BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM HUỲNH VIẾT TỴ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340102 TP HỒ CHÍ MINH, tháng 01 năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM HUỲNH VIẾT TỴ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN MỸ HẠNH TP HỒ CHÍ MINH, tháng 01 năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn Huỳnh Viết Tỵ LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luân văn Thạc sĩ này, nỗ lực phấn đấu thân hướng dẫn, giúp đỡ tận tình Quý thầy cô trường Đại học công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, số liệu tập thể lãnh đạo chuyên viên phòng Tổng hợp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Vì tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trường đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt cho tơi khơng kiến thức trình học tập, đặc biệt Tiến sĩ Phan Mỹ Hạnh người trực tiếp hướng dẫn tơi thực hồn tất luận văn Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo chuyên viên phòng Tổng hợp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu nhiệt tình hướng dẫn, cung cấp thơng tin, số liệu hệ thống ngân hàng địa bàn qua năm để tơi hồn thành Luận văn Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn tất cá nhân, tập thể hướng dẫn, giúp đỡ cho tơi có thêm kiến thức hồn thành Luận văn Thạc sĩ Huỳnh Viết Tỵ TĨM TẮT Hoạt động tín dụng hoạt động vơ quan trọng không ngân hàng thương mại mà kinh tế đất nước, cán ngân hàng thương mại Bà Rịa Vũng Tàu, chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu” để nghiên cứu thực Luận văn Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, nội dung Luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: (1) Từ lý luận chung tín dụng ngân hàng, Luận văn hệ thống lại số vấn đề như: khái niệm tín dụng ngân hàng, vai trò tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế; đưa khái niệm chất lượng tín dụng, tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại như: nợ xấu, nợ cấu lại, lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng, cấu tín dụng hay số tiêu mang tính chất định tính, để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lượng tín dụng (2) Trên sở nguồn số liệu thứ cấp ngân hàng địa bàn từ năm 2010 đến 2013 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cung cấp việc sử dụng hệ thống nhóm tiêu xây dựng để đánh giá chất lượng tín dụng mặt định tính, Luận văn phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thời gian nghiên cứu Luận văn nêu kết cần trì phát huy như: Thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương đất nước; thu nhập từ hoạt động tín dụng cao chủ yếu; tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm dần; tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo cao tăng dần; cấu tín dụng, cấu dư nợ tương đối ổn định hợp lý; mạng lưới hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại phủ khắp địa bàn toàn tỉnh Đồng thời nhìn nhận cách khách quan vấn đề tồn như: tỷ lệ nợ xấu dư nợ cấu lại cao, tỷ lệ dư nợ cho vay so với nguồn vốn huy động thấp, thiếu cân đối dư nợ cho vay nguồn vốn huy động trung dài hạn, tình trạng cho vay đảo nợ phổ biến, trình độ đạo đức nghề nghiệp cán hạn chế Luận văn nguyên nhân tồn do: Ngân hàng cho vay chưa thực theo quy trình tín dụng, chất lượng thẩm định thấp, thu thập thơng tin tín dụng thiếu xác, chất lượng nguồn nhân lực thấp; bên cạnh khách hàng vay thì: thiếu phương án sản xuất kinh doanh khả thi, khả tài yếu, tài sản đảm bảo tiền vay chưa hợp pháp, cung cấp thông tin thiếu trung thực hay sử dụng vốn vay chưa mục địch; Đối với môi trường kinh tế, pháp lý thì: mơi trường kinh tế vĩ mơ nhiều phức tạp, hệ thống văn pháp lý chưa đồng hay hàng hóa nhập lậu nhiều (3) Từ thực trạng hoạt động tín dụng phân tích, Luận văn đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm giải tồn tại, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, hạn