BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN HOÀNG TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN HOÀNG TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN PHÁT HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Người thực luận văn Trần Hoàng Tuấn i LỜI CÁM ƠN Để hồn thành chương trình cao học có luận văn này, ngồi nổ lực cố gắng thân, xin bày tỏ lòng biết ơn đến thầy giáo Trường Đại học Kinh tế Huế thầy cô giáo khác giảng dạy, nhiệt tình giúp đỡ cho Tôi xin chân thành cảm ơn Khoa, Phòng Đào tạo Sau đại học – Đại học Kinh tế Huế giúp đỡ nhiều mặt suốt thời gian học tập nghiên cứu khoa học trường Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo, PGS.TS Nguyễn Văn Phát người trực tiếp hướng dẫn dày công bảo giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo cán bộNgân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bìnhđã nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi động viên tơi nhiều q trình học tập hoàn thành luận văn Mặc dù thân cố gắng, chắn luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tơi kính mong Quý thầy, cô giáo, đồng nghiệp, cá nhân có quan tâm đến vấn đề góp ý cho tơi để luận văn hồn thiện Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến tất người thân, bạn bè động viên suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ Trần Hồng Tuấn ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: TRẦN HOÀNG TUẤN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 83 40 410 Niên khóa: 2016 - 2018 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN PHÁT Tên đề tài: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH Tính cấp thiết đề tài - Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) thành phần kinh tế quan trọng q trình phát triển Hiện nay, Việt Nam có 97% doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa nhóm khách hàng mục tiêu mà nhiều ngân hàng hướng tới Do đó, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng cácDNNVV, bên cạnh cơng tác quản trị rủi ro để thu hồi nguồn vốn vấn đề xúc NHTM - Hỗ trợ tín dụng cho DNNVV vấn đề quan tâm lãnh đạo cán nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Là cán tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình có quản lý cho vay DNNVV nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, bên cạnh quản trị rủi ro mà mang lại, điềutác giả quan tâm, tác giả chọn đề tài“Quản trị Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” làm luận văn thạc sĩ Các phương pháp nghiên cứu sử dụng - Sử dụng phương pháp điều tra, thu thập, phân tích số liệu tình hình cho vay quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng - Phương pháp tổng hợp phân tích SPSS: Nhằm làm rõ tiêu liên quan đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Các kết nghiên cứu kết luận Luận văn đánh giá thực tạng công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay từ năm 2015-2017 cách cụ thể mặt sách tín dụng, nợ xấu, dư nợ cho vay Ngoài luận văn đánh giá vấn đề mà công tác cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình gặp phải đề xuất giải pháp nhằm giải vấn đề dó iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải thích AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BN Yếu tố bên CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp Nhà nước Quốc doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro HGĐ&CN Hộ gia đình cá nhân HTX Hợp tác xã 10 KH Khách hàng 11 KTGS Kiểm tra, giám sát 12 LS Lãi suất 13 MDRR Mức độ rủi ro tín dụng 14 NH Ngân hàng 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 NHNN Ngân hàng Nhà nước 17 NLTN Năng lực trả nợ đối tượng vay 18 QDVV Quy định vay vốn 19 QDTSDB Quy định tài sản đảm bảo 20 RRTD Rủi ro tín dụng 21 SXKD Sản xuất kinh doanh 22 TCTD Tổ chức tín dụng 23 TD Cơng tác thẩm định 24 TM-DV Thương mại dịch vụ 25 TSBĐ Tài sản bảo đảm 26 XHKH Xếp hạng khách hàng 27 XLRR Xử lý rủi ro iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ .iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x DANH MỤC BIỂU ĐỒ x DANH MỤC SƠ ĐỒ x MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiêncứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2.Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 27 v 1.3.1 Kinh nghiệm Quản trị rủi ro tín dụng DNNVV số Chi nhánh ngân hàng nước 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 31 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRI ̣RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 34 2.1 Tổng quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2015-201737 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 39 2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác 41 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.2 Thực trạng quản trị tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 43 2.2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 43 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 44 2.2.3 Đánh giá kết quảcơng tác quản trị rủi ro theo tiêu định lượng 46 2.3 Phân tích ý kiến đánh giá CBCNV khách hàng công tác quản trị rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng vi Bình 59 2.3.1 Cách thức xây dựng thiết kế bảng hỏi điều tra 59 2.3.2 Thông tin chung đối tượng khảo sát 60 2.3.3 Phân tích ý kiến đánh giá CBCNV khách hàng công tác quản trị rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 61 2.4 Đánh giá chung quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Hạn chế 66 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 67 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 67 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 70 CHƯƠNG 3.ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁCDOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 73 3.1 Định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Bình cơng tác quản trị rủi ro tín dụng 73 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 74 3.2.1 Giải pháp quy định vay vốn 74 3.2.2 Giải pháp lãi suất 76 3.2.3 Giải pháp quy định tài sản đảm bảo 77 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 77 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát 79 3.2.6 Giải pháp lực trả nợ đối tượng vay 80 vii 3.2.7 Giải pháp yếu tố bên 81 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 82 1.Kết luận 82 Kiến nghị 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 87 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SỸ PHẢN BIỆN 1,2 BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SỸ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN viii - Cán ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thu thập, phân tích xử lý thông tin nhận khách hàng, đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ vay, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật để đưa kế hoạch nhằm ngăn ngừa rủi ro - Chuẩn hóa văn công tác xếp hồ sơ dự án, theo dõi tình hình hoạt động dự án, công tác báo cáo hoạt động dự án, nắm bắt thông tin dự án 3.2.7 Giải pháp yếu tố bên Để quản lý chất lượng tín dụng có hiệu quả, ngồi yếu tố liên quan đến khách hàng ngân hàng yếu tố bên ngồi kinh tế-xã hội cần quan tâm đắn - Nên có riêng đội ngũ cán tìm hiểu thị trường, nhạy bén với phản ứng thay đổi thị trường để có phản ứng kịp thời để cạnh tranh với ngân hàng khác - Cạnh tranh khơng có nghĩa giảm tiêu chuẩn, nguyên tắc thận trọng, an toàn Cần quán triệt tư tưởng cho cán tín dụng điều này, cần có quán Chi nhánh với hỗ trợ - Đề cao tiêu chuẩn phương án dự phòng rủi ro - Cập nhật nhanh chóng thay đổi tác động sách Nhà nước sách thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi biến số kinh tế vĩ mô, tỷ giá, lãi suất, lạm phát, số giá tăng, nguyên vật liệu đầu vào làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh khách hàng - Có biện pháp dự phòng xử lý kịp thời trường hợp giá thiếu ổn định, biến động nhanh khơng dự đốn thị trường giới 81 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nhánhtỉnh Quảng Bình năm qua trọng nhiều Tuy nhiên, để hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu đặc biệt đối tượng DNNVV cơng tác nghiên cứu nhằm xác định, đánh giá rủi ro, từ đề giải pháp phòng ngừa, hạn chế việc làm cấp bách, cần thiết Từ kết nghiên cứu đề tài: "Quản trị Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Bình", kết luận: Thứ nhất, luận văn đánh giá tình hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình chi tiết tình hình cho vay, dư nợ ngân hàng, sách tín dụng, quy trình cho vay… Thứ hai, luận văn sử dụng kết hợp nghiên cứu định lượng cách điều tra khảo sát trực tiếp cấp lãnh đạo, chuyên viên làm cơng tác tín dụngtại Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nhánh tỉnh Quảng Bình thơng qua bảng hỏi thiết kế sẵn nhằm làm rõ nhân tố liên quan đến công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Thứ ba, sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, luận văn đánh giá ưu điểm hạn chế cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam -Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Thứ tư, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay DNNVV nói riêng khách hàng nói chung AGRIBANK Chi nhánh tỉnh Quảng Bình thời gian tới mặt như: - Xây dựng quy định vay vốn phù hợp; - Các giải pháp ổn định lãi suất vay; - Các quy định tài sản đảm bảo công tác thẩm định 82 ngân hàng; Kiến nghị Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam -Xây dựng chiến lược, sách phù hợp với lợi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, đa dạng hóa đầu tư, đa dạng hóa khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro -Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội việc quản lý xử lý nợ xấu, làm rõ trách nhiệm phát sinh nợ xấu, đặc biệt khoản nợ nguyên nhân chủ quan để có hướng xử lý -Mỗi khách hàng, ngành, lĩnh vực có đặc điểm riêng khác cần phải xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng với mục tiêu linh hoạt, bổ sung phát triển nhằm đảm bảo tính thực tế cao việc đánh hiệu chỉnh hệ thống cần tiến hành định kỳ nhằm hỗ trợ cho việc định cho vay, phân loại nợ, tạo lập quản lý danh mục tín dụng Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình -Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội việc quản lý xử lý nợ xấu -Chú trọng đến công tác xử lý thu hồi nợ, thường xuyên phân loại đánh giá khoản nợ -Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng -Chú trọng đến chất lượng cán tín dụng, có nhiều đãi ngộ cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Đào tạo, nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán tín dụng 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 hướng dẫn luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Quản lý rủi ro tín dụng – Kinh nghiệm ngân hàng giới học cho Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài – Tiền tệ, số 1+2, trang 72-75 Nguyễn Minh Duệ (2007), Bài giảng quản trị rủi ro, Trường Đại học Bách Khoa, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hồ Chí Minh Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Kim Thị Ngọc Diệp (2006), Bài giảng tín dụng ngân hàng Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê 10 Đỗ Văn Độ (2007), “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước thời kì hội nhập”, Tạp chí ngân hàng số 76, tr.20-27 11 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh 12 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải, Hà Nội 13 Hồng Hữu Hòa (2001), Phân tích số liệu thống kê, Trường Đại học Kinh tế Huế 14 Phạm Xn Hòe (2005), “ Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại từ sách cho vay”, Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân 84 hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học; tr.1-6 15 Hội đồng thành viên AGRIBANK (2014), Quyết định 450/QĐ - HĐTVXLRR quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động AGRIBANK 16 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 17 Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Sổ tay tín dụng 19 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, Báo cáo tổng kết kinh doanh thường niên năm 2015, 