BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CỦ CHI - TPHCM LÊ THÀNH BI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010 Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khố luận “Phân Tích Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Củ Chi” Lê Thành Bi, sinh viên khoá 32, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày ThS TRẦN MINH TRÍ Người hướng dẫn (Chữ ký) Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký (Chữ ký Họ tên) Họ tên) Tháng Năm 2010 Ngày Tháng Năm 2010 LỜI CẢM TẠ Thật bồi hồi xúc động viết lên lời xuất phát từ tận đáy lòng Trước tiên, xin bày tỏ lòng biết ơn xâu sắc đến với ba mẹ nuôi dưỡng dạy dỗ nên người Tơi nhớ ngày mà mẹ tơi nhận giấy báo trúng tuyển nhập học tơi hiểu cảm giác mẹ lúc vui buồn đan xen lẫn lộn vào Vui đậu vào trường đại học, buồn gia đình làm ăn thua lỗ gặp khó khăn kinh tế Lúc đó, mẹ tơi định làm để có tiền ni tơi ăn học Đó động lực lớn để tơi cố gắng sức học tập có kết ngày hôm Một lần nữa, xin gửi đến mẹ tình cảm thiêng liêng Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn chân thành xâu sắc đối với: - Các thầy cô khoa kinh tế nhiệt tình giảng dạy truyền đạt cho kiến thức làm hành trang vững để tơi bước vào đời Đặc biệt, tơi xin gửi lòng biết ơn chân thành đến với thầy Trần Minh Trí hướng dẫn tơi cách tận tình thời gian hồn thành khóa luận - Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Củ Chi tạo điều kiện tơi có học thực tiễn hồn thành khóa luận Xin cảm ơn Dũng, Liễu, anh An tồn thể cô ngân hàng hướng dẫn, giải thích cung cấp cho tơi thơng tin cần thiết - Tất người bạn thân xung quanh Đặc biệt bạn gái tôi, người quan tâm hỗ trợ động viên lúc khó khăn - Lời cuối cùng, tơi xin chúc sức khỏe điều tốt đẹp đến với thầy cô cô, chú, anh, chị công tác chi nhánh Tp.HCM, ngày 15 tháng 07 năm 2010 Sinh viên lớp DH06QT: Lê Thành Bi NỘI DUNG TÓM TẮT LÊ THÀNH BI Tháng 07 năm 2010 “Phân Tích Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Củ Chi – TPHCM” LE THANH BI, July 2010 “Analysis Real State of Credit Operations at Cu Chi District Branch of Vietnamese Bank of Agriculture and Rural Development” Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2007 – 2008 – 2009 sở thu thập liệu thứ cấp, so sánh tương đối, tuyệt đối xử lý số liệu từ việc vấn 60 khách hàng đến giao dịch chi nhánh thơng qua phần mềm tính tốn Excel Đồng thời khóa luận phân tích tình hình huy động vốn, dư nợ, thu nợ, nợ hạn chi nhánh Tìm hiểu thái độ khách hàng truyền thống số khách hàng ngân hàng lãi suất, thủ tục, thái độ phục vụ hạn mức cho vay Qua phần phân tích, ta đánh giá kết hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời thấy mặt tồn chi nhánh từ đưa số kiến nghị để ngày hoàn thiện hệ thống hoạt động tín dụng chi nhánh MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục hình ix Chương Mở đầu 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khoá luận Chương Tổng quan 2.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế - xã hội địa bàn huyện Củ Chi 2.2 Khái quát hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT chi nhánh huyện Củ Chi 2.2.1 Vài nét hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 2.2.2 Khái quát NHNo & PTNT chi nhánh huyện Củ Chi Chương Nội dung & phương pháp nghiên cứu 3.1 Cơ sở lý luận 14 14 3.1.1 Ngân hàng thương mại(NHTM) 14 3.1.2 Khái quát vốn hoạt động kinh doanh NHTM 16 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh NHTM 18 3.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 27 3.2 Phương pháp nghiên cứu 29 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 29 3.2.2 Phương pháp phân tích 29 Chương Kết thảo luận 30 4.1 Thực trạng huy động vốn NHNo & PTNN Củ Chi 30 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 30 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng 33 4.1.3 Tình hình thực kế hoạch huy động vốn 38 v 4.2 Phân tích hoạt động cho vay tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Củ Chi qua năm 2007 – 2008 – 2009 39 4.2.1 Phân tích lãi suất cho vay 39 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay (DSCV) 40 4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ 45 4.2.4 Phân tích tình hình dư nợ 49 4.2.5 Tình hình nợ hạn (NQH) chi nhánh 54 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Củ Chi 57 4.3.1 Đánh giá thông qua tiêu hoạt động tín dụng 57 4.3.2 Đánh giá khách hàng cơng tác tín dụng chi nhánh 59 Chương Kết luận kiến nghị 64 5.1 Kết luận 64 5.1.1 Các kết đạt 64 5.1.2 Những mặt tồn 65 5.2 Kiến nghị 66 Tài liệu tham khảo 68 Phụ lục 69 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa CSSX & DNNQD Cơ sở sản xuất doanh nghiệp quốc doanh DSCV Doanh số cho vay ĐH Điều hòa ĐVT Đơn vị tính HĐ Huy động HSX Hộ sản xuất PGD Phòng giao dịch PHGTCG Phát hành giấy tờ có giá KQĐT Kết điều tra NHNo & PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTW Ngân Hàng Trung Ương NQH Nợ hạn NV Nguồn vốn TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi tốn TG Tiền gửi TTTH Tính toán tổng hợp UBND Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình Hình Thu Nhập Chi Phí Qua Năm 2007 – 2008 – 2009 10 Bảng 4.1 Cơ Cấu Nguồn Vốn Ngân Hàng Qua Năm 2007-2008-2009 31 Bảng 4.2 Tình Hình Huy Động Vốn Ngân Hàng 33 Bảng 4.3 Tình Hình Thực Hiện Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng 38 Bảng 4.4 Lãi Suất Cho Vay Bình Quân Qua Năm 39 Bảng 4.5 Doanh Số Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 41 Bảng 4.6 Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn Vay 43 Bảng 4.7 Tình Hình Thu Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 46 Bảng 4.8 Tình Hình Thu Nợ Theo Thời Hạn Vay 47 Bảng 4.9 Tình Hình Dư Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 50 Bảng 4.10 Tình Hình Dư Nợ Theo Thời Hạn Vay 52 Bảng 4.11 Tình Hình NQH Theo Thành Phần Kinh Tế 54 Bảng 4.12 Tình Hình NQH Phân Theo Thời Hạn 56 Bảng 4.13 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hoạt Động Tín Dụng 58 Bảng 4.14 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Lãi Suất Cho Vay Tại Chi Nhánh 60 Bảng 4.15 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Hạn Mức Tín Dụng Tại Chi Nhánh 61 Bảng 4.16 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Thủ Tục Cho Vay Tại Chi Nhánh 62 Bảng 4.17 Đánh Giá Khách Hàng Về Thái Độ Phục Vụ Của Nhân Viên 63 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Sơ Đồ Tổ Chức NHNo & PTNT Chi Nhánh Huyện Củ Chi Hình 2.2 Biểu Đồ Tình Hình Hoạt Động Kinh Doanh Qua Năm 2007-2008-2009 10 Hình 3.1 Quy Trình Cho Vay Tại Chi Nhánh 26 Hình 4.1 Biểu Đồ Thể Hiện Tình Hình Cơ Cấu Nguồn Vốn Tại Ngân Hàng 31 Hình 4.2 Biểu Đồ Thể Hiện Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Tại Chi Nhánh 34 Hình 4.3 Biểu Đồ Thể Hiện Doanh Số Cơ Cấu Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 41 Hình 4.4 Biểu Đồ Doanh Số Cho Vay Cơ Cấu Cho Vay