Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi, số liệu kết trung thực có nguồn gốc Khóa luận hồn thành dựa nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành với khảo sát tình hình thực tế kết hợp với dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn, Tôi xin chịu trách nhiệm khóa luận cam đoan Sinh viên thực Nguyễn Thị Kim Sâm SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm kinh doanh 1.1.3 Chức 1.1.4 Vai trò .5 1.1.5 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Nguyên tắc cho vay 1.2.4 Điều kiện cho vay .8 1.2.5 Phân loại hoạt động cho vay 1.2.5.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.2.5.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay .8 1.2.5.3 Phân loại theo phương thức cho vay 1.2.5.4 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay 1.2.5.5 Phân loại dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.3 Cho vay tiêu dùng 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Đặc điểm 10 1.3.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.3.3.1 Căn vào mục đích vay 11 1.3.3.2 Căn vào hình thức 11 1.3.3.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay .11 1.3.3.4 Căn vào cách thức hoàn trả 12 1.3.4 Đối tượng vay vốn 12 SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến 1.3.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 12 1.3.5.1 Đối với ngân hàng 12 1.3.5.2 Đối với người tiêu dùng 13 1.3.5.3 Đối với kinh tế 14 1.3.6 Quy trình chung cho vay tiêu dùng .15 1.3.7 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 18 1.3.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.3.8.1 Nhóm nhân tố khách quan 18 1.3.8.2 Nhóm nhân tố chủ quan .19 1.3.9 Các tiêu phản ánh hoạt động CVTD .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CP Á CHÂU- CHI NHÁNH ĐÀ NẰNG 22 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM CP Á Châu – chi nhánh Đà Nẵng 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTM CP Á Châu- chi nhánh Đà Nẵng 24 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh 24 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 26 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 - 2012 28 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.2.2 Hoạt động cho vay 31 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh .33 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ACB - chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 35 2.3.1 Nhu cầu vay tiêu dùng người dân địa bàn Đà Nẵng 35 2.3.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ACB- chi nhánh Đà Nẵng 36 2.3.2.1 Những quy định cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB Đà Nẵng 36 2.3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ACB- Chi nhánh Đà Nẵng 37 SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến 2.3.2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Chi nhánh Đà Nẵng 42 2.3.2.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng ACB- Chi nhánh Đà Nẵng 45 2.3.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng ACB-Chi nhánh Đà Nẵng 54 2.3.3.1 Những mặt đạt 54 2.3.3.2 Những mặt tồn 56 2.3.3.3 Nguyên nhân .57 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐÀ NẴNG 59 3.1 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng 59 3.2 Định hướng phát triển kinh doanh ACB 60 3.2.1 Định hướng chung 60 3.2.2 Định hướng phát triển CVTD ACB Đà Nẵng 62 3.3 Thuận lợi khó khăn CVTD ACB Đà Nẵng .64 3.3.1 Những thuận lợi 64 3.3.2 Những khó khăn 65 3.3.3 Những rủi ro tiềm ẩn 66 3.4 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Á ChâuChi nhánh Đà Nẵng 67 3.4.1 Hợp tác với đơn vị kinh doanh mặt hàng tiêu dùng 67 3.4.2 Mở rộng hoạt động Marketing 67 3.4.3 Khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng .69 3.4.4 Đa dạng kết hợp nhiều sản phẩm cho vay linh hoạt 70 3.4.5 Hợp tác với DN việc toán lương qua tài khoản NH 70 3.4.6 Xây dựng sách tín dụng linh động phù hợp .71 3.4.7 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng .72 3.4.8 Góp phần xây dựng tốt “văn hóa doanh nghiệp” đặc thù 73 3.4.9 Phân loại, xếp hạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 73 SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến 3.4.10 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lí nợ hạn 74 3.5 Một số kiến nghị 75 3.5.1 Kiến nghị Chính Phủ, quan Nhà Nước Bộ ngành 75 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 76 3.5.3 Kiến nghị NHTM CP Á Châu 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần ACB Ngân hàng thương mại Á Châu CVTD NHNN CBTD KH TCTC TCTD DSCV Cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nước Cán tín dụng Khách hàng Tổ chức tài Tổ chức tín dụng Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ NQH SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Nợ hạn Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến DANH MỤC BẢNG BIỂU Nội dung Trang Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 29 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Đà Nẵng 31 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 Bảng 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh 42 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động CVTD theo thời hạn vay 46 Bảng 2.6 Tình hình CVTD theo mục đích sử dụng vốn 49 Bảng 2.7 Tình hình hoạt động CVTD theo hình thức đảm bảo Kết hoạt động CVTD ACB Chi nhánh Đà 53 Bảng 2.8 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Hình 1.1 Hình 2.1 Hình 2.2 Nẵng Tình hình sử dụng vốn Kết hoạt động kinh doanh Doanh số cho vay CVTD Doanh số thu nợ CVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng chung NHTM Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Quy trình cho vay tiêu dùng ACB- Chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm 55 31 33 43 43 44 55 15 25 38 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến LỜI MỞ ĐẦU Trong cơng Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Đất nước, nhu cầu vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng vấn đề quan tâm, nguồn vốn nước ý khai thác để đáp ứng nhu cầu cấp thiết Trong nguồn vốn từ ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng chủ yếu, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế Khách hàng Ngân hàng Thương mại ngày không Doanh nghiệp Nhà nước mà bao gồm thành phần kinh tế khác như: tổ chức, cá nhân… Việc Ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân không đem lại cho Ngân hàng lợi nhuận, thúc đẩy phát triển kinh tế thời kì “ảm đạm” mà cải thiện uy tín tốt đẹp ngân hàng mắt cơng chúng ngân hàng không quan tâm đến doanh nghiệp mà quan tâm đến nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân Đây cũng cách maketing hữu hiệu, nhiều người sẽ biết đến ngân hàng nhiều Bất kể sản phẩm sản xuất mục tiêu cuối ln để tiêu dùng - điều chắc chắn khơng phủ nhận Do đó, chuỗi liên hồn khép kín kinh tế ln sản xuất - tiêu dùng Sản xuất sản phẩm để phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trưởng sản xuất, sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích ln hai phần khơng thể tách rời q trình thống Do đó, với kinh tế giai đoạn phát triển nhu cầu vốn sẽ ngày cao, khơng cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng nhu cầu khơng thể thiếu Xuất phát từ tình hình đó, với những kiến thức học nhà trường với thời gian ngắn thực tập chi nhánh Ngân hàng Á Châu thấy tiềm việc mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng, em chọn đề tài nghiên cứu: “Thực trạng giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ Phần Á Châu- chi nhánh Đà Nẵng” SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến Phương pháp nghiên cứu - Quan sát, vấn: Áp dụng trình thực tập đơn vị - Tổng hợp phân tích: Thu thập, phân tích số liệu từ nhận xét kết - Nghiên cứu, tham khảo tài liệu: Thu thập báo cáo, tài liện liên quan để tạo dựng sở khoa học cho vấn đề cần nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đề tài tập trung nghiên cứu xung quanh vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng - Đề tài nghiên cứu thực Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Đà Nẵng qua năm 2010, 2011 2012 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng đối NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng Nội dung đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng Để có kiến thức hồn thành luận văn tốt nghiệp nhờ vào giảng dạy quý thầy cô Trường Đại học Duy Tân- TP Đà Nẵng Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng đẫn nhiệt tình báo, hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài thực tập Qua đây, em cũng xin cám ơn đến Ban lãnh đạo cô chú, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Đẵng giúp đỡ, bảo, tạo điều kiện thuận lợi truyền đạt những kinh nghiệm thực tiễn quí giá suốt thời gian thực tập Ngân hàng để em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến Mặc dù có nghiều cố gắng, song kiến thức, thời gian kinh nghiệm cơng tác thực tiễn hạn hẹp nên đề tài khơng tránh khỏi những sai sót Vì vậy, em mong nhận thơng cảm ý kiến đóng góp q thầy cũng chú, anh chị Ngân hàng để luận văn tốt nghiệp hồn thiện Em xin chân thành cám