Đang tải... (xem toàn văn)
Gian lận bảo hiểm
Gian lận bảo hiểmDưới cái nhìn của nhà giámsát bảo hiểm và ngành bảo hiểm Nm 2006, Hip hi quc t cỏc Nh giỏm sỏt bo him (IAIS) ó xut bn Ti liu Hng dn vic ngn chn, phỏt hin v khc phc gian ln trong bo him. ci thin ti liu d tho ny, ngi ta ó son bn cõu hi iu tra ri gi cho cỏc thnh viờn ca IAIS, cỏc Quan sỏt viờn v cỏc thnh viờn ca Hip hi quc t cỏc C quan chng gian ln bo him (IAIFA)*. Bn cõu hi iu tra ó b sung vo ti liu d tho cỏc ch bỏo gian ln v bin phỏp chng gian ln v quan trng hn c l chng thc nhng phỏt hin ban u ca vic nghiờn cu. Phn trớch dn di õy t bỏo cỏo ú s cho bit kt qu ca cuc iu tra.ỏc nh giỏm sỏt bo him cn cú quan im rừ rng v lý do ti sao ngnh bo him phi qun lý ri ro gian ln. Ch khi ú h mi cú th bin minh cho s quan tõm ca mỡnh ti vn ny trong cỏc hot ng giỏm sỏt. Cng thỳ v bit lý do ti sao ngnh bo him mun qun lý ri ro ny: liu iu ny ch vỡ ú l yờu cu giỏm sỏt; liu ú l vỡ chi phớ do gian ln (s tin bi thng cho nhng khiu ni gian ln) hay cú th vỡ ri ro uy tớn hay lý do o c?i vi gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng, chi phớ trc tip do gian ln l lý do quan trng nht qun lý ri ro gian ln. i vi gian ln ca ngi trung gian (mụi gii bo him hoc i lý bo him ND), chi phớ trc tip v ri ro uy tớn cú tm quan trng nh nhau.i vi gian ln ni b, ri ro uy tớn l lý do quan trng nht. iu ny cú th vỡ gian ln ni b (hoc giỏn tip liờn quan n ngi bo him) cú nh hng ln ti uy tớn hn gian ln t bờn ngoi. Cú th chp nhn c s gii thớch l ngi dõn khụng mun a tin ca h (phớ bo him) cho cỏc t chc phm ti gian ln v h cho l k gian ln ú n cp tin ca h.i vi gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng, dng nh nhng ngi tr li iu tra li cú quan im khỏc. Mt trong nhng cõu tr li thng c a ra cho cõu hi v cỏc vn quan trng nht trong cuc chin chng gian ln l gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng c chp nhn CBảo hiểm - tái bảo hiểm thế giớiTạp chí bảo hiểm - tái bảo hiểm Việt NamSố 4. Tháng 12/200713 rng rói trong cụng chỳng. Cú th lý gii ngi dõn khụng ngh rng vic phm ti gian ln loi ny l rt xu v khụng cho rng hu qu ca gian ln l phớ bo him s tng lờn.Do ú, uy tớn ca ngi bo him s sa sỳt nhiu hn khi phỏt hin thy gian ln ni b hoc gian ln ca ngi trung gian so vi vic gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng khi khụng c qun lý mt cỏch thớch hp. Tht thỳ v xem xột liu nh giỏm sỏt bo him cú quan im khỏc vi ngnh bo him (bao gm c nhng cõu tr li ca ngi bo him, ngi trung gian v hip hi thng mi) v lý do ti sao phi qun lý ri ro gian ln hay khụng. Cuc iu tra cho thy s bt ng ý kin khụng ỏng k. Ch cú mt s khỏc bit v vic xp th t theo tm quan trng trong loi gian ln bo him; Ngnh bo him thỡ cho rng ri ro uy tớn l quan trng nht, trong khi ú nh giỏm sỏt bo him li xp cỏc chi phớ bi thng trc tip do hnh ng gian ln hng cao nht.Cui cựng, cú th núi tt c cỏc lý do nờu trong ti liu hng dn d tho v bn cõu hi iu tra u c nhng ngi tr li iu tra cho l quan trng.Nh giỏm sỏt bo him khụng nhng ch xem xột khớa cnh ti chớnh trc mt m cũn xem xột c khớa cnh v tớnh trung thc. iu kt lun quan trng l ngnh bo him cú gii phỏp rng rói trong vic qun lý ri ro gian ln. ỏng mng l ý kin ca nh giỏm sỏt bo him v ngnh bo him u tng ng.Cỏc