ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – Năm 2018 MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu 5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 6 Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 12 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 12 1.1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.1.3 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng 28 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 30 1.2.1 Nhóm nhân tố bên 30 1.2.2 Nhóm nhân tố bên 33 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 35 1.3.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 35 1.3.2 Nội dung, tiêu chí phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM theo nội dung 35 Kết luận chương 40 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 41 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 41 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh 42 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tư - Chi nhánh Ban Mê thời gian qua (2015-2017) 45 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BAN MÊ 49 2.2.1 Những đặc điểm lớn bối cảnh bên bên NH thời gian qua 49 2.2.2 Phân tích hoạt động mà BIDV Ban mê triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua 52 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 20152017 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐộNG CHO VAY TIÊU DÙNG TạI BIDV BAN MÊ TRONG THờI GIAN QUA 64 2.3.1 Những mặt thành công 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 65 Kết luận chương 70 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BAN MÊ 71 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 71 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV 71 3.1.2 Bối cảnh kinh tế vĩ mô bối cảnh thị trường mục tiêu thời gian tới 71 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Ban Mê 74 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CN BAN MÊ 75 3.2.1 Khuyến nghị BIDV Ban Mê 75 3.2.2 Khuyến nghị BIDV 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GI O ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam PGD Phòng giao dịch CVTD Cho vay tiêu dùng QHKH Quan hệ khách hàng QLKH Quản lý khách hàng P.QLRR Phòng quản lý rủi ro P.GDKH Phòng giao dịch khách hàng P.KHCN Phòng khách hàng cá nhân P.KHDN Phòng khách hàng doanh nghiệp P.QTTD Phòng Quản trị tín dụng Tổ QL&DVKQ Tổ Quản lý dịch vụ kho quỹ FTP Giải pháp điều chuyển vốn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Kết huy động vốn BIDV – CN Ban Mê giai đoạn 2015 – 2017 Dư nợ chất lượng tín dụng hoạt động cho vay BIDV Ban Mê từ 2015 - 2017 Kết tài Chi nhánh qua năm 2015 – 2017 Quy mô (Dư nợ) cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê qua năm 2015 - 2017 Trang 46 47 48 58 2.5 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân/KH 59 2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn 60 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 60 2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay 61 2.9 Thị phần CVTD BIDV Ban Mê địa bàn 62 2.10 2.11 Thực trạng rủi ro tín dụng CVTD BIDV qua năm 2015 - 2017 Kết tài từ hoạt động CVTD qua năm 2015 - 2017 63 64 1 Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh cạnh tranh ngày khốc liệt, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên tất yếu loại hình Ngân hàng Tuy nhiên, để triển khai hoạt động hiệu quả, đòi hỏi định chế Ngân hàng Việt Nam phải vươn lên, khám phá hội kinh doanh tạo dựng vị cạnh tranh bối cảnh hội nhập Hơn nữa, cho vay tiêu dùng thường mức giá trị thấp, có tài sản chấp phương án trả nợ rõ ràng, ngân hàng khoản vay an tồn dễ thu hồi nợ Chính vậy, mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều phân khúc khách hàng cá nhân, người có nhu cầu tiêu dùng trở thành xu hướng ngân hàng thương mại Việt Nam Trong thực tế, mảng khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng tiến trình phát triển dịch vụ mang lại doanh số lợi nhuận lớn cho hệ thống ngân hàng Theo báo cáo Ủy ban Giám sát tài quốc gia, dư nợ cho vay tiêu dùng đến cuối tháng 11/2017 ước tăng khoảng 59% so với cuối