ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN XUÂN ĐỨC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂK R’LẤP, TỈNH ĐĂK NƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN XUÂN ĐỨC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂK R’LẤP, TỈNH ĐĂK NÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Võ Thị Thúy Anh ĐÀ NẴNG - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Ngƣời cam đoan Trần Xuân Đức MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Tính cấp thiết đề tài 3 Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 6 Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung tiến độ nghiên cứu 8 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 10 Bố cục luận văn 10 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cá nhân kinh doanh 11 1.1.2 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.3 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh 14 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 16 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 19 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 24 1.2.2 Nội dung, tiêu chí, phƣơng pháp phân tích hoạt động vay cá nhân kinh doanh 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK HUYỆN ĐĂK R’LẤP 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK HUYỆN ĐĂK R’LẤP 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agibank huyện Đăk R’Lấp 34 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGIBANK HUYỆN ĐĂK R’LẤP 36 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh 36 2.2.2 Mục tiêu công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay CNKD Agribank huyện Đăk R’Lấp 40 2.2.3 Những biện pháp Agibank huyện Đăk R’Lấp triển khai cho vay CNKD 44 2.2.4 Kết cho vay cá nhân kinh doanh Agibank huyện Đăk R’Lấp 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CNKD TẠI AGIBANK HUYỆN ĐĂK R’LẤP 58 2.3.1 Kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGIBANK HUYỆN ĐĂK R’LẤP 62 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 62 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội nhu cầu vay vốn CNKD địa bàn huyện Đăk R’Lấp, tỉnh Đăk Nông 62 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay CNKD Agibank huyện Đăk R’Lấp 64 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGIBANK HUYỆN ĐĂK R’LẤP 68 3.2.1 Hoạch định mục tiêu cụ thể cho vay CNKD 68 3.2.2 Củng cố, trì khách hàng có đẩy mạnh phát triển khách hàng 71 3.2.3 Vận dụng sách cho vay với đặc thù khách hàng CNKD địa bàn 74 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng 77 3.2.5 Chú trọng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 83 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá truyền thông 86 3.2.7 Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, đạo đức nghề nghiệp CBTD 88 3.2.8 Chủ động đề xuất với ngân hàng cấp tiếp tục đầu tƣ hoàn thiện sở vật chất hệ thống công nghệ thông tin 90 3.3 KHUYẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với Agribank Đăk Nông 91 3.3.2 Đối với Agribank 91 3.3.3 Đối với NHNN Việt Nam 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Đăk Nông : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đăk Nông Agribank huyện Đăk R’Lấp: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đăk R’Lấp, tỉnh Đăk Nông CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CNKD : Cá nhân kinh doanh HKD : Hộ kinh doanh DN : Doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà Nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần RRTD : Rủi ro tín dụng XLRRo : Xử lý rủi ro CBCNV : Cán công nhân viên IPCAS : IntraBank Payment and Customer Accounting System (Hệ thống toán kế toán khách hàng nội bộ) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên Bảng bảng 2.1 2.2 2.3.a 2.3.b 2.3.c 2.4 2.5 2.6 Kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Đăk