chế rủi ro xảy Cụ thể: hồn thiện quy trình tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; tập trung xử lý hạn chế phát sinh nợ xấu, nợ hạn; đổi tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin tín dụng; hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán bộ; xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật đầu tư cho ngành nghề, khu vực; mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo, quản lý hạn mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo số giải pháp hỗ trợ khác Bên cạnh đó, Luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước với tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại thực mục tiêu giải pháp đề đạt kết cao ABSTRACT Credit is an extremely important activity not only for the commercial banks but also for the country economy Being an officer of a commercial bank in Ba Ria-Vung Tau, I have selected the topic “Improving the credit quality of commercial bank in Ba Ria-Vung Tau Province” to study and make my Thesis In purpose to give out a solutions system to improve credit quality for commercial banks in Ba Ria-Vung Tau province, the Thesis has concentrated in complete some duties as follows: (1) From the general reasoning about banking credit, the thesis has systematized some main issues such as: banking credit concept, credit role in commercial bank and economy; giving concepts on credit quality, norms for credit quality evaluation and factors affect to credit quality of commercial bank, such as: dissolvent debts, re-structured debts, received profit from credit operations, credit structure or some qualitative targets, from those we can get proper awareness in credit quality improvement (2) Based on the secondary data source of the local banks between 2010 and 2013 provided by the State Bank of Ba Ria-Vung Tau Province and usage of system of the norms that have been built for credit quality evaluation on the qualitative aspect, the Thesis has reflected the fact of credit quality of the local commercial banks during the study duration The Thesis has shown results those need to be maintained and promoted such as: Promoting the local and country economic development; income from credit operation is high and major; short-term outstanding debts density is increasing gradually and longterm, medium-term outstanding debts density is decreasing; outstanding debts density of loans with security properties is high and increasing gradually; structure of credit and outstanding debts is fairly stable and reasonable; operating network of commercial banks system is extended over the province Meanwhile, the existing matters must be recognized objectively such as: high rate of bad loan and restructured outstanding loan, low rate of loan on mobilized capital, unbalance between loans and medium, long-term capital sources, popular state of granting loan for rollovers, limited qualification and professional ethics of banking officers; and reasons of those existing matters come from loan granting bank, borrowers and legal, economic environment The thesis has pointed up reasons of such existences: due to the bank that granted loan has not yet followed completely the credit procedure; appraisal quality is low; credit information is collected incorrectly; manpower quality is low… Besides, the loan borrower: has no feasible business and production plan; limited financial ability; illegal security properties; provided dishonest information or used the loan in wrong purpose; for the legal, economic environment: macroscopic economic environment is complicated; legal document system is not comprehensive and goods are imported illegally (3) From the analyzed actual state of credit activity, the Thesis has given out norms and system of solutions to solve existing matters, in order to improve credit quality for