ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH VŨ HỒNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2:PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Do nh nghiệp đóng v i tr qu n trọng n n inh tế c quốc gi , th c đ y ph t triển inh tế hội; đ tạo r công ăn việc làm, gi tăng thu nhập cho người l o động gi p ó đói giảm ngh o; huy động c c nguồn l c cho đ u tư ph t triển c ng h trợ tích c c cho s ph t triển c c c thành ph n inh tế h c Mặc dù có đóng góp hơng h nhỏ trên, nh nghiệp hoạt động sản uất inh nh c phải đối mặt với nhi u hó hăn, đặc biệt vốn Việc nh nghiệp thiếu vốn cho đ u tư ph t triển c ng nguyên nhân c nhi u hó hăn h c mà nh nghiệp gặp phải hoạt động c Qu thấy nhu c u v vốn lớn ti m nên Vietinb n Đă Lă đ ch trọng để ph t triển cho v y đối tượng Năm 2017 tỉnh Đắ Lắ có 919 nh nghiệp đăng ý thành lập mới, tăng 25% so với năm 2016, với tổng số vốn đăng ý g n 9.000 tỷ đồng, tăng 148% so với năm 2016 Bên cạnh đó, có 197 nh nghiệp hoạt động trở lại, đư tổng số nh nghiệp hoạt động đị bàn tỉnh lên 11.384 nh nghiệp Dư nợ nhóm đối tượng cho v y ngắn hạn nh nghiệp ngày tăng lên m i năm c c ngân hàng thương mại đị bàn tỉnh Đă Lă , cụ thể năm 2017 đạt 25.986 tỷ đồng tăng g n 30% so với năm 2016 Trước th c tế đó, nhận th c r v i tr c nh nghiệp n n inh tế c ng ti m ph t triển to lớn c loại hình này, năm qu Vietinb n Đă lă đ đ y mạnh việc tăng cường hoạt động cho v y nh nghiệp, đặc biệt cho v y ngắn hạn, em nhiệm vụ qu n trọng việc ph t triển hoạt động cho v y c chi nh nh đị bàn Tỉnh Đă lă Đây lĩnh v c chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, m ng lại ph n lớn thu nhập cho chi nh nh, nhiên việc tăng trưởng d nợ ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp qu nh nh ti m n nhi u r i ro, Chi nh nh đ có nghiêu c u bên v vấn đ Tuy nhiên nghiên c u m ng tính chất nội ch qu n, c n nghiên c u h ch qu n c n thiết phải phân tích hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp để đ p ng vấn đ tăng trưởng quy mô mà iểm so t r i ro Xuất ph t từ th c tế nên đ nghiên c u đ tài “Phân tích hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt N m – Chi nh nh Đă Lă ” Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát: Tập trung nghiên c u c c vấn đ lý luận v hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp th c trạng c hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt N m – Chi nh nh Đă Lă để đư r huyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt N m – Chi nh nh Đă Lă b Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hó sở lý luận v hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích th c trạng hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nh nh Đắ Lắ - Từ r t r giải ph p hoàn thiện hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt N m - Chi nh nh Đắ Lắ c Câu hỏi nghiên cứu: Câu 1: Th c trạng công t c cho v y ngắn hạn nh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt N m chi nh nh Đă Lă ? có ưu điểm, hạn chế cho v y ngắn hạn nh nghiệp nào? Câu 2: Để hoàn thiện hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt N m - chi nh nh Đă Lă c n phải làm thời gi n tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Toàn vấn đ v hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt N m chi nh nh Đă Lă b Phạm vi nghiên cứu Nội dung: Luận văn tập trung