Đang tải... (xem toàn văn)
- Tín dụng xuất hiện từ khi xã hội có sự phân công lao động và phát triển chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất. Lực lượng sản xuất phát triển tạo điều kiện cho sự phân cộng lao động phát triển. Xã hội hình thành nên sự phân hoá giàu nghèo của cải tiền tệ tập trung cho một số người, trong khi một số người khác có thu nhập thấp hoặc không đủ đáp ứng nhu cầu cần thiết. Khi đó tín dụng xuất hiện chính là cho vay nặng lãi. Quan hệ cho vay nặng lãi gắn liền với quá trình sản xuất mang tính chất tự túc, tự cấp, sản phẩm thặng dư không nhiều. Sản xuất càng phát triển, quan hệ tín dụng nặng lãi đã mất dần tác dụng, xã hội đòi hỏi cần phải có những loại hình tín dụng khác thích hợp với quá trình sản xuất và phát triển trong nền kinh tế thị trường, quá trình tuần hoàn vốn là chu chuyển vốn vận động qua các giai đoạn được biểu hiện dưới nhiều hình thái khác nhau. Trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân tại bất cứ thời điểm nào thì sự vận động của vốn vẫn thông qua hai nhóm quan hệ: - Nhóm có vốn tạm thời - Nhóm có vốn dỗi dãi chưa sử dụng đến nhưng mong muốn vốn đó phát sinh lời.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Khoa: Tµi chÝnh- Ng©n hµng Luận văn tốt nghiệp HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG SVTT: D¬ng ThÞ Hång Líp TC 38 B 1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng CHNG I NHNG VN Lí LUN C BN V HOT NG TN DNG TRONG NN KINH T TH TRNG 1. Nhng vn c bn v hot ng tớn dng 1.1. S hỡnh thnh v phỏt trin ca tớn dng - Tớn dng xut hin t khi xó hi cú s phõn cụng lao ng v phỏt trin ch t hu v t liu sn xut. Lc lng sn xut phỏt trin to iu kin cho s phõn cng lao ng phỏt trin. Xó hi hỡnh thnh nờn s phõn hoỏ giu nghốo ca ci tin t tp trung cho mt s ngi, trong khi mt s ngi khỏc cú thu nhp thp hoc khụng ỏp ng nhu cu cn thit. Khi ú tớn dng xut hin chớnh l cho vay nng lói. Quan h cho vay nng lói gn lin vi quỏ trỡnh sn xut mang tớnh cht t tỳc, t cp, sn phm thng d khụng nhiu. Sn xut cng phỏt trin, quan h tớn dng nng lói ó mt dn tỏc dng, xó hi ũi hi cn phi cú nhng loi hỡnh tớn dng khỏc thớch hp vi quỏ trỡnh sn xut v phỏt trin trong nn kinh t th trng, quỏ trỡnh tun hon vn l chu chuyn vn vn ng qua cỏc giai on c biu hin di nhiu hỡnh thỏi khỏc nhau. Trong ton b nn kinh t quc dõn ti bt c thi im no thỡ s vn ng ca vn vn thụng qua hai nhúm quan h: - Nhúm cú vn tm thi - Nhúm cú vn di dói cha s dng n nhng mong mun vn ú phỏt sinh li. Khi nhúm cú nhu cu v vn m mang hot ng sn xut kinh doanh ca mỡnh s liờn h vi nhúm cú vn mn thụng qua Ngõn hng. V nh vy tớn dng l cu ni gia ngi thiu vn v ngi tha vn. 1.2.Tớn dng ngõn hng 1.2.1 Khỏi nim SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng Khú cú th a ra mt nh ngha rừ rng v tớn dng. Tu theo mc ớch nghiờn