Theo Thời Hạn Vay 43 Hình 4.5 Biểu Đồ Thu Nợ Cơ Cấu Thu Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 46 Hình 4.6 Biểu Đồ Tình Hình Thu Nợ Cơ Cấu Thu Nợ Theo Thời Hạn Vay 48 Hình 4.7 Biểu Đồ Dư Nợ Cơ Cấu Dư Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 50 Hình 4.8 Biểu Đồ Dư Nợ Cơ Cấu Dư Nợ Theo Thời Hạn Vay 52 Hình 4.9 Biểu Đồ Tình Hình NQH Cơ Cấu NQH Theo Thành Phần Kinh Tế 55 Hình 4.10 Biểu Đồ Tình Hình Cơ Cấu NQH Phân Theo Thời Hạn 56 ix DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 72 x 310 274 % Triệu đồng Hình 4.9 Biểu Đồ Tình Hình NQH Cơ Cấu NQH Theo Thành Phần Kinh Tế a) b) 256 250 231 15,69 17,42 20 84,31 82,58 80 2007 2008 2009 200 43 2007 Tư nhân cá thể,hsx 54 50 2008 2009 CSSX & DNNQD Tư nhân cá thể,hsx Tổng NQH CSSX & DNNQD Nguồn: Phòng tín dụng – TTTH NQH tư nhân, cá thể hộ sản xuất (bảng 4.11 hình 4.9 (b)) Năm 2007, NQH khu vực 231 triệu đồng chiếm 84,31% tổng NQH chi nhánh Năm 2008, NQH đạt 256 triệu đồng chiếm 82,58%, tăng 25 triệu đồng với mức tăng 10,82% Đặc biệt vào năm 2009, số NQH khu vực giảm đáng kể 200 triệu đồng, gỉảm 56 triệu đồng với mức giảm 21,88% chiếm tỷ trọng 80% tổng NQH NQH sở sản xuất doanh nghiệp quốc doanh NQH vào năm 2007 43 triệu chiếm 15,69% tổng NQH Năm 2008, NQH tăng thêm 11 triệu đạt 54 triệu đồng ứng với mức tăng 25,58% so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 17,42% tổng NQH Năm 2009, NQH giảm triệu xuống 50 triệu ứng với mức giảm 7,41% chiếm tỷ trọng 20% tổng NQH (bảng 4.11 hình 4.9 (b)) b) Nợ hạn phân theo thời hạn NQH chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay ngắn hạn có tỷ lệ DSCV cao hoạt động chủ yếu ngân hàng tín dụng ngắn hạn Tình hình biến động NQH theo thời hạn thể qua bảng 4.12 sau: 55 Bảng 4.12 Tình Hình NQH Phân Theo Thời Hạn ĐVT: Triệu đồng Khoản mục 2007 Ngắn hạn 200 Trung - dài hạn 74 Tổng NQH 274 2008 2008/2007 2009 225 85 310 ±Δ 2009/2008 % ±Δ % 178 25 12,50 (47) (20,89) 72 11 14,86 (13) (15,29) 250 36 13,14 (60) (19,35) Nguồn: Phòng tín dụng – TTTH % Triệu đồng Hình 4.10 Biểu Đồ Tình Hình Cơ Cấu NQH Phân Theo Thời Hạn a) b) 310 274 250 225 200 27,01 27,42 28,8 72,99 72,58 71,2 2007 2008 2009 178 74 2007 Ngắn hạn 85 2008 Trung - dài hạn 72 2009 Tổng NQH Ngắn hạn Trung - dài hạn Nguồn: Phòng tín dụng – TTTH Ngắn hạn: NQH năm 2007, khu vực 200 triệu chiếm 72,99% tổng NQH Năm 2008, NQH đạt 225 triệu đồng chiếm 72,58%, tăng 25 triệu với mức tăng 12,5% so với năm 2007 Đến năm 2009, NQH giảm xuống 178 triệu đồng chiếm tỷ lệ 71,2 %, giảm 47 triệu đồng với mức giảm 20,89% so với năm 2008 (bảng 4.12 hình 4.10 (b)) Dài hạn: Vào năm 2007, NQH dài hạn 74 triệu chiếm 27,01% tổng NQH Năm 2008, NQH đạt 85 triệu đồng chiếm 27,42% tăng thêm 11 triệu ứng với mức tăng 14,86% so với năm 2007 Đến năm 2009, NQH giảm xuống 72 triệu đồng giảm 13 triệu đồng ứng với mức giảm 15,29% so với năm 2008 (bảng 4.12 hình 4.10 (b)) 56 c) Nhận xét chung NQH Trong năm qua, chi nhánh nổ lực tìm biện pháp để ngăn ngừa hạn chế NQH đạt kết sau: Năm 2007, NQH 274 triệu Vào năm 2008, NQH lên đến 310 triệu đồng tăng so với kỳ năm 2007 36 triệu đồng với mức tăng 13,14% Đến năm 2009, công tác ngăn ngừa xử lý NQH chi nhánh có biện pháp thu hồi nợ cách hiệu làm cho NQH ngân hàng giảm 60 triệu đồng 250 triệu đồng với mức giảm 19,35% (bảng 4.12) 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Củ Chi Mục đích việc đánh giá giúp cho chi nhánh xem lại kết đạt thời gian qua có hiệu khơng Đồng thời, tìm mặt tồn làm hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đó, đưa giải pháp xử lý, chuyển hướng hoạt động chi nhánh cho đạt kết tốt Có cách đánh sau: ─ Đánh giá thông qua tiêu hoạt động tín dụng: Dựa vào tiêu đạt thời qua để đánh giá xem chi nhánh hoạt động có hiệu khơng, tìm ngun nhân khắc phục thời gian tới ─ Đánh giá phương diện khách hàng: Tiến hành khảo sát khách hàng đến giao dịch chi nhánh Mục đích để thu thập ý kiến khách hàng công tác hoạt động tín dụng Từ đó, chi nhánh có cách phục vụ tốt 4.3.1 Đánh giá thơng qua tiêu hoạt động tín dụng Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng bao gồm: Vốn huy động tổng nguồn vốn, dư nợ tổng nguồn vốn, dư nợ vốn huy động, NQH dư nợ thể qua bảng 4.13 sau: 57 Bảng 4.13 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hoạt Động Tín Dụng ĐVT: % Khoản mục 2007 2008 2009 2008/2007 ±Δ 2009/2008 ±Δ Vốn HĐ/ Tổng NV 30,51 31,08 30,95 0,58 (0,13) Dư nợ/ Tổng NV 90,36 88,69 93,88 (1,67) 5,19 Dư nợ/ Vốn HĐ 296,22 285,35 303,28 (10,87) 17,93 0,11 0,11 0,07 (0,04) NQH/ Dư nợ Nguồn: Phòng tín dụng – TTTH a) Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu thể khả huy động vốn chi nhánh, số cao cho thấy cơng tác huy động vốn ngày hiệu Chỉ số vốn huy động tổng nguồn vốn chi nhánh tăng dần theo thời gian cụ thể sau: Năm 2007, số 30,51% Sang năm 2008, nguồn vốn huy động chiếm đến 31,08% (hình 4.1 b) tổng nguồn vốn, làm cho số tăng thêm 0,58% so với năm 2007 Đến năm 2009, tỷ số giảm 30,95% tổng nguồn vốn chi nhánh giảm 0,13% so với năm 2008 (bảng 4.13) Nguyên nhân nguồn vốn huy động tăng đáng kể kinh tế huyện phát triển mạnh với mơ hình dự án nên nhu cầu vốn huyện tăng cao vốn huy động khơng đủ đáp ứng nhu cầu nên nguồn vốn chủ yếu dựa vào vốn hội sở NHNo & PTNT Viêt Nam Mặc khác chi nhánh điều phối lãi suất huy động phù hợp với khách hàng địa bàn nên làm gia tăng số nguồn tiền gửi như: kho bạc, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán Trong tương lai chi nhánh cần phải tập trung khai thác tất nguồn vốn nhàn rỗi huyện để tăng tỷ lệ huy động vốn tổng nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân b) Dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh mức độ tập trung vốn vào công tác tín dụng chi nhánh Tỷ lệ biến động theo bảng 4.13 sau: Năm 2007, tỉ số 58 90,36% Năm 2008, tỷ lệ giảm xuống 88,69% giảm 1,67% so với năm 2007 Năm 2009, địa bàn huyện hình thành thêm số doanh nghiệp số hộ gia đình định vay vốn ngân hàng kinh doanh nên tỷ lệ dư nợ lên đến 93,88% tổng nguồn vốn tăng 5,19% Với tỷ lệ cho thấy, nguồn vốn ngân hàng tập trung vào việc cung cấp cho phát triển kinh tế huyện nhà trình chuyển dịch cấu kinh tế Đồng thời, cho thấy lớn mạnh nguồn vốn chi nhánh đáp ứng nhiều nhu cầu vốn nông dân c) Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh nguồn vốn huy động ngân hàng có sử dụng cách tối đa khơng Theo bảng 4.13 ta thấy, nguồn vốn chi nhánh sử dụng cách tối đa Nhìn chung nguồn vốn huy động chi nhánh sử dụng cách hiệu nhiên ngân hàng phải khai thác thêm nguồn vốn từ người dân để công tác tín dụng hồn thiện d) Nợ q hạn dư nợ Chỉ tiêu phản ánh uy tín khách hàng ngân hàng, thể cách rõ rệt hiệu hoạt động tín dụng Tại chi nhánh qua năm 2007 – 2008 tỷ số không đổi 0,11% Sang năm 2009, tỷ số giảm xuống 0,07%, giảm 0,04% so với năm 2008 (bảng 4.13) Tổng dư nợ hàng năm lại tăng dần theo thời gian (bảng 4.9), NQH dư nợ lại giảm cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hiệu vượt qua khó khăn thử thách ngày ngăn ngừa NQH đến mức tối thiểu 4.3.2 Đánh giá khách hàng cơng tác tín dụng chi nhánh Yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng khách hàng Nếu có nguyên nhân làm cho ngân hàng ngày khách hàng thu nhập chi nhánh ngày giảm có thâm hụt vốn Việc tìm hiểu thái độ khách hàng đến giao dịch, có ý nghĩa việc phục vục khách hang ngày tốt Có vậy, thu hút lượng khách hàng đến giao dịch chi nhánh ngày đông Để biết thêm thái độ khách hàng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Củ Chi Nghiên cứu tiến hành khảo 59 sát nhỏ với 60 khách hàng đến giao dịch chi nhánh vấn đề gồm: lãi suất, hạn mức cho vay, thủ tục vay thái độ phục vụ a) Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay yếu tố định số lượng khách hàng chi nhánh Nó thể cạnh tranh ngân hàng địa bàn huyện Do việc đưa lãi suất phù hợp với tình hình thực tế khó Sau đánh giá khách hàng lãi suất cho vay chi nhánh qua bảng 4.14 Bảng 4.14 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Lãi Suất Cho Vay Tại Chi Nhánh Khoản mục Ý kiến đánh giá % Thấp 13 21,67 Vừa phải 40 66,67 Cao 8,33 Quá cao 3,33 Tổng 60 100 Nguồn: KQĐT - TTTH Theo bảng 4.14 cho thấy, có 40 khách hàng cho lãi suất cho vay chi nhánh vừa phải chiếm tới 66,67% tổng số khách hàng điều tra Điều cho thấy, cơng tác điều chỉnh lãi suất ngân hàng có hiệu phù hợp với thị trường khách hàng chủ yếu nông dân địa bàn huyện Tuy nhiên tỷ lệ nhỏ cho lãi suất ngân hàng cao chiếm tỷ lệ 3,33% ( người) lãi suất cao chiếm 8,33% (5 người) Nguyên nhân họ trả lời cách chủ quan, không cập nhật lãi suất cho vay, lãi suất cho vay ngân hàng khác địa bàn huyện Do đó, chi nhánh cần phải nổ lực công tác tuyên truyền phổ biến lãi suất cho vay bảng thơng tin chi nhánh phải có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thòi kỳ Còn lại, 13 người cho lãi suất ngân hàng thấp chiếm tỷ lệ 21,67% nguyên nhân trước vay họ tìm hiểu kỹ lãi suất ngân hàng lãi với hạn mức thấp nên thấy lãi suất không đáng kể (bảng 4.14) 60 b) Hạn mức cho vay Hạn mức cho vay mức cho vay mà ngân hàng qui định tùy vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả trả nợ khách hàng sau cán tín dụng thẫm định phê duyệt Việc điều tra thể qua bảng 4.15 sau: Bảng 4.15 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Hạn Mức Tín Dụng Tại Chi Nhánh Khoản mục Số người % Chưa thỏa mãn 17 28,33 Thỏa mãn 43 71,67 0 60 100 Dư thừa Tổng Nguồn: KQĐT - TTTH Nhìn chung khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng chưa tuyệt đối làm hài lòng khách hàng Theo điều tra thỏa mãn 43 người 60 người với tỷ lệ 71,67% Còn lại, 17 người chưa thỏa mãn chiếm 28,33% Nguyên nhân số khách hàng không thỏa mãn đáp ứng số điều kiện sau: tài sản chấp không đủ, dự án không khả thi, khơng đủ khả trả nợ với khoản vay đó…Tóm lại, mức vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng khơng thỏa mãn cán tín dụng phải giải thích rõ sao, nêu điều kiện chưa phù hợp… Có vậy, khách hàng khơng bất mãn ngày gắn bó với chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải phê duyệt cho vay với hạn mức tối đa tài sản chấp khách hàng 61 c) Thủ tục vay vốn Đây hồ sơ thủ tục bắt buộc phải có cho khoản vay Tuy nhiên nay, nhà nước phát động chương trình nên đơn giản hóa thủ tục để giảm bớt chi phí thời gian cơng sức Việc khảo sát thủ tục chi nhánh