ch bỏo ri ro gian ln (danh mc c Red flags) phỏt hin gian ln, iu quan trng l phi bit tỡm kim cỏi gỡ. Do ú, nhng ngi tr li iu tra c hi v cỏc ch bỏo ri ro gian ln i vi ba loi gian ln.Cỏc ch bỏo v ri ro gian ln ni b cú th hỡnh thnh t nhiu ngun khỏc nhau, t ngi bo him ni b hoc t ngi bo him bờn ngoi.Ba ch bỏo ri ro gian ln hng u cho thy tớnh a dng ny l:* Ban giỏm c hoc ngi lao ng c x khỏc nhau* n than phin ca khỏch hng* Thiu sút trong c ch kim soỏt ni bRi ro gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng i vi loi gian ln ny, khụng cú bt ng ý kin ln gia ngnh bo him v nh giỏm sỏt bo him. u mi quan trng nht phỏt hin gian ln bo him l nhng ti liu lm bng chng (nh l húa n, n khiu ni v giy yờu cu tr tin bi thng)Thớ d v du hiu cnh bỏo l: khụng cú chng t gc, chng t khụng y (khụng cú tờn trờn chng t hoc c in vo sau ny, khụng cú ch ký), ch vit khỏc nhau, chng t mi liờn quan n s kin/sn phm c, ngy thỏng khỏc thng, mõu thun gia giy yờu cu tr tin bi thng v n khiu ni hoc khiu ni cú quỏ y ti liu dn chng (cú sn tt c húa n, nh chp gn õy ca cỏc hng mc b mt).Mt ch bỏo quan trng khỏc na l thỏi ca ngi khiu ni: ngi khiu ni nng n, thỳc gic gii quyt bi thng nhanh, sn sng chp nhn s tin bi thng thp, min cng hp tỏc, lng trỏnh s dng in thoi hoc th in t, mun bi thng bng tin mt, khụng lm gỡ ngn chn hoc hn ch thit hi, rt am hiu v cỏc iu khon bo him hoc ó liờn lc vi mụi gii bo him/i lý bo him hoc ngi bo him ngay trc khi tn tht xy ra.Ngoi ra, nhng c im ca tn tht cng cú th cho thy du hiu gian ln: tn tht xy ra ngay sau khi n bo him cú hiu lc hoc c m rng hoc ngay trc khi chm dt hiu lc hoc cú s mõu thun gia s tin bo him v c im ca ngi c bo him (nh l cỏch sng, tui, ngh nghip). Nhúm cỏc ch bỏo cui cựng (nhng vn quan trng) l c im ca ngi khiu ni, thớ d: tỡnh hỡnh ti chớnh ca ngi khiu ni khn khú, ngi khiu ni cú tin s khiu ni khụng tt hoc ngi khiu ni cung cp hp th bu in hoc khỏch sn lm a ch liờn lc. Ri ro gian ln ca ngi trung gianMc quan trng trung bỡnh ca cỏc ch bỏo ri ro trong loi ri ro gian ln ca ngi trung gian thp hn mt chỳt so vi cỏc ch bỏo ri ro trong hai loi gian ln khỏc. iu ny cú th do mt s nguyờn nhõn: Th nht, ngi trung gian hot Bảo hiểm - tái bảo hiểm thế giớiSố 4. Tháng 12/200714Tạp chí bảo hiểm - tái bảo hiểm Việt Nam ng di nhiu hỡnh thc khỏc nhau trong nhng h thng phỏp lut khỏc nhau (chng hn nh s dng vic thanh toỏn bng tin mt hoc chng trỡnh hoa hng bo him).Th hai, gian ln ca ngi trung gian t ra l mt vn khú khn. Ngi trung gian cú a v tin cy gia ngi mua bo him v ngi bo him. S tin cy ny l yu t c bn ca mi quan h vỡ ngi trung gian hot ng xa. Do ú, khú cú th tỡm ra bin phỏp hiu qu qun lý ri ro gian ln ny.iu ỏng chỳ ý l trong loi ri ro gian ln ny, nh giỏm sỏt bo him tr li cuc iu tra ó chm im cao hn ngi tr li iu tra ca ngnh bo him. iu ny cha hn ó l vỡ ngnh bo him cho rng vic qun lý ri ro gian ln kộm quan trng hn, nhng ỳng hn cú l l nh giỏm sỏt bo him suy ngh theo hng tớch cc hn v kh nng qun lý mi quan h vi ngi trung gian ca ngi bo him.Cỏc bin phỏp chng gian lnTrong bn cõu hi iu tra, cú s phõn bit gia cỏc bin phỏp chng gian ln chung v chng gian ln riờng theo loi ri ro gian ln. Trong bin phỏp chng gian ln chung, kim soỏt ni b v kim tra ni b c cho l cỏc bin phỏp quan trng nht. iu ny phự hp vi cỏc cuc iu tra khỏc. Cỏc bin phỏp chng gian ln riờng khỏc cng quan trng l:* chớnh sỏch chng gian ln* nõng cao nhn thc*u th cp lónh o*v chc nng chng gian ln trung tõm iu ny cho thy cn thit phi tip cn gian ln theo mt cỏch thng nht; cng cn phi cú quan im chung v thng nht trong vic ngn chn v phỏt hin gian ln ni b, gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng cng nh gian ln ca ngi trung gian.Nhiu cõu tr li cho vn cũn b ng v cỏc bin phỏp chng gian ln chung thuc mt trong cỏc loi bin phỏp nờu trờn hoc thuc vo loi bin phỏp chng gian ln riờng phn di õy.Cỏc bin phỏp mi c a ra l tng cng s hp tỏc, chia x thụng tin v nõng cao nhn thc ca cụng chỳng.Cỏc bin phỏp chng gian ln ca ch hp ng bo him v chng gian ln bi thngi vi gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng, cú s phõn bit trong cỏc bin phỏp chng gian ln chung, ú l s chp nhn ca khỏch hng v ỏnh giỏ khiu ni. IFS cng a ra cõu hi v cụng c cụng ngh thụng tin (IT) no l quan trng trong vic phỏt hin gian ln. Hn na, i vi cỏc bin phỏp chng gian ln chung, chớnh sỏch chng gian ln l rt quan trng cng nh l chc nng chng gian ln trung tõm.Tip theo cỏc bin phỏp ny v tm quan trng l quy trỡnh thụng bỏo khiu ni hp lý, kim chng sn phm (bao gm c vic thit k cỏc c im ngn chn gian ln khi thit k mt sn phm) v vic nhn mnh vo nhng hu qu ca hnh vi gian ln i vi ch hp ng bo him. Nh giỏm sỏt bo him chm im tiờu chớ kim chng sn phm cao hn ngnh bo him. iu ú cho thy ngnh bo him cõn nhc li hi khỏc hn vỡ li ớch thng mi. Tuy nhiờn, quan im ny cha thuyt phc c cui cựng, ngnh bo him cng chm im cao cho tiờu chớ kim chng sn phm.iu cú giỏ tr nhn thy l c bin phỏp phũng nga (chp nhn ca khỏch hng) v bin phỏp phỏt hin (ỏnh giỏ khiu ni) u c nhng ngi tr li iu tra ỏnh giỏ cú tm quan trng nh nhau. Trong c hai trng hp, vic kim tra c s d liu v danh mc c u nhn c im cao. Rừ rng l bin phỏp s dng cụng ngh thụng tin quan trng hn bin phỏp truyn thng (xem xột k, suy xột mang tớnh chuyờn nghip v kim tra danh mc c bng tay). Cỏc bit l l nhng cuc iu tra c bit v s mn cỏn hp lý ca khỏch hng: bn cõu hi iu tra khụng a ra nhng gi nh v mc t ng ca cỏc bin phỏp ny. Tuy nhiờn, cui cựng cú th hy vng cụng ngh thụng tin s hũa nhp hn na vo cỏc quy trỡnh ca ngi bo him. Nhng ngi tr li iu tra ó a ra ý kin ca h v tm quan trng ca cỏc bin phỏp, nhng iu ú khụng cú ngha l cỏc bin phỏp ny s c thc hin ton b trong thc tin.Vỡ tm quan trng ca cỏc cụng c cụng ngh thụng tin trong vic ỏnh giỏ khiu ni, nhng ngi tr li iu tra c hi v tm quan trng ca ba cụng c khỏc nhau. Cỏc cụng c ny c ỏnh giỏ kộm quan trng hn cỏc bin phỏp chung c cụng ngh thụng tin h tr Bảo hiểm - tái bảo hiểm thế giớiTạp chí bảo hiểm - tái bảo hiểm Việt NamSố 4. Tháng 12/200715 (kim tra c s d liu v danh mc c ), nhng chỳng vn nhn c im s cao. Trc nghim núi di cú im thp nht, cú th vỡ mt s ngi tr li iu tra cũn nghi ng tớnh hiu qu hoc vỡ nhng mi quan tõm riờng t. Nhng cõu tr li cho cỏc vn cũn b ng v cỏc bin phỏp chng gian ln i phú vi gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng cho thy vic o to v chia x thụng tin gia nhng ngi bo him, gia nhng ngi bo him v cỏc bờn khỏc trong mng li (chng hn: nhng ngi cung cp dch v y t, xng sa cha) l rt quan trng.Cỏc bin phỏp chng gian ln ca ngi trung gian ngn chn v phỏt hin gian ln ca ngi trung gian, iu rt quan trng l phi cú cỏc quy trỡnh v s y quyn rừ rng. Cỏc quy trỡnh ny phi bo m vic thu phớ bo him hp lý, thm tra, chi tr hoa hng v kim tra ngi trung gian.Vn cũn b ng v gian ln ca ngi trung gian nhn mnh tm quan trng ca ý ngha cm t Hiu rừ Ngi trung gian ca Bn: thụng qua giao tip, o to v kim tra.Mt yu t mi c nờu ra l cn phi liờn lc trc tip vi ch hp ng bo him. Hn na, vic chia s kin thc gia nhng ngi bo him cng c cp n. Kt lunTht thỳ v c xem xột mt phn trong ton b cỏc vn trong tm tay ca ngi bo him v nh giỏm sỏt bo him: cụng tỏc qun lý ri ro gian ln cha thc s c ngi bo him trc tip v nh giỏm sỏt bo him giỏn tip chỳ trng ỳng mc. ú cng l s la chn ca ngi bo him cho li ớch thng mi ln ỏt vic ngn chn gian ln; s hp tỏc gia nhng ngi bo him cú th giỳp bo m nhng mi quan tõm cnh tranh khỏc khụng cn tr cuc chin chng gian ln. Nhng ngi bo him cng cú th hp tỏc tỏc ng n thỏi ca cụng chỳng i vi gian ln bo him.Tuy nhiờn, v lnh vc khú tr li khỏc, ngi bo him khụng th n c gii quyt cỏc vn ny. Vic chia s thụng tin v hp tỏc l rt quan trng khụng ch phỏt hin gian ln, m cũn tỏc ng n thỏi ca cụng chỳng.Hỡnh nh vn ln nht liờn quan ti vic chia s thụng tin v hp tỏc gia cỏc nh bo him. Hn na, cng cú mt s bt ng ý kin trong nhng cõu tr li ca ngnh bo him v nh giỏm sỏt bo him: ngnh bo him luụn cp n s hp tỏc gia cỏc nh bo him (52% ca ngnh bo him so vi 36% ca nh giỏm sỏt bo him); nh *IAIS ó nhn c 106 th tr li gúp ý cho bn cõu hi iu tra, trong ú cú 52 th tr li ca nhng ngi bo him, 7 ca cỏc hip hi thng mi, 42 ca cỏc nh giỏm sỏt bo him v 5 ca cỏc t chc khỏc. Nhng ngi tr li iu tra ny t 50 nc v vựng lónh th khỏc nhau trờn th gii. Mc ớch ca bn cõu hi iu tra l hon thin ti liu hng dn d tho bng cỏch khai thỏc kin thc v kinh nghim ca cỏc chuyờn gia chng gian ln trong ngnh bo him v giỏm sỏt bo him. IAIS lu ý cuc iu tra ny khụng cú ý nh a ra kt lun cú c s khoa hc hoc mang tớnh thng kờ, nhng ú l quan im c chia s rng rói v cỏc vn qun lý ri ro gian ln bo him. giỏm sỏt bo him cú nhiu cõu tr li hn nhng khụng rừ rng.Kt lun l ngi bo him cú th lm nhiu vic thụng qua s hp tỏc, nhng h cng cn n vic thc thi phỏp lut chng li gian ln mt cỏch hiu qu. Kt lun ny c rỳt ra t thc t l 22% ca cỏc vn ó nờu ra liờn quan n quy nh hoc vic thc thi phỏp lut khụng cú hiu qu.Loi duy nht m rt khú thay i l loi cỏc c hi cho nhng k gian ln. Cỏc vn ó c nờu ra gn lin vi sn phm bo him hoc s phỏt trin ca ti phm cú t chc hoc cụng ngh thụng tin. Tuy nhiờn, nh hng ca nhng c im ny cú th hn ch ti thiu bng nhng ci thin trong cỏc lnh vc khỏc.Gian ln xut hin khi cú s kt hp ca yu t c hi, s hp lý húa v ng c. Thụng qua vic qun lý ri ro thớch hp, s hp tỏc, s thc thi phỏp lut v tỏc ng n thỏi ca cụng chỳng, chỳng ta cú th t c nhng bc tin quan trng trong cuc chin chng gian ln.Minh Tuấn - Lược dịch theo World Insurance tháng 6/2007Bảo hiểm - tái bảo hiểm thế giớiSố 4. Tháng 12/200716Tạp chí bảo hiểm - tái bảo hiểm Việt Nam . chng gian ln l gian ln ca ch hp ng bo him v gian ln bi thng c chp nhn CBảo hiểm - tái bảo hiểm thế giớiTạp chí bảo hiểm -. Gian lận bảo hiểmDưới cái nhìn của nhà giámsát bảo hiểm và ngành bảo hiểm Nm 2006, Hip hi quc t