1.2 Kinh nghiệm Bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật, Đài Loan 1.2.1 Bảo hiểm tiền Mỹ Công ty BHTG liên bang Mỹ (FDIC), đời ngày 1/1/1934, nơi triển khai hoạt động BHTG đầu tiên, tổ chức điển hình triển khai đồng ba loại nghiệp vụ phát huy tối đa hiệu sách BHTG bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng, mơ hình nhiều nước giới tham khảo để thành lập cải tiến hoạt động BHTG Thành cơng sách BHTG Mỹ tóm tắt số điểm bật sau: Thứ nhất, đời triển khai sách BHTG Mỹ khẳng định lực kiểm sốt rủi ro ngân hàng sách BHTG theo mơ hình chức đầy đủ lớn: Tính từ tháng 10 năm 1929 đến cuối năm 1933, thời điểm đời FDIC, Mỹ có 4.000 ngân hàng đổ vỡ Một phần nhờ có triển khai sách BHTG tổ chức FDIC, năm 1934 Mỹ có ngân hàng đổ vỡ Trong giai đoạn 1934-1941 Mỹ có 370 ngân hàng đóng cửa, FDIC tạo điều kiện để ngân hàng rút khỏi lĩnh vực hoạt động ngân hàng mà không ảnh hưởng đến ngân hàng khác Trong giai đoạn có khủng hoảng tiết kiệm cho vay Mỹ năm 1980, FDIC đóng vai trò quan trọng việc cung cấp kịp thời sản phẩm hỗ trợ tài để giảm phần đổ vỡ khơng đáng có nhiều ngân hàng Trong giai đoạn 1982-1991 Mỹ có 1.400 ngân hàng lâm vào tình trạng nguy kịch, dẫn đến đóng cửa, nhờ hỗ trợ tài FDIC, 131 ngân hàng số ngân hàng vượt qua khó khăn trì hoạt động Thứ hai, quyền lợi người gửi tiền bảo vệ kịp thời, giảm tổn thất cho người gửi tiền, ngân hàng kinh tế: Năm 1934 đến 1997, Mỹ có 2.192 ngân hàng đổ vỡ, FDIC giải nhanh gọn, giảm thiểu tối đa ảnh hưởng tới hệ thống ngân hàng Mỹ Người gửi tiền ngân hàng bị phá sản thời gian nhận tiền chi trả bảo hiểm với tổng số tiền 106.560 triệu USD Mới đây, FDIC đóng vai trò tích cực việc tiếp nhận xử lý ngân hàng gặp vấn đề Từ đầu năm 2008 tới nay, FDIC tiếp nhận xử lý 16 ngân hàng đổ vỡ Ngoài ra, kế hoạch giải cứu ngành tài trị giá 700 tỉ USD quốc hội thông qua ngày 1.10.2008, FDIC nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi từ 100.000 USD lên 250.000 USD (hạn mức trì đến hết năm 2009) để củng cố niềm tin người gửi tiền vào hệ thống tài Thứ ba, Mỹ dành nhiều quan tâm tới giám sát hoạt động ngân hàng: Ngay sau thành lập, FDIC cử 4.000 kiểm tra viên thực công tác kiểm tra, giám sát ngân hàng nhằm đánh giá tiêu chí thành viên FDIC Nguồn nhân lực thực công tác giám sát hoạt động ngân hàng Mỹ đầu tư đáng kể so với nhiều quốc gia khác, số lượng tra viên Hệ thống ngân hàng Nhật Bản vào thời điểm năm 1995 400 người, số tra viên Hệ thống ngân hàng Mỹ năm 1995 8.000 người Thứ tư, nguồn lực để triển khai sách BHTG Mỹ đầu tư lớn: có sở pháp lý cao (Luật BHTG) từ đầu điều chỉnh kịp thời trình triển khai; có nguồn tài lớn có chế huy động tài thích ứng với đặc thù vai trò quan trọng sách BHTG giải rủi ro lĩnh vực tài chính- ngân hàng; có nguồn nhân lực lớn đáp ứng yêu cầu triển khai sách (nhân lực FDIC vào thời điểm tháng 3/2005 4.993 người) 1.2.2 Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Công ty Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản (DICJ) thành lập năm 1971, với bề dày hoạt động sau 37 năm ngày khẳng định vị trí vai trò mạng an tồn tài Nhật Bản Mục tiêu hệ thống BHTG Nhật Bản bảo vệ người gửi tiền bên liên quan trường hợp tổ chức tài khơng có khả chi trả tiền gửi, góp phần trì ổn định hệ thống tài thơng qua nhiều cơng cụ nghiệp vụ có nghiệp vụ tiếp nhận xử lý Thực tế trình hoạt động, DICJ thực tốt vai trò, chức năng, nhiệm vụ việc tiếp nhận xử lý tổ chức tài bị đổ vỡ Trong khủng hoảng tài Châu Á năm 1997, với thành viên khác mạng an toàn tài Nhật Bản, DICJ thực tốt vai trò xử lý khủng hoảng, giảm thiểu tác động khủng hoảng tài