TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG LONG SƠN THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG SVTH: NGUYỄN THỊ NGÂN AN GIANG, THÁNG NĂM 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG LONG SƠN THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG SVTH: NGUYỄN THỊ NGÂN MSSV: DNT121518 Lớp: DH13NT GVHD: PHÙNG THÚY OANH AN GIANG, THÁNG NĂM 2016 LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập năm lớp đại học tài ngân hàng thầy truyền đạt kiến thức trình viết chuyên đề Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn, nhờ dẫn tận tình q thầy trường Đại học An Giang quý cô chú, anh chị Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn cuối em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học An Giang truyền đạt cho em kiến thức quý báu làm hành trang bước vào đời, La Thu Hà tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em suốt trình viết chuyên đề để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp em Em xin chân thành cảm ơn lãnh đạo tập thể cán nhân viên Quỹ tín dụng Long Sơn tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho em viết chuyên đề Mặc dù phải bận rộn với công việc cán Quỹ tín dụng tận tình giải thích, hướng dẫn cặn kẽ vấn đề cung cấp số liệu cần thiết hoạt động Quỹ tín dụng để em hồn thành chun đề tốt nghiệp Kính chúc q thầy dồi sức khỏe Kính chúc Ban lãnh đạo tồn thể cán nhân viên Quỹ tín dụng Long Sơn dồi sức khỏe xây dựng Quỹ tín dụng ngày phát triển Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngân TÓM TẮT Do nhu cầu đổi phát triển kinh tế, mở rộng thị trường đòi hỏi nước ta phải giải vấn đề đầu tư Những năm gần tổ chức tổ chức hoạt động với nhiều loại hình phong phú với việc mở rộng Ngân hàng Thương mại quốc doanh Phần nhiều Ngân hàng thương mại tập trung vốn kinh doanh đô thị, số Ngân hàng hướng hoạt động vào hộ nơng dân khó tiếp cận nông thôn cách thường xuyên Dưới đạo Ngân hàng Nhà nước, Quỹ tín dụng nhân dân thành lập hoạt động chủ yếu địa bàn xã, phường, thị trấn khai thác nguồn vốn chỗ để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống thành viên, góp phần xóa đói giảm nghèo hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn Đề tài tập trung tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn Thị xã Tân Châu gồm nội dung sau: - Chương 1: Trình bày sở hình thành đề tài, mục tiêu, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu ý nghĩa thực tiễn - Chương 2: Hệ thống hóa sở lý thuyết: tín dụng, tín dụng ngắn hạn tiêu tín dụng ngắn hạn - Chương 3: Tổng quan Quỹ tín dụng Long Sơn chi nhánh Thị xã Tân Châu - Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn Thị xã Tân Châu - Chương 5: Căn vào tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn để đưa số giải pháp để góp phần khắc phục hạn chế tăng hướng tích cực để Quỹ tín dụng Long Sơn hoạt động có hiệu - Chương 6: Kết luận NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT .ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x DANH MỤC VIẾT TẮT xi Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung: .1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: .1 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.3.2 Không gian: 1.3.3 Thời gian: .2 1.4 Phương pháp nghiên cứu: 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu: 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu: 1.5 Ý nghĩa thực tiễn: Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan tín dụng: .4 2.1.1 Khái niệm tín dụng: 2.1.2 Khái niệm ngân hàng: .4 2.1.3 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân: 2.1.4 Bản chất tín dụng: 2.1.5 Đặc điểm tín dụng: 2.1.6 Chức tín dụng: .5 2.1.7 Vai trò: 2.1.8 Phân loại tín dụng: 2.1.8.1 Căn vào thời hạn cho vay: 2.1.8.2 Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng: 2.1.8.3 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay: 2.1.8.4 Căn vào phương thức cho vay: .8 2.1.9 Các hình thức tín dụng: 2.1.10 Một số vấn đề hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng: 11 2.1.10.1 Nguyên tắc tín dụng: .11 2.1.10.2 Điều kiện cho vay: 12 2.1.10.3 Đối tượng cho vay: 12 2.1.10.4 Mức cho vay: 12 2.1.10.5 Thời hạn cho vay: 13 2.1.10.6 Lãi suất cho vay: .13 2.1.10.7 Đảm bảo tín dụng: 14 2.1.10.8 Quy trình cho vay: 14 2.1.10.9 Phân loại nợ: 17 2.1.10.10 Gia hạn nợ - điều chỉnh kì hạn nợ: 19 2.1.10.11 Rủi ro tín dụng: .19 2.2 Tổng quan tín dụng ngắn hạn: 24 2.2.1 Khái niệm: 24 2.2.2 Chức tín dụng ngắn hạn: 24 2.2.3 Các đặc điểm hình thức tín dụng ngắn hạn: 25 2.2.4 Đối tượng điều kiện cho vay ngắn hạn: 26 2.2.4.1 Đối tượng cho vay: 26 2.2.4.2 Điều kiện cho vay: 26 2.2.5 Hồ sơ quy trình cho vay ngắn hạn: 26 2.2.6 Các tiêu phân tích tính hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn: 28 2.2.6.1 Doanh số cho vay ngắn hạn: .28 2.2.6.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn: 28 2.2.6.3 Dư nợ ngắn hạn: 28 2.2.6.4 Nợ hạn ngắn hạn: .28 2.2.6.5 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn (%): .28 2.2.6.6 Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ (%): 28 2.2.6.7 Hệ số thu nợ ngắn hạn (lần): .28 2.2.6.8 Tổng dư nợ tổng vốn huy động (Lần): .29 2.2.6.9 Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ (%): .29 2.2.6.10 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vòng): 29 Chương 3: TỒNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG LONG SƠN CHI NHÁNH THỊ XÃ TÂN CHÂU 30 3.1 Khái quát chung tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng: 30 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân: 30 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Quỹ tín dụng Long Sơn: .31 3.2 Cơ cấu tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn: 32 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn: .32 3.2.2 Chức phòng ban: 32 3.2.3 Nguồn nhân lực: 33 3.2.4 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu: .33 3.3 Tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn định hướng hoạt động Quỹ tín dụng năm 2016: .34 3.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh: 34 3.3.2 Những thuận lợi khó khăn Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn: 36 3.3.2.1 Thuận lợi: 36 3.3.2.2 Khó khăn: 36 3.3.2.3 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2016: 37 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG LONG SƠN THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG .38 4.1 Tình hình nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn: 38 4.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn qua năm 2013 – 2015: 41 4.2.1 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn qua năm 2013 - 2015: 41 4.2.1.1 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo thời hạn: 41 4.2.1.2 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế: 43 4.2.2 Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn qua năm 2013 – 2015: 45 4.2.2.1 Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn theo thời hạn: 46 4.2.2.2 Tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế: 48 4.2.