Đang tải... (xem toàn văn)
Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tại công ty bảo hiểm Hà nội từ năm 1998 - 2001
Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh công ty bảo hiểm H nội từ năm 1998 - 2001 2.1 Sự đời v phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty bảo hiểm H Nội 2.1.1 Giới thiệu chung Công ty bảo hiểm H Nội Công ty bảo hiểm H Nội (gọi tắt l Bảo Việt H Nội) đợc thnh lập từ năm 1980 theo định sè 1125/Q§-TCCB ngμy 17/11/1980 cđa Bé Tμi chÝnh, vμ trùc thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Nhiệm vụ chđ u cđa B¶o ViƯt Hμ Néi lμ tỉ chøc hoạt động kinh doanh bảo hiểm thơng mại địa bn thnh phố H Nội Trải qua 21 năm hoạt động liên tục, công ty Bảo Việt H Nội đà không ngừng lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu Từ lúc đầu thnh lập có 10 cán với phòng nhỏ lm trụ sở, đến Bảo Việt H Nội đà trở thnh đơn vị kinh tế mạnh với đội ngũ hng trăm cán b¶o hiĨm, cã trơ së chÝnh khang trang, thμnh lËp văn phòng trực thuộc tất quận, huyện địa bn thnh phố mạng lới cộng tác viên, đại lý phủ kín địa bn dân c thnh phố, sẵn sng đáp ứng nhu cầu nhân dân, trở thnh đơn vị chủ lực Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Theo cấu tổ chức văn phòng nay, song song với nhiệm vụ khai thác khách hng, văn phòng công ty có chức quản lý v giám sát hoạt động văn phòng địa phơng trực thuộc Bởi vậy, ngoi phòng ban phụ trách vấn đề tổ chức nhân sự, kế toán, , phòng nghiệp vơ ngoμi nhiƯm vơ trùc tiÕp tiÕn hμnh kinh doanh nghiệp vụ địa bn m công ty phân cấp có chức giúp đỡ văn phòng quận, huyện việc quan hệ với khách hng, cân nhắc chấp nhận bảo hiểm, phát hnh hợp đồng bảo hiểm, xử lý khiếu nại, giám định v bồi thờng Cơ cấu tổ chức Bảo Việt H Nội đợc biểu qua sơ đồ sau: Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Trong vi năm gần đây, kinh tế xà hội nớc nói chung v thủ đô nói riêng tiếp tục ổn định v phát triển Đây l yếu tố thuận lợi cho công tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nói chung v Bảo Việt nói riêng Đợc quan tâm đạo v ủng hộ lÃnh đạo Tổng công ty, hợp tác giúp đỡ thờng xuyên phòng ban thuộc Tổng công ty, cán công nhân viên Bảo Việt H Nội ®· tõng b−íc tÝch l kinh nghiƯm ho¹t ®éng cạnh tranh Hơn nữa, dù hon cảnh no cán công ty đon kết trí dới lòng hon thnh xuất sắc nhiệm vơ kinh doanh cđa Tỉng c«ng ty vμ Nhμ n−íc giao cho Năm no Bảo Việt H Nội hon thnh vợt mức kế hoạch kinh doanh, đạt tốc độ tăng trởng cao doanh số v tỷ lệ tích luỹ, đóng góp không nhỏ vo thnh tích chung Tổng công ty v ngnh bảo hiểm nói chung Đó l dấu hiệu đáng mừng Bảo Việt H Nội Bên cạnh đó, hoạt động Công ty Bảo Việt H Nội gặp nhiều khó khăn cạnh tranh thị trờng bảo hiểm cao năm trớc Địa bn thủ đô l nơi diễn cạnh tranh liệt không công ty bảo hiểm nớc m với công ty bảo hiểm nớc ngoi Bảo Việt H Nội phải cạnh tranh với công ty khác vỊ tØ lƯ phÝ, chi kinh doanh mμ cßn yếu tố phục vụ Việc mở rộng hoạt động công ty bảo hiểm nớc ngoi thị trờng lm cho tính cạnh tranh công ty bảo hiểm nớc vốn đà gay gắt cng thêm khốc liệt dẫn đến việc phí bảo hiểm có xu hớng giảm, l nghiệp vụ bảo hiểm ti sản v bảo hiểm trách nhiệm Doanh thu phí bảo hiểm hoạt động ny giảm đáng kể phí bảo hiểm giảm v phải chia xẻ phí đồng bảo hiểm Hơn nữa, năm 2000 v 2001, tốc độ giải ngân nguồn vốn đầu t cho dự án địa bn H Nội chậm lm ảnh hởng đến kế hoạch khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Trớc điều kiện khó khăn nh vậy, công ty đà tổ chức phục vụ tốt khách hng để giữ vững địa bn v phát triển kinh doanh, đồng thời áp dụng linh hoạt sách Nh nớc, quy định Tổng công ty vo hoạt động kinh doanh Một biện pháp quan trọng Bảo Việt H Nội thực nhằm cải thiện, nâng cao chất lợng dịch vụ, đảm bảo khả cạnh tranh l thay đổi phơng thức hạch toán kinh doanh, giao khoán cụ thể hoạt động kinh doanh cho phòng, v phòng phải có nhiệm vụ tơng hỗ nhằm thực tiêu kinh doanh tốt Với phơng châm "phục vụ khách hng l phục vụ mình", "đáp ứng khách hng cần có", Bảo Việt H Nội đà không ngừng đổi phong cách lm việc để phục vụ khách hng ngy tốt Vì vậy, Bảo Việt H Nội l ngời bạn đồng hnh tin cậy khách hng Ngoi ra, nhằm đảm bảo khả bồi thờng cho khách hng v lực nhận bảo hiểm cho dự án đầu t lớn, Bảo Việt H Nội thông qua Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đà quan hệ với nhiều công ty tái bảo hiểm, công ty giám định, điều tra tổn thÊt cã uy tÝn trªn toμn thÕ giíi nh− Lloyd's, Commercial Union (UK), AIG, CIGNA (Mü), Tokyo Marine, Yasuda Mitsui Marine (Nhật), Muniche (Đức), Trong vi năm gần đây, Bảo Việt H Nội đà nhận đợc cộng tác, giúp đỡ tận tình công ty ny việc đánh giá, chấp nhận rủi ro, tra v xử lý khiếu nại 2.1.2 Sự đời v phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội Mặc dù bảo hiểm hoả hoạn l nghiệp vụ bảo hiểm xuất từ xa xa lịch sử phát triển bảo hiểm, nhng Việt Nam nói chung v Bảo Việt H Nội nói riêng, mÃi đến ngy 17/1/1989 nghiệp vụ bảo hiểm cháy (hay bảo hiểm hoả hoạn) thức đợc triển khai theo định số 06-TC-QĐ Bộ Ti Ngay sau đợc triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm ny đà khẳng