năm 2016, cao nhiều tốc độ tăng tổng tín dụng 15,3% Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2017 tiếp tục đến từ hai nhóm nhà cung cấp ngân hàng thương mại cơng ty tài Nếu cơng ty tài tham gia mạnh vào sản phẩm cho vay phương tiện lại mua đồ dùng gia đình ngân hàng thương mại chiếm lĩnh mảng cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay thấu chi Trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đến cuối tháng 11/2017, cho vay phục vụ nhu cầu nhà chiếm tỷ trọng 52,9% (cuối năm 2016 49,5%), cho vay mua trang thiết bị gia đình chiếm 15,3%; cho vay mua phương tiện lại chiếm 8,3% Thống kê cho thấy tăng trưởng tuyệt đối dư nợ cho vay tiêu dùng tập trung nhóm ngân hàng (thơng qua cho vay nhu cầu nhà ở) Đối với mảng khác cho vay tiêu dùng, lấn sân qua lại hai nhóm làm mức độ cạnh tranh tăng lên Như vậy, phát triển mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu tất yếu Trong năm gần đây, dịch vụ tiện ích ngân hàng phát triển với tốc độ cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu cải thiện sống Các ngân hàng hướng tới cung cấp dịch vụ bán lẻ để đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình Trong đó, việc cho vay với mục đích mua, xây dựng sửa chữa lớn nhà có nhiều ngân hàng triển khai thực Agribank, BIDV, VCB, Viettinbank, ACB… Cho vay tiêu dùng lĩnh vực đầy tiềm mà ngân hàng hướng đến, nhanh chóng phát triển cho thấy vai trò quan trọng khách hàng cá nhân nói riêng xã hội nói chung đáp ứng nhu cầu xã hội, cho vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt Hơn hoạt động cho vay tiêu dùng kích thích phát triển kinh tế, giai đoạn kinh tế khó khăn Tiêu dùng người dân tăng lên giúp doanh nghiệp sản xuất giải toán khó hàng tồn kho, từ kich thích kinh tế tăng trưởng Cùng với phát triển dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê có bước phát triển đáng kể dư nợ cho vay, số lượng khách hàng hiệu hoạt động mang lại Tuy nhiên, với đạt chưa phải tương xứng với tiềm ngân hàng nhu cầu vay người tiêu dùng, tồn số điểm bất cập, hạn chế cần nhận thức thấu có giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo hoàn thành mục tiêu mà ngân hàng đề cho hoạt động Từ khía cạnh vĩ mơ vi mơ nói trên, cần thiết phải tiến hành nghiên cứu giải pháp nhằm thúc đẩy nâng cao quy mô, chất lượng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê Trong đó, BIDV Ban Mê khoảng thời gian gần chưa có nghiên cứu đề cập vấn đề Mặt khác, qua tổng quan tài liệu nghiên cứu, mặt học thuật tồn khoảng trống nghiên cứu Đề tài học viên nhằm đáp ứng nhu cầu nghiên cứu khoảng trống nghiên cứu nói Như vậy, xuất phát từ cần thiết mặt thực tiễn mặt học thuật, học viên lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê” làm đề tài luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu trọng tâm đề tài nhằm đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê, bảo đảm đạt mục tiêu theo định hướng chiến lược kinh doanh NH thời gian đến Đề đạt mục tiêu nghiên cứu nói trên, đề tài phải trả lời câu hỏi nghiên cứu sau đây: - Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM gì? - Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? - Khung lý luận phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM nào? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê diễn biến nào? Có thành cơng gì, hạn chế ngun nhân nào? - Những khuyến nghị cần đề xuất nhằm hồn thiện hoạt thu nợ sau giải đáp thắc mắc người tham gia Chi nhánh cần phối hợp tốt hai kênh quảng bá trực tiếp thông qua mối quan hệ thân nhân, bạn hữu, đối tác nhân viên ngân hàng kênh quảng bá gián tiếp như: báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, tài trợ thi,… Nghiên cứu ứng dụng quảng cáo qua mạng xã hội Hiện địa bàn Đaklak có tới Chi nhánh BIDV Do đó, cần phối hợp chương trình, sách nhằm củng cố nâng cao thương hiệu BIDV với đặc trưng thân thiện, tính cộng đồng trách nhiệm xã hội, an toàn hiệu quả, cung cấp dịch vụ chất lượng cao đại Cần làm cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh ln có ý thức giữ gìn uy tín thương hiệu BIDV Một vấn đề quan trọng chế phân quyền việc