BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG -  - TRẦN THỊ MỸ LAN HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG -  - TRẦN THỊ MỸ LAN HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Đà Nẵng, 2016 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK 1.1 KHÁI QUÁT VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Bảo đảm tín dụng cho vay NHTM 10 1.2 CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XNK CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 17 1.2.1 Hoạt động cho vay XNK NHTM: 17 1.2.2 Mục tiêu công tác BĐTD cho vay XNK: 22 1.2.3 Nội dung cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay XNK: 23 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá cơng tác bảo đảm tín dụng: 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK TẠI NH VIETINBANK CN ĐÀ NẴNG .39 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NH VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 43 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK TẠI NH VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 51 2.2.1 Cơ sở pháp lý công tác bảo đảm tín dụng cho vay XNK NH Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng 51 2.2.2 Nội dung quy trình thực công tác BĐTD cho vay XNK ngân hàng Vietinbank Đà Nẵng: .52 2.2.3 Kết cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay XNK NHTM Công Thƣơng CN Đà Nẵng 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG CN ĐÀ NẴNG 74 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: 74 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 84 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK TẠI NH VIETINBANK CN ĐÀ NẴNG 85 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP .85 3.1.1 Định hƣớng chung NH Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng: .85 3.1.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác BĐTD cho vay XNK NH Vietinbank CN Đà Nẵng: 85 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK TẠI NH VIETINBANK CN ĐÀ NẴNG 86 3.2.1 Tăng cƣờng phòng chống rủi ro cho vay bảo đảm TS: 86 3.2.2 Phối hợp hồn thiện cơng tác định giá TSBĐ: 89 3.2.3 Tăng cƣờng công tác xếp hạng tín dụng kiểm tra sau giải ngân cho vay XNK không bảo đảm tài sản 91 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác xử lý TSBĐ 92 3.2.5 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin ngân hàng 93 3.2.6 Tăng cƣờng công tác đào tạo cán nhân viên 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Đối với phủ: 95 3.3.2 Đối với NHNN: 96 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam: 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG 99 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt NH Nghĩa Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐTD Bảo đảm tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh CN Chi nhánh CV Cho vay DPXLRR CT XNK Dự phòng xử lý rủi ro cụ thể, Xuất nhập XK Xuất BK Nhập TL Tỷ lệ ST Số tiền KH Khách hàng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Đà Nẵng 44 2.2 Hoạt động cho vay chi nhánh Đà Nẵng 46 2.3 Dƣ nợ cho vay XNK CN Đà Nẵng 2013-2015 61 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay XNK theo hình thức bảo đảm NH Vietinbank Đà Nẵng 2013-2015 62 2.