ơn!! SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 66 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến Toàn khoản cho vay tiêu dùng chi nhánh cho vay trực tiếp, chi nhánh cũng nên sớm nghiên cứu ứng dụng hình thức cho vay gián tiếp Để thực hình thức Chi nhánh phải xây dựng mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ.Tăng cường mối quan hệ giữa công ty xây dựng, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán xe máy, ô tô, đồ nội thất, hàng hóa khác…để tiếp cận gần đến khách hàng Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng sẽ hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết sẽ tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho bên: Khách hàng mua hàng hóa chưa đủ phương tiện tốn; cơng ty, doanh nghiệp kinh doanh bán hàng, giải đầu ra; Ngân hàng lại thu hút thêm phạm vi khách hàng vay vốn, mở rộng tín dụng Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn công ty, doanh nghiệp hợp tác có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ lý hợp đồng cũng khách hàng khơng trả nợ Với cơng trình, dự án bất động sản có tính khả thi cao nên có sách hợp tác, vừa cho đơn vị vay vốn, vừa hợp tác việc họ sẽ giới thiệu KH đến th, mua cơng trình dự án họ đến vay vốn Chi nhánh Lúc đó, phạm vi tiếp cận với KH vay vốn sẽ rộng cụ thể Trong KH cũng tin tưởng dễ dành sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 3.4.2 Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt sẽ thu hút nhiều KH, xóa tâm lý sợ vay người dân, đặc biệt cán công nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng cần thực những vấn đề sau: SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 67 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến - Mở rộng đối tượng cho vay: Đối tượng khách hàng vùng ngoại ô, xa trung tâm thành phố chưa cung cấp nhiều thơng tin mà lại khách hàng tiêu dùng tiềm tương lai Nhiều họ cần vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng lại đến sản phẩm Ngân hàng Và phần lớn sản phẩm bán lẻ ngân hàng chưa Marketing nhiều phần nhỏ khách hàng tiếp cận qua trang web ngân hàng - Thành lập riêng phòng hoặc phận Marketing có chức định hướng Marketing riêng cho Chi nhánh làm cho KH biết tính ưu việt sản phẩm cũng dịch vụ kèm theo Chủ động tích cực mối quan hệ với KH kể KH trung thành KH tiềm Nâng cao công tác quan hệ cộng đồng tài trợ cho hoạt động địa phương, hoạt động từ thiện…nhằm tạo ấn tượng tốt lòng KH - Trước quảng bá thương hiệu ngân hàng nên quảng cáo sản phẩm dịch vụ trước tiên để khách hàng tiếp cận Họ nghe tên mà cụ thể gì, cách tiếp cận Do CBTD phải giới thiệu cụ thể sản phẩm CVTD để KH nắm bắt thông tin, tăng thêm niềm tin SP khả tiếp cận sản phẩm - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí, báo chuyên ngành Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường - Tài - Tiền tệ Ngồi ra, tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người thường quan tâm báo Nhân dân, Tiền phong phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, phát - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Khi có sản phẩm rồi, cán tín dụng cũng khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay mà phải tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bá sản phẩm thông thường Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp những nhu cầu người dân cũng việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ 3.4.3 Khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 68 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến Tập trung khai thác nguồn lực, tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo lại, đào tạo để tạo bước chuyển đổi chất lượng quy hoạch, đào tạo nhân viên Nâng cao động lực làm việc lực nhân viên, kiểm tra đánh giá hiệu chất lượng cơng việc, có sách đãi ngộ, thưởng/ phạt hợp lý Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao gặp rủi ro tín dụng việc khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cho cán tín dụng phải trọng Trong thực tế cũng cho thấy muốn ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng việc phải làm hạn chế những yếu từ phía ngân hàng, vậy, cơng tác tuyển dụng đào tạo có vai trò quan trọng hàng đầu Bởi lẽ muốn nâng cao khả đánh giá khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án cách xác nhằm cho vay đối tượng để tăng doanh thu cần phải có đội ngũ cán đào tạo chuyên nghiệp, có hệ thống kiến thức phong phú am hiểu nhiều ngành nghề, nhiều kĩnh vực, có khả nắm bắt những thay đổi thị trường, văn pháp luật phải người có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Ngày nay, kinh tế Việt Nam thực hồ vào dòng chảy kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng ngày phát triển nên vấn đề cạnh tranh giữa ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất Do để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao Cho CBTD học khóa sử dụng công nghệ mới, lớp học chuyên sâu nghiệp vụ, khóa học tâm lý hành vi người để có thể hiểu KH phục vụ tốt công tác thẩm định, thu nợ… Đồng thời cán tín dụng NH hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng" Muốn phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán ngành nghỉ phép, lương thưởng, sách cho nhân viên ốm đau Ngồi nên đãi ngộ tinh thần cách thường xuyên tổ chức buổi vui chơi, dã ngoại tổ chức cho nhân viên gia đình họ để họ quên hết những áp lực công việc với những SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 69 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến giây phút vui chơi gia đình, sau sẽ làm việc tốt hơn, đem lại lợi ích thiết thực cho NH 3.4.4 Đa dạng kết hợp nhiều sản phẩm cho vay linh hoạt Sự kết hợp nhiều sản phẩm cho vay sẽ mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng, khách hàng tiếp cận với nhiều loại hình cho vay lúc, với đối tượng thẩm định tài tốt, NH cũng cho vay nhiều sản phẩm, làm tăng lợi nhuận đồng thời hạn chế thời gian làm thủ tục, thu nợ nhiều nghiệp vụ liên quan khác Đa dạng hoá nữa sản phẩm cho vay tiêu dùng sản phẩm CVTD Chi nhánh dừng lại hình thức cho vay truyền thống vay sửa chữa mua sắm nhà; mua xe; mua đồ dùng nên ứng dụng nhiều sản phẩm cho vay cho vay xuất khẩu lao động, cho vay tổ chức đám cưới… Tín dụng cá nhân cũng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh người dân với trình độ mức thu nhập ổn định ngày tăng cao sẽ có nhu cầu vay nhiều để đáp ứng kế hoạch chi tiêu, nhu cầu để phát triển sống Nếu đa dạng sản phẩm KH sẽ dễ dành lựa chọn sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu “nhu cầu người vơ hạn, quan trọng NH có hiểu nhu cầu KH hay khơng thơi” Việc nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm, với việc kết hợp SP với để phù hợp nữa với KH đảm bảo những sản phẩm có tính hiệu cao Bên cạnh sản phẩm truyền thống, ACB sẽ bước nghiên cứu áp dụng sản phẩm “bó sản phẩm” trọn gói nhằm đáp ứng đầy đủ, đa dạng nhu cầu khách hàng với những ưu đãi, tiện ích trội Có vậy, ACB chiếm ưu so với Ngân hàng khác 3.4.5 Hợp tác với DN việc toán lương qua tài khoản NH Ngân hàng nên có hợp tác, thống với cấp lãnh đạo doanh nghiệp việc toán lương qua tài khoản Nên có những hợp đồng thỏa thuận chặt chẽ việc cung cấp thông tin lương, thưởng, chế độ làm việc nhân viên doanh nghiệp, công ty cho NH để tạo đảm bảo khả trả nợ KH khoản vay Về phía doanh nghiệp tạo tin tưởng cho NH để nhân viên họ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay Về phía NH sẽ tạo điều kiện thuận SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 70 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến lợi hơn, chủ động việc thu hồi nợ, giảm bớt chi phí, tạo điều kiện tốt việc mở rộng CVTD 3.4.6 Xây dựng sách tín dụng linh động phù hợp Hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Vì xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do đó, những cán thực việc xây dựng đường lối sách hoạt động phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng tiêu dùng nói riêng: chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện sẽ thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn Chính sách tín dụng hiểu đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay mức lệ phí, loại cho vay thực Các điều khoản sách tín dụng xây dựng dựa nhiều yếu tố khác điều kiện kinh tế, sách tiền tệ tài ngân hàng Nhà nước, khả vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng khách hàng Khi yếu tố thay đổi, sách tín dụng cũng thay đổi theo Đối với KH, ngân hàng đưa sách khác cho phù hợp Ví dụ với khách hàng có uy tín với ngân hàng ngân hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn; khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo cần thiết Một sách tín dụng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 71 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến đường lối sách Nhà nước đảm bảo cơng xã hội Điều cũng có nghĩa chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng ngân hàng thương mại có đắn hay khơng Bất Ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng tốt cũng phải có sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế ngân hàng cũng thị trường 3.4.7 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng quy trình cho vay, sở để CBTD cán quản lý định có cho vay hay khơng Từ NH sàng lọc KH cho vay nhằm làm giảm tính rủi ro thu lợi nhuận cao Nếu công tác thẩm định không coi trọng tiến hành cẩn thẩn rủi ro cho NH điều khơng thể tránh khỏi Do đó, ngân hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm giữa cán làm cơng tác tín dụng cơng tác xét duyệt cho vay, xử lí thu hồi nợ Nên giao trách nhiệm cụ thể cho cán việc thẩm định, định cho vay…, đôn đốc CBTD phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay KH để kịp thời có những biện pháp xử lý kịp thời Điều kiện tiên ngân hàng phải xây dựng đội ngũ cán nhân viên tín dụng đáp ứng u cầu cơng việc, những cán thơng hiểu chế sách pháp luật, giỏi nghiệp vụ, động công việc có tinh thần trách nhiệm cao Có việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng sách ngân hàng thực thi dễ dàng 3.4.8 Góp phần xây dựng tốt “văn hóa doanh nghiệp” đặc thù Với phương châm hoạt động “luôn hướng đến khách hàng”, việc hồn thiện sách giao tiếp với KH sẽ giúp phần vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu KH, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH Văn hóa doanh nghiệp gồm: Đồng phục, sở vật chất, trang thiết bị NH đặc biệt thái độ ứng xử, phục vụ đội ngũ nhân viên NH nói chung đội ngũ CBTD nói riêng SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 72 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến Việc đẩy mạnh văn hóa doanh nghiệp với KH có ý nghĩa quan trọng việc thu hút KH đến với ngân hàng, tạo nên hình ảnh tốt đẹp lòng KH, đồng thời KH cảm thấy tôn trọng họ đến với NH Bởi vì:“Nhân viên ngân hàng mặt ngân hàng” Đây yếu tố định KH có quay trở lại với NH hay khơng Ngồi nên cho cán nhân viên đặc biệt CBTD học khóa tâm lý, chăm sóc KH để những lần tiếp xúc với KH để lại ấn tượng tốt, thu hút KH sử dụng sản phẩm CVTD NH Vì vậy, thái độ phục vụ, ứng xử nhiệt tình chu đáo, ân cần với tác phong làm việc nghiêm túc, xử lý cơng việc nhanh chóng, xác đội ngũ ngân viên NH, điều sẽ tạo nên ấn tượng tốt với KH, góp phần xây dựng hình ảnh đẹp mắt KH 3.4.9 Phân loại, xếp hạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng sẽ giúp nhân viên xác định nhu cầu khả khả nợ KH cũng quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại Những công việc sẽ giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: - Cho phép nhân viên tín dụng có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Nhân viên xác định cần gia tăng giám sát - Việc xếp hạng khách hàng sở để xác định mức dự phòng rủi ro Cơng tác cho vay đạt hiệu điều kiện tiên cho việc có mở rộng CVTD hay không 3.4.10.Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lí nợ hạn SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 73 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến Thực trạng nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng phần lớn chủ quan phía khách hàng chây ì, khơng trả nợ hạn Vấn đề theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm cơng tác tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi hàng ngày cho khách hàng với hệ thống thơng tin quản lí phản ánh những tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, giãn nợ Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở khách hàng những khoản nợ sắp đến hạn toán trước kì hạn tốn vài ngày thơng qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở thực tế thời gian qua, nợ hạn phát sinh mà nguyên nhân khách hàng đủ khả toán lại chưa ý thức nợ hạn Ngồi ra, cán tín dụng khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian công tác khách hàng Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng đến uy tín lòng tự trọng khách hàng Tuy cơng tác thời gian tốn chi phí thực khơng những hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lí, thu hồi nợ thường lớn nhiều Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn khách hàng Từ phát những khoản nợ hạn, thông báo cho khách hàng đôn đốc việc trả nợ + Ngân hàng cần tăng cường nữa biện pháp xử lí hạn chế nợ hạn, áp dụng biện pháp sau: - Biện pháp phát triển tín dụng an tồn hiệu hoạt động tín dụng gắn liền với quyền lợi tài cán Ngân hàng đề sách khen thưởng nhằm động viên, khuyến khích cán tín dụng tích cực thu hồi nợ Nghiêm khắc xử lí những sai phạm nguyên nhân chủ quan cán tín dụng - Phối hợp với quan, đoàn thể để thu hồi nợ biện pháp trừ lương hàng tháng hoặc cán cơng nhân viên chuyển nơi cơng tác làm việc với quan trước quan để thu nợ - Trên sở phân tích ngun nhân nợ q hạn có biện pháp thu hồi nợ thích hợp: trường hợp mà người vay bị tai nạn, chết hay gia đình họ gặp khó khăn ngân hàng nên thực gia hạn nợ, miễn giảm lãi vay; trường hợp mà người vay có tài sản đảm bảo ngân hàng tiến hành xử lí tài sản đảm bảo để thu SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 74 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến hồi nợ; cố tình lừa đảo hoặc dây dưa khơng chịu trả nợ Ngân hàng phải nhanh chóng khởi kiện tồ nhờ giúp đỡ can thiệp pháp luật - Không cho vay quan, đơn vị mà người vay khơng tích cực trả nợ, chây ì; thủ trưởng khơng có phối hợp với ngân hàng việc thu nợ Công tác quản lý thu hồi nợ có thực tốt việc mở rộng CVTD thực định hướng “Tăng trưởng, an toàn hiệu quả” 3.5 Một số kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị Chính Phủ, quan Nhà Nước Bộ ngành Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng cần có cố gắng nổ lực thân phía Ngân hàng mà hỗ trợ đắc lực Chính phủ Nhà nước, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng lẽ hoạt động phát triển khơng mang lại lợi ích cho lĩnh vực tài Ngân hàng mà đem lại lợi ích cho người tiêu dùng doanh nghiệp sản xuất tạo phát triển cho kinh tế, thế: - Chính phủ Nhà Nước cần có biện pháp sách nhằm ổn định kinh tế Vĩ mô, tạo môi trường tăng trưởng tốt cho kinh tế, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng - Hoàn thiện văn bản, hành lang pháp lý chặt chẽ rõ ràng quy định CVTD NHTM để tạo sở vững chắc kinh doanh - Có chế cho phép tổ chức tư nhân tham gia vào việc bảo hiểm tín dụng 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - NHNN cần có những chủ trương, sách tiền tệ đắn, kịp thời nhằm kiềm chế lạm phát bước đẩy lùi tình trạng - Khi chưa có luật riêng để điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực -Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình mới, khóa đào tạo bồi dưỡng nhân lực, tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm CVTD giữa tổ chức tín dụng NH với - Bên cạnh đó, NHNN cũng cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, nên có quy định nghiêm ngặt yêu cầu bắt buộc tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ kịp thời thông tin KH vay vốn, tình hình trả SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 75 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến nợ vay, mối quan hệ, mối quan hệ KH với NH thành viên để lấy thơng tin có quy định bắt buộc NH thực chế độ báo cáo xác thường xun nữa Có trung tâm thực trở thành người bạn NH, phục vụ hữu hiệu cho trình đưa định CBTD - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt NHTM nhằm cân kinh tế, phát ngăn chặn kịp thời cạnh tranh không lành mạnh lãi suất giữa ngân hàng 3.5.3 Kiến nghị NHTM CP Á Châu - Hiện chi nhánh PGD ACB chịu chi phối quản lý lãi suất NHTM CP Á Châu Việt Nam Với tình hình cạnh tranh nay, ngân hàng ACB cần cho phép chi nhánh có linh động việc sử dụng công cụ lãi suất phạm vi quy định NHNN để cạnh tranh lành mạnh với NH khác - ACB cần phải phối hợp tốt với quan địa phương ban ngành để thuận lợi việc tìm kiếm thơng tin phục vụ cho cơng tác NH, từ có những định đắn Hiện nay, Chi nhánh Đà Nẵng thành lập đội ngũ chuyên viên đảm nhận nhiệm vụ tìm kiếm thị trường thiết ngĩ ACB Đà Nẵng liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng chuyên ngành để xây dựng hệ thống cộng tác viên làm việc bán thời gian, hưởng lương theo sản phẩm vừa nâng cao doanh thu cho Ngân hàng, tiết kiệm chi phí nhân cơng nhiều hơn, lại vừa tạo điều kiện cho sinh viên có niềm đam mê học hỏi thêm kinh nghiệp, góp phần vào việc đào tạo nguồn nhân lực tiềm - Ngân hàng TMCP Á Châu mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiến tới thực cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, thấu chi tồn hệ thống -Có kế hoạch sắp xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động Chi nhánh để sử dụng hiệu quả nguồn nhân lực SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 76 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến KẾT LUẬN Thị trường cho vay tiêu dùng địa bàn Đà Nẵng thị trường đầy tiềm chưa thực khai thác mức Do mở rộng hoạt động hướng đáp ứng nhu cầu người dân Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng xem biện pháp góp phần thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ Ngồi việc mở rộng hoạt động giúp cho Ngân hàng thu nhiều lời nhuận, thu hút khách hàng đến với sản phẩm dịch vụ Chi nhánh đặc biêt cá nhân hộ gia đình, mảng khách hàng xem nhiều tiềm SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp 77 GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến Thực chủ trương, sách phủ, Chi nhánh NHTM CP Á Châu Đà Nẵng có những bước việc làm cụ thể nhằm mở rộng hoạt động CVTD, tạo điều kiện thuận lợi cho KH mình, đặc biệt KH cá nhân, hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn ACB Từ trình thực tập thực tế Chi nhánh Đà Nẵng, hướng dẫn tận tình thầy Huỳnh Văn Tiến anh chị “Trung tâm tín dụng khách hàng cá nhân” ACB Đà Nẵng tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu cơng tác cho vay nói chung CVTD nói riêng Đây đề tài rộng phức tạp, mặc dù thầy anh chị phòng bảo tận tình thời gian có hạn khả hạn chế khơng tránh khỏi những sai sót, mong nhận quan tâm, góp ý từ thầy cô anh chị Ngân hàng, cũng những quan tâm đến đề tài cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS.Phan Thị Cúc, năm 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, , nhà xuất thống kê - ThS Nguyễn Minh Kiều, năm 2010, Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê - PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi, Năm 2008, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất tài - PGS.TS Lê Văn Tề, năm 2010,Th.S Huỳnh Thị Phương Thảo, Thị trường tài định chế tài trung gian, NXB Phương Đơng - ThS Phan Thị Thanh Thảo, năm 2011, Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương mại, trường ĐH Duy Tân - Báo cáo kết kinh doanh, báo cáo kết tín dụng ACB Đà Nẵng - Sổ tay tín dụng – Ngân hàng TMCP Á Châu - Thông tư số 15: 15/2010/TT-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay Các trang web tham khảo: - http://www.tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/Tin-dung-tieu-dung-rong-cua-chovay/19290.tctc - http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien11.htm - http://www.voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/cac-nhan-to-anh-huong-den-chat-luong-tin-dung.html - http://www.acb.com.vn/tintuc/00001AA6/ - http://www.sbv.gov.vn/ - http://saga.com.vn/ - http://nganhangonline.com/ - http://vneconomy.vn/ - http://vnexpress.net/ SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến BẢNG TÓM TẮT NHỮNG ĐIỂM MỚI CỦA KHÓA LUẬN Những số liệu, quy trình, thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng cập nhật ba năm gần nhất, phân tích chọn lọc Trong luận văn, tơi phân tích tình hình kinh doanh sản phẩm danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng, cụ thể là: mua, sửa chữa nhà –đất; mua sắm vật dụng, phương tiện; hỗ trợ tài du học…Từ đưa những nguyên nhân hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngồi phân tích cụ thể thời hạn vay tình hình cho vay theo tài sản đảm bảo, phản ánh cụ thể tình hình kinh doanh loại hình cho vay tiêu dùng đơn vị Bài luận văn có những nhận định cũng thấy đươc những mặt hạn chế nhạy cảm đơn vị thực tập Thấy những thuận lợi khó khăn việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn Khó khăn lớn thời điểm tình hình kinh tế khó khăn, người dân có xu hướng thu hẹp chi tiêu, mặt khác thủ tục vay đơn vị phức tạp rườm mua hàng hóa trả góp đơn vị kinh doanh lại vô đơn gian Điều ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc mở rộng phát triên sản phẩm Đưa những giải pháp pháp kiến nghị xuất phát từ thực tế phân tích, dựa những kết đạt được, những điểm hạn chế, thiếu sót, từ nhìn nhận đánh giá riêng thân, từ đề xuất với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, ACB hội sở chi nhánh ACB Đà Nẵng góp phần hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh mục tiêu nghiên cứu đề tài SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Văn Tiến Điểm nữa khóa luận việc phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng đơn vị việc mở rộng số lượng, doanh thu mà mở rộng số lượng đơi với đảm bảo chất lượng tín dụng, đưa trung tâm tín dụng cá nhân phát triển cách bền vững an toàn Ngoài ra, trình thực tập nghiên cứu, tơi nhận thấy khách hàng không thu hút nhiều với chương trình ưu đãi lãi suất khoản vay ngắn hạn, khách hàng lo ngại lãi vay biến động vay mua nhà có thời gian nhiều năm ưu đãi, vài tháng đầu GV Hướng dẫn SV Thực ThS Huỳnh Văn Tiến Nguyễn Thị Kim Sâm SVTH: Nguyễn Thị Kim Sâm ... NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân. .. Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng - Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM CP Á Châu Chi nhánh Đà Nẵng Nội... ngắn thực tập chi nhánh Ngân hàng Á Châu thấy tiềm việc mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng, em chọn đề tài nghiên cứu: Thực trạng giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cổ Phần Á Châu-