R’Lấp giai đoạn 2015 – 2017 Quy mô dƣ nợ Agribank huyện Đăk R’Lấp giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD theo ngành nghề Agribank huyện Đăk R’Lấp giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD theo kỳ hạn Agribank huyện Đăk R’Lấp giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD theo tài sản đảm bảo Agribank huyện Đăk R’Lấp giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ Agribank huyện Tuy Đức giai đoạn 2014 – 2016 Dự phòng XLRR cho vay HKD Agribank huyện Tuy Đức giai đoạn 2014 – 2016 Kết thu lãi cho vay HKD Agribank huyện Tuy Đức giai đoạn 2014 – 2016 \ Trang 39 49 51 52 53 55 56 57 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Hình Tên hình Trang 1.1 Phân loại rủi ro tín dụng 17 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank huyện Đăk R’Lấp 35 MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Hiện có nhiều nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM, nghiên cứu tập trung cho nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, nhƣng đối tƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh đối tƣợng đƣợc quan tâm nhiều NHTM nghiên cứu thời điểm chẳng hạn nhƣ : Nguyễn Thị Nguyên (2016), Nguyễn Thị Việt hà (2016), Hồ Tố Uyên (2015),… Phần lớn nghiên cứu tập trung vào cho vay trung, dài hạn lẫn ngắn hạn, dƣ nợ nhóm đối tƣợng cho cá nhân kinh doanh ngày tăng lên năm ngân hàng thƣơng mại hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh nghiên cứu tìm thấy nhân tố ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay nhƣ nhân tố ngƣời, quy trình thẩm định cho vay ngân hàng… nhƣ nghiên cứu Hồ Tố Uyên (2015) để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tác giả phần lớn sử dụng tiêu quy mô, nợ xấu nhƣ nghiên cứu Lƣơng Thị Tuyết Nhung (2015), Nguyễn Thị Nguyên (2016), Nguyễn Thị Việt hà (2016)… Họ tìm thấy số hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng thƣờng xuyên gặp phải nhƣ hạn chế việc chƣa đa dạng hóa nghành nghề cho vay, chƣa kiểm sốt đƣợc nợ hạn đề xuất giải pháp để khắc phục hạn chế Các nghiên cứu chủ yếu sử dụng phƣơng pháp truyền thống chẳng hạn nhƣ nghiên cứu của Lƣơng Thị Tuyết Nhung (2015) sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ thu thập liệu, thống kê mô tả, so sánh phƣơng pháp phân tích liệu để nêu mặt tích cực hoạt động cho vay Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn - Phịng giao dịch Nhân Cơ chi nhánh tỉnh Đăk Nông Nguyễn Thị Việt hà (2016) sử dụng phân tích thực chứng, phƣơng pháp phân tích chuẩn 85 lợi nhuận, khoản mục báo cáo tài hay khơng, ràng buộc tỷ lệ khoản mục báo cáo tài có hợp lý hay khơng Trên sở nguồn thông tin liệu khách hàng, Chi nhánh cần chủ động rà soát lại danh mục khách hàng hữu, thƣờng xuyên đánh giá lại tình hình tài chính, hoạt động CNKD để kịp thời phát CNKD cần đƣa vào diện giám sát hạn chế mở rộng tín dụng Mở rộng cho vay CNKD mức phù hợp, tập trung tăng trƣởng cho vay ngắn hạn, kiểm soát tỷ trọng cho vay trung dài hạn mức hợp lý, đảm bảo cân đối thời hạn cho vay với thời hạn nguồn vốn huy động Đa dạng hoá danh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro tín dụng, hạn chế cho vay nhiều số ngành nghề, lĩnh vực kinh tế loại hình cho vay có mức độ rủi ro cao Thực tốt việc phân loại nợ, trích lập trì khoản dự phịng để đối phó rủi ro tín dụng theo quy định Theo đó, việc phân loại nợ phải đƣợc thực cơng khai, minh bạch, chất khoản nợ, tránh trƣờng hợp mục tiêu đạt kế hoạch lợi nhuận mà phân loại nợ không mức độ rủi ro khoản nợ Việc sử dụng dự phòng để tài trợ rủi ro tín dụng phải đối tƣợng, điều kiện, trình tự thủ tục theo quy định pháp luật Agribank Cán lãnh đạo, quản lý cấp phải có đủ kinh nghiệm khả điều hành công tác quản trị rủi ro ngân hàng đại Cán nghiệp vụ phịng ban có liên quan đến hoạt động cho vay CNKD phải có ý thức tuân thủ pháp luật quy định Agribank, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức cơng việc, có đủ trình độ chun mơn, kỹ tác nghiệp, phong cách làm việc chuyên nghiệp để phân tích, đánh giá khách hàng từ nhận diện rủi ro tín dụng cách hiệu Để làm đƣợc điều này, Chi nhánh cần nâng cao lực quản trị rủi ro ban lãnh đạo nhƣ trình độ chuyên môn, 86 đạo đức nghề nghiệp đội ngũ nhân viên tín dụng thơng qua cơng tác đánh giá đào tạo cán cách thƣờng xuyên 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá truyền thơng Hoạt động quảng bá truyền thơng có vai trò quan trọng việc truyền tải thông điệp nhƣ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến CNKD Việc tăng cƣờng hoạt động quảng bá truyền thông giúp Chi nhánh định vị rõ hình ảnh ngân hàng tin cậy, hiệu lịng khách hàng, nhà đầu tƣ cơng chúng, từ đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng giai đoạn tới Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần tăng cƣờng hoạt động quảng bá truyền thông thông mảng chính: Truyền thơng thƣơng hiệu; Truyền thơng với báo chí, với nhà đầu tƣ, khách hàng; Truyền thơng marketing sản phẩm dịch vụ; Truyền thông nội Để thực điều Chi nhánh cần: Tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp Agribank huyện Đăk R’Lấp với quan truyền thông địa bàn Tích cực quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng: báo chí, truyền hình, internet Thƣờng xun việc kết hợp với quan Nhà nƣớc địa bàn tỉnh việc tổ chức hội thảo, tọa đàm, trực tiếp gặp gỡ CNKD để trao đổi tháo gỡ khó khăn cho CNKD việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đây hội để Chi nhánh quảng bá sản phẩm dịch vụ sách ƣu đãi ngân hàng Rà soát dự án an sinh xã hội triển khai năm qua để tổng kết thúc đẩy việc thực cam kết với địa phƣơng Song song đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh xây dựng chƣơng trình hành động, phối hợp với quan Ban ngành địa bàn tỉnh đầu tƣ có trọng điểm vào lĩnh vực ƣu tiên địa bàn dân tộc, vùng sâu, vùng xa, khu vực khó khăn 87 nhằm thúc đẩy phát triển bền vững nâng cao mức sống đối tƣợng đƣợc thụ hƣởng từ dự án an sinh xã hội ngân hàng đầu tƣ Nếu kinh doanh, ngân hàng ln coi chữ “Tín” kim nam với hoạt động xã hội, ngân hàng cần lấy chữ “Tâm” làm gốc, nỗ lực để đem lại giá trị thiết thực, lâu dài lĩnh vực phát triển, chăm sóc cộng đồng nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng đời sống dân nghèo địa bàn Việc thực dự án an sinh xã hội ngân hàng nên tập trung vào dự án giáo dục, y tế lĩnh vực có ý nghĩa quan trọng đối cộng đồng nhƣ: Hỗ trợ kinh phí xây dựng trƣờng học, tài trợ trang thiết bị học tập, giảng dạy nâng cấp hạng mục xây dựng trƣờng hoạt động Những bàn ghế, thƣ viện, phòng tin học hay đơn giản bể nƣớc sạch, nhà để xe, sân thể thao đơn giản nhƣng thiết thực với ngơi trƣờng cịn nhiều khó khăn, góp phần khơng nhỏ việc cải thiện nâng cao chất lƣợng dạy học cho thầy cô, học sinh Tiếp sức cho học sinh nghèo an tâm vững bƣớc đƣờng tới trƣờng, dành tặng học bổng cho học sinh, sinh viên có thành tích học tập xuất sắc có nỗ lực học tập điều kiện khó khăn thơng qua Quỹ học bổng, Quỹ khuyến học địa phƣơng… Tài trợ xây dựng bệnh viện, trạm y tế, trang bị thiết bị thiết yếu cho công tác khám, chữa bệnh…quan tâm, chia sẻ khó khăn với bệnh nhân nghèo nhƣ hỗ trợ chi phí phẫu thuật, thăm hỏi bệnh nhân đặc biệt trẻ em nghèo có hồn cảnh khó khăn, ủng hộ xuất ăn từ thiện cho bệnh nhân Ngoài dự án an sinh xã hội thuộc lĩnh vực y tế; giáo dục, Chi nhánh cần tích cực hỗ trợ xây nhà tình nghĩa; chăm lo cho gia đình sách; hỗ trợ ngƣời nghèo, ngƣời tàn tật, trẻ em nghèo ngƣời già có hồn cảnh đặc biệt nhiều chƣơng trình tri ân có ý nghĩa khác Tất hoạt 88 động góp phần tích cực vào việc khẳng định trách nhiệm ngân hàng với cộng đồng; uy tín thƣơng