nghiên c u toàn c c vấn đ v hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Khơng gi n: Tập trung phân tích Ngân hàng TMCP Công Thương Việt N m Chi nh nh Đă Lă Thời gi n: Từ năm 2013 đến năm 2017, ết u tr vấn h ch hàng nh nghiệp th c năm 2018, định hướng từ năm 2018 đến năm 2022 Phƣơng pháp nghiên cứu: Trên sở thu thập liệu v tình hình cho v y ngắn hạn nh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt N m chi nh nh Đă Lă , đị bàn tỉnh Đă Lă , số liệu nợ ấu, số lượng h ch hàng,… gi i đoạn 2013-2017 T c giả sử dụng tổng hợp c c phương ph p s u: Phƣơng pháp thu thập liệu - Nguồn liệu sơ cấp : Được th c thơng qu vấn h i nhóm đối tượng : vấn chuyên gi nhân viên ngân hàng - Nguồn liệu thứ cấp : Số liệu c c c sở b n nghành c Ngân hàng Nhà nước, tỉnh v môi trường inh nh, số lượng nh nghiệp đị bàn, tăng trưởng inh tế đị bàn, Báo cáo tài chính, b o c o cho v y Ngân hàng TMCP Công thương Việt N m – chi nh nh Đă Lă … Phƣơng pháp xử lý liệu - Phương pháp tổng hợp: T c giả th m hảo c c nghiên c u trước đây, tạp chí ho học liệu đ thu thập để phục vụ bước đ u sở lý luận c luận văn - Phương pháp so sánh, đối chiếu: T c giả th c so s nh v mặt hông gi n NHCT CN Đă Lă c c đối th đị bàn, so s nh v mặt thời gi n giữ c c năm nghiên c u để h trợ đ nh gi th c trạng hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp NHCT CN Đă Lă - Phương pháp mô tả: T c giả phân tích & lý c c thơng tin thu thập, để phục vụ cho mục tiêu nghiên c u, vận dụng phân tích c c liệu th cấp định tính, giải ph p đ uất nhằm ph t triển hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp Bố cục đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận v hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp NHTM Chương 2: Th c trạng hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt N m chi nh nh Đă Lă Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt N m – Chi nh nh Đă Lă Tổng quan tài liệu nghiên cứu 6.1 Các báo Tạp Chí khoa học có liên quan đến đề tài năm gần - Nhóm t c giả NCS Nguyễn Thị Gấm, THS Nguyễn Th nh Tùng, THS.Phạm Qu ng Hưng, “Quản trị r i ro tín dụng nh nghiệp c c ngân hàng thương mại Việt N m”, đăng tạp chí Tài ngày 20/08/2017; - Tác giả TS Nguyễn Thị Kim Thanh “tín dụng Do nh nghiệp nhỏ vừ ” đăng tạp chí tài ngày 26/10/2017 6.2 Các luận văn Cao học bảo vệ Đại học Đà Nẵng có liên quan trực tiếp đến đề tài ba năm gần - Nguyễn Hữu Mạnh Cường (2015) “Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” Luận văn thạc sĩ, Tài Ngân hàng - Trường Đại học Đà Nẵng - Tr n Thị Minh Hi n (2015), “Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Tài ngân hàng – Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Trương Thùy Liên (2015), “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ngãi”, Luận văn thạc sỹ, Tài Ngân hàng Trường Đại học inh tế Đà Nẵng - Nguyễn Thị Hạnh Lê (2015), ''Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Ngân hàng NNo&PTNN Quận Liêu Chiểu- TP Đà Nẵng'' Luận văn thạc sỹ, Tài Ngân hàng - Trường Đại học inh tế Đà Nẵng - Lê Nghĩ Đ c H (2017), “Hoàn thiện hoạt đ ng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nh v a NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” Luận văn thạc sỹ, Tài Ngân hàng - Trường Đại học inh tế Đà Nẵng - Nguyễn Thu Thảo (2017), “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk” Luận