kết thống kê qua bảng 4.16 sau: Bảng 4.16 Đánh Giá Của Khách Hàng Về Thủ Tục Cho Vay Tại Chi Nhánh Khoản mục Số người % Đơn giản 42 70 Phức tạp 18 30 Tổng 60 100 Nguồn: KQĐT - TTTH Theo bảng 4.16 cho thấy, có đến 42 người chiếm 70% tổng số khách hàng điều tra cho thủ tục vay vốn đơn giản Tuy nhiên lượng khách hàng 18 người chiếm khoản 30% tổng số phiếu khảo sát cho thủ tục phức tạp Nguyên nhân khách hàng đến giao dịch phải chờ đợi lâu nhiều thời gian, có phải lại nhiều lần khách hàng không đem đủ loại giấy tờ để vay Do chi nhánh cần phải đơn giản hóa thủ tục đến mức để ngày làm hài lòng khách hàng hơn, giúp khách hàng rút bớt thời gian đến giao dịch, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái d) Thái độ phục vụ Đây cách tiếp đón hướng dẫn khách hàng cũ, khách hàng đến giao dịch ngân hàng Nó phản ánh phong cách làm việc cán Trong thời gian thực tập phòng tín dụng phòng kế hoạch kinh doanh, cho thấy chi nhánh làm việc có khoa học Mỗi người phụ trách xã địa bàn huyện, khách hàng đến từ xã cán xã giúp giải thắc mắc hướng dẫn cách cụ thể Điều giúp khách hàng rút ngắn thời gian chờ đợi Và thái độ phục vụ nhân viên chi nhánh khách hàng đánh giá qua bảng 4.17 sau: 62 Bảng 4.17 Đánh Giá Khách Hàng Về Thái Độ Phục Vụ Của Nhân Viên Khoản mục Số người % Chưa tốt Nhiệt tình 48 80 15 60 100 Rất nhiệt tình Tổng Nguồn: KQĐT - TTTH Theo bảng 4.17 cho thấy, có tới 48 khách hàng cho thái độ phục vụ nhân viên nhiệt tình chiếm tới 80% 60 khách hàng khảo sát Và có khách hàng cho nhiệt tình chiếm 15% số phiếu điều tra Như tổng số khách hàng hài lòng với thái độ phục vụ nhân viên 57 60 khách hang (tương ứng với tỷ lệ 95% phiếu điều tra) Điều thể chỗ, khách hàng đến giao dịch nhân viên hướng dẫn tận tình, chi tiết cách tạo hồ sơ gửi tiền vay vốn giúp cho khách hàng khơng thấy bỡ ngỡ Ngồi ra, có khách hàng thấy thái độ nhân viên chi nhánh phục vụ không tốt Nguyên nhân lượng khách hàng ngân hàng ngày đơng nên q trình phục vụ khuyết điểm Do đó, chi nhánh cần phải đối xử phục vụ công cho khách hàng, người đến trước giải trước tăng cường thêm đội ngũ cán chuyên nghiệp trình tạo dựng mối quan hệ với khách hàng 63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 5.1.1 Các kết đạt Cùng với lớn mạnh NHNo & PTNT Việt Nam ngày khẳng định NHTM giữ vị trí lớn Việt Nam, NHNo & PTNT chi nhánh Củ Chi vươn lên phát triển khẳng định tầm quan trọng vai trò nguồn cung cấp vốn chủ yếu để tăng trưởng kinh tế địa bàn huyện Trong năm qua, chứng minh vai trò ngân hàng cụ thể chi nhánh giúp cho địa bàn huyện gia tăng phát triển sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, áp dụng máy móc khoa học kỹ thuật đại vào sản xuất đặc biệt phát triển nơng nghiệp Qua phần phân tích cho thấy, tình hình chi nhánh năm qua hoạt động cách hiệu bước phát triển lên thể sau: - Tình hình huy động vốn: Nguồn vốn huy động năm qua ln tăng trưởng Có kết vậy, chi nhánh đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm khai thác cách triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư Một phần thu nhập người dân gia tăng có ý thức tiết kiệm sống - Doanh số cho vay: Nhìn chung, DSCV tăng qua năm Nguyên nhân chi nhánh trọng khâu tìm khách hàng Bên cạnh khách hàng truyền thống nơng dân, ngân hàng mở rộng hình thức cho vay đến đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác - Tình hình thu nợ: Nhìn chung doanh số thu nợ có tăng tốc độ tăng khơng cao Ngun nhân chi nhánh mở rộng hình thức cho vay trung dài hạn địa bàn huyện khoản nợ có tính chất lâu dài - Tình hình dư nợ: Do cơng tác cho vay hoạt động hiệu mở rộng thêm cho vay trung – dài hạn nên dư nợ tăng dần theo Dư nợ tăng cho thấy nguồn vốn huy động chi nhánh sử dụng cách triệt để - Tình hình NQH: Tình hình NQH chi nhánh có xu hướng giảm thể chỗ tỷ lệ NQH/ Dư nợ giảm qua năm từ 0,11% xuống 0,07% Điều cho thấy, cơng tác ngăn ngừa xử lý NQH chi nhánh trọng hoạt động hiệu quả, doanh số cho vay tăng nhanh Quá trình điều tra khảo sát 60 khách hàng đến giao dịch chi nhánh thu thập số đánh giá khả quan cơng tác tín dụng chi nhánh sau: - Lãi suất cho vay: Kết điều tra cho thấy có đến 53/60 người (40 người cho vừa phải 13 người cho thấp) khách hàng hài lòng với lãi suất cho vay chi nhánh Điều cho thấy, chế lãi suất chi nhánh điều chỉnh phù hợp với thị trường mang tính chất cạnh tranh - Hạn mức cho vay: Ngân hàng cho vay tương đối tối đa kế hoạch kinh doanh dự án khả thi Kết số lượng khách hàng hài lòng với hạn mức cho vay chi nhánh chiếm tỷ lệ cao 71,67% số phiếu điều tra - Thủ tục cho vay: Cũng đơn giản hóa bớt số giấy tờ không cần thiết thuyết phục đa số khách hàng (số người cho thủ tục đơn giản chiếm 70% số phiếu điều tra) Bên cạnh đó, chi nhánh đào tạo đội ngũ cán biết cách hướng dẫn giúp đỡ khách hàng tận tình với phương châm “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” thể qua việc có đến 57/60 khách hàng (48 người cho nhiệt tình người cho nhiệt tình) hài lòng với thái độ phục vụ nhân viên 5.1.2 Những mặt tồn 65 - Cơng tác huy đông vốn chưa hoạt động cách tối ưu Phần lớn nguồn vốn cho vay dựa vào vốn hội sở NHNo & PTNT Việt Nam - Hạn mức cho vay: Chưa hồn tồn làm hài lòng khách hàng Nhu cầu số khách hàng lớn tài sản chấp không đủ dự án kinh doanh không khả thi - Công tác tuyên truyền phổ biến lãi suất chưa hiệu nguyên nhân làm cho số khách hàng tình hình lãi suất chi nhánh 5.2 Kiến nghị Để ngày phát triển cách tồn diện mặt, ngân hàng cần phải khắc phục tồn thời gian ngắn Sau vài kiến nghị nhằm đem lại cho ngân hàng có bước tiến hoạt động tín dụng thời gian tiếp theo: ─ Cơng tác huy động vốn: cần áp dụng lãi suất ưu đãi khách hàng gửi tiền lớn thời gian dài Điều chỉnh lãi suất huy động cho ngang tầm cao với ngân hàng khác địa bàn để tạo nên lợi cạnh tranh Tiến hành thông báo quảng cáo rộng rãi phương tiện truyền thông chế lãi suất linh hoạt hấp dẫn Thực chương trình gửi tiền tiết kiệm trúng thưởng ─ Về công tác cho vay: Một yếu tố định đến lực cạnh tranh lãi suất cho vay Do đó, chi nhánh cần phải có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ, theo dõi bám sát lãi suất ngân hàng khác để đưa lãi suất hợp lý nhằm giúp thu hút lượng khách hàng ngày nhiều Luôn cập nhật biểu lãi suất đặt trước chi nhánh để khách hàng nắm bắt dễ Cần đơn giản hóa thủ tục cho vay đến mức nhằm giảm bớt thời gian cho khách hàng đến giao dịch Về hạn mức cho vay, chi nhánh cần phải duyệt xét cho vay với hạn mức tối đa tài sản chấp khách hàng Nhằm tạo mối quan hệ thân thiện thu hút lượng khách hàng tiềm đến giao dịch chi nhánh ngày đông 66 Đối với khoản cho vay mới, phải đảm bảo chế độ điều kiện luật pháp qui định, không nên mềm dẻo để tránh rủi ro cho ngân hàng nhằm giảm thiểu ngăn ngừa NQH Mở rộng đối tượng khách hàng cách thực chương trình “cho vay tín chấp” áp dụng đến người lao động cơng ty doanh nghiệp địa bàn huyện có thu nhập ổn