thực sách truyền thơng, cổ động Nếu khơng có tháo gỡ vấn đề Chi nhánh khó thực tốt đó, Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở để tăng mức độ phân quyền, tạo chủ động trình thực hoạt động quảng bá dịch vụ nói chung, quảng bá dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng Để sở đó, Chi nhánh vận dụng chương trình truyền thông, cổ động đặc thù, chuyên biệt với phương pháp phương tiện phù hợp với đối tượng tiếp nhận Lĩnh vực cho vay tiêu dùng có đặc điểm quan trọng quy mô chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào đối tác liên kết Vì vậy, Chi nhánh cần củng cố nâng cao chất lượng quan hệ liên kết với đối tác quan trọng như: Các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ đối tác mà Chi nhánh khai thác cho quan hệ tín dụng tiêu dùng gián tiếp; đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp đơn vị có người lao động trả thu nhập đối tượng cho vay tiêu dùng; quan chức đối tác hổ trợ Chi nhánh tìm kiếm thơng tin, hổ trợ tư pháp; hội đồn thể, quyền sở, hổ trợ thông tin, tiếp cận khách hàng hổ trợ xử lý khoản vay có vấn đề Ngồi ra, Chi nhánh cần xây dựng không ngừng nâng cao chất lượng mạng lưới cộng tác viên: môi giới bất động sản, nhân viên kinh doanh showroom ô tô, tư vấn viên bán bảo hiểm,…Thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng cho thấy, đối tác nói đầu mối hổ trợ đắc lực cho ngân hàng nhiều nghiệp vụ liên quan đến cho vay tiêu dùng Mặt khác, kênh truyền thơng trung gian có hiệu cho ngân hàng Cụ thể, với hoạt động cho vay mua nhà ở, đất ở: Chi nhánh nên đẩy mạnh quan hệ với quan quản lý Nhà đất, chủ đầu tư khu đô thị để hợp tác truyền thông sản phẩm phẩm cho vay mua nhà ở, đất hình thức: đặt bàn tư vấn, standee, tờ rơi sàn giao dịch bất động sản nhằm giúp khách hàng có thơng tin ngân hàng cần thiết Với cho vay mua ô tô: Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ với hãng phân phối xe lớn địa bàn để đặt standee tờ rơi showrom để thông tin cho khách hàng sản phẩm cho vay mua ô tô, tận dụng nguồn khách hàng hãng Ngồi ra, Chi nhánh chủ động thiết lập mối quan hệ với trường đào tạo lái xe ô tô nhằm hợp tác phối hợp truyền thông sản phẩm cho vay mua ô tô thông qua hình thức treo banner nơi dạy lái xe, đặt tờ rơi, gửi thư Với sản phẩm cho vay tín chấp: Chi nhánh cần liên kết chặt chẽ với đơn vị chuyển lương qua tài khoản, doanh nghiệp kháchhàng chiến lược Chi nhánh để quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, liên kết chặt chẽ với đơn vị hỗ trợ cho ngân hàng trường hợp cá nhân có hành vi tiêu cực đơn vị phối hợp với Ngân hàng để kịp thời xử lý Để nâng cao hiệu quan hệ liên kết với đối tác nói trên, Chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau: - Xây dựng áp dụng sách có tính cạnh tranh phù hợp với đối tác liên kết như: sách hoa hồng; sách chăm sóc đối tác liên kết; thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin biện pháp đối thủ cạnh tranh Đối với Ban lãnh đạo đơn vị này, cần tiến hành hoạt động chăm sóc đặc biệt nhân ngày lễ, sinh nhất, tết - Xây dựng quy chế cụ thể, rõ ràng việc hổ trợ, phối hợp với đối tác liên kết - Tổ chức hoạt động giao lưu BIDV Ban Mê đơn vị liên kết để thắt chặt mối quan hệ - Áp dụng chế độ khuyến khích vật chất gây hiệu ứng thúc đẩy đơn vị liên kết riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng, tạo hiệu cao cho ngân hàng d Khắc phục dần bất cập cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Cơ cấu cho vay tiêu dùng vấn đề phụ thuộc nhiều vào nhân tố bên đó, chủ yếu nhu cầu thị trường Vì vậy, vấn đề khơng thể giải nhanh vài năm Vì vậy, điều cần khắc phục nhân tố thuộc thân ngân hàng Ngoài ra, xét đến cùng, hoạt động tiếp thị ngân hàng tác động tới nhu cầu thị trường Do đó, nhu cầu thị trường khơng hoan ftoàn nhân tố khách quan mà ngân hàng ảnh hưởng Xét mặt hiệu quả, tahy đổi cấu cho vay tiêu dùng, ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng dư nợ nâng cao khả sinh lời Trên quan điểm tích cực, Chi nhánh cần chủ động tiến hành biện pháp nhằm điều chỉnh cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cho hợp lý Theo