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay XNK NH Vietinbank Đà Nẵng từ 2013 đến 2015 68 2.6 Tỷ lệ nợ xấu có TSBĐ khơng có TSBĐ cho vay XNK Vietinbank CN Đà Nẵng 2013-2015 69 2.7 Tỷ lệ trích lập dự phòng XLRR cụ thể cho vay XNK Vietinbank CN Đà Nẵng 2013- 2015 71 2.8 Tỷ lệ bù đắp giá trị khoản vay sau xử lý TSBĐ: 72 2.9 Thời gian trung bình thẩm định hồ sơ TSBĐ 74 DANH MỤC CÁC HÌNH Số Tên hình Trang hiệu 2.1 Sơ đồ tổ chức Vietinbank Đà Nẵng 42 2.2 Lợi nhuận chi nhánh Đà Nẵng 2013-2015 50 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bất quốc gia muốn phát triển kinh tế dựa vào sản xuất nƣớc mà phải quan hệ với nƣớc bên ngồi Do có khác điều kiện tự nhiên nhƣ tài ngun, khí hậu mà quốc gia mạnh việc sản xuất số mặt hàng định Để đạt đƣợc hiệu kinh tế đồng thời đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày đa dạng nƣớc, quốc gia mong muốn có đƣợc sản phẩm chất lƣợng cao với giá rẻ từ nƣớc khác đồng thời mở rộng đƣợc thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm mạnh Chính từ mong muốn làm nảy sinh hoạt động thƣơng mại quốc tế Thƣơng mại quốc tế đƣợc cấu thành hai phận xuất nhập Hoạt động thƣơng mại quốc tế thông qua mối quan hệ rộng rãi vƣợt biên giới quốc gia cầu nối kinh tế nƣớc với kinh tế bên ngoài, đồng thời tạo động lực thúc đẩy trình hội nhập kinh tế khu vực toàn giới Ở Việt Nam nay, để phát triển hoạt động xuất nhập khẩu, doanh nghiệp cần có tiềm lực tài mạnh tài trợ ngân hàng thƣơng mại Sự tài trợ ngân hàng thƣơng mại phong phú đa dạng nhƣ cho vay, bảo lãnh, bao toán… nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho thân ngân hàng Để gia tăng tính an toàn, hiệu nguồn vốn cho vay, ngân hàng thƣơng mại đƣa nhiều quy định, quy trình, điều kiện để hạn chế rủi ro, có bảo đảm tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam ngân hàng mạnh hoạt động xuất nhập Định hƣớng năm đến, ngân hàng trọng đến lĩnh vực Tuy nhiên, tăng trƣởng cho vay xuất nhập phải đôi với việc đảm bảo an tồn, chất lƣợng vay Do đó, bên cạnh thẩm định lực tài chính, tính khả thi vay bảo đảm tín dụng đƣợc ngân hàng đƣa xem xét Cơng tác bảo đảm tín dụng thời gian qua thƣờng xuyên đƣợc ngân hàng quan tâm ban hành công văn hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng tuân thủ văn đạo từ Hội sở Tuy nhiên, lĩnh vực cho vay xuất nhập nhiều khó khăn vƣớng mắc Chính vậy, tơi chọn đề tài :“ Hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập ngân hàng thƣơng mại Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập khẩu, kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác bảo đảm tín dụng thời gian qua ngân hàng Vietinbank Đà Nẵng Nghiên cứu, đề xuất giải pháp phù hợp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Đà Nẵng Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Về đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập NHTM thực tiễn bảo đảm tín dụng hoạt động ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: công tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập Về thời gian: vào liệu thời kỳ 2013- 2015 88 Chẳng hạn nhƣ mở rộng hình thức cầm cố hàng hóa việc định giá TSBĐ hàng hoá tƣơng đối thuận lợi, nguồn thông tin phục vụ cho việc định giá đa dạng rõ ràng; công tác xử lý TSBĐ thực tƣơng đối thuận lợi sẵn có thị trƣờng tiêu thụ, khơng phức tạp nhƣ việc xử lý phát mại TSBĐ quyền sử dụng đất, nhà cửa Các doanh nghiệp lĩnh vực XNK có số vốn lƣu động lớn nhƣng lại tập trung vào giá trị hàng tồn kho Các doanh nghiệp nhập hàng hóa, ngun liệu nƣớc ngồi để chế biên, kinh doanh nƣớc Chi nhánh nghiên cứu để mở rộng biện pháp cầm cố hình thức bảo đảm giá trị hàng tồn kho Biện pháp áp dụng cho nguyên liệu thô phải đặt dƣới giám sát chi nhánh Điều kiện để áp dụng biện pháp hàng hóa phải dể tiêu thụ, có thị trƣờng rộng, đối tƣợng khách hàng đa dạng, khả phát hàng hóa nhanh chóng Điều quan trọng thời gian cho vay phải nằm thời gian tồn sản phẩm, tức chu kỳ sống sản phẩm phải lớn thời gian thực giao dịch cho vay Ngoài ra, theo nghị định 163 bổ sung biện pháp bảo đảm (đặt cọc, ký cƣợc, ký quỹ) để làm phong phú đa dạng biện pháp bảo đảm tiền vay, tạo sở pháp lý cho tổ chức tín dụng, khách hàng có nhiều lựa chọn trình áp dụng quy định đến BĐTD Tuy nhiên, hình thức bảo đảm đòi hỏi NH phải tốn thêm chi phí nghiên cứu để triển khai áp dụng độ an tồn khơng cao tài sản thơng dụng, nhƣng nhƣ có sở vật chất bƣớc đầu giúp ích nhiều cho hoạt động kinh doanh sau Đây đƣợc coi bƣớc đầu tƣ cho hoạt động lâu dài có hiệu Khi mà danh mục TSBĐ đƣợc đa dạng hố tất yếu thu hút đƣợc nhiều khách hàng tham gia vay vốn Đặc biệt môi trƣờng cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ nay, việc bỏ lỡ hội làm cho NH thiếu sức hấp dẫn 89 khách hàng Chi nhánh áp dụng TSBĐ doanh nghiệp có uy tín, dự án kinh doanh khả thi, mức độ rủi ro thấp chủ yếu cho vay ngắn hạn Sau đó, có sách hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng loại TSBĐ phù hợp với đối tƣợng khách hàng Ngồi ra, chi nhánh nên tích cực tìm kiếm khác hàng để đa dạng loại hình doanh nghiệp cho vay XNK Bên cạnh khách hàng truyền thống lĩnh vực dệt may, y tế, sắt thép, chi nhánh nên trọng thêm doanh nghiệp FDI, công ty liên doanh khu công nghiệp đia bàn Thời gian đầu cho vay, chi nhánh cho vay với lãi suất thấp để khuyến khích doanh nghiệp vay Từ đó, chi nhánh xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Đa dạng hóa loại hình doanh nghiệp cho vay XNK, đa dạng hóa danh mục TSBĐ góp phần hạn chế rủi ro xảy hoạt động cho vay XNK 3.2.2 Phối hợp hồn thiện cơng tác định giá TSBĐ - Phối hợp linh hoạt phương pháp định giá TSBĐ: Phƣơng pháp so sánh phƣơng pháp chi phí hai phƣơng pháp đƣợc sử dụng phổ biến kỹ thuật đơn giản, kết nhanh chóng Tuy nhiên, hai phƣơng pháp bộc lộ hạn chế làm ảnh hƣởng đến công tác định giá TSBĐ Do đó, áp dụng phƣơng pháp so sánh, cán thẩm định cần thu thập thông tin tài sản so sánh từ nguồn tin cậy nhƣ công ty định giá Vietinbank, công ty quản lý nợ Vietinbank sàn giao dịch BĐS uy tín Ngồi ra, cần xây dựng đơn giá đất thị trƣờng theo khu vực, tuyến đƣờng làm sở cho việc hình thành hệ thống thông tin liệu nội phục vụ công tác định giá Đây yếu tố quan trọng cần thiết để đẩy nhanh tiến độ thực hồ sơ 90 Khi áp dụng phƣơng pháp chi phí: cần quy định rõ chất lƣợng lại tài sản bảo đảm (nhà ở, máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải…) Đối với loại nhà cần quy định cụ thể áp dụng đơn giá xây dựng, quy định thời gian khấu hao loại cơng trình để tránh tình trạng ƣớc tình theo chủ quan CBTD Khi dự đốn thời gian lại để tính khấu hao cần phải trừ thời gian vay khách hàng Ngồi ra, cần phải tính tốn giảm giá gây thị trƣờng yếu tố khác nhƣ lạc hậu, lỗi thời… Cần kết hợp sử dụng phƣơng pháp so sánh với phƣơng pháp thu nhập, phƣơng pháp thặng dƣ, phƣơng pháp lợi nhuận để việc định giá hiệu - Thường xuyên định giá lại TSBĐ: Cán tín dụng dựa tiêu chí thực trạng tài sản, thực trạng sử dụng bảo quản khách hàng, tham khảo thông tin thị trƣờng nhƣ giá cả, xu hƣớng phát triển công nghệ, mặt hàng thay thế…để có sở đánh giá lại TSBĐ Trong cho vay XNK, hàng hóa chịu nhiều ảnh hƣởng từ tình hình kinh tế trị ngồi nƣớc, có vay có giá trị cao rủi ro xảy ảnh hƣởng lớn đến tình hình kinh doanh ngân hàng Đối với loại TSBĐ có hình thức kiểm tra, quản lý khác nhau: Các TSBĐ phải thƣờng xuyên đƣợc theo dõi, đặc biệt tài trợ XNK dài hạn thời gian định giá lại TSBĐ không đƣợc đánh đồng tài sản có mức khấu hao khác nên thời gian thẩm định lại giá trị khác nhau, không sau thời gian, chẳng may xảy rủi ro ngân hàng phải phát tài sản khơng thu đƣợc giá trị ban đầu ƣớc tính Trong trƣờng hợp TSBĐ bị giảm giá, cán chi nhánh cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBĐ giảm giá trị vay tƣơng ứng với sụt giảm giá trị TSBĐ Có nhƣ vậy, chi nhánh bảo đảm thu hồi đƣợc nợ vay hạn chế rủi ro xảy 91 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác xếp hạng tín dụng kiểm tra sau giải ngân cho vay XNK không bảo đảm tài sản Tại NH Vietinbank CN Đà Nẵng, dƣ nợ cho vay XNK khơng có TSBĐ khơng chiếm ƣu nhƣ cho vay XNK có TSBĐ Tuy nhiên, nhƣ phân tích, dƣ nợ loại hình cho vay có xu hƣớng mở rộng dần qua năm Bên cạnh đó, dƣ nợ xấu hoạt động cho vay khơng có TSBĐ tăng dần Điều hồi chuông cảnh báo chi nhánh chất lƣợng tín dụng vay Tăng trƣởng dƣ nợ phải đôi với chất lƣợng, hiệu vay Do đó, để đảm bảo an tồn cho vay XNK khơng có TSBĐ, chi nhánh cần: Rà sốt lại tiêu chí xếp hạng tín dụng nội Vì đối tƣợng ngân hàng cho vay khơng có TSBĐ đa phần doanh nghiệp truyền thống lâu năm, đƣợc xếp hạng tín dụng từ AA trở lên Nhƣng doanh nghiệp trình vay vốn lại phát sinh nợ xấu ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Do đó, việc xem xét lại tiêu chí xếp hạng doanh nghiệp, loại bỏ tiêu chí khơng phù hợp để sàng lọc khách hàng khơng uy tín Nhƣ đề cập trên, mục tiêu công tác BĐTD cho vay XNK tạo động lực cho khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh Những doanh nghiệp XNK nhận đƣợc vay tín chấp từ ngân hàng cách dễ dãi có tâm lý chủ quan, không phấn đấu kinh doanh để trả nợ ngân hàng Do đó, vay này, cán tín dụng cần phải thực kiểm tra sau giải ngân với tần suất cao doanh nghiệp vay có TSBĐ để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay ví dụ tháng lần… Ngồi ra, cán tín dụng cần thƣờng xuyên liên hệ với doanh nghiệp để vừa gia tăng mối quan hệ vừa để nắm tình hình doanh nghiệp thị trƣờng 92 có biến động liên quan đến mặt hàng doanh nghiệp XNK vay, chi nhánh cần thông báo cho khách hàng biết đồng thời tìm hƣớng giải hỗ trợ khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác xử lý TSBĐ Cơng tác xử lý TSBĐ phức tạp, liên quan đến nhiều tổ chức nhƣ văn pháp luật để điều chỉnh Trong nhiều trƣờng hợp, việc xử lý TSBĐ gặp phải khó khăn thủ tục pháp lý, hay nhƣ chủ tài sản không chịu giao tài sản cho NH xử lý nhƣ cam kết, NH không đƣợc giúp đỡ quan chức việc thu hồi TSBĐ… Hơn nữa, việc phát mại tài sản có phải tốn nhiều chi phí, tài sản khơng có thị trƣờng tiêu thụ làm cho giá trị phát mại TSBĐ không đủ để bù đắp giá trị khoản vay Để việc xử lý tài sản đƣợc thực nhanh chóng bảo đảm thu hồi đủ nợ, Chi nhánh phải hồn thiện cơng tác xử lý TSBĐ Trong cơng tác phát mại TSBĐ khách hàng có thiện chí trả nợ chi nhánh nên để họ tự phát mại tài sản, để hạn chế việc tài sản bị định giá thấp giá trị thực thực bán đấu giá Ngồi ra, chi nhánh