ Trong kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định, nguyên nhân sách hợp lý phủ phối hợp doanh nghiệp Trong đó, ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp có vai trị quan trọng để điều tiết làm ổn định kinh tế nước ta Nhưng để ngân hàng thương mại tồn nghiệp vụ huy động vốn có vai trị quan trọng, hoạt động có tính chất sống cịn nghiệp vụ tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng Để đạt hiệu việc huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Miền Tây Long Xuyên đưa nhiều loại sản phẩm dịch vụ để thu hút khoản tiền nhàn rỗi cá nhân tổ chức xã hội, đặc biệt loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm công cụ huy động vốn chủ yếu ngân hàng Sau cung ứng cho cá nhân hay tổ chức khác có nhu cầu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu làm cho đất nước ngày phát triển Với nhu cầu vốn chủ thể kinh tế tỉnh An Giang ngày tăng nên ngân hàng ý phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, đồng thời đưa mức lãi suất hấp dẫn để cạnh tranh với ngân hàng khác Đặc biệt, vào cuối năm 2009, bên cạnh sản phẩm truyền thống có, ngân hàng lại tiếp tục giới thiệu thêm sản phẩm để phục vụ cho mùa Xuân năm 2010 Ngân hàng đưa thêm sản phẩm để giúp cho cá nhân tổ chức tiết kiệm tiền, tránh lãng phí khơng cần thiết dịp Tết, phù hợp với chủ trương phủ “Vui Xn an tồn, tiết kiệm” Đồng thời, góp phần làm giảm lượng tiền mặt kinh tế Việt Nam, đưa kinh tế Việt Nam trở thành kinh tế phi tiền mặt, làm tiến văn minh theo phát triển tiền tệ giới Western bank Long Xun ln hồn thiện sản phẩm, dịch vụ để đạt hiệu cao việc huy động vốn nhằm góp phần làm tăng uy tín cho ngân hàng, làm thỏa mãn hài lòng cho khách hàng tạo nên cạnh tranh việc huy động tiền gửi tiết kiệm với ngân hàng khác tỉnh An Giang Từ lý nên em chọn đề tài “Phân tích sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Western bank Long Xuyên” để làm chuyên đề năm 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: - Phân biệt khác đặc điểm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Western bank Long Xuyên: + Tiện ích loại sản phẩm tiền gửi + Phương thức trả lãi loại sản phẩm tiền gửi + Đối tượng Khách hàng + Kỳ hạn loại tiền gửi - Rút thuận lợi khó khăn ngân hàng việc huy động tiền gửi tiết kiệm - Đưa giải pháp để khắc phục khó khăn ngân hàng SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ 1.3 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập thông tin, số liệu: - Thu thập số liệu liên quan đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm - Các thông tin liên quan đến sản phẩm tiền gửi tiết kiệm - Trao đổi trực tiếp với nhân viên ngân hàng Miền Tây - Các tài liệu thông tin từ nguồn khác: sách, internet, báo… ngân hàng Miền Tây Phương pháp xử lý thông tin, số liệu: - Sử dụng phương pháp so sánh, tổng hợp - Sử dụng phương pháp phân tích số liệu - Sử dụng số tiêu tài để đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngồi cịn tham khảo Seminar, luận văn tốt nghiệp khóa truớc 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Do Western bank Long Xuyên thành lập từ tháng năm 2008 thời gian nghiên cứu đề tài có hạn (từ tháng đến tháng năm 2010), kiến thức hạn chế nên phân tích sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo nửa năm (6 tháng cuối năm 2008, tháng đầu năm 2009 tháng cuối năm 2009) 1.5 Ý nghĩa đề tài: Nhằm giúp cho ngân hàng tăng hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ số tiền nhàn rỗi cá nhân tổ chức xã hội, đồng thời làm tăng uy tín cho ngân hàng Miền Tây làm thỏa mãn hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Miền Tây SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những vấn đề chung ngân hàng thương mại: 2.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho dịch vụ nói Theo điều 10 luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 02/1997/QH10 khẳng định: “ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” 2.1.2 Bản chất: - NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh ngành dịch vụ tài ngân hàng - Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh - Hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng 2.1.3 Chức nhiệm vụ NHTM: 2.1.3.1 Trung gian tín dụng: - Chức năng: Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy chất NHTM mà cịn cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức “ trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trị người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế biến thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội - Nhiệm vụ: • Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ • Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân • Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội • Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân • Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị cá nhân • Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ chức cá nhân 2.1.3.2 Trung gian toán cung ứng phương tiện toán cho kinh tế: - Chức năng: Đây chức quan trọng, thể rõ chất NHTM mà cịn cho thấy tính chất “đặc biệt” hoạt động NHTM Khi kinh tế chưa có hoạt động ngân hàng, có hoạt động sơ khai khoản giao dịch tốn người hoạt động sản xuất SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ kinh doanh đối tượng khác thể cách trực tiếp, người trả tiền người thụ hưởng tự kiểm soát giao dịch toán, đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp Nhưng NHTM đời hoạt động kinh tế, khoản giao dịch tốn đơn vị cá nhân thực qua hệ thống ngân hàng NHTM đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán Khách hàng, người mua, người bán… để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với nhau, nội dung thuộc chức trung gian tốn NHTM - Nhiệm vụ: • Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân • Quản lý cung cấp phương tiện tốn cho Khách hàng • Tổ chức kiểm sốt quy trình tốn Khách hàng 2.1.3.