Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI NÓI ĐẦU Cuộc sống là cái quý nhất của con người. Mà cuộc sống là cuộc vận động tổng hoà của cơ thể sống trong môi trường không gian và thời gian nhất định.
LỜI NÓI ĐẦU Cuộc sống quý người Mà sống vận động tổng hồ thể sống mơi trường khơng gian thời gian định Trong khoảng không gian thời gian đó, người ta hồn tồn khoẻ mạnh, sung mãn, tràn đầy sinh lực đốn vào thời khắc khác tương lai, họ gặp tai nạn, bị bệnh tật, ốm đau, chí tử vong Nếu trụ cột gia đình, thay họ chăm lo cho người thân yêu không may họ gặp rủi ro? So với biện pháp khác phịng tránh, tiết kiệm, cứu trợ…thì bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu bảo hiểm người đời nhằm bảo đảm ổn định đời sống cho thành viên xã hội trước rủi ro, tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, sức khoẻ… Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, nghiệp vụ Bảo hiểm người ngày quan tâm, xây dựng phát triển lớn mạnh tương ứng với vị trí thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Do việc nghiên cứu sâu sát nhằm mở rộng thị trường đầy tiềm loại hình bảo hiểm cần thiết Hoạt động chủ yếu bảo hiểm bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm nên công tác giải khiếu nại tất công ty bảo hiểm đề cao, coi khâu quan trọng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Vì lý đó, thời gian thực tập công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), chọn đề tài: “Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác giải khiếu nại bảo hiểm người phi nhân thọ công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)” cho luận văn tốt nghiệp Đề tài ngồi lời nói đầu kết luận chia làm ba phần: Phần I: Lý thuyết giải khiếu nại bảo hiểm người phi nhân thọ Phần II: Thực trạng công tác giải khiếu nại nghiệp vụ bảo hiểm người PJICO Phần III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác giải khiếu nại nghiệp vụ bảo hiểm người PJICO Đề tài hoàn thành với hướng dẫn tận tình giáo - Thạc sỹ Tơn Thị Thanh Huyền giúp đỡ, cung cấp nguồn tài liệu anh, chị văn phòng khu vực công ty PJICO Hà Nội tháng năm 2004 Luận văn tốt nghiệp PHN I: Lí THUYT C BẢN VỀ CÔNG TÁC GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI TRONG BẢO HIỂM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ I Khái quát chung bảo hiểm người phi nhân thọ Sự cần thiết bảo hiểm người Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Trong suốt đời người ln tìm cách để bảo vệ thân tài sản trước bất hạnh số phận biến cố bất ngờ sản xuất kinh doanh Ngay từ thời cổ đại xuất nhiều tổ chức gần giống với bảo hiểm, chẳng hạn người Ba-bi-lon đưa quy tắc tổ chức phương tiện vận tải xe kéo để phân chia thiệt hại cắp bị thương cho thương gia gánh chịu Hoặc vào kỷ thứ V trước công nguyên Pê-riclex tổ chức Hội đoàn tương hỗ nhằm hoạt động trợ giúp cho thành viên gia đình họ trường hợp bị tử vong, ốm đau, bệnh tật hay hoả hoạn Cũng từ thời Trung cổ xuất cam kết bảo đảm an toàn cho khoản tiền bỏ mua - bán tù binh, nô lệ ông chủ không may người bị chết chết khác với tự nhiên Những tù binh, nô lệ người quy đổi thành giá trị định song coi hình thức sơ khai bảo hiểm người Như vậy, bảo hiểm người triển khai cách lâu, xã hội phát triển loại hình bảo hiểm đựơc triển khai cách rộng rãi tương xứng với tầm quan trọng đóng góp to lớn xã hội Với mục đích đảm bảo cho người dân, người lao động hạn chế phần thiệt hại bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật…BHXH, BHYT thực nước coi quyền người Tuy nhiên, đối tượng bảo hiểm phạm vi bảo đảm cho rủi ro hạn hẹp Con người quan tâm vấn đề khác nảy sinh sống như: Việc thoả mãn nhu cầu sống phát triển người phụ thuộc vào khả lao động họ Nhưng thực tế lúc người gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập mi iu kin sinh Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiệp sng bỡnh thng Cú rt nhiều trường hợp gặp khó khăn bất ngờ ốm đau, bị tai nạn, bệnh tật…làm giảm thu nhập điều kiện sinh sống khác đặc biệt rủi ro người trụ cột gia đình Khi rơi vào trường hợp này, nhu cầu cần thiết sống khơng mà trái lại có cịn tăng lên, chí xuất thêm số nhu cầu chi phí khám chữa bệnh điều trị ốm đau…Do đó, để tránh khó khăn tài chính, đảm bảo ổn định cho đời sống, cá nhân gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu để phòng xa, chuẩn bị điều kiện cho học hành biện pháp có nhiều ý nghĩa tốt đẹp Hơn nữa, rủi ro không loại trừ cá nhân nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn ảnh hưởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, chủ sử dụng lao động ngồi việc tham gia đóng BHXH theo quy định bắt buộc pháp luật, đóng cho người lao động số nghiệp vụ bảo hiểm người bảo hiểm tai nạn người 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm sinh mạng…Hành động giúp lợi ích hai bên thuê thuê gắn bó với hơn, hoạt động kinh doanh mang lại hiệu mong muốn Với nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch bảo hiểm tai nạn hành khách, chủ xe yên tâm đưa đón khách tuyến đường theo hành trình định Sự thật có nhiều cơng ty tham gia bảo hiểm người cho cán công nhân viên Tại PJICO, kể đến số công ty Công ty Hon da Việt Nam (Vĩnh Phúc), Xí nghiệp vận dụng toa xe khách, trường học từ bậc mầm non phổ thông tích cực tham gia bảo hiểm cho học sinh, giáo viên tiểu học Bạch Mai, trung học Trương Định, Hai Bà Trưng… Hiện nay, cách mạng công nghiệp cách mạng thông tin đưa kinh tế tồn cầu phát triển đến chóng mặt Thu nhập đại phận dân chúng tăng lên đáng kể so với cách hai ba thập niên Thu nhập tăng giúp người có điều kiện chăm sóc cho thân gia đình Nhu cầu trở nên phong phú trước, ngày có nhiều người mong muốn bảo đảm an toàn tương lai Bên cạnh BHXH, BHYT dịch vụ bảo hiểm người bảo hiểm thương mại đời cần thiết Nó tuân theo quy luật cung- cầu thị trường, đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư xã hội Bên cạnh đó, việc lo cho cho tuổi già hưu vấn đề xã hội quan tâm coi trọng Một số người có thu nhập chủ yếu từ lương TrÇn Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiệp hu, nghỉ làm thu nhập bị hạn chế Một số người lại khơng có lương, phải sống nhờ vào hay phải lao động vất vả để kiếm sống Không muốn sống tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc gánh nặng người thân Vì việc tiết kiệm khoản chi tiêu tại, bỏ khoản tiền nhỏ để đảm bảo ổn định cho sống tương lai điều cần thiết Bảo hiểm người ba loại hình BHTM, hình thức bổ sung hữu hiệu cho BHXH, BHYT nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xã hội trước rủi ro, tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác người tham gia bảo hiểm So với BHXH, nghiệp vụ bảo hiểm người BHTM có đối tượng tham gia rộng thay BHXH trường hợp, khu vực kinh tế - nơi mà BHXH chưa thực có khơng bù đắp đủ cho phần thu nhập bị giảm sút người lao động Mặc dù người lao động hưởng trợ cấp BHXH, đơi có rủi ro, nhu cầu nằm phạm vi BHXH, khoản trợ cấp bảo hiểm xã hội không đáp ứng nhu cầu khắc phục thiệt hại Phần chênh lệch thiếu hụt bù đắp BHTM Vì số lý trên, rõ ràng nghiệp vụ bảo hiểm người BHTM có vai trị quan trọng giúp người chống lại bấp bênh sống đa dạng phức tạp rủi ro Đặc điểm chung bảo hiểm người phi nhân thọ (BHCN PNT) Bảo hiểm người bao gồm tất nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ người kiện liên quan đến sống người có ảnh hưởng tới sống người Được chia thành hai loại bảo hiểm người nhân thọ bảo hiểm người phi nhân thọ, bảo hiểm người tích cực đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Bảo hiểm