Đang tải... (xem toàn văn)
Sự hình thành và phát triển của kinh tế hộ sản xuất đã mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tế nói chung và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng. Từ một nước phải nhập khẩu lương thực, giờ đây Việt Nam đã trở thành một trong ba nước có sản lượng gạo xuất khẩu lớn nhất thế giới. Trong tình hình thực tế hiện nay, hộ sản xuất là đơn vị chủ yếu cung cấp hầu hết nông sản, thực phẩm cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Do đó phát triển kinh tế hộ sản xuất với mô hình thích hợp là yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt và trong tương lai. Một trong những yếu tố quan trọng cần thiết cho quá trình phát triển kinh tế hộ sản xuất là sự hỗ trợ về vốn của ngân hàng thương mại. Trong những năm qua NHNo & PTNT đã ý thức đầy đủ trách nhiệm của mình vượt qua mọi khó khăn và thử thách để đến với hộ sản xuất. Bằng những biện pháp thích hợp NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh đã phần nào đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho các hộ sản xuất, ngày càng nâng cao hiệu quả công tác tín dụng ngân hàng với hộ sản xuất. Sau một thời gian thực tập, nghiên cứu văn bản nghiệp vụ cũng như tìm hiểu thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh cùng với những kiến thức của bản thân được tích luỹ trong suốt quá trình học tập trên ghế nhà trường em đã hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình với đề tài: “Nâng cao chất lượng Tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh”.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC Trang Lời nói đầu 1 Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng thương mại 3 1.1. Hộ sản xuất trong nền kinh tế 3 1.1.1- Khái niệm về Hộ sản xuất 3 1.1.2- Vai trò của hộ sản xuất 4 1.1.3- Đặc điểm của hộ sản xuất 4 1.2- Các hình thức tín dụng hộ sản xuất của NH thương mại 5 1.2.1- Vai trò của tín dụng trong hoạt động của NH thương mại 5 1.2. 2- Vai trò của tín dụng NH đối với phát triển hộ sản xuất 6,7 1.2.3- Các hình thức tín dụng hộ sản xuất của NH thương mại 8-12 1.3. Chất lượng tín dụng hộ sản xuất của NH thương mại 13 1.3. 1- Quan niệm về chất lượng tín dụng của NH thương mại 13,14 1.3.2- Các chỉ tiêu biểu hiện chất lượng tín dụng hộ sản xuất 15,16 1.3. 3- Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ SX 17-22 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 23 2.1- Khái quát về hoạt động của NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 23 2.1. 1- Cơ cấu tổ chức của NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 23-25 2.1.2- Hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHNN& PTNT Tỉnh HT 26 2.1.3- Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh trong 3 năm 2005, 2006, 2007. 27 - Huy động vốn. 27 - Sử dụng vốn 28-29 - Kết quả tài chính 30 2.2- Thực trạng về chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 31 2.1.1- Tình hình cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng 31-35 2.1.2- Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng 36-38 2.2- Đánh giá khái quát về chất lượng tín dụng hộ sản xuất 39 2.2.1- Các thành tựu đạt được 39 2.2.2- Các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 40-45 Chương III: Một số giải phát nhằm nâng cao chát lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 46 3.1- Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.1.1- Mục tiêu kinh doanh 46 3.1.2- Nhiệm vụ, biện pháp thực hiện 46-49 3.2- Giải pháp nâng cao chát lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNN &PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 50 3.2.1- Hoàn thiện cơ chế chính sách cho vay đối với hộ sản xuất 50 3.2.2- Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với chiến lược kinh doanh của đơn vị. 51 3.2.3- Tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn kinh doanh, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn 52 3.2. 4- Chăm lo phát triển nguồn lực con người 52 3.2. 5- Tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn 53 3.2.6- Tranh thủ, Phối hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế-xã hội trên địa bàn. 54 3.3- Một số kiến nghị 55 3.3. 1- Đối với ngân hàng nhà nước 55 3.3.2- Đối với UBND các cấp và các sở ngành địa phương 56 3.3. 3- Đối với NHNN& PTNT Việt nam 57 3.3. 4- Đối với NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 57-58 Kết luận 59 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Sự hình thành và phát triển của kinh tế hộ sản xuất đã mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tế nói chung và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng. Từ một nước phải nhập khẩu lương thực, giờ đây Việt Nam đã trở thành một trong ba nước có sản lượng gạo xuất khẩu lớn nhất thế giới. Trong tình hình thực tế hiện nay, hộ sản xuất là đơn vị chủ yếu cung cấp hầu hết nông sản, thực phẩm cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Do đó phát triển kinh tế hộ sản xuất với mô hình thích hợp là yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt và trong tương lai. Một trong những yếu tố quan trọng cần thiết cho quá trình phát triển kinh tế hộ sản xuất là sự hỗ trợ về vốn của ngân hàng thương mại. Trong những năm qua NHNo & PTNT đã ý thức đầy đủ trách nhiệm của mình vượt qua mọi khó khăn và thử thách để đến với hộ sản xuất. Bằng những biện pháp thích hợp NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh đã phần nào đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho các hộ sản xuất, ngày càng nâng cao hiệu quả công tác tín dụng ngân hàng với hộ sản xuất. Sau một thời gian thực tập, nghiên cứu văn bản nghiệp vụ cũng như tìm hiểu thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh cùng với những kiến thức của bản thân được tích luỹ trong suốt quá trình học tập trên ghế nhà trường em đã hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình với đề tài: “Nâng cao chất lượng Tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh”. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Đề tài có kết cấu gồm 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng của hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- Hộ sản xuất trong nền kinh tế quốc dân 1.1.1. Khái niệm về hộ sản xuất Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh. Vì vậy mà hộ sản xuất mang nhiều sắc thái kinh tế khác nhau, giàu nghèo địa dư hành chính cũng khác nhau; quy mô sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý khác nhau. Hộ sản theo Quy định tại Điều 1 Nghị định số 14/CP, ngày 02/3/1993 của Chính phủ ban hành quy định về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông Lâm-ngư-diêm nghiệp và kinh tế nông thôn: “ Hộ sản xuất bao gồm các hộ nông dân, hộ tư nhân cá thể, công ty cổ phần, các tổ chức hợp tác và các doanh nghiệp nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ trong các ngành nông-lâm-ngư-diêm nghiệp và tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn” Nông nghiệp nông thôn Việt Nam ngày nay có rất nhiều hộ sản xuất còn nghèo nàn, trình độ nhận thức về kinh tế - xã hội - văn hoá còn rất hạn chế, thiếu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh. Trong khi đó về thủ tục và nguyên tắc cho vay của ngân hàng đặt ra là vay phải có vật tư đảm bảo và đồng vốn vay phải sử dụng có hiệu quả, thì vị trí của hộ sản xuất trong nông nghiệp nông thôn thực sự là rất quan trọng. Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế hàng hoá ở nông thôn và giải quyết tạm thời những khó khăn, ngoài những nhân tố tác động đến sự phát triển đó thì NHNo & PTNT phải là người trợ thủ đắc lực, là người đồng hành góp phần vào sự ổn định và Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phát triển kinh tế nông thôn, từng bước đưa công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn phát triển. 1.1.2. Vai trò hộ sản xuất đối với nền sản xuất hàng hoá Nước ta là một nước nông nghiệp, hộ sản xuất giữ một vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế đất nước, hộ sản xuất chiếm tới gần 80% lao động xã hội, nên đây là lực lượng dồi dào đóng góp không nhỏ vào lĩnh vực kinh tế - xã hội. Hộ sản xuất kinh tế đa dạng trên các ngành nghề khác nhau như Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp, dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp . họ đã tạo ra một khối lượng sản phẩm to lớn đáp ứng nhu cầu cho xã hội và phân phối cho các ngành kinh tế khác. Do đó cần có một cơ chế tín dụng nói chung và tín dụng đối với hộ sản xuất nói riêng sao cho phù hợp và thích ứng với từng điều kiện, loại ngành cụ thể của nông nghiệp nông thôn nước ta. Để cho cơ chế đó thực sự đi vào cuộc sống hàng ngày của người nông dân, đòi hỏi người nông dân chấp nhận được việc chuyển tải vốn của ngân hàng nông nghiệp vào thị trường của họ; ngược lại NHNo & PTNT cũng phải nhận thức được đầy đủ vai trò của họ đối với nền kinh tế nước ta hiện nay. Kinh tế hộ còn là một bộ phận hết sức quan trọng trong nền kinh tế thị trường nó được thể hiện: tạo công ăn việc làm, nâng cao mức sống người dân, đảm bảo sự ổn định đối với nền kinh tế, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội và là cái nôi của công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Chính vì vậy mà việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất là vấn đề tất yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay. 1.1.3. Đặc điểm của Hộ Sản xuất: Hộ sản xuất mang nhiều sắc thái kinh tế khác nhau, giàu nghèo, địa dư hành chính cũng khác nhau; quy mô sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khác nhau, chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau nên Hộ sản xuất có những đặc điểm sau: - Thiếu vốn đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh. - Hoạt động sản xuất kinh doanh trong các ngành nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn có chu kỳ sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ như: Trồng cây hàng năm thì chu kỳ sản xuất 6 tháng, Trồng cây lâm nghiệp chu kỳ sản xuất kinh doanh trên 5 năm. Do chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau, nên thời hạn vay vốn cũng khác nhau. - Hiệu quả kinh tế phụ thuộc nhiều về điều kiện tự nhiên như: Thời tiết, khí hậu … - Trình độ dân trí thấp, nên trình độ sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế. 1.2- Các hình thức tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại: 1.2.1- Vai trò của tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại: - Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. - Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho ngân hàng thương mại. Rủi ro này có nhiều nguyên nhân, đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng. Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn chủ sở hữu. Đẩy ngân hàng đến phá sản. Do vậy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 vai trò của tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại là quan trọng nhất nó quyết định sự sống còn của ngân hàng thương mại. 1.2.2. Vai trò tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển hộ sản xuất Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội nói chung và phát triển kinh tế hộ nói riêng. Đặc biệt đối với Việt Nam - một nước nông nghiệp với 80% dân cư sống và làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, nông nghiệp chủ yếu là sản xuất nhỏ, phân tán chia cắt, manh mún, trình độ khoa học kỹ thuật, năng suất lao động thấp - vai trò tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ càng thể hiện rõ nét: - Tạo ra chuyển dịch cơ cấu trong nền kinh tế, gắn với phân công lại lao động ở nông thôn. Nếu trước đây người nông dân chủ yếu là trồng cây lương thực với truyền thống là cây lúa nước thì ngày nay nhờ có nguồn vốn tín dụng mà nông dân đã mạnh dạn đầu tư vào cây công nghiệp, cây ăn quả, bên cạnh đó vốn tín dụng còn giúp người nông dân chuyển dịch lao động nông nghiệp, dịch vụ ở nông thôn tạo ra công ăn việc làm và tăng thu nhập. Ở đây vai trò của nguồn vốn tín dụng còn thể hiện được việc thực hiện tốt các chủ trương đường lối về phát triển Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp của Đảng và Chính phủ. Trực tiếp giúp các hộ sản xuất phát huy được tính tự chủ năng động sáng tạo, xuất phát từ nguyên tắc của tín dụng ngân hàng là tiền vay phải trả đúng kỳ cả gốc và lãi. Hộ sản xuất khi được cấp tín dụng đều phải chủ động sử dụng vốn có hiệu quả, trong quá trình sản xuất kinh doanh phải không ngừng đổi mới và áp dụng những thành tựu khoa học trong nông nghiệp để làm tăng năng suất cây trồng vật nuôi. Từ đó tạo ra sự phát triển vững chắc kinh tế nông thôn, giúp cho người dân nâng cao dân trí, kiến thức khoa học kỹ thuật và kinh doanh, đưa nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Tín dụng ngân hàng góp phần rút ngắn khoảng cách về mức sống giữa nông thôn và thành thị, xoá bỏ phân hoá giàu nghèo, đưa nông thôn tiến kịp thành thị. - Tín dụng ngân hàng chủ động khai thông nguồn vốn trong dân cư đồng thời cũng không ngừng đáp ứng nhu cầu về vốn để tập trung sản xuất theo kiểu phát triển hàng hoá và trên cơ sở đó có được thị trường, sức cạnh tranh góp phần tăng thu nhập, ổn định đời sống. Nếu chỉ trông chờ vào vốn của nhà nước thì không đủ vốn để đầu tư vào các công trình thuộc kết cấu hạ tầng ở các địa bàn nông thôn. Tín dụng ngân hàng góp phần không nhỏ vào việc khôi phục, hoàn thiện và phát triển hệ thống kết cấu hạ tầng kinh tế nông thôn, tạo sự biến đổi sâu sắc đời sống kinh tế xã hội nông thôn cả về chất và lượng. - Tín dụng ngân hàng tạo ra những mô hình kinh tế mới ở nông thôn. Kinh tế hộ là đơn vị kinh tế có sự kết hợp hài hoà giữa sản xuất với xã hội, giữa phương thức sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lượng cụ thể của gia đình. Nhiều hộ đã tích tụ và tìm kiếm được vốn (vốn tín dụng ngân hàng) đã đầu tư mua sắm máy móc để sản xuất kinh doanh, chế biến nông sản, đầu tư vào chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ sản với quy mô lớn. Nhiều hộ đầu tư vào khai hoang phục hoá, nhận đất trồng, đồi núi trọc để trồng và kinh doanh cây lấy gỗ, cây ăn quả, cây công nghiệp. Một số hộ nhận trao đổi chuyển nhượng ruộng đất để có ruộng đất liền vùng, liền khoanh với diện tích lớn hơn để đi vào tổ chức sản xuất hàng hoá trang trại. Cũng nhờ có các hình thức đầu tư của nguồn vốn tín dụng: cho vay trực tiếp cho hộ, cho vay tổ hợp tác, cho vay hộ thông qua tổ vay vốn, thông qua doanh nghiệp Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp nhà nước . mà kinh tế hộ và kinh tế hộ nông trường liên kết với kinh tế quốc doanh, hợp tác xã, đã tạo ra các vùng sản xuất hàng hoá lớn. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngoài ra tín dụng ngân hàng còn góp phần xoá bỏ hình thức cho vay nặng lãi đã tồn tại khá phổ biến từ xưa tới nay ở nông thôn. Qua nhiều năm đổi mới vốn tín dụng đã đi vào từng làng quê, từng ngành nghề, từng gia đình . nó góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn, tạo những quan hệ lành mạnh về kinh tế xã hội . hạn chế được những mặt tiêu cực: cho vay nặng lãi ở nông thôn. Tóm lại: qua nghiên cứu chúng ta thấy tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng và nhạy cảm trong việc phát triển nông nghiệp nông thôn và kinh tế hộ sản xuất. Đây là vấn đề cực kỳ quan trọng góp phần đáng kể vào việc giải quyết vấn đề nông nghiệp - nông thôn đang là mối quan tâm hàng đầu của cả nước. 1.2.3. Các hình thức tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng thương mại: Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm ( tín dụng). Hình thức tín dụng truyền thống của ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản, giúp khách hàng mua hàng hóa, nguyên, nhiên, vật liệu sau đó mở rộng nhiều hình thức khác nhau. Các ngân hàng thương mại lớn hiện nay thực hiện đa dạng các hình thức tín dụng từ cho vay ( tiền) ngắn hạn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng. Các hình thức tín dụng này một mặt mang lại thu nhập, mặt khác mang lại rủi ro cho ngân hàng. Để mở rộng tín dụng có hiệu quả các ngân hàng, bên cạnh phải xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đúng đắn, phải không ngừng đa dạng hóa các hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Phân loại tín dụng ngân hàng - Phân loại theo thời gian ( thời hạn tín dụng): Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368