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng: - Chức năng: Thực chức trung gian tín dụng trung gian toán, vốn mang lại hiệu to lớn cho kinh tế_ xã hội Nhưng dừng lại chưa đủ, ngân hàng thương mại cần đáp ứng tất nhu cầu Khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đó việc cung ứng dịch vụ ngân hàng - Nhiệm vụ: • Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền nhanh quốc nội • Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế • Dịch vụ ủy thác • Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung ứng thơng tin… • Dịch vụ ngân hàng điện tử 2.2 Các hình thức tiền gửi tiết kiệm: 2.2.1 Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi để dành tầng lớp dân cư, gửi vào ngân hàng để hưởng lãi, hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Là loại tiết kiệm người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để gửi tiền vào rút tiền ra, đồng thời cịn xác định số tiền gửi 2.2.2 Các hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến: 2.2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là loại mà Khách hàng gửi nhiều lần rút lúc mà không cần báo trước với ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn thấp Khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng khơng nhằm mục đích hưởng lãi, mà nhu cầu giao dịch, tốn Chính lãi suất tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn thấp Hàng tháng ngân hàng tính lãi tiền gửi cho Khách hàng theo phương pháp tích số ( tính theo số dư bình qn tháng) Lãi tiền gửi tiếp tục nhập vào vốn để tiếp tục sinh lãi tháng Khi Khách hàng đến gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn ngân hàng phải mở sổ theo dõi Khi Khách hàng có nhu cầu chi tiêu rút phần sổ tiết kiệm, sau SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Cơng Dũ xuất trình giấy tờ hợp lệ Ngân hàng rút số dư sổ tiết kiệm không kỳ hạn trả lại cho Khách hàng 2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền rút đáo hạn, nhiên trường hợp bình thường ngân hàng cho Khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn cao Khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi, lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao địn bẩy, cơng cụ để thu hút nguồn vốn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đến hạn mà Khách hàng chưa rút tiền nhập lãi vào vốn, đồng thời tái lập kỳ hạn tự động cho Khách hàng theo lãi suất thời điểm tái đáo hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: + Phong phú kỳ hạn: tuần, tuần, tuần, tháng, tháng, tháng, tháng, 12tháng, 24 tháng… + Nhiều phương thức trả lãi: Trả lãi đầu kỳ Trả lãi cuối kỳ Trả lãi hàng tháng Lãi tính hàng tháng nhập vốn Lãi suất bậc thang … 2.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường hình thức tiết kiệm trung dài hạn, người tham gia việc ngân hàng trả lãi cịn ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn để mua sắm phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng 2.3 Quy trình tiền gửi tiết kiệm: 2.3.1 Quy trình gửi tiền: Chứng từ gửi tiền Tiền mặt Thủ quỹ (thu) Xử lý liệu Kế toán viên ghi sổ Kiểm soát Kế toán viên ghi sổ Chuyển khoản SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ 2.3.2 Quy trình rút tiền: Chứng từ rút tiền Tiền mặt Xử lý liệu Thủ quỹ (chi) Kế toán viên ghi sổ Kiểm soát Chuyển khoản Chuyển ngân hàng khác hay Trung tâm toán bù trừ 2.4 Các số tài để đánh giá: 2.4.1 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng nguồn vốn: Vốn huy động có kỳ hạn Tổng nguồn vốn Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng nguồn vốn(%) = * 100 Tỷ số cho biết tính ổn định vững nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng Tỉ số lớn nguồn vốn huy động ổn định Nếu tỷ số lớn lợi nhuận ngân hàng giảm chi phí trả lãi vay tăng, tỷ số thấp ngân hàng khơng đủ nguồn vốn không chủ động trình cấp tín dụng 2.4.2 Tỷ trọng loại tiền gửi tổng vốn huy động: Số dư loại tiền gửi Tổng số vốn huy động Tỷ trọng loại tiền gửi (%) = * 100 Chỉ số xác định kết cấu nguồn vốn huy động để phát mặt mạnh, mặt yếu ngân hàng kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn cao có nhiều thuận lợi việc tạo lợi nhuận Ngược lại, ngân hàng có tỷ lệ tiền gửi với lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn gặp nhiều khó khăn việc giải đầu nguồn vốn Chỉ số cịn giúp nhà phân tích xác định lãi suất bình quân đầu vào ngân hàng thương mại 2.4.3 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn (%) = * 100 Tỷ số cho biết tổng nguồn vốn có tỷ lệ % vốn nhàn rỗi huy động dân cư, tức nhằm đánh giá khả huy động vốn ngân hàng Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ WESTERN BANK LONG XUYÊN 3.1 Quá trình hình thành phát triển: Ngân hàng Miền Tây (Western Bank) tiền thân Ngân hàng Cờ Đỏ, thành lập từ cuối năm 1988 Thành phố Cần Thơ Sau 20 năm hoạt động liên tục có hiệu quả, Western Bank chấp thuận Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam chuyển đổi thành ngân hàng đô thị vào đầu năm 2007 vốn điều lệ Western Bank nâng lên 1000 tỷ đồng Western Bank bước khẳng định vị trí thị trường tài Việt Nam ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động như: công nghệ bảo mật dấu vân tay, máy kiểm xuất tiền tự động TCD (Teller Cash Dispenser), hệ thống ATM, hệ thống ebanking Western Bank không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ cho sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng Khách hàng Sự hài hòng tin tưởng Khách hàng mục tiêu hàng đầu Western Bank Sự thành công Western Bank, ngân hàng Thế Giới (World Bank) đánh giá cao liên tục nhiều năm liền nhận tài trợ từ World Bank cho quỹ phát triển nông thôn, nâng cao lực thể chế tài vi mơ Hướng đến phát triển bền vững, Western Bank chọn cơng ty kiểm tốn quốc tế cho hoạt động năm tài 2007 Hiện mạng lưới hoạt động Western Bank phát triển rộng khắp nước Tại thành phố Long Xuyên, ngân hàng Miền Tây có phòng giao dịch mang tên Western Bank Long Xuyên Western Bank Long Xuyên thành lập ngày 10/03/2008 theo định số 2411/2007/QĐ_HĐQT ngày 16/11/2007 Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị cho phép Ngân hàng Nhà Nước tỉnh An Giang ngày 19/11/2007 theo định số 533/NHNN_ANG4 Western Bank