cu ca chỳng ta m tớn dng c xem xột nh mt chc nng thanh toỏn ca ngõn hng thỡ tớn dng c hiu l: Tớn dng ngõn hng l mt quan h vay mn bng tin t, hng hoỏ v dch v theo nguyờn tc hon tr gia mt bờn l ngõn hng v mt bờn l cỏc h kinh t gia ỡnh, h kinh doanh. Nú l mt nghip v kinh danh ca ngõn hng. Quỏ trỡnh hỡnh thnh quan h tớn dng chớnh l quỏ trỡnh hon thnh cỏc quan h vay mn ln nhau trong xó hi. ú l quỏ trỡnh chuyn dch tm thi quyn s dng vn, quyn bỡnh ng c hai bờn cựng cú li. Bờn cnh ú vi nhng hot ng tớn dng ngõn hng phự hp linh hot vi tỡnh trng kinh t ca t nc tỏc ng trc tip v rt quan trng i vi nn kinh t, y lựi nn cho vay nng lói. Cỏc ngõn hng c s tr giỳp v vn ca chớnh ph m ngõn hng a ra cỏc mc lói sut khỏc nhau cung cp cỏc hỡnh thc thanh toỏn nhanh chúng thun tin. Chc nng quan trng nht l ngõn hng luụn tỡm kim c hi cho vay v trong mt s trng hp cho vay c chớnh ph bo lónh. Trong nn kinh t th trng i b phn qu cho vay tp trung qua ngõn hng, v t ú ngõn hng tỡm ra cỏch ỏp ng nhu cu vn b xung cho cỏc doanh nghip v cỏc t chc kinh doanh tp th. Tớn dng ngõn hng khụng ch ỏp ng nhu cu vn lu ng ngn hn cho cỏc doanh nghip v cỏ nhõn h gia ỡnh, m cũn u t i mi k thut, gii quyt vic lmNgoi ra tớn dng ngõn hng cũn ỏp ng mt phn cho nhu cu tiờu dựng ca cỏ nhõn. Vy tớn dng ngõn hng l mt hỡnh thc tớn dng ch yu trong nn kinh t th trng. 1.2.2. Quỏ trỡnh hot ng ca tớn dng Hot ng kinh doanh ca ngõn hng trong na th k qua ó cú rt nhiu thay i. Cựng vi s phỏt trin nh v bóo ca khoa hc v cụng ngh ngõn hng ó cú nhng bc phỏt trin mi phc tp, cụng ngh hin i. Ngõn hng ó tip cn cỏc khỏch hng ca mỡnh vi mi giao dch nh nht v cung cp c nhiu loi sn phm v dch v ti chớnh hn so vi trc. Tuy nhiờn, s m rng hot ng luụn luụn cú nhng ri ro. Vỡ vy cn phi cú cỏc bin phỏp SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng hn ch v kim soỏt. Mt trong nhng phng phỏp ú l phi thc hin quy trỡnh tớn dng cht ch hng dn cỏc nhõn viờn tớn dng v cỏc b phn cú liờn quan thc hin vic cho vay t hiu qu cao nht. Nh vy quy trỡnh l cỏc bc thc hin t c nhnh mc tiờu ó hoch nh. Quy trỡnh tớn dng l tng hp cỏc nguyờn tc, qui nh ca ngõn hng trong vic cp tớn dng. Trong ú xõy dng cỏc bc i c th theo mt trỡnh t nht nh k t khi chun b h s ngh cp tớn dng cho n khi chm dt quan h tớn dng. ú l quỏ trỡnh gm nhiu giai on liờn hon, theo mt trt t nht nh ng thi cú mi quan h cht ch v gn bú vi nhau. - Tu theo tng gúc nghiờn cu m quy trỡnh tớn dng cú th chia thnh nhiu giai on khỏc nhau. Nu ly vic cp tớn dng lm cn c thỡ tớn dng c chia thnh 3 giai on: +Giai on 1: Trc khi cp tớn dng. +Giai on 2: Trong khi cp tớn dng. +Giai on 3: Sau khi cp tớn dng. Bờn cnh ú vic cp tớn dng c coi l mt hot ng kinh doanh c bit quan trng ca ngõn hng v xem õy l mt th thng nht ca ngõn hng. V gúc khỏc quy trỡnh tớn dng cũn c chia thnh cỏc bc + Bc 1: Lp