phân tích chương 2, định hướng giải pháp điều chỉnh cấu dư nợ CVTD bao gồm: - Về cấu kỳ hạn, tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn Biện pháp chủ động gợi mở, tư vấn với khách hàng phương án vay trung, dài hạn thấy phù hợp, phân tích cho người vay lợi ích lựa chọn phương án vay trung, dài hạn Song song với điều này, cần xây dựng triển khai đồng sách lãi suất, xúc tiến bán hàng Một điểm cần ý tâm lý ngại rủi ro cho vay trung dài hạn khách hàng Một mặt cần khắc phục nhận thức, mặt khác, cần triển khai biện pháp quản trị rủi ro cho vay trung dài hạn cách phù hợp Đối với rủi ro lãi suất, biện pháp áp dụng tính tốn để áp dụng hình thức cho vay có lãi suất điều chỉnh gắn với mức lãi suất Đây biện pháp áp dụng phổ biến NH nước Ngoài ra, số sản phẩm cho vay hình thành tài sản có giá trị lớn vận dụng hình thức bảo đảm tài sản hình thành tương lai Có thể nói, để giải vấn đề nảy sinh cho vay trung, dài hạn điều khâu tìm kiếm phương án vay phù hợp kết hợp tư vấn khách hàng nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng - Đối với cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cần khắc phục xu hướng tỷ trọng cho vay tiêu dùng khác cao, tỷ trọng cho vay tiêu dùng sản phẩm chủ lực chiếm tỷ trọng thấp Kết nghiên cứu chương cho thấy, dư nợ cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu vào mục đích cho vay tiêu dùng khác bao gồm khoản vay phục vụ cho mua sắm ti vi, máy giặt, tủ lạnh, sửa chữa nhà,… Vì vậy, cần nỗ lực đa dạng hóa cách tăng tỷ trọng sản phẩm cho vay mua ô tô; mua nhà; cho vay du học, du lịch, chữa bệnh Một số sản phẩm thuộc phân khúc thị trường khách hàng có thu nhập cao Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp tiếp thị phù hợp với đặc điểm loại khách hàng này, sách chăm sóc khách hàng - Đối với cấu cho vay theo hình thức bảo đảm, đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp Biện pháp tăng cường lực thẩm định tín dụng theo hướng thẩm định lực tạo dòng tiền trả nợ ý muốn trả nợ khách hàng Mặt khác, vận dụng mơ hình chấm điểm đo lường rủi ro vỡ nợ để tính tốn phần bù rủi ro thích hợp cấu lãi suất Trên phương diện lý thuyết, xuất số mơ hình tính tốn cho phép xác định đánh đổi tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm giá trị khoản vay với phần bù rủi ro cấu trúc lãi suất Trong bối cảnh NH Việt nam, vận dụng bước mơ hình Tuy nhiên, để làm việc đòi hỏi NH phải có cố gắng nhiều để tiếp cận đối tượng có sách đột phá lãi suất,về xúc tiến Marketing, hết cao lực thẩm định ngân hàng Ngoài việc tăng cường tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản, theo hướng chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng hình thức cầm cố, bảo đảm tài sản tương lai, bảo lãnh bên thứ ba e Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Tiền đề quan trọng cho việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng tiến hành xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng kể khách hàng tiềm Hệ thống phải không ngừng cập, bổ sung phải phục vụ đắc lực cho công tác quản trị hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Mặt khác, cần thiết lập quy trình để kiểm sốt độ tin cậy thông tin Đồng thời, cần tổ chức tốt hệ thống sở liệu, áp dụng phần mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác lưu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật đễ dàng Xây dựng cách có hệ thống quy trình quản trị rủi ro, phân định cụ thể chức trách tác nghiệp khâu, phận hệ thống Trong thực tế công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh, vấn đề tồn lớn thiếu tính hệ thống nặng cách tiếp cận hạn chế rủi ro Để khắc phục điều này, chi nhánh cần tiến hành thảo luận với chuyên gia, với cấp quản trị nhân viên liên quan để tiến hành triển khai hệ thống hóa cơng đoạn q trình quản trị rui ro thành quy trình tác nghiệp, xác định sách cụ thể; xác định rõ công cụ, kỹ thuật tiến hành cách thức xử lý tình Trong bối cảnh chi nhánh, vấn đề cần quan tâm giải xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng Nội dung quy trình thơng qua phân tích theo nguồn gốc rủi ro, theo lĩnh vực phát sinh rủi ro tiêu