Long Xuyên đặt số 752 đường Hà Hoàng Hổ, Phường Mỹ Xuyên, TP Long Xuyên, Tỉnh An Giang Điện thoại: (076) 3.840.606 Số Fax: (84-76) 6.253.313 Vốn huy động Tổng nguồn vốn SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Cơng Dũ 3.2 Cơ cấu tổ chức: Trưởng Phịng Trưởng Bộ Phận Phát Triển Kinh Doanh Chuyên Viên Phát Triển Kinh Doanh Giám sát Dịch Vụ Khách Hàng Giao Dịch Viên 3.3 Chức nhiệm vụ: Trưởng Phòng: Chịu trách nhiệm định điều hành hoạt động ngân hàng, đồng thời tiếp nhận thông tin, định điều hành cấp gửi xuống Trưởng phận PT-KD: Đề chiến lược, phương hướng, mục tiêu cho hoạt động ngân hàng tương lai Giám sát: Kiểm tra vấn đề liên quan đến hoạt động tài ngân hàng Giám sát chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động hệ thống kiểm toán nội ngân hàng Báo cáo với cấp kết hoạt động ngân hàng Chuyên Viên PT-KD: Hỗ trợ, cung cấp thông tin cho ngân hàng, nghiên cứu để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cung cấp loại thẻ đa cho khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ Dịch vụ khách hàng: Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức có nhu cầu gửi tiền, cấp tín dụng cho cá nhân tổ chức có nhu cầu vay vốn Giao dịch viên: Cung cấp thông tin đặc điểm, tiện ích sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Gặp gỡ, tiếp xúc, tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ 3.4 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Miền Tây: 3.4.1 Tiền gửi Phát Lộc: 3.4.1.1 Tiện ích sản phẩm: - Đây sản phẩm dành cho Khách hàng gửi, rút chi nhánh, PGD Western Bank tòan quốc - Khách hàng nhận lãi suất hấp dẫn - Có thể dùng làm tài sản đảm bảo để vay vốn, bảo lãnh mở thẻ tín dụng - Xác nhận tài để du học, du lịch, lao động nước 3.4.1.2 Đặc điểm sản phẩm: - Sản phẩm dành cho Khách hàng cá nhân người Việt Nam, người nước từ 18 tuổi trở lên hay Khách hàng tổ chức, doanh nghiệp hoạt động theo Pháp Luật Việt Nam - Hiện nay, ngân hàng có loại kỳ hạn gửi: tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 10 tháng, 11 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng 24 tháng - Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 đồng - Lãi suất ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất Tiền Gửi Phát Lộc hành Ngân hàng Miền Tây - Đối với sản phẩm Khách hàng Ngân hàng trả lãi vào cuối kỳ hưởng phần lãi (gọi lãi lộc) gửi tiền Phần lãi lộc ngân hàng công bố biểu lãi suất Tiền Gửi Phát Lộc - Ngoài ra, thời gian gửi tiền Khách hàng không rút trước hạn lý 3.4.1.3 Thủ tục gửi tiền: - Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu Western Bank - Đối với người Việt Nam: CMND - Đối với người nước ngoài: hộ chiếu, thẻ cư trú - Khi rút tiền đáo hạn, Khách hàng phải mang theo CMND, hộ chiếu 3.4.2 Tiền gửi tiết kiệm Xuân 2010: SVTH: Thái Tấn Phát Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ Tiền gửi tiết kiệm Xuân 2010 số sản phẩm ngân hàng ban hành theo Thông báo Số: 2.5110/2009/TB-BĐH Ban Điều Hành ngày 20 tháng 10 năm 2009 3.4.2.1 Tiện ích sản phẩm - Khách hàng hưởng lãi suất cao nhận phần quà đặt biệt “BOM BIA BITBURGER” (5 lít) Khách hàng gửi kỳ hạn dài số tiền gửi cao nhận nhiều quà tặng từ sản phẩm tiền gửi - Khách hàng chuyển quyền sở hữu số tiết kiệm chưa đến hạn để bảo toàn lãi - Khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, hay bảo lãnh cho người thân vay vốn Western Bank - Có thể giao dịch Chi nhánh, Phịng giao dịch Western Bank tồn quốc 3.4.2.2 Đặc điểm sản phẩm: - Sản phẩm dành cho Khách hàng cá nhân từ 18 tuổi trở lên hay Khách hàng tổ chức, doanh nghiệp hoạt động theo Pháp Luật Việt Nam - Đây sản phẩm tiền gửi tiền có kỳ hạn Ngồi mức lãi suất hấp dẫn, Khách hàng nhận phần quà “BOM BIA” tùy theo số tiền kỳ hạn gửi tiền - Khách hàng gửi tiền VNĐ USD Sản phẩm có loại kỳ hạn gửi sau: tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 10 tháng, 11 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng - Nếu Khách hàng cá nhân ngân hàng phát hành Sổ tiết kiệm Còn Khách hàng doanh nghiệp cấp Giấy xác nhận số dư - Lãi suất ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất Tiền Gửi Tiết Kiệm Xuân 2010 hành Ngân hàng Miền Tây - Khách hàng trả lãi vào cuối kỳ Nhưng ngày đáo hạn rơi vào ngày nghỉ, lễ, Chủ nhật theo thông báo Western Bank Khách hàng rút vốn lãi vào ngày làm việc liền kề trước sau ngày đáo hạn sản phẩm + Trường hợp Khách hàng rút vào ngày làm việc liền kề trước ngày đáo hạn: Khách hàng hưởng lãi theo sổ tiết kiệm + Trường hợp Khách hàng rút vào ngày làm việc liền kề sau ngày đáo hạn: Khách hàng hưởng lãi không kỳ hạn cho thời gian sau ngày đáo hạn - Khách hàng không rút trước hạn sản phẩm Nếu Khách hàng rút trước hạn phải theo số quy định sau: + Ở vòng quay (tức lần Khách hàng gửi tiền sản phẩm này), Khách hàng không rút trước hạn với lý gì, ngoại trừ ngày đáo hạn rơi vào ngày nghỉ, lễ, Chủ nhật quy định + Từ vòng quay thứ hai trở đi, Khách hàng quyền rút trước hạn, trả lãi không kỳ hạn cho toàn số ngày rút trước hạn vịng quay Tuy nhiên Khách hàng khơng nhận quà tặng cho vòng quay + Vào ngày đáo hạn, Khách hàng muốn tiếp tục tham gia sản phẩm nhận quà tặng (nếu sản phẩm có hiệu lực), Khách hàng phải làm thủ tục tất toán sổ cũ sổ SVTH: Thái Tấn Phát 10 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ - Sản phẩm có loại kỳ hạn sau: tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 30 tháng, 36 tháng, 48 tháng 60 tháng - Các quy định rút trước hạn phương thức trả lãi cho loại sau: Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn VND: + Khách hàng gửi tối thiểu 1.000.000 VND sản phẩm + Khách hàng lãnh lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý cuối kỳ Đối với loại tiết kiệm lãnh lãi định kỳ hàng tháng, khách hàng khơng đến nhận lãi hàng tháng số tiền lãi treo đáo hạn + Nếu Khách hàng rút vốn trước hạn hưởng lãi trường hợp sau: • Thời gian thực gửi 10 ngày: Nếu Khách hàng mở sổ tiết kiệm có số tiền gửi 30.000.000 đồng khơng hưởng lãi Ngược lại, khách hàng mở sổ tiết kiệm có số tiền gửi từ 30.000.000 đồng trở