hiệu Agribank địa bàn tỉnh ngày đƣợc ghi nhận đánh giá cao Bên cạnh đó, Chi nhánh cần trọng đổi công tác truyền thông nội dung hình thức, đặc biệt truyền thơng nội dự án nâng cao lực quản trị đƣợc triển khai Tiếp tục phổ biến, trì phát triển văn hóa Agribank, ln xác định an toàn, hiệu kinh doanh mục tiêu hàng đầu, hƣớng tới tinh thần hợp tác, kết nối, chia sẻ trách nhiệm nhằm tạo nên tinh thần đoàn kết cao tập thể cán nhân viên, qua gia tăng lực cạnh tranh cho Agribank nói chung Agribank huyện Đăk R’Lấp nói riêng Bên cạnh chƣơng trình truyền thơng có quy mơ lớn Chi nhánh phối hợp với địa phƣơng quan ban ngành thực cá nhân cán Agribank huyện Đăk R’Lấp cần phải ý thức đóng góp cho chƣơng trình thiết thực, có ý nghĩa cộng đồng để chung tay góp sức xây dựng xã hội ngày văn minh, tƣơi đẹp 3.2.7 Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, đạo đức nghề nghiệp CBTD Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, mà sản phẩm, dịch vụ ln có tƣơng đồng yếu tố ngƣời điều tạo nên khác biệt ngân hàng Do đó, thành cơng hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ, lực, kỹ làm việc đạo đức đội ngũ cán nhân viên Chính vậy, với giải pháp khác, ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo nâng cao trình độ, đạo đức nghề nghiệp CBTD thơng qua việc: Thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, phải đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kỹ cần thiết nhằm tuyển đƣợc 89 ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc đƣợc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, công đảm bảo chất lƣợng Thƣờng xuyên tổ chức thi nghiệp vụ nhằm kiểm tra, đánh giá lại thực lực, trình độ đội ngũ CBTD Trên sở rà soát, phân loại lại lao động theo vị trí cơng tác chun mơn phù hợp với lực cá nhân lập kế hoạch đào tạo phù hợp: Đào tạo cán bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang; Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ thời gian công tác định nhằm nâng cao kỹ tác nghiệp, trình độ xử lý tình nghiệp vụ; Đào tạo chuyên sâu cán chủ chốt phụ trách chuyên sâu mảng nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu công việc Nội dung đào tạo ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ nội ngân hàng cần mở rộng thêm kiến thức lĩnh vực kinh tế - Xã hội, pháp luật, yếu tố kỹ thuật, đặc điểm nhóm ngành nghề SXKD CNKD Điều nhằm giúp CBTD nhìn nhận, đánh giá tồn diện tình hình tài chính, diễn biến thị trƣờng, triển vọng ngành rủi ro tiềm ẩn hoạt động CNKD Hiện nay, hâu hết cán Chi nhánh trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ xử lý cơng việc, trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn hạn chế, cơng tác đào tạo cần đƣợc Chi nhánh đặc biệt trọng Thƣờng xuyên tổ chức buổi giáo dục tƣ tƣởng, đạo đức nghề nghiệp, văn hóa Agribank cho cán bộ, nhân viên để họ nhận thức đƣợc khơng có đạo đức kinh doanh dẫn đến hậu nghiêm trọng tài lẫn uy tín ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần kiên xử lý chí loại bỏ nhân viên lợi dụng chức vụ, quyền hạn để nhũng nhiễu, gây khó khăn, vịi vĩnh khách hàng 90 Bên cạnh đó, ngân hàng cần thƣờng xuyên cập nhật, phổ biến kịp thời chủ trƣơng, sách, văn Nhà nƣớc Agribank đến cán nhằm đảm bảo hoạt động cho vay CNKD ngân hàng đƣợc thực theo quy định hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, đảm bảo an tồn tuyệt đối hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bố trí đủ số lƣợng cán có đủ trình độ kỹ để đáp ứng yêu cầu công việc, tránh tình trạng tải cho nhân viên dẫn đến hiệu công việc không cao Hiện nay, khối lƣợng công việc mà CBTD đảm nhiệm quy trình nhiều vậy, điều quan trọng việc tăng tốc độ xử lý hồ sơ, giảm thời gian chờ đợi khách hàng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Có chế độ lƣơng bổng, khen thƣởng, trợ cấp hợp lý cán ngân