định ─ Về công tác thu nợ: Thu nợ công tác quan trọng cần quan tâm phản ánh hiệu khoản vay Một số biện pháp giúp ngân hàng thu hồi nợ có hiệu quả: Các cán tín dụng cần phải kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, theo dõi thời gian tiêu thụ thời gian tốn tiền hàng, để đơn đốc thu nợ gốc lãi hạn kịp thời Thường xuyên phát động phong trào thi đua cho cán công tác thu nợ, khen thưởng cá nhân xuất sắc kỹ luật cán làm phát sinh NQH nợ khó đòi chiếm tỷ lệ cao Đối với khoản nợ xấu tùy trường hợp cụ thể mà ngân hàng phải áp dụng biện pháp xử lý cho phù hợp Chẳng hạn khoản NQH khách hàng thu hồi thái độ thiện chí muốn trả nợ khách hàng cần thêm nguồn vốn ngân hàng cho vay thêm để cố q trình sản xuất lúc khách hàng trả nợ cho ngân hàng ─ Về phong cách phục vụ: ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường thêm đội ngữ cán có kinh nghiệm, thái độ làm việc cởi mở thân thiện, tôn trọng khách hàng để phục vụ khách hàng chu đáo Nhìn chung, hoạt động tín dụng chi nhánh vào hoạt động ổn định tăng trưởng mạnh qua năm Tuy nhiên để ngày phát triển tốt chi nhánh cần phải quan tâm thực nội dung nêu 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Viết Sản, Bài giảng “Nghiệp Vụ Ngân Hàng” (2004), Khoa Kinh Tế, Trường Đại học Nơng Lâm Tp Hồ Chí Minh PGS Lê Văn Tề, Giáo trình “Tiền Tệ Ngân Hàng” (2008), Nhà Xuất Bản Lao Động – Xã Hội, Hà Nội “Quyết định số 72/QĐ – HĐQT – TD”, 2002; Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Củ Chi qua năm 2007 – 2008 – 2009 Nguyễn Thị Thu Trang, 2006, Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Long Trường, quận 9, Tp.HCM Luận văn tốt nghiệp Đại học Nông Lâm, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TPHCM, 2006 Phạm Thị Tú Trinh, 2008 Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại NHNo & PTNT Chi Nhánh Củ Chi,Tp.HCM Luận văn tốt nghiệp, chuyên ngành Tài Chính – Ngân Hàng, Cao Đẳng Nguyễn Tất Thành, Tp.HCM Triệu Ngọc Nguyên, 2009 Thực Trạng Công Tác Huy Động Vốn Chi Nhánh NHNo & PTNT Huyện Vụ Bản, tỉnh Nam Định Chuyên đề tốt nghiệp, Học Viện Ngân Hàng Các website tham khảo: 68 PHỤ LỤC Trường Đại Học Nông Lâm Tp.HCM Khoa: Kinh Tế Ngành: Quản Trị Kinh Doanh (Tổng hợp) Lớp: DH06QT PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Mục đích điều tra: Tìm hiểu thái độ khách hàng cơng tác tín dụng chi nhánh Họ & Tên khách hàng:……………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………… Ngày khảo sát:……………………………………………………………… Câu hỏi: 1.Theo ông (bà) lãi suất cho vay chi nhánh nào? □ Thấp □ Vừa phải □ Cao □ Q cao 2.Ơng (bà) có nhận xét hạn mức cho vay ngân hàng? □ Không đủ nhu cầu □ Thỏa mãn □ Dư thừa 3.Thái độ ông (bà) phong cách phục vụ nhân viên chi nhánh? □ Chưa tốt □ Nhiệt tình □ Rất nhiệt tình Thủ tục vay vốn ngân hàng nào? □ Đơn giản □ Phức tạp 69 ... Thành Bi NỘI DUNG TÓM TẮT LÊ THÀNH BI Tháng 07 năm 2010 “Phân Tích Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Củ Chi – TPHCM” LE THANH BI, July... Ngân Hàng 31 Hình 4.2 Bi u Đồ Thể Hiện Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Tại Chi Nhánh 34 Hình 4.3 Bi u Đồ Thể Hiện Doanh Số Cơ Cấu Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 41 Hình 4.4 Bi u Đồ Doanh Số Cho... Thời Hạn Vay 43 Hình 4.5 Bi u Đồ Thu Nợ Cơ Cấu Thu Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 46 Hình 4.6 Bi u Đồ Tình Hình Thu Nợ Cơ Cấu Thu Nợ Theo Thời Hạn Vay 48 Hình 4.7 Bi u Đồ Dư Nợ Cơ Cấu Dư Nợ