chí khác, lĩnh vực, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng Về lý thuyết hai công việc nhận diện rủi ro đo lường rủi ro hoàn toàn khác hoạt động thực tiễn thường có nhầm lẫn hai hoạt động để nâng cao hiệu qủa công tác nhận diện rủi ro cần nhận thức khác biệt hai hoạt động Mặt khác, việc nhận diện RRTD cần đến sô lượng lớn liệu quan sát qua nhiều kỳ Vì vậy, Chi nhánh phải tiến hành việc hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành hoạt động phân tích nhằm nhận diện RRTD Sau xây dựng quy trình, Chi nhánh cần có phân giao nhiệm vụ để tổ chức thực tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng Tăng cường chế độ trách nhiệm khoản vay cụ thể Chi nhánh cần xây dựng thực chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu khơng chấp hành quy tắc đạo đức tác nghiệp Mặt khác, cần rà soát lại việc phân giao tiêu, tránh gây áp lực cao dẫn đến mạo hiểm rủi ro nhân viên tín dụng Song song với biện pháp trên, cần tiến hành biện pháp kiểm tra, kiểm sốt nhằm bảo đảm tính trung thực, đạo đức cán nhân viên tín dụng, ngăn chặn biểu móc ngoặc, trục lợi, có chế độ trách nhiệm thật nghiêm khắc cán có vi phạm Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro vấn đề đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Theo đó, cần tăng cường kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời Tuy nhiên, biện pháp trọng đào tạo, huấn luyện nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực Hồn thiện khâu thẩm định, kiên loại trừ bệnh hình thức thẩm định Cần trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lượng thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào độ tin cậy thông tin Một mặt, phải tiến hành cập nhật kịp thời thông tin môi trường vĩ mô biến động thị trường, thông tin mặt xã hội, địa bàn cho cán bộ, nhân viên làm công việc liên quan đến thẩm định Mặt khác, cần có biện pháp tăng cường kiểm tra độ tin cậy thơng tin tín dụng Ngồi ra, cần tổ chức tốt hoạt động kiểm tra giám sát nội công tác thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế BIDV NHNN Thơng qua hoạt động kiểm tra giám sát mà kịp thời phát sai sót hạn chế, thiếu sót để từ đưa kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Vận dụng điều khoản hợp đồng cơng cụ quản trị rủi ro tín dụng Đây công cụ quản trị rủi ro tín dụng tiên tiến mà NH nước phát triển áp dụng từ lâu Mục đich điều khoản hợp đồng, có điều khoản hạn chế nhàm hạn chế rủi ro đạo đức tình trạng thơng tin bất đối xứng Để thực tốt biện pháp cần tiến hành nghiên cứu nội dung điều khoản hạn chế để áp dụng khách hàng cụ thể nhóm khách hàng Đồng thời sử dụng triệt để điều khoản hạn chế để giám sát sau vay khách hàng Các phận cho vay khách hàng tiêu dùng cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay; tình hình hực cam kết theo hợp đồng tín dụng; tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Đó nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng Trên sở phân loại KH theo mức độ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm mà xác định lãi suất cho nhóm khách hàng theo mức bù rủi ro Trong điều kiện NHTM Việt nam nay, kết chấm điểm tín dụng cá nhân phân mức độ rủi ro tín dụng để xác định phần bù tương ứng cách tương đối Trong tương lai, có đủ điều kiện triển khai áp dụng mơ hình xác định phần bù rủi ro theo mơ hình định lượng Cần triển khai biện pháp gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro, tránh tâm lý xử lý dự phòng khơng tích cực theo dõi, đơn đốc Cần xem xét cụ thể nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, từ phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu để có hình thức xử lý phù hợp với chế độ khen thưởng cho cá nhân, phận làm tốt công tác xử lý nợ Làm tốt công tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Phối hợp với quan chức liên quan thực quy trình xử lý nợ f Nâng cao chất lượng nhân lĩnh vực cho vay tiêu dùng Nguồn nhân lực có vai trò quan trọng ngân hàng, đặc biệt BIDV hướng đến mơ hình ngân hàng bán lẻ Chính người tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng giá trị thực tế sản phẩm dịch vụ cung ứng, khả thu hút khách hàng vị cạnh tranh ngân hàng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho BIDV bao gồm việc thực giải pháp sau: - Hồn thiện quy trình tuyển dụng: xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển, công bố kỹ mong muốn ứng viên, xây dựng bảng mơ tả cơng việc Bên cạnh đó, cơng tác tun truyền, quảng cáo chương trình tuyển dụng phương tiện thông tin đại chúng, trang web cần thiết Ngân hàng liên kết với trường đại học chương trình tài trợ học bổng nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm sinh viên xuất sắc Cần trọng đến tiêu chí đặc thù lực bán lẻ - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động nhân viên thông qua công tác đào tạo Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng tiêu dùng để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng Định kỳ hàng quý tổ chức buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, kỹ kỹ bán hàng bán chéo sản phẩm, kỹ giao tiếp hiệu quả, kỹ giải xung đột, kỹ đàm phán Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng nhân viên - Xây dựng mơi trường làm việc thân thiện, đoàn kết động, đoàn kết, trung thực, hướng đến giá trị chung, tinh thần thi đua lành mạnh, tạo động lực phát triển cho CBNV, quan tâm đến nguyện vọng CBNV thấu hiểu họ để tạo gắn kết bền chặt ngân hàng người lao động Chi nhánh cần phát huy sức mạnh tập thể, đoàn kết nội khen thưởng, động viên kịp thời cán có nhiều thành tích, nhiềuđóng góp cống hiến để cán có động lực cơng việc - Chế độ đãi ngộ, lương thưởng hợp lý dựa suất lao động Bên cạnh chế độ lương thưởng hàng năm ngân hàng nên có chế độ đãi ngộ khác chế độ bảo hiểm, cử khảo sát, đào tạo ngắn hạn nước ngoài, thưởng thêm cho nhân viên đạt kết kinh doanh cao, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền…nhằm góp phần động viên tạo gắn bó lâu dài nhân viên Bên cạnh chế độ lương thưởng hấp dẫn, minh bạch cần có chế tài nhân viên khơng hồn thành tiêu bán hàng nhắc nhở vào tháng đầu tiên, sau khơng hồn thành tiêu theo q cán bán hàng bị chuyển khỏi phận bán hàng, phân công công tác khác lương thưởng thấp chấm dứt hợp đồng lao động - Xây dựng phong cách văn hóa riêng cho BIDV, ln tơn trọng cam kết với khách hàng, thấm nhuần tư tưởng “khách hàng người trả lương cho chúng ta” để hết lòng phục vụ khách hàng Đổi tác phong giao dịch bán hàng, trọng đề cao động, niềm nở, thể văn minh lịch nhân viên khách hàng nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp chất lượng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, cần chuyển đổi phong cách làm việc từ tiếp nhận thực yêu cầu khách hàng cách thụ động sang phong cách chủ động giao dịch nhằm đáp ứng cách tối đa nhu cầu dịch vụ tài khách hàng, trọng vào chất lượng dịch vụ sẵn sàng mang lại hài lòng cao đến khách hàng Bên cạnh đó, tạo mơi trường làm việc chun nghiệp, thân thiện cởi mở, mối quan hệ tốt nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với để người lao động cống hiến cho cơng việc Định kỳ ban lãnh đạo Chi nhánh cần tiến hành rà soát lại việc phân cơng, phân nhiệm để có bố trí ngày hợp lý Coi trọng việc giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán 3.2.2 Khuyến nghị BIDV Xem xét điều chế phân quyền theo định hướng trao quyền tự chủ nhiều cho đơn vị sở định sách truyền thơng, cổ động; sách lãi suất, sách sản phẩm để Chi nhánh chủ động có sách kịp thời trước diễn biến thị trường chỗ Hỗ trợ có chế phân cấp tài thuận lợi cho Chi nhánh việc nâng cấp sở vật chất Phòng giao dịch có, mở thêm Phòng giao dịch Nghiên cứu có chủ trương cho phép triển khai áp dụng kênh phân phối dịch vụ cho vay tiêu dùng online vay nhỏ khách hàng có sở liệu tốt Hồn thiện khung chế động lực cho toàn hệ thống sở kết hợ chế động viên, khen thưởng đôi với xây dựng chế chế tài trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác tín dụng thơng qua việc khơng ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lượng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm sai phạm có tác dụng răn đe Tổ chức có hiệu công tác đào tạo đội ngũ cán quản lý khách hàng nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khoá học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng Tạo điều kiện cho cán học tập nước ngồi để nâng cao trình độ chun mơn mở rộng tầm nhìn, thu thập kinh nghiệm thực tế đa dạng Tăng cuờng chất lượng hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Tuy nhiên, cần tránh khuynh hướng làm ảnh hưởng đến hoạt động bình thường Chi nhánh làm nhụt chí đơn vị động Một mặt cần tránh việc dĩ hòa vi quý, mặt khác, cần tránh khuynh hướng cường điệu vấn đề không cần thiết Định kỳ, HSC nên tổ chức hoạt động trao đổi thảo luận chi nhánh thành viên chủ trì HSC để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Tiếp tục đầu tư mạnh cho việc đổi công nghệ ngân hàng theo định hướng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật, tự động hóa quy trình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm thuận tiện cho khách hàng, gia tăng hài lòng cho khách hàng BIDV cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ cho ngân hàng qua đó, đóng vai trò đầu mối liên kết với đơn vị vay tiêu dùng BIDV cần xây dựng chế tiền lương đặc thù Chi nhánh có hoạt động bán lẻ chiếm chủ yếu theo hướng chung tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, luận văn phân tích đề xuất khuyến nghị, sở luận văn đưa khuyến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Ban Mê Các khuyến nghị đề xuất với Chi nhánh BIDV Ban Mê Hội sở BIDV KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, luận văn hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề qua việc giải vấn đề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; đề xuất khung lý luận phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng thời gian qua bối cảnh mơi trường; tình hình triển khai hoạt động kết hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Chi nhánh BIDV Ban Mê - Trên sở đó, luận văn rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Ban Mê - Đề xuất khuyến nghị nhằm mục tiêu hoàn thiện hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê Các khuyến nghị đề xuất với BIDV Ban Mê nói riêng HSC BIDV nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đức Thiên An (2015), p p dù PN V N N Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Đ [2] Phạm Xn Hòe nhóm nghiên cứu (2014), “ Nam: Quan ni [3] x dù Vi t ớng phát triể ” Tạp chí Ngân hàng số 23, Nguyễn Đức Huy, (2015) “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bình Định” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [4] Luật tổ chức tín dụng [5] Nguyễn Thị Minh (2015), “Marketing ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay” Tạp chí Ngân hàng số [6] Nguyễn Thị Minh, (2015)“Cho vay tiêu dùng: Xu ngân h ớng t t y u c a ại”, Tạp chí Tài kỳ 1, tháng /2015 [7] Nguyễn Thị Thu Ngân (2015), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân Đ ại cổ phầ ầ p ển Vi t Nam chi nhánh Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Đà Nẵng [8] Trần Ngọc (2015), “V dù ời quy ị ” Tạp chí Ngân hàng số 21, trang 33-34 [9] NHNN Việt Nam: thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng [10] Trần Thị Thanh Tâm (2016), “ dùng Vi N i pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu ”, Tạp chí Tài Chính số 02 trang 10-11 [11] Khánh Ly, (2016) “B hàng số 01, năm 2016 ề ộ dù ” Tạp chí Ngân [12] Nguyễn Quang Hiện, (2015) “B dù ề p ị í dụ ” Tạp chí Tài số 12, năm 2015 [13] Ngơ Thị Xn Hồng, (2015), “ ã ó p dù ộ V N d ” , Tạp chí ngân hàng số 18, năm 2015 [14] Phạm Văn Hưng (2016),“Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân ại cổ phần Vi t Nam - Đắk Nông”, Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (2016) [15] Trần Thanh Nhã (2017), “H Ngân hàng TMCP Ngoạ Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng, n hoạ ộng cho vay tiêu dùng – Chi nhánh Đ N ” Luận văn ... luận hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Chương... 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 41 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 41... khó hàng tồn kho, từ kich thích kinh tế tăng trưởng Cùng với phát triển dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê có bước phát