người có đặc điểm chung toán tiền bảo hiểm “nguyên tắc khoán” áp dụng tổn thất xảy khó xác định xác thiệt hại mặt vật chất tính mạng, sức khỏe người vơ giá Do việc trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm mang ý nghĩa thực nghĩa vụ cam kết với người bảo hiểm bồi thường tổn thất xảy Số tiền bảo hiểm nhiều hay bên tham gia hp ng tho Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiệp thun, tu theo mc thu nhp, khả tài chính, điều kiện kinh tế nhu cầu người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên bảo hiểm người, số nghiệp vụ sử dụng nguyên tắc bồi thường bảo hiểm thiệt hại, chẳng hạn như: nghiệp vụ bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm chi phi y tế… Trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ đời phát triển kinh tế-xã hội hội tụ đủ điều kiện định BHCN PNT đời sớm hơn, với mục đích chủ yếu góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia Vì BHCN PNT có số đặc điểm sau: Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ người Người bảo hiểm thường quy định khoảng tuổi Các cơng ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho người có độ tuổi thấp cao việc quản lý rủi ro phức tạp So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm người phi nhân thọ ngắn thường vòng năm, chí có nghiệp vụ thời hạn bảo hiểm có vài ngày vài đồng hồ bảo hiểm tai nạn hành khách Vì phí bảo hiểm thường gộp vào đóng lần kí kết hợp đồng bảo hiểm Ngồi có hợp đồng nộp thành hai lần năm bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất xe… Các nghiệp vụ BHCN PNT thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Việc triển khai kết hợp làm giảm chi phí khai thác, chi phí quản lý…tạo điều kiện cho cơng ty bảo hiểm giảm phí, nâng cao khả cạnh tranh thị trường bảo hiểm Bảo hiểm người phi nhân thọ coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho BHXH, BHYT Một số khái niệm 3.1 Tai nn thõn th Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiệp L bt k thit hi thõn thể hậu trực tiếp lực mạnh bất ngờ từ bên tác động lên thân thể người Thiệt hại thân thể tử vong thương tích thân thể, tử vong tai nạn khác với tử vong bệnh tật Hậu trực tiếp gây tai nạn vật thể hữu hình tác động lên thân thể người Những thương tật xảy ngộ độc thức ăn, trúng gió bất ngờ khơng phải tai nạn bảo hiểm Sự tử vong thương tổn phải hoàn toàn độc lập với ý muốn người bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chủ ý gây thương tổn tự tử không coi rủi ro bảo hiểm Mối quan hệ nhân tác động bên với tử vong thương tổn phải xác lập thực tế, tức nguyên nhân gây nên hậu phải cụ thể gắn kết 3.2 Bệnh tật Là biến chất sức khoẻ nguyên nhân Nó bao gồm lây nhiễm, tai nạn Bệnh tật thường diễn biến theo trình từ nhẹ đến nặng bên người, loại bệnh mãn tính, bẩm sinh, cấp tính phát sinh trước ký hợp đồng bảo hiểm phát sinh thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Việc phân loại giúp công ty bảo hiểm đánh giá xác rủi ro để từ định chấp nhận hay khước từ bảo hiểm, tránh trục lợi bảo hiểm đảm bảo nguyên tắc hoạt động kinh doanh 3.3 Mất khả lao động Khi người bị ốm đau, tai nạn, bệnh tật dẫn đến hậu khả lao động Mất khả lao động chia thành hai loại là: - Mất khả lao động tạm thời: Là trạng thái người lao động phải ngưng việc thời gian định Khi điều trị xong, sức khoẻ phục hồi ban đầu có khả lao động trở lại - Mất khả lao động vĩnh viễn: Là trạng thái người lao động phải ngừng việc vĩnh viễn điều trị, phẫu thuật sức khoẻ khơng thể phục hồi lại, khơng thể lm c vic nh c Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiệp C quan giỏm nh y khoa nơi xác định tỷ lệ phần trăm suy giảm sức khoẻ, từ xác nhận khả lao động Đối với ngành nghề khác quy định khả lao động sở tỷ lệ phần trăm suy giảm sức khoẻ khác 3.4 Chi phí y tế Là tất khoản chi phí phát sinh liên quan đến người bệnh Các chi phí chia làm ba loại sau: - Chi phí phát sinh trực tiếp sở y tế chi phí khám chữa bệnh kiểm tra sức khoẻ, chi phí điều trị phẫu thuật, chi phí thuốc men, nằm viện… - Chi phí chuyển viện, đưa đón bệnh nhân… - Chi phí chăm sóc ni dưỡng bệnh nhân sau điều trị 3.5 Bệnh viện Là sở khám chữa bệnh nhà nước cơng nhận mà có khả có phương tiện chẩn đốn, điều trị phẫu thuật, có điều kiện điều trị nội trú có phiếu theo dõi sức khoẻ hàng ngày cho bệnh nhân 3.6 Nằm viện Là việc người bảo hiểm cần lưu trú 24 bệnh viện để điều trị khỏi lâm sàng, bao gồm việc sinh đẻ điều trị thời kỳ có thai 3.7 Phẫu thuật Là phương pháp khoa học để điều trị thương tật bệnh tật thực phẫu thuật viên có cấp thơng qua ca mổ tay với dụng cụ y tế máy móc y tế bệnh viện 3.8 Bệnh đặc biệt Là bệnh ung thư u loại, huyết áp, tim mạch, viêm loét dày, viêm xoang, viêm gan, viêm đa khớp mãn tính… 3.9 Bệnh có sẵn Là bệnh tật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm bệnh người c bo him: Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiệp a) c iu tr vũng ba năm trước b) Triệu chứng bệnh tật thấy xuất nhận thấy bệnh tật có Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiÖp Các nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ Bảo hiểm người phi nhân thọ triển khai đa dạng linh hoạt tuỳ theo tình hình cụ thể nước Và nước việc triển khai có khác thời kỳ, công ty bảo hiểm số nội dung như: phạm vi, phí, số tiền bảo hiểm thủ tục bảo hiểm…Điều dễ hiểu BHTM hoạt động kinh doanh mục tiêu lợi nhuận khn khổ pháp luật nước Vì nội dung phần xin đề cập đến số nghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến cơng ty PJICO như: bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm khách du lịch… 4.1 Bảo hiểm tai nạn người 24/24 Khi người bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, nhà bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm cho họ sở phí bảo hiểm đóng kí kết hợp đồng hai bên - Đối tượng tham gia bảo hiểm: PJICO nhận bảo hiểm cho công dân Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi người nước ngồi học tập cơng tác, làm việc Việt Nam độ tuổi trên, trừ người bị bệnh thần kinh bị tàn phế bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên - Phạm vi bảo hiểm: Là tai nạn xảy Việt Nam lực bất ngờ ý muốn từ bên tác động lên thân thể người bảo hiểm nguyên nhân trực tiếp làm cho người bảo hiểm bị chết bị thương tật Những hành vi cố ý gây tai nạn, vi phạm pháp luật… không thuộc trách nhiệm bảo hiểm - Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm vào biểu phí Bộ Tài Chính quy định Phí bảo hiểm nộp loại tiền số tiền bảo hiểm trả loại tiền Mỗi cá nhân đơn vị lựa chọn mức trách nhiệm bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm áp dụng người năm sau: BẢNG 1: Tỷ lệ phí bảo hiểm tai nạn người 24/24 Số tiền bảo hiểm 1-20 triệu Tỷ lệ phí 0,28% 21-50 triệu 0,42% 51-70 triệu 70-100 triu 0,56% 0,75% (Ngun: PJICO) Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiệp - Chi tr tiền bảo hiểm: Khi kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm người thừa kế hợp pháp phải có đầy đủ loại giấy tờ có liên quan theo quy định Nếu hồ sơ hợp lệ, việc toán tiền bảo hiểm thực vịng 21 ngày kể từ ngày có hồ sơ 4.2 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Đây thực chất loại hình bảo hiểm y tế có phạm vi rộng hơn, mang đến lợi ích to lớn cho người Bởi phát sinh rủi ro ốm đau, bệnh tật phải điều trị phẫu thuật đó, chi phí cho dịch vụ khám chữa bệnh, điều trị phẫu thuật có xu hướng ngày tăng kỹ thuật phương tiện hội chẩn ngành y tế ngày tinh xảo đại, loại thuốc đặc trị biệt dược có giá “cắt cổ”, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật bảo hiểm cho phần chi phí - Người tham gia bảo hiểm: người từ 12 tháng tuổi 65 tuổi người 65 tuổi bảo hiểm theo nghiệp vụ liên tục từ năm 60 tuổi, trừ người bị bệnh thần kinh, ung thư, bị tàn phế thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên, người điều trị bệnh tật, thương tật - Phạm vi bảo hiểm: Khi người bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể tai nạn, thai sản phải nằm viện phải phẫu thuật, bị chết nằm viện phẫu thuật PJICO không chịu trách nhiệm trường hợp điều dưỡng, an dưỡng bệnh bẩm sinh định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm, rủi ro cố ý, say rượu, sử dụng ma tuý… - Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm: Do Bộ Tài Chính ban hành, có nhiều mức khác giúp người tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả tài Phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, số tiền bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ… - Chi trả tiền bảo hiểm: Nghiệp vụ áp dụng nguyên tắc bồi thường Số tiền chi trả xác định sở chi phí thực tế phát sinh, phần lớn công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm theo định mức Có nghĩa họ đưa tỷ lệ định mức cho ngày điều trị bệnh viện tỷ lệ trả tiền phẫu thuật, tỷ lệ định mức số ngày trợ cấp Tất định mức ghi hợp đồng bảo hiểm Khi người tham gia bo him cú y cỏc Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B Luận văn tốt nghiệp giy t nh giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy viện, hoá đơn, chứng từ điều trị hợp lệ… toán tiên bảo hiểm theo quy định 4.3 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân - Đối tượng bảo hiểm: bao gồm công dân Việt Nam từ 16-70 tuổi, người 70 tuổi bảo hiểm theo quy tắc liên tục từ năm 69 tuổi Những người bị bệnh thần kinh, tàn phế bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm trường hợp chết người bảo hiểm phạm vi lãnh thổ Việt Nam Những trường hợp chết người bảo hiểm vi phạm pháp luật, hành động người thừa kế hợp pháp người bảo hiểm người thừa kế…không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Phí bảo hiểm quy định hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm vào “biểu phí số tiền bảo hiểm” Bộ Tài Chính ban hành (Xem phụ lục 1) - Chi trả tiền bảo hiểm: Khi yêu cầu trả tiền bảo hiểm, người thừa kế hợp pháp phải gửi chứng từ sau cho PJICO vòng 06 tháng kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm: + Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm + Giấy chứng nhận bảo hiểm (trích) danh sách người tham gia bảo hiểm + Giấy chứng tử + Giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp Nếu thời hạn 06 tháng mà chưa đủ hồ sơ khơng thuộc trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm PJICO có trách nhiệm tốn số tiền bảo hiểm vòng 21 ngày cho người thừa kế hợp pháp kể từ ngày nhận hồ sơ hợp lệ Trường hợp người bảo hiểm khơng có người thừa kế hợp pháp, PJICO tốn chi phí cho quan, quyền địa phương người đứng tổ chức điều trị, mai táng không vượt s tin bo him Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B 10 ... CÔNG TÁC GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI TRONG BẢO HIỂM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ I Khái quát chung bảo hiểm người phi nhân thọ Sự cần thiết bảo hiểm người Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Trong. .. có ảnh hưởng tới sống người Được chia thành hai loại bảo hiểm người nhân thọ bảo hiểm người phi nhân thọ, bảo hiểm người tích cực đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Bảo hiểm người có đặc điểm... điều kiện cho cơng ty bảo hiểm giảm phí, nâng cao khả cạnh tranh thị trường bảo hiểm Bảo hiểm người phi nhân thọ coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho BHXH, BHYT Một số khái niệm 3.1 Tai