hàng, đặc biệt cán chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng, hồn thành tốt vƣợt tiêu kinh doanh đƣợc giao Để thực tốt cơng việc tăng trƣởng tín dụng, CBTD phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với chủ CNKD, kiểm tra thực tế CNKD, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí nhƣ lại hay quan hệ với khách hàng Do vậy, ngân hàng cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí nhằm giảm bớt khó khăn cho CBTD, khuyến khích tinh thần trách nhiệm nhiệt huyết công việc 3.2.8 Chủ động đề xuất với ngân hàng cấp tiếp tục đầu tƣ hoàn thiện sở vật chất hệ thống công nghệ thông tin Cơ sở vật chất hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng yếu tố quan trọng Nó vừa tạo nên lợi cạnh tranh vừa điều kiện cần thiết cho hoạt động phát triển ngân hàng.Việc hoàn thiện sở vật chất hệ thống cơng nghệ thơng tin góp phần tạo dựng hình ảnh, vị ngân hàng địa bàn giúp Chi 91 nhánh cập nhật thông tin nhƣ xử lý cơng việc hàng ngày nhanh chóng, xác, kịp thời, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng đáp ứng yêu cầu theo tiêu chuẩn cao lực quản trị nội ngân hàng Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần trọng vấn đề sau: Tăng cƣờng việc đổi công nghệ ngân hàng: trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học, phát triển phần mềm tiện ích dựa sở vật chất kỹ thuật, công nghệ thông tin có, hồn thiện phát triển hệ thống trực tuyến kết nối ngân hàng khách hàng CNKD…nhằm tăng tốc độ xử lý công việc, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng đáp ứng dự án nâng cao lực quản trị nội ngân hàng Tiếp tục xây dựng nguồn liệu, thơng tin tín dụng xác, kịp thời, để đáp ứng yêu cầu kinh doanh giảm thiểu rủi ro tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cần đƣợc thu thập từ nhiều nguồn khác đƣợc lƣu trữ cách có hệ thống, nhằm đảm bảo việc truy cập, tra cứu cách nhanh chóng, kịp thời để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Agribank Đăk Nông Bổ sung nhân cho Agribank huyện Đăk R’Lấp: cụ thể 02 cán kế tốn 01 CBTD Trong cơng tác tổ chức cán bộ, ƣu tiên xếp, bổ nhiệm cán ngƣời địa phƣơng công tác chi nhánh để ngƣời lao động yên tâm công tác hiểu rõ phong tục tập quán, thuận lợi q trình phát triển tín dụng địa phƣơng 3.3.2 Đối với Agribank Cải cách thủ tục, quy trình, sách cho vay theo hƣớng đơn giản, nhanh chóng thuận lợi cho CNKD nhƣng đảm bảo tính an tồn, 92 phù hợp với Luật quy định Nhà nƣớc Hoàn thiện máy quản lý hoạt động cho vay CNKD, cụ thể: ngân hàng cần chun mơn hóa khâu quy trình tín dụng, phân tách phận tín dụng thành phận chuyên môn khác nhƣ quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), phận quản lý rủi ro tín dụng (thực thẩm định tín dụng độc lập đề xuất cấp tín dụng nhƣ giám sát q trình thực định tín dụng phận quan hệ khách hàng), phận tác nghiệp (soạn thảo hợp đồng, văn liên quan đến hoạt động cho vay để giảm bớt áp lực cho CBTD, thực lƣu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay, thu hồi nợ…) Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội ngân hàng, hệ thống chấm điểm cần phải xây dựng thang điểm chi tiết tiêu phi tài chính, đồng thời đƣa cơng thức tính tốn khoa học tiêu, hạn chế việc dựa quan điểm chủ quan CBTD Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp ngân hàng phịng ngừa tốt rủi ro xảy Xây dựng hồn thiện quy trình phối hợp làm việc phòng ban Hội sở, chi nhánh chi nhánh để đẩy mạnh hiệu hoạt động toàn hệ thống, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho vay chi nhánh chi nhánh trƣờng hợp phải trình Hội sở Tăng cƣờng huy động vốn nhằm tạo nguồn lực tài vững để phục vụ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay CNKD chi nhánh chi nhánh nói riêng Xây dựng chiến lƣợc phát triển cơng nghệ thơng tin đồng tồn hệ thống, đẩy mạnh đầu