văn thạc sỹ, Tài Ngân hàng - Trường Đại học inh tế Đà Nẵng Khoảng trống nghiên c u: Trong gi i đoạn 2014 – 2017, đ có nhi u nghiên c u v tình hình cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp, nhiên c c nghiên c u ch yếu sử dụng phương ph p truy n thống ph n lớn nghiên c u có yếu tố n y hơng c n phù hợp sử dụng ết nghiên c uc họ ngày 31 th ng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt N m (NHNN) đ b n hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định v hoạt động cho v y c tổ ch c tín dụng, chi nh nh ngân hàng nước h ch hàng, thơng tư có hiệu l c thi hành từ ngày 15 th ng năm 2017 phân loại h ch hàng hơng tiêu chí trước Một điểm chung nữ dễ nhận r c c luận văn đ u theo phương ph p giống nh u, c ch tiếp cận, phương ph p họ sử dung đơn giản ch yếu d cấp c vào liệu th ngân hàng mà hơng có sở đ nh gi từ phí h ch hàng, hơng m ng tính ng dụng th c tế c o hoạt động cho v y c ngân hàng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, phân loại, đặc điểm, vai trò doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiêp Là tổ ch c inh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở gi o dịch ổn định, đăng ý inh nh theo quy định c ph p luật nhằm mục đích th c c c hoạt động sản uất inh nh b Phân loại doanh nghiêp Tùy theo tiêu th c phân loại nh nghiệp nh nghiệp chi làm nhi u loại h c nh u như: Do nh nghiệp nhà nước; Do nh nghiệp tư nhân; Do nh nghiệp có vốn đ u tư nước; + Do nh nghiệp có vốn đ u tư nước ngoài; Do nh nghiệp ch ; Do nh nghiệp nhi u ch ; Do nh nghiệp chịu tr ch nhiệm hữu hạn; Do nh nghiệp chịu tr ch nhiệm vô hạn c Đặc điểm doanh nghiệp Với c ch th c hoạt động triển h i nh nghiệp có c c đặc điểm s u: - Do nh nghiệp có ch c sản uất inh nh - Do nh nghiệp có mục tiêu inh tế lợi nhuận - Do nh nghiệp làm ăn inh nh chế thị trường, chấp nhận cạnh tr nh tồn ph t triển d Vai trò doanh nghiệp Do nh nghiệp ch thể đặc biệt qu n trọng c n n inh tế, phận ch yếu tạo r tổng sản ph m nước (GDP), chiếm v i tr lớn : Giải việc làm, nâng c o thu nhập, cải thiện đời sống c c người l o động, định đến tăng trưởng c o ổn định n n inh tế, t c động đến chuyển dịch cấu n n inh tế quốc dân nội m i ngành, giải tốt c c vấn đ hội 1.1.2 Cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm cho vay ngắn hạn Cho v y ngắn hạn nh nghiệp hoản v y có thời hạn v y đến 12 th ng, ch yếu đ p ng nhu c u vốn lưu động thiếu hụt, ch yếu vốn cho hàng tồn ho hoản phải thu b Phân loại cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Trên th c tế việc phân loại cho v y tùy theo mục đích sử dụng vốn v y như: Cho v y mu hàng trữ để tài trợ hàng tồn ho nguyên liệu, b n thành ph m, hàng hó , cho v y vốn lưu động nhằm đ p ng toàn nhu c u vốn lưu động thiếu hụt c suốt qu trình SXKD, cho v y d nh nghiệp tài sản lưu động, cho vay ngắn hạn c c cơng trình ây d ng, cho v y inh nh ch ng ho n, cho v y inh nh b n lẻ c Đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Cho v y ngắn hạn nh nghiệp có đặc điểm cụ thể s u : - Vốn v y ngắn hạn luân chuyển chu ỳ sản uất inh nh c h ch hàng - Thời hạn thu hồi vốn nh nh nên r i ro c hoản cho v y ngắn hạn thấp c c hoản cho v y trung dài hạn, m c l i suất cho v y ngắn hạn thấp m c l i suất cho v y trung dài hạn - Hình th c cho v y phong ph : 10 - Cơ cấu cho v y ngắn hạn nh nghiệp - Chất lượng dịch vụ cho v y ngắn hạn nh nghiệp 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Các nhân tố bên thuộc ngân hàng thƣơng mại - Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng - Chính s ch cho v y c ngân hàng - Quy trình cho v y c ngân hàng - Trình độ l c c n tín dụng c ngân hàng 1.2.