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn qua năm 2013 2015: .50 4.2.3.1 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thời hạn: 50 4.2.3.2 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế: 52 4.2.4 Tình hình nợ q hạn Quỹ tín dụng Long Sơn qua năm 2013 - 2015: 54 4.2.4.1 Tình hình phân loại nợ: .54 4.2.4.2 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo thời hạn: 56 4.2.4.3 Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế: 57 4.2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng qua năm 2013 – 2015: 59 4.2.6 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng: 62 4.2.6.1 Kết đạt được: 62 4.2.6.2 Những mặt hạn chế: 63 4.2.6.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế: 63 Chương 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 64 5.1 Một số giải pháp xây dựng sách tín dụng ngắn hạn: 64 5.1.1 Đối với công tác huy động vốn ngắn hạn: 64 5.1.2 Đối với doanh số cho vay ngắn hạn: 64 5.1.3 Đối với công tác thu nợ: .64 5.1.4 Đối với giải nợ hạn, nợ xấu: 65 5.1.5 Hạn chế rủi ro tín dụng ngắn hạn: 65 5.1.6 Mạng lưới, quản lý, điều hành, nhân lực nội Quỹ tín dụng: 65 5.1.7 Tìm kiếm khách hàng mới, giữ mối quan hệ với khách hàng cũ: 65 5.2 Kiến nghị: .66 5.2.1 Đối với Nhà Nước: .66 5.2.2 Đối với địa phương: .66 5.2.3 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn: 66 Chương 6: KẾT LUẬN 68 6.1 Nhận xét chung đề tài: 68 6.2 Kết luận: 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 đặc biệt cấu quy chế cho vay khách hàng, chế đảm bảo tiền vay văn đạo ngân hàng cấp 4.2.4.2 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo thời hạn: Bảng 10: Nợ hạn ngắn hạn theo thời hạn qua năm 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2014/2013 Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Số tiền % Chênh lệch 2015/2014 Số tiền % Ngắn hạn 234 401 265 167 71,37 -136 -33,92 Trung hạn 21 44 19 23 109,52 -25 -56,82 255 445 284 190 75,51 -161 -36,18 Tổng nợ hạn (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn Thị xã Tân Châu năm 2013, 2014, 2015) 450 401 400 350 Triệu đồng 300 250 265 234 200 Ngắn hạn Trung hạn 150 100 50 44 21 2013 2014 19 2015 Năm Biểu đồ 9: Nợ hạn ngắn hạn theo thời hạn qua năm 2013 – 2015 Qua năm ta thấy tình hình nợ hạn theo thời hạn Quỹ tín dụng có nhiều biến động Cụ thể, năm 2013 nợ hạn Quỹ tín dụng 255 triệu đồng tăng lên đạt 445 triệu đồng vào năm 2014 tức tăng 75,51% so với năm 2013 Dư nợ tăng nguồn nhân lực khơng tăng mà giảm biên chế 56 Bước sang năm 2015, tình hình nợ hạn giảm xuống 284 triệu đồng tức giảm 161 triệu đồng tốc độ giảm 36,18% so với năm 2014 Năm 2014 nợ hạn ngắn hạn 401 triệu đồng tăng 167 triệu đồng hay tăng 71,37% tăng lên việc xuất lao động chiếm cao Năm 2015 nợ hạn ngắn hạn giảm xuống 265 triệu đồng giảm 136 triệu đồng hay giảm 33,92% Cho thấy việc thu nợ cán tín dụng năm đạt kết tốt, khách hàng đa phần kinh doanh theo thời vụ, thời gian ngắn, đồng vốn luân chuyển nhanh quan hệ tín dụng tốt Quỹ tín dụng Cho vay trung hạn chứa đựng rủi ro cao vay ngắn hạn Ta thấy nợ trung hạn năm 2013 21 triệu đồng Chúng ta biết, khoản vay trung hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro có thời hạn tương đối dài nên việc kiểm tra sau cho vay phải tiến hành nhiều lần thời gian tới nợ đáo hạn nhiều, phát sinh nhiều nợ hạn lý làm cho trung hạn tăng Năm 2014, nợ hạn trung hạn tăng lên đạt 44 triệu đồng tăng 23 triệu đồng tức tăng 109,52% Sang năm 2015, nợ trung hạn giảm 19 triệu đồng tức giảm 25 triệu đồng hay giảm 56,82% Quỹ tín dụng cần quan tâm nhiều xem xét cho vay, thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng để có kế hoạch xử lý kịp thời khoản nợ 4.2.4.3 Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế: Bảng 11: Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2014/2013 57 Chênh lệch 2015/2014 2013 2014 201 Hợp tác xã 35 59 38 24 68,57 -21 -35,59 Hộ SXKD 52 140 57 88 169,23 -83 59,29 168 246 189 78 46,43 -57 -23,17 88 121 94 33 37,5 -27 22,31 - Chăn nuôi 48 78 61 30 62,5 -17 21,79 - Ngành nghề 32 47 34 15 46,88 -13 27,66 Tổng nợ hạn 255 445 284 190 74,51 -161 -36,18 Khác - Sản xuất nông nghiệp Số tiền % Số tiền % (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn Thị xã Tân Châu năm 2013, 2014, 2015) 300 246 250 Triệu đồng 200 189 168 140 150 100 50 35 52 2013 59 38 2014 57 Hợp tác xã Hộ SXKD Khác 2015 Năm Biểu đồ 10: Nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2013 – 2015 Đối với thành phần hợp tác xã, năm 2014 nợ hạn 59 triệu đồng năm 2013 35 triệu đồng tăng 24 triệu đồng tức tăng thêm 68,57%, năm 2013 đạt 38 triệu đồng giảm 21 triệu đồng hay giảm 35,59% so với năm 2014 Do đối tượng lúc đầu chưa có kế hoạch kinh doanh cụ thể nên nợ hạn tăng, đến năm 2015 giảm xuống họ có kế hoạch cụ thể hơn, cộng thêm họ muốn giữ uy tín Quỹ tín dụng khách hàng để việc kinh doanh ngày thuận tiện nên họ trả nợ đầy đủ 58 hạn Có thể nói chất lượng tín dụng thành phần hợp tác xã tốt Quỹ tín dụng nên mở rộng quy mơ tín dụng thành phần kinh tế Hộ sản xuất kinh doanh, đối tượng cần ý, năm 2013 nợ hạn 52 triệu đồng sang năm 2014 nợ hạn 140 triệu đồng tăng 88 triệu đồng hay tăng 169,23% Do quy mơ tín dụng ngày mở rộng, số lượng hộ vay tăng lên nhiều, hộ kinh doanh nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau, khơng có thu nhập ổn định số hộ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến vốn khơng có vốn trả cho Quỹ tín dụng Nhận thấy điều ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh nên Quỹ tín dụng giám sát việc sử dụng vốn khách hàng cách chặt chẽ hơn, có kế hoạch xử lý kịp thời khơng để nợ hạn phát sinh, mà năm 2015 nợ hạn 57 triệu đồng giảm 83 triệu đồng hay giảm 59,29% so với năm 2012 Thành phần kinh tế khác chiếm tỷ lệ cao tổng nợ hạn, khách hàng vay với mục đích chủ yếu xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe trả góp, tiêu dùng… nên nợ hạn qua năm biến động tăng giảm không Năm 2013, nợ hạn thành phần 168 triệu đồng 246 triệu đồng vào năm 2012 tăng 78 triệu đồng hay tăng 46,43% so với năm 2013 Sang năm 2015, nợ hạn 189 triệu đồng hay giảm 57 triệu đồng hay giảm 23,17% so với năm 2014 4.2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng qua năm 2013 – 2015: Bảng 12: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2013 - 2015 Năm thực Khoản mục ĐVT Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 2013 59 64.836 2014 82.722 2015 82.851 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 67.267 75.169 80.682 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 26.873 34.426 36.595 Tổng dư nợ Triệu đồng 30.738 39.196 40.730 Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 28.088,5 30.649,5 35.510,5 Nợ hạn ngắn hạn Triệu đồng 234 401 265 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 70.023 90.167 89.479 Tổng vốn huy động Triệu đồng 57.931 81.558 84.761 Lần 1,04 0,91 0,97 % 87,43 87,83 89,85 Vòng 2,39 2,45 2,27 % 43,90 43,47 45,52 Lần 0,53 0,48 0,48 % 0,76 1,02 0,72 Hệ số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Vòng quay vốn tín dụng Tổng dư nợ tổng nguồn vốn Tổng dư nợ tổng vốn huy động Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn Thị xã Tân Châu năm 2013, 2014, 2015)  Hệ số thu nợ ngắn hạn: Hệ số thu nợ tiêu phản ánh cơng tác thu nợ Quỹ tín dụng qua năm Nó cho biết thời kỳ ứng với doanh số cho vay Quỹ tín dụng thu đồng vốn Chỉ số cao chứng tỏ cơng tác thu nợ Quỹ tín dụng tốt ngược lại Qua năm hoạt động ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng có biến động lên xuống khơng đáng kể, điều tạo nên tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Cụ thể năm 2013, hệ số thu nợ ngắn hạn 1,04 lần, nghĩa Quỹ tín dụng cho vay đồng thu 1,04 đồng Đến năm 2014 0,91 lần nghĩa đồng cho vay Quỹ tín dụng thu 0,91 đồng giảm 0,13 đồng Sang năm 2015 hệ số thu nợ 0,97 lần, nghĩa đồng cho vay Quỹ tín dụng thu 0,97 đồng tăng 0,06 đồng so với năm 2014 Mặc dù mức tăng thêm khơng cao nhìn chung hệ số thu nợ Quỹ tín dụng mức cao Cho thấy qua ba năm Quỹ tín dụng có 60 tiến triển theo chiều hướng tốt, chứng tỏ Quỹ tín dụng hoạt động có hiệu từ khâu khách hàng đến khâu xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn  Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ: Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng lên, cụ thể năm 2013 khoản mục 87,43% tăng 0,4%, năm 2015 89,85% tăng 2,42% so với năm 2014 Chỉ tiêu giúp xác định tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tổng thể hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nên việc tiêu tăng lên thể dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng xu hướng khả quan nhân viên Quỹ tín dụng tốn thời gian chi phí tìm khách hàng  Vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Hệ số lớn tốt chứng tỏ hoạt động tín dụng ngày nâng cao khả thu hồi nợ Quỹ tín dụng có hiệu Qua năm ta thấy vòng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng tăng, giảm khơng qua năm Cụ thể, năm 2013 vòng quay vốn tín dụng 2,39 vòng, sang năm 2014 2,45 vòng tăng 0,06 vòng so với năm 2013 Đến năm 2015,1à 2,27 vòng giảm 0,18 vòng Mặc dù mức tăng giảm không cao ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng cơng tác thu nợ Quỹ tín dụng năm qua Yếu tố góp phần làm cho vòng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng giảm diễn biến thời tiết năm không thuận lợi cho hoạt động sản xuất người dân, số giá tiêu dùng số vật tư thiết yếu lại tăng cao ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình kinh tế Thị xã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Tuy nhiên, với quan tâm cấp ủy Đảng, quyền địa phương với phấn đấu toàn thể CBVC Quỹ tín dụng nên kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng khả quan  Tổng dư nợ tổng nguồn vốn: Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tỷ trọng có tỷ lệ tăng giảm qua năm, năm 2013 43,90%, năm 2014 khoản mục 43,47% giảm 0,43% Năm 2015 45,52% tăng 2,05% Điều chứng tỏ Quỹ tín dụng ngày đẩy mạnh cho vay khoản mục trung hạnvà nhằm tìm kiếm ổn định dư nợ Đồng thời nguồn vốn huy động ngày tăng cao nên làm giảm dư nợ tổng nguồn vốn giảm nhẹ 61  Tổng dư nợ tổng vốn huy động: Tổng dư nợ tổng vốn huy động tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó cho thấy khả sử dụng vốn huy động Quỹ tín dụng, tiêu q lớn hay q nhỏ khơng tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn Quỹ tín dụngthấp, ngược lại tiêu nhỏ Quỹ tín dụng sử dụng nguồn vốn không hiệu Năm 2013 số 0,53 lần nghĩa 0,53 đồng dư nợ có đồng vốn tham gia Sang năm 2014 tình hình huy động vốn số 0,48 lần nghĩa 0,48 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Trong năm 2015, công tác huy động vốn Quỹ tín dụng khơng thay đổi 0,48 lần nghĩa 0,48 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Yếu tố tạo nên thành công công tác huy động vốn Quỹ tín dụng qua năm q trình hoat động kinh doanh Quỹ tín dụng xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm nên từ lãnh đạo đến nhân viên quan tâm đến công tác huy động Và để thực tốt công tác này, đơn vị quan tâm đạo xuyên suốt trình thực kế hoạch kinh doanh nhằm tăng nguồn vốn huy động, không ngừng nâng cao phong cách phục vụ, tạo niềm tin thu hút khách hàng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo Do thu hút ngày nhiều khách hàng quan hệ giao dịch với Quỹ tín dụng  Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ: Qua năm ta thấy tỷ lệ nợ hạn tăng giảm không Năm 2013 0,76% sang năm 2014 1,02% tăng 0,26%, khách hàng vay vốn Quỹ tín dụng để phục vụ cho nhu cầu cải thiện sống nguồn vốn vay họ không tạo thu nhập, dẫn đến thu nhập không ổn định dễ rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng Sang năm 2015 0,72% giảm so với năm 2014 0,3%,nợ hạn giảm cho thấy khả thu hồi nợ tốt Quỹ tín dụng khả xử lý nợ hiệu Quỹ tín dụng hạn chế cho vay với khách hàng trả nợ chậm khơng có lý đáng 4.2.6 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng: 4.2.6.1 Kết đạt được: Qua phân tích tình hình tín dụng Quỹ tín dụng, cho ta thấy phần xu hướng hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng Nhìn chung, hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng năm qua ln đạt kết cao, thể chỗ DSCV, doanh số thu nợ, 62 dư nợ qua năm tăng trưởng Trong đó, khoản cho vay, thu nợ dư nợ ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao, Quỹ tín dụng chủ yếu cho vay hộ sản xuất cá thể nên rủi ro cao thành phần kinh tế khác, điều đặc điểm phức tạp sản xuất kinh doanh cá thể phụ thuộc nhiều vào thời tiết, chưa quen áp dụng kỹ thuật mới, chưa chủ động thị trường đầu ra… Nhưng với tâm, phấn đấu toàn thể cán bộ, nhân viên đơn vị hoàn thành tốt nhiệm vụ Bên cạnh hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng ngày có hiệu quả, vốn huy động ngày tăng vòng quay vốn tín dụng giảm 4.2.6.2 Những mặt hạn chế: - Trên địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại nhà nước cổ phần hoạt động nên việc cạnh tranh gay gắt đòi hỏi phải có chiến lược sách cạnh tranh hợp lý - Ngoài cạnh tranh ngân hàng khu vực yếu tố lạm phát, giá biến động liên tục làm cho người dân có tâm lý mua vàng dự trữ làm ảnh hưởng đến vốn huy động Quỹ tín dụng - Mạng lưới hoạt động nhỏ hoạt động phường nên chưa chiếm nhiều thị phần 4.2.6.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế: Các ngân hàng địa bàn có thời gian hoạt động lâu dài, nhiều khác hàng biết đến cạnh tranh gay gắt từ đối thủ trực tiếp Aribank, Sacombank, Quỹ tín dụng Tân Châu… Thị trường nơng sản thủy sản bấp bênh, khơng ổn định giá cả, khơng kích thích đầu tư kinh doanh, hoạt động hiệu dẫn đến việc đầu tư mở rộng tín dụng gặp nhiều khó khăn 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGẮN HẠN: 5.1.1 Đối với cơng tác huy động vốn ngắn hạn: - Đa dạng hoá hình thức gửi tiền sở nghiên cứu đưa hình thức huy động nghiên cứu sản phẩm huy động vốn Ngân hàng thương mại khác để có sách thích hợp cạnh tranh - Áp dụng sách lãi suất phù hợp với thị trường kết hợp nhiều sách ưu đãi, khuyến Lãi suất cao thu hút nhiều khách hàng ổn định khách hàng cũ, nâng cao khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác 5.1.2 Đối với doanh số cho vay ngắn hạn: - Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải nhu cầu họ - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Thường xuyên kiểm tra sau cho vay để có hướng dự báo xử lý kịp thời Đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên Từng bước thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất 5.1.3 Đối với cơng tác thu nợ: Vì Quỹ tín dụng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường Vì vậy, Quỹ tín dụng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Đối với khoản nợ hạn nợ khó đòi tuỳ tình hình cụ thể mà Quỹ tín dụng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn, Quỹ tín dụng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện 64 chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi đó, Quỹ tín dụng đánh giá lại khả trả nợ để đề xuất hướng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ hỗ trợ thêm vốn vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ 5.1.4 Đối với giải nợ hạn, nợ xấu: - Thường xuyên trau dồi, chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng - Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm ngun nhân để có giải pháp thích hợp - Khi cho khách hàng vay phải tuân thủ quy trình, quy chế Quỹ tín dụng 5.1.5 Hạn chế rủi ro tín dụng ngắn hạn: - Trước định quan hệ với khách hàng CBTD phải đặt trình xét duyệt hồ sơ lên hàng đầu Đây bước mang tính chất định đến chất lượng khoản tín dụng mà Quỹ tín dụng cấp khả chứa đựng rủi ro mang lại cho Quỹ tín dụng tiềm ẩn giai đoạn - Trích lập Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng ngắn hạn: ngồi nguồn trả nợ, Quỹ tín dụng phải trích lập Quỹ dự phòng rủi ro để đảm bảo khả khoản rủi ro xảy 5.1.6 Mạng lưới, quản lý, điều hành, nhân lực nội Quỹ tín dụng: - Tăng cường công tác quản lý, điều hành nội Quỹ tín dụng Giám sát việc chấp hành chế độ hạch tốn, an tồn hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng - Tuyển nhân viên có trình độ chun mơn phù hợp với vị trí cơng việc giao, đảm bảo làm việc chuyên môn tiết kiệm thời gian, cơng sức Đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm 5.1.7 Tìm kiếm khách hàng mới, giữ mối quan hệ với khách hàng cũ: - Chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ Quỹ tín dụng khách hàng Xây dựng hình ảnh Quỹ tín dụng gần gũi, ln hỗ trợ khách hàng nhiệt tình 65 - Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng qui mơ tín dụng với khách hàng giữ mối quan hệ với khách hàng cũ - Đối xử bình đẳng khách hàng cũ, khách hàng lớn nhỏ để tạo hình ảnh đẹp mắt khách hàng 5.2 KIẾN NGHỊ: 5.2.1 Đối với Nhà Nước: - Để đảm bảo cho hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động an tồn có hiệu bền vững đề nghị Ngân hàng Nhà nước quan tâm giúp đỡ Quỹ tín dụng gặp rủi ro thiên tai, bất khả kháng khắc phục khó khăn để tồn phát triển - Có sách xử lý rủi ro vốn cho vay phá triển nông nghiệp nông thôn, trường hợp bị thiệt hại nguyên nhân bất khả kháng hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân theo định số 67 ngày 30/3/1999 thủ tướng phủ số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn tổ chức tín dụng 5.2.2 Đối với địa phương: - Có sách đầu tư phát triển khoa học cơng nghệ, tăng cường công tác khuyến nông Bộ máy khuyến nông cần sâu sát với địa bàn sở để giúp người dân hiểu để áp dụng tiến khoa học kỹ thuật nâng cao - Có sách bảo trợ giá vật tư sản xuất nông nghiệp, cung cấp thơng tín nhu cầu thị trường Các hợp tác xã sở chức ý tìm kiếm mở rộng thị trường thu mua nơng sản, tiêu thụ sản phẩm cho nông dân, không để thương lái ép giá việc thu mua sản phẩm 5.2.3 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn: - Trong cho vay phải thẩm định chặt chẽ khách hàng vay vốn, cho vay quy chế, thực nghiêm túc quy trình cho vay Thường xuyên kiểm tra giám sát khách hàng sau vay vốn - Tiếp cận gần gũi khách hàng, có hướng tư vấn, giúp đỡ cho khách hàng phương thức làm ăn, giúp đỡ khách hàng tính tốn dự án sản xuất đễ khách hàng làm ăn có hiệu - Nắm bắt nhanh chóng thơng tin khách hàng đầy đủ từ giải cho vay, xử lý vay nhanh chóng, đảm bảo an tồn vốn - Tăng cường mối quan hệ gắn bó cán Quỹ tín dụng với đồn thể, tổ chức xã hội địa bàn hoạt động… 66 - Thường xuyên học tập, nâng cao trình độ nhận thức để phục vụ Quỹ tín dụng lâu dài 67 CHƯƠNG KẾT LUẬN 6.1 NHẬN XÉT CHUNG VỀ ĐỀ TÀI: Qua phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn Thị xã Tân Châu, ta thấy năm qua, hoạt động cho vay thu nợ Quỹ tín dụng phát triển tích cực, đóng góp đáng kể vào ổn định phát triển kinh tế địa phương 6.2 KẾT LUẬN: Qua kết phân tích trên, ta thấy tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng năm 2013 – 2015 tốt - Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Long Sơn lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Nợ hạn có xu hướng gia tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Quỹ tín dụng Để bước lành mạnh hóa tài với ngân hàng Nhà nước Việt Nam chuẩn bị tiền đề cho q trình hội nhập, Quỹ tín dụng Long Sơn phải tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng - Nền kinh tế đất nước ta q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa tiến trình hội nhập với kinh tế giới, kinh tế tăng trưởng nhanh, kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đời sống nhân dân cải thiện Kết nỗ lực chung ngành, cấp Trong ngành Ngân hàng có đóng góp tích cực cho q trình đổi phát triển kinh tế Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân phần - Vai trò Ngân hàng ngày thể rõ thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho kinh tế Một mặt Ngân hàng công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế, mặt khác Ngân hàng góp phần vào việc tăng trưởng kinh tế xã hội đất nước sở hoạt động kinh doanh có hiệu - Cùng với xu chung đất nước, Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn Thị xã Tân Châu tham gia vào việc tạo cung cấp vốn cho thành phần kinh tế địa bàn phường, xã Bên cạnh việc huy động vốn gặp khơng khó khăn tình hình sử dụng vốn Quỹ tín dụng khơng gặp nhiều thuận lợi (do ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh, nơi lại doanh nghiệp, đại đa số người dân sống nghề nơng, kinh doanh nhỏ nên vay 68 không lớn lắm…) Mặc dù, phương diện hoạt động Quỹ tín dụng có vướng mắc định nhìn tổng thể Quỹ tín dụng đạt kết khả quan biểu thơng qua lợi nhuận ròng thu - Những khó khăn khó khăn chung nhiều tổ chức tín dụng địa bàn Bằng nỗ lực phấn đấu khơng ngừng tồn thể ban giám đốc cán bộ, công nhân viên Quỹ tín dụng thời gian qua nhằm đạt hiệu cao nhất, hoàn toàn tin tưởng hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng cao có bước tiến khả quan mà nước ta hội nhập kinh tế quốc tế 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Vân (2013) Giáo trình Luật Ngân hàng Nhà xuất Hồng Đức-hội luật gia Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2006) Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất thống kê Tô Kim Ngọc (2003) Những vấn đề tiền tệ-Tín dụng- Nhân dân Quỹ tín dụng Học viện Ngân hàng xuất Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất thống kê Bùi Quang Tín (2013) Quản lý rủi ro kinh doanh ngoại hối NHTM cổ phần NXB kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh Trần Hải Hà (2010) Quản trị rủi ro kinh doanh ngoại hối NHTMCP việt nam 7.Nguyễn Đăng Dờn (2004) Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại Nhà xuất thống kê 10 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 11 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn Thị xã Tân Châu năm 2013, 2014, 2015 13 Tài liệu khác 70 ... Quỹ tín dụng Long Sơn chi nhánh Thị xã Tân Châu - Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn Thị xã Tân Châu - Chương 5: Căn vào tình hình hoạt động tín dụng. .. 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG LONG SƠN THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG .38 4.1 Tình hình nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân Long Sơn: 38 4.2 Phân tích. .. Khái quát tình hình, kết kinh doanh Quỹ tín dụng long Sơn Thị xã Tân Châu, tỉnh An Giang năm 2013-2015 - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Long Sơn Thị xã Tân Châu, tỉnh