tƣ, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, ứng dụng hiệu 93 công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Chú trọng công tác cán nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cách: tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ; phát triển đội ngũ chuyên gia đội ngũ lãnh đạo cấp có đủ trình độ lực Xây dựng chế độ đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý nhằm thu hút giữ đƣợc nhân tài, coi công tác cán yếu tố định thành công ngân hàng trình hội nhập 3.3.3 Đối với NHNN Việt Nam Đẩy mạnh tiến trình đổi tổ chức hoạt động NHNN để hình thành máy tinh gọn nhƣng có đủ lực xây dựng thực thi có hiệu sách tiền tệ theo ngun tắc thị trƣờng dựa công nghệ tiên tiến, thực chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô tăng trƣởng kinh tế Thực có hiệu chức quản lý Nhà nƣớc lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng đƣợc an tồn, lành mạnh, cần đặc biệt trọng hoạt động tra, giám sát hoạt động ngân hàng, xử lý vi phạm pháp luật tiền tệ ngân hàng theo quy định pháp luật Xây dựng hoàn thiện văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay NHTM Các văn cần phải linh hoạt, thơng thống, phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam đƣợc áp dụng thống NHTM Nâng cao vai trò CIC, xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng cơng theo tiêu chuẩn quốc tế để ngân hàng thoả mãn tối đa nhu cầu tra cứu sử dụng thông tin CNKD Để thực điều này, CIC cần phải: Liên kết chặt chẽ với NHTM nhằm cập nhật thơng tin cách nhanh chóng nhất, đầy đủ xác nhất; nâng 94 cấp ứng dụng công nghệ mới, tiên tiến, phục vụ việc lƣu trữ, xử lý kho liệu lớn thơng tin tín dụng quốc gia, từ cung cấp thơng tin nhanh chóng, tiện lợi đầy đủ hơn; xây dựng đào tạo đội ngũ cán có trình độ cao, phẩm chất trung thực, khách quan, phục vụ tốt yêu cầu NHTM việc khai thác sử dụng thông tin Đề nghị NHNN Việt Nam ban hành chế tín dụng đặc thù nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Đề nghị NHNN Việt Nam nghiên cứu áp dụng mức lãi suất cho vay tái canh cà phê sau thời gian ân hạn thấp mức lãi suất cho vay thông thƣờng Agribank Hiện địa phƣơng có chênh lệch lớn giá đất thực tế thị trƣờng giá đất UBND tỉnh quy định, gây khó khăn cho việc xác định giá trị tài sản chấp đê vay vốn ngƣời dân Đề nghị NHNN có khuyến nghị với UBND tỉnh Đăk Nông xem xét điều chỉnh khung giá đất phù họp với giá thị trƣờng có quy định riêng giá đền bù thu hồi đất giá làm sở chấp vay vốn ngân hàng; để tạo điêu kiện thuận lợi cho ngƣời dân CNKD vay vốn 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng này, luận văn đề cập đến giải pháp nhằm tăng cƣờng cho vay CNKD Agribank huyện Đăk R’Lấp với mục tiêu tăng dƣ nợ, trọng đến kiểm soát rủi ro cho vay CNKD thời gian tới Đồng thời chƣơng đƣa số khuyến nghị Agribank Đắk Nông, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc xây dựng môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, hiệu cho ngân hàng đồng thời đảm bảo an tồn nhƣ lợi ích đáng khách hàng thời gian tới 96 KẾT LUẬN Agribank nhƣ NHTM khác Việt Nam đứng trƣớc thách thức cạnh tranh gặp nhiều khó khăn giai đoạn nhƣ tăng trƣởng tín dụng đạt thấp, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng, khả thu hồi nợ khó, Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay CNKD đƣợc xem nhƣ chiến lƣợc ƣu tiên phát triển nay, bối cảnh cho vay CNKD gặp nhiều khó khăn thách thức Việc thực tốt cho vay CNKD góp phần thúc đẩy kinh tế đất nƣớc Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay CNKD Agribank huyện Đăk R’Lấp góp phần mở rộng đƣợc thị trƣờng, tăng thị phần, hạn chế đƣợc rủi ro tăng lực tài tạo tảng vững cho chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới Xuất phát từ lý trên, luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu, khảo sát, đối chiếu với tiêu cụ thể hoạt động chi nhánh, đặc biệt phân tích tình hình cho vay CNKD Agribank huyện Đăk R’Lấp đạt đƣợc kết nghiên cứu sau: Hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng, làm rõ tiêu chí phân tích hoạt động cho vay CNKD NHTM nhƣ nhân tố có ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay CNKD Phân tích thực trạng cho vay CNKD Agribank huyện Đăk R’Lấp qua tiêu chí phân tích đề xuất Chƣơng Qua đó, đánh giá điểm mạnh hạn chế nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho vay CNKD chi nhánh, từ rút nhận định làm sở cho việc đề xuất giải pháp Chƣơng 3 Luận văn nêu lên giải pháp đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng cho vay hạn chế rủi ro hệ thống 97 Agribank nói chung Agribank huyện Đăk R’Lấp nói riêng Hy vọng, sở lý luận cho vay CNKD, qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay CNKD Agribank huyện Đăk R’Lấp giai đoạn 2015 - 2017, giải pháp đƣa thực sát với thực tế đƣợc áp dụng vào hoạt động cho vay CNKD Agribank huyện Đăk R’Lấp cách có hiệu Do trình độ phƣơng pháp nghiên cứu nhiều hạn chế, tác giả gặp phải khó khăn định việc thu thập, chỉnh lý tổng hợp số liệu, liệu Mặc dù cố gắng nhƣng luận văn khơng tránh thiếu sót hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý bảo thầy, cô giáo đọc giả nhằm hoàn thiện luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Thị Nguyên, (2016), “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kon Tum” Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng [2] Nguyễn Thị Việt Hà, (2016), “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lắk, tỉnh Đăk Lắk” Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng [3] Hồ Tố Un, (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Hội An, tỉnh Quảng Ngãi” Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng [4] Lƣơng Thị Tuyết Nhung, (2015), “Phân tích tình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam phịng giao dịch Nhân Cơ chi nhánh tỉnh Đăk Nông”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [5] Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ngày 31/12/2016 [6] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Đăk R’Lấp năm 2015 - 2017 [7] Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, tháng 7/2014 PHỤ LỤC  Câu hỏi khảo sát phƣơng pháp vấn nhân viên ngân hàng: Câu 1: Những khó khăn thƣờng gặp phải cho vay khách hàng cá nhân gì? Nguyễn nhân xuất phát từ đâu? Câu 2: Bạn làm để khắc phục khó khăn đó? Câu 3: Thơng tƣ 39 đời có làm ảnh hƣởng đến quy trình thụ tục cho vay CNKD? TỔNG HỢP Ý KIẾN NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Hiện địa bàn huyện Đăk R’Lấp có nhiều CNKD hoạt động, nên tiềm để phát triển cho vay CNKD lớn, nhiên khó khăn lớn vay đối tƣợng khơng số liệu cụ thể, đa số CNKD địa bàn CNKD nhỏ lẻ, việc báo cáo sổ sách đƣợc thực thủ công không rõ ràng, minh bạch điều khó cho cán thẩm định phê duyệt cho vay Nhƣng Agribank huyện Đăk R’Lấp khơng ngừng thay đổi phƣơng pháp, quy trình để phù hợp với tình hình thực tế Các quy trình thụ tục đƣợc thay đổi gọn gàng, chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro cho vay Nhƣ thấy hoạt động cho vay CNKD tốt nhiên thơng tƣ 39 có hiệu lực ảnh hƣởng lớn làm thay đổi quy trình, thủ tục cho vay ngân hàng nhƣng Agribank huyện Đăk R’Lấp khắc phục để đảm bảo hoàn thành kế hoạch đƣợc giao phát triển tốt cho vay CNKD địa bàn ... TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN XUÂN ĐỨC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂK R’LẤP, TỈNH ĐĂK NƠNG LUẬN VĂN... MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Đăk Nông : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đăk Nông Agribank huyện. .. cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đăk R’Lấp, tỉnh Đăk Nông (sau đƣợc gọi tắt Agribank huyện Đăk R’Lấp), cho vay cá