kinh tế Để thực mục tiêu đặt ổn định hệ thống tài ngân hàng, chế xử lý tổ chức tài bị đổ vỡ Nhật Bản quy định rõ quyền hạn, trách nhiệm thời điểm can thiệp quan có thẩm quyền liên quan nguyên tắc xử lý kịp thời, chi phí tổi thiểu • Cơ chế xử lý tổ chức tài bị đổ vỡ Nhật Bản Ban đầu, hệ thống bảo hiểm tiền gửi thành lập, có phương pháp chi trả bảo hiểm tiền gửi áp dụng chế bảo vệ người gửi tiền xử lý tổ chức bị đổ vỡ Nhật Bản Tuy nhiên, phương pháp hỗ trợ tài bổ sung quy định Luật Bảo hiểm tiền gửi sửa đổi năm 1986 • Phương pháp chi trả bảo hiểm Khi tổ chức tài bị đổ vỡ, Cơng ty BHTG Nhật Bản tiến hành chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền bảo hiểm tổ chức dựa yêu cầu toán người gửi tiền Nguồn chi trả lấy từ nguồn thu phí bảo hiểm hàng năm từ tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Hiện mức bảo hiểm tối đa mà Công ty áp dụng 10 triệu yên tổng số tiền gốc người gửi tiền tiền lãi • Phương pháp hỗ trợ tài Xử lý đổ vỡ phương pháp hỗ trợ tài việc dùng tổ chức tài vững mạnh (tổ chức tiếp nhận) tiếp quản chức tài tổ chức tài bị đổ vỡ Việc tiếp nhận phải đảm bảo tổ chức tài tiếp nhận phải tiếp nhận tài sản có tương ứng với trách nhiệm nợ phải tiếp nhận Nhưng thực tế trường hợp, tài sản có tài sản nợ tổ chức tài bị đổ khơng cân Vì thế, DICJ tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức tài tiếp nhận tiếp quản tổ chức tài bị đổ vỡ với điều kiện tài sản có cân với tài sản nợ cách cấp số tiền tương ứng với khoản tài sản nợ vượt q tài sản có tổ chức tài bị đổ vỡ cho tổ chức tài tiếp nhận Ngoài ra, khoản nợ xấu tài sản có tổ chức tài bị đổ vỡ, thủ tục bán khoản nợ DICJ đảm nhận cách mua lại tài sản phần hoạt động hỗ trợ tài Theo chuyên gia bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản, chừng mực cần ưu tiên phương pháp hỗ trợ tài để tránh việc gây tác động xấu nghiêm trọng đổ vỡ hoạt động tài liên quan Khi áp dụng phương pháp hỗ trợ tài chính, chủ nợ thơng thường bao gồm người gửi tiền hy vọng toán dựa giá trị tài sản có tính đến hoạt động tài chính, khơng phải giá trị lý Như vậy, giúp tránh tổn thất kinh tế phát sinh giải thể hoàn toàn tổ chức tài bị đổ vỡ Ngồi ra, người gửi tiền có lợi họ tiếp tục bảo vệ tổ chức tài tiếp nhận tiếp tục hưởng lãi Hơn nữa, áp dụng phương pháp hỗ trợ tài chính, DICJ giảm chi phí so với trường hợp trả bảo hiểm Đối với hoạt động chuyển giao toàn phần phần hoạt động tổ chức tài bị đổ vỡ sang tổ chức tài tiếp nhận, DICJ cung cấp hỗ trợ tài để thực việc chuyển giao Trong trường hợp chuyển giao phần hoạt động, tài sản có tài sản nợ không chuyển giao thuộc tổ chức tài bị đổ vỡ Để đối xử cơng tất chủ nợ tổ chức tài bị đổ vỡ, DICJ cung cấp hỗ trợ tài (khơng hồn lại) cho tổ chức tài bị đổ vỡ sau thực chuyển giao nhằm đảm bảo tiền lãi cổ tức lý chủ nợ tổ chức tài bị đổ vỡ Ngoài ra, sau thực hỗ trợ tài cho việc chuyển giao, DICJ tiếp tục hỗ trợ tổ chức tài tiếp nhận DICJ đăng ký mua cổ phiếu ưu đãi tổ chức tài tiếp nhận tổ chức liên quan khác Hội đồng Cơ quan dịch vụ tài Bộ tài chấp thuận Mục đích hoạt động nhằm ngăn chặn việc giảm mức độ an toàn vốn tổ chức tiếp nhận sau thực chuyển giao Sau chuyển giao, khoản vay tiếp nhận từ tổ chức tài bị độ vỡ bị suy giảm giá trị khơng thể thu hồi hồn tồn, tổ chức tài tiếp nhận phải chịu tổn thất DICJ ký kết thỏa thuận bồi thường phần tổn thất thời gian định cho tổ chức tài tiếp nhận Ngược lại, khoản vay làm tăng lợi nhuận sau chuyển giao, phần lợi nhuận trả cho DICJ • Cơ quan quản lý tài Khi tổ chức tài bị đổ vỡ, chưa thể thực việc sáp nhập, chuyển giao toàn hoạt động kinh doanh việc giải thể tổ chức tài gây nhiều trở ngại đến luân chuyển luồng tiền thuận tiện người sử dụng lĩnh vực liên quan đến hoạt động tổ chức tài đó, Hội đồng Cơ quan dịch vụ tài Nhật Bản ban hành lệnh chuyển giao việc quản lý hoạt động tài sản tổ chức tài cho quan quản lý tài Cơ quan quản lý tài Hội đồng quan dịch vụ tài bổ nhiệm, thuộc giám sát Hội đồng Cơ quan quản lý tài có trách nhiệm thực cách phù hợp việc quản lý công việc kinh doanh tổ chức tổ chức tài bị đổ vỡ, thực công việc theo yêu cầu để chuyển giao lại công việc kinh doanh tổ chức tài bị đổ vỡ cho tổ chức tiếp nhận Cơ quan quản lý tài có trách nhiệm thực điều tra cần thiết để làm rõ trách nhiệm gây đổ vỡ theo quy định pháp luật Việc chuyển giao công việc kinh doanh cho tổ chức tiếp nhận vòng năm kể từ ngày có định quản lý gia hạn thêm năm cần thiết • Ngân hàng bắc cầu Theo quy định Luật bảo hiểm tiền gửi, xử lý đổ vỡ, DICJ thành lập Ngân hàng bắc cầu với 100% vốn DICJ Ngân hàng bắc cầu có nhiệm vụ tiếp tục công việc kinh doanh tổ chức tài bị đổ vỡ chưa có tổ chức tài tiếp nhận, thực hỗ trợ tài để trì tiếp tục hoạt động kinh doanh tổ chức tài bị đổ vỡ Tổ chức tài bị đổ vỡ ký kết thỏa thuận sở việc tiếp tục kinh doanh thoả thuận kèm theo với ngân hàng bắc cầu trước gửi đơn yêu cầu bắt đầu thực thủ tục phục hồi dân sau xảy đổ vỡ Sau đó, ngân hàng bắc cầu cung cấp hỗ trợ tài hình thức thực nghĩa vụ, cấp tiền cho vay để trì tiếp tục giá trị kinh doanh tổ chức tài bị đổ vỡ 1.2.3 Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan Ngày 9/1/1985 Luật BHTG Đài Loan thông qua ngày 27/9/1985 Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Trung ương Đài Loan (CDIC) khai trương hoạt động Mặc dầu triển khai chậm nhiều nước giới, sách BHTG Đài Loan khẳng định vai trò to lớn kiểm sốt rủi ro hoạt động ngân hàng, đặt biệt có tác dụng kiểm soát tượng hoảng loạn đột biến rút tiền gửi quốc gia Thành công sách BHTG Đài Loan thể khía cạnh sau: - Thứ nhất: nghiên cứu có hiệu kinh nghiệm quốc gia trước lĩnh vực BHTG, nhờ đạt kết cao xây dựng nội dung sách BHTG thời gian ngắn phát huy hiệu cao, nhờ học tập cách sáng tạo kinh nghiệm Mỹ, Canada v.v , sau năm hoạt động, CDIC quốc gia châu Á áp dụng thành cơng phí BHTG theo mức độ rủi ro CDIC xây dựng hệ thống cảnh báo sớm tình hình tài tổ chức tham gia BHTG cách xuất sắc Bộ Tài Đài Loan ủy quyền phát triển xây dựng thành cơng Hệ thống cảnh báo sớm tài quốc gia - Thứ hai: hoạt động nghiệp vụ BHTG (giám sát, kiểm tra, xử lý ngân hàng có vấn đề, quan hệ cơng chúng…) triển khai bản, có hiệu cao, có đóng góp to lớn đảm bảo an toàn ổn định hoạt động ngân hàng đất nước Mặc dầu nay, Đài Loan chưa có tổ chức tham gia BHTG bị đóng cửa trả từ quỹ BHTG CDIC, từ tháng 6/1990 đến tháng 4/2004, CDIC hỗ trợ giải thành cơng khó khăn 54 tổ chức huy động tiền gửi bị hoảng loạn đột biến rút tiền CDIC làm bật vai trò quan trọng sách BHTG theo mơ hình chức đầy đủ hoảng loạn ngân hàng  ... cấp tiền cho vay để trì tiếp tục giá trị kinh doanh tổ chức tài bị đổ vỡ 1.2.3 Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan Ngày 9/1/1985 Luật BHTG Đài Loan thông qua ngày 27/9/1985 Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi. .. quy định Luật Bảo hiểm tiền gửi sửa đổi năm 1986 • Phương pháp chi trả bảo hiểm Khi tổ chức tài bị đổ vỡ, Cơng ty BHTG Nhật Bản tiến hành chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền bảo hiểm tổ chức... tổ chức tài bị đổ vỡ Nhật Bản Ban đầu, hệ thống bảo hiểm tiền gửi thành lập, có phương pháp chi trả bảo hiểm tiền gửi áp dụng chế bảo vệ người gửi tiền xử lý tổ chức bị đổ vỡ Nhật Bản Tuy nhiên,