Quy trình tín dụng bán lẻ BIDV Nghiên cứu Quản trị hoạt động ngày trở nên quan trọng hết với Doanh nghiệp từ sản xuất dịch vụ kinh doanh thương mại Trong khuân khổ kiểm tra cá nhân môn Quản trị hoạt động, Là học viên làm việc chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước (BIDV) Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Tơi xin trình bầy 01trong quy trình hoạt động dịch vụ Ngân hàng có liên quan mật thiết đến quản trị tác nghiệp A- Quy trình tín dụng bán lẻ gồm bước sau: 1- Tiếp thị tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Gồm nhóm: - Sản phẩm cấp tín dụng bán lẻ - Sản phẩm huy động vốn Sản phẩm dịch vụ gia tăng, ngân hàng đại… 2- Gặp gỡ, vấn hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn - Nắm bắt nhu cầu tín dụng, điều kiện khách hàng - Khả đáp ứng điều kiện cho vay sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể Trên sở để tư vấn cho khách hàng cách phù hợp (3- Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra phù hợp hồ sơ - Trực tiếp tiếp nhận toàn hồ sơ từ khách hàng - Kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu Sau đầy đủ lập phiếu tiếp nhận Nhập kho hồ sơ gốc tài sản bảo đảm: + Đối với hồ sơ tài sản cơng chứng giao cho phận kho quỹ + Đối với hồ sơ tài sản phải làm thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm cán QHKH chưa bàn giao cho Kho quỹ phải bàn giao sau thực xong thủ tục + Đối với tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng nhận giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu gốc phải giao cho CBQHKH 4- Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng * Về thơng tin khách hàng: Thẩm định tính xác, đầy đủ phù hợp nội dung thông tin tài liệu chứng minh * Về lực tài khách hàng: - Tiến hành đánh giá phân tích thu nhập khách hàng sở hồ sơ chứng minh lực tài khách hàng cung cấp - Trường hợp cần thiết CBQHKH thẩm định trực tiếp, đảm bảo thơng tin khách hàng cung cấp xác, đầy đủ * Về lịch sử quan hệ tín dụng: * Đánh giá, phân tích phương án/ dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư: - Đánh giá lĩnh vực ngành nghề kinh doanh - Đánh giá tính khả thi hiệu phương án/ dự án - Phân tích đánh giá phương án/ dự án, khả vay trả khách hàng * Về tài sản bảo đảm: Tiến hành thẩm định tài sản theo quy định * Lập báo cáo đề xuất tín dụng, phê duyệt đề xuất tín dụng: 5- Quyết định cấp tín dụng: * Trường hợp không qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: - Trong trường hợp thuộc thẩm định cho vay định giải ngân LĐPQHKH/LĐPGD, đồng ý ký vào vị trí phê duyệt, khơng đồng ý có ý kiến chuyển lại CBQHKH thông báo cho khách hàng - Nếu vượt thẩm quyền trình Lãnh đạo Chi nhánh định * Trường hợp qua thẩm định rủi ro: - Tại Chi nhánh: Thực theo trình tự quy định Quy định trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Tại Hội sở chính: Trên sở nhận đầy đủ hồ sơ, Ban Quản lý rủi ro tín dụng thực trình tự cấp có thẩm quyền xem xét, cấp tín dụng 6- Ký kết Hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý: - Soạn thảo, đàm phán hợp đồng: Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Ký kết hợp đồng - Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu cần) 7- Đề xuất định giải ngân: - Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phán tín dụng Chi nhánh: Sau trình cấp có thẩm quyền Chi nhánh định cấp tín dụng CBQHKH lập bảng kê rút vốn/ Hợp đồng tín dụng cụ thể: thuộc thẩm quyền LĐPQHKH/PGD ký phê duyệt giải ngân, vượt thẩm quyền LĐPQHKH/PGD ký trình Lãnh đạo Chi nhánh ký phê duyệt giải ngân - Đối với khoản vay qua thẩm định rủi ro Hội sở chính: Trên sở phê duyệt cấp tín dụng Hội sở, CBQHKH lập bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể trình Lãnh đạo phu trách QHKH ký trước chuyển sang cho phòng QTTD 8- Giao nhận hồ sơ phê duyệt cập nhật thơng tin vào hệ thống SIBS: - Khi hồn tất nội dung trên, CBQHKH hoàn thiện hồ sơ liên quan đến khách hàng, khoản vay (2 bàn giao cho phòng QTTD, chuyển cho DVKH sau DVKH chuyển cho khách hàng) - Phê duyệt cập nhật thơng tin vào Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS (cán QTTD): Kiểm tra hồ sơ Phê duyệt cập nhật thông tin hệ thống Lưu giữ hồ sơ 9- Giải ngân - Phòng DVKH sau nhận hồ sơ giải ngân từ phòng QTTD hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân - Sau hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng, cán DVKH lưu hồ sơ giải ngân theo quy định 10- Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay: - CBQHKH có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay theo nội dung hợp đồng - CBQHKH chịu trách nhiệm kiểm tra tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay hành - Trong trình kiểm tra có phát dấu hiệu rủi ro, CBQHKH phải đề xuất biện pháp phòng ngừa báo cáo LĐPQHKH cấp có thẩm quyền xử lý kịp thời 11- Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí: Cán QTTD có trách nhiệm thường xun theo dõi thơng tin qua hợp đồng tín dụng, bảng kê rút vốn, chương trình báo cáo phần mềm… để thơng báo cho phòng QHKH để đơn đốc thu hồi nợ gốc, lãi, phí từ khách hàng CBQHKH thực trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ cán QHKH theo quy định 12- Điều chỉnh tín dụng - Khi khách hàng có nhu cầu Bộ phận QHKH chủ động đề xuất sở đánh giá khoản vay, TSBĐ… thơng tin cảnh bảo Bộ phận QLRR CBQHKH tiếp nhận u cầu trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Trường hợp khách hàng không trả nợ kỳ hạn có giấy đề nghị cấu lại kỳ hạn trả nợ đánh giá có khả trả nợ tương lai 13- Xử lý, thu hồi nợ hạn: - Khi phát sinh nợ q hạn Khách hàng khơng có khả trả nợ không ngân hàng xem xét cấu lại thời hạn trả nợ, CBQHKH chịu trách nhiệm thông báo văn cho khách hàng, đồng thời phối hợp với phận QLRR đề xuất biện pháp xử lý, trình cấp có thẩm quyền - CBQHKH có trách nhiệm theo dõi việc thực nghĩa vụ khác khách hàng hợp đồng tín dụng - Việc xử lý tranh chấp theo hướng dẫn 14- Thanh lý hợp đồng tín dụng lưu hồ sơ: - Tất toán khoản vay khách hàng trả hết nợ - Giải toả hợp đồng bảo đảm tiền vay - CBQTTD thực lưu trữ toàn diện hồ sơ quản lý theo quy định B- Những bất cập nhược điểm: - Các thiết chế, thể chế, quy định quản lý, kinh doanh ngân hàng bán lẻ chưa đầy đủ, chưa chuẩn hoá phù hợp với thơng lệ Quốc tế - Năng lực kiểm sốt tự kiểm sốt hoạt động bán lẻ chưa đề cao phòng ngừa rủi ro đạo đức rủi ro tác nghiệp - Hệ thống công nghệ thông tin phục vụ quản trị điều hành hoạt động ngân hàng ban lẻ thiếu - Sản phẩm bán lẻ sức cạnh tranh quy trình thủ tục phức tạp, thiếu tiện ích tính - Chưa định vị đối tượng khách hàng mục tiêu để gắn sách maketing, sản phẩm, giá, phân phối… chưa gắn bó với phân đoạn khách hàng… C- Cải thiện định hướng cho chiến lược phát triển: - Xác định khách hàng bán lẻ, nhóm khách hàng mục tiêu - Xác định địa bàn mục tiêu: Các đô thị phân loại (1,2,3…) nơi tập trung nhiều khách hàng bán lẻ có tiềm phát triển - Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất lượng cao, dựa công nghệ đại phù hợp với đối tượng khách hàng - Đối với sản phẩm, dịch vụ truyền thồng: Nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng Đối với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại: phát triển nhanh sở sử dụng đòn bẩy cơng nghệ đại, lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược, mũi nhọn… - Kênh phân phối: Phát triển theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận đại khách hàng nhằm cung ứng kịp thời, đầy đủ, thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng bán lẻ tới Khách hàng Câu 2: Quản trị hoạt động mơn khoa học nghiên cứu tính hiệu q trình chuyển hố từ nguồn lực đầu vào sản xuất thành sản phẩm đầu hữu dụng cho khách hàng hàng hoá dịch vụ Những nội dung mơn học áp dụng vào công việc kinh doanh Ngân hàng thương mại nơi làm việc là: 1- 14 luận điểm Demming 2- Các khái niệm TQM có nội dung: - Khơng ngừng cải thiện - Sigma - Các công cụ thống kê 3- Quản lý chất lượng mang lại lợi so sánh - BIDV với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đại, ngang tầm với ngân hàng thương mại tiên tiến khu vực Đông Nam Á Cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt Đáp ứng đầy đủ thông lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động Hướng mục tiêu tầm nhìn dài hạn dịch vụ, việc áp dụng kiến thức quản trị hoạt động hoạt động ngân hàng thương mại thiết thực tất mặt hoạt động… Việc áp dụng thực như: 1- Tăng cường lực quản trị điều hành: Đổi mạnh mẽ định hướng phát triển, triển khai theo hướng thông suốt trực tuyến Xây dựng chuẩn hoá thể chế, quy chế tiệm cận với thông lệ quốc tế 2- Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh ngân hàng bán lẻ: Xây dựng mạng lưới Chi nhánh trở thành cá tổ chức bán hàng chuyên nghiệp với quy định, quy trình tác nghiệp chặt chẽ, rõ ràng 3- Xây dựng, phát triển nâng cao hiệu nguồn nhân lực: Xây dựng sách tuyển dụng, đào tạo, khen thưởng, đảm bảo thu hút nhân viên có lực 4- Phát triển nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối: Xây dựng kênh phân phối truyền thống trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, tiếp tục phát huy mạnh kênh phân phối điện tử (Internet, ATM, POS Mobiphone, SMS Banking, Cotact center) đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận lúc, nơi, dễ sử dụng 5- Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hoá giá trị khách hàng: Xây dựng tiêu chí phù hợp thực phân đoạn khách hàng, lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu xây dựng sách sản phẩm, giá, phân phối, quảng cáo… Quản trị hoạt động môn học cần thiết bạn muốn thành công đưa Doanh nghiệp có thương hiệu vị trí cao thương trường Phạm vi nghiên cứu vê môn học rộng, việc áp dụng vào thực tiễn để mang lại hiệu cao tuỳ thuộc vào phát triển hiểu biết, khả nhà quản trị kinh doanh… Xin chân thành cảm ơn chương trình thày giảng viên! Tài liệu tham khảo 1- Tài liệu môn học “Quản trị sản xuất & tác nghiệp” chương trình GaMBA Đại học Griggs – Hoa Ky 2- Giáo trình “Quản trị sản xuất dịch vụ” TS Đồng Thị Thanh Phương ... thẩm quy n trình Lãnh đạo Chi nhánh định * Trường hợp qua thẩm định rủi ro: - Tại Chi nhánh: Thực theo trình tự quy định Quy định trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Tại Hội... khoản vay thuộc thẩm quy n phán tín dụng Chi nhánh: Sau trình cấp có thẩm quy n Chi nhánh định cấp tín dụng CBQHKH lập bảng kê rút vốn/ Hợp đồng tín dụng cụ thể: thuộc thẩm quy n LĐPQHKH/PGD ký... Ban Quản lý rủi ro tín dụng thực trình tự cấp có thẩm quy n xem xét, cấp tín dụng 6- Ký kết Hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý: - Soạn thảo, đàm phán hợp đồng: Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo