Đang tải... (xem toàn văn)
Với vai trò là một trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Việc hoàn thiện và mở rộng dịch vụ ngân hàng là một trong những nội dung cơ bản trong quá trình thực hiện đề án cơ cấu lại một cách toàn diện và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. Cho vay là hoạt động cơ bản của các ngân hàng. Tuy nhiên, các ngân hàng trước đây hầu như chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối của quá trình sản xuất đó là tiêu dùng. Cuộc sống ngày càng phát triển, mức sống của người dân được nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên mạnh mẽ gắn liền với những nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, các thiết bị sinh hoạt và nội thất, nhu cầu du học… Tuy nhiên, để đáp ứng được những nhu cầu cùng lúc, đúng thời điểm không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện được bởi nó còn phụ thuộc vào một nhân tố rất quan trọng, đó là khả năng thanh toán. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng. Một mặt tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác, tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu sử dụng hàng hóa mong muốn trước khi có đủ khả năng thanh toán. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương, trong thời gian qua đã có những bước phát triển và lớn mạnh không ngừng, có vị thế và uy tín ngày càng được nâng cao. Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng đã đạt được những kết quả khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên, dần trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, để có thể đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng cũng như hạn chế rủi ro tín dụng thì chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng đang là vấn đề mà ngân hàng đặc biệt quan tâm. Xuất phát từ thực tế khách quan đó, em chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Đại học.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÚ THỌ, NĂM 2014 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Việc hoàn thiện mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Cho vay hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng trước quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Cuộc sống ngày phát triển, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, thiết bị sinh hoạt nội thất, nhu cầu du học… Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả tốn Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng Một mặt tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác, tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu sử dụng hàng hóa mong muốn trước có đủ khả tốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương, thời gian qua có bước phát triển lớn mạnh khơng ngừng, có vị uy tín ngày nâng cao Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên, dần trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng hạn chế rủi ro tín dụng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề mà ngân hàng đặc biệt quan tâm Xuất phát từ thực tế khách quan đó, em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Đại học 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên sở nghiên cứu lý luận đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương nhằm phát điểm thuận lợi khó khăn, từ đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; - Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương; - Đề xuất số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương; - Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương; - Về thời gian: Số liệu sử dụng cho nghiên cứu số liệu năm, từ 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu số liệu Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu việc thu thập tài liệu, số liệu công bố Chi nhánh Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng, Báo cáo tài chính, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh tài liệu có liên quan văn pháp luật tín dụng, quy định nghiệp vụ hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Ngoài ra, để đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua ý kiến khách hàng em tiến hành điều tra thông qua bảng hỏi Với sai số tiêu chuẩn 10%, số lượng mẫu điều tra xác định theo công thức: n= N + N.(e2) Trong đó: n kích thước mẫu N kích thước tổng thể e sai số tiêu chuẩn Hiện số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh có khoảng gần 400 khách hàng Với độ tin cậy 90% ta có số mẫu chọn tính tốn sau: 400 = 80 (khách hàng) + 400 x (0,1) 4.2 Phương pháp xử lý tài liệu - Phương pháp phân tổ thống kê: Căn vào hay số tiêu thức để phân chia tổng thể thành tổ hay tiểu tổ thành nhóm có tính chất khác Ví dụ dựa vào tiêu thức chủ thể vay, thời hạn vay, mục đích vay,… để phân chia hoạt động tín dụng thành nhóm khác - Phương pháp sử dụng loại số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân: Các số liệu đưa vào máy tính, dùng phần mềm EXCEL để tổng hợp tính tốn tiêu cần thiết số tuyệt đối, số tương đối loại số bình qn nhằm mục đích thống kê, so sánh tiêu nguồn vốn, dư nợ, doanh thu, lợi nhuận,… năm 4.3 Phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp - Phương pháp so sánh: phương pháp xem xét tiêu phân tích cách so sánh số tuyệt đối, tương đối tiêu năm sau so với năm trước để từ thấy biến động cấu theo thời gian tiêu phân tích Em sử dụng phương pháp để so sánh tốc độ phát triển tiêu nguồn vốn, dư nợ, doanh số cho vay,… qua năm 20112013 tốc độ phát triển bình quân thời kì - Phương pháp phân tích tổng hợp: Là phương pháp liên kết thống toàn yếu tố, nhận xét mà ta sử dụng phương pháp có thành kết luận hoàn thiện, đầy đủ Vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề nhận thức tổng hợp Trong đề tài này, sau thu thập, xử lý số liệu, em lập bảng thống kê, tính đưa nhận xét tổng hợp, phân tích, nhận định vấn đề thơng qua số tình hình hoạt động ngân hàng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Ở nước phát triển khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với NHTM định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng gắn bó mật thiết với kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Theo Luật tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 Việt Nam (Luật số 47/2010/QH12) ta có khái niệm NHTM sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại NHTM loại hình ngân hàng xuất phổ biến nay, chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên Với vị trí quan trọng đó, NHTM đảm nhiệm chức khác kinh tế, chức gồm: a, Chức trung gian tín dụng NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, hay nói cách khác tổ chức đóng vai trò “cầu nối” đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn, thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế b, Chức trung gian toán NHTM thực chức dựa sở hoạt động vay vay Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, đem theo tiền để gặp chủ nợ, gặp đối tác để toán dù gần hay xa Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thơng tiền mặt, tiết kiệm chi phí, tạo điều kiện cho việc lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c, Chức tạo tiền Quá trình tạo tiền NHTM bắt nguồn từ q trình phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng toán qua ngân hàng Qua việc thực hai chức ngân hàng thu hút lượng khách hàng số lượng tiền gửi lớn ngân hàng, cách dùng tiền gửi người người khác vay, người lại tạo nên tiền gửi người khác nằm hệ thống ngân hàng Từ q trình đó, NHTM tạo khối lượng tiền gửi tăng lên nhiều lần từ số tiền gửi Khối lượng tiền gửi ln sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Trong công đổi kinh tế, khơng thể khơng nói đến đóng góp to lớn NHTM với việc đảm nhận vai trò khác làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, cụ thể: a, Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân thành phần kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình sản xuất, tái sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế b, Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường Hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh,… sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường phương diện Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần phải nâng cao chất lượng lao động mà phải khơng ngừng cải tiến máy móc, thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn này, doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng trở thành cầu nối doanh nghiệp với thị trường c, Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động toán ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thơng Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế Cùng với quan khác, ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế d, Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại a, Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM, hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng NHTM huy động vốn hình thức sau: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng, vay vốn Ngân hàng Nhà nước b, Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân nhiều hình thức khác Cụ thể: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính,… c, Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng ngồi nước, ngân hàng với thơng qua Ngân hàng Nhà nước NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi NHTM đặt trụ sở Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động như: cung cấp phương tiện toán, thực dịch vụ toán nước cho khách hàng, thực dịch vụ thu hộ chi hộ,… d, Các hoạt động khác Ngoài hoạt động nêu trên, NHTM thực số hoạt động khác như: góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác nhận uỷ thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá,… 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng NHTM, tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn hình thành từ nghiệp vụ huy động vốn, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng hoạt động quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay a, Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn 12 tháng, chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn 60 tháng Loại tín dụng thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b, Căn vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay sản xuất kinh