xử lý TSBĐ thông qua việc gửi thƣ ngỏ, lời mời đến doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề, hàng hóa với loại TSBĐ cần xử lý Điều đặc biệt doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng Vietinbank CN Đà Nẵng giải pháp giúp cho việc xử lý TSBĐ đẩy nhanh hạn chế chi phí quảng cáo, chi phí th cơng ty đấu giá… Đối với tài sản dây chuyền máy móc khơng đồng cần tham khảo ý kiến tƣ vấn nhà chuyên môn để việc xử lý đạt hiệu tốn chi phí thấp Chi nhánh cần thành lập phận chuyên trách việc xử lý khoản nợ nợ hạn xử lý TSBĐ Bộ phận có trách nhiệm phối hợp với 93 quan chức nhƣ: tòa án, công ty môi giới, trung tâm định giá, trung tâm tổ chức đấu giá để đẩy nhanh tốc độ hiệu xử lý TSBĐ thu hồi nợ Đồng thời kết hợp quan nhƣ, Toà án, Cơng an, Chính quyền địa phƣơng để thuyết phục chí bắt buộc khách hàng phải thực nghĩa vụ trả nợ, tạo đƣợc chủ động, quyền ƣu tiên xử lý TSBĐ Trong trƣờng hợp TSBĐ chƣa đƣợc định xử lý NH sử dụng số biện pháp nhƣ: cho thuê, góp vốn liên doanh, cải tạo xây dựng thành sở phục vụ cho hoạt động kinh doanh NH…để tăng thêm thu nhập lại giảm bớt chi phí bảo quản tài sản 3.2.5 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin ngân hàng Thông tin yếu tố khơng thể thiếu đƣợc q trình từ thẩm định đến định cho vay, ngân hàng phải thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng TSBĐ nhƣ: lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác liên quan đến ngƣời vay…Thông tin khơng đầy đủ, khơng xác khiến cho NH đánh giá khơng khách hàng, bị khách hàng qua mặt bỏ lỡ hội có đƣợc khách hàng tin cậy Vì mà Chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng TSBĐ Các thông tin TSBĐ nhƣ thông tin giao dịch tài sản thị trƣờng nguồn tài nguyên quý Để phát triển kho liệu giá loại TSBĐ, chi nhánh phải: Thiết lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm, xử lý kịp thời khoản cho vay có vấn đề Chi nhánh cần xây dựng đơn giá đất thị trƣờng theo khu vực, tuyến đƣờng địa bàn Thành phố Đà Nẵng Cơ sở liệu dùng cho nội ngân hàng, phục vụ công tác định giá nhƣ định giá lại TSBĐ 94 Áp dụng công nghệ đại vào việc tập hợp lƣu giữ thông tin thị trƣờng, đặc điểm thị trƣờng XNK lớn nhƣ Hoa Kỳ, EU, Trung Quốc, giá mặt hàng cho vay XNK chủ yếu nhƣ sắt thép, thiết bị y tế, hàng may mặc… làm sở cho lần định giá, thu thập thông tin liên quan Sử dụng kênh thơng tin báo chí, website ngành trình thẩm định khách hàng vay vốn… nguồn thơng tin giúp NH trình thẩm định dự án tránh đƣợc yếu tố chủ quan, nhƣ tránh đƣợc phụ thuộc mức nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp 3.2.6 Tăng cƣờng công tác đào tạo cán nhân viên Con ngƣời yếu tố quan trọng có ý nghĩa sống doanh nghiệp kể ngân hàng Do đó, muốn hồn thiện cơng tác BĐTD cần có sách phát triển nâng cao hiệu nguồn nhân lực Trong hoạt động cho vay XNK, cán quan hệ khách hàng ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng ngƣời nhận hồ sơ khoản vay, hồ sơ TSBĐ khách hàng Do đó, cán QHKH cần tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn TSBĐ phù hợp với khoản vay để vừa tiết kiệm thời gian thẩm định TSBĐ vừa tiết kiệm chi phí cho khách hàng Ví dụ, khách hàng lần đến ngân hàng vay vốn, họ muốn vay khoản tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động thiếu hụt khoản vay XNK có tính chất thời vụ Tuy nhiên, khách hàng lại chấp tài sản có giá trị lớn đó, cán quan hệ khách hàng cần tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn loại TSBĐ khác thay để phù hợp với giá trị khoản vay Bởi TSBĐ có giá trị lớn thời gian hồn thiện hồ sơ lâu trải qua nhiều công đoạn, đến xử lý TSBĐ để thu hồi nợ ngân hàng vừa tốn thời gian chi phí để bán TSBĐ có giá trị lớn để thu hồi môt khoản tiền nhỏ Do đo, cán 95 quan hệ khách hàng cần xem xét kỹ hồ sơ để lựa chọn TSBĐ cho vừa có lợi cho ngân hàng cho khách hàng Chi nhánh cần mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, định giá tài sản, tăng cƣờng hiểu biết lĩnh vực liên quan đến TSBĐ Mở khoá đào tạo tạo điều kiện để nhân viên tiếp xúc cọ xát tăng thêm kinh nghiệm Ngoài ra, Chi nhánh nên tổ chức lớp bồi dƣỡng thêm nghiệp vụ nhƣ lớp bổ sung kiến thức kinh tế, trị xã hội, hoạt động XNK, tập quán, luật lệ toán quốc tế để thu thập kiến thức lĩnh vực Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời vào kết công tác họ để có chế độ đãi ngộ, đối xử công Trong năm qua, chi nhánh chƣa phát nợ xấu xảy liên quan đến đạo đức nghề nghiệp nhân viên Tuy nhiên, khơng mà chi nhánh chủ quan, lơ cơng tác Hiện nay, cán tín dụng cho vay XNK phụ trách khối doanh nghiệp riêng Để hạn chế rủi ro phát sinh liên quan đến đạo đức nhân viên, chi nhánh nên luân chuyển cán tín dụng với Mỗi nhân viên phụ trách vài doanh nghiệp vòng đến năm Sau đổi vị trí cho cán tín dụng khác Sự kiểm chéo giúp nhân viên tự kiểm hồ sơ tín dụng nhau, phát thiếu sót có đồng nghiệp, góp phần hạn chế rủi ro liên quan đến đạo đức nghề nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ Trên sở tìm hiểu mặt làm đƣợc tồn cần khắc phục hoạt động bảo đảm tín dụng NH Vietinbank CN Đà Nẵng, em 96 xin mạnh dạn đƣa số kiến nghị Nhà nƣớc ngành nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay nhƣ sau: - Nhà nƣớc cần nhanh chóng hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, bảo đảm tính đầy đủ, thống nâng cao chất lƣợng văn pháp luật liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng - Chỉ đạo Bộ, ngành ban hành văn hƣớng dẫn thi hành luật cần kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống sát thực tế hơn, loại bỏ bất cập chồng chéo, tránh tình trạng Luật có hiệu lực thi hành mà chƣa có văn hƣớng dẫn - Trong quy chế xử lý tài sản bảo đảm, Nhà nƣớc nên giao quyền chủ động cho TCTD Bởi tài sản bảo đảm thƣờng bị xử lý khách hàng vi phạm điều khoản nghĩa vụ hợp đồng bảo đảm, việc xử lý tài sản bảo đảm để bảo vệ quyền lợi ích TCTD - Các quan nhà nƣớc có thẩm quyền cần xem xét, hồn thiện quy định đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với thực tiễn giao dịch bảo đảm nay, góp phần đảm bảo quyền ngƣời sử dụng đất, có tài sản đất mà pháp luật thừa nhận - Các ngành, UBND cấp có đạo cụ thể để tạo đƣợc ủng hộ tích cực trình giúp TCTD xử lý tài sản bảo đảm Ví dụ thành lập trung tâm bán đấu giá tỉnh nƣớc để giúp TCTD thuận tiện xử lý tài sản bảo đảm 3.3.2 Đối với NHNN Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, Ngân hàng Nhà nƣớc nên giao quyền tự chủ cho ngân hàng nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng để ngân hàng tránh đƣợc số rủi ro có chủ động đối phó với tình bất ngờ, đồng thời tận dụng 97 hội thời đến Hiện quy định chế độ hạch toán cho vay có bảo đảm tài sản TCTD tự lựa chọn, cho vay theo định Chính phủ chƣa cụ thể, Ngân hàng Nhà nƣớc nên có điều chỉnh cho hợp lý Đặc biệt ngân hàng Nhà nƣớc cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trở thành nơi cung cấp thơng tin nhanh, xác kịp thời khách hàng cho TCTD Mục tiêu hoạt động CIC giúp TCTD phòng ngừa hạn chế đến mức thấp khả rủi ro kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng bền vững Muốn CIC phải cập nhật đƣợc phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo khoản nợ khách hàng Yêu cầu đặt cao bắt buộc TCTD phải chấp hành nghiêm túc chế độ báo cáo thông tin cho CIC Nếu thông tin khách hàng không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, số liệu phản ánh khơng kịp thời tính pháp lý nhƣ giá trị thông tin CIC cung cấp không đáp ứng đƣợc yêu cầu đánh giá Do để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin TCTD báo cáo nhƣ trình tổng hợp quản trị kho liệu, cung cấp thơng tin, CIC cần phải chuẩn hố quy trình, nghiệp vụ, áp dụng chƣơng trình tự động xử lý liệu Các quan giám sát, đánh giá TCTD phải tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đƣa đánh giá nợ xác kịp thời Ngồi nghiệp vụ cung cấp tác nghiệp cho TCTD, CIC phải đƣợc giao nhiệm vụ thực hỗ trợ tổ chức, đơn vị có chức nhiệm vụ phân loại, đánh giá khoản nợ khách hàng TCTD CIC phải đƣợc quyền cung cấp kết đánh giá phân loại nợ TCTD, đơn vị giám sát có chức đánh giá nợ cho TCTD Những thơng tin CIc cung cấp đòi hỏi phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Nhƣ để CIC hoạt động thực có hiệu quả, cần tăng cƣờng vai trò CIC điều kiện nay, tăng cƣờng lực 98 cho CIC điều kiện vật chất kỹ thuật, nhƣ ngƣời 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Trên sở thực tế NH Vietinbank Chi nhánh Đà Nẵng, nhận thức đƣợc thành tựu nhƣ tồn khó khăn Chi nhánh hoạt động bảo đảm tiền vay, bên cạnh giải pháp đề cập trên, em xin mạnh dạn kiến nghị số vấn đề sau: - Trong công tác đạo điều hành Chi nhánh phải thƣờng xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động tín dụng, bảo đảm tín dụng, văn Ngân hàng Nhà nƣớc, thƣờng xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời khó khăn vƣớng mắc hoạt động tín dụng, bảo đảm tín dụng để từ có điều chỉnh kịp thời - Cần đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ đội ngũ cán nghiệp vụ nhằm trang bị kiến thức, tránh lạc hậu chuyên môn, pháp luật, thông lệ quốc tế giai đoạn đầu tiến trình hội nhập quốc tế - Nên tổ chức hội nghị khách hàng chi nhánh để lắng nghe ý kiến đánh giá khách hàng việc làm đƣợc, chƣa làm đƣợc chi nhánh, ghi nhận đóng góp, mong muốn khách hàng Trên sở mà Chi nhánh có sách điều chỉnh hợp lý đáp ứng tốt tâm tƣ nguyện vọng khách hàng theo quy định pháp luật - Cần đúc rút kinh nghiệm Chi nhánh khác hệ thống Vietinbank nhƣ chi nhánh khác hệ thồng, đồng thời tham khảo kinh nghiệm ngân hàng thƣơng mại khác nƣớc giới, để đề xuất sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng Thƣờng xuyên cập nhật thông tin website nội để chi nhánh học tập đúc kết kinh nghiệm 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn dựa định hƣớng chung NH Vietinbank Chi nhánh Đà Nẵng Từ đó, đƣa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền tín dụng NgânVietinbank chi nhánh Đà Nẵng Qua đó, đƣa kiến nghị Chính phủ, ngành, với Ngân hàng Nhà nƣớc, ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 100 KẾT LUẬN Công tác bảo đảm tín dụng phần việc thực quy trình cho vay, đặc biệt hoạt động cho vay xuất nhập Tuy nhiên, tác động nhiều nhân tố khách quan chủ quan, nên công tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập Chi nhánh nhiều khó khăn vƣớng mắc, hạn chế định đến hiệu hoạt động Do đó, hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập giúp ngân hàng phòng ngừa hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy khoản cho cho vay xuất nhập Nội dung đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập NHTMCP Cơng thƣơng Việt Nam – CN Đà Nẵng để tìm ƣu điểm, nhƣợc điểm khó khăn vƣớng mắc việc thực hiện, từ đƣa giải pháp nhằm với kiến nghị, hy vọng góp phần thiết thực cho việc hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng hoạt động cho vay xuất nhập nói riêng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung, qua góp phần giúp Chi nhánh tăng sức cạnh tranh, vững bƣớc với ngành ngân hàng tiến vào đƣờng hội nhập kinh tế tăng cƣờng vị thị trƣờng nƣớc Bởi vấn đề nghiên cứu rộng phức tạp, nên kết nghiên cứu đƣa luận văn không tránh khỏi hạn chế sai sót định Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, giúp đỡ, bảo thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Để hoàn thành luận văn nỗ lực cố gắng thân, xin bày tỏ lòng biết ơn đến PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân tận tình hƣớng dẫn việc nghiên cứu hồn thành đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng toàn thể đồng nghiệp Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng., NXB Lao Động, Hà Nội [2] Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [3] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động, Hà Nội [4] Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [5] Lƣơng Minh Trí (2011), Bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học kinh tế Đà Nẵng [6] Lƣu Thị Hồng Hạnh (2011), Thực tiễn cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học kinh tế Đà Nẵng [7] Lê Thị Un Sa (2013), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp& phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học kinh tế Đà Nẵng [8] Nguyễn Thị Ngọc Thúy (2012), Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư& Phát triền Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [9] Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam [10] Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Đà Nẵng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 [11] Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm, Nƣớc CHXHCN Việt Nam [12] Nghị định số 75/2000/NĐ-CP CP công chứng, chứng thực, Bộ Tƣ pháp [13]Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng [14], Thông tƣ 02/2013/TT- NHNNQuy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòngrủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc [15] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ( 2005), Quyết định số 493/2005 – QĐNHNN ngày 22/04/2005, Hà Nội [16] Trang web www.vietinbank.vn, www.danang.gov.vn, www.sbv.gov.vn trang web khác có liên quan ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG -  - TRẦN THỊ MỸ LAN HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên... THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XNK TẠI NH VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 51 2.2.1 Cơ sở pháp lý cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay XNK NH Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng ... cho vay xuất nhập ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay xuất nhập ngân hàng thƣơng