lên hưởng lãi suất khơng kỳ hạn Cịn sổ tiết kiệm qua ngày đáo hạn hưởng lãi suất khơng kỳ hạn • Thời gian thực gửi 2/3 kỳ hạn: Khách hàng hưởng mức lãi suất không kỳ hạn tất kỳ hạn • Thời gian thực gửi từ 2/3 kỳ hạn trở lên: Khách hàng hưởng hình thức lãi suất chiết khấu tất kỳ hạn • Với tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi tháng: phần chênh lệch số tiền lãi khách hàng thực hưởng vào thời điểm rút số tiền lãi khách hàng lãnh hàng tháng trước thu hồi lại cách trừ vào vốn gốc Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn ngoại tệ - Khách hàng gửi loại tiền: + USD với số dư tối thiểu 100 USD + AUD với số dư tối thiểu 100 AUD - Khách hàng lãnh lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý cuối kỳ - Ngồi ra, khách hàng rút vốn trước hạn hưởng lãi suất trường hợp sau: + Sổ tiết kiệm qua ngày đáo hạn 10 ngày khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn + Thời gian thực gửi 2/3 kỳ hạn: Khách hàng hưởng mức lãi suất không kỳ hạn tất kỳ hạn + Thời gian thực gửi từ 2/3 kỳ hạn trở lên: Khách hàng hưởng hình thức lãi suất chiết khấu tất kỳ hạn 3.4.4.3 Thủ tục gửi tiền: Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu Western Bank Đối với người Việt Nam: giấy CMND Đối với người nước ngoài: hộ chiếu thị thực nhập cảnh thời hạn hiệu lực, thẻ thường trú, tạm trú (nếu có) SVTH: Thái Tấn Phát 13 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ Khi rút tiền, khách hàng phải mang theo giấy CMND 3.4.5 Tiền gửi tiết kiệm theo thời gian thực gửi: 3.4.5.1 Tiện ích sản phẩm: - Khách hàng hưởng lãi suất hấp dẫn linh hoạt - Khách hàng rút trước hạn mà hưởng lãi suất kỳ hạn thấp liền kề theo thời gian thực gửi - Khách hàng kiểm tra số dư tài khoản dễ dàng qua Internet Banking SMS Banking - Khách hàng giao dịch Chi nhánh, Phịng giao dịch Western Bank tồn quốc 3.4.5.2 Đặc điểm sản phẩm: - Sản phẩm dành cho Khách hàng cá nhân người Việt Nam người Nước cư trú Việt Nam Hoặc Khách hàng tổ chức có tài khoản tốn Western Bank (khơng áp dụng Định chế tài chính) - Sản phẩm có kỳ hạn gửi kỳ hạn 13 tháng loại tiền gửi Việt Nam Đồng Sản phẩm quy định mức gửi tối thiểu triệu VNĐ khách hàng cá nhân 50 triệu VNĐ khách hàng tổ chức - Là loại sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng quyền rút trước hạn toàn số tiền gửi + Nếu Khách hàng rút tiền gốc vào ngày đáo hạn (13 tháng kể từ ngày gửi) khách hàng hưởng lãi suất ghi sổ tiết kiệm + Nếu Khách hàng rút trước hạn (dưới 13 tháng) Khách hàng hưởng lãi suất kỳ hạn thấp liền kề sản phẩm "Tiền gửi lãi suất theo thời gian thực gửi" cho toàn ngày gửi thực tế (áp dụng theo biểu lãi suất Western Bank công bố vào ngày Khách hàng rút tiền trước hạn) - Nếu Khách hàng cá nhân ngân hàng phát hành Sổ tiết kiệm Cịn Khách hàng doanh nghiệp cấp Giấy xác nhận số dư - Lãi suất ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất sản phẩm "Tiền gửi lãi suất theo thời gian thực gửi" hành Ngân hàng Miền Tây - Khách hàng ngân hàng trả lãi lần vào cuối kỳ (không áp dụng lãnh lãi hàng tháng hàng quý) Khi đáo hạn Khách hàng không đến rút vốn khơng có u cầu khác Ngân hàng tự động tái tục (vốn lãi) thêm kỳ hạn cho Khách hàng với kỳ hạn gửi trước vào tài khoản “Tiền gửi lãi suất theo thời gian thực gửi” trường hợp sản phẩm hiệu lực chuyển qua “tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn VNĐ thông thường” Western Bank trường hợp sản phẩm khơng cịn hiệu lực - Ngoài ra, ngân hàng cho khách hàng rút vốn trước hạn sản phẩm với điều kiện Khách hàng phải rút toàn số tiền có tài khoản, khơng cho rút phần tiền Khi khách hàng lãnh lãi khơng kỳ hạn thời gian thực gửi tháng, thời gian thực gửi từ tháng trở lên: hưởng LS "Tiền gửi lãi suất theo thời gian thực SVTH: Thái Tấn Phát 14 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ gửi" kỳ hạn liền kề trước theo số ngày thực gửi (áp dụng lãi suất vào ngày rút tiền) 3.4.5.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền: - Đối với Khách hàng cá nhân: + Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu hành + CMND: dành cho người Việt Nam + Hộ chiếu, thị thực nhập cảnh cịn hiệu lực: dành cho Người nước ngồi - Đối với Khách hàng tổ chức: + Giấy tiền gửi có kỳ hạn theo mẫu hành + Nếu Khách hàng chưa có tài khoản tốn Western Bank: mở tài khoản toán cho Khách hàng Hồ sơ thủ tục mở tài khoản toán theo quy định hành 3.4.6 Tiền gửi tiết kiệm Cao Niên: 3.4.6.1 Tiện ích sản phẩm: - Khách hàng hưởng lãi suất cao, hấp dẫn quyền rút trước hạn - Khách hàng sử dụng miễn phí dịch vụ công nghệ vân tay Western Bank - Khách hàng không cần điền biểu mẫu gửi, rút tiền đến giao dịch ngân hàng Vì GDV, DVKH giúp khách hàng điền sẵn biểu mẫu khách hàng cần ký tên - Khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, hay bảo lãnh cho người thân vay vốn Western Bank - Khách hàng gửi, rút vốn chi nhánh, PGD Western Bank toàn quốc 3.4.6.2 Đặc điểm sản phẩm: - Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân người Việt Nam, người Nước cư trú Việt Nam, từ 50 tuổi trở lên (tính từ ngày sinh) - Khách hàng gửi sản phẩm phải Việt Nam Đồng có số tiền gửi tối thiểu 10 triệu VND Sản phẩm có kỳ hạn gửi sau: tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 30 tháng, 36 tháng 48 tháng - Lãi suất ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất sản phẩm "Tiền Gửi Tiết Kiệm Cao Niên" hành Ngân hàng Miền Tây Ngân hàng miễn loại phí nộp rút tiền - Sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm Cao Niên ngân hàng trả lãi hàng tháng, hàng quý cuối kỳ hạn tùy theo nhu cầu khách hàng Đối với sổ tiết kiệm cao niên lãnh lãi hàng tháng, khách hàng khơng đến nhận lãi hàng tháng số tiền lãi treo đáo hạn Khi đáo hạn khách hàng không đến rút vốn khơng có u cầu khác, Ngân hàng tự động tái tục (vốn & lãi) thêm kỳ hạn cho khách hàng với kỳ hạn gửi trước vào tài khoản Tiết kiệm Cao Niên (trong trường hợp sản phẩm hiệu lực) chuyển qua tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn Western Bank SVTH: Thái Tấn Phát 15 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ - Do sản phẩm dành cho người cao tuổi nên khách hàng rút toàn phần số tiền gốc trước kỳ hạn gửi hưởng lãi điều kiện sau: + Thời gian thực gửi 10 ngày: • Khơng hưởng lãi số tiền gửi STK 30 triệu đồng • Áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn số tiền gửi từ 30 triệu đồng trở lên + Thời gian thực gửi 2/3 kỳ hạn: áp dụng lãi suất không kỳ hạn + Thời gian thực gửi từ 2/3 kỳ hạn trở lên: Áp dụng hình thức chiết khấu + Rút vốn STK qua ngày đáo hạn: áp dụng lãi suất khơng kỳ hạn -Ngồi ra, ngân hàng cịn có quy định việc gửi rút tiền sau: + Gửi tiền: Khách hàng nộp tiền mặt, chuyển khoản Khách hàng không gửi thêm tiền vào tài khoản chưa đến hạn toán + Lãnh lãi gốc: khách hàng mang theo STK • Nếu khách hàng có sử dụng dịch vụ cơng nghệ vân tay: tới kỳ hạn lãnh lãi/gốc, khách hàng khơng cần phải mang CMND/Hộ chiếu • Nếu khách hàng không sử dụng dịch vụ công nghệ vân tay: khách hàng phải trình CMND/Hộ chiếu 3.4.6.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền: Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu Western Bank Đối với người Việt Nam: CMND/Hộ chiếu Đối với người nước ngồi: Hộ chiếu, thị thực nhập cảnh cịn hiệu lực, thẻ thường trú, tạm trú (nếu có) Đăng ký dịch vụ xác định hệ thống vân tay (tiện ích ưu đãi đặc biệt cho khách hàng sử dụng sản phẩm Tiết kiệm cao niên) 3.4.7 Tiền gửi tiết kiệm Phụ nữ Việt Nam: 3.4.7.1 Tiện ích sản phẩm: - Khách hàng gửi sản phẩm hưởng lãi suất cao, hấp dẫn quyền rút trước hạn - Khách hàng quyền cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, hay bảo lãnh cho người thân vay vốn Western Bank - Khách hàng kiểm tra số dư tài khoản dễ dàng qua Internet Banking SMS Banking - Khách hàng giao dịch Chi nhánh, Phòng giao dịch Western Bank toàn quốc 3.4.7.2 Đặc điểm sản phẩm: - Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân phụ nữ người Việt Nam người Nước cư trú Việt Nam SVTH: Thái Tấn Phát 16 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ - Đây sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi loại tiền gửi VNĐ Sản phẩm có kỳ hạn gửi sau: tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 30 tháng, 36 tháng 48 tháng - Lãi suất ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất sản phẩm "Tiền Gửi Tiết Kiệm Phụ nữ Việt Nam" hành Ngân hàng Miền Tây Ngân hàng cịn miễn loại phí nộp rút tiền - Số tiền gửi tối thiểu: 10 triệu đồng Khách hàng cấp cho sổ tiết kiệm loại Tiền Gửi Tiết Kiệm Phụ nữ Việt Nam - Do sản phẩm dành cho Phụ nữ cho phép rút trước hạn nên khách hàng rút tồn phần số tiền gốc trước kỳ hạn gửi hưởng lãi điều kiện sau: + Thời gian thực gửi ngày: tính phí kiểm đếm + Thời gian thực gửi 10 ngày: • Khơng hưởng lãi số tiền gửi sổ tiết kiệm 30 triệu đồng • Áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn số tiền gửi từ 30 triệu đồng trở lên + Thời gian thực gửi 2/3 kỳ hạn: Áp dụng lãi suất không kỳ hạn + Thời gian thực gửi từ 2/3 kỳ hạn: Áp dụng hình thức chiết khấu + Rút vốn sổ tiết kiệm qua ngày đáo hạn: Áp dụng lãi suất không kỳ hạn - Sản phẩm ngân hàng trả lãi hàng tháng, hàng quý cuối kỳ hạn tùy theo nhu cầu khách hàng Nếu khách hàng chọn lãnh lãi hàng tháng, hàng quý, khơng tới nhận lãi theo định kỳ số tiền lãi treo đáo hạn Khi đáo hạn khách hàng không đến rút vốn khơng có u cầu khác, Ngân hàng tự động tái tục (vốn lãi) thêm kỳ hạn cho khách hàng với kỳ hạn gửi trước vào tài khoản "Tiền gửi lãi tiết kiệm phụ nữ Việt Nam" (trong trường hợp sản phẩm hiệu lực) chuyển qua tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn VNĐ thông thường Western Bank 3.4.7.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền: Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu hành Đối với người Việt Nam: CMND/Hộ chiếu Đối với người nước ngoài: Hộ chiếu, thị thực nhập cảnh hiệu lực, thẻ thường trú, tạm trú (nếu có) 3.4.8 Tiền gửi tiết kiệm siêu lãi suất: 3.4.8.1 Tiện ích sản phẩm: - Khách hàng hưởng lãi suất cao - Xác nhận tài để du lịch, lao động học tập nước - Khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, hay bảo lãnh mở thẻ tín dụng Western Bank - Khách hàng gửi, rút vốn chi nhánh, phòng giao dịch Western Bank toàn quốc SVTH: Thái Tấn Phát 17 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ 3.4.8.2 Đặc điểm sản phẩm: - Sản phẩm dành cho Khách hàng cá nhân người Việt Nam người nước hay Khách hàng tổ chức, doanh nghiệp hoạt động theo Pháp Luật Việt Nam - Khách hàng gửi tiền sản phẩm phải đồng Việt Nam với loại kỳ hạn gửi: tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng 36 tháng - Ngân hàng quy định mức gửi tối thiểu dành cho cá nhân: 10.000.000 VND Còn mức gửi tối thiểu dành cho tổ chức: 50.000.000 VND - Lãi suất ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất sản phẩm "Tiền Gửi Tiết Kiệm Siêu Lãi Suất" hành Ngân hàng Miền Tây - Khách hàng không rút vốn trước hạn lý lãnh lãi lần vào cuối kỳ Khi đáo hạn, khách hàng không đến rút vốn khơng có u cầu khác, Ngân hàng tự động tái tục (vốn & lãi) thêm kỳ hạn cho khách hàng với kỳ hạn gửi trước (trong trường hợp sản phẩm tiết kiệm siêu lãi suất hiệu lực) chuyển qua tiền gửi tiết kiệm thường Western Bank 3.4.8.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền: Giấy gửi tiết kiệm: theo mẫu Đối với người Việt Nam: CMND Đối với người nước ngoài: hộ chiếu, thẻ cư trú Đối với tổ chức: phải mở tài khoản toán với Western Bank 3.4.9 Tiền gửi tiết kiệm 36 tháng lãi suất thả nổi: Tiền gửi tiết kiệm 36 tháng lãi suất thả số sản phẩm ngân hàng Ban Điều Hành Ban hành theo Thông báo Số:2.10110/2009/TB-BĐH, ngày 31 tháng 10 năm 2009 3.4.9.1 Tiện ích sản phẩm: - Khách hàng nhận lãi suất cao hấp dẫn tự điều chỉnh tăng theo lãi suất thị trường sau đầu định kỳ rút gốc lãi vào cuối định kỳ - Khách hàng quyền rút trước hạn lúc mà hưởng tiền lãi cao - Khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, hay bảo lãnh cho người thân vay vốn Western Bank - Khách hàng kiểm tra số dư tài khoản dễ dàng qua Internet Banking SMS Banking - Khách hàng giao dịch Chi nhánh, Phòng giao dịch Western Bank toàn quốc 3.4.9.2 Đặc điểm sản phẩm: - Sản phẩm dành cho Khách hàng cá nhân người Việt Nam, người Nước cư trú Việt Nam - Sản phẩm áp dụng kỳ hạn gửi 36 tháng loại tiền gửi VNĐ với số tiền gửi tối thiểu 1.000.000 đồng ngân hàng cấp cho sổ tiết kiệm Tuy nhiên khách hàng lựa chọn kỳ lãnh lãi định kỳ tuần hoàn tháng, tháng, tháng, SVTH: Thái Tấn Phát 18 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ tháng lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất thị trường sổ tiết kiệm vào đầu định kỳ Vào cuối định kỳ, Khách hàng nhận lãi ghi sổ tiết kiệm thời điểm đầu kỳ - Khách hàng vay, cầm cố sổ tiết kiệm có nhu cầu với thời gian vay ngắn thời gian lại định kỳ sổ tiết kiệm, mà khơng áp dụng hình thức chiết khấu - Lãi suất phí ngân hàng cơng bố theo Biểu lãi suất phí sản phẩm "Tiền Gửi Tiết Kiệm 36 Tháng Lãi Suất Thả Nổi " hành Ngân hàng Miền Tây - Khách hàng quyền rút trước hạn phần hay toàn tiền gốc mà bảo toàn lãi thời gian gửi tròn kỳ hưởng lãi suất rút vốn trước hạn: Nếu thời gian thực gửi ngày khách hàng khơng hưởng lãi suất chịu phí kiểm đếm nguồn gốc số tiền gửi ban đầu tiền mặt Nếu thời gian thực gửi chưa trịn định kỳ Khách hàng hưởng lãi suất khơng kỳ hạn cho tồn số ngày gửi thực tế Nếu thời gian thực gửi tròn kỳ rút vào cuối định kỳ Khách hàng hưởng trọn lãi suất định kỳ Nếu thời gian thực gửi định kỳ Khách hàng nhận toàn lãi cho thời gian thực gửi tròn định kỳ nhận thêm lãi suất không kỳ hạn cho số ngày gửi thực tế chưa tròn kỳ - Khi Khách hàng lãnh lãi định kỳ tháng, tháng, tháng, tháng cuối định kỳ đầu tiên, Khách hàng nhận lãi ghi sổ tiết kiệm cho định kỳ đầu, đồng thời Ngân hàng tự động điều chỉnh mức lãi suất cho định kỳ phù hợp với lãi suất thị trường Còn vào cuối định kỳ, khách hàng không đến nhận lãi u cầu khác, Ngân hàng tự động nhập lãi vào vốn chuyển sang định kỳ Tới ngày đáo hạn, Khách hàng không đến làm thủ tục tất toán, Ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc quay vòng thêm kỳ hạn cho khách hàng vào tài khoản "Tiền Gửi Tiết Kiệm 36 Tháng Lãi Suất Thả Nổi." (nếu sản phẩm cịn hiệu lực) chuyển qua tiền gửi có kỳ hạn VNĐ thông thường Western Bank (nếu sản phẩm hết hiệu lực) 3.4.9.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền: • Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu hành • CMND (dành cho người Việt Nam) hộ chiếu, thị thực nhập cảnh hiệu lực dành cho Người nước 3.4.10 Tiền gửi rút vốn linh hoạt: 3.4.10.1 Tiện ích sản phẩm: - Khách hàng gửi sản phẩm hưởng lãi suất cao, hấp dẫn quyền rút trước hạn - Khách hàng quyền cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, hay bảo lãnh cho người thân vay vốn Western Bank - Khách hàng giao dịch Chi nhánh, Phịng giao dịch Western Bank tồn quốc SVTH: Thái Tấn Phát 19 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ 3.4.10.2 Đặc điểm sản phẩm: - Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân người Việt Nam, nước cư trú hợp pháp Việt Nam có khoản tiền nhàn rỗi chưa xác định thời điểm sử dụng - Khách hàng gửi tiền sản phẩm phải VNĐ với loại kỳ hạn gửi: Kỳ hạn gửi: tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng 36 tháng Khách hàng phải có số dư tài khoản tối thiểu 20.000.000 đồng - Lãi suất ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất sản phẩm " Tiền gửi rút vốn linh hoạt" hành Ngân hàng Miền Tây miễn loại phí nộp rút tiền - Khách hàng lãnh lãi vào cuối kỳ Tuy nhiên khách hàng rút vốn trước hạn hưởng lãi suất tiết kiệm điều kiện sau: + Thời gian thực gửi 10 ngày: Khách hàng không trả lãi + Thời gian thực gửi từ 1/2 kỳ hạn trở xuống: Khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn + Thời gian thực gửi 1/2 kỳ hạn: Thời gian thực gửi tương ứng với thời gian kỳ hạn liền kề trước đó: Khách hàng hưởng lãi suất kỳ hạn liền kề trước (lãi suất thời điểm gửi) Thời gian lại áp dụng lãi suất không kỳ hạn (lãi suất thời điểm rút trước hạn) 3.4.10.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền: • Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu hành • CMND (dành cho người Việt Nam) hộ chiếu, thị thực nhập cảnh hiệu lực dành cho Người nước 3.5 Mục tiêu, định hướng hoạt động phát triển Western bank Long Xuyên năm 2010: 3.5.1 Mục tiêu: - Với thành đạt tốc độ phát triển kinh tế nay, Western Bank Long Xuyên phấn đấu trở thành ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tốt nhất, tạo tín nhiệm hài lịng khách hàng, đồng thời góp phần thực sứ mệnh ngân hàng thời đại mới: tạo kinh tế phi tiền mặt, kinh tế văn minh - Western Bank Long Xuyên lựa chọn cho giải pháp tài thành cơng khách hàng 3.5.2 Định hướng hoạt động phát triển: - Tăng khả huy động vốn tối thiểu 20% so với năm 2009, dư nợ tăng tối đa 15% so với năm 2009 lợi nhuận tăng 10% so với năm 2009 - Tiếp tục nâng cao hiệu sản phẩm ngân hàng, kiểm tra chặt chẽ nhằm hạn chế sai sót làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung ngân hàng SVTH: Thái Tấn Phát 20 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ - Quan tâm đào tạo cho cán bộ, nhân viên nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp nhằm đáp ứng u cầu cơng việc - Đảm bảo tính ổn định, bền vững nguồn vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Chương 4: PHÂN TÍCH SẢN PHẨM TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI WESTERN BANK LONG XUN 4.1 Phân tích hình thức sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Bảng 1: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Western bank Long Xuyên ĐVT: triệu đồng Các hình thức Quý 3,4 năm Quý 1,2 năm Quý 3,4 năm Quý 1,2 năm 2009/ Quý 3,4 năm 2008 Tuyệt Tương đối đối(%) Quý 3,4 năm 2009/ Quý 1,2 năm 2009 Tuyệt Tương đối đối(%) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 214 426 725 212 99,07% 299 70,19% Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12.302 4.884 10.020 -7.418 -60,30% 5.136 105,16% Tổng nguồn vốn huy động 12.516 5.310 10.745 -7.206 -57,57% 5.435 102,35% (Nguồn: Western bank Long Xuyên) Qua bảng số liệu ta thấy, tổng nguồn vốn huy động giảm mạnh quý đầu năm 2009 tăng trở lại sau quý cuối năm 2009 Quý 3,4 năm 2008 nguồn vốn huy động 12.516 triệu đồng, sang quý 1,2 năm 2009 nguồn vốn 5.310 triệu đồng giảm 7.206 triệu đồng so với quý cuối năm 2008 tương ứng giảm với tỉ lệ 57,57% Nhưng đến cuối năm 2009 tổng nguồn vốn huy động 10.745 triệu đồng, tăng 5.435 triệu so với quý đầu năm 2009 tương ứng với tỉ lệ 102,35%, nhiên thấp so với kỳ năm 2008 SVTH: Thái Tấn Phát 21 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ Điều cho ta thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn bị ảnh hưởng thị trường tài Đặt biệt quý đầu năm 2009, Khách hàng có kênh đầu tư khác hấp dẫn gửi tiền vào ngân hàng Nhưng đến cuối năm nguồn vốn huy động tăng trở lại cho ta thấy hiệu sản phẩm ngân hàng phù hợp với nhu cầu khách hàng nên họ gửi tiền nhiều Biểu đồ thể tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Western bank Long Xuyên Theo biểu đồ ta thấy cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm qua năm sau: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Khi khách hàng có số tiền tạm thời nhàn rỗi thời gian ngắn mà chưa dùng đến họ dùng số tiền gửi vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo an tồn để nhà rút lúc Loại tiền gửi có lãi suất thấp nên khơng phải mục đích khách hàng chiếm tỉ trọng không lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Cụ thể, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn quý 3,4 năm 2008 214 triệu đồng chiếm tỷ lệ 1,71% tổng nguồn vốn huy động Sang quý 1,2 năm 2009 426 triệu đồng chiếm SVTH: Thái Tấn Phát 22 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ tỷ lệ 8,02% tổng nguồn vốn huy động, tăng 212 triệu đồng so với quý cuối năm 2008 tương ứng với tỷ lệ 99,07% Đến quý 3,4 năm 2009 đạt 725 triệu đồng chiếm tỷ lệ 6,75% tổng nguồn vốn huy động, tăng 299 triệu đồng so với quý đầu năm 2009 tương ứng với tỷ lệ 70,19% Mặc dù không chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động loại tiền gửi có ý nghĩa quan trọng ngân hàng bổ sung nguồn vốn tín dụng ngân hàng, tạo thành nguồn vốn rẻ kinh doanh lãi suất thấp Do vậy, ngân hàng cần khai thác triệt để loại tiền gửi với chiến lược, sách thích hợp khơng ngừng mở rộng tìm kiếm khách hàng Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khi khách hàng có số tiền nhàn rỗi thời gian định mà chưa biết nên đầu tư vào việc họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Trong nguồn vốn huy động ngân hàng loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao Cụ thể tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn quý 3,4 năm 2008 12.302 triệu đồng chiếm tỷ lệ 98,29% tổng nguồn vốn huy động Sang quý 1,2 năm 2009 4.884 triệu đồng chiếm tỷ lệ 91,98% tổng nguồn vốn huy động, giảm 7.418 triệu đồng so với quý cuối năm 2008 tương ứng giảm với tỷ lệ 60,30% Đến quý 3,4 năm 2009 đạt 10.020 triệu đồng chiếm tỷ lệ 93,25% tổng nguồn vốn huy động, tăng 5.136 triệu đồng so với quý đầu năm 2009 tương ứng với tỷ lệ 105,16% Loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nên xem nguồn vốn huy động quan trọng ngân hàng giúp ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng nhiều tạo lợi nhuận nhiều cho ngân hàng 4.2 Một số số đánh giá hiệu huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm: Bảng 2: Các số đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Quý 3,4 năm 2008 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Quý 1,2 năm 2009 Quý 3,4 năm 2009 214 426 725 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12.302 4.884 10.020 Tổng nguồn vốn huy động 12.516 5.310 10.745 Tổng nguồn vốn 26.617 20.902 53.260 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 47,02% 25,40% 20,17% Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng nguồn vốn 46,22% 23,37% 18,81% 1,71% 8,02% 6,75% 98,29% 91,98% 93,25% Tỷ trọng loại tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn/ Tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn/ Tổng nguồn vốn huy động SVTH: Thái Tấn Phát 23 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ (Nguồn: Western bank Long Xuyên) 4.2.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: Tỷ số nhằm đánh giá khả huy động vốn đáp ứng phần trăm nguồn vốn hoạt động ngân hàng Theo bảng ta thấy tỷ lệ huy động vốn tổng nguồn vốn có chiều hướng giảm Quý 3,4 năm 2008 47,02%; Quý 1,2 năm 2009 25,40%; Quý 3,4 năm 2009 20,17% Điều cho thấy hiệu huy động vốn ngân hàng thấp muốn đạt hiệu hoạt động tốt ngân hàng phải đạt mức 70%-80% tổng nguồn vốn Do đó, ngân hàng cần quan tâm việc huy động vốn, cần đề sách cụ thể để thu hút khách hàng bên cạnh quan tâm phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến ngân hàng 4.2.2 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng nguồn vốn: Tỷ số thể tính ổn định vững nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng Nếu tỷ số lớn lợi nhuận ngân hàng giảm chi phí trả lãi vay tăng, tỷ số thấp ngân hàng không đủ nguồn vốn không chủ động q trình cấp tín dụng.Tại Western bank Long Xuyên tỷ số quý 3,4 năm 2008 46,22%; Đến quý 1,2 năm 2009 giảm xuống 23,37%; Sang quý 3,4 năm 2009 18,81% Điều cho thấy quý 3,4 năm 2008 ngân hàng tương đối ổn định nguồn vốn chủ động q trình cấp tín dụng q năm 2009 ngân hàng khơng cịn chủ động q trình cấp tín dụng bù lại ngân hàng giảm chi phí trả lãi vay 4.2.3 Tỷ trọng loại tiền gửi: - Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỉ lệ thấp so với nguồn vốn huy động: quý 3,4 năm 2008 1,71%; Đến quý 1,2 năm 2009 tăng lên đáng kể 8,02%; Sang quý 3,4 năm 2009 tỷ lệ giảm xuống 6,75% - Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỉ lệ cao so với nguồn vốn huy động: quý 3,4 năm 2008 98,29%; Đến quý 1,2 năm 2009 giảm xuống 91,98%; Sang quý 3,4 năm 2009 tỷ lệ lại tăng lên 93,25% Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn loại tiền gửi chủ yếu nên chiếm tỷ trọng lớn loại tiền có lãi suất hấp dẫn có nhiều sản phẩm hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền vào loại tiền gửi Còn loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp lãi suất thấp nên khách hàng gửi để đảm bảo an toàn tạo lợi nhuận nhiều cho ngân hàng 4.3 Những thuận lợi khó khăn Western bank Long Xuyên công tác huy động tiền gửi tiết kiệm: 4.3.1 Thuận lợi: SVTH: Thái Tấn Phát 24 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ - Được quan tâm đạo lãnh đạo chi nhánh ngân hàng Nhà Nước tỉnh An Giang với cán quản lý tra ngành Có văn Nhà Nước ngành tạo hành lang pháp lý để ngân hàng hoạt động kinh doanh thuận lợi - Có đội ngũ cán viên chức nhiệt tình cơng việc, vui vẻ với khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, lịng phát triển ngân hàng - Có nhiều sản phẩm để khách hàng dể dàng lựa chọn Định vị nhiều khách hàng mục tiêu, đơn giản hóa thủ tục nhằm trì khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng - Ngân hàng sử dụng kỹ thuật bảo mật dấu vân tay sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Cao Niên để giao dịch với khách hàng mà khách hàng khơng cần phải xuất trình chứng minh thư, tạo an tâm thuận tiện cho khách hàng sử dụng sản phẩm - Western Bank Long Xuyên nằm trung tâm thành phố Long Xuyên, nơi tập trung dân cư đông đúc nên thuận lợi cho việc giao dịch với khách hàng 4.3.2 Khó khăn: Sự cạnh tranh ngân hàng khác ngày nhiều địa bàn tỉnh An Giang Các ngân hàng đưa nhiều sản phẩm để huy động tiền gửi tiết kiệm cách trao quà tặng khách hàng gửi tiền, rút thăm trúng thưởng với nhiều giải thưởng có giá trị… Ngân hàng Nhà Nước buộc ngân hàng thương mại phải trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao, ấn định mức lãi suất trần 10,5%/năm cuối năm khiến ngân hàng thương mại gặp khó khăn việc huy động vốn Quy mơ ngân hàng nhỏ thành lập nên mức độ uy tín cịn hạn chế so với ngân hàng khác địa bàn An Giang Nhiều khách hàng chưa hiểu rõ tiện ích mà sản phẩm đem lại nên chọn ngân hàng khác có uy tín Nhu cầu vốn doanh nghiệp giảm sách hỗ trợ lãi suất ngắn hạn ngân hàng Nhà Nước hết dẫn đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm gặp khó khăn 4.4 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm: - Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để huy động nhiều vốn, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, phương thức trả lãi - Ngân hàng cần nắm bắt nhiều thông tin, nhu cầu thị trường cách nhanh chóng xác để nâng cao sức cạnh tranh địa bàn tỉnh An Giang - Ngân hàng cần phát huy mạnh có để tạo niềm tin cho khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến gửi tiền - Cần quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên Thực nhiều trương trình thi đua khen thưởng để có thành tích tốt cơng tác huy động vốn SVTH: Thái Tấn Phát 25 Chuyên đề năm - GVHD: Trần Công Dũ Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhiều hình thức khác qua truyền hình, báo chí, băng roll, tờ rơi… nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu họ tốt Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Cùng với phát triển kinh tế thị trường ngành ngân hàng khơng ngừng phát triển Western Bank Long Xun ngồi việc phải đối mặt với khó khăn với việc huy động tiền gửi tiết kiệm tác động thị trường tài khiến nhà đầu tư gửi tiền vào ngân hàng, mà phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để bổ sung nguồn vốn cho cá nhân, tổ chức khác cần vốn để sản xuất kinh doanh Thực tế, Do ngân hàng thành lập nên nhiều mặt hạn chế nên chưa thu hút nhiều khách hàng, chưa đủ sức cạnh tranh với ngân hàng lâu năm địa bàn An Giang Nhưng Ngân hàng có thay đổi tích cực cơng tác quản lý tác phong làm việc nhân viên cải thiện, thái độ phục vụ khách hàng ngày tốt Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngày hấp dẫn khách hàng (như quà tặng, tăng lãi suất, rút vốn linh hoạt…), sử dụng nhiều công nghệ kỹ thuật đại giao dịch…đã tạo hài lòng cho khách hàng Qua việc phân tích sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Western Bank Long Xuyên ta thấy việc huy động tiền gửi tiết kiệm gặp khó khăn, tổng nguồn vốn ngân hàng có tăng vốn huy động lại giảm biểu tỷ số vốn huy động/ tổng nguồn vốn qua giai đoạn bị sụt giảm Vì ngân hàng nên quan tâm nhiều đến công tác huy động tiền gửi tiết kiệm địa phương, thu hút nhiều đối tượng khách hàng, góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày dồi để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế Đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế kinh tế phát triển đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 5.2 Kiến nghị: SVTH: Thái Tấn Phát 26 Chuyên đề năm GVHD: Trần Công Dũ - Bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng Phải gắn lợi ích họ với lợi ích chung ngân hàng sách đãi ngộ, tuyên dương khen thưởng hợp lý Đồng thời, kiên xử lý cán nhân viên sai phạm - Nâng cao khả huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức quảng cáo, chiêu thị… để thu hút khách hàng để tăng nguồn vốn huy động Đồng thời, tặng quà định kỳ, tăng lãi suất, sách hậu mãi… cho khách hàng thân thiết để họ gắn bó lâu năm với ngân hàng - Tung nhiều sản phẩm để giữ nguồn tiền tiết kiệm lâu dài, đồng thời phải tìm sản phẩm để huy động dòng vốn trung, dài hạn để phù hợp với chủ trương hỗ trợ lãi suất trung, dài hạn ngân hàng Nhà Nước - Các quan quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng tiếp xúc với thành phần kinh tế địa phương SVTH: Thái Tấn Phát 27 ... Chương 4: PHÂN TÍCH SẢN PHẨM TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI WESTERN BANK LONG XUYÊN 4.1 Phân tích hình thức sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Bảng 1: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Western bank Long Xuyên. .. huy động tiền gửi tiết kiệm Western bank Long Xuyên Theo biểu đồ ta thấy cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm qua năm sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Khi khách hàng có số tiền tạm... với kỳ hạn gửi trước (trong trường hợp sản phẩm tiết kiệm siêu lãi suất hiệu lực) chuyển qua tiền gửi tiết kiệm thường Western Bank 3.4.8.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền: Giấy gửi tiết kiệm: theo mẫu