doanh: mục đích tiền vay sử dụng vào phục vụ cho sản xuất kinh doanh, khơng cho mục đích tiêu dùng, phi lợi nhuận,… 10 Trước hết để thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ chi nhánh Chi nhánh cần tăng cường quảng bá hình ảnh sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng, loa đài xã, phường, địa phương Bên cạnh Chi nhánh tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng cách tặng thẻ tăng thêm hạn mức tín dụng cho khách hàng khơng thu phí khách hàng thực khoản toán hay giao dịch thẻ Song song với việc marketing cho sản phẩm thẻ Chi nhánh cần phải nâng cao tiện ích tối đa mà sản phẩm thẻ mang lại cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến thực giao dịch ngân hàng Trấn an tâm lý sợ rủi ro cho khách hàng, đảm bảo an ninh sử dụng thẻ nhằm tạo tin tưởng lòng người tiêu dùng 3.2.7 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bất kỳ tổ chức kinh doanh muốn kinh doanh phải có nguồn vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu dựa nguồn vốn mà ngân hàng huy động Chính thế, quy mơ nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nói riêng Do vậy, ngân hàng có nguồn vốn dồi có điều kiện tốt việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đồng thời mở rộng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn hạn chế, ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay tiêu dùng người dân chưa nói đến việc hồn thiện hay đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Hiện nay, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 7% tổng dư nợ hoạt động tín dụng Chi nhánh Mặt khác năm qua Chi nhánh phải dùng tới nguồn vốn điều hòa từ Chi nhánh cấp nên nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh không lớn Nhưng năm tới, mà hoạt động cho vay tiêu dùng tăng cường để 90 dần trở thành hoạt động cho vay Chi nhánh nhu cầu nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh lớn Vì vậy, từ bây giờ, Chi nhánh cần trọng đến công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh dồi 3.2.8 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong hoạt động tín dụng hiệu phụ thuộc phần lớn vào trình độ khả cán tín dụng CBTD người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng trực tiếp quản lý, chịu trách nhiệm trực tiếp nhóm cho vay ngân hàng Mỗi CBTD Chi nhánh phân công theo địa bàn quản lý khác nên Chi nhánh cần có biện pháp để thực xếp, phân chia lại địa bàn để ổn định với đổi phương pháp quản lý lao động để CBTD phát huy tính chủ động sáng tạo trách nhiệm công việc theo phương pháp báo việc, báo cơng Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng tín dụng điều cốt yếu Vì vây người CBTD phải có phẩm chất lực để thực cơng việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng phát triển hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo CBTD - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng 91 - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm gần ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Do Chi nhánh cần phải tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho CBTD, để giúp CBTD năm bắt chủ động xử lý nghiệp vụ linh hoạt việc cho CBTD tập huấn tự học hỏi lẫn nhau, Đồng thời nên khuyến khích cán ngân hàng rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận với khách hàng quốc tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh cần có sách trả lương, khen thưởng hợp lý để động viên, khuyến khích tạo động lực cho nhân viên làm việc, phát huy khả sáng tạo Khi tuyển nhân viên cần tiến hành công khai, tuyển người tài, có hiểu biết chun mơn nghiệp vụ để tranh tính trạng tiêu cực xảy 92 KẾT LUẬN Kết luận Trong ba năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương có tăng trưởng định số lượng chất lượng, nhiên hoạt động Chi nhánh hạn chế gây ảnh hưởng tới chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương địa bàn thành phố Việt Trì Trên sở sử dụng nguồn số liệu thực tế phương pháp nghiên cứu thích hợp, nghiên cứu hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống lại lý thuyết chung cho vay tiêu dùng NHTM như: khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng; Các hình thức cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Từ thấy kết đạt Chi nhánh như: tỷ trọng dư nợ lợi nhuận từ hoạt động CVTD tăng tương đối qua năm; sản phẩm CVTD Chi nhánh phần đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng; CVTD góp phần làm tăng kỹ nghiệp vụ phận tín dụng, góp phần phân tán rủi ro tín dụng cho Chi nhánh,… Bên cạnh tìm hạn chế hoạt động CVTD như: quy mơ CVTD nhỏ; đối tượng cho vay hạn hẹp; danh mục sản phẩm cho vay chưa đa dạng, phong phú; quy trình cho vay chưa hợp lý hoạt động marketing Chi nhánh chưa quan tâm mức Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân tồn Chi nhánh hoạt động CVTD, em đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương sau: Hoàn thiện sách tín dụng, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, cải tiến quy trình CVTD, mở rộng hoạt động marketing ngân hàng, phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực,… 93 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng Hiện nay, hệ thống văn pháp luật Việt Nam hoạt động tín dụng nhiều điểm cần phải hồn thiện, đặc biệt quy trình, thủ tục tính thống quy định Điều khiến ngân hàng Việt Nam lúng túng trình thực từ dễ gây phiền hà thời gian khách hàng Chính vậy, Chính phủ cần hoàn thiện luật liên quan đến CVTD thành luật riêng, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng - Chính phủ nên có biện pháp hỗ trợ sản xuất tiêu dùng nước Sản xuất phát triển làm tăng cung hàng hóa thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu người dân Qua dó góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, cải thiện đời sống dân cư, kích thích tiêu dùng, CVTD NHTM có điều kiện phát triển - Chính phủ nên có lộ trình cụ thể để tăng lương cho cán cơng nhân viên Lương nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng vay tiêu dùng Chính vậy, Nhà nước xây dựng lộ trình tăng lương cụ thể phù hợp giúp cho cán công nhân viên chủ động việc thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng Bên cạnh với lộ trình tăng lương ấy, Chính phủ cần có biện pháp cụ thể nhằm tránh leo thang giá chuẩn bị tăng lương 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước nên hoàn thiện văn pháp quy CVTD NHNN nên khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn, động Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình CVTD, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD 94 - Phát triển thống hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thông tin chung cho toàn hệ thống Làm vậy, giúp ngân hàng dễ dàng q trình lý thơng tin khách hàng, tránh tình trạng vay đảo nợ khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng - Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng hàng thẻ Nhằm hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Một mặt giúp NHNN thực mục tiêu sách tiền tệ, mặt khác tăng khả tạo tiền NHTM, đồng thời tạo điều kiện CVTD phát triển qua thẻ Tạo mối quan hệ liên kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Cần nghiên cứu bổ sung hồn thiện quy trình cho vay áp dụng riêng hình thức CVTD, đặc biệt quy trình thẩm định cho vay để nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng công tác thẩm định gây ra, đưa quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay vốn - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay Bên cạnh đó, cần có đạo, hướng dẫn Chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng Chi nhánh địa bàn, nhằm tránh cạnh tranh nội không lành mạnh làm ảnh hưởng đến xu phát triển chung ngân hàng - Cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Nghị định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại số 09/2009/NĐ-CP TS Lê Vinh Danh (2010),Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Tp.Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Tp.Hồ Chí Minh 10 Lê Văn Tư (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Tp.Hồ Chí Minh 11 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2011 – 2013 12 Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2011 – 2013 96 PHỤ LỤC Ngân hàng TMCP Cơng thương Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (Về hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương cảm ơn quý khách sử dụng dịch vụ ngân hàng thời gian qua Để đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, Chi nhánh kính mong quý khách hàng điền đầy đủ thông tin nội dung vào phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng Sự hợp tác quý khách giúp hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngày tốt Xin trân trọng cảm ơn! A THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên khách hàng:………………………………………………………… Địa chỉ:……………………………… …………………………… Ngành nghề kinh doanh: …………………………………………… …………………………………………………………………………… Số tiền vay:…………………………………………………………… Thời hạn vay:…………………………………………………………… B HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Quý khách giao dịch với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương thời gian bao lâu? Dưới năm Từ đến năm Trên năm Tại quý khách lại chọn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương để vay tiền? Được giới thiệu bạn bè, người quen Thông qua phương tiện truyền thông Lý khác…………………………………………………………… Quý khách cảm thấy thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng? Tốt Trung bình Kém Quý khách cho biết ý kiến hồ sơ, thủ tục cho vay tiêu dùng ngân hàng nào? Đơn giản, nhanh chóng thuận tiện (tốt) Bình thường Quá rườm rà, phức tạp thời gian (kém) Nhân viên ngân hàng có hướng dẫn quý khách lập hồ sơ vay vốn tiêu dùng khơng? Có Khơng Ngân hàng có đáp ứng nhu cầu vay vốn cho quý khách hàng hay khơng? Có (tốt) Bình thường Khơng (kém) Kỳ hạn cho vay có phù hợp với mục đích vay vốn thời gian trả nợ qúy khách hay không? Rất phù hợp Phù hợp Không phù hợp Nhân viên ngân hàng có kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay quý khách không? Thường xuyên (3 tháng/lần) Thỉnh thoảng (trên tháng/lần) Không kiểm tra Theo quý khách mức lãi suất cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh áp dụng là? Cao Chấp nhận Thấp 10 Quý khách có tiếp tục vay vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương hay khơng? Có Khơng Xin trân trọng cảm ơn quý khách hàng! DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Diễn giải BQ Bình quân CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng ĐBTV Đảm bảo tiền vay GĐ Gia đình GTCG Giấy tờ có giá HĐLĐ Hợp đồng lao động HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hợp đồng tín dụng 10 KHCN Khách hàng cá nhân 11 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 12 LĐ Lao động 13 NHCT Ngân hàng công thương 14 NHNN Ngân hàng Nhà nước 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 QLRR Quản lý rủi ro 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TCKT Tổ chức kinh tế 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 TSĐB Tài sản đảm bảo 21 Trđ Triệu đồng DANH MỤC BẢNG STT Số hiệu 2.1 Tên bảng Trang Cơ cấu lao động Ngân hàng TMCP Công thương 33 Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Kết cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công 2.2 thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 35 2011-2013 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng 2.3 thương Việt nam Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2011- 38 2013 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 2.4 Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương giai 39 đoạn 2011-2013 Các sản phẩm CVTD Ngân hàng TMCP Công thương 2.5 Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2011-2013 45 2.6 Tình hình hoạt động CVTD Chi nhánh 46 2.7 Dư nợ CVTD phân theo mục đích sử dụng 49 2.8 Dư nợ CVTD phân theo thời gian 55 2.9 Dư nợ CVTD phân theo tài sản đảm bảo 57 10 2.10 Nợ hạn CVTD Chi nhánh 59 11 2.11 Nợ xấu CVTD Chi nhánh 60 12 2.12 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD Chi nhánh 62 Bảng tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng cá nhân 13 2.13 hiệu hoạt động CVTD Chi nhánh 64 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Tên biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay xây dựng, sửa chữa, mua nhà Trang 50 2.2 Dư nợ cho vay mua ô tô 51 2.3 Dư nợ cho vay mua sắm tiêu dùng 52 2.4 Dư nợ cho vay xuất lao động 53 2.5 Dư nợ CVTD phân theo thời gian 55 2.6 Dư nợ CVTD phân theo tài sản đảm bảo 57 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Số hiệu 2.1 Tên sơ đồ Trang Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương 28 Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Quy trình CVTD Ngân hàng TMCP Cơng 2.2 thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 42 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu số liệu 4.2 Phương pháp xử lý tài liệu 4.3 Phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp Kết cấu đề tài Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 1.2 Một số vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .12 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 1.2.5.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 19 1.2.6 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 21 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 26 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 28 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 32 2.1.4 Đặc điểm lao động sở vật chất Chi nhánh 33 2.1.4.1 Đặc điểm cấu lao động 33 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm gần .35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 41 2.2.1 Đặc điểm quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương .41 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 45 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 47 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 67 2.3.1 Kết đạt 67 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân 70 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 73 3.1 Phương hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương thời gian tới 73 3.1.1 Những định hướng chung 73 3.1.2 Phương hướng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 74 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương 75 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 75 3.2.2 Tăng cường hợp tác với công ty cung ứng sản phẩm, hàng hóa, cơng ty bảo hiểm, trường đại học, cao đẳng sở ban ngành .77 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 79 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 82 3.2.5 Mở rộng hoạt động marketing ngân hàng 86 3.2.6 Phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng 87 3.2.7 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh .90 3.2.8 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 91 KẾT LUẬN 93 Kết luận 93 Kiến nghị 94 2.1 Kiến nghị với Chính phủ 94 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .94 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 ... thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương; - Đề xuất số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương. .. mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng. .. TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 2.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Ngân hàng TMCP Công