commercial banks in Ba Ria-Vung Tau Province to minimize any risks may occur Namely: expanding scale of credit activity; completing the system to ensure credit quality; innovating and strengthening works of credit information collection and processing; building the investment policy for banking human resource and technology to be suitable with integration trend; improving financial potentiality and prestige of commercial banks in domestic and international and some other supporting solutions Besides, the Thesis has also made some suggestions to the Government, State Bank and Ba Ria – Vung Tau Province in order to create conditions for commercial banks to perform the given targets and solutions effectively 10 121 Đăc biệt, hệ thống NHTM địa bàn cần phải mở rộng sản phẩm huy động có kỳ hạn dài nhằm tăng trưởng ổn định nguồn vốn trung dài hạn để tạo cân đối huy động cho vay trung dài hạn địa bàn 3.2.8.5 Đầu tư, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Khi thành lập chi nhánh phòng giao dịch mới, nhìn chung NHTM địa bàn tỉnh BR-VT trang bị sở vật chất kỹ thuật đầy đủ, kể thiết bị máy móc, phương tiện làm việc, trang hoàng biển hiệu…theo yêu cầu trình độ chung tồn hệ thống Tuy nhiên mua sắm phương tiện làm việc địa phương nên có số loại khơng đồng chất lượng, quy chuẩn Đồng thời trụ sở số chi nhánh thành lập lâu chưa có điều kiện trang bị cải tạo, bố trí lại tồn theo tính thống Do vậy, NHTM địa bàn cần sớm đầu tư sở vật chất, phương tiện trụ trở làm việc phù hợp với quy chuẩn đặc trưng mổi NH để tạo niềm tin ấn tượng thương hiệu cho KH đến quan hệ vay vốn nói riêng KH nói chung Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh NHTM, thể hiện: tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ tốn lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh; thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên NH, quản lý thơng tin báo cáo thống kê thơng tin phòng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ TD, kế tốn; đảm bảo an tồn, hiệu nghiệp vụ tốn, kinh doanh ngoại tệ Cơng nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi cho ngành NH chiến lược đại hố, NHTM cần tập trung thực bước chiến lược sau: 122 - Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống tốn liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật, thực thí điểm nối mạng giao dịch với số DN uy tín, nhân rộng cơng việc đến KH có đủ điều kiện - Từng bước đại hố phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt - Nâng cấp phương tiện, thiết bị tin học làm việc NH Hiện nay, nước phát triển phần lớn giao dịch NH thực qua Internet, chí số sản phẩm TD KH cá nhân toàn quy trình từ đề xuất vay vốn khoản vay phê duyệt thông báo cho KH thực qua mạng Để hội nhập cạnh tranh với NH khu vực quốc tế, hệ thống NH Việt Nam nói chung chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh BR-VT nói riêng cần phải đầu tư cho việc phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin việc thực quy trình cho vay giám sát CLTD theo nội dung sau: - Thực dự án đại hoá NH tập trung sở liệu Trụ sở chính, cần phát triển phát huy khả giám sát CLTD tức thời hệ thống, quản lý danh mục theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức cho vay KH Bên cạnh đó, tập trung sở liệu sở thuận lợi cho việc thực phân loại KH, tính tốn trích lập dự phòng RRTD cách nhanh chóng xác Các NHTM phải đại hố cơng nghệ NH Trụ sở chi nhánh cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng lưới giao dịch trực tuyến toàn quốc, đảm bảo Trụ sở 123 trung tâm đầu não lưu trữ xử lý thông tin điều hành kinh doanh, tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ NH điện tử - Xây dựng đưa vào ứng dụng chương trình phần mềm tự động thực phân loại KH, định hạng RRTD KH tổ chức kinh tế để làm sở cho việc định cho vay Ngoài ra, cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích KH, dự án vay vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Một là: rà sốt lại hệ thống sách hành Trên sở chỉnh sửa, bổ sung sách theo hướng ưu tiên cho phát triển KT-XH cho vùng cụ thể, tất nhiên có sách thơng thống tạo chủ động cho BR-VT Chú trọng sách xóa đói giảm nghèo, sách quản lý đất đai, sách quy hoạch, sách vốn, sách thị trường tiêu thụ sản phẩm, sách khoa học kỹ thuật đào tạo … Hai là: chế pháp lý việc xử lý tài sản đảm bảo Chính phủ cần ban hành chế cho phép khuyến khích hoạt động thu hồi nợ ngồi tòa án, linh hoạt việc chi hoa hồng, thu hồi mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa hoạt động Tạo điều kiện pháp lý tốt cho cơng ty xử lý nợ chủ động phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, chế đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, phát mại tài sản thuộc sở hữu DNNN 124 Tăng cường tính hiệu lực thực thi hệ thống pháp luật Từ trước tới nay, hệ thống pháp luật Việt Nam đánh giá tính minh bạch tính thực thi, hiệu lực, điều dẫn đến việc sử lý TSĐB tiền vay TCTD vơ khó khăn phức tạp Tình trạng kéo dài, dẫn đến khoản nợ khó đòi, nợ xấu NHTM tích tụ triền miên, gay khó khăn khơng nhỏ cho hoạt động CLTD NH Cần sửa đổi Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 “Bảo đảm tiền vay TCTD” theo hướng: bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý TSĐB, chế sách bảo vệ quyền lợi người cho vay theo ngun tắc thơng thường người vay khơng hồn nợ, TCTD cho vay quyền bán TSĐB để lý khoản nợ khơng phải thơng qua quan nào, ngoại trừ hợp đồng TD có tranh chấp Chính sách, quy chế cần phải rõ ràng minh bạch Sửa đổi Luật đất đai, Luật phá sản doanh nghiệp cần liền đồng với quy định, hướng dẫn chi tiết; quản lý quy hoạch đất đai lĩnh vực yếu Vịêt Nam từ trước đến nguyên nhân để làm tình trạng nợ xấu; tình trạng chậm trễ khâu cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nguyên nhân trực tiếp làm cho khoản nợ NH có tính lưu hoạt chậm khơng có khả lý Luật phá sản đời lâu DN Việt Nam phá sản, điều khơng phản ánh DN Việt Nam khoẻ mạnh mà phản ánh Luật phá sản DN Việt Nam chưa có tính thực tiễn, nhiều DN lẽ phá sản khơng thực mà kết khoản nợ xấu treo tài khoản NH Ba là: đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng 125 Tiếp tục cải cách khu vực NH, bao gồm NHTM quốc doanh NHTM quốc doanh, điều kiện trì tăng trưởng kinh tế hội nhập quốc tế Cho phép nhà đầu tư nước tham gia khu vực NH nhằm tăng cường lực tài chính, tăng cường quản trị, điều hành NHTM quốc doanh Đây giải pháp lâu dài bền vững nhằm ngăn chặn nguy gia tăng nợ xấu, nâng cao CLTD Để tái cấu, tái cấu trúc hoạt động NHTM cần có hỗ trợ tài từ phía Nhà nước thông qua cấp bổ sung vốn điều lệ để tăng vốn tự có NHTM đạt chuẩn mức quốc tế, Nhà nước cần cho phép phát hành trái phiếu đặc biệt để thu hút vốn, đổi phương thức quản lý, quản trị kinh doanh Nhà nước cần ổn định mức nộp ngân sách vài năm để khuyến khích NHTM phấn đấu vượt tiêu lợi nhuận, cho phép NHTM lấy phần vượt thu hồi khoản nợ xấu xử lý để bổ sung vốn điều lệ Trong trình cấu lại tài sản, việc xử lý ngăn chặn nguy nợ xấu coi yêu cầu trọng tâm NH Gắn cải cách NH với cải cách kinh tế tồn diện, việc cải cách khu vực NH khó thành cơng khu vực khác kinh tế không đổi cách đồng Cải cách NH cần phải tiến hành song song với tiến trình đổi chế quản lý kinh tế vĩ mô, cải cách máy quản lý nhà nước đặc biệt phải gắn với cải cách DN Cải cách DN giúp hệ thống sử dụng tốt nguồn vốn đầu tư từ NH, đảm bảo tăng trưởng ổn định khả chi trả cho NH 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: nghiên cứu để trình cấp có thẩm quyền điều chỉnh số điểm sách tín dụng 126 Chính sách TD thể Luật TCTD chưa hồn tồn tạo cho TCTD tính độc lập tư duy, quyền lực chuyên môn Các TCTD phải theo đuổi mệnh lệnh kinh tế dự đốn chế sách thiếu rõ ràng, vốn khơng sinh lời có xu hướng gia tăng Việc xử lý nợ tồn đọng chịu ảnh hưởng chế bao cấp, ỷ vào việc “khoanh, giãn, xóa” cho vay theo định Chính phủ, vòng luẩn quẩn thiếu tự chủ, bị lệ thuộc Thứ hai: bảo đảm việc ban hành tham mưu cho phủ ban hành sách tín dụng ngân hàng phù hợp với thực tiễn Nhiều sách TD ban hành mang nặng tính chủ quan, chưa giải thỏa đáng đòi hỏi mà thực tiễn đặt ra, dẫn tới hiệu mang lại thấp Trong số phải kể đến số sách TD lớn sách cho vay "đánh bắt hải sản xa bờ", sách cho vay "tơn nhà cọc", chương trình cho vay mía đường, sách TD hỗ trợ ngành cà phê, sách “hỗ trợ lãi suất”… Nhìn chung, ý tưởng sách tốt, số qui định sách lại mang tính chủ quan, nên vốn đầu tư cho chương trình có tỷ lệ thu hồi thấp, ảnh hưởng không tốt đến số khía cạnh KT-XH hoạt động NHTM Cá biệt, thể tính thiên vị cho đối tượng hưởng sách xác định “nhầm” đối tượng hưởng sách, nên làm “méo mó” hình ảnh tốt đẹp mà sách hướng tới Đề nghị thời gian tới việc ban hành sách TDNH khắc phục tồn Thông tư số 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 “Quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng” tạo khơng phiền hà cho số đối tượng KH như: Hộ gia đình SXKD thu mua nơng hải sản, 127 vay tiêu dùng, nơng dân sản xuất nơng nghiệp đối tượng KH KH đối tác họ chưa quen với phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Vì vậy, kiến nghị NHNN cần có chế thống cho phép NHTM giải ngân tiền mặt đối tượng KH Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012 NHNN “Về việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ” khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn gia hạn nợ giữ nguyên nhóm nợ Vì thế, năm 2012 2013, NHTM mạnh dạn cho cấu lại khoản nợ mà khơng sợ nợ xấu tăng cao Vì vậy, NHNN cần phải có chế sách kiểm sốt chặt chẽ khoản nợ cấu NHTM; yêu cầu NHTM phải phân tích, đánh giá thực trạng, có biện pháp thời gian cụ thể xử lý dứt điểm khoản nợ để giảm bớt xu hướng nợ xấu phát sinh cao đe dọa nghiêm trọng đến CLTD hệ thống NHTM Thứ ba: hạn chế dần để tới xóa bỏ bao cấp cơng tác cho vay Do chưa dự tính hết tính phức tạp quan hệ kinh tế chủ quan ban hành, nhiều sách TD thể bao cấp HĐTD Nhiều sách chưa vào khả tài KH vay, dẫn tới nhiều KH vay không trả nợ, phải xử lý chế khoanh, xóa nợ thể bao cấp HĐTD Bài học kinh nghiệm nhiều nước giới ưu đãi điều kiện vay vốn người nghèo cần thiết, riêng ưu đãi lãi suất nên trì mức độ chừng mực, ưu đãi lãi suất gây tổn hại cho người vay TCTD cho vay 128 Thứ tư: tiếp tục thực số nội dung khác liên quan đến tra, giám sát, xử lý nợ xấu, mua bán nợ Tăng cường công tác kiểm tra HĐTD NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng lệch lạc… để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Q trình kiểm tra cần phòng ngừa xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng điều kiện TD TCTD, dẫn tới nguy rủi ro HĐTD không NH mà hệ thống NHNN cần ban hành quy chế chuyển nợ thành vốn góp giúp NH có sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động DN, mở rộng thu hồi nợ Hậu gánh nặng nợ xấu tồn đọng ngành NH gây mà hậu sách, cấu kinh tế bất hợp lý, diễn biến bất thường thiên tai, môi trường kinh tế vĩ mô, điều hành yếu DN, Đề nghị NHNN Việt Nam báo cáo Chính phủ cần ổn định sách kinh tế vĩ mô, nâng cao lực dự báo, đẩy mạnh phát triển hoạt động bảo hiểm góp phần nâng cao sức cạnh tranh cho NHTM NHNN cần có chế cho NHTM có quyền chủ động xử lý phát tài sản thu hồi nợ, không lệ thuộc vào nhiều ngành, gây khó khăn chồng chéo, kéo dài thời gian xử lý nợ mức Kiến nghị NHNN nghiên cứu trình Quốc hội, đưa vào Luật tổ chức tín dụng quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình xử lý thu hồi nợ 3.3.3 Đối với tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Căn Nghị Trung ương Nghị Đại hội Đảng Hội đồng Nhân dân, tỉnh BR-VT cần cập nhật tình hình, rà soát, điều chỉnh 129 tiêu kế hoạch phát triển KT-XH ngành, địa phương cho phù hợp sát Trên sở tiêu, mục tiêu kế hoạch ngành, địa phương chỉnh sửa, thực