h s xin cp tớn dng. + Bc 2: Thm nh ( phõn tớch ) tớn dng. + Bc 3: Ra quyt nh tớn dng. + Bc 4: Gii ngõn. + Bc 5: Giỏm sỏt. + Bc 6: Thu n v thanh lý hp ng tớn dng. Cỏch phõn loi nh trờn to iu kin cho vic xõy dng rừ rng cỏc thao tỏc nghip v mi giai on v phõn tớch trỏch nhim cho cỏc nhõn viờn thc hin theo tng bc ca quy trỡnh tớn dng qua ú cỏc bc cú tỏc dng h tr ln nhau. Kt qu ca bc ny l iu kin, c s ca bc tip theo Giai on th nht to ngun thụng tin khi u cho giao dch ca khỏch hng vi ngõn hng hỡnh thnh c s phỏp lý ban u cho quan h tớn dng sau ny. Bc SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 4 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng th hai c bit quan trng bi vỡ mt khỏch hng trờn khon tớn dng ó nh hỡnh v nh tớnh cú tho ỏng khụng ch yu giai on ny. Cú th thy giai on quyt nh tớn dng cú mt v trớ quan trng trong quy trỡnh tớn dng. Ra quyt nh chớnh xỏc giỳp cho ngõn hng trỏnh c nhng ri ro ngoi ý mun. Bc 4 ch c thc hin khi cỏc thụng tin thu thp c ỳng s tht,khi ú ngõn hng cung cp tớn dng cho khỏch hng. õy l bc quan trng th hin hng lot cỏc nghip v v trớ khỏc nhau ca ngõn hng. 1.2.3 í ngha ca vic thit lp quy trỡnh tớn dng ngõn hng Quy trỡnh tớn dng l c s cho vic xõy dng mt mụ hỡnh ti chớnh thớch hp ti ngõn hng. Ngy nay cỏc ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh u thit lp cỏc quy trỡnh tớn dng. V nguyờn tc cỏc quy trỡnh tớn dng ca ngõn hng u cú nhng ni dung c bn tng t nhau. Tuy nhiờn ni dung chi tit thỡ lai cú nhiu khỏc nhau. iu ny ph thuc vo quy mụ ca tng ngõn hng, cu trỳc cho vay, nng lc i ng nhõn s, mc tớn dng, mc ng dng cụng ngh thụng tin. Trong ú nhim v ca cỏc phũng ban, b phn chc nng c xõy dng rừ rng cỏc cụng vic liờn quan n hot ng cho vay. T ú lm c s cho vic phõn cụng trỏch nhim tng v trớ, hn na vi mc tiờu ny cụng tỏc qun tr nhõn s ti ngõn hng s c iu chnh kp thi v cú hiu qu nht. Da vo quy trỡnh tớn dng ngõn hng s thit lp cỏc th tc hnh chớnh sao cho phự hp vi quy mụ, t chc v nhng quy nh ca phỏp lut m bo mc tiờu kinh doanh. Bờn cnh ú cú th núi quy trỡnh tớn dng l quy phm nghip v bt buc thc hin trong ni b ngõn hng v c in thnh vn bn. Mt khỏc quy trỡnh tớn dng cũn l c s kim soỏt tin trỡnh cp tớn dng v iu chnh chớnh sỏch tớn dng cho phự hp vi thc t. T ú ngõn hng phỏt hin nhng quy nh khụng phự hp vi chớnh sỏch tớn dng. T nhng yu t c th ngõn hng s thay i giỏm sỏt quỏ trỡnh s dng vn ca khỏch hng cng nh hot ng tớn dng núi chung. 1.2.4. Vai trũ v chc nng ca tớn dng ngõn hng -Tớn dng ngõn hng l cụng c ũn by thỳc y mnh m s tng trng nn kinh t th trng. Tuy l huy ng cỏc ngun vn nhn ri cha s dng tt SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 5 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng c cỏc thnh phn kinh t giỳp cho doanh nghip v cỏc cỏ nhõn vay vn m rng sn xut kinh doanh, nõng cao hiu qu s dng vn. Tớn dng ngõn hng l cụng c gii quyt mõu thun gia ngi thiu vn v ngi tha vn. Nú y nhanh tc chu chuyn vn, gúp phn thỳc y nn kinh t phỏt trin trong quỏ trỡnh hot ng ú ngõn hng thu c li tc cho vay duy trỡ v phỏt trin hot ng ca mỡnh. -Trong iu kin nc ta hin nay tớn dng ngõn hng l kờnh huy ng vn ch yu ca nn kinh t. Mc dự th trng chng khoỏn trong my nn gn õy ó v ang rt phỏt trin cỏc doanh nghip, cỏ nhõn u t vo th trng ny cng nhiu nờn thu hỳt c khỏ nhiu vn, li nhun thu c l khỏ cao. Tuy nhiờn cng khụng phi khụng cú ri ro, bi vỡ mi ngi cũn cha cú nhiu kinh nghim trong lnh vc u t vo th trng chng khoỏn. - Tớn dng ngõn hng gúp phn thỳc y quỏ trỡnh m rng mi quan h giao lu kinh t quc t, trong iu kin nc ta hin nay vic phỏt trin kinh t luụn phi gn lin vi s phỏt trin ca nn kinh t th gii. Tớn dng ngõn hng gúp phn tớch cc vo vic hỡnh thnh v phỏt trin v mt vn ca cụng ty c phn, thụng qua quan h tớn dng ngõn hng gii quyt tỡnh trng tha vn ca cỏc cụng ty c phn. Tớn dng ngõn hng khụng ch quan trng i vi ngnh ngõn hng m cũn quan trng i vi ton xó hi. - Chớnh sỏch tớn dng l cỏc nguyờn tc c bn chi phi s m rng tớn dng. Thc t cỏc khon vay ca khỏch hng chớnh l ti sn ln nht ca cỏc ngõn hng. Vỡ vy s lnh mnh ca cỏc danh mc cho vay quyt nh thu nhp ca ngõn hng cng nh hiu qu ca cht lng tớn dng. - Mc tiờu c bn ca tớn dng l cung cp ti a cỏc dch v tớn dng theo nguyờn tc thn trng, an ton. iu quan trng chớnh l chớnh sỏch tớn dng phi núi lờn c vai trũ ca mỡnh l cn phi lm gỡ. 2. Cỏc hỡnh thc cho vay ca ngõn hng Trong quan h tớn dng cú hai hỡnh thc cho vay: + Cho vay bng tin mt. + Cho vay bng ng sn v Bt ng sn. SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng - Phõn loi cho vay da v cỏc cn c sau: 2.1. Cn c vo mc ớch Da vo cn c ny thng chia ra lm: - Cho vay Bt ng sn: l hỡnh thc cho vay liờn quan n vic mua sm v xõy dng bt ng sn nh nh , t ai - Cho vay cụng nghip v thng mi: lphong thc cho vay ngn hn b sung ngun vn lu ng cho cỏc doanh nghip. - Cho vay cỏc nh ch ti chớnh (cho vay u thỏc) cp tớn dng cho cỏc ngõn hng, cỏc cụng ty ti chớnh, cỏc qu tớn dng . - Cho vay cỏ nhõn: l hỡnh thc cho vay ỏp ng nhu cu tiờu dựng mua sm vt dng trong gia ỡnh. - Cho vay gii quyt vic lm trang tri cỏc chi phớ, cho vay i lao ng nc ngoi cú thi hn (gi tt l d ỏn 120/GQVL) - Cho vay xoỏ úi gim nghốo, v cỏc gia ỡnh chớnh sỏch. - Cho vay hc sinh, Sinh viờn cú hon cnh khú khn. - Cho vay d ỏn nc sch v v sinh mụi trng. 2.2 Cn c vo thi hn cho vay Theo cn c ny cho vay c chia thnh: - Cho vay ngn hn: loi cho vay ny cú thi hn khụng quỏ 12 thỏng nú bự p s thiu ht vn lao ng ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu cỏ nhõn. - Cho vay trung hn: Theo quy nh hin nay cho vay trung hn cú thi hn t 12 thỏng n 60 thỏng. Tớn dng trung hn thng c dựng ch yu mua sm ti sn c nh, ci tin k thut hoc i mi ti sn c nh, thit b cụng ngh Bờn cnh u t cho ti sn c nh cho vay trung hn cũn l ngun hỡnh thnh vn lu ng cho cỏc doanh nghip c bit l nhng doanh nghip mi thnh lp. - Cho vay di hn: l loi cho vay cú thi hn trờn 5 nm. Tớn dng di hn cung cp ỏp ng nhu cu vn di hn nh xõy nh, ỏp ng nhu cu phng tin vn tiNhng trong thc t hin nay hỡnh thc ny thng l cho vay cỏc d ỏn m ngun vn do cỏc ngõn hng thng mi cp tớn dng. SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 7 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng 2.3 Cn c vo mc tớn nhim i vi khỏch hng Theo cn c ny tớn dng c chia thnh: - Cho vay khụng m bo: l loi cho vay khụng cú ti sn th chp hoc s bo lónh ca ngi th 3. Vic cho vay ny ch da vo uy tớn ca bn thõn khỏch hng i vi ngõn hng. - Cho vay cú bo m: l loi cho vay da trờn c s cỏc bo m nh: Th chp, cm c, hay phi cú s bo lónh ca ngi th 3. 2.4 Cn c vo phng thc hon tr - Cho vay cú thi hn: l loi cho vay cú tho thun v thi hn tr n trong hp ng. Hỡnh thc cho vay ny bao gm: + Cho vay ch cú mt k hn tr n: l loi cho vay thanh toỏn mt ln theo thi hn ó tho thun. + Cho vay nhiu k hn tr n c th l hỡnh thc cho vay m khỏch hng phi hon tr c gc v lói theo nh k. Loi cho vay ny ch yu c ỏp dng trong cho vay Bt ng sn (BS), cho vay tiờu dựng v cho vay i vi cỏc nh kinh doanh nh. + Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khụng cú k hn tr n c th m vic tr n ph thuc vo tỡnh hỡnh ti chớnh ca ngi i vay. - Cho vay khụng cú thi hn tr n c th: i vi loi cho vay ny thỡ ngõn hng cú th yờu cu hoc ngi i vay cú th t nguyn tr n bt c lỳc no nhng phi bỏo trc mt thi hn hp lý, thi hn ny c tho thun trong hp ng tớn dng. 2.5 Cn c vo xut x tớn dng - Cho vay trc tip: Ngõn hng cp vn trc tip cho khỏch hng, ng thi ngi i vay trc tip hon tr mún n vay cho ngõn hng. - Cho vay giỏn tip: l khon cho vay c thc hin thụng qua vic mua li cỏc kh c hay chng t n ó phỏt sinh cũn trong thi hn thanh toỏn nh : chng khoỏn, Thng phiu, giy chng nhn n. 3. Nhng nhõn t nh hng n hot ng tớn dng SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng Hot ng tớn dng ph thuc rt nhiu vo nn kinh t. Chu k kinh t phỏt trin cú tỏc ng khụng nh n hot ng tớn dng. Hin nay tỡnh trng lm phỏt ang rt cao sn phm sn xut ra khụng phc v chu nhu cu tiờu dựng, giỏ c cỏc loi mt hng u tng mnh nht l cỏc mt hng v thc phm, xng du.L nguyờn nhõn dn n tỡnh trng ng tin b gim kh nng thanh toỏn. Chớnh vỡ vy ngi dõn khụng gi tin vo ngõn hng m em u t vo BS hay tớch tr bng vng. Do ú lm cho ngõn hng mt i mt ngun vn huy ng trong dõn. T ú lói sut tin gi s tng dn n lói sut cho vay cng tng. Mt khỏc do cnh tranh trong lnh vc ti chớnh, cỏc ngõn hng thc hin c nhiu hp ng tớn dng s c gng cho vay m b qua nguyờn tc c bn ca tớn dng nhm thu hỳt khỏch hng. Vỡ th m chớnh sỏch lói sut cng b nh hng rt ln. Hot ng tớn dng chu nh hng trc tip ca cỏc nhõn t: *Nhõn t xó hi Quan h tớn dng l s kt hp ca 3 nhõn t. + o c xó hi. + Trỡnh dõn trớ + Tỡnh hỡnh chớnh tr xó hi. Bờn cnh ú s bin ng nn kinh t nc ngoi cng cú nh hng n hot ng tớn dng. * Cỏc yu t bờn ngoi - Nhõn t phỏp lý Phỏp lut l b phn khụng th thiu ca nn kinh t th trng, s iu tit ca nh nc phự hp vi yờu cu phỏt trin ca nn kinh t. Vi vai trũ m bo cho vic dch chuyn nn kinh t t kộm phỏt trin sang mt nn kinh t vn minh, phỏp lut cú nhin v to lp phỏp lý gii quyt vn khiu ni t cỏo khi cú tranh chp xy ra. Mi hot ng kinh doanh trong ú cú hot ng ca ngõn hng u chu s iu chnh ca phỏp lut. Vi hot ng tớn dng ngõn hng l Lut cỏc t chc tớn dng v h thng cỏc quy ch c th trong tng thi k v lói sut, d tr, hn mc Trong s rng buc v phỏp lut lm nh SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân hàng hng n hot ng tớn dng cng nh cht lng tớn dng. Vỡ vy nhõn t phỏp lut cú vai trũ rt quan trng trong cỏc h thng ngõn hng. - Nhõn t mụi trng t nhiờn Nc ta l mt nc cú khớ hu nhit i giú mựa, hn na thiờn tai, ho hon, dch bnh li thng xuyờn xy ra. iu kin khớ hu cú nh hng rt ln n mt s ngnh c bit l nhng ngnh cú liờn quan n nụng nghip, thu hi sn. Mụi trng l nhõn t nh hng giỏn tip n hot ng cng nh cht lng tớn dng ca ngõn hng núi riờng v nn kinh t Vit nam núi chung. Vỡ vy vic u t vo nhng ngnh ny cú th b ri ro cao do mụi trng t nhiờn gõy ra. - Tỡnh trng ca nn kinh t Tỡnh trng nn kinh t cng nh phỏp lut l nhng nhõn t v mụ, cú nh hng n mi hot ng kinh doanh ca ngõn hng. Trong iu kin nn kinh t phỏt trin, hng thnh, thu nhp ca ngi dõn cao v n nh thỡ cht lng tớn dng c m bo, kh nng hon tr vn gc v lói ca khỏch hng tt khi ú c hi u t cng c m rng. Nu nn kinh t khụng n nh thỡ cht lng ca tớn dng khụng cao, hot ng tớn dng gp tr ngi. - c im ca khỏch hng. Khỏch hng ca Ngõn hng CSXH l cỏc i tng thuc h nghốo, gia ỡnh chớnh sỏch, gia ỡnh cú con l hc sinh sinh viờn ang theo hc cỏc trng trờn c nc l nhng i tng c vay vn ca Ngõn hng CSXH. Yu t khỏch hng rt quan trng vỡ cú nh hng trc tip n hot ng v cht lng tớn dng ca ngõn hng. Nu khỏch hng s dng vn ỳng mc ớch mang li hiu qu kinh t cao thỡ vn ca ngõn hng phỏt huy tỏc dng ca nú l h tr ngi nghốo, gúp phn vo vic xoỏ úi gim nghốo. T ú khỏch hng cú th hon tr lói v gc ỳng hn cho ngõn hng, quỏ trỡnh chu chuyn vn c lu thụng khụng xy ra trng hp n quỏ hn, n tn ng trong dõn. Khi vn cho vay luõn chuyn tt thỡ hot ng kinh doanh ca ngõn hng cng tt. Nu vn khụng c s dng ỳng s lm gim cht lng cho vay ca ngõn hng. SVTT: Dơng Thị Hồng Lớp TC 38 B 10 . khách hàng cung cấp cho ngân hàng và năng lực đánh giá của bản thân cán bộ tín dụng. SVTT: D¬ng ThÞ Hång Líp TC 38 B 11 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Tài. tín dụng của Đảng và Nhà nước góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, hoạt động tín dụng