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp - Trình độ quản lý c nh nghiệp - Đạo đ c inh nh, uy tín c - Năng l c tài c - Cơng nghệ c nh nghiệp nh nghiệp 1.2.3 Các nhân tố khác - Nhân tố inh tế - Nhân tố ph p lý hội nh nghiệp 11 CHƢƠNG TH C TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETIBANK ĐAK LAK 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VIETINBANK ĐAK LAK 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Vietinbank Đak Lak VietinBan Đắ Lắ thành lập vào ngày 12/02/1999 theo định số 021/QĐ- HĐQT- NHCT1 c ch tịch HĐQT NH Công thương Việt N m th c vào hoạt động từ ngày 08/07/1999 đị 35 Nguyễn Tất Thành, Thành phố Buôn M Thuột, Tỉnh Đắ Lắ S u 19 năm hoạt động, VietinB n Đắ Lắ ngày ph t triển hẳng định vị thể c NH lớn đị bàn tỉnh Đắ Lắ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Đak Lak GIÁM ĐỐC Phòng h trợ tín dụng Phó Gi m đốc Phụ tr ch inh nh Ph ng h ch hàng DN Phòng bán lẻ Phó Gi m đốc Phụ tr ch h trợ Ph ng Tổ ch c Hành PGD PGD B n lẻ PGD Bán Lê Hồng h n hợp lẻ Hoà Quang Phong Thắng Phụ trách kinh doanh Trung Ph ng Tổng hợp PGD h n hợp Bn Hồ Ph ng Kế tốn PGD h n hợp E r Phòng Ti n tệ ho quỹ PGD h n hợp Cư M’G r PGD B n lẻ Điện Biên Ph 12 Qu n hệ ch c Qu n hệ tr c tuyến Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Đak Lak Cơ cấu tổ ch c chi nh nh Vietinb n Đă Lă thể sơ đồ b o gồm: Đội ng c n n y 151 người, b o gồm 147 c n biên chế c n hợp đồng ho n gọn Trong đó, c n biên chế chiếm 97% có trình độ đại học đại học, c n lại đ u đ đào tạo qu hệ c o đẳng, trung học chuyên ngành ngân hàng NHCT Đă Lă có 13 ph ng hoạt động theo ch c riêng đ phân công theo s đạo u hành c B n gi m đốc 2.2 TH C TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh VIETINBANK ĐAK LAK a Bối cảnh bên ngồi - Tình hình inh tế hội tỉnh Đă Lă : - Cơ sở ph p lý: - Đối th cạnh tr nh: b Bối cảnh bên - Chiến lược ph t triển c ngân hàng TMCP Công Thương Việt N m chi nh nh Đă Lă - Nguồn l c c ngân hàng TMCP Công Thương Việt N m chi nh nh Đă Lă - Tình hình inh nh c ngân hàng Công Thương Việt N m CN Đă Lă 2.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp C ng quy trình cho v y chung c hệ thống quy trình 13 cho v y ngắn hạn nh nghiệp Vietinb n Đ L cụ thể s u: Bước 1: C n qu n hệ h ch hàng tìm iếm tiếp cận h ch hàng Bước 2: C n qu n hệ h ch hàng tiếp nhận iểm tr hồ sơ đ nghị cấp tín dụng: Bước 3: Th m định đ uất định tín dụng: Bước 4: Quyết định cấp tín dụng: Bước 5: Thơng b o tín dụng Hồn thiện th tục nhận bảo đảm sọ n thảo ý ết hợp đồng cấp tín dụng Bước 6: Giải ngân theo Hợp đồng cấp tín dụng: Bước 7: Kiểm tr gi m s t tín dụng quản lý thu hồi nợ: Bước 8: Th nh lý Hợp đồng cấp tín dụng, giải chấp tài sản 2.2.3 Các giải pháp cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak Trong gi i đoạn 2013 – 2017 Vietinb n Đ L đ th c nhi u c c giải ph p để tăng trưởng v số lượng chất lượng cho v y ngắn hạn DN KHDN, cụ thể s u : - Đ y mạnh hoạt động marketing - Xây d ng s ch l i suất cho v y phù hợp, linh hoạt - Nắm bắt thông tin h ch hàng, đối th cạnh tr nh - Nâng c o chất lượng th m định tín dụng 2.2.4 Kết cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak a Quy mô cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp - Dư nợ cho v y ngắn hạn nh nghiệp Vietinb n Đ Lak: Nhìn chung đị bàn, dư nợ cho v y c Vietinb n Đ 14 L nói chung dư nợ cho v y ngắn hạn nh nghiệp nói riêng có s tăng trưởng qu c c năm Trong năm từ 2013-2015 qu , dư nợ cho v y ngắn hạn nh nghiệp chiếm tỷ trọng c o tổng dư nợ cho v y nh nghiệp, nhiên đến năm 2016 -2017 tỷ lệ dư nợ cho v y ngắn hạn đ giảm uống c n 69,1% 64,34% tổng dư nợ cho v y nh nghiệp, năm 2016-2017 chi nh nh đ tài trợ cho số d n th y điện nên dư nợ vay TDH tăng mạnh - Số lượng h ch hàng nh nghiệp v y vốn ngắn hạn Vietinb n Đ L Tính tới năm 2017, số lượng nh nghiệp đạt 1.311 DN, tăng 752 DN so với năm 2013, số tăng trưởng ấn tượng Tuy nhiên t v tốc độ tăng trưởng h ch hàng nh nghiệp, năm 2016 2017 lại s giảm s t (năm 2016 tăng 11,6% so với năm 2015, năm 2017 tăng 10,4% so với năm 2016) - Số lượng cho vay ngắn hạn KHDN Vietinb n Đ L Số cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp tăng qu c c năm với s tăng trưởng c số lượng h ch hàng dư nợ Trong tổng số cho v y Vietinb n Đă lă số cho v y ngắn hạn nh nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ hoảng 28.31% tổng số cho v y b Thị phần cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Tỷ trọng nh nghiệp v y vốn ngắn hạn Vietinb n Đ L tổng số nh nghiệp đị bàn có tăng lên qu c c năm (từ 8.41% năm 2013 đến năm 2017 đ tăng lên 11,76%), tỷ trọng c n thấp so với c c NHTM cổ ph n nhà nước h c 15 Vietcombank hay Agribank c Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Thu nhập từ hoạt động cho v y ngắn hạn c nh nghiệp tăng trưởng đ u ổn định qu c c năm Năm 2015 có tụt giảm so với năm trước nguyên nhân năm tình hình cạnh tr nh g y gắt, l i suất thi trường có u hướng giảm, dư nợ cho v y ngắn hạn h ch hàng bị giảm Đến năm 2016 tăng trưởng trở lại đạt 20% so với năm 2015 đến năm 2017 đạt 61.773 triệu đồng tăng trưởng 72% so với năm 2016 d Cơ cấu cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp - Phân theo loại hình tín dụng: Phương th c cho v y theo hạn m c ngắn hạn c c doanh nghiệp nói riêng Vietinb n Đ L nói chung tồn đị bàn chiếm tỷ lệ c o so với phương th c cho v y l n Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn theo phương th c cho v y hạn m c Vietinb n Đ L d o động từ 71-91%, hi tồn đị bàn tỉnh d o động từ 73-78% - Phân theo loại hình doanh nghiệp: Trong cấu dư nợ nh nghiệp phân theo loại hình DN qu c c năm có s dịch chuyển giảm d n hối Do nh nghiệp tư nhân tăng d n hối c n lại Đây c ng u hướng chuyển dịch phù hợp theo định hướng c Chi nh nh Bởi th c tế c c Do nh nghiệp tư nhân theo thông tư 39 c NHNN hông c n tư cách pháp nhân - Phân theo thành ph n kinh t : Trong tổng cấu dư nợ cho v y ngắn hạn nh nghiệp lĩnh v c nông nghiệp chiếm ch yếu (năm 2017 chiếm tỷ lệ 16 57,2% tổng dư nợ cho v y nh nghiệp) e Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp - T lệ n hạn, n u cho vay doanh nghiệp: Tỷ lệ nợ nhóm Vietinb n Đ L đ u m c c o (>97%), tỷ lệ nợ nhóm giảm từ 2.12% từ năm 2013 0.31% đến năm 2017, tỷ lệ nợ nhóm 3,4,5 m c thấp, u cho thấy cho thấy chất lượng tín dụng c Vietinb n Đ L c c năm qu tương đối tốt f Thực trạng thu hồi xử lý nợ cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak 2013-2017 C c hoản nợ qu hạn nhóm Vietinb n Đ L ph t sinh hông nhi u Trong năm 2017, chi nh nh hơng có chuyển nợ nhóm 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc Trong năm vừ qu , quy mô cho v y nh nghiệp Vietinb n Đă lă ngày mở rộng v số lượng lẫn chất lượng Với số lượng h ch hàng nh nghiệp ngày tăng lên đ gi p Vietinb n Đă lă quảng b thương hiệu, tạo s tin tưởng tín nhiệm c h ch hàng đị bàn.Số lượng nh nghiệp có qu n hệ với chi nh nh tiếp tục u hướng tăng thêm c c th ng đ u năm 2018 Nhờ tăng cường hoạt động cho v y nh nghiệp, đến cuối năm 2017 chi nh nh đạt 1.311 h ch hàng nh nghiệp v y vốn tăng trưởng 125 h ch so với năm 2016 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân a Hạn chế: 17 M c tăng trưởng dư nợ cho v y nh nghiệp c chư tương chi nh nh ng với nhu c u ti m ph t triển c nh nghiệp Thị ph n dư nợ cho v y nh nghiệp c Vietinb n đị bàn Đă lă c n thấp Hoạt động huy động vốn từ nh nghiệp có ph t triển c n thấp chư tương ng với tốc độ tăng trưởng cho v y Vietinb n Đă lă Tại chi nh nh, cấu dư nợ nh nghiệp tập trung ch yếu vào lĩnh v c cho v y inh nh mu b n cà phê nơng sản Mặc dù chi nh nh đ có cải thiện tích c c việc iểm so t tỷ lệ nợ qu hạn th c qu việc tỷ trọng nợ qu hạn thấp giảm so v số liệu tuyệt đối năm 2017, nợ qu hạn m c c o b Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan: Th nhất, l i suất cho v y nh nghiệp n y c Chi nh nh chư thật s linh hoạt hoạt động chăm sóc h ch hàng nh nghiệp chư tốt Th h i, chư cân đối giữ nguồn vốn dư nợ cho v y nh nghiệp, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Th b , Hiện n y Vieinb n để phục vụ cho cơng t c quản lý tín dụng đ ng sử dụng l c hệ thống chương trình: Crlos, Clims, Inc s, Iss p, ITC, Icdoc, chương trình quản lý tài sản… nhiên c c chương trình hoạt động lập với nh u dẫn đến việc liên ết truy uất thông tin việc lý thông tin qu lại giữ c c chương trình h y bị l i chậm, t c nghiệp nội nhi u Th tư, s cạnh tr nh g y gắt giữ c c ngân hàng, p l c 18 hoàn thành tiêu gi o việc tăng trưởng dư nợ nh nghiệp nên số trường hợp Chi nh nh qu n tâm đến tính đ y đ th nh hoản c tính hiệu thi c tài sản chấp mà chư vào phân tích phương n d chư th m định ỹ nguồn trả nợ c n inh nh in v y, c ng h ch hàng - Nguyên nhân khách quan: Th nhất, năm g n s suy giảm tăng trưởng c inh tế Trung Quốc, biến động c gi d u giới thị trường tài tồn c u đ ảnh hưởng mạnh tới n n inh tế giới n n inh tế Việt N m Th h i, s phối hợp giữ Vietinb n Đă Lă c c Cơ qu n ph p luật chư chặt chẽ, gặp nhi u hó hăn Th b , Đă lă chư phải tỉnh lớn v n n inh tế c nước có đơng c c TCTD hoạt động đị bàn tỉnh (với 40 c c TCTD) m c độ cạnh tr nh v l i suất, dịch vụ, phí … Th tư, Đă lă tỉnh mạnh v lĩnh v c nông sản cà phê tiêu c c họ t động inh nh v lĩnh v c lớn CN đ ph t phải triển tín dụng từ ngành ngh dễ tiếp cận nên đ làm cấu tỷ trọng c cho v y inh nh nông sản chiếm tỷ lệ c o cấu dư nợ cho v y nh nghiệp, u dễ dẫn đến cấu tín dụng cân đối dễ ảy r r i ro tập trung Th năm, số nh nghiệp sử dụng vốn v y chư thật s hiệu Trong qu trình sử dụng vốn v y nhi u yếu tố h ch qu n ch qu n mà hoạt động sàn uất inh nh c hông thuận lợi h ch hàng 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong gi i đoạn từ năm 2013-2017, Vietinb n D L đ có bước tiến đ ng ể hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp v quy mô lẫn chất lượng tín dụng, m ng lại lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp vào s ph t triển inh tế c nhà Tuy nhiên bên cạnh đó, Vietinb n D L tỉnh c n tồn số vấn đ c n phải hoàn thiện hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp hoạt động m r eting đ có chư ch trọng, việc chăm sóc, tiếp nhận phàn nàn, góp ý c h ch hàng chư diễn r thương uyên, đồng toàn chi nh nh, tập trung phận dịch vụ với đối tương KH VIP, v chế s ch, l i suất đ ây d ng nhiên qu trình th c c n nhi u hó hăn vướng mắc đối tượng h ch hàng thị trường đ dạng lớn, việc nâng c o trình độ chun mơn đ b n l nh đạo qu n tâm triển h i nhiên m c độ chung, công việc t c nghiệp hàng ngày c c n QHKH c n nhi u, đôi hi hông c n thời gi n để tiếp thị h ch hàng chăm sóc h ch hàng hữu, qu trình t c nghiệp th c cho v y c n có tượng làm tắt, việc iểm so t hồ sơ iểm so t s u giải ngân c n chư th c chặt chẻ, việc định gi tài sản c o dẫn đến hông thu hồi nợ đ có y r , bên cạnh tr ng bị cở sở vật chất mới, c c dụng cụ chuyên dùng phục vụ công t c th m định chư ch trọng nhi u v.v… 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak a Những thuận lợi Th nhất, thuận lợi v thương hiệu c Vietinb n Th h i, thuận lợi v l i suất cho v y Th b , thuận lợi v th m quy n tín dụng ngắn hạn c gi m đốc chi nh nh c c nh nghiệp b Những khó khăn Th c c văn bản, cơng văn hướng dẫn cho v y ngắn hạn nh nghiệp c n g bó, chồng ch o Th h i, so với l i suất c c ngân hàng h c đị bàn, l i suất Vietinb n D L có tính cạnh tr nh nhi u, nhiên ỳ hạn cho v y chư linh hoạt Th b đ đ dạng hó c c lĩnh v c cho v y dư nợ ngắn hạn nh nghiệp c chi nh nh tập trung ch yếu c c nh nghiệp hoạt động lĩnh v c nơng nghiệp Th tư s ch chăm sóc h ch hàng c n nhi u hạn chế Th năm chất lượng c n tín dụng c n thấp Th D L s u mạng lưới gi o lưới gi o dịch c Vietinb n tương đối 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak - V nguồn vốn: Tăng trưởng m c c o m c tăng 21 trưởng bình quân c đị bàn, trung bình đạt 18%/năm - V dư nợ: Đạt m c tăng trưởng hàng năm c o m c tăng trưởng tín dụng chung đị bàn, tối thiểu đạt 20%/năm - V nợ ấu, chất lượng tín dụng: Ph t triển dư nợ đôi với iểm so t chất lượng tín dụng, hống chế tỷ lệ nợ ấu hàng năm m c 0,2% - V thu dịch vụ: Đ y d n tỷ trọng lợi nhuận từ thu dịch vụ cấu tổng lợi nhuận hoạt động c Chi nh nh, phấn đấu đạt tỷ lệ 38% vào năm 2020 - V lợi nhuận: Phấn đấu đạt mục tiêu lợi nhuận ổn định tăng đ u qu c c năm, với m c tăng bình quân đạt 10%/năm Mục tiêu thị ph n: - V nguồn vốn: phấn đấu đến năm 2020, thị ph n huy động c Chi nh nh đạt 12% - V dư nợ: phấn đấu đến năm 2020, thị ph n tín dụng c Vietinb n Đ L đạt 12% Mục tiêu l i nhuận: Tăng trưởng lợi nhuận đ u ổn định qu c c năm 10% b Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Tập trung đ y mạnh việc ph t triển h ch hàng c c nh nghiệp c c hu v c thị trường mục tiêu c chi nh nh thông qu việc tiếp thị c c sản ph m có 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 3.2.1 Khuyến nghị Vietinbank Đak Lak - Nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc, quy trình tín dụng 22 - Th m định chặt chẽ, c n thận - Kiểm tr s u hi cho v y c ch thường uyên - Đào tạo l chọn c n có l c đạo đ c ngh nghiệp - Tăng cường iểm so t nội - Đ y mạnh c c hoạt động M eting cho Ngân hàng - Ch trọng đ u tư, tr ng bị sở vật chất 3.2.2 Khuyến nghị Vietinbank Việt Nam - NHCT VN c n b n hành hoàn thiện cụ thể đồng hó c c văn v hoạt động cho v y - Cải tiến th tục, quy trình cấp tín dụng cho nh nghiệp - Xây d ng hệ thống thông tin đồng đại hó cơng nghệ NH - Tăng định biên nhân s cho chi nh nh triển mở rộng họ t động tín dụng gặp nhi u hó hăn 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gi n qu đ Vietinb n D L đ y mạnh Tuy nhiên, việc triển h i c ng gặp hơng hó hăn, vướng mắc Ph n lớn doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, trình độ sản xuất c a doanh nghiệp hạn chế, sở vật chất nghèo nàn, nhi u doanh nghiệp chư tạo d ng thương hiệu, uy tín thị trường thiếu TSĐB Bên cạnh đó, mơi trường kinh doanh c a doanh nghiệp dễ gặp r i ro thiếu thông tin; chế độ báo cáo, thống kê kiểm to n doanh nghiệp chư theo chu n m c c ng ph n gây hó hăn cho c c TCTD th m định phương n v y vốn c a doanh nghiệp Để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tác giả đ đ xuất số giải pháp cụ thể đ y mạnh hoạt động marketing, xây d ng sách v lãi suất, đ dạng hó lĩnh v c cho vay, nâng cao chất lượng cán bộ, mở thêm PGD… C c giải pháp triển khai c ch đồng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank DakLak, h trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng cách dễ dàng hiệu 24 KẾT LUẬN Có thể nói thời gi n qu , qu n hệ tín dụng giữ Vietinb n Đă lă nh nghiệp đ có nhi u bước ph t triển Tuy nhiên n y mối qu n hệ chư th c s ph t triển v số lượng lẫn chất lượng Tốc độ ph t triển c n chậm chư tương với nhu c u vốn ngắn hạn ngày c o c c c nh nghiệp u đ ảnh hưởng hông nhỏ đến s đóng góp c cho s ph t triển inh tế ng c c nh nghiệp hội đị bàn tỉnh Đă lă c ng n n inh tế Với mục đích c nghiên c u mong muốn góp ph n đư r số giải ph p nhằm th o g vấn đ nói trên, luận văn vào phân tích đ hoàn thành số nội dung s u:” “M t là: Tổng hợp hệ thống ho có chọn lọc vấn đ lý luận v nh nghiệp, v NHTM hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp c NHTM Từ hẳng định hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp thật s c n thiết, có v i tr to lớn s ph t c n n inh tế.” Hai là: Phân tích, đ nh gi c ch toàn diện v th c trạng hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp Vietinbank Dak Lak năm qu Từ r điểm đạt được, điểm c n hạn chế nguyên nhân c hạn chế hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp Vietinb n D L Ba là: Trên sở mục tiêu, định hướng ph t triển c Vietinb n D L , luận văn đ đư r hệ thống c c giải ph p tăng cường hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp Đồng thời luận văn c ng nêu lên số iến nghị nhằm tạo u iện thuận lợi cho NHTM nói chung Vietinbank Dak Lak nói riêng hoạt động cho v y ngắn hạn nh nghiệp thời gi n tới.” ... luận v hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích th c trạng hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nh nh... thiện hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt N m - Chi nh nh Đắ Lắ c Câu hỏi nghiên cứu: Câu 1: Th c trạng công t c cho v y ngắn hạn nh nghiệp Ngân hàng TMCP. .. TMCP Công Thương Việt N m chi nh nh Đă Lă ? có ưu điểm, hạn chế cho v y ngắn hạn nh nghiệp nào? Câu 2: Để hoàn thiện hoạt động cho v y ngắn hạn h ch hàng nh nghiệp Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt