Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại Quốc tế với những số liệu thực tế cập nhật nhất. Phân tích, đánh giá thuận lợi khó khăn trong tình hình thị trường hiện nay. Đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khối KHCN tại Chi nhánh.
CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Tên đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB CHI NHÁNH CẦU GIẤY CHƯƠNG Những.vấn.đề.chung.về.cho.vay KHCN.tại.NHTM 1.1 Khái.quát.về.cho.vay.KHCN.tại.NHTM 1.1.1 Khái.niệm.cho.vay.KHCN Choivay,icịnigọiilà tín dụng, ỉviệc mộtibêni (bênichoivay)icungicấpinguồnitài chínhichoiđốiitượngikháci(bêniđiivay) trongiđóibêniđiivayisẽicamikếtihồnitrảitàiichínhi choibênichoivayitrongimộtithờiigianithỏaithuậnivàithườngiđiVkèmilãiisuất.Doihoạtiđộng nàyilàmiỉphátỉisinhimộỉtikhoảninợỉỉnêniỉbênichoivayicịnigọiilàichủinợ,ibênỉđiỉvayỉgọiỉlà coninợ NhàikinhitếiPhápiLouisiBaundiniđãiđịnhinghĩa tínịdụngịnhưịlà “Mộtịsự.trao.đổi.tài hóa.hiện.tại.lấy.một.tài.hóa.trong.tương.lai”.ỉỞ.đây,ịyếuịtốịthờiịgianịđãịxenịlẫnịvào,cũng vìịcóịsựịchenịlẫnịđóịchoịnênịcóịsựịbấtịtrắc,ịrủiịroịxảyịraịvàịcầnịcóịsựịtínịnhiệm,sửỉdụngs ựịtínịnhiệmịcủaịnhauịnênịmớiịcóịdanhịtừ “tínịdụng” ịTạiịViệtịNam,ỉQuyếtịđịnhị127ị/ị2005ị/QĐNHNNịngàyị03/02/2005ịcủaịThốngịđốc ịhàngịvềịviệcịsửaịđổiịbổịsungịmộtịsốịđiềuịcủaịQuyịchếịchoịvayịcủaịtổịchứcịtín Ngân dụng đốiịvớiịkháchị.hàngịbanịhànhịtheoịQuyếtịđịnhịsốị1627/.2001/.QĐ.- ịNHNNịngày 31/12/2005ịđịnh.nghĩa: ịChoịvayịlàịmộtịhìnhịthứcịcấpịtínịdụng, ịtheoịđóịNgânịhàngịcho vayịgiaoịchoịkháchịhàngịmộtịkhoảnịtiềnịđểịsửịdụngịvàoịmụcịđíchịvàịthờiịgianịnhấtịđịnht heoịthỏaịthuậnịvớiịngunịtắcịcóịhồnịtrảịcảịgốcịvàịlãi ịĐịnhịnghĩaịtrênịđượcịcácịNgânịhàngịvàịcácịtổịchứcịtínịdụngịkhácịápịdụngịđểịlàm ịtiềnịđềịcănịbảnịchoịcácịhoạtịđộngịchoịvayịcủaịmình 1.1.2 ịĐặcịđiểmịcủaịchoịvayịKHCN - ịTínhịphápịlýịcủaịnghiệpịvụịchoịvay:“Choịvay” ịcủaịNgânịhàngịlàịmộtịnghiệpịvụ mangịtínhịkinhịtếịnhiềuịhơnịlàịphápịlý CácịhànhịviịchoịvayịcủaịNgânhàngịcóịcùngịmột logicịkinhịtế, ịhứngịchịuịrủiịroịchoịmộtịngườiịmàịngânịhàngịtinịtưởngịứngịvốnịchoịvay, nhưngịnóịkhơngịchỉịgồmịmộtịgiaoịdịchịphápịlýịmàịnhiềuịloạiị (choịvay, bảoịlãnh, cầm cố,….) - Các.khoản.vayđều.phải.tn.theo.một.quy.trình.cho.vay,thu.nợ.nhất.định.mà thơng thường.gồm.5.bước: +ịBước 1: ịLậpịhồịsơịđềịnghịịvay +ịBước 2: ịPhânịtíchịtínịdụng +ịBước 3: ịQuyếtịđịnhịcấpịtínịdụngịchoịvay +ịBước 4: ịGiảiịngân +ịBước 5: ịGiámịsátịthuịnợịvàịthanhịlýịhợpịđồngịchoịvay - ịLãiịsuấtịtrongịhợpịđồngịáp.dụngịtheoịthỏaịthuậnịtrongỉHợp.đồngỉtín.dụngỉỉgiữa ngân.hàng.và.khách.hàng - ỉỉCácịkhoảnỉchoỉvayịcóịhoặcịkhơngịcóịtàiịsảnịđảmịbảoịtùyịvàoịviệcịđánhịgiáỉvàị xếpịhạngịkháchịhàngịcủaịNgânịhàngịchoịvay - ỉKhi.ịkếtịthúcịhợpịđồng,ịkháchịhàngịcóịnghĩaịvụịtrảịgốcịlãiịhoặcịcóịmộtịsốịthỏat huậnịkhácịnếuịđượcịngânị.hàngịchoịvayịchấpịnhận.ỉTrườngịhợpịkháchịhàngỉkhơngịthựch iệnịhợpịđồngịhayịkhơngịcóịmộtịđiềuịkhoảnịnàoịkhácịthìịtàiịỉỉsảnịđảmỉỉbảoịthuộcịquyềnịq uyếtịđịnhịcủaịngânịhàngịchoịvay 1.1.3 Vai.trị.của.hoạt.động.cho.vay - Đối.với.nền.kinh.tế + Cầu.nối.giữa cung.và.cầu.về.vốn.trong nền.kinh.tế: nền.kinh.tế ln.có sốịngườiịthừaịvốnịcầnvđầuịtưịvàỉmộtịsốịngườiịthiếuịvốn muốnịđiịvay.Songịnhững người nàyịkhóịcóịthểịtrực tiếpịgặpịnhau, ịhoặcịcóịthểịgặpịnhauịthìịchiịphíịrấtịcaoịvàịkhơng kịp thời.ị Vớiịvaiịtrịịlàịtrungịgianịtàiịchính,ịcácịNgânỉhàngịthươngỉịmạiịđứngịraịlàm trung gian, ịnhậnịtiềnịgửiịtừ tấtịcảịcácịthànhịphầnịkinh.tếịvàịchoịvayịlại cácịđơnịvị, ịcá nhânị trongị nềnịkinhịtế.ịỉHayịnóiịcách khác,ỉ“tín.dụng.ỉngân ỉhàng.là.chiếc.cầuỉ.nối.để người có.vốn.và.những.người.cần.vốn.gặp.nhau” +ịThúcỉđẩyịqỉtrìnhỉlnịchuyểnỉhàngịhóa,ịlnỉchuyểnịtiềnịtệ,ịđiềuịtiếtịkhối lượng tiềnịtrongịlưuịthơngịvàỉịkiểmịsốtịlạmịphát:ỉỉThơngịquaịhoạtịđộngịtínịdụng,ỉỉkhối lượng tiềnỉịtrongịlưuịthơngịsẽịtăngịlênịkhiịthựcịhiệnỉhoạtỉịđộngịchoịvayịvàịngượcịlạiịsẽ giảmị xuốngịkhiịthựcịhiênịhoạtịđộngịthuịnợ, ịdoịđóịsẽịgópịphầnịđiềuịtiếtịkhốiịlượngịtiền vay, từịđóịđiềuịtiếtịđượcịkhốiịlượngịtiềnịtrongịnềnịkinhịtếịvàịkiểmịsốtịđượcịlạmịphát +Tạoịđiềuịkiệnịđểịphátịtriểnịkinhịtếịvớiịcácịnước:Tínịdụngịngânịhàng nhận nguồnịtàiịtrợịnhưịODA,ịESAF,… ịtừịcácịnướcịcấpịtínịdụngịcũngịnhưịcác tổị chứcị tínị dụngịquốcịtếịvớiịmụcịđíchịtàiịtrợịchoịnềnịkinhịtếịđãịmangịlạiịnhữngịịịị kết.quả to lớn.về kinh.tế.xã.hội.đồng.thời tăng.cường mối.quan hệ.tốt.đẹp giữa.các nước.trên thế.giới - Đối.với.ngân.hàng Hoạtịđộng choịvayịịlàịhoạt độngịchứa.nhiềuịrủiịro tiềm.ẩn,ịnhưng.nóịlại.là hoạtị độngịkinhịdoanhịchủịyếuịcủaịNgânịhàngị thươngịmạiịđểịtạoịraịlợiị nhuận.ịBênịcạnh rủiị roịtiềmịẩnịthìịngânịhàngịchoịvayịvớiịmứcịlãiị suấtịphù ịhợpịvớiịcác ịkhoảnịvayịvàị phần lãiịthuị vềịcũngịlàịthuị nhậpịchínhịcủaịngânịhàng.ị Ngân ịhàngịthươngịmạiịvớiịtư cách trungịgianịtàiịchính,ịkinhịdoanhịtrênịngunịtắcịtiềnịgửiịcủaịkháchịhàngịdướiịhìnhịthứcịt àiị khoảnịvãng ịlaiịvàịtàiịkhoản ịtiềnịgửi.ịTrênịcơịsởịđó,ịngân ịhàngịtiến ịhànhịcácịhoạtị độngịchoịvayịdướiịnhiềuịhìnhịthứcịkhácịnhau, tùy.theoịu.cầuịvayịcủaịkháchịhàng Sự chênhịlệchịgiữaịtiềnịlãiịkiếmịđượcịthơngịquaịhoạtịđộngịchoịvayịvàị tiềnịlãiị phảiịtrả cho cácịkhoảnịhuyịđộngịlàịlợiịnhuậnịthuịđược.ịĐâyịchưaịphảiịlàịtồnịbộịlợiịnhuậnịcủaịngânị hàng,ịtuyịnhiênịnghiệpịvụịtínịdụngịlàịnghiệpịvụịchủịyếuịcủaịngânịhàng,ị nóịchiếm tỷịlệ lớnịnhấtịtrongịtổngịsốịlợiịnhuậnịcủaịngânịhàng - ịĐốiịvớiịngườiịđiịvay + ịHoạtịđộngịchoịvayịcủaịngânịhàngịthươngịmạiịcóịcácịkỳịhạnịkhácịnhauị (ngắn hạn,ịtrungịvàịdàiịhạn),ịbênịcạnhịđóịlãiịsuấtịcũngịchiaịlàmịnhiềuịloại (linhịhoạt,ịcố địnhị hayịthảịnổi),ịvìịthếịkháchịhàngịtùyịchọnịthờiịhạnịvayịhayịthỏaịthuậnịịhìnhịthứcịlãiỉsuấtịv ayịphùịhợpịvớiịmụcịtiêuịvayịvốnịcủaịmình.Mặtịkhác,ịviệcịvayịvốnịcủaịngânịhàngịgiúpkh áchịịhàngịịtậpịịtrungịđượcịịvốnịkinhịdoanhịđồngịịbộ,ịgiảmịchiịphíịhuyịđộng ịvàịchủị độngịtrongịviệcịhồnịtrảịgốcịvàịlãiịvayịtheoịhợpịđồng,việcịthỏa.thuậnịgiữaịngânịhàng kháchịịhàngịịkhiịịkếtịịthúcịịhợpịịđồngịchoịvayịcũngịtạoịđiềuịkiệnịchoịkháchịhàngịkinhịd oanhịtiếpịnhưịtrợịgiúpịvốn, ịgiaịhạnịhợpịđồng,… +Trongịkhiịsửịdụngịvốnịvay,ịkháchịhàngịcóịquanịhệịràngịbuộcịvớiịngânịhàngịbởi tráchịnhiệmịhồnịtrảịđầyịđủịcảịgốcịvàịlãiịtrongịmộtịthờiịgianịnhấtịđịnh, ịvìịvậyịđịiịhỏi kháchịvayịphảiịcânịnhắcịsửịdụngịvốnịhiệuịquảịđúngịmụcịđíchịnhất, giảmịthiểuị chiị phí, tăngịvịngịquayịcủaịvốnịđảmịbảoịvốnịsửịdụngịhiệuịquả,đồngịthờiịtăngịhiệuịquảịtínỉdụngc ủaịngânịhàng.ị Muốnịvậy, ịcácịdoanhịnghiệpịđiịvayịphảiịtựịvươnịlênịthơngịqua hoạt ịđộngịvayịcủaịmìnhịmàịmộtịtrongịcácịhoạtịđộng quan trọngị làị việcị hạchị tốn kếị tốnịnhằmịgiámịsátịmọiịhoạtịđộngịtàiịchínhịtiềnịtệịcủaịdoanhịnghiệp,ịnângịcaoịhiệuịquảs ửịdụngịvốn.Nhưịvậyịthơngịquaịhọatịđộngịtínịdụngịmàịcụịthểịlàịchoịvay, ngânịhàngịcó ịthểịkiểmịsốtịhoạtịđộngịkinhịdoanhịcủaịcácịdoanhỉnghiệpịlàmịchoịngườiịvay càngỉcó ýị thứcịhơnịtrongịcơịchếịquảnịlýịtàiịchính,ịquảnịlýịđồngịvốn,ịqua.đóịtăngị cườngị củngịcốị chếịđộịhạchịtốnịkếịtốnịthêmịvữngịchắc 1.1.4 CácịhìnhịthứcịchoịvayịKHCN Việcịphânịloạiịcácịhìnhịthứcịtínịdụngịthườngịđượcịdựaịvàoịmộtịsốịtiêuịchíịnhấtịđịnh Cănịcứịđóịngânịhàngịthiếtịlậpịquyịtrìnhịchoịvay, nângịcaoịhiệuịquảịtínịdụngịvàịquảnịlýị rủiịroịtínịdụngị.đượcịtốtịhơn - Cănịcứịtheoịthờiịhạnịkhoảnịvay: +ỉỉỉỉỉỉịChoịvayịngắnịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtrongịvịngị12ịthángịvà đượcịsửị dụngịđể ịbùịđắpịsựị thiếuịhụtịvốnịlưu ịđộngịcủaịcácịdoanh ịnghiệpịvà ịcác nhuịcầuịchiịtiêu ngắnịhạnịcủaịcáịnhân +ỉỉỉỉChoịvayịtrungịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtừị12ịthángịđếnị60ịtháng, đượcịsửịdụngịđểịđầuịtưịmuaịsắmịtài ịsảnịcố định,ị cảiị tiến ịhoặcịđổiị ịthiết ịbịị công nghệ, mởịrộngịsảnịxuấtịkinhịdoanh,ịxâyịdựng ịdựịánịmớiịcóịquyịmơịvốnịnhỏ,ịthờiị gianị thuịhồiịvốnịnhanh +ịỉỉChoịvayịdàiịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtrênị60ịthángịvàịthờiịhạn tối đaịcóịthểịlàị20-30ịnăm,ịđượcịdùngịđểịđápịứngịnhuịcầuịdàiịhạnịnhưịxâyịdựngịnhàịở, cácịthiếtịbị, ịphươngịtiệnịvậnịtảiịcóịquyịmơịlớn, ịxâyịdựngịcácịxíịnghiệpịmới - Cănịcứịtheoịphươngịthứcịchoịvay +ỉ ỉỉChoịvayịtheoịhạnịmứcịthấuịchi: ịLàịviệcịngânịhàngịịthỏaịthuậnịbằngịvănịbản chấpịthuậnịchoịkháchịhàngịchiịvượtịqịsốịtiềịcóịtrênị tàiịkhoảnị thanhịtốnịcủaịkháchị hàngịphùịhợpịvớiịcácịquyịđịnhịcủaịChínhịPhủịvàịNHNNịViệtịNamịvềịhoạtịđộng ịthanh tốnịquaịcácịtổịchứcịcungịcấpịdịchịvụịthanhịtốn ịNgânịhàngịthuịlãiịtrênịsốịtiềnịkháchịchiịvượt +ỉỉỉỉỉỉChoịvayịtừngịlần:ịLàịmộtịhìnhịthứcịchoịvayịphổịbiếnịcủaịngânịhàng.ỉMỗiịlầnị vay,kháchịhàngịphảiịlàmịđơnịtrìnhịngânịhàngịphươngịánịsửịdụngịvốnịvay,ngânịhàngịsẽị phânịtíchịkháchịhàng,ịthẩmịđịnhịdựịánịvàịkýịhợpịđồngịchoịvay,ịxácịđịnhịmụcịđích,quym ơịchoịvay,ịthờiịhạnịgiảiịngân,ịthờiịhạnịtrảịnợ,ịlãiị suấtịvà ịu ịcầu ịđảm ịbảoịnếuị cần Mỗiịmónịvayỉđượcịtách ịbiệtịnhauịthànhịcácịhồịsơỉ (khếịướcịnhậnịnợ) ịkhácị nhau.ỉTheo từngịkỳịhạn nợịtrongịhợpịđồng, ịngânịhàngịsẽịthuịgốcịvàịlãi +ỉỉỉỉỉvChoịvayịtheoịhạnịmứcị(choịvayịlnịchuyển):làịnghiệpịvụịtheoịđóịngânịhàng thỏaỉthuậnịchoịkháchịhàngịhạnịmứcịtínịdụngịtrongịkhoảngịthờiịgianịvàịchoịvayịtheoịhạnị mức đó,ịnhưịvậy, khi.cấp hạn.mức, ngân.hàng cam.kết cho.vay khách.hàng.đủ điều.kiện +ỉỉỉỉChoịvayịtrảịgóp: Làịhìnhịthứcịmàịkhiịvayịvốn,ỉ tổịchứcịtínịdụngịvàịkháchị hàng xácỉđịnhịvàịthỏaịthuậnịsốịtiềnịlãiịvayịphảiịtrảịcộngịvớiịsốịtiềnịgốcịđượcịchiaịraịđểịtrảịnợịt heoịnhiềuịkỳịhạnịtrongịtừngịthờiịkỳịvay +ỉỉỉỉChoịvayịtheoịhạnịmứcịtínị dụngị dựịphịng: Tổịchứcịtínịdụngịcamị kếtịđảm bảoị sẵnỉ sàngịchoịkháchị hàngịvayịvốnịtrongịphạmịviịhạnịmứcịnhấtịđịnh.ịTổịchứcịtínịdụng kháchịhàngịthỏaịthuậnịthờiịhạnịhiệuịlựcịcủaịhạnịmứcịtínị dụngịdựịphịng, mứcịphíịtrả cho hạnịmứcịtínịdụngịdựịphịng ị +ịỉỉỉỉChoịvayịtheoịhợpỉđồngịtínịdụng:Ngânịhàngịvàịkháchịhàngịxácịđịnh,ịthỏaịthuận mộtịhạnịmứcịtínịdụngịduyịtrìịtrongịmộtịkhoảngịthờiịgianịịnhấtịđịnhịhoặcịtheoịchuịkỳịsảnx uất, kinhịdoanh +ịỉỉỉỉChoịvayịtheoịdựịán ịđầuịtư: Ngânịhàng ịchoịkháchịhàngịvayịvốnịđểịthựcịhiệnị đầuịtư phátịtriểnịsảnịxuấtịkinhịdoanh, ịdịchịvụịvàịcácịdựịánịđầuịtưịphụcịvụịđờiịsống +ịChoịvayịhợpịvốn:ịmộtịnhómịtổịchứcịtínịdụngịcùngịchoịvayịđốiịvớiịmộtịdựịánịvay vốnịhoặcịphươngịánịvayịvốnịcủaịkháchịhàng.ịTrong ịđóịcóịmộtịtổị chứcịtínị dụngịlàị đầuị mốiịdànịxếp,ịphốiịhợpịvớiịcácịtổịchứcịtínịdụngịkhác.ị Ngồiịraịchoịvayịhợpịvốnịcịn phải thựcịhiệnịtheoịquyịchếịđồngịtàiịtrợịcủaịcácịtổịchứcịtínịdụngịdoịThốngịđốcịNgânịhàngịNhà nướcịbanịhành + Choịvayịthơngịquaịnghiệpịvụịphátịhànhịvàịsửịdụngịthẻịtínịdụng:ịTổịchứcịtínịdụng chấpịthuậnịchoịkháchịhàng ịđượcịsử ịdụngịsốịvốn ịvayịtrongịphạmịviịhạn ịmứcịtínịdụng để thanhịtốnịtiềnịmuaịhàngịhóa,ị dịchịvụịvàịrútịtiềnịmặtị tạiịmáyịrútịtiềnịtựị động ịhoặc điểm ứngịtiềnịmặtịlàịđạiịkýịcủaịtổịchứcịtínịdụng +ỉỉỉỉCácịphươngịỉthứcịchoịvayịkhácịỉmàịphápịluậtịkhơngịcấm,ịphùịhợpịvớiịquy địnhị Quyịchếịchoịvayịvàịđiềuịkiệnịhoạtịđộngịkinhịdoanhịcủaịtổịchứcịtínịdụngịvàịđặcịđiểmị củaịkháchịhàngịvay - Cănịcứịtheoịxuấtịsứịtínịdụng: +ịỉỉỉỉChoịvayịtrựcịtiếp:ị Ngânịịhàngịịcấpịvốnịịtrựcịtiếpịchoịkháchịhàngịcóịnhu cầuị đồngịthờiịngườiịđiịvayịtrựcịtiếpịhồnịtrảịnợịvayịchoịngânịhàng +ỉỉỉỉỉChoịvayịgiánịtiếp:làịkhoảnịchoịvayịđượcịthựcịhiệnịthơngịquaịviệcịmuaịlạiịcác khếịướcịvàịchứngịtừịnợịphátịsinhịvàịcịnịthờiịhạnịthanhịtốn,ị gồmịcácịhìnhịthứcịchiết khấu, ịmuaịlạiịcácịphiếuịbánịhàngị nghiệpịvụịthanhịtốn - Cănịcứịtheoịhìnhịthứcịbảoịđảm: +ịChoịvayịcóịtàiịsảnịbảoịđảm: ịlàịviệcịchoịvayịcủaịtổịchứcịtínịdụngịmàịtheoịđóị nghĩaịvụịịtrảịnợịcủaịkháchịhàngịvayịđượcịđảmịbảoịbằngịtàiịsảnịmàịkháchịhàngịthếịchấp tạiịtổịchứcịtínịdụng +ỉỉChoịvayịkhơngịcóịtàiịsảnịbảoịđảm: làịloạiịchoịvayịkhơngịcóịtàiịsảnịthếịchấp, cầmịcốịhoặcịsựịbảoịlãnhịcủaịngườiịthứịba,ịmàịviệcịchoịvayịchỉịdựaịvàoịuyịtínịcủa bảnị thânịkháchịhàng Đốiịvớiịnhữngịkháchịhàngịtốt,ị khảịnăngịtàiịchínhỉlànhịmạnh thìịngânị hàngịcóị thểịcấpịtínị dụngịdựaịvàoịuyịtínịcủa ịkháchịhàngịmàị khơngịcầnịmộtị.nguồn thu nợịthứịhaiịbổịsungịlàịtàiịsảnịbảoịđảm - Cănịcứịtheoịđốiịtượngịkháchịhàng: +ỉỉỉỉKhách.hàng.làịdoanh.nghiệp,.cácịtổ.chứcịkinh.tế:ịgiúpịdoanhịnghiệpịtrảịcácịchi ịphíịmuaịhàng, ịnhậpịkho, ịtrảịthuế, ịtrảịlươngịchoịcánịbộịnhânịviên,… +ịỉỉỉKháchịhàngịcáịnhân:ịgiúpịtàiịtrợịchoịviệcịmuaịơịtơ,ịnhàịở,ịtrangịthiếtịbịịgia đình,ịvậtịliệuịxâyịdựngịđểịsửaịchữa,ịhiệnịđạiịhóaịnhàịcửaịhayịtrangịtrảiịcácịkhoảnịviệnị phíịvàịcácịchiịphíịcáịnhân… 1.2 Phát.triểnịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN 1.2.1 ịQuanịđiểmịvềịphátịtriểnịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN Phát.triểnịhoạtịđộngịcho ịvayịKHCNịlàịsựị tăngịtrưởngịvềịsốị lượngịvàịchấtị lượng khoảnịvayịgắnịliềnịvớiịsựịhồnịthiệnịvềịcơịchế,thủịtục,ịđảm.bảoịđiềuịkiệnịthuận lợiị choịviệcịvayịvốnịcủaịkháchịhàngịđồngịthờiịmangịlạiịdoanhịthuịngàyịcàngịlớnịchoỉỉngân hàng.Nhưịvậy,dựaịtrênịquanịđiểmịvềịphátịtriển,ngânịhàngịcầnịxácịđịnhịcho.mìnhịnhững bướcịđiịđúngịđắnịđểịphátịtriểnịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN.ịTrongịbốiịcảnhịhiệnịnay,ịviệc cácịngânịhàngịchuyểnịhướngịsangị“chămịsóc”ịngườiịtiêuịdùngịịlàịhồ ịtồn ịhợpịlýị vàị thơngịminh,ịbởiịdânịsốịViệtịNamịhiệnịnayịngàyịcàngịđơng ịNhuịcầuịsửịdụngịtiềnịvàoịcácịviệcịmuaịsắm,ịsửaịchữaịnhàịcửa, đặcịbiệtịlàịmuaịxe, trảịgópịnhàịcửaịlàịrấtịlớn ịBênịcạnhịđó,ịvayịtiêuịdùngịthườngịcóịgiáịtrịị thấp,ị cóịtài sảnị thếịchấpịcũngịnhưịphươngịánịtrảịnợịnênịđốiịvớiịngânịhàng,đâyịlàịnhữngịkhoảnỉvayịrấtịan tồn, ịrấtịítịrủi ịroịvàịdễịthuị hồiịnợ.ỉ Dựa.trênỉquan.điểm.đó,ỉ ngân.hàngỉcũngỉđã đưa sản.phẩm phù hợp.nhằm đáp.ứng nhu.cầu khách.hàng tập.trung phát.triển.các sản.phẩm.này: - Cho.vay mua.nhà: “Tận.hưởng cuộc.sống với căn.nhà mới” - Cho vay.mua ơ.tơ: “Nhanh.chóng sở.hữu chiếc.xe mơ.ước” - Choịvayịduịhọc:Làịsảnịphẩmịtínịdụngịdànhịchoịkháchịhàngịcáịnhânịcóịnhu cầuịhỗịtrợịtàiịchínhịđểị làmịthủ.tục ịxinịphépịcấpịVisaị hoặcịthanhịtốn.chiị phíịduịhọcịcùngịcácịchiịphíịphátịsinhịtrongịthờiịgianịduịhọc - Vayịvốn ịsửị dụngịphụcịvụịmụcị đíchịkinhịdoanh,ị đầu.tư:ị làịsảnị phẩm tínị dụngị nhằmịđápịứngịnhuịcầuịcủaịcáịnhân, ịhộịgiaịđình - Cácịsảnịphẩmịkhác:choịvayịthấuịchi,ịvayịứng.trước.tiền.bán.chứngỉkhốn 1.2.2 Các.chỉ.tiêu.phản.ánh.sự.phát.triển.của.hoạt.động.cho.vay.KHCN 1.2.2.1 Chỉ.tiêu.định.lượng Chỉịtiêuịnàydùngịđểịsoịsánhịsựịtăngịtrưởngịdưịnợ CVịKHCNịquaịcácịnăm để.đánhị giá khảịnăngịchoịvay,ị tìmịkiếmịKHCNịvàịđánhịgiáịtìnhịhìnhịthựcịhiệnịkếịhoạchịịđặtịraị củaịngânịhàng.ịChỉ tiêuịnàyịcàngịcaoịtứcịlàịngân hàngịđangịCVKHCNịđượcịnhiều, mứcị độịhoạtịđộngịcủaịngânịhàngịổnịđịnhịvàịcóịhiệuịquả,ịngượcịlạiịtứcịlàịngânịhàngịđangịgặp khóịkhănịtrongịviệcịCVKHCNịnhấtịlàịtrongịviệcị tìmịkiếmịKHCNị vàịthểịhiện.việcịthựcị hiệnịkếịhoạchịchoịvayịchưaịhiệuịquả ịTăngịtrưởngịdoanhịsố.CV.KHCN - ịChỉịtiêuịnàyịdùngịđểị soịsánhị sựịtăng ịtrưởngịdưị nợịCVịKHCNịquaị cácịnămịđểị đánhị giáịkhảị năngịchoịvay, tìmịkiếmị khách ịhàngịvàịđánh ịgiáịtình ịhìnhịthực hiệnịkếị hoạchịtínịdụngịcủaịngânịhàng (tươngịtựịnhưịchỉịtiêuịtăngịtrườngịdưịnợịnhưngị.baoịgồmị tồnịbộịdưịnợịCVịKHCNịtrongịnămịđếnịthờiịđiểmịhiệnịtạiịvàịdưịnợịtrongịnămịCVịKH CNịđãịthuịhồi) Chỉịtiêuịnàyịcàngịcaoịchứngịtỏịmứcịhoạt ịđộngịCVKHCNịcàng ịổnị địnhị vàị hiệu quả,ịngượcịlạiịtứcịlàịngânịhàngịđangịgặpịkhóịkhănịtrongịviệcịtìmịkiếmịkhách ịhàng cho vayịvàịviệcịthựcịhiệnịkếịhoạchịtínịdụngịchưaịhiệuịquả - ịTỷịlệịthuịhồiịlãiịCV.KHCN Chỉị tiêuị nàyịdùngịđểịđánhị giáịtìnhịhìnhịthực hiệnịkế ịhoạchị tàiị chínhị ịngân hàng,ịđánhịgiáịkhả.năngịđơn.đốc,ịthu.hồiịlãi.từịcác.khoản.Cho.vay Khách hàng.cá.nhân ịvàịtìnhịhìnhịthựcịhiệnịkếịhoạchịdoanhịthuịcủaịngânịhàngịtừịviệcịCV.KHCN ịChỉịtiêuịnàyịcàngịcaoịthìịlợiịnhuậnịđếnịtừịviệc ịCV KHCNịcàngịlớn, ịtình ịhình thựcịhiệnịkế ịhoạchịtàiịchínhị càngịtốt ịvàịngượcị lại ịnghĩaịlàịngânị hàngịđang ịgặpịkhó khănịtrongịviệcịthuịlãiịtừịhoạtịđộngịCVịKHCN,ảnhịhưởngịđếnịdoanhịthuịcủaịngânịhàng Chỉịtiêuịnàyịcũngịthểịhiệnịtìnhịhìnhịbấtịổn,cóịthểịnợịxấuịtrongịngânịhàngị tăng caoịảnhị hưởngịđếnịkhảịnăngịthuịhồiịlãiịcủaịngânịhàngịvàịcóịthểịảnhịhưởngịđếnkhả.năngịthuịhồi nợịtrongịtươngịlai - ịHệịsốịthuịnợịCVịKHCN ịChỉịtiêuịnàyị dùngịđểị đánhịgiáị hiệuịquảịtínịdụngịtrongịviệcịthuịnợịCVịKHCN NH,ịnóịphảnịánhịtrongịmộtịthờiịkỳịnàoịđó,ị vớiịdoanhịsốịCVKHCNịnhấtịđịnhịthìịNHịsẽị thuịvềịđượcịbaoịnhiêuịđồngịvốn ịTỷ lệịnàyịcàng ịcaoịcàng ịtốt - TỷịlệịnợịqịhạnịCVịKHCN ChỉịtiêuịnàyịchoịthấyịtìnhịhìnhịnợịqịhạnịKHCNịtạiịngânịhàng,ị đồngị thờiị phảnịị ánhịkhảịnăngịquảnịlýịtínịdụngịcủaịngânịhàngịtrongịkhâuịCVịKHCN,ị tìnhịhìnhịđơnịđốcị thuịhồiịnợịcácịkhoảnịvay Đâyịlàịchỉịtiêuịdùngịđểịđánhịgiáịchấtịlượngịtínịdụng,ịrủiịroịtínịdụngịtạiịngânịhàng TỷịlệịnợịqịhạnịKHCNịcàngịcaoịthểịhiệnịchất ịlượngịCVịKHCN ịcủaị ngânịhàngịcàngịị kém, ịvàịngượcịlại - TỷịlệịnợịxấuịCV.KHCN ịBênịcạnhịchỉịtiêuịtỷịlệ ịnợịquáị hạnịCV KHCNịtaịcònịdùngị ịtiêuị tỷịlệịnợịxấuị CVịKHCNịđểịphânịtíchịthựcịchấtịtìnhịhìnhịchấtịlượngịtínịdụngịtạiịngânịhàng.ị Tổngịnợị xấu củaịngânịhàngịbaoịgồmịcácịkhoảnịnợịqịhạn,ịnợịkhoanh,ịnợịqịhạnịchuyểnịvề nợị trongịhạnịcủaịhoạtịđộngịCV.KHCN, vìịvậyịchỉịtiêuịnàyịchoịthấyịthựcịchấtịtìnhịhìnhịchất lượngịtínịdụngịtạiịngânịhàng,ịđồngịthờiịphản ịánhịkhảị năngịquản ịlýịtín ịdụngịcủaịngânịị hàngịtrongịkhâuịchoịvay, đơnịđốcịthuịhồiịnợịcủaịngânịhàngịđốiịvớiịcácịkhoảnịvay Tỷịlệịnợịxấuịcàngịcaoịchứngịtỏịchấtịlượng.CV.KHCNịcàngịkémịvàịngượcịlại - Vịngịquayịvốn - Vị trí địa lý chi nhánh đánh giá đẹp thuận lợi chi phí thuê tương đối cao – thuộc diện cao so với chi nhánh địa bàn chi nhánh thường xuyên nhận phàn nàn khách hàng khơng có địa điểm gửi xe hợp lý cho khách thời gian giao dịch 2.4.2.2 Nguyên nhân - Nguyênỉnhânỉchủỉquan + Chấtỉlượng hoạtỉđộng marketingỉtại chiỉnhánh chưaỉcao chưaỉtạo raỉđặcỉtrưng riêngỉđể làmỉkháchỉhàng nhớỉđến khiỉcó nhuỉcầu vayỉvốn hayỉkể cảỉgửiỉtiền tiếtỉkiệm địaỉbàn hoạtỉđộng củaỉChiỉnhánh tậpỉtrungỉnhiều ngânỉhàng TMCP khác với cơỉchế hoạt độngỉchuyênỉnghiệp , thuỉhút kháchỉhàng nhiều ưu đãi… khiến cho vốnỉhuyỉđộng khơngỉđược ổnỉđịnh, lại có sựỉcạnhỉtranh gayỉgắt việc thuỉhút kháchỉhàng đến với Chiỉnhánh đểỉvayỉtiền + Vềỉchínhỉsách tínỉdụng: ngânỉhàng vẫnỉchưa cóỉđược sựỉcụỉthể hóaỉdẫnỉđếnỉhoạt động cho vay vẫnỉcịn thiếuỉtính đồngỉbộ, Chínhỉsáchỉkháchỉhàng mớiỉdừngỉlại ởỉchỗ chấmỉđiểmỉtínỉdụngỉchứỉchưaỉđềỉcậpỉmộtỉcáchỉchiỉtiếtỉvềỉđịnhỉhướngỉđốiỉvớiỉtừngỉnhóm kháchỉhàng, từngỉngànhỉnghề cụỉthể, doỉđó gây lúngỉtúngỉtrongỉviệcỉtiếpỉcận kháchỉhàng ởỉlĩnhỉvựcỉmới + Vềỉcôngỉtác giámỉsát kháchỉhàng: việcỉthuỉthập thôngỉtin để lưuỉtrữ trởỉnênỉkhó khănỉđối vớiỉnhững kháchỉhàng ởỉxa Chiỉnhánh doỉnhânỉviên tínỉdụng khơngỉcó sẵnỉcác đầuỉmối tinỉcậy để phânỉtích, nắmỉbắt hoặcỉdễỉrơi vào sựỉsắp đặtỉtrước củaỉnhữngỉkhách hàngỉthiếuỉtrungỉthực + Về tổỉchứcỉbộ máy: ỉCác CVQHKH phảiỉthựcỉhiện tấtỉcả cácỉcông việcỉtừ tìm kiếm, ỉchăm sóc, giaoỉdịch, kiểmỉtra hồỉsơ, thẩm định, kiểmỉtra đốiỉtượng vayỉvốn tính khảỉthi củaỉdự án, kiểmỉtra việcỉsử dụngỉvốnỉvay, đônỉđốc kháchỉhàng trảỉgốc lãiỉđầyỉđủ, đúngỉhạn Công việcỉnày ngàyỉcàng khóỉkhăn khiỉsố lượngỉmónỉvay ngàyỉcàng nhiều, địa bàn rải rác - Nguyênỉnhânỉkháchỉquan + Sự phátỉtriển củaỉhoạtỉđộngỉchoỉvayỉcủa chiỉnhánhỉchịu ảnhỉhưởngỉkháỉnhiều từỉchínhỉsách tínỉdụngỉcủa Hộiỉsở chínhỉbanỉxuống, doỉđó quyỉtrình nộiỉdung thẩm địnhỉtínỉdụng Chiỉnhánh phảiỉcó sựỉthốngỉnhất chỉỉđạo NH TMCP Quốcỉtế ViệtỉNam + Tínhỉminhỉbạch, chínhỉxác, kịpỉthời củaỉthơngỉtin vàỉđộ tinỉcậy củaỉcácỉcơ quanỉcung cấpỉtại ViệtỉNam cịnỉnhiều hạnỉchế Mộtỉkênh hữuỉích cóỉthể thamỉkhảo thơngỉtin làỉtrungỉtâm thơngỉtin tínỉdụng CICỉcủa NHNN thông tin không cập nhật thường xuyên hay không đầy đủ, đặc biệt với khách hàng tham gia quan hệ tín dụng lần đầu + Kháchỉhàng thiếuỉkinh nghiệmỉquảnỉlý, hoạtỉđộng sảnỉxuất kinhỉdoanh yếu kém, khôngỉhiệu quả, thậmỉchí thuaỉlỗ nên khơngỉtrả nợỉcho ngânỉhàng nhiều trườngỉhợp kháchỉhàng sử dụngỉvốn vay khơngỉđúng mụcỉđích, khơngỉđúng phươngỉán kinhỉdoanh hay kháchỉhàng dùngỉnguồn bổỉsung vốn lưuỉđộng để mua sắmỉtàiỉsản cốỉđịnh, nhàỉcửa, xeỉcộ,… khôngỉtập trungỉvào việc sảnỉxuất kinhỉdoanh thu lợiỉnhuận nên đếnỉkỳ hạnỉtrả nợ khơngỉđủ khả hồn trả nợ cho ngânỉhàng làmỉngânỉhàngỉrơi vào tìnhỉtrạng ứỉđọng nợ + Kháchỉhàng cungỉcấp saiỉsựỉthậtỉvề tìnhỉhìnhỉtàiỉchính, đảoỉngượcỉphươngỉán kinhỉdoanhỉtừỉkhơngỉhiệuỉquảỉthànhỉhiệuỉquả, cốỉtình lừa gạt ngânỉhàng thẩmỉđịnh sở thơngỉtin sai xét duyệt gây thiệtỉhại cho ngânỉhàng KẾTỉLUẬNỉCHƯƠNGỉ2 Chươngỉ2ỉđãỉgiớiỉthiệuỉvềỉlịchỉsửỉhìnhỉthànhỉvàỉphátỉtriển, ỉcơỉcấuỉtổỉchứcỉcủa NHỉTMCPỉQuốcỉtếỉViệtỉNam – ChiỉnhánhỉCầuỉGiấy, nêuỉlênỉnhữngỉthơngỉtin tổng quan, ỉsố liệuỉvềỉtìnhỉhìnhỉhoạtỉđộngỉkinhỉdoanhỉcủaỉChiỉnhánhỉvềỉcơngỉtácỉhuyỉđộng vốn, ỉcơngỉtácỉsửỉdụngỉvốnỉ (chủỉyếuỉlàỉchoỉvay) ỉvàỉkếtỉquảỉhoạtỉđộngỉkinhỉdoanh Từỉviệcỉdẫnỉchứngỉcơỉsởỉlýỉluận, ỉchươngỉnàyỉđãỉtậpỉtrungỉphânỉtíchỉthựcỉtrạngỉhoạt độngỉchoỉvayỉKHCNỉtạiỉVIBỉCầuỉGiấyỉthơngỉquaỉmộtỉsốỉchỉỉtiêuỉnhưỉtỷỉlệỉtăng trưởngỉdưỉnợ, ỉtỷỉlệỉtăngỉtrưởngỉdoanhỉsố, ỉchỉỉtiêuỉnợỉqỉhạn, ỉnợỉxấu, ỉvịngỉquay vốn, ỉthuỉnhậpỉtừỉhoạtỉđộngỉchoỉvayỉKHCN,… ỉQuaỉnhữngỉphânỉtíchỉđó, ỉtaỉcóỉthể thấyỉđượcỉmộtỉphầnỉthựcỉtrạngỉhoạtỉđộngỉchoỉvayỉKHCNỉcủaỉngânỉhàngỉvàỉtìmỉra nhữngỉhạnỉchếỉcịnỉtồnỉtạiỉcũngỉnhưỉngunỉnhânỉcủaỉnhữngỉhạnỉchếỉđó, ỉđâyỉcũngỉlà cơỉsởỉđểỉđưaỉraỉmộtỉsốỉgiảiỉpháp,kiếnỉnghịỉnhằmỉphátỉtriểnỉhoạtỉđộngỉchoỉvayKHCN tạiỉNgânỉhàngỉTMCPỉQuốcỉtếỉViệtỉNam –ỉChiỉnhánhỉCầuỉGiấyỉởỉchươngỉ3 CHƯƠNGi3:iGiảiiphápităngicườngihoạtiđộngichoivayiKHCNitại NgânihàngiTMCPiQuốcitế - ChiinhánhiCầuiGiấy 3.1 iiiĐịnhihướngiphátitriểnihoạtiđộngichoivayiKHCNitạiiVIBiCầuiGiấy 3.1.1 Địnhihướngiphátitriểnichung Cănicứiđịnhiihướngiiphátiitriển,imụciitiêuiihoạtiđộnginămi2016icủaitoànihệithống, sở thành tựu đạt thời gian qua, Chi nhánh tiếp tục phấn đấu : - iiiTăngicườngiđầuitư,iứngidụngicơnginghệ,ihiệniđạiihóaihơnikhảinăngicungiứng dịchivụingânihàngiđiệnitử,ivớiichấtilượngicaoiđápiứnginhuicầuikhắtikheicủaikháchihàng vàiđaidạngihóaikháchihàng - iiiHồnithiệnihệithốngittquảnitrịirủiiroiđểiđảmibảoianttttồnitrongihoạtiđộngicủa iNH - iiiChi inhánhicũngixáciđịnhisẽ iđẩyimạnhivănihóaidoanhinghiệp,t tíchicựcithami igiaicácihoạtiđộngivìicộngiđồng - iGiữivữngivàiphátitriểniquyimơihoạtiđộng,ithịiphầnitrêniđịaibànicũnginhưitrong hệithống.Tăngitrưởngibềnivững,itạoiđàichoicácinămitiếpitheo,đảmibảoianitồn,ihiệuiquả trongihoạtiđộng - iiTuyểniidụngithêmicánibộiưuitúivàoihoạtiđộngitrongingânihàng,igiaităngiuyitín củaingânihàngitrongiilịngikháchihàngiinhằmitạoidựngiichoingânihàngimộtilượngiikhách hàngitruyềnithốngiđơngiđảo - Cácimụcitiêuicụithể: +iiiiiĐảmibảoihiệuiquảikinhidoanh,itiếpitụciđàităngitrưởngilợiinhuận.i Đẩyimạnh cơngiitácidịchivụ,tiếniitớiinângicaottỷitrọngihoạtiiđộngidịchivụitrongiitổngilợiinhuậntrên cơisởităngicườngitiếpithị,itriểnikhaiinhữngidịchivụimới,iphùihợpivớiinhuicầuicủattkhách hàng +iiiiChủiđộngicơicấuilạiinguồnivốn –itínidụng, iđảmibảoicơicấuitàiisảnihợpilý, chuyểnidịchitheoihướngitíchicực +iiiiHoạtiđộngiquảnitrịiđiềuihànhichuninghiệp,kiểmisốtiđượcihoạtiđộng,ittttđảm bảoithơngiitiniminhiibạch,I anitồn,I hiệuiiquả,I chếiđộiithơngitiniibáoicáoiđảmibảoichất lượngitạoicơisởicácichỉiđạoiđượcithơngisuốtikịpithời + Tỷilệităngitrưởnginămi2017iởitấticảicácichỉitiêuikhơngithấpihơnisoivới mứcibìnhiqnicủaicáciChiinhánhicóiđặciđiểmitươngitựitrêniđịaibàn 3.1.2 Địnhihướngiphátitriểniriêngiđốiivớiihoạtiđộngichoivayikháchihàngicáinhân iiiiiiNằmitrongiđịnhihướngiphátitriểnicungicủaingànhingânihàngilàicầnităngitrưởng tín dụngiởimứcixáciđịnh, chiinhánhiCầuiGiấyicũngiđãiđịnhihướngichoisựiphátitriểnicáci dịch vụicủaimìnhitheoihướngitậpitrungivàoicácidịchivụitínidụng - iiĐặtimụcitiêuităngitrưởngitínidụngilêni25%isoivớiinămi2016 - iiTăngitrưởngisốikháchihàngicáinhânitronginămi2017idựikiếniđạtitỷitrọngikháchi hàngicáinhânitrênitổngisốikháchihàngicủaingânihàngilài50% - iĐiisâuivàoinhậnixétiđánhigiáimộticáchitồnidiệnivàikỹilưỡngimụciđíchisửidụngc ácikhoảniivayicủaiikháchihàng,itừiđóicóinhữngiiquyếtiđịnhitàiiitrợiđúngiđắn,ilàmităngdo anhisốichoiihoạtiđộngichoivayiKHCN,itừngiibướciđưaihoạtiđộngichoivayiKHCNitrởthà nhimộtitronginhữngisảniphẩmihoạtiđộngikinhidoanhimangilạiihiệuiquả,trởithànhithếmạn hicủaiChiinhánh Đểiđạtiđượcinhữngimụcitiêuiđãiđặtira,iVIBiCầuiGiấyicầnicóinhữngigiảiiphápiđồng bộiđểicóithểikhắciphụcinhữngihạniichếivàiphátihuyinhữngiiđiểmimạnhinhằmiphátitriển mạnhimẽidịchivụiKHCN 3.2 Giảiiphápiphátitriểnihoạtiđộngichoivayikháchihàngicáinhân 3.2.1.Tuyểnidụngicóichọnilọc,inângicaoichấtilượnginguồninhânilựcicủaihoạtiđộngichoivayiKHCN Nguồniinhânilựciiđặcibiệtiquaniitrọngiđốiivớiiihoạtiđộngidịchivụinhấtilàilĩnhivựcitài chínhingânihàng,ikhiimàithịitrườngiitàiichínhiởinướcitaiiđãivàiđangingàyicàngiphátitriển mạnhiimẽitronginhữngiinămigầniđâyithìimộtiđộiingũinhânilựciđượcituyểnidụng,iđàoitạo vàitrảilươngihợpilýilàicơisởiđểicácingânihàngikhaiithácitốiiưuinhữnginguồnilựcihiệuiquả nhằmiinângicaoichấtiilượnginguồniinhânilựciđểiphụcivụichoihoạtiđộngidịchivụicủaingân hàngimình HoạtiđộngichoivayiKHCNitạiiVIBiCầuiGiấyiđangicó xu hướngităng rõirệt, Chi nhánhicũng cóinhững địnhihướng tập trungivào KHCN việciquáitải hồisơ, thiếu hụt nhân việc cấp bách mà Chi nhánh cần phải giải vào thời gian - iCóichínhisáchithui hútinguồninhânilựcitrẻ,icóitrìnhiđộicao:iTheoiMichael L.Schnell,chủitịchiNHithứinhấticủaiMỹ,chìaikhóaithànhicơngicủaihọilàituyểniđượcinhân viênitốt.VìvậyiđểithuihútiđượcinguồninhânilựcitốtichoihoạtiđộngichovayiKHCNithìiVIB CầuiGiấyicầnithựcihiện: +iiiiThiếtilậpiquyitrìnhituyểnidụngichặtichẽibaoigồmihệithốngitiêuichuẩnivài cáchi thứcitổichứcithiituyển:cơngikhaiihóaithơngitinithiituyểninhằmitạoikhảinăngithuihútinhân tàiitừinhiềuiinguồnikhácinhau,tránhituyểnidụngidựaivàoicácimốiiquanihệikhiếninhânilực kémichấtilượng.iThêmivàoiđó,iChiinhánhicũngicầnicâniđối,ixemixétinhuicầuituyểnidụng tạiiphịngiKHCNivàiuicầuituyểnidụngitừngivịitríikhơngichỉiởihiệnitạiimàicịniphảiiđịi hỏiiởitươngilai,tứcilàicầnixâyidựngihệithốngituyểnidụngitrênicơisởituyểninhâniviênitheo cơngviệcichứikhơngiphảiichạyitheoibằngcấpidẫniđếnitìnhitrạngithiếuithừaigiữaicácikhâu làm việc +iiTạoirainhữngichínhisáchiưuiđãiiđểithuihútinhânitàiivềilàmiviệcichoiChii nhánh, chúiiýithuihútiinhânitàiiikểitừikhiiihọicịniiđangingồiitrênighếinhàitrườngibằngicácichính sáchihọcibổngitàiitrợicóiràngibuộc,ithựciitậpiisinhiitiềminăng;ưuitiêninhữngisinhiviênicó bằngigiỏi, ixuấtisắc, ithủikhoaicủaicácitrườngiđạiihọc +iiiiBênicạnhiviệciđánhiigiáitrìnhiiđộichuniimơnicủaiđốiitượngituyểnidụng,ichi nhánhicầnichúitrọngiđiềuikiệniikháciđểiđápiứnginhuicầuicủaithờiiđạiinhưitrìnhiđộingoạii ngữ,khảinăngigiaoitiếp,độinhạyibénitrongiviệcigiảiiquyếticácivấniđềiphátisinhivớiikhách hàng, ikhảinăngilàmiviệcinhóm… - iTạoimơiitrườngilàmiviệcivàicóichínhisáchiđãiingộihợpilý: +iiiMơiitrườngilàmiviệcilàiyếuitốihếtisứciquanitrọngivàiđượcixeminhưinétivăn hóaiđặcitrưngicủaimỗiingâniihàng.iMộtimơiitrườngilàmiviệcimàiởiđó,iđộiingũinhâniviên làmiviệcinghiêmitúc,tậnitâm,năngiđộng,sángitạo,mốiiquanihệigiữainhâniviênivàibanilãnh đạoicởiimở,ivìisựiphátitriểnichungicủahoạtiđộngiChoivayiKHCNivàicủaitồniChiinhánhi sẽigiúpinhâniviênilnicảmithấyithoảimái,ivuiivẻivàitựihàoivềingânihàngicủaimình,iđâyi chínhilàicơisởichoiviệcinângicaoichấtilượngikinhidoanh.i +iiiiiiĐốiivớiingườiilaoiđộng,ihọilnimongimuốnicóithuinhậpicaoivàicơihộiithăng tiếnitốt.iDoiđó,điikèmivớiiviệcituyểnidụngiđượciđộiingũinhâniviênitốt,ichiinhánhirấticần quanitâmiđếnichếiđộiđãiingộihợpilíinhằmiigiữichâninhânitài,iđồngithờiitạoiđộngilựcilàm việciichoinhâniviêniibằngicáchixâyiidựngimộtikhungilươngihợpilý,icũnginhưimộticơichế lươngithưởngiphùihợp,iviệcitiếnihànhitrảilươngitrênicơisởilợiinhuậniihoạtiđộngiChoivay KHCNinhưihiệninayilàikháitốt.Tuyinhiênichiinhánhicũngicầnicóinhữngiđiềuichỉnhinhằm hạnichếirủiiroicủaiimìnhivàiđánhigiáiđúngikhảinăngithẩmiđịnhichoivayiKHCNicủainhân viênibằngicáchilợiinhuậnicủaimỗiinhâniiviênitạoiiraicầniphảiiphânitíchitrongitươngiquan vớiimứcisinhilờiivàicác rủiiroitiềmiẩn - TăngicườngiviệciđàoitạoivàiđàoitạoilạiicánibộinhâniviênitrongiChiinhánhiđịnhikỳ : +iMặcidùiđãithựcihiệnikiểmitrainghiệpivụichoivayiKHCNiđịnhikỳinhưngihiệuiquải thựcisựiichưaicaoidoichưaiicóisựisàngilọciivàichếiđộithưởngiphạtihợpilý,itrongithờiigian tới,iChiinhánhicầnixâyidựngimộtichếiđộihợpilýinhằmikhuyếnikhíchinhâniviênitrongiviệc địiihỏiivàinângicaoitrìnhiđộ,igắniliềnivớiilương,chứcivụivàiquyềnilợi.iĐưainhữngingười cóitài,iiđápiứngiđịiihỏiicủaicơngiviệcilêninắmigiữichứcivụiquanitrọng,iitránhiviệcithăng chứcitheoithờiigianicơngitác,iiđồngithờiiđưairaihìnhithứcixửiphạtihợpilýivớiinhữnginhân viênikhơngiđápiứngiđượciu cầuiđặtira +iChiinhánhicầnitổichứcicácibuổiitậpihuấn,itraoiđổiikinhinghiệmilẫninhauivàicóikế hoạchiđàoitạo,ihuấniiluyệnilạiiinhâniviênimỗiiikhiicóisựithayiđổiivềicơichế,ichínhisách, mụcitiêuiikinhidoanhivàiquyiitrìnhicơnginghệiđểinhâniviênikịpithờiinắmibắtivàilàmiviệc hiệuiquả,ikhơngibịimơihồivàilúngiitúngitrongiviệcixửilýinhữnginghiệpivụimớiivàinhững hồnicảnhiphátisinhitrongiqitrìnhilàmiviệc +iiiiMộtiđiềuikhơngithểikhơnginhắcitớiilàiđạoiiđứcicủaingườiilaoiđộng,ihoạtiiđộng ngânihàngiđượciđánhigiáilàimộtilĩnhivựcikháinhạyicảm,iđịiihỏiinhâniviêniphảiiđặtitrách nhiệmivàiiđạoiđứcinghềiinghiệpilênihàngiiđầu,iicóivậyimớiitạoiiđượciniềmitininơiikhách hàng.iVìithếiChiinhánhicầnithườngixunitổichứcicácibuổiitọaiđàminhỏ,ikỷiluậtinghiêm khắcinhữngicáinhânicóihànhiviisaiiphạm, ikhenithưởng nhữngicáinhânicóibiểuihiệnitốt, tạoiinêniphongiitràoithiiđuaivănihóailànhiimạnhitronginộiibộiđểinângicaoiuyitínicủaiChi inhánhitrongilịngikháchihàng 3.2.2 Xâyidựngimốiiquanihệilâuidàiivớiikháchihàng Chúngitaiđềuibiếtitrongikinhidoanhingânihàng,imốiiquanihệikháchihàngilàimộtiyếu tốivơicùngiquanitrọng,iảnhihưởngilớniđếnisựithànhicơngihayithấtibạiicủaimộtingânihàng Mộtiinghiênicứuichoithấyicóiđếni89%ikháchihàngiđãingừngisửidụngidịchivụi/isảniphẩm củaitổichứcikinhidoanhisauikhiinhậnithấyiđượcidịchivụiikháchihàngiqinghèoinàn.iMột báoicáoikhácicũngichoithấy:ikháchihàngicóikhảinăngimuaisảniphẩm/dịchivụicủaiđốiithủ cạnhitranhigấpi4ilầnivìilíidoiliêniquaniđếnichấtilượngidịchivụichứikhơngiphảiivấniđềigiá cảihayiibấticứivấniiđềinàoikhác.iCạnhitranhilàiirấtikhốciliệt,iKHCNicóithểikhơngiphảiilà kháchihàngilâuidàiinếukhơngicóinhữngihànhiđộngitíchicựciđểikhuyếnikhíchisựitrởilạiivà đảmibảoisựiitrungithànhicủaihọiiđốiivớiisảniphẩm/dịchivụicủaimình.iDoiđó,iviệciduyitrì mốiiquanihệitốtiđẹpivàilâuidàiivớiiKHCNilàimộtiyếuitốivơicùngiquanitrọng,đểilàmiđược điềuiđó, Chiinhánhicầnitriểnikhaiithựcihiệnitíchicựciihơninữaimộtisốigiải phápisauiđây: - iiiiHỗitrợiKHiCNimộticáchiitốiiưuivàoiđúngithờiiđiểm:iTheoimộtinghiênicứuigần đâyiichoithấyicóiđếni81%ikháchiihàngisẵnisàngitrảiitiềniichoiinhữngitrảiinghiệmicóichất lượng.iĐiềuinàyichoithấyidịchivụiKHCNicũngivơicùngiquanitrọng,ikhơngikémigìisoivới chấtilượngicủaichínhisảniphẩmimàingânihàngicungicấp choikhách hàng Với chủ động hỏi thăm khách hàng vào thời điểm thích hợp, cần phải chắn họ nhậniđượcitấticảiinhữngiisựihỗitrợiicầnithiếtitrongiqitrìnhisửịdụngịdịchịvụi/sảnịphẩm, thậmịchíịphảiịquanịtâmịhỗịtrợịtrướcịkhiịkháchihàngịgặpịvấnịđề,ịđặtịraịnhữngịcâuịhỏi - Hiểuịđượcịgiáịtrịịnhữngịgìịngânịhàngịcungịcấpịchoịkháchịhàngịvàịduyịtrìinhững giáịtrịịđó:ịisựịtươngịtácịvớiịkháchịihàngịlàịvơịcùngịquanịtrọng,ịikhơngịphảiisauịkhiịbán đượcịsảnịphẩmịlàịxongịmàịcầnịduyịtrìịsựịquanịtâmịcảịvềịsauịlàiyếuitốịhàngịđầuịđểịtiếp tụcịxâyiịdựngịlịngiịtrungịthànhịvàịtiếnịdầnịđếnịsựịthànhicơngịnhờịcácịmốiịquanihệịlâuị dàiịvớiịkháchịhàng.iĐồngịthờiivớiịđóịcũngịcầnịduyitrì,inângịcaoịchấtilượngịsảnịphẩmi/ dịchịivụịchoịvayịKHCN,ibằngịicáchịliênịtụcịđưairaịnhữngiịcáchịthứcịmớiịđểịnhữngịtrải nghiệmịkhiịsửịdụngịdịchịvụ/sảnịphẩmicủaịkháchịhàngịtrởịnênịdễdàngịvàịthúịvịịhơn Đó làịnhữngịyếuịtốịgiúpịChiịnhánhịcóiđượcịmốiịquanịhệịtốtịvớiịkháchịhàngịvềịlâuịdài - Giámiịsátịhànhịviịcủaịkháchịhàngịmỗiịngày:nếuịmuốnịgiữịchânịkháchihàngịlâu dài,ịphảiịhiểuịcáchịKHCNịđangịsửịdụngịsảnịphẩm/dịchịvụịcủaịngânihàngịtrongịsuốtịcả qịtrìnhidoịvậyịcầnịgiámịsátịhànhịviịcủaịkháchịhàngịmỗiingày,tìmịcáchịthuịthậpịthơng tinịthựcịvàịhữuịích.ịThơngịquaịđóịđểịthựcịhiệninhữngịthayịđổiịsaoịchoịphùịhợpịvàịtiện lợiịhơnịchoịphânịkhúcịkháchịhàngịtiềm năngịcủaịChiịnhánh - ƯuịtiênịnhữngịKHCNịđặcịbiệtịhơn:ịmọiịkháchịhàngịlàịnhưịnhauịnhưngivẫnịcó trườngịhợpịđặcịbiệtịcầnịđượcịưuịtiênịphụcịvụịtrước.Điềuịđóịsẽikhiếnịchoịhọịcảmịthấyị hàiịlịngịvàịcóịthểịgắnịbóịlâuịdàiịvớiịngânịhàng.Mộtinghiênịcứuịgầnịđâyịkhẳngịđịnhịcó đếnị42%ịngườiịtiêuịidùngịphàniịnànịtrênịcáciphươngiịtiệnịtruyềniịthơngịxãịhộiịrằngịhọị mongịiđợiịcóịnhữngịphảnịhồiịnhanhichóngịhơn.ịMộtịikhiịphảiịkiểmiịsốtịqịnhiềuịcâu hỏiịcủaịkháchịhàngịthìịcầniphảiịbiếtịphânịbổịthờiịgianịvàịnguồnịlựcịhiệuịquả,ịđồngịthời cầnịphảiịbiếtịcáchiphániịđốnịvàịưuịtiênịnhữngịaiịđangịgấpịvàịcầnịgiaoịdịchịhơn.ịĐồng thờiịcũngikhơngịnênịchămịchămịvàoịviệcịthuịđượcịnhữngịkhoảnịthuịbéoịbởịtừịkhách hàngịcủaịmìnhịmàịcầnịmangịđếnịchoịkháchịhàngịnhữngịlợiịíchịtốiịđaịdùịngânihàngịchỉ thuịđượcịmộtịkhoảnịlợiịnhuậnịthấpịsongịnếuịkhiếnịchoịkháchịhàngịhàiilịng,ịgiáịtrịicủaị khoảnịvayịsẽịtăngịlênịvàịkhiịđóịgiáịtrịịmàịngânịhàngịcóịđượcịcịnicaoịhơnịnữa.iịQuyếtị địnhiịcủaịKHiCNịtrongịiviệcịởịlạiịhayịchuyểnịsangịsửịdụngiidịchịvụiịcủaịđốiiịthủịcạnhị tranhịthườngịxoayịquanhịmứcịhỗịtrợịvàịlợiịíchịmàịhọ đạtịđược 3.2.3 Cải tiến chất lượng dịch vụ iiChấtịlượngịdịchịvụịthểịhiệnịởịthờiịgianịgiaoịdịchịnhanh,ịthủịtụcịđơnịgiản,icóịthể tăngịgiaoidịchịngồiịgiờịhànhịchính,ịtrongịgiờịnghỉiịtrưaịđểịtạoịđiềuịkiệnịthuậnịlợiịhơn nữaịvớiịnhữngịkháchịhàngịlàịcánịbộịcơngịnhânịviênịchứcịđến giaoịdịchịvớiịngânịhàng Để có chất lượng dịch vụ tốt cần đề chiến lược cụ thể, lâu dài, sựịphốiịhợpiịnhịpiịnhàngịigiữaịcácịchuyênịviênịKHCN,iikiểmisoátiiviênịvàịcácịbộịphận khácịtrongịChiịnhánhịđể tổng hợp biện pháp đề iĐổiịmớiiịvàịnângịcaoịhiệuịquảịphươngiịphápịgiámịsátịcácịkhoảnịchoịvayiKHCN: đổiịmớiịimơịhìnhịtổịchức,iịhoạtịđộngịcủaịnhânịviênịgiámịsátịcácịkhoảnichoịvayịKHCN theoịđịnhiịhướngịnângịcaoịtínhịđộcịlậpịđồngịthờiịthốngịnhấtịvềichunịmơn,ịnghiệpịvụ vàịchỉịđạoịđiềuịhành,ịbênịcạnhịviệcịhồnịthiệnịkhnỉkhổịchínhịsáchịvềịgiámịsátịhoạt độngịchoịỉvayịlàỉịhồnịthiệnịcơịsởịhạịtầngịkỹỉthuậtỉđểịphụcịvụịhoạtịđộng,ỉgiámịsátỉcác khoảnịvay.ịNângịcaoịhiệuịquảịphươngịphápỉgiámịsátịtừịxaịvàịthanhịtraịtạiịchỗịdựaịtrên cơịsởịsửịdụngịcácịkếtịquả,ịkiểmịtốn nộiịbộịvàịkiểmịtốnịđộcịlậpịlàmịcơngịcụịhỗịtrợ, đồngịthờiịhồnịthiệnịcácịchínhỉsáchịtrongịhoạtịđộngịthanhịtraỉgiámịsátịphùịhợpịvớiịluật NHNNịViệtịNamịvề ịviệcịgiámịsátịcácịkhoảnịvayịcủaịKHCN - ỉỉỉỉCó sách phát triển cụ thể phù hợp với gói sản phẩm như: +Vớiisảniphẩmichoivayimuainhà:ngânihànginêniliênikếtivớiicácicơngityỉxâyịdựng, chủịđầuịtưịvàịkháchịhàng,ịnhờịđóịkhiiKHịcóịnhuịcầuịmuaịnhàinhưngịchưaịthểịđápịứng ngayịvềịtàiịchínhịthìịcóịthểịnghĩịđếnịNHịthơngịquaịsựịgiớiịthiệuịhayịsựịđồngịýịcủaịcác cơngịtyịxâyịdựngịvàịphânịphốiịnhà.ỉCácicơngỉityỉxâyidựng,ichủiỉđầuitưichínhilàicầuinối giúpingânihàngicóicơihộiitiếpicậnivớiỉnhữngikháchihàngitiềminăng.ỉHơninữaicóiquanihệ tốtivớiinhữngicơngityinàyisẽỉthuậnilợiihơnichoiNHikhiiuicầuibànigiaoigiấyitờinhàisau khiinhàiđược xâyidựngixong, iđâyiđượcicoiilàimộtiyếuitốiđểiđảmibảo choikhoảnivay +Vớiịsảnịphẩmịchoịvayịmuaịơtơ:ingânịhàngịcầnịmởịrộngịmốiịquanịhệihợpỉtácịvới cácịhãngịxeịlớnịnhưiỉToyota,iFord,iHyundai,ịMazda,ịMercedesiBenz, ỉđểịcácịhãngịnày cóịthểịhỗịtrợịngânịhàngịbằngịcáchịgiớiịthiệuịkháchịhàngịtớiịvayỉvốnịngânịhàngịđểịmua xe.ỉNgồiiraingânhànginênicóivănibảnikýikếtivớiịhãngịbánỉxe,ịkhơngịchỉịlàịbánịơịtơịmà cịnịbánịcácịmặtịỉhàngịtiêuịdùngịcaoịcấpịkhácịnhưịmáyỉịtính,ỉđồịđiệnịtửịcaoịcấp, icùng vớiịcácịquyỉịđịnhịràngịỉbuộcitráchỉịnhiệmịchặtỉịchẽịcủaịmỗiịbênịđểịmởirộngiquyimơivà tăngicườngidanhitiếngicủaiChiinhánhivà ngânihàng ị3.2.4 ịNângịcaoịchấtịlượngịcơịsởịvậtịchất, ịhạịtầngịphụcịvụịgiaoịdịchịvớiịkháchịhàng Chiỉnhánhỉnhậnỉđượcỉphànỉnànỉcủaỉkháchỉhàngỉvìỉkhơngỉcóỉđịaịđiểmịgửiịxeịhợpịlý, Chiịnhánhỉnênỉchủỉđộngỉhơnỉtrongỉviệcỉxâyỉdựngỉvàihồnithiệncơisởihạitầngiđểiphụcivụ cho kháchihàng Mặt phía trước Chi nhánh có đủ diện tích để quy hoạch khoảng để làm chỗ gửiỉxe, nhiênỉ giải pháp tạm thời lâu dài thìỉcần xin đạo từ cấp để hồn thiện sở vật chất cho Chi nhánh đầy đủ văn minh hơn, nhằm đem lại cảm giác hài lòng cho khách hàng đến thực giao dịch ị3.2.5 ịNângịcaoịchấtịlượngịhoạtịđộngịMarketing -ỉỉỉỉ Lựaịchọnịchiếnịlượcịphátịtriểnịthươngịhiệu: ỉỉĐểixâyidựngivàiphátitriểnihìnhiảnhivềimộtingânihàngihoạtiđộngihiệuiquảivớiỉnăngilực tàiiỉchínhitốtivàiquyimơiKHCNirộngỉirãi,iChiinhánhitrongithờiigianitớiỉcầninỗilựciphấn đấuihơninữaiđểitạoiniềmitinichoiKHicũnginhưixâyidựngiuyỉtínichoiChiinhánhibằngicáci hoạtiđộngitruyềnithơngivàiquanihệicơngichúngiinhư:chuẩnihóaihìnhiảnhingânihàng,quyỉ chuẩnitồnibộihệithốngibiểnihiệuitạiiChiỉnhánh,cáciloạiigiấyitờibiểuimẫu,cơisởivậtichất, quyicáchilàmiviệc…iBênicạnhỉđó,đểigiúpiKHCNihiểuirõihơnivềiChiinhánhithìithơngitin phảiiđượcicậpinhậtỉthườngiỉxunitrênỉicáciphươngitiệnitruyềnithơngicóiuyitíniđểicóithể cungicấpicácỉthơngỉitinihữuiíchivềiVIBitớiimọiiđốiitượngiKH.ỉNgồiira,iChiinhánhicũng cần đồngitổichứcivàithamigiaicácihoạtiđộngixãihộiicóiýinghĩainhân văn sâu sắc từ thiện, chương trình thủ khoa Việt Nam… để ngày phát triển nâng cao thương hiệu - iXâyidựngichínhisáchichoiKHCNimộticáchihợpilýivớiinhữngi ưuiđãiihấpiidẫnivà ilinhihoạt: Khácivớiỉinhiềuisảniphẩmicungicấpitrênithịitrường,ingườiimuaimuốnisửidụngiphảii trảỉtiềningay,isauiđóisảniphẩmisẽivĩnhiviễnịthuộcịquyềnịsửịdụngịcủaịhọ,ịhọịcóịthểịthoải máiịsửịdụngịsảnỉịphẩmịđóịtheoịỉýịthíchịcủaịmình,ịỉcịnịđốiỉịvớiịphầnịlớnịcácịsảnịphẩm, dịchịvụịchoịKHCNịdoịngânịhàngịcungịcấp,ịkháchịhàngịlạiịkhơngịphảiịtrảịtiềnịngayỉmà phảiịsauịmộtịkhoảngịthờiịgianịnhấtịđịnh,ịđếnịkỳịhạnỉịthỏaịthuậnịtrongịhợpịđồng,ỉkhách hàngịỉmớiịphảiịmangịỉtiềnịđếnịtrả,ịdoịđóịchấtịỉlượngịhàngỉịhóa,ịdịchỉịvụịmàịngânỉỉhàng cungịỉcấpịkhơngịỉchỉịphụỉịthuộcịvàoịsựịhàiịlịngịkhiịsửịdụngịmàịcịnịphụịthuộcịvàoỉthái độ,ịsựịquanịtâmịcủaịngườiịỉbánịhàngịđếnịỉlợiịíchịcủaịngườiịmuaịđượcịhưởngịtrongỉq trìnhịsửịdụng.ịMỗiịKHịđếnịvớiịChiịnhánhịdùịchỉịsửịdụngịmộtịsảnịphẩmỉcóịgiáịtrịịnhỏị nhưngịcũngịđãịgópịmộtịphầnịvàoịthànhịcơngịchungịcủaịChiịnhánh,ịvìỉvậyịhọịcũngịphải đượcịhưởngịlợiịíchỉịxứngịđángịvớiịphầnịđãịbỏịra,ịhọịphảiịđượcịđốiịxửỉcơngịbằngịtrong phạmịvi,ỉịquyịđịnhịbắtịbuộcịcủaịngânịhàng,ịđặcịbiệtịvớiịnhữngịKHCNỉcóịýịthứcịtrảịnợ đềuịđặn,ịsửịdụngịnhiềuịsảnịphẩmịcủaịngânịhàng,ịcácịkháchịhàngịởịxaỉnhưngịvẫnịtinịtư ởngịvàịtìmịđếnịgiaoịdịchịvớiịVIBịCầuịGiấy,ịhayịvớiịnhữngịkháchihàngịvayịsốịvốnịlớnị nhưngịlnịtrảịnợịđúngịhạn,ịngânịhàngịcóịthểiịthựcịhiệnịchoịivayiivớiịlãisuấtithấpihơn, icóisựiưuiđãiinhấtiđịnhitrongiphạmiviibiêniđộidaoiđộngichoiphép,iđồngithờitổichứcicáci buổiihộiiinghịiKHCN,icóiqitặngiriêngiđốiivớiicácịđốiịtượngịnày.iHộiịnghịịnhằmịgặpị gỡ,ỉtraoịđổiịvềịcácịsảnịphẩm,dịchịvụịcủaịngânịhàngịmìnhiquaịđóịnắmịbắtịđượcỉnhữngị nhuịcầuịmớiịcũngịnhưịýịkiếnịphảnịhồiịcủaịKHịvềịsảnịphẩmịvàịcáchịthứcịphụcịvụỉcủaị Chiịnhánhịđểịcóịnhữngịđiềuịchỉnhịkịpịthờiịvàịphùịhợp,ihơninữaiviệcigặpigỡinàyisẽ tạoichoikháchihàngicảmigiáciđượciquanitâm,itơnitrọng,ichiaisẻiđồngithờiigiúpicánibộitín dụngicóicơihộiitiếpicậnithânithiếtivàitìmihiểuikỹilưỡngihồnicảnhicủaitừngiKHCNitrong qitrìnhichoivayiđểihạnichếirủiiroiđến mức tối đaịchoịChiịnhánh 3.3 Mộtisốikiếninghị 3.3.1 iKiếninghịivớiiChínhiphủ iChínhiphủicầniphảiithựcihiệnicácibiệniphápinhằmiổniđịnhimơiitrườngivĩimơithơngi quaịviệcithựcihiệnibiệniphápinhằmiổniđịnhichínhitrị,xáciđịnhirõichiếnilượciphátitriểnikinhi