điều chỉnh, bổ sung quy hoạch tổng thể phát triển KT-XH, quy hoạch ngành, quy hoạch sản phẩm chủ yếu chủ lực tỉnh BR-VT Xác định rõ dự án, danh mục đầu tư hình thức huy động vốn đầu tư Tạo môi trường điều kiện thuận lợi để tất tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế mở rộng SXKD cách bình đẳng minh bạch, công khai dự án quy hoạch đất đai để DN NHTM mạnh dạn mở rộng đầu tư Làm tốt công tác kêu gọi vốn đầu tư Hiện BR-VT có sách rải thảm đỏ để thu hút vốn đầu tư nước ngồi, qua tiếp cận cơng nghệ sản xuất đại giới BR-VT khu vực thuận lợi so với nhiều khu vực khác nước thu hút vốn đầu tư nước Đề nghị tỉnh cần giải tốt sách ưu đãi đặc biệt thu hút nhà đầu tư, cần xây dựng tổ chức thực có hiệu chiến dịch quảng bá hình ảnh BR-VT, đặc biệt tiềm khai thác tài nguyên, du lịch cảng biển Muốn vậy, phải cải cách thủ tục hành cấp giấy phép đầu tư, xây dựng hồn thiện sở hạ tầng nói chung, khu cơng nghiệp nói riêng, đề sách ưu đãi thuế, khai thác sử dụng tài nguyên thiên nhiên, hỗ trợ đào tạo lao động BR-VT đạo quan chức phối hợp chặt chẽ với NHTM địa bàn việc xử lý TSĐB tiền vay theo quy định pháp luật Kết luận chương 130 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Việt Nam thời gian tới nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập xây dựng hệ thống NHTM phát triển bền vững Trước mơi trường cạnh tranh, ngành NH nói chung hệ thống NHTM địa bàn tỉnh BR-VT nói riêng cần có số định hướng cụ thể HĐTD nhằm nâng cao CLTD trước thời đương đầu với thách thức Trong chương 3, luận văn đưa số giải pháp hoàn thiện nâng cao CLTD NHTM địa bàn tỉnh BR-VT nhằm phục vụ tốt phát triển kinh tế tỉnh BR-VT Các giải pháp kiến nghị đưa sở lý luận chương 1, thực tiễn chương định hướng phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước, tỉnh BR-VT NHTM địa bàn tỉnh BR-VT Bên cạnh đó, luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN Việt Nam tỉnh BR-VT nhằm hỗ trợ cho công nâng cao CLTD hệ thống NHTM địa bàn tỉnh BR-VT nói riêng hệ thống TCTD Việt Nam nói chung 131 KẾT LUẬN Tín dụng NHTM kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng việc thực mục tiêu KT-XH quốc gia, tín dụng NHTM khẳng định vị kinh tế thị trường xu hội nhập Việt Nam Trong xu phát triển kinh tế, đại phân DN cần hỗ trợ từ nguồn vốn TD NHTM thu nhập từ HĐTD chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Điều đặc NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro thách thức danh mục TD chưa đảm bảo đủ chất lượng, không thu hồi vốn cho vay Vì vậy, nâng cao CLTD ln yêu cầu cấp bách không riêng cho chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh BR-VT mà cho tất TCTD Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao CLTD cho NHTM địa bàn tỉnh BR-VT, nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề TD NHTM, vai trò TD NHTM kinh tế, đưa khái niệm CLTD, tiêu chí phản 132 ánh CLTD nhân tố ảnh hưởng đến CLTD NHTM, để từ có nhận thức đắn việc nâng cao CLTD - Phân tích thực trạng CLTD hệ thống NHTM địa bàn tỉnh BRVT, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy, đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm tồn nguyên nhân tồn - Luận văn đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm giải tồn tại, góp phần nâng cao CLTD cho NHTM địa bàn tỉnh BR-VT, hạn chế rủi ro xảy Để góp phần thực mục tiêu giải pháp đó, luận văn có số kiến nghị Chính phủ, NHNN với tỉnh BR-VT Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung q báu Q thầy tồn thể bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, nxb Thống kê, TP.HCM [2] TS Hồ Diệu (2003), Ngân hàng thương mại, nxb Thống kê, TP.HCM [3] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, nxb Tài chính, Hà Nội [4] TS Lê Tuyết Hoa; PGS-TS Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, nxb Thống kê, TP.HCM [5] PGS.TS Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, nxb Giao thông vận tải, TP.HCM 133 [6] Nguyễn Đào Tố (2008), Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu định hướng xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại, webside NHNN [7] Bộ tài (2011), Những quy định vay cho vay, thẩm định tín dụng tài ngân hàng, nxb Lao động, Hà Nội [8] Chủ biên: Trần Đình Định; PGS-TS Đinh Văn Thanh; TS Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, nxb Tư pháp, Hà Nội [9] Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến tình tái cấu NHTM Việt Nam (Kỷ yếu hội thảo khoa học), nxb Thống kê, Hà Nội [10] NHNN Việt Nam (2005), Tái cấu NHTM Nhà nước: Thực trạng triển vọng (Kỷ yếu hội thảo khoa học), nxb Phương đông, Hà Nội [11] NHNN Việt Nam (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam (Kỷ yếu hội thảo khoa học), nxb Phương đông, Hà Nội [12] NHNN Việt Nam (2007), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học (Quyển 8), nxb Văn hóa – Thông tin, Hà Nội [13] Luật TCTD (2004), NXB Chính tri quốc gia, Hà Nội [14] Luật TCTD (2010), nxb Tài Chính, Hà Nội [15] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), nxb Tài chính, Hà Nội [16] Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội [17] Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngày 16/07/2009 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại, Hà Nội [18] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội [19] Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002, V/v sửa đổi số điều qui chế cho vay tổ chức tín dụng 134 khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội [20] Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, V/v sửa đổi số điều qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội [21] Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 v/v sửa đổi số điều qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội [22] Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, V/v ban hành qui định phân loại nợ, trích lập sữ dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội [23] Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, V/v sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sữ dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005, Hà Nội [24] Thông tứ số 11/2011/TT-NHNN ngày 29/04/2011, Quy định chấm dứt huy động vốn cho vay vàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội [25] Thơng tư số 09/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012, V/v ban hành Quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội [26] Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009, việc Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn Tồ chức tín dụng, Hà Nội 135 [27] Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010, việc Quy định tỷ lệ đảm bảo an toan hoạt động Tồ chức tín dụng, Hà Nội [28] Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012, việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, Hà Nội [29] Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, Tạp chí Tài chính, Bảng tin kinh tế Agribank qua kỳ [30] UBND tỉnh BR-VT, Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển KT-XH, quốc phòng – an ninh năm 2013 phương hướng năm 2014, BR-VT [31] NHNN chi nhánh BR-VT, Báo cáo hoạt động ngân hàng tỉnh BRVT từ năm 2010 đến 2013, BR-VT [32] NHNN chi nhánh BR-VT, Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh BR-VT từ năm 2010 đến 2013, BR-VT [33] Một số trang web: http://www.sbv.gov.vn http://luattaichinh.wordpress.com http://www.vneconomy.vn http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ ... nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại. .. VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng5 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng. .. tín dụng hoạt động vô quan trọng không ngân hàng thương mại mà kinh tế đất nước, cán ngân hàng thương mại Bà Rịa Vũng Tàu, chọn đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn