BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - CAO THỊ THU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒNG BÀNG-HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHM TH NGC THUN H NI - 2004 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng – HP LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt tiền tệ loại “hàng hóa đặc biệt” Sự đặc biệt tính đa dạng, phong phú nhạy cảm “sức khỏe” kinh tế Hơn nữa, kinh doanh tiền tệ nghề mạo hiểm độ rủi ro cao có tính thường trực rủi ro hoạt động Ngân hàng không cấp số cộng mà cấp số nhân rủi ro hoạt động khác Bởi hoạt động kinh doanh Ngân hàng gắn liền với kết kinh doanh Doanh nghiệp Có thể nói kết kinh doanh Ngân hàng phản ánh kết sản xuất kinh doanh kinh tế đương nhiên phụ thuộc lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Hiện nước ta, Tín dụng coi hoạt động Ngân hàng Thương mại hiệu vấn đề định đến tồn phát triển hệ thống Ngân hàng Rủi ro ln ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Những thất vốn dẫn tới khả toán phá sản cho Ngân hàng Chính chất lượng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Thương mại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hồng Bàng thành lập vào năm 1979 với tên gọi ban đầu Ngân hàng Nhà nước Quận Hồng Bàng Tháng 10/1994 Ngân hàng Công Thương Việt Nam thực đổi mơ hình ngân hàng hai cấp, Ngân hàng Cơng Thương Hồng Bàng trở thành chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Trong suốt q trình tồn phát triển NHCT Hồng Bàng hướng tới mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn cho Doanh nghiệp cách kịp thời nhanh chóng Song rủi ro hoạt động Ngân hàng điều tránh khỏi, đặc biệt lĩnh vực Tín dụng, cụ thể như: hoạt động Tín dụng chưa đẩy mạnh, tiềm ẩn rủi ro, sơ hở, thiếu sót quy trình nghiệp vụ Tín dụng dẫn đến thất thoát vốn Ngân hàng Hoạt động tín dụng chưa hiệu quả, chất lượng Tín dụng chưa cao, chưa đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng mối quan tâm không nhà Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP qun lý m tồn xã hội phản ánh phát triển kinh tế, hoàn thiện chế sách quốc gia Làm để nâng cao chất lượng Tín dụng, đảm bảo cho hoạt động Tín dụng an tồn, hiệu phát triển? Đó thực vấn đề búc xúc ngành Ngân hàng với kinh tế Chỉ hệ thống Ngân hàng hoạt động hiệu có hoạt động Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Xuất phát từ thực tế trên, tác giả chọn đề tài luận án: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồng Bàng - Hải Phòng “ nhằm đề xuất giải pháp có tính khoa học để góp phần giải yêu cầu cấp bách hoạt động Tín dụng Mục đích nghiên cứu Luận án nghiên cứu vấn đề lý luận Ngân hàng Thương mại để làm rõ vai trò hoạt động Tín dụng kinh doanh Ngân hàng thương mại Từ thấy tầm quan trọng chất lượng Tín dụng ý nghĩa việc nâng cao chất lượng Tín dụng hoạt động ngân hàng Thơng qua q trình phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồng Bàng – Hải Phòng nhằm phát vấn đề thiếu sót tìm ngun nhân vấn đề Từ đề xuất giải pháp liên quan đến chế sách, chế độ, quy trình nghiệp vụ, cấu tổ chức,… nhằm góp phần củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng nói riêng kinh doanh Ngân hàng nói chung an toàn, hiệu phát triển Đối tượng, phạm vi nghiên cứu phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chất lượng Tín dụng nên luận án tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động Tín dụng Ngân hàng Cơng thương Hồng Bàng Phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại chất lượng Tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Hồng Bàng - Hải Phòng Tác giả sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, mơ tả, phân tích hệ thống, thu thập thông tin cấp 2, phương pháp khảo nghiệm, tổng kết thực tiễn để hoàn thành luận án Häc viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP Nhng úng gúp hạn chế luận án Với cố gắng tổng hợp lại cách có hệ thống đánh giá phân tích thực trạng góp phần làm rõ thêm sở lý luận Ngân hàng Thương mại, hoạt động Tín dụng chất lượng Tín dụng Ngân hàng Thương mại, tác giả sâu nghiên cứu khai thác nguồn sở liệu tập hợp hợp động Tín dụng Chi nhánh NHCT Hồng Bàng để phát vấn đề kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng với mong muốn: - Nâng cao khả sinh lời Ngân hàng - Giảm thiểu rủi ro hoạt động Tín dụng Ngân hàng - Đảm bảo khả tốn - Nâng cao uy tín Ngân hàng Tuy vậy, hạn chế thời gian trình độ luận án khơng tránh khỏi thiếu sót định, tác giả mong muốn nhận góp ý thầy, quan tâm đến đề tài Kết cấu luận án Tên luận án: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồng Bàng – Hải Phòng” Kết cấu luận án, phần mở đầu phần kết luận, Luận án trình bày theo ba chương sau: Chương 1: Hoạt động Ngân hàng Thương mại chất lượng Tín dụng Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồng Bàng – Hải Phòng Chương 3: Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hồng Bàng – Hi Phũng Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP CHNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Ngân hàng Thương mại hoạt động NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng xuất giới từ 2000 năm trước Họ, Ngân hàng đầu tiên, người đổi tiền, thường ngồi bàn cửa hiệu nhỏ trung tâm thương mại, giúp khách du lịch đổi ngoại tệ lấy tệ thực chiết khấu thương phiếu giúp nhà buôn bổ sung vốn kinh doanh Ban đầu Ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động Sau xuất ý tưởng việc thu hút tiền gửi, tiền tiết kiệm vay ngắn hạn khách hàng giàu có Hoạt động trở thành nội dung quan trọng Ngân hàng Các khoản cho vay chủ yếu cung cấp cho nhà buôn, chủ tàu, lãnh chúa với lãi suất thấp lãi suất cao cho Dự án mạo hiểm hơn, rủi ro cao Hầu hết Ngân hàng xuất Hy Lạp Công nghiệp Ngân hàng lan rộng từ văn minh cổ đại Hy Lạp La Mã sang văn minh Bắc Âu Tây Âu Hoạt động Ngân hàng gặp phải chống đối Tôn giáo suốt thời Trung Cổ, chủ yếu khoản cho vay người nghèo thường có lãi suất cao (cho vay nặng lãi) Sau khoản tiền gửi cho vay phần lớn liên quan n nhng Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP ngi tương đối giàu có Điều làm giảm bớt chống đối Tôn giáo hoạt động Ngân hàng Với phát triển đường thương mại xuyên lục địa biến chuyển ngành Hàng hải vào kỷ 15, 16, 17 dần chuyển trung tâm thương mại giới từ Địa Trung Hải sang Châu Âu quần đảo Anh, nơi hoạt động Ngân hàng trở thành ngành cơng nghiệp hàng đầu Chính giai đoạn thúc đẩy cách mạng công nghiệp với yêu cầu hệ thống tài phát triển Hệ thống Ngân hàng nhanh chóng phát triển thêm nhiều nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng lên xã hội Những nghiệp vụ mà Ngân hàng Châu Âu thực lưu giữ bảo đảm vật có Tài sản vàng bạc, giai đoạn dân chúng lo ngại tình trạng mát tài sản an ninh chiến tranh Khi thuộc địa thiết lập Bắc Nam Mỹ, hoạt động Ngân hàng Châu Âu chuyển dần sang Châu Mỹ Đầu tiên, người di cư giao dịch chủ yếu với Ngân hàng có trụ sở quốc Sang kỷ 19, Chính quyền bang Hoa Kỳ bắt đầu cho phép thành lập Công ty Ngân hàng Rất nhiều Công ty ban đầu phận Doanh nghiệp Thương mại mà dịch vụ Ngân hàng hoạt động thứ yếu so với dịch vụ bán hàng Sự phát triển tổ chức Ngân hàng lớn, chuyên nghiệp, tập trung vài trung tâm Thương mại hàng đầu, đặc biệt New York tạo điều kiện cho Công nghiệp Ngân hàng phát triển nhanh chóng Từ phân tích đây, khái niệm Ngân hàng Thương mại hiểu sau: Ngân hàng tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư, chiết khấu thực số dịch vụ khác 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng kinh tế Nhiều người cho Ngân hàng đóng vai trò nhỏ kinh tế (nhận tiền gửi cho vay) thực tế Ngân hàng phải thực nhiều vai trò trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu đa dạng xã hội Các Ngân hàng ngày có nhng vai trũ c bn sau: Học viên: Cao Thị Thu- Líp Cao häc QTKD - HP Trang Gi¶i pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bµng – HP - Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm (chủ yếu từ hộ gia đình) thành khoản Tín dụng cho tổ chức sản xuất, kinh doanh thành phần kinh tế để đầu tư vào nhà xưởng, trang thiết bị tài sản khác - Vai trò tốn: Thay mặt khách hàng thực nghĩa vụ toán việc mua hàng hóa dịch vụ như: phát hành, tốn bù trừ séc; cung cấp hệ thống toán điện tử; kết nối quỹ - Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ thay cho khách hàng trường hợp khách hàng khả toán, bảo lãnh phát hành thư tín dụng - Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản; thực việc phát hành chuộc lại chứng khốn cho khách hàng - Vai trò thực sách: Thực sách kinh tế Chính Phủ góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu kinh tế - xã hội định 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn: Muốn thực hoạt động kinh doanh trước tiên Ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn Ngân hàng đa dạng phong phú, kể số nguồn sau: • Nguồn tiền gửi: Bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm chia thành tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn Đây nguồn vốn chủ yếu NHTM theo nghĩa Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài chi phí cao (lãi suất tiết kiệm cao) Tuy nhiên, nguồn vốn ổn định, cần thiết để Ngân hàng mở rộng cho vay đầu tư trung dài hạn Tiền gửi toán thường tổ chức kinh tế nhằm hưởng tiện ích Ngân hàng như: chuyển tiền, trả tiền… Đây nguồn vốn có chi phí thấp • Nguồn vốn vay: Người ta cho NHTM tổ chức "đi vay vay", điều rõ ràng khơng phản ánh xác nguồn gốc đời chất hoạt động NHTM Ngân hàng vay có tình phát sinh đặc biệt như: để bảo đảm khả khoản, đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng Tuy nhiên, phủ nhận nguồn vốn cần thiết Ngân hàng Tùy vào trường hợp cụ thể mà NHTM vay từ NHTW, Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP vay t tổ chức Tín dụng ngồi nước hay vay từ dân cư, tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu • Vốn tự có Quỹ Ngân hàng: Phần vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng Thương mại, song lại phận quan trọng Nó sở để khởi động hoạt động Ngân hàng, đồng thời “tấm đệm” an toàn giúp Ngân hàng tránh khỏi nguy khả tốn Ngồi NHTM tận dụng nguồn vốn khác như: nguồn vốn ủy thác Tổ chức Tín dụng lớn, Tổ chức Tín dụng nước ngồi; nguồn vốn phát sinh q trình tốn Ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn thường không ổn định khơng phải Ngân hàng có điều kiện sử dụng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Trên sở nguồn vốn mình, Ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận Các hoạt động sử dụng vốn chủ yếu Ngân hàng thương mại bao gồm: hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay hoạt động đầu tư • Hoạt động Ngân quỹ: Cũng Doanh nghiệp nào, khả toán thường xuyên yếu tố quan trọng định tồn hay sụp đổ Ngân hàng Khả toán thường xuyên Ngân hàng đảm bảo tài sản có tính lỏng cao như: tiền mặt két Ngân hàng, tiền gửi NHTW NHTM khác, tiền trình thu Số lượng Tài sản nhiều khả toán Ngân hàng đảm bảo Tuy nhiên Tài sản không sinh lời sinh lời thấp Tài sản NHTM, việc giữ nhiều Tài sản loại ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng phải tính tốn để trì Tài sản mức hợp lý cho vừa đảm bảo khả toán thường xuyên vừa đạt mức lợi nhuận hợp lý Công việc gọi hoạt động ngân quỹ • Hoạt động cho vay: Ngược lại với hoạt động ngân quỹ, hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng, hoạt động cho vay lại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhất, mang lại lợi nhuận lớn Thực chất hoạt động cho vay việc thiết lập quan hệ tín dụng Ngân hàng vi khỏch Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP hng, chúng đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập từ lãi tiền vay, song đặt Ngân hàng trước nguy rủi ro cao Do việc quản lý khoản mục cho vay Ngân hàng đặc biệt ý • Hoạt động đầu tư khác: Các Ngân hàng thương mại thực hoạt động đầu tư cách tiến hành mua bán Chứng khốn thị trường để tìm kiếm lợi nhuận thông qua chênh lệch giá Đây cách thức để Ngân hàng thực phương châm đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh Hơn nữa, Chứng khốn có độ an tồn tính lỏng cao giúp bảo đảm khả khoản Ngân hàng tốt 1.2 Chất lượng Tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cần thiết Tín dụng trung dài hạn Người ta khó đưa định nghĩa rõ ràng Tín dụng Vì vậy, tùy theo góc độ nghiên cứu ta xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ Latin Credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ Tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ Tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ Tài chính, Tín dụng hiểu theo nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư vốn sang chủ thể thiếu hụt vốn Tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Trong mối quan hệ Tài cụ thể, Tín dung giao dịch Tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Ngân hàng định chế Tài khác tiến hành giao dịch với Doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức Ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải toán vốn gốc lãi Nếu xem xét Tín dụng chức Ngân hàng, sở tiếp cận theo chức hoạt động Ngân hàng Tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch Tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế Tài khác) bên vay (cá nhân, Doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao Ti sn Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Một Ngân hàng tham gia vào quan hệ Tín dụng đóng vai trò người cho vay người vay Khi Ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn, vay vốn từ NHTW, từ tổ chức tín dụng khác đóng vai trò người vay Còn Ngân hàng thực việc cho vay, chiết khấu thương phiếu đóng vai trò người cho vay Tuy nhiên, thực tế tính phức tạp hoạt động cho vay so với hoạt động vay thói quen nên nói đến Tín dụng Ngân hàng người ta thường đề cập đến hoạt động cho vay mà đề cập đến hoạt động vay Tín dụng Ngân hàng (cho vay) trung dài hạn khoản cho vay Ngân hàng có thời hạn năm không dài thời gian khấu hao cần thiết Tài sản hình thành vốn vay Việc phân chia cụ thể Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn tùy thuộc vào quy định quốc gia Việt Nam theo quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ NHNN có hiệu lực từ 01/02/2002 khoản Tín dụng có thời hạn từ 12 - 60 tháng gọi Tín dụng trung hạn, 60 tháng gọi Tín dụng dài hạn Tín dụng Ngân hàng sử dụng cơng cụ tác động vào trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc dân theo định hướng Chính Phủ Thơng qua việc mở rộng cho vay hạn chế tín dụng lĩnh vực, ngành khác nhau, Ngân hàng tham gia vào việc điều chỉnh cấu kinh tế cách chủ động tích cực Trong điều kiện Việt Nam nay, nhiệm vụ công nghiệp hóa, đại hóa đất nước nhằm xây dựng sở vật chất kỹ thuật Đảng Nhà nước đặt lên hàng đầu Nội dung chủ yếu công giai đoạn đầu xác định tập trung vốn xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ cơng nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nước theo chiều rộng chiều sâu Nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư bao gồm: nguồn ngân sách Nhà nước cấp phát, ngun t tớch lu ca cỏc Học viên: Cao Thị Thu- Líp Cao häc QTKD - HP Trang Gi¶i pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bµng – HP Ngân hàng, đồng thời giúp Ngân hàng ln bám sát tình hình hoạt động thực tế Dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực Dự án Doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Hiện nay, tồn hệ thống Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nói chung NHCT Hồng Bàng nói riêng cơng tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tiến hành mang nặng tính hình thức Các CBTD chủ yếu kiểm tra, giám sát dựa tài liệu Doanh nghiệp vay vốn cung cấp Việc kiểm tra trực tiếp sở tiến hành định kỳ quý lần Cách làm không mang lại hiệu cao lẽ chẳng có bảo đảm tài liệu Doanh nghiệp cung cấp hoàn toàn đáng tin cậy Ngay việc kiểm tra trực tiếp Doanh nghiệp mà thực định kỳ không thường xuyên khơng đem lại bảo đảm Doanh nghiệp khơng có thiện chí họ có thừa thủ thuật để che mắt cán kiểm tra Thực trạng nguyên nhân gây khoản nợ hạn Ngân hàng thời gian qua Để khắc phục điều này, thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần tiến hành chặt chẽ nữa, thông tin kiểm tra khơng dựa Doanh nghiệp cung cấp mà Ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm từ nguồn khác Thơng tin phục vụ cho Ngân hàng không thông tin Doanh nghiệp mà thông tin môi trường kinh doanh vấn đề liên quan khác cần phải ý xem xét Qua thông tin tổng hợp cho phép Ngân hàng có nhìn đầy đủ, xác tình hình hoạt động Doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, việc kiểm tra trực tiếp sở không nên tiến hành cách định kỳ mà nên tiến hành ngẫu nhiên, khơng báo trước, có làm bảo đảm “mắt thấy tai nghe” trung thực Trong trình kiểm tra phát thấy Doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng CBTD khơng nên q hoảng hốt tìm cách thu hồi nợ sớm tốt, làm gây khó khăn thêm cho Doanh nghiệp mà Ngân hàng khó thu hồi vốn đầy đủ Trong trường hợp CBTD nên báo cáo lên Ban giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam để có biện pháp xử lý kịp thời Từ xem xét vấn đề cách thận trọng để có biện pháp phối hợp với Häc viªn: Cao ThÞ Thu- Líp Cao häc QTKD - HP Trang 92 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hång Bµng – HP khách hàng giải khoa học số nợ hạn Có thể áp dụng hợp lý hai biện pháp: khai thác lý áp dụng biện pháp khai thác để xử lý khoản nợ trường hợp Ngân hàng xét thấy khó khăn vượt qua, Doanh nghiệp phục hồi Hình thức cụ thể kết hợp nhiều biện pháp sau: + Ngân hàng tư vấn, hướng dẫn cho Doanh nghiệp nhiều khía cạnh thị trường, sản phẩm, đầu tư khai thác nhằm tác động đến khả sinh lời tài sản nhằm tạo lợi nhuận cho Doanh nghiệp + Ngân hàng đề nghị Doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tư vấn cho Doanh nghiệp số biện pháp tăng vốn cách giải tỏa bớt số hàng tồn kho, lý tài sản không sử dụng bán bớt phần tài sản có giá trị + Ngân hàng khuyến khích hỗ trợ Doanh nghiệp cấu lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ Với mong muốn nâng cao lực sản xuất cho Doanh nghiệp đồng thời khuyến khích chủ động Doanh nghiệp trình tìm kiếm nguồn tài trợ nên Ngân hàng cung cấp cho Doanh nghiệp có khoản vay ưu đãi Doanh nghiệp khác từ đến 2%/năm + Nếu nguyên nhân khách quan bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến Doanh nghiệp không trả nợ Ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền Doanh nghiệp Tuy nhiên việc kéo dài kỳ hạn nợ vượt q thời hạn hiệu lực Hợp đồng Tín dụng Nếu Doanh nghiệp thực khó khăn Ngân hàng nhận thấy phải cần thời gian dài khắc phục rủi ro có đề nghị lên NHCT Việt Nam xem xét giải Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác khơng thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ Ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó đòi Trong nhiều trường hợp biện pháp lý áp dụng sau Ngân hàng tiến hành số biện pháp khác khơng có kết Biện pháp lý hợp đồng Tín dụng nên coi giải pháp cuối khơng cách lựa chọn khác Nói chung phải áp dụng hình thức Ngân hàng khó tránh nhng tn Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 93 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP thất Chính vậy, điều quan trọng phải tránh nguy từ khâu trước 3.2.2.2 Xử lý tốt khoản nợ hạn Trong q trình hoạt động quản lý Tín dụng Ngân hàng khơng thể tránh khỏi tình trạng nợ q hạn, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vấn đề đặt làm để giảm thiểu xử lý dứt điểm nợ hạn phát sinh Chỉ Ngân hàng kiểm soát xử lý tốt khoản nợ hoạt động kinh doanh Ngân hàng lành mạnh Đối với NHCT Hồng Bàng áp dụng số biện pháp sau: - Khi phát sinh khoản nợ hạn NH cần xác định xem nguyên nhân gây khó khăn, trở ngại DN trình sản xuất kinh doanh, từ đề giải pháp giúp đỡ Doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc Trong phạm vi cán tín dụng tư vấn cho DN vấn đề có liên quan tới thị trường, tài - tiền tệ giúp DN có sách phát triển phù hợp - Nếu Doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn tạm thời, NH sử dụng biện pháp hỗ trợ tài giúp DN khắc phục khó khăn, ổn định sản xuất tạo nguồn thu để trả nợ Ngân hàng Tuy nhiên, biện pháp có tính hai mặt, giúp khách hàng khơi phục sản xuất làm cho Ngân hàng thêm vốn, nảy sinh khoản nợ hạn trường hợp khách hàng khơng thể tháo gỡ tình trạng khó khăn Chính biện pháp thực khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh mang tính khả thi cao, khả phục hồi sản xuất kinh doanh chắn biện pháp bảo đảm an toàn cho vốn vay mà Ngân hàng yêu cầu áp dụng - Nếu nợ hạn Doanh nghiệp phát sinh kỳ hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hay nguyên nhân khách quan bất khả kháng Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp cho khách hàng không thấp lãi suất huy động tiết kiệm Đây biện pháp Ngân hàng áp dụng có hiệu quả, cn c phỏt huy Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 94 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP - Nếu vay chuyển sang nợ hạn khó đòi mà Ngân hàng dùng nhiều biện pháp chưa có kết Ngân hàng cần phối hợp với quan chức nhanh chóng thu hồi vốn vay - Khi biện pháp áp dụng mà khách hàng không khôi phục tình hình sản xuất kinh doanh Ngân hàng buộc phải áp dụng biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro tới mức thấp Các khoản vay phát sinh thực nguyên tắc đảm bảo tiền vay, có Ngân hàng thu hồi toàn vốn vay phần vốn vay từ việc phát mại tài sản đảm bảo, vay chuyển sang nợ hạn - Trường hợp tài sản đảm bảo đủ để bù đắp khoản nợ hay khách hàng khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng phải khoanh nợ đợi xử lý, biện pháp xử lý tình trạng sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro 3.2.2.3 Công tác kiểm tra nội Nếu Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng Tín dụng, tăng trưởng dư nợ mà không quan tâm mức công tác kiểm tra, kiểm sốt nội dẫn tới chất lượng Tín dụng giảm, kinh doanh hiệu quả, an tồn Vì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tốt góp phần nâng cao chất lượng Tín dụng Cơng tác đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng nghĩa cán tham gia vào việc định đầu tư, nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ quy trình nghiệp vụ quy định hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật Nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát kiểm soát viên nội thực phải tiến hành qua bước tương ứng với giai đoạn phát sinh, thực kết thúc nghiệp vụ Ngân hàng nói chung nghiệp vụ Tín dụng nói riêng Qua trình kiểm tra bao gồm giai đoạn sau: - Giai đoạn (Còn gọi kiểm tra trước – dự phòng): giai đoạn dựa vào thành thạo quy chế mà kiểm tra viên nội phát điểm bất hợp lý nghiệp vụ Ngân hàng trước thực Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 95 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP - Giai on (Còn gọi kiểm tra – tác nghiệp): Tác dụng giai đoạn giám sát trình thực hiện, hạn chế khả sai sót thủ tục, thực khơng qui trình nghiệp vụ quy định nhằm ngăn chặn thiệt hại sau - Giai đoạn (Còn gọi kiểm tra sau – phản hồi): Được thực nghiệp vụ hoàn thành, kiểm tra hồ sơ, chứng từ, rà sốt lại tính hợp pháp, hợp lệ nghiệp vụ giai đoạn trước Nó có tác dụng phát tượng bất bình thường nghiệp vụ hồn thành để có hướng xử lý kịp thời Như vậy, an tồn kinh doanh tiền tệ, tín dụng phụ thuộc vào cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhiều Thực tế chứng minh Chi nhánh NHCT Hồng Bàng năm qua coi trọng công tác hoạt động kiểm tra, kiểm soát hữu hiệu tượng vi phạm có khơng mức độ thường xun, phổ biến nghiêm trọng Tuy nhiên phải thống quan điểm việc kiểm tra, kiểm soát nhằm tạo điều kiện cho kinh doanh có hiệu hơn, thuận lợi khơng phải mang tính xử phạt gây phiền hà ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội vấn đề có ý nghĩa quan trọng cho tồn phát triển Chi nhánh Tất cán lãnh đạo, nhân viên Chi nhánh phải nhận thức đầy đủ tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ kiểm tra viên hoàn thành nhiệm vụ chất lượng Tín dụng chất lượng kinh doanh nâng cao 3.2.3 Vấn đề nhân Yếu tố người luôn yếu tố định lĩnh vực hoạt động kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực nhạy cảm phức tạp Tín dụng Ngân hàng điều hết Tất giải pháp đưa phát huy hiệu không thực người cụ thể ngân hàng, trực tiếp CBTD Để phát huy nhân tố người trước tiên cần phải có CBTD thực giỏi chun mơn, có kiến thức tầm hiểu biết sâu rộng, có đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao, bên cạnh Ngân hàng phải có biện pháp thích hợp nhằm phát huy lực cán Tín dụng Muốn vậy, Häc viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 96 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP vi NHCT Hng Bng thời gian tới cần tiến hành đồng biện pháp có liên quan đến người sau: 3.2.3.1 Thực việc xếp loại, chun mơn hóa cán tín dụng Mục đích việc làm nhằm đánh giá cách xác chun mơn, lực CBTD để có phương án bố trí, xếp lại cán bộ, tuyển dụng nhân viên cho phù hợp Việc làm có tác dụng khuyến khích, tạo động lực phấn đấu cho CBTD, có vị trí xếp loại cao CBTD tạo uy tín, hội thăng tiến cho nhiều quyền lợi khác Biện pháp thực sau: Ngân hàng cần tiến hành xây dựng hệ thống tiêu chuẩn làm đánh giá trình độ chun mơn, đạo đức CBTD, đặc biệt ý tiêu chuẩn trình độ chun mơn nghiệp vụ; kiến thức thị trường, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xã hội; phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, chí tiến thủ Với mục tiêu hệ thống tiêu đánh giá lực công tác tư cách đạo đức cán Tín dụng xét dựa yếu tố Về chuyên môn, nghiệp vụ - So sánh doanh số cho vay doanh số thu nợ dựa hồ sơ Tín dụng mà cán quản lý Doanh số cho vay đánh giá khả tìm kiếm hội đầu tư cán Tín dụng Doanh số thu nợ lại phản ánh khả kiểm sốt quản lý vay CBTD tốt đến mức Chỉ có cán Tín dụng giỏi, có chun mơn trình độ có khả phân tích dự báo trước biến động quản lý xử lý tốt cho vay giải ngân - Trong cơng tác thẩm định có phán đốn sai, tiến hành thẩm định có quy trình nghiệp vụ, kết thẩm định đưa có “chính xác” hay khơng? - Tham dự thi nghiệp vụ Tín dụng hàng năm NHCT Hồng Bàng tổ chức, kết thi cao hay thấp sở đánh giá cán Tín dụng nắm bắt lý thuyết triển khai, thực lý thuyết vào tình cụ thể Các thi nghiệp vụ hội tốt để CBTD trau dồi kiến thức, bổ sung kiến thức thiếu rút kinh nghiệm sai lầm hay mắc phải q trình hoạt động Tín dụng đặc biết khâu quản lý hồ sơ vay vốn khâu thẩm định dự án đầu tư Häc viªn: Cao ThÞ Thu- Líp Cao häc QTKD - HP Trang 97 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hång Bµng – HP Về đạo đức nghề nghiệp - Thường xuyên quan tâm, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có báo cáo cụ thể đến cấp lãnh đạo phát nghi vấn từ phía khách hàng vay vốn - Tận tình cơng việc, có trách nhiệm, nhiệt tình hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng vay q trình làm thủ tục vay vốn - Khơng có hành vi “ăn chặn, làm khó” khách hàng vay vốn trình thẩm định dự án q trình giải ngân - Có tác phong nghiêm túc, tuân thủ quy định, kỷ luật Ngân hàng Dưa sở yếu tố đánh giá để tiến hành rà soát lại chất lượng CBTD làm phân loại cán theo mức A, B, C Việc xếp loại phải tiến hành thường xuyên nhằm “báo động” người có thứ hạng thấp phải phấn đấu nhiều hơn, đồng thời khuyến khích người có thứ hạng cao phải tiếp tục phấn đấu nỗ lực không cảm thấy tự phụ, khơng cố gắng hồn thành cơng việc Cùng với việc xếp loại cán tín dụng, hiểu biết kinh nghiệm cán tín dụng dù có tốt đến đâu khơng thể bao qt hết lĩnh vực, NHCT Hồng Bàng cần thực chun mơn hóa cán tín dụng theo lĩnh vực cụ thể không nên phân chia theo khu vực, thành phần kinh tế theo mức dư nợ Đây biện pháp nhằm khắc phục mâu thuẫn chuyên mơn hóa đa dạng hóa, tăng độ tin cậy khoản Tín dụng, đồng thời giảm chi phí cơng tác thẩm định, tìm hiểu giám sát khách hàng trình sử dụng vốn vay Bên cạnh cần có chế độ đãi ngộ thích đáng bao gồm thưởng phạt nghiêm minh Những người có thứ hạng cao cần phải nhiều ưu đãi hơn, người có tiến thăng hạng, ngược lại không làm tốt bị xuống hạng kèm theo biện pháp kỷ luật thích đáng khơng cho làm cơng tác Tín dụng chí buộc thơi việc cán có sai phạm nghiêm trọng Bên cạnh đó, đặc thù cơng việc CBTD thường xuyên phải đối mặt với rủi ro nên cần phải có đối xử khác với cán bộ, nhân viên thuộc lĩnh vực khác, tránh tình trạng giao trách nhiệm cao quyền lợi khơng tương xứng khiến cho cán tín dụng có xu hướng e ngại cho vay sợ rủi ro, gây khó khăn cho Ngân hàng việc mở rng quy mụ cho vay Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 98 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng – HP 3.2.3.2 Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán Ngân hàng trọng cán Tín dụng kiểm tra viên nội Trong điều kiện kinh tế thị trường đầy biến động, phát triển vũ bão khoa học kỹ thuật ngày đòi hỏi việc trang bị thêm kiến thức mới, cập nhật thông tin phải tiến hành hàng ngày, hàng để theo kịp thay đổi đó, đặc biệt hoạt động Ngân hàng hoạt động có liên quan tới nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Để đáp ứng u cầu đó, đồng thời thực tốt cơng tác xếp, quản lý tốt cán NHCT Hồng Bàng kết hợp với NHCT Việt Nam thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn; chế, sách, thể lệ ngành, liên ngành; chủ trương, đường lối phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước địa phương NHCT Hồng Bàng cần phải chủ động việc thiết kế chương trình đào tạo dựa lực thực tế cán không nên ỷ lại, dựa dẫm vào kế hoạch NHCT Việt Nam Bên cạch cần phải phân chưa đối tượng tham gia đào tạo theo lĩnh vực khác đào tạo, bồi dưỡng Tín dụng, kế tốn Ngân hàng khơng nên tổ chức lớp tập huấn tổng hợp Vì thực theo kiểu lượng kiến thức mà cán quan tâm lại khơng sâu cần tách biệt thành đợt chuyên đề khác Đối với cán Tín dụng kiến thức cần bồi dưỡng lớn chủ yếu tập trung vào nội dung sau: - Phân tích tài Doanh nghiệp - Quy trình thẩm định khách hàng, Thẩm định phương án, dự án đầu tư - Các chế, quy chế có liên quan đến nghiệp vụ - Kỹ giao dịch với khách hàng - Các kiến thức pháp luật trọng đến luật kinh tế, luật Cơng ty, Nội dung chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiểm tra viên nội gần giống với CBTD tập trung sâu vào quy chế, chế nghiệp vụ vấn đề liên quan đến pháp luật Đối với chức danh Trưởng phòng kiểm tra – kiểm sốt cần phải trải qua đào tạo đại học (chính quy chức) chuyên ngành luật kinh tế Häc viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 99 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP Trong quỏ trỡnh bi dưỡng, tập huấn cán cử đào tạo phải học tập nghiêm túc, có chất lượng, cuối kỳ cuối đợt có thi đánh giá chất lượng học tập khả tiếp thu kiến thức học viên lưu vào hồ sơ cán Đây để kiểm tra, đánh giá trình độ cán Tín dụng nhằm phục vụ cho công tác xếp thuyên chuyển cán Ngồi kiến thức chun mơn trang bị thơng qua lớp khố đào tạo ngắn hay dài hạn NHCT Hồng Bàng kết hợp với Trung tâm đào tạo NHCT Việt Nam, CBTD cần phải tự trang bị, bổ sung thêm kiến thức cập nhật thị trường, kinh tế ngành, tin học Đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức lối sống, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lượng hoạt động Tín dụng nói chung chất lượng Tín dụng trung, dài hạn nói riêng NHCT Hồng Bàng 3.3 Một số kiến nghị Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiệu giải pháp phát huy tác dụng cần có hỗ trợ từ nhiều phía: Chính phủ, Doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước Sau số kiến nghị cấp, ngành Doanh nghiệp * Thứ nhất: ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nền kinh tế nước ta thời kỳ phát triển, chưa ổn định, khuôn khổ pháp lý chưa ổn định, môi trường kinh doanh chưa thống Do để hoạt động Ngân hàng Thương mại có Chi nhánh NHCT Hồng Bàng có hiệu quả, trước tiên Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đồng cho hoạt động NH Ngoài việc hoàn thiện, ban hành sửa đổi bổ xung số luật như: Luật DN, Luật đất đai, Luật thuế giá trị gia tăng, luật cạnh tranh chống độc quyền tiếp tục ban hành nghị định, thông tư hướng dẫn thực hiện, chỉnh sửa, triển khai Luật, Luật NH Nhà nước Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng Để tạo môi trường lành mạnh, ổn định, thuận lợi cho hoạt động NH DN việc tạo hành lang pháp lý, Nhà nước cần phải: Häc viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 100 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP - Cú cỏc chớnh sách quản lý kinh tế, sách tiền tệ, sách tài chính, đầu tư, chế lương phù hợp, quán ổn định nhằm tạo môi trường, điều kiện thu hút nguồn vốn nước, nguồn lực để đầu tư phát triển sản xuất thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Tiếp tục thực phát huy tác dụng biện pháp kích cầu tăng trưởng kinh tế thơng qua kênh tín dụng - Để NH thực mục tiêu tăng trưởng khối lượng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng, Chính phủ cần có đạo kịp thời, cụ thể giải vướng mắc NH DN trình cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh như: Cải cách hành chưa thực triệt để nhiều vướng mắc việc phê duyệt, cấp phép cho dự án, thủ tục xây dựng, đất đai, quy định xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, phân công quản lý DN Nhà nước lớn chưa rõ ràng, điều hành trung ương địa phương chưa thống Chính Phủ cần đánh giá đắn thực trạng hoạt động, khó khăn tồn tại, yếu khách quan, chủ quan; Xây dựng chiến lược DN Nhà nước cho phù hợp với vai trò chủ đạo nó, đổi cấu DN Nhà nước, kiên tổ chức xếp lại đổi hoạt động DN Nhà nước theo chiến lược phát triển có; Lựa chọn mơ hình tổ chức thích hợp cho loại DN Nhà nước; Đổi đắn, đồng bộ, hợp lý sách chế vĩ mô Nhà nước để khuyến khích tối đa tính chủ động, sáng tạo, tài kinh doanh DN Tiếp tục sửa đổi, bổ xung số điều Luật DN nhằm thể chế hóa tạo quyền chủ động cao hoạt động kinh doanh hoạt động cơng ích đặc biệt quyền đầu tư đổi công nghệ, quyền phân phối sử dụng tài chính, quyền vay tín dụng để phát triển, quyền xây dựng máy quản lý có hiệu lực cao Phân định rõ loại hình DN Nhà nước hoạt động kinh doanh, DN Nhà nước hoạt động cơng ích theo tiêu thức cụ thể, rõ ràng có sách cụ thể loại hình sách tài nhằm tối đa hóa lợi nhuận DN lợi ích công cộng Cần chuyển đổi phương thức quản lý DN từ hành sang đầu tư tài để thực thành cơng đổi sách tài DN Nâng cao hiệu hoạt động Ban đạo đổi DN Nhà nước từ trung ương đến địa phương Thực đồng vấn đề kinh tế Nhà nước phát huy Häc viªn: Cao ThÞ Thu- Líp Cao häc QTKD - HP Trang 101 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hång Bµng – HP vai trò chủ đạo, DN Nhà nước phát huy vai trò chủ lực, DN Nhà nước kinh doanh hoạt động có hiệu cao, đủ sức cạnh tranh thị trường nước, khu vực quốc tế; DN Nhà nước cơng ích đáp ứng tối đa nhu cầu công cộng xã hội với chi phí thấp góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng, tiền tệ * Thứ hai: Hoàn thiện pháp luật Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Ngân hàng với vai trò quản lý Nhà nước lĩnh vực NH, điều hành lưu thơng tiền tệ - tín dụng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quan tham mưu cho Chính Phủ việc xây dựng văn pháp luật liên quan đến họat động Ngân hàng Do vậy, để nâng cao chất lượng Tín dụng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước cần: - Tiến hành xếp, cấu lại hệ thống NH Thương mại cấu lại tài để lành mạnh hóa tình hình tài NH Thương mại, trọng tâm NH Thương mại Nhà nước Tham mưu cho Chính Phủ thành lập NH sách bên cạnh NH Thương mại cấu tổ chức lại NH Đầu tư Phát triển Việt Nam thành NH Đầu tư NH Phát triển phù hợp với kinh tế thị trường để nâng cao lực tài chính, phát huy mạnh NH lĩnh vực kinh tế Đồng thời hoạch định sách tiền tệ linh hoạt đáp ứng bước chuyển giai đoạn sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa - Rà soát lại hệ thống văn đạo, thông tư hướng dẫn hoạt động NH nói chung hoạt động tín dụng nói riêng để điều chỉnh kịp thời theo yêu cầu, tránh chồng chéo, không quán văn Việc ban hành chế phải theo quy định pháp luật sát với thực tiễn vấn đề quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng, Bất quy định nào, điều khoản không phù hợp với thực tiễn ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng NH Thương mại - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động Ngân hàng Thương mại, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh chất lượng, số lượng, đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NH Thương mại chỗ, từ xa có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro xẩy Tăng cường tính độc lập, tự chủ trách nhiệm công tác tra, kim soỏt Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 102 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP - Hiện đại hóa NH sở tiếp tục đổi công nghệ NH tạo tiền đề cho NH Thương mại phát triển công tác huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hóa hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ khu vực quốc tế tạo điều kiện hội phát triển cho NH Thương mại - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro, cung cấp kịp thời, xác, đầy đủ thơng tin nhât thơng tin tín dụng đáp ứng nhu cầu thông tin NH Thương mại giúp NH Thương mại có sở đề định quan trọng - Tham mưu cho Chính phủ việc xử lý nợ tồn đọng, việc khoanh nợ, giãn nợ, xoá nợ đối vơí khoản nợ khó đòi phát sinh ngun nhân khách quan Nghiên cứu sớm chuyển Công ty Khai thác quản lý tài sản NH Thương mại thành Công ty mua bán nợ làm lành mạnh tài NH đề nghị Chính phủ có biện pháp tạo điều kiện cho NH Thương mại quốc doanh tăng vốn điều lệ sở kết xử lý nợ tồn đọng * Thứ ba: Nhà nước cần có biện pháp tháo gỡ vốn cho Doanh nghiệp Nhà nước Hiện vấn đề thiếu vốn DN Nhà nước cản trở lớn việc tồn phát triên DN Nhà nước Để giải vấn đề phải có biện pháp đồng từ phía Nhà nước, DN Nhà nước, quan có liên quan - Về phía Nhà nước + Cần nhanh chóng có chủ trương tiến hành kiểm kê xác định giá trị tài sản DN Nhà nước cách đầy đủ, xác để sớm có giải pháp cụ thể Chỉ đạo Bộ Tài quan hữu quan cấp đủ vốn tự có cho DN hoạt động + Tiến hành xếp lại DN Nhà nước, đẩy mạnh trình cổ phần hóa, giao, bán, khóan, cho th DN Nhà nước để huy động thêm vốn, thu hút nguồn lực phát huy lực tự tài trợ nội DN, tăng hiệu sử dụng vốn tạo điều kiện cho DN NH hoạt động có hiệu Vì ngồi việc tăng thêm lực tài có thêm đối tượng mua cổ phần DN chia sẻ rủi ro có NH trước kia, góp phần nâng cao chất lng tớn dng Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang 103 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng Bàng HP - Về phía Doanh nghiệp + Cần đổi phương thức quản lý, tổ chức điều hành để hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, bảo tồn phát triển vốn Nâng cao lực quản lý lãnh đạo DN + Xác định hướng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, tính tốn đo lường tối đa rủi ro xẩy + Mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi quy trình cơng nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ thấp giá thành, thay đổi mẫu mã, sản phẩm hợp thị hiếu, đa dạng hóa sản phẩm làm cho sản phẩm sản xuất có tính cạnh tranh cao, tạo điều kiện chiếm lĩnh thị trường tiêu thụ, tăng thị phần, luân chuyển vốn nhanh, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận, có khả trả nợ NH hạn gốc lãi + Coi trọng lực lượng lao động, đặc biệt cán lãnh đạo Lựa chọn, bố trí sử dụng lao động hợp lý với lực trình độ để khai thác tối đa khả cán lãnh đạo, công nhân viên chức đặc biệt đội ngũ công nhân lành nghề, có chế thưởng phạt nghiêm minh nhằm động viên người lao động nâng cao tinh thần trách nhiệm, gắn bó với DN Có sách trọng dụng nhân tài tạo sức mạnh tập thể đẩy mạnh hoạt động DN phát triển + Thực nghiêm chỉnh việc hạch toán kế toán kết sản xuất kinh doanh, thiết lập báo cáo tài chính xác, trung thực, phản ánh tình hình tài sản, cơng nợ khơng để ngồi sổ sách khoản thu, khoản chi, lợi nhuận, để tạo điều kiện cho quan quản lý, Ngân hàng việc theo dõi, giám sát tháo gỡ khó khăn cho DN - Về phía quan quản lý + Cơ quan chủ quản: Tạo điều kiện thuận lợi cho DN hoạt động sở nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tài DN góp phần tháo gỡ khó khăn vốn cho DN việc có ý kiến với cấp có thẩm quyền Tổ chức mạng lưới thông tin DN phục vụ cho trình hoạt động đơn vị + Cơ quan tài chính: Kiểm tra, hướng dẫn, tư vấn việc hạch tốn kế toán DN nhằm phát ngăn chặn vi phạm chế độ kế toán, đảm bảo hiệu việc quản lý tài sản DN, phát xác định thiệt hại, thất thoát vốn Nhà nước DN quản lý Từ có kiến nghị đề xuất phù hợp nhằm đảm bảo an tồn tài sản Nhà nước DN Häc viªn: Cao ThÞ Thu- Líp Cao häc QTKD - HP Trang 104 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hång Bµng – HP Ngồi giải pháp hỗ trợ cấp, ngành thành phố Hải Phòng cần có biện pháp để tạo điều kiện cho NH Thương mại địa bàn nói chung Chi nhánh NHCT Hồng Bàng nói riêng nâng cao chất lượng tín dụng - Thực chương trình phát triển kinh tế - xã hội 2001 - 2005 có hiệu sở mục tiêu, định hướng mà Hội đồng Nhân dân thành phố khóa XI đề ra: Triển khai dự án trọng tâm, trọng điểm thành phố, Chính phủ Cơng viên nước Vạn Sơn, đường Cầu Rào - Đồ Sơn, đường Ngã Năm - Cát Bi, quan tâm đầu tư mức để phát triển sở hạ tầng, tạo thị trường ổn định cho NH hoạt động - Thực triệt để, dứt điểm có hiệu dự án cải cách hành để thu hút dự án đầu tư nước nước Nhất cải tiến thủ tục hành chính: Xây dựng, đất đai, cấp phép đầu tư - Quan tâm giúp đỡ NH việc xử lý nợ tồn đọng: Thành phố cần đạo ngành Tư pháp, Pháp luật, Xây dựng, Địa chính, cấp quyền địa phương giải dứt điểm vụ án, đơn thi hành án, xử lý tài sản chấp, giúp NH hoàn thiện thủ tục khoanh nợ, xoá nợ cho DN Tránh hình hóa quan hệ dân sự, kinh tế NH khách hàng - Bố trí cho Chi nhánh NHCT Hồng Bàng địa điểm làm việc rộng rãi, khang trang, thuận tiện, an toàn thay cho trụ sở cũ xuống cấp, chật hẹp, bất tiện, khơng an tồn để NH có điều kiện làm việc giao dịch thuận lợi, tương xứng với tầm cỡ quy mơ hoạt động góp phần tạo tin tưởng khách hàng Ngân hàng để người gửi yên tâm gửi tiền, người vay có niềm tin NH có đủ khả cung ứng vốn cho họ Nếu giải pháp thực cách tích cực đồng bộ, chắn hoạt động sản xuất kinh doanh DN Nhà nước chuyển biến theo chiều hướng tích cực, sử dụng đồng vốn có hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NH thương mại nói chung Chi nhánh NHCT Hồng Bàng nói riêng Häc viªn: Cao ThÞ Thu- Líp Cao häc QTKD - HP Trang 105 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hång Bµng – HP KẾT LUẬN Chất lượng Tín dụng vấn đề cấp thiết, quan tâm hàng đầu NHTM nói chung NHCT Hồng Bàng nói tiêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động Tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh yêu cầu cần thiết Đây đề tài mang tính thời thiết phức tạp liên quan đến nhiều vấn đề lý luận thực tiễn Trên sở nghiên cứu, phân tích thực trạng NHCT Hồng Bàng luận án hoàn thành số nội dung sau: Trên tảng lý luận nghiên cứu, luận án xâm nhập vào thực tiễn hoạt động Tín dụng Chi nhánh NHCT Hồng Bàng – Hải Phòng, phân tích đánh giá chất lượng Tín dụng từ tìm nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng Tín dụng Ngân hàng Từ vấn đề lý luận thực tiễn luận án kiến nghị số giải pháp có tính chất khả thi với điều kiện NHCT Hồng Bàng Các giải pháp tập trung chủ yếu vào vấn đề xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp loại Tín dụng Doanh nghiệp, nâng cao chất lượng cán thẩm định trọng đến lực thẩm định Tín dụng Bên cạnh đề xuất biện pháp đảm bảo an tồn Tín dụng với giải pháp đồng q trình kiểm tra giám sát Tín dụng Trong trình nghiên cứu, cố gắng trình độ nhận thức thời gian thâm nhập thực tiễn hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô giáo quan tâm đến đề tài Một lần xin chân trọng cảm ơn hưởng dẫn tận tình PGS.TS Phan Thị Ngọc Thuận cô, NHCT Hồng Bàng - Hải Phòng giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Xin trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, tháng 10 năm 2004 Cao Thị Thu Häc viªn: Cao ThÞ Thu- Líp Cao häc QTKD - HP Trang 106 ... biện pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồng Bng Hi Phũng Học viên: Cao Thị Thu- Lớp Cao học QTKD - HP Trang Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Hồng. .. động Ngân hàng Thương mại chất lượng Tín dụng Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồng Bàng – Hải Phòng. .. nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng với mong muốn: - Nâng cao khả sinh lời Ngân hàng - Giảm thiểu rủi ro hoạt động Tín dụng Ngân hàng - Đảm bảo khả tốn - Nâng cao uy tín Ngân hàng