2016, 2017 20 Lê Hoàng Nga (2005), Bàn nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học, NHNN Việt Nam, tr.168 21 Bùi Kim Ngân (2008), Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề ngày 25/3/2008 22 Ngô Văn Quang (2015), “ Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế ”, Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Huế 23 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia 24 Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu với SPSS, Nhà xuất Thống kê, Hồ Chí Minh 25 Trịnh Bá Tửu (2005), Phòng chống rủi ro tín dụng kinh nghiệm Thái Lan, Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, 85 Kỷ yếu hội thảo khoa học, NHNN Việt Nam, tr.7-13 26 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN việc quy định phân loại nợ, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi 27 Tổng Giám đốc AGRIBANK (2011), Quyết định 1197/QĐ - NHNo- XLRR việc hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội AGRIBANK 28 Hiệp hội ngân hàng :www.vnba.org.vn 86 PHỤ LỤC 87 PHỤ LỤC Mã phiếu: PHIẾU KHẢO SÁT Kính chào q anh/chị! Hiện nay, tơi thực nghiên cứu đề tài“Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” Phiếu khảo sát thiết kế để thu thập thơng tin cho việc nghiên cứu tơi Do đó, cám ơn quý anh chị dành chút thời gian để đọc điền vào bảng câu hỏi Thông tin mà quý anh chị cung cấp cho sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài bảo quản cách tuyệt đối bí mật Chân thành cám ơn hợp tác quý anh chị! PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN Câu 1: Anh/chị Nhân viên ngân hàng Khách hàng Câu 2: Xin vui lòng cho biết giới tính anh/chị  Nam  Nữ Câu 3: Xin vui lòng cho biết độ tuổi anh/chị  Dưới 30 tuổi  Từ 30-45 tuổi  Trên 45 tuổi Câu 4: Xin vui lòng cho biết trình độ học vấn anh/chị  Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học PHẦN 2: NỘI DUNG KHẢO SÁT Anh/chị vui lòng cho biết ý kiến nội dung ( Vui lòng đánh dấu “x” vào thích hợp khơng để hàng trống):  Rất không đồng ý; Không đồng ý; Trung lập;  Đồng ý; Rất đồng ý 88 Tiêu chí đánh giá Mức độ đồng ý 1.Danh mục đối tượng vay tập trung vào lĩnh vực có số      rủi ro thấp vừa AGRIBANK Chi nhánh tỉnh Quảng Bình triển khai tốt nghiệp vụ toán cho khách hàng Lãi suất cho vay biến động phù hợp với thay đổi thị trường 4.Tài sản bảo đảm tiền vay chủ yếu tài sản có tính khoản cao, dễ trao đổi mua bán Giá trị tài sản chấp tài sản khác thấp nên hạn chế trách nhiệm khách hàng vay vốn                     Phương pháp tổ chức thẩm định mang lại hiệu cao      Coi trọng việc phân tích lực trả nợ khách hàng      Trình độ cán thẩm định đáp ứng yêu cầu      Ý thức, trách nhiệm cán ngân hàng tốt      10 Thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn      11 Mơi trường kinh tế vĩ mơ (lạm phát, suy thối kinh tế) ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách      hàng vay vốn 12 Sự xuất ngân hàng nước ngoài, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại      XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ CỦA QUÝ ANH/CHỊ! 89 PHỤ LỤC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỐNG KÊ TỪ PHẦN MỀM SPSS 20.0 2.1 Thống kê đối tượng điều tra gioi tinh Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid nu 55 45.8 45.8 45.8 nam 65 54.2 54.2 100.0 Total 120 100.0 100.0 tuoi Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid duoi 30 tuoi 22 18.3 18.3 18.3 30 -duoi 45 tuoi 58 48.3 48.3 66.7 tren 45 tuoi 40 33.3 33.3 100.0 120 100.0 100.0 Total trinh Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid trung cap 7.5 7.5 7.5 cao dang 16 13.3 13.3 20.8 dai hoc 53 44.2 44.2 65.0 sau dai hoc 42 35.0 35.0 100.0 120 100.0 100.0 Total 90 91 Anh chị Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Nhân viên ngân hàng 56 46.7 46.7 46.7 khách hàng 64 53.3 53.3 100.0 120 100.0 100.0 Total 2.2 Kết kiểm định independent samples T TEST danh muc cho vay von tap trung vao linh vuc rui ro tháp va vua Agribank QB trien khai kha tot dich vu toan cho khach hang lai suat cho vay