định vai trß quan träng cđa nã qua viƯc doanh thu phí bảo hiểm tăng đặn qua năm v ngμy cμng chiÕm tØ träng lín tỉng doanh thu phí tất nghiệp vụ Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy l nghiệp vụ mở rộng phạm vi bảo hiểm cháy v đóng vai trò không phần quan trọng so với bảo hiểm cháy nhng thực chất lại không đời vo thời điểm bảo hiểm cháy bắt đầu đợc triển khai Phải năm 1994, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bắt đầu đợc đa vo thử nghiệm Từ đa vo triển khai, số đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt H Nội kí đợc với khách hng cha nhiều, chủ yếu l với công ty liên doanh v công ty 100% vốn nớc ngoi Hầu hết đơn bảo hiểm đợc cấp thông qua môi giới Chúng ta cã thĨ xem qua tØ träng cđa doanh thu b¶o hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt H Nội thông qua bảng sau: Bảng 1: Tỉ trọng doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt H Nội giai đoạn 1998 - 2001 Doanh thu bảo hiểm gián Năm đoạn kinh doanh sau cháy(tr đ) Doanh thu ton công ty (tr đ) Tỷ lệ doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy/ doanh thu ton công ty (%) 1998 399 79.068 0,50 1999 505 87.653 0,58 2000 650 74.887 0,87 2001 895 75.800 1,18 Nguồn số liệu: Phòng bảo hiểm cháy v rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt H Nội Sè liƯu b¶ng cho thÊy tû lƯ doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chiếm tỉ lệ khiêm tốn so với tổng doanh thu Bảo ViƯt Hμ Néi Tuy nhiªn, chóng ta cịng nhËn thÊy r»ng doanh thu cđa nghiƯp vơ nμy ngμy cμng tăng số tơng đối lẫn số tuyệt đối Trong nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nh bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, có xu hớng giảm dần doanh thu khai thác phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt công ty bảo hiểm khác nghiệp vụ bảo hiểm ny lại mang lại cho Bảo Việt H Nội doanh thu ngy cng tăng qua năm triển khai Điều chứng tỏ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh l nghiệp vụ đầy tiềm năng, hứa hẹn mang lại nguồn thu không nhỏ cho Bảo Việt H Nội Hơn thế, với mục tiêu giữ khách hng, đáp ứng đầy đủ yêu cầu khách hng thời buổi cạnh tranh gay gắt nh nay, với mục tiêu tăng trởng vμ hiƯu qu¶, ngoμi viƯc cđng cè, hoμn thiƯn, tiÕp tơc ph¸t triĨn c¸c nghiƯp vơ trun thèng cã doanh thu cao, Bảo Việt H Nội đà v tìm c¸ch ph¸t triĨn c¸c nghiƯp vơ khã khai th¸c nh− bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy 2.2 Một số thuận lợi v khó khăn tiến hnh triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội 2.2.1 Những thuận lợi Khởi xớng từ Đại hội Đảng ton quốc lần thứ VI (tháng 12/1986), Việt Nam đà thực chuyển đổi chế quản lý kinh tế từ tập trung bao cấp sang chế thị trờng dới quản lý vĩ mô Nh nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Có thể nói l "cởi trói" tạo hội v điều kiện thuận lợi cho đơn vị phát huy tiềm năng, mạnh để mở rộng v thúc đẩy sản xuất phát triển Đại hội Đảng ton quốc VI đợc đánh giá l sù kiƯn lμm "håi sinh" nỊn kinh tÕ x· héi Việt Nam, bớc ngoặt công đổi ton diện đa đất nớc từ chỗ bế tắc vo ổn định v khởi sắc Từ đến nay, Việt nam đà đạt đợc nhiều thnh tựu đáng kể phát triển kinh tế xà hội nh giữ vững kinh tế tăng trởng v ổn định, khống chế số lạm phát mức vừa phải, tăng đầu t nớc v nớc ngoi, tăng thu nhập doanh nghiệp, nâng cao đời sống ngời dân kinh tế nh văn hoá xà hội, Điều kiện kinh tế, xà hội cng phát triển, ngời dân không lo nghĩ đến ăn, mặc m họ đà nghĩ xa hơn, l lm để có sống ổn định Đây chÝnh lμ nỊn t¶ng cho ngμnh b¶o hiĨm ViƯt Nam phát triển Trong vi năm gần đây, giới xảy biến động kinh tế lẫn trị, ảnh hởng đến kinh tế hầu hết quốc gia, đặc biệt l c¸c n−íc ph¸t triĨn cao nh− NhËt, Hμn qc, Th¸i Lan, Argentina, Đặc biệt vụ khủng bố xảy nớc Mỹ vo ngy 11/9/2001 đà lm cho kinh tÕ cđa rÊt nhiỊu qc gia trªn thÕ giíi lao đao v năm 2001 đợc đánh giá l năm u tèi lÞch sư kinh tÕ thÕ giíi Trong bèi c¶nh nh− vËy, ViƯt Nam lμ mét sè quốc gia giữ đợc tốc độ tăng trởng kinh tế cao vi năm qua, năm 2001 tốc độ tăng trởng kinh tế nớc ta l 6% Hơn nữa, đầu năm 2002, Việt Nam đà nhận danh hiệu "Thủ đô H Nội - thnh phố an ninh giới" UNESCO công nhận Điều khẳng định kinh tế, trị giới có nhiều biến động phức tạp, rối ren th× ViƯt Nam vÉn lμ qc gia cã nỊn kinh tế, trị ổn định, tạo môi trờng an ton thu hút đầu t Tất điều đà tạo hội thuận lợi cho ngnh bảo hiểm nớc nhμ ph¸t triĨn, tõ viƯc khai th¸c tíi viƯc sư dụng tạm thời nguồn vốn nhn rỗi để đầu t Đặc biệt, đầu t phát triển nhu cầu bảo ton vốn kinh doanh cng đợc trọng v điều tạo sở vững cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tồn v phát triển Bên cạnh đó, thực xoá bỏ nhanh chóng chế tập trung bao cấp, đổi chế quản lý, thùc hiƯn giao vèn cho c¸c doanh nghiƯp Nhμ nớc, lm cho việc bảo ton v phát triển vốn trở nên khó khăn v nặng nề Đặc biệt víi Th«ng t− 82/TCLN ngμy 31/12/1991 h−íng dÉn thùc hiƯn Chỉ thị số 332/HĐBT Bộ Ti hớng dẫn "Nh nớc không cho ghi giảm vốn trờng hợp ti sản bị tổn thất rủi ro m công ty bảo hiểm nớc đà triển khai loại hình tơng tự" Chính vậy, doanh nghiệp đà thấy đợc yêu cầu cấp thiết phải mua bảo hiểm để tạo nguồn bù đắp cho thiệt hại xảy nhằm đảm bảo khả ổn định kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, với mục tiêu giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh, chắn nhanh chóng tìm đợc chỗ đứng công ty bảo hiểm biết khai thác triệt để nghiệp vụ ny kinh tế cạnh tranh nh Hơn nữa, việc đời Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Nghị định, Thông t nhằm cụ thể hoá vμ h−íng dÉn thi hμnh Lt kinh doanh b¶o hiĨm đà tạo sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm đợc thực qui củ hơn, tránh đợc nhiều tợng tiêu cực hoạt động bảo hiểm nh trớc Đặc biệt với việc Bộ Ti thông qua Thông t số 71/2001/TT-BC ngy 28/8/2001 qui định tỉ lệ chi hoa hång cho tõng nghiƯp vơ b¶o hiĨm chØ hạn mức cho phép đà tránh tình trạng cộm hoạt động bảo hiểm trớc đây, l tợng trả hoa hồng cao mức dẫn đến nguy không đảm bảo hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Nói cách khác, đời Luật kinh doanh bảo hiểm v văn hớng dẫn đà tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động bảo hiểm Ngoi ra, cïng víi sù tr−ëng thμnh cđa c«ng ty qua nhiỊu năm hoạt động thị trờng cạnh tranh, đội ngũ cán công nhân viên đà có nhiều hội để tự hon thiện chuyên môn nh phong cách lm việc nhằm đáp ứng xu phát triển chung Bảo Việt H Nội năm đổi mới, song song với việc đo tạo lại cán bộ, đà v tuyển dụng đội ngũ cán giỏi chuyên môn, nhanh nhạy với chế thị trờng Chủ trơng phát triển nhân tố ngời Bảo Việt H Nội đợc coi l chủ trơng hon ton đắn tình hình giúp cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tiến bớc xa Từ vấn đề nêu thấy thị trờng bảo hiểm Việt Nam có nhiều tiềm phát triển Đây l hội tốt cho công ty Bảo hiểm H Nội triển khai nghiệp vụ bảo hiểm địa bn thủ đô, trung tâm kinh tế quan trọng đất nớc, v khu vực lân cận Kinh tế v hoạt động kinh doanh cng phát triển l điều kiện thuận lợi để công ty phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cha phổ biến, có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Mặc dù có thuận lợi nh vừa đề cập trên, nhng nhìn chung ngnh bảo hiểm nớc ta phải đối mặt với không khó khăn 2.2.2 Những khó khăn trớc mắt v lâu di Kinh tế nớc ta có nhiều dấu hiệu đáng mừng năm qua nhng điểm xuất phát nớc ta chuyển sang nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng lμ mét n−íc nghèo, trình độ dân trí không cao, ý thức ngời dân lại vấp phải mặt trái kinh tế thị trờng nên đà gặp không khó khăn trình phát triển kinh tế nói chung v phát triển ngnh bảo hiểm nói riêng Việc chuyển đổi chế đà lm cho nhiều doanh nghiệp không thích ứng kịp thời với thay đổi, lâm vo tình trạng lm ăn thua lỗ, hiệu quả, dẫn đến phá sản, tạo gánh nặng cho kinh tế yếu Hơn thế, chuyển sang chế mới, lÃnh đạo số đơn vị, xÝ nghiƯp mang nỈng t− t−ëng bao cÊp cị, họ cha thấy rõ đợc trách nhiệm phải bảo ton vốn tốt đờng tham gia bảo hiểm Một số đơn vị kinh doanh khác đà nhận thức rõ đợc khó khăn, phức tạp việc bảo ton đồng vốn kinh doanh cho an ton nhng họ lại hiểu biết định việc kinh doanh bảo hiểm v họ cảm thấy bi quan, không tin tởng vo hoạt động công ty bảo hiểm nên tham gia cách dè dặt không dám tham gia bảo hiểm Mặt khác, phía công ty bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy l nghiệp vụ mới, công việc xác định xác số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền thiệt hại lợi nhuận gộp l khó khăn, nên trình khai thác khó cho cán bảo hiểm giải thích cho khách hng hiểu v tin tởng vo loại hình bảo hiểm ny Thêm vo đó, công ty bảo hiểm H Nội có đội ngũ cán đông đảo nhng trình độ chuyên môn lại không cao so với công ty bảo hiểm khác Điều ny đà đợc minh chứng rõ nhiều vụ nhân viên t vấn sai cho khách hng mua nhầm loại bảo hiểm đà gây khó khăn cho công tác bồi thờng xảy tổn thất, gây nghi ngờ cho khách hng Đối với bảo hiểm gián đoạn kinh doanh vấn đề khó khăn nhiều tính trừu tợng thể loại bảo hiểm ny cao nhiều so với loại bảo hiểm khác Một khó khăn phải kể đến l hoạt động bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy đời thời kỳ Chính phủ ban hnh Nghị định 100/CP ngy 18/12/1993 v tiếp sau l Nghị định 74/CP ngy 14/6/1997 cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc thnh phần kinh tÕ kĨ c¶ doanh nghiƯp n−íc ngoμi tham gia kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, phá vỡ độc quyền Bảo Việt Vì vậy, nghiệp vụ ny từ đời đà phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt công ty bảo hiểm v ngoi nớc Hơn nữa, hầu hết hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh m Bảo Việt H Nội kí đợc từ trớc tới khai thác đợc từ đối tác liên quan đến nớc ngoi l chủ yếu Các công ty bảo hiểm nớc ngoi hoạt động Việt Nam đà v giμnh giËt sè kh¸ch hμng nμy vỊ phÝa hä b»ng lợi ngôn ngữ, bề dy kinh nghiệm nh khả ti khổng lồ công ty bảo hiểm Điều đặt thách thức lớn cho Bảo Việt H Nội cần phải đổi t duy, cung cách phục vụ khách hng tốt có khả cạnh tranh việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm đầy tiềm nh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy 2.3 Thực trạng tình hình thực nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội Trong hoạt động kinh doanh nay, công ty Bảo Việt H Nội triển khai hoạt động tất nghiệp vụ bảo hiểm theo khâu truyền thống nh sau: Khâu khai thác Khâu đề phòng v hạn chế tổn thất Khâu giám định v bồi thờng Khâu đánh giá kết v hiệu hoạt động kinh doanh Cả bốn khâu có quan hệ chặt chÏ víi vμ bỉ sung cho nhau, chØ cÇn khâu no hoạt động hiệu lm ảnh hởng trực tiếp đến trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chính vậy, để tìm biện pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh cđa mét nghiƯp vơ nμo ®ã, nhÊt thiÕt phải phân tích khâu hoạt động nghiệp vụ Trong phần ny, thực trạng triển khai khâu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội đợc xem xét cách cụ thể 2.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm Trên thực tế, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đợc coi l nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Việt H Nội Loại hình nghiệp vụ ny từ ngy triển khai Bảo Việt H Nội hầu nh có doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiƯp 100% vèn n−íc ngoμi, doanh nghiƯp lín chuyên kinh doanh khách sạn tham gia Còn đại đa số quan, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cháy v dừng lại Vì m số đơn bảo hiểm đà cấp v số phí bảo hiểm thu đợc nghiệp vụ bảo hiểm ny so với nghiệp vụ bảo hiểm khác khiêm tốn Chúng ta thấy rõ thực trạng qua b¶ng sè liƯu sau: B¶ng 2: KÕt qu¶ khai thác nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt H Nội thời gian 1998-2001 Đơn vị : triệu đồng Doanh thu phí từ hợp Số tiền bảo hiểm Doanh thu phí đồng kí với doanh nghiệp nớc Số Năm đơn Tăng giảm so BH với năm trớc cấp Số tiền Tăng giảm so Số Số tuyệt Tỉ lệ đối tiền % với năm trớc Số tuyệt đối Tỉ lệ Tăng giảm so Số tiền % với năm trớc Số tuyệt đối Tỉ lệ % 1998 30 266.000 _ _ 399 _ _ _ _ _ 1999 42 336.700 70.700 26,6 505 106 26,6 24 _ _ 2000 51 433.300 96.600 28,7 650 145 28,7 38 14 58,3 2001 76 597.000 163.700 37,8 895 245 37,8 23 -15 -39,0 Tæng 199 1.633.000 _ _ 2.449 _ _ 85 _ _ Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy v rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt H Nội Qua bảng trên, ta thấy số hợp đồng kí kÕt cịng nh− doanh thu phÝ tõ nghiƯp vơ nμy l khiêm tốn Tuy nhiên, phủ nhận kết đa dấu hiệu khả quan cho thấy l nghiệp vụ tiềm phát triển thị trờng Việt Nam Nếu nh năm 1998, Bảo Việt H Nội nhận bảo hiểm cho 30 đơn vị đến năm 2001 số đơn vị tham gia bảo hiểm đà tăng lên gấp đôi so với số đó, lên tới 76 đơn vị Bên cạnh đó, số phí thu đợc tăng từ 399 triệu năm 1998 lên 895 triệu năm 2001 v số tiền bảo hiểm tăng từ 266 tỷ đồng năm 1998 đến năm 2001 l 597 tỷ đồng Nguyên nhân tăng ny l số lợng nh 10 đầu t vốn vo Việt Nam ngy cng tăng, nh đầu t đà quen với tập quán tham gia bảo hiểm nên vo Việt Nam tiến hnh hoạt động kinh doanh họ mong muốn đợc bảo hiểm cho rủi ro gián đoạn kinh doanh chẳng may tổn thất xảy ra, tham gia bảo hiểm cháy họ đà yêu cầu Bảo Việt H Nội bán kèm cho họ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Cũng phải nói số tăng lên phụ thuộc chủ yếu vo nguyên nhân từ phía bên ngoi, thực tế Bảo Việt H Nội không ý đến công tác khai thác nghiệp vụ ny Chính vậy, Bảo Việt H Nội đà để ngỏ hon ton thị trờng doanh nghiệp nớc Sau khoảng chục năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, số lợng hợp đồng khai thác đợc từ doanh nghiệp nớc l ỏi Năm 2000 coi l năm đỉnh điểm doanh thu phí từ hợp đồng kí với doanh nghiệp nớc, nhng số dừng 38 triệu đồng, số ý nghĩa hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty bảo hiểm lớn nh Bảo Việt H Nội Vậy tại nớc phát triển, ngời dân lại có thói quen mua bảo hiểm gián đoạn kinh doanh v doanh thu hoạt ®éng nμy l¹i chiÕm tØ lƯ cao ho¹t ®éng kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nớc ngoi? Đơn cử nh "tại công ty bảo hiểm Berkshire Hathaway (Mỹ), tỉ trọng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chiếm tới 9% số nghiệp vụ bảo hiểm triển khai" [5, 65], tơng đơng với tỉ trọng nghiệp vụ bảo hiểm có doanh thu lớn Bảo Việt H Nội nh bảo hiểm xây dựng v lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn Sở dĩ nghiệp vụ bảo hiểm đợc coi trọng v có doanh thu cao quốc gia phát triển nh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy lại gặp khó khăn thị trờng bảo hiểm Việt Nam nh l nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan lẫn nguyên nhân khách quan Về phía nguyên nhân khách quan dễ dng nhận thấy r»ng b¶o hiĨm nãi chung lμ mét ngμnh rÊt míi Việt Nam so với ngnh ti khác Ngời dân Việt Nam hầu hết cha hiểu bảo hiểm v cha nhận thức rõ tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm, việc khai thác bảo hiểm gián đoạn kinh doanh lại cng khó khăn đặc điểm l phụ thuộc vo loại bảo hiểm 11 khác, cụ thể l bảo hiểm hoả hoạn Thêm vo đó, ti liệu hớng dẫn tham khảo hoạt động bảo hiểm ny hầu nh Việt Nam, có may l ti liệu nớc ngoi cha đợc dịch ra, cán bảo hiểm lâu năm ngnh bảo hiểm nớc nh c¶m thÊy lóng tóng ph¶i tiÕp xóc víi nghiƯp vơ nμy V× vËy, viƯc triĨn khai nghiƯp vơ nμy Bảo Việt H Nội chủ yếu dựa kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống khác, chắn tránh đợc khó khăn định trình thực hoạt động kinh doanh cho có hiệu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh mang đặc điểm riêng m nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống Về phía nguyên nhân chủ quan, trớc hết phải kể đến nguyên nhân trình độ hạn chế nhiều cán công nhân viên ngnh bảo hiểm, đặc biệt l cán khai thác hầu hết không đợc qua đo tạo cách có bi bảo hiểm v lm việc dựa kinh nghiệm l chính, đà dẫn đến tình trạng giải thích sai điều khoản bảo hiểm cho khách hng Điều tất yếu gây khó khăn lờng tr−íc viƯc thùc hiƯn bÊt cø mét kh©u tiÕp theo no hoạt động bảo hiểm chẳng may tổn thất xảy ra, dẫn đến việc lm lòng tin khách hng công ty bảo hiểm, tạo cảm giác "bị lừa" ngời tham gia bảo hiểm Nh vậy, ngời cán bảo hiểm đà l ngời tạo ấn tợng cho ngời cha hiểu biết bảo hiểm ngời bảo hiểm l "kẻ lừa đảo" Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung v nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng l nghiệp vụ mang tính trừu tợng cao, khó triển khai mắc phải nhiều khó khăn công tác tính số tiền bảo hiĨm, sè tiỊn båi th−êng, T¹i ViƯt Nam, nghiƯp vụ bảo hiểm ny không đợc coi ngang hng với nghiệp vụ bảo hiểm ti sản, nên cha có tuyên truyền hay quảng cáo hết, nhân viên bảo hiểm không chủ động tiếp cận khách hng để giới thiệu sản phẩm, Nói cách khác, hầu nh khâu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm ny không hoạt động Vì lm cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy trở nên xa lạ ®èi víi c¸c chđ thĨ kinh doanh nỊn kinh tế Phần lớn doanh nghiệp cha có hiểu biết loại hình nghiệp vụ ny, họ không 12 tham gia Đa số đơn cấp đợc lμ c¸c doanh nghiƯp cã u tè n−íc ngoμi, doanh nghiệp ny đà có thói quen sử dụng dịch vụ bảo hiểm ny nớc họ, tự yêu cầu mua thêm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau đà mua bảo hiểm cháy Tuy vậy, dù vấp phải khó khăn nh vừa đề cập, qua số liệu phủ nhận đợc qua năm triển khai, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có tăng trởng số đơn vị tham gia v doanh thu phí Điều thể bảo hiểm gián đoạn kinh doanh dần thu hút đợc nhiều khách hng Đó l số bớc đầu v chắn l nghiệp vụ giu tiềm cho công ty khai thác tơng lai Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy cha đợc trọng thị trờng bảo hiểm Việt Nam, nhiều công ty bảo hiểm nớc không ý đến loại bảo hiểm ny nên Bảo Việt H Nội có đợc thuận lợi yếu tố cạnh tranh triển khai nghiệp vụ Thêm vo đó, nh đà đề cập trên, hầu hết hợp đồng kí đợc l khách hng tự tìm đến, yêu cầu bảo hiểm thông qua môi giới, điều chứng tỏ Bảo Việt H Nội l công ty có uy tín lớn thị trờng bảo hiểm nay, đồng thời có sách hợp lý tổ chức trung gian 2.3.2 Công tác đề phòng v hạn chế tổn thất Mục đích bảo hiểm không dừng lại việc bồi thờng, ổn định ti cho ngời tham gia bảo hiểm m nhằm hạn chế thiệt hại nh hậu chúng Công tác đề phòng hạn chế tổn thất giúp cho công ty bảo hiểm tránh khỏi vụ bồi thờng cho tổn thất gây rủi ro hạn chế đợc xác suất xảy m l phơng cách hữu hiệu để ngời dân biết đến bảo hiểm Tại Bảo Việt H Nội, sở số phí thu đợc hng năm, công ty tiến hnh trích mức chi đề phòng hạn chế tổn thất Khoản chi ny đợc chi vo mục đích nh tuyên truyền, hỗ trợ kinh phí, hội nghị khách hng, Do bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy đợc coi l nghiệp vụ mở rộng phạm vi bảo hiểm bảo hiểm cháy, tổn thất xảy có rủi ro cháy xảy ra, số chi cho công tác đề phòng v hạn chế tổn thất đợc tính bổ sung cho số chi đề phòng hạn chế tổn thất 13 nghiệp vụ bảo hiểm cháy Tuy nhiên, số chi ny đợc bóc tách vo cuối kỳ nhằm phục vụ cho công tác đánh giá kÕt qu¶ kinh doanh cđa tõng nghiƯp vơ Cơ thĨ nghiệp vụ ny đà đóng góp vo công tác chi đề phòng, hạn chế tổn thất nh sau: Bảng 3: Tình hình chi đề phòng, hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội thời kỳ 1998 - 2001 Năm Tổng TØ lƯ % chi so víi (tr.®) phÝ thu Chi tuyên truyền Chi hỗ trợ kinh phí Chi hội nghị Møc chi Tû lÖ %/ Møc chi Tû lÖ %/ Møc chi Tû lƯ %/ (tr.®) Tỉng chi (tr.®) Tỉng chi (tr.®) Tỉng chi 1998 19,95 5,0 5,985 30,0 11,970 60,0 1,995 10,0 1999 21,21 4,2 6,363 30,0 12,726 60,0 2,121 10,0 2000 29,25 4,5 8,483 29,0 16,907 57,8 3,860 13,2 2001 35,80 4,0 10,350 28,9 20,725 57,9 4,725 13,2 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy v rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt H Nội Nh vậy, hng năm Bảo Việt H Nội đà chi khoản tiền định cho công tác đề phòng v hạn chế tổn thất Trong khoản chi đề phòng hạn chế tổn thất khoản chi hỗ trợ kinh phí l khoản chi lín nhÊt, chiÕm kho¶ng 60% tỉng chi Kho¶n chi ny gồm chi mua phơng tiện cần thiết tối thiểu nh bình chữa cháy, còi báo động v chi cho công tác luyện tập đội chữa cháy bán chuyên nghiệp quan v doanh nghiệp, chi thiết lập biển báo cấm lửa, Điều cho thấy công ty đà quan tâm đến việc phối hợp doanh nghiệp công tác phòng cháy chữa cháy, hớng dẫn cho họ cách phòng cháy, cho họ nơi có độ rủi ro cao m công ty hỗ trợ kinh phí cho doanh nghiệp để công tác phòng cháy đợc tiến hnh tốt nhằm hạn chế tới mức tối thiểu rủi ro xảy ảnh hởng tới công việc kinh doanh Một khoản chi khác chiếm tỷ trọng lớn tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất l chi tuyên truyền, quảng cáo Việc chi tuyên truyền đề phòng, hạn chế tổn 14 thất cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy kỳ đợc tính cách tách chi phí tuyên truyền theo tỉ lệ chi tuyên truyền cho bảo hiểm cháy v gián đoạn kinh doanh sau cháy Sở dĩ có cách tính nh tuyên truyền, quảng cáo, Bảo Việt không tách riêng việc tuyên truyền, quảng cáo cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy khỏi bảo hiểm cháy thực chất hai nghiệp vụ bảo hiểm ny có rủi ro đợc bảo hiểm Trong thời gian khoảng hai năm trở lại đây, nhận thấy thông qua phơng tiện thông tin đại chúng, Bảo Việt H Nội nói riêng v Tổng công ty bảo hiểm nói chung đà có nhiều chơng trình đề cập tới tổn thất mang tính hậu ph¸t sinh cuéc sèng th−êng ngμy nÕu ng−êi tự bảo vệ lấy hnh động cụ thể nhằm ngăn chặn rủi ro xảy Ngoi ra, hng năm công ty công ty bảo hiểm khác nh Vinare, Muniche, công ty bảo hiểm Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam đồng tổ chức hội nghị, thông qua tiến hnh tìm hiểu, phân tích, đánh giá v rút kinh nghiệm từ thực tiễn để đề biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất có hiệu Tóm lại, rõ rng công ty có trọng tới công tác đề phòng v hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy nh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Theo tỷ lệ chi đề phòng, hạn chế tổn thất tối đa tính phí bảo hiểm giữ lại nghiệp vụ bảo hiểm ban hnh kÌm theo th«ng t− sè 71/2001/TT-BTC ngμy 28/8/2001 cđa Bé Ti qui định tỉ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh l 5% tổng phí bảo hiểm giữ lại nghiệp vụ ny Trên thực tế số chi đề phòng, hạn chế tổn thất cho nghiệp vụ ny Bảo Việt H Nội qua năm chủ yếu thấp 5% Nh vậy, Bảo Việt H Nội đà giảm đợc chi phí công tác đề phòng, hạn chế tổn thất Tuy nhiên, để đánh giá đợc kết công tác ny, phải xem xem công tác đề phòng, hạn chế tổn thất có mang lại kết l lm giảm tình hình xảy rđi ro hay kh«ng, thĨ lμ th«ng qua số liệu vụ bồi thờng Bảo Việt H Nội 2.3.3 Công tác giám định v bồi thờng Mục đích hoạt động bảo hiểm l bồi thờng nhanh chóng, xác, kịp thời v công cho ngời đợc bảo hiểm không may họ gặp phải rủi ro Công tác bồi 15 thờng đợc thực hiệu l biện pháp tốt để t¹o sù tÝn nhiƯm cịng nh− niỊm tin cđa khách hng công ty bảo hiểm Khi công tác ny đợc trọng thực tất gây tiÕng vang lín, uy tÝn cđa c«ng ty sÏ đợc nâng cao v khách hng trở thnh ngời quảng cáo có hiệu cho công ty Để tiến hnh công tác bồi thờng đủ, xác, công ty bảo hiểm phải dựa chủ yếu vo kết thu đợc từ công tác giám định tổn thất Chính vậy, Bảo Việt H Nội, công tác giám định v bồi thờng đợc đánh giá l dịch vụ sau bán hng quan trọng Trong thời gian qua, địa bn H Nội đà xảy nhiều vụ cháy v gây thiệt hại không nhỏ cho tổ chức, cá nhân liên quan v hậu l dẫn đến nhiều thiệt hại ảnh hởng tới trình kinh doanh doanh nghiệp bị cháy đơn cử số vụ sau: - Vụ cháy công ty liên doanh sản xuất x phòng Lever Haso với thiệt hại khoảng1,5 tỷ đồng (năm 1998) - Vụ cháy Công ty TNHH Transfield Việt nam với thiệt hại tỷ đồng (năm 1999) - Vụ cháy Công ty may Hải Sơn với thiệt hại l 7,5 tỷ đồng (năm 2000) - Vụ cháy Công ty Muraya Việt Nam với thiệt hại l 6,25 tỷ đồng (năm 2000) - Vụ cháy Công ty TNHH Thịnh Khang với trị giá 6,2 tỷ đồng (năm 2000) Tuy nhiên, vụ cháy xảy hầu hết đơn vị kinh doanh có tham gia bảo hiểm cháy, v cha tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội trải nghiệm qua tổn thất gây số vụ cháy ớc tính thiệt hại khoảng vi trăm triệu đồng/vụ, nhng không m công tác giám định không gặp phải khó khăn Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có đặc điểm riêng l sau tổn thất xảy ngời ta cha thể xác định đợc thiệt hại thực tế m phải chờ thời gian định (giai đoạn bồi thờng) ngời bảo hiểm tính đợc thiệt hại thuộc trách nhiệm bồi thờng Do đó, việc hon tất hồ sơ giám định nhiều kéo di hng năm 16 gây không trở ngại cho cán Bảo Việt H Nội Tuy nhiên, khó khăn l khó khăn mang tính khách quan đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Thực tế, phủ nhận cán Bảo Việt H Nội đà có nhiều cố gắng việc hon thnh biên giám định khách quan, vô t, trung thực nhằm chi trả bồi thờng cho khách hng Để phân tích tình hình bồi thờng Bảo Việt H Nội nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, h·y cïng xem xÐt b¶ng sè liƯu sau: B¶ng 4: Thùc tÕ båi th−êng cđa nghiƯp vơ b¶o hiĨm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt H Nội giai đoạn 1998 -2001 Đơn vị: triệu đồng Năm Sè tiÒn båi Sè tiÒn båi th−êng Doanh thu TØ lƯ båi th−êng (vơ) (1) Sè vơ båi th−êng b×nh quân/ vụ phí bảo hiểm thờng (%) (2) (3) (4) = (3) : (2) (5) (6) = (3) : (5) 1998 _ _ _ 399 _ 1999 10,20 10,20 505 2,0 2000 425,00 212,50 650 68,5 2001 76,44 38,22 895 8,5 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy v rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt H Nội Qua bảng trên, rõ rng số vụ bồi thờng nghiệp vụ ny để đa kết luận xác Trớc năm 1999, thực tế B¶o ViƯt Hμ Néi ch−a hỊ båi th−êng cho bÊt vụ tổn thất no V năm 1999 Bảo Việt H Nội bồi thờng cho vơ víi sè tiỊn båi th−êng lμ 10,2 triƯu ®ång, víi tØ lƯ båi th−êng 2%, mét tØ lƯ qu¸ nhá so víi tØ lƯ båi th−êng trung bình nghiệp vụ bảo hiểm Việc bồi thờng cho vụ no năm trớc v bồi thờng năm 1999 có u điểm l không phát sinh trách nhiệm bồi thờng Bảo Việt H Nội, tăng lợi nhuận cho công ty nhng gây cho Bảo Việt H Nội khó khăn việc nâng cao uy tín khách hng, khách hng 17 cha thực nhìn thấy tác dụng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Thêm vo đó, cán Bảo Việt H Nội hội tích luỹ kiến thức thực tế để hon thiện công tác triển khai nghiệp vụ Trong ba năm trở lại đây, Bảo Việt đà phải đối mặt với mét sè vơ båi th−êng, ®ã cã vơ bồi thờng lớn vo năm 2000 Tuy nhiên, khả ti lớn mạnh Bảo Việt H Nội với việc phối kết hợp sức mạnh nhiều nghiệp vụ lại với nên việc bồi thờng nói chung khó khăn ti Hơn nữa, cán bảo hiểm đà v cố gắng để đạt đợc mục tiêu bồi thờng thoả đáng cho khách hng, tạo an tâm cho khách hng tham gia bảo hiểm Bảo ViƯt Hμ Néi Cơ thĨ, ®èi víi nghiƯp vơ nμy, Bảo Việt H Nội đà bồi thờng thnh công cho mét sè vơ lín vμ phøc t¹p nh− båi th−êng cho B-Broun (năm 2000), Melia hotel (năm 2001) Bên cạnh kết đà đạt đợc, phủ nhận thực tế Bảo Việt H Nội đà vấp phải vớng mắc công tác bồi thờng VÝ dơ nh− víi vơ båi th−êng cho Hμ Néi Club năm 2001, việc Bảo Việt H Nội chấp nhận bồi thờng phần lợi nhuận gián đoạn kinh doanh v phần chi phí gia tăng hợp lý sau ®· trõ ®i møc khÊu trõ hai ngμy, v không chấp nhận bồi thờng phần chi phí lm ngoi nhân viên công ty nhằm mục đích rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh đà gây bất đồng lớn khách hng v công ty bảo hiểm Về phần khách hng, họ nghĩ họ hon ton có quyền đòi công ty bảo hiểm båi th−êng cho chi phÝ hä bá ®Ĩ ®−a công ty trở hoạt động kinh doanh bình thờng nh trớc tổn thất xảy Về phía công ty nhân viên không giải thích cho khách hng lý lại từ chối bồi thờng, đà gây mối nghi ngờ cho khách hng Xét cho nguyên thực trạng ny l tính phức tạp trình tính số tiền bồi thờng Trong tất vụ bồi thờng cho đối tác nớc ngoi, ngời đà quen thuộc v có kiến thức sâu loại hình bảo hiểm ny, ngời cán bảo hiểm lại cảm thấy bị động tiếp xúc với loại hình bảo hiểm m họ triển khai Điều đáng nói l số cán bảo hiểm biết lợi nhuận gộp l gì, tỉ lệ lợi nhuận gộp l hay số tiền bồi thờng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đợc tính sở no Bảo Việt H Nội không nhiều, gặp trờng hợp phải bồi thờng, tất trông chê vμo sè Ýt ng−êi am 18 hiĨu nghiƯp vơ lm cho công tác bồi thờng bị chậm lại, tạo bực tức cho khách hng Hơn nữa, tiếp xúc với khách hng l đối tác nớc ngoi, hầu hết cán Bảo Việt H Nội không đủ trình độ ngoại ngữ để giải thích với khách hng, m ngời phiên dịch không đủ kiến thức bảo hiểm để truyền đạt lại cần truyền đạt, dẫn đến việc khách hng hiểu nhầm v lòng tin vo Bảo Việt H Nội 2.3.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Nh biết, kết kinh doanh đợc xác định chênh lệch tổng khoản thu v tổng khoản chi Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, muốn nâng cao hiệu kinh doanh với việc phải tăng cờng tổng thu phải ý đến khoản chi cho việc chi phải hết søc tiÕt kiƯm, chi ®óng mơc ®Ých vμ theo ®óng chế độ qui định Bộ Ti Chính Trong hoạt động bảo hiểm Bảo Việt H Nội nay, kho¶n thu chđ u vÉn lμ thu tõ phÝ b¶o hiểm, hoạt động đầu t hạn chế nên thu từ hoạt động đầu t hầu nh Do đó, khoản thu thấy đợc dễ dng thông qua doanh thu phí, việc tập hợp khoản chi phức tạp Bảng số liƯu sau lμ mét minh chøng gióp chóng ta thÊy rõ thực tế chi cho nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội giai đoạn 1998 -2001 19 Bảng 5: Tình hình chi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt H Nội giai đoạn 1998 - 2001 Đơn vị : triệu đồng Chi bồi thờng Năm Chi hoa hồng Tổng chi Chi đề phòng, Chi dự phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ Chi quản lý Chi khác Mức Tỷ lệ Mức Tỷ lệ Møc Tû lÖ Møc Tû lÖ Møc Tû lÖ Møc TØ lÖ chi % chi % chi % chi % chi % chi % _ 47,88 30,8 19,95 12,8 35,5 22,8 39,9 25,7 12,27 7,9 1998 155,5 _ 1999 207,3 10,2 4,9 60,60 29,2 21,21 10,2 50,2 24,2 50,0 24,1 15,09 7,4 2000 684,9 425,0 62,1 78,00 11,4 29,25 4,3 63,5 9,3 62,0 9,0 27,15 3,9 2001 411,0 76,4 18,6 89,50 21,8 35,80 8,7 87,9 21,4 87,8 21,3 33,60 8,2 20 Thông qua bảng ta thấy : Trong tổng chi khoản chi hoa hồng hầu hết năm chiếm tỷ trọng chủ yếu Riêng năm 2000, có số vụ cháy lớn diễn địa bn H Nội dẫn tới thiệt hại kinh doanh cho ngời tham gia bảo hiểm, đà khiến cho số tiền bồi thờng tăng lên cao chiÕm tíi 62,1%, ®−a sè chi hoa hång xng hng thứ hai so với tổng khoản chi năm Chi hoa hồng chiếm tỉ trọng cao nh chứng tỏ công ty quan tâm tới quyền lợi đội ngũ cộng tác viên, đại lý, ngời trực tiếp khai thác nhằm tăng số hợp đồng đợc kí kết Số chi hoa hồng tăng đặn hng năm, đồng thời nh kết khai thác đà phân tích cho thấy số hợp đồng khai thác đợc hng năm tăng lên tơng ứng, điều cho thấy việc tăng khoản chi hoa hồng l hợp lý so với tốc độ tăng doanh thu Tuy vËy, trªn thùc tÕ triĨn khai nghiƯp vơ nμy, rÊt nhiều hợp đồng khoảng năm gần kí đợc l doanh nghiệp tự yêu cầu bảo hiểm, số chi hoa hồng tăng tơng ứng với doanh thu nh− vËy cã ph¶i lμ dÊu hiƯu cho thấy Bảo Việt H Nội đà chi hoa hồng cho chÝnh ng−êi tham gia b¶o hiĨm? Thùc tÕ triĨn khai nghiệp vụ bảo hiểm khác Bảo Việt H Nội l tợng ny Về phía khoản chi bồi thờng rõ rng thÊy nh×n chung tØ träng sè chi båi th−êng cđa nghiƯp vơ nμy tỉng chi so víi c¸c nghiƯp vơ kh¸c lμ rÊt Ýt, vÝ dơ nh− so với bảo hiểm cháy tỉ trọng số chi bồi thờng trung bình năm trở lại vo khoảng 30%, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có số chi trung bình giai đoạn 1997-2001 l 17,12% Riêng năm 2000 đợc đánh giá l năm chi bồi thờng cho nghiƯp vơ nμy lín nhÊt lÞch sư triĨn khai nghiệp vụ Bảo Việt H Nội tỉ trọng đạt 62,1% (bảo hiểm cháy có tỉ trọng chi bồi thờng cao năm trở lại l xấp xỉ 65%) Điều chứng tỏ l nghiệp vụ có tiềm mang đến lợi nhuận cao cho công ty Ngoi ra, khoản chi chi đề phòng hạn chế tổn thất tăng chậm qua năm 1998 - 1999 cho thấy công ty cha thực đầu t lớn cho công tác ny Tuy nhiên, khoản chi ny có xu hớng tăng nhanh kể từ năm 2000, có lẽ l 21 vo năm 2000 xảy vụ cháy lớn gây thiệt hại cho công ty công tác bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm cháy v gián đoạn kinh doanh sau cháy đà khiến cho công ty thấy rõ cần thiết công tác đề phòng hạn chế tổn thất Tuy vậy, để đánh giá hiệu hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm tách rời việc so sánh, phân tích thu v chi Do đó, cần thiết phải có bảng so sánh nh sau: Bảng 6: Kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt H Nội giai đoạn 1998 - 2000 thu phí Lợi chi phí nhuận/ nhuận/ doanh thu chi phí (tr.đ/tr.đ) Năm Lợi (tr.đ/tr.đ) Doanh (tr.đ/tr.đ) Tổng chi Lợi nhuận Doanh thu/ (tr.đ) (tr.đ) (tr.đ) (1) (2) (3) (4) = (2) - (3) (5) = (2) : (3) (6) = (4) : (2) (7) = (4) : (3) 1998 399 155,5 243,5 2,57 0,61 1,57 1999 505 207,3 297,7 2,44 0,59 1,44 2000 650 684,9 -34,9 0,95 -0,05 -0,05 2001 895 411,0 484,0 2,18 0,54 1,18 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy v rủi ro hỗn hợp - Công ty BVHN Nh vậy, thấy hầu hết năm đồng chi phí tạo đồng doanh thu v đồng lợi nhuận Năm 2000 số ny tụt xuống tới mức đồng chi phí tạo đợc có 0,95 đồng doanh thu v mang đến mức lợi nhuận âm ( -0,05 đồng) Rõ rng nhìn vo kết ta thấy tính trung bình đồng chi phÝ bá mang l¹i doanh thu cịng nh− lợi nhuận có xu hớng giảm qua năm Điều chứng tỏ tốc độ tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu Theo kết bảng 5, số chi hoa hồng, chi quản lý, chi đề phòng, hạn chế tổn thất, chi dự trữ v 22 chi khác tăng tơng ứng với thu Vậy việc tăng chi chủ yếu l tăng số chi bồi thờng, nh vo năm 1998 vụ tổn thất no liên quan tới trách nhiệm bồi thờng, năm 1999 bồi thờng có 10,2 triệu đồng tới năm 2000 số tiền bồi thờng lên tới 425 triệu đồng, năm 2001 l 76,4 triệu đồng Mặc dầu vậy, đặc thù lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phụ thuộc phần vo nguyên lý tích luỹ rủi ro nªn sÏ cã sù bÊt th−êng vỊ rđi ro xảy dẫn tới trách nhiệm bồi thờng khác năm Do vậy, đa kết luận việc tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu chứng tỏ công ty hoạt động không hiệu quản lý thu chi Tuy nhiên, câu hỏi đặt l số chi cho hạn chế, đề phòng tổn thất hng năm tăng nh m tổn thất dẫn tới trách nhiệm bồi thờng ngy cng có xu hớng tăng? Liệu có phải l chi phí chi đề phòng, hạn chế tổn thất không hiệu quả? Tóm lại, mặt hiệu xà hội, số lợng khách hng ngy cng đợc phục vụ nhiều hơn, uy tín công ty ngy cng cao, l lợi quí để nghiệp vụ ny có khả phát triển Về góc độ kinh tế doanh thu phí nh lợi nhuận thu đợc từ nghiệp vụ ny ngy cng tăng, l đáng mừng cho nghiệp vụ non trẻ nh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Qua phân tích bốn khâu nh trên, thấy nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh l nghiệp vụ đầy tiềm phát triển v có khả mang lại doanh thu nh lợi nhn cao cho doanh nghiƯp VÊn ®Ị nỉi cém nhÊt triển khai công tác ny Bảo ViƯt Hμ Néi tËp trung chđ u kh©u khai thác Vì vậy, trình đợc tiếp xúc với thực tế triển khai nghiệp vụ ny Bảo Việt Hμ néi, víi mong mn ®ãng gãp mét sè ý kiến nhằm hon thiện nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh công ty, chơng III luận văn ny đề cập tới số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung v bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng 23 24 ... nghiƯp vơ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội giai đoạn 1998 -2 001 19 Bảng 5: Tình hình chi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt H Nội giai đoạn 1998 - 2001. .. 2.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm Trên thực tế, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đợc coi l nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Việt H Nội Loại hình nghiệp vụ ny từ ngy triển khai Bảo Việt H Nội hầu... tranh việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm đầy tiềm nh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy 2.3 Thực trạng tình hình thực nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt H Nội Trong