tế hướngiđầuitư,ichuyểniđổiicơicấuinềnikinhitếimộticáchihợpilýiđểiổniđịnhithịitrường,iổn địnhigiáicả,ikìmihãmitốciđộilạmiphát,itạoitiềniđềiđểinềnikinhitếiphátitriển,inângicaoithu nhậpicũnginhưiđờiisốngicủaingườiidân,igiúpikhảinăngitíchilũyivàitiêuidùngicủaingườiiidân ngàyicàngicaoilên.iBênicạnhiđó,Chínhiphủicũnginêniđầuitưiphátitriểnicơnginghiệp.sảnixuất hàngitiêuidùng,iphụcivụiđờiisốngicủaingườiidân ChínhiphủicầnicóinhữngivănibảniquyiđịnhihướngitớiicáciBộ,iNgành,iTổngicơngity cácidoanhinghiệp,…ivềi việcikết ihợpivớii Chiinhánhitrongiviệcixácinhậnihồisơixini vay vốnivàithuihồiinợichoicánibộiviênichứcithuộciđơnivịicủaimìnhivayivốn, itránhitìnhitrạng gâyikhóidễichoicơnginhâniviênihoặciqidễidãiiđểihọixinixácinhậninhiềuilần,I điivayi nhiềuinơi, itạoirủiiroichoingânihàng Chínhiquyềniđịaiphươngicầnihỗitrợinhiềuihơninữaiđốiivớiiviệcixửilýinợixấu,th uinợ vàitranhichấpicầnicóisựicanithiệpicủaitịaián,… 3.3.2 iKiếninghịivớiiNgânihàngiNhàinước NHNNicóithểitổichứcinhiềuihơninữainhữngibuổiitậpihuấn,itraoiđổiikinhinghiệm trongitồningànhingânihànginhằminângicaoitrìnhiđộichunimơninghiệpivụ,tăngicường hiểuibiếticảivềilýiluậnivàithựcitiễnichoicácicánibộitínidụngiđồngithờiităngicườngicảisự hợpitácigiữaicáciNHTM NHNNicầnihồnichỉnhihệithốngicácivănibảniphápilý,itạoinềnitảngicơisởicầnithiết choihoạtiđộngichoivayiKHCNiphátitriển.iTrongithờiigianitới,iNHNNicầnibanihànhihệ thốngicácivănibảnihướngidẫnicụithểivềicáciloạiihìnhisảniphẩm,idịchivụicủaiNHTM, đồngithờiiđưairaicácivănibảnihỗitrợ,khuyếnikhíchiđốiivớiiNHTM,itạoihànhilangipháp.lýi thơngithốngivàiđầyiđủ,nhằmibảoivệichoiquyềnilợiicủaicáciNHTMiphátitriểnihoạtiiđộng iiiiNHNNicầniphốiihợpihoạtiđộngivớiicáciNHTMiđểikhốiiliêniminhicácingânihàng vững.ỉmạnh,itránhitìnhiỉtrạngihoạtiđộngiriêngilẻ,icạnhỉitranhikhơngilànhimạnh,ỉchạyiđua trênithịỉtrườngiỉlãiisuấtihuyỉiđộngỉivốnivayiỉcũnginhưicầnihỗiỉtrợithơngiỉtinitínidụngicủa kháchihàngỉđểihạnichếirủiỉiroicơngitácitínỉidụng,ithuihồiinợ,itránhinhữngiphiivụilừaiđảo, gâyithiệtihạiỉchoingânihàng.iKhốiiliêniminhicácingânihàngicầnithốnginhấtichínhisáchicơ bảnichungi.nhấtivàilãiisuấtihuyiđộng,iphươngithứcichoivayihỗitrợilẫninhauiđểiphátitriểni bềnivững Ngồiiraicầnităngicườngivaiitrịicủaitrungitâmithơngitinilịchisửitínidụngiquốcigia CIC.HiệninayiCICilàitrungitâmithuithậpicácithơngitinivềicácitổichứcitínidụng,cácidoanh nghiệp,icácicáinhân, iđãiphátihuyiđượcinhữngivaiitrịicơibản,inhưngiđịiihỏiicủaingâni hàngilạiicaoihơnikháinhiềuisoivớiinhữngithơngitinimàiCICicungicấpiđược.Vìivậyimộtisố kiếninghịiđượciđưairainhằmicảiitiếnicơichếilàmiviệcicủaitrungitâm,iđóilàinhữngithơngiii tinivềikháchihàng,icácitổichứcikinhitế,ingânihàngitàiichínhithìiCICicầniphốiihợpivớiicác cơiquaniliêniquanicủaichínhiphủinhưiỦyibaniKếihoạchinhàinước,iTổngicụcithốngikêiđể thuithậpithơngitiniđaidạngivàiphongiphúihơninữaivềimọiingành,imọiilĩnhivựcitronginền kinhitếiquốcidân 3.3.3 Giấyinóiiriêng iKiếninghịivớiiNgânihàngiTMCPiQuốcitếiViệtiNaminóiichungivàiChiinhánhiCầu iiNgânihàngiTMCPiQuốcitếiViệtiNamitrongithờiigianitớiicầnităngicườngihơninữa hoạtỉđộngichoivayiKHCN,itiếpitụcinângicaoithếimạnhingânihàngiđiệnitử,iimởirộngi phát triểnỉtrangithiếtibị,cơnginghệihiệniđại,tiếnisátihơnitớiitrìnhiđộikhoaihọcikỹithuậtithếigiới Đồngithờiiviệcimởirộngiquyimơ,inângicaoichấtilượngihoạtiđộngichoivayiKHCNitạii Chi nhánhicầniđượcisựiquanitâmicủaiBanilãnhiđạoivàisựinỗilựcicốigắngikhơngi ngừnginghỉi \củaicácicánibộinhâniviênitínidụng,icánibộiquanihệikháchihàng,iđiisâuivàoixemixétiđánh igiáimộticáchitồnidiệnivàikỹilưỡngimụciđíchisửidụngicácikhoảnivayicủaikháchihàng,it ừđócóinhữngiquyếtiđịnhitàiitrợiđúngiđắn,làmităngidoanhisốichoihoạtiđộngichoivayiKhá chhàngicáinhân.iBênicạnhiđóiVIBiphảiilnikịpithờiicóinhữngivănibảnichỉiđạo,ihướngid ẫnnghiệpivụikhiicóicácivănibảnimớiicủaiNHNN,iChínhiphủivàicácicơiquanicóithẩmiquy ềnliêniquaniđếninghiệpivụingânihàng;icóichiếnilượcikháchihàngicụithểiđểichỉiđạoicáciđ ơnivị,chiinhánhiđếnitiếpithị,khaiithácikháchihàng;iđồngithờiicóisựicâninhắcihơnivềiviệci giatăngikếihoạchiđốiivớiicácihoạtiđộngichoivayiKHCNitạiitừngichiinhánh,inhằmiđưaiho ạtiđộnginàyitrởithànhimộtitronginhữngisảniphẩmihoạtiđộngikinhidoanhimangilạiihiệuiqu ả, trởithànhithếimạnhichoingânihàng KẾTiLUẬNiCHƯƠNGi3 Trênicơisởinghiênicứuinhữngilýiluận, đánhigiáivàinhậnixétivềithựcitrạngihoạtiđộng choivayiKHCNicũnginhưichấtilượngicủaiviệcichoivayiKHCNiđãiđượciphânitíchitrong chươngi1 vàichươngi2 Từiđóichươngi3iđãiđưairaicácinhómigiảiiphápivàikiếninghịitrong thờiigianitới,inhằmihướngitớiimụcitiêuicuốiicùngilàiphátitriểnihoạtiđộngichoivayilành mạnh,ianitồn,ihiệuiquả,ihạnichếitốiiđainhữngirủiiroikhơngiđángicóicũnginhưiđảmibảo lợiiíchichoitồnixãihộiitạiiNgânihàngiTMCPiQuốcitếiViệtiNam ... cơỉsởỉđểỉđưaỉraỉmộtỉsốỉgiảiỉpháp,kiếnỉnghịỉnhằmỉphátỉtriểnỉhoạtỉđộng? ?cho? ??vayKHCN tại? ? ?Ngân? ? ?hàng? ? ?TMCP? ? ?Quốc? ? ?tế? ? ?Việt? ? ?Nam –? ? ?Chi? ? ?nhánh? ? ?Cầu? ? ?Giấy? ??ởỉchươngỉ3 CHƯƠNGi3:iGiảiiphápităngicườngihoạtiđộngichoivayiKHCNitại NgânihàngiTMCPiQuốcitế - ChiinhánhiCầuiGiấy 3.1... igópimộtiphầnivàoithuinhậpichoingânihàng 2.3 iThựcitrạngiphátitriểnihoạtiđộngichoivayikháchihàngicáinhânitạiiNgânihàng TMCPiQuốcitếiViệtiNami–iChiinhánhiCầuiGiấyigiaiiđoạni2015-2017 2.3.1 iQuyitrìnhichoivayiđốiivớiikháchihàngicáinhân... tụciđiisâuinghiênicứuithực trạngichoivayiKHCNitại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam CHƯƠNG Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân NHTM 2.1.GiớiithiệuikháiiquátivềiNgânihàngiTMCPiQuốcitếiViệtỉNamiCNỉCầuiGiấy 2.1.1 QuáitrìnhihìnhithànhivàiphátitriểnicủaiNgânihàngiVIB