bien dong phu hop theo thi truong tai san dam bao chu yeu la tai san co tinh khoan cao, de trao doi mua ban gia tri tai san the chap thap nen han che trach nhiem vay von phuong thuc to chuc tham dinh mang lai hieu qua cao Coi viec phan tich nang luc tra no cua khach hang trinh can bo tham dinh dap ung yeu cau y thuc trach nhiem cua can bo ngan Group Statistics Anh chị N Mean Nhân viên ngân 56 4.29 hàng khách hàng 64 4.25 Nhân viên ngân hàng 56 4.32 khách hàng 64 4.13 56 4.16 64 3.61 56 4.05 khách hàng 64 4.19 Nhân viên ngân hàng 56 4.32 khách hàng 64 4.36 56 4.23 64 3.95 56 3.80 64 3.86 56 3.57 64 3.75 56 4.09 Nhân viên ngân hàng khách hàng Nhân viên ngân hàng Nhân viên ngân hàng khách hàng Nhân viên ngân hàng khách hàng Nhân viên ngân hàng khách hàng Nhân viên ngân hàng 92 hang kha tot thien tai dich benh anh huong den san xuat kinh doanh cua khach hang vay von moi truong kinh te anh huong den hoat dong san xuat kinh doanh cua KH vay von su xuat hien cua cac ngan hàng nuoc ngoai canh tranh khoc liet voi cac NHTM nuoc khách hàng Nhân viên ngân hàng 64 3.75 56 3.95 khách hàng 64 4.06 Nhân viên ngân hàng 56 4.04 khách hàng 64 3.98 Nhân viên ngân hàng 56 3.77 khách hàng 64 3.70 93 Independent Samples Test Levene's Test t-test for Equality of Means for Equality of Variances F Sig t df Sig (2- Mean Std Error Difference Difference tailed) 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper Equal variances danh muc cho vay assumed von Equal variances 538 465 not assumed Agribank QB trien Equal variances khai kha tot dich vu assumed 1.247 not assumed Equal variances lai suat cho vay assumed 831 not assumed yeu la tai san co tinh khoan cao Equal variances assumed 920 Equal variances Equal variances chap thap nen han assumed che trach nhiem vay Equal variances von not assumed phuong thuc to chuc tham dinh mang lai hieu qua cao Equal variances assumed 2.596 408 Equal variances tich nang luc tra no cua khach hang Equal variances assumed Equal variances not assumed 138 -.238 310 257 113.730 798 036 139 -.239 311 118 145 196 134 -.069 462 1.464 115.109 146 196 134 -.069 462 118 000 551 151 252 851 3.654 117.207 000 551 151 253 850 339 118 309 -.134 131 -.394 126 109.200 314 -.134 132 -.396 129 118 753 -.038 120 -.276 200 -.319 117.994 751 -.038 119 -.274 198 118 042 279 136 010 548 2.075 118.000 040 279 134 013 545 118 660 -.056 127 -.307 195 -.440 115.356 661 -.056 127 -.307 195 1.021 1.011 not assumed Coi viec phan 036 - not assumed gia tri tai san the 797 364 3.641 Equal variances tai san dam bao chu 118 266 1.467 toan cho khach Equal variances hang 258 038 110 -.316 524 2.057 846 -.440 94 Equal variances trinh can bo tham assumed 202 654 dinh dap ung yeu cau Equal variances cua can bo ngan hang kha tot Equal variances assumed 1.437 anh huong den san assumed xuat kinh doanh cua Equal variances khach hang vay von not assumed moi truong kinh te Equal variances anh huong den hoat assumed -.179 148 -.473 115 117.433 230 -.179 148 -.471 114 118 045 339 167 008 670 2.038 117.499 044 339 166 010 669 118 551 -.116 194 -.500 268 -.595 113.007 553 -.116 195 -.502 270 118 714 051 140 -.226 328 363 108.257 717 051 141 -.229 332 389 118 698 065 166 -.264 394 391 117.514 696 065 165 -.263 392 233 2.029 not assumed Equal variances 232 1.208 Equal variances thien tai dich benh 118 1.203 - not assumed y thuc trach nhiem - 492 3.148 484 -.598 079 367 dong san xuat kinh doanh cua KH vay von Equal variances not assumed su xuat hien cua cac Equal variances ngan hàng nuoc assumed 579 448 ngoai canh tranh khoc liet voi cac NHTM nuoc Equal variances not assumed 95 ... HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁCDOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH... nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 43 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng. .